农村金融发展问题研究

第1章前言如今中国社会的发展日新月异，农村金融对于农村地区的经济的发展发挥了重要的作用，其发展方式不断的改革更新，同样也面临着全新的挑战和新时代的要求。农村金融作为农村地区资源配置的重要方式，近年来，它在农村发展中发挥了重要作用。本文为了促进邢台市农村地区的金融发展以及社区的稳定秩序，从而调查该地区农村金融发展的现状，分析其金融体系存在的问题，然后针对该问题提出改进措施与解决方案。农村金融发展可以促进农村产业发展的现代化，农业是现代化经济体系不可或缺的组成部分，本文对邢台市农村地区农村金融发展问题的研究与详细剖析，首先从理论方面探究其意义，进一步探寻了农村金融在发展中的不足,为相关农村金融发展的研究提供自己科学有效的研究结论。从现实意义方面来看，第一，本文对邢台市的农村金融发展进行研究，有利于发现农村金融发展中的短板及欠缺，指明出一条适宜于未来农村金融良好发展的道路；第二，对于21世纪中叶完全实现乡村全面振兴以和我国城乡一体化进程研究金融与乡村产业发展水平之间的协调就具有十分重要的现实意义。世界各国研究者对于农村金融发展问题的探究，基于发展理论，通过各项指标调查，给予充分的研究数据来揭示出农村金融研究的必要性。第2章农村金融的概念及相关理论概述2.1农村金融的概念农村金融指的是为了促进农村地区经济发展的一种金融，也是指一切与农村经济信用交易有关联的金融活动。只有那些在分工和交换体系中逐渐形成和发展的金融机构、金融市场和组织体系，以满足农村经济发展的金融交易需求，才属于农村金融的范畴，即相关农村金融机构所进行的金融活动也就是农村金融活动，例如农村银行保险证券等金融机构或农村经济发展相关联的金融活动，例如涉农银行交易活动、农户保险、农户证券业等。同时，农村金融是一个复杂多样的系统，具有内在的功能和结构。农村金融的内涵不仅要从理论层面，从金融大局和农村经济发展目标出发，更要从实践层面，从农村金融的实际状况和农村经济增长的实际需要出发。2.2农村金融发展的相关理论2.2.1农村金融市场理论农村金融市场理论该理论诞生于上个世纪80年代末，主要指金融市场在农村金融发展中所起的作用，该理论要求减少政府对于农村金融的相关宏观干涉，其利率服从自由市场理论，并且农村金融发展所需要的资金主要还是从到当地筹集，所以就需要采取相关理论大力发展本地区的金融业，因此要发展该地区的金融贷款金融服务业发展以及农村地区保险业务的发展。农村金融市场理论的假设主要有四个：一是农村地区的各种群体，不管自己的富裕程度如何，都是有储蓄的愿望和能力的，所以不需要再采取行政政策或者金融政策来吸纳农村地区之外的资金。二是政府推出的低息政策不仅没有实现提高农村金融的发展的目的反而抑制了其发展。三是政府实施的金融政策，农村的贷款人主要以农村以外的资金为主要对象，但农村地区居民不愿意储蓄，导致产生大量不良贷款。四是从农业本身出发，农村地区得到贷款的机会成本太高，使得非正规金融机构行使较高利率的贷款。此外农业保险体系，对于整个农村金融体系来说，是不可或缺的组成部分，能够分散和分担农业生产中的各类风险，维护整个农村金融体系的稳定是银行等其他金融机构的坚强后盾。综上所述，农村金融市场理论坚持农村金融完全利率市场化要完全依靠利率市场自由化来促进农村利率完全自由发展，该理论将利息补贴政策当作是农村金融问题的主要病症所在，但是这个理论也存在一定的缺陷和局限性。例如，在理想情况下农村金融实现了利率市场化，尽管自由的利率会导致农村信贷总体需求的下降但是也无法满足全部贷款的需求，所以政府还是要进行一定的政策干预。2.2.2农业信贷补贴理论这个理论的主要观点就是，由于农村地区的储蓄能力不足，因此，在扩大再生产的时候，资本投入比较少。同时，在之前国家主要采取的措施是低利息贷款，但事实效果并不是特别好，起不到促进农村经济和农业发展的效果。目前，在一些发展中国家中采取农业信贷补贴理论取得了一些很好的成效，但是见效比较慢因而被很多人忽略了。其也存在着一些缺陷农业生产靠天吃饭，收入不稳定，受限比较多，不确定的因素较多，农产业收益较低等因素的影响，金融机构作为一个需要盈利的机构并不会对农业和农村投入过多的资金。因此农村经济的发展与金融机构的盈利性是矛盾关系，所以会导致大量低息因为农业部门落后使其盈利能力远远不及非农部门，那么金融机构为了更高收益，使得大量低息贷款从而流向非农部门，又因为很低的利率上限，农村贷款机构又无法偿付给风险较大的小农户，从而承受高交易成本，所以最后还是流向了更为稳定的大农户，因此通过实行该理论来促进农村经济地区发展的目标仍然无法实现。但是，农业信贷补贴理论能够在一定程度上降低了农村地区的贫困率，配置，总体上说，农村信贷补贴理论还没有一个整体完备、有效支撑农村金融发展的体系，在应用上也是有局限性的。第3章邢台市农村金融发展现状3.1邢台市农村金融需求分析邢台市农村地区农民的收入相比之前呈现不断增加的趋势，据2021年国家统计局邢台调查队的调查统计，邢台市农村涉农贷款数持续不断地上升，到2021年其数额已经达到237亿元2013年至2022年，邢台市经济保持健康较快增长态势，国民经济和社会发展水平明显提高，居民生活水平明显改善，全体居民人均可支配收入为25626元，较2013年增长111.6%，年均增长9.8%。从农村涉农贷款的角度来看，从2018年到2022年，从这五年来看，农村信用社涉农贷款数不断地上升2022年邢台市农村银行涉农贷款数为748亿元，从2018年开始一直到2022年呈现不断上升的趋势。虽然总量不是很大，但是在农村金融总贷款数中仍占据着巨大的比例，如图3-1所示图3-12013-2022邢台市农村银行涉农贷款余额数据来源：邢台市农民政府网为了更为深入的了解当地居民对于农村金融需求现状，从而进行调查农村居民对于各种金融产品的需求情况，本次调查了100名农村居民，其中包括纪昌庄乡（宁晋县）、牛家桥（隆尧县）、苏家营乡（巨鹿县）。所以要了解农村居民的消费偏好，目的是更加深入的了解其金融需求，如下图所示：图3-2农村居民农村金融工具需求情况数据来源:问卷调查数据图3-3农村居民资金需求情况数据来源:问卷调查数据从图3-2可以看到农户对于几种常见的农村金融工具的需求中，对于农户小额信用贷款和扶贫小额信贷的需求占比最大，总共接近四分之三，表明这两种金融工具为农民脱贫摘帽起到了重要的作用，并且具备较低担保甚至没有担保的特点，同时对于金融投资以及创业这种有较大前景与活力的金融工具需求较少从图3-3中可以看出随着国家的发展邢台市居民的可支配收入逐年在增加教育车房医疗都占有一定的的比例，我们可以看出农村居民还是有相当大的资金需求的。3.2邢台市农村金融供给分析邢台市现今进行农业方面的金融机构包括有；四大行农村地区分行、中国农业发展银行、农村商业以及邮政储蓄银行，以及小额贷款公司对于保险业，近年邢台市保险机构包括，农银人寿股份保险有限公司、人保财险邢台市分公司、中华财险邢台中心支公司等金融保险机构，对于相关证券机构分布较少，目前有财达证券股份有限公司等。其中2021年，农村发展银行邢台市分行全年投放贷款79.46亿元，较于去年多放了34.16亿元，全省排名第三，年末各项贷款余额达到153.56亿元，2021年，农行涉农贷款数达232.4亿元。在县以下电子机具总量为11912个，电子机具行政村覆盖率84.82%。可以看出虽然涉农贷款数有了进一步的增多，但是目前银行业金融机构对农业的贷款支持所占比重还是处于较少阶段，对农业的支持力度有所欠缺。在人身保险方面则是当地保险机构与政府部门签署了“政融保”“政银企户保”等一些协议，但是在农业保险运营方面存在着问题，由于农民传统思想存在“自给自足”“依靠政府”，并且还存在着很大的局限性农民保险意识不强等，例如可供选择的农保种类太少不全，无法充分满足不同农业生产主体个性化的农业保险需求等。对于邢台市农村证券业的分析以邢台市财达证券股份有限为例，并且根据其公司的财报状况可以看到，从2020年上半年开始财大证券实现营收10.56亿元，同比增长7.63%，其中归母净利润2.09亿元，但是其增幅同比下降了将近一半，其中包括疫情影响等原因我们可以看出，近些年邢台市证券业情形是比较低迷的，该机构在河北省境内设立了众多的分部门机构，为提高农村收入水平做出了卓越贡献。3.3邢台市农村金融稳步发展随着经济的发展，诸多便利的存贷工具已经陆续推出了，并且结合了互联网，为农村地区人们带来了极大的便利，例如由河北农村信用社为农户、自然人等推出的“农贷宝”，该产品所支持的最大限额为30万元，若农户信用良好，则步骤会十分便利，仅仅几天时间便可以贷出，近些年邢台市中国人民银行分行对于农村金融机构的农信系统进一步进行了完善，并且在信用贷款脱贫和乡村金融振兴方面进行了大胆地传新探索，为产业发展、农户致富增收、乡村振兴构筑起持续有力的金融支撑。截至到2022年该行联合众多基层信用社、农村基层党组织建农村信用工作小组、村级金融支农服务站、基层行社农户信用等级评定及其授信小组等部门其中包括通过充分落实农村信用评级情况，对于那些信用状况普遍较好的农村产业大户、勤奋劳作者给予充分的金融支持，对农户的家庭、生产经营情况进行核实调查并且编入信用档案，以便于农户在紧急需求资金周转时，可以凭借其良好的信誉状况进行及时的贷款。农村地区信用的良好建设会给该地区带来极大的便利，“信用村”通过主动适应农村经济、农业特点和农民需求，创新驱动让广大农民和各类经济主体及时方便获得贷款信用成为了农村的“硬通货”，农民凭借自身“信用值”获得不同程度的便利。到目前为止邢台市农信系统已经建立了近五十多万的档案，其中被授信的用户近半，农户授信总金额达到七百五十多万。总而言之，邢台市农村金融虽然仍然存在一些问题，但也处于稳步发展中。第4章邢台市农村金融发展存在的问题4.1农村金融机构覆盖率低根据相关的调研与相关数据可知，在河北省邢台市农村地区只有农村信用社（农商银行）在农村的覆盖面积是最大的，据实地调研，目前邢台市有四大行在农村地区的分支机构，中国农业发展银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司，而对于其他的金融机构例如保险公司、证券类机构分布很少，尤其是对于证券类金融机构不只是在农村，甚至是县级或市级地分布也很少，这其中受地理位置和商业银行管理等现实问题影响，除了邢台市农村的农村信用社，四大行以及小额贷款公司，其他的农村金融机构，分布少甚至是无。对于其原因进行分析，其中的一个原因就是，农村金融具有先天的特殊性他的特点就是基础设施的条件比较差，基础设施包括硬件、软件、和信用相关的基础设施，比如说征信系统、信用评价系统，这些基础设施在农村都是相当薄弱的。而对于农民来说，其本身受教育程度较低，并且自生经济水平并不太高，所以可供抵押的物品就会更少了，并且银行也不会去要农民的房地产作为抵押。尽管承包商承包权毕竟存在缺口，但事实对于农民来说依旧十分的困难。农民本身拥有的一些物品其价值大部分来说不高，无法达到作为抵押品的程度例如一些农耕的设备，并且流通性更差。所以在农村进行相关信用的建设由于先天的诸多原因显得十分的困难，总体来说就是创立成本太高，与城镇相比农村存在太多客观上的不足，不仅风险大，并且成本又低、农民资产少并且资产价值低、农业周期性强受自然条件影响较大风险大，所以在农村建设其他金融机构效率低下风险大，所以金融机构种类较为单一。4.2农村金融市场产品单一与服务滞后通过调研数据和问卷分析，我们可以了解到，从实际情况来看现在的农村金融体系比较单一，大多数只是开展存、贷款、汇等传统的商业银行业务，邢台市农村地区的金融产品主要还是存贷款为主，虽然近些年在其中的基础上进行了相应的创新，近些年线上信贷金融产品“惠农e贷”等新型信贷工具，充分的解决了农民贷款难、贷款贵、手续繁杂问题。虽然农村金融机构有几类金融服务，但由于服务对象比较单一，因此主要还是存贷款业务为主要金融服务，加之近几年因为疫情的影响各行各业不景气导致存贷业务的衰退。并且农村金融保险业务除了金融保险品种不全，农户投保意愿不高保险公司开展农业保险业务的积极性不高城乡地域分布不均等，其原因主要是由于农村金融需求日益多样化、差异化与“三农”金融产品创新不足之间的矛盾更加凸出，未能提出创新性的方案，以及未能提供一套适合现状的服务产品及方案。对于其服务问题，农村金融服务力匮乏是一个长其存在的问题，其中农村服务成本高，农村金融机构经营困难，农村地区收入水平普遍较低等，这些原因无可奈何的导致了农村金融服务成本的价格较高，然后农民又因为无法承受，使得农村金融机构难以正常运营，金融相关专业人士则更为匮乏，各种原因使得农村金融服务的质量无法得到保障。4.3农村金融法制建设落后农村金融问题一直是"三农"的重大问题,对乡村振兴具有重要的现实意义。由于村镇金融机构相对而言处于较为基层偏远，因此对其金融监管是不太完善存在着各种各样的问题。为了相应全面乡村振兴战略农村金融法治建设具有十分重要的意义，但农村信用体系不健全，且无法律及制度保障、现阶段我国信用领域存在事实上的城乡金融二元结构，在法律上并未赋予金融机构在农村服务的强行义务、我国农村金融法制水平较低并且发展晚、农村金融法制意识差，缺乏良好的金融执法环境、农村金融法制理论落后。与发达地区农村或者其他发达国家农村金融生态环境还是存在着很大的差距，归根到底还是邢台市农村金融法制建设还是太落后，村民和金融机构双方都有着很高的顾虑，村民害怕金融机构无法保障自生金融财产的安全，从而导致村民在为金融机构提供资金的积极性大大降低，这对农村整个金融生态环境又造成了太大的负面作用。第5章我国农村金融发达省份的发展特点及启示5.1黑龙江省农村金融发展特点及启示黑龙江省是我国农村金融发达的地区之一，除了该地天然的自然历史条件等优势以外，该地的金融政策设施与农村金融体制建设同样发挥着重要的作用，在该省份中对于农村金融的建设，官方正规的金融机构起着主导的作用，与农村金融相关的银行提供大量的涉农贷款。此外该地政府认真分析调查农户资金的需求情况以及借贷方式，以及产生这种现象的原因，例如农村信用社可贷资金有限、手续繁琐复杂，农户抵押能力弱，从而针对具体的问题做出相应的政策实施与政策调整，同时该省份政府也进行着“动态政策”实施，在建设的同时，及时了解现状并加以分析，例如在进行大量工程建设的同时考虑到存在着大量的工程建设欠款，这时政府会就此现状进行相关调整，适当缩减经费的支出，对开销较大的部分放缓建设进程，适当调整资金配置使其更加的合理。所以对于邢台市的农村金融方面的建设，要充分发挥政府对于起主导作用的金融机构的领导，并且要适时调查分析政策实施现状，及时反思分析并作出调整，将国家的总体政策结合农村地区现状，实施结合实际情况的政策。5.2江苏省农村金融发展特点及启示江苏省农村经济十分发达，该省农村金融发展情况远远高于全国农村金融平均水平，农村银行、小额贷款公司等金融机构数量众多覆盖面十分的广，金融生态环境十分良好，信用环境不断优化，这主要得益于江苏省创新型金融扶持乡村振兴战略的实施。从2021年开始江苏省信贷业务发展迅速，各大银行信用借贷业务进一步深入农村基层，其他金融机构领域，例如保险业方面欣欣向荣，保险费收入同比与过去有了更进一步的提升。同时新型农村信用借贷工具进一步发展，授信用户以达到400万户，授信金额已达到3728亿元，该金融信贷工具与银行一同合作，进一步扩大范围。江苏省农业发展厅与多家金融机构合作，这样充分发挥了各金融机构的优势并相互补充，这样为农村“三农”的建设起到了支撑的作用，江苏省以实现共同富裕为总目标，不断创新农村金融产品，同时当地政府联合各金融机构，共同推动当地农村金融的发展。我们可以了解到江苏省基于自身发达的经济基础其农村金融同样十分的发达，我们可以得到启示，邢台市在对农村金融扶持的同时，要多多与当地金融机构合作。第6章促进邢台市农村金融发展的对策及建议6.1有针对性地降低邢台市农村地区金融监管门槛降低邢台市农村地区金融监管门槛，并不是完全放开，彻底的打开邢台市农村地区的金融市场，而是选择性、针对性的打开。目前邢台市农村地区的金融监管，呈现出陈旧落后的特征，虽然是金融监管，但是相关条例已经不那么适应现代农村金融的发展，意在摒弃废除太落后太刁钻的准入条件，只有这样才跟能使农村金融变得更为有活力，才能吸引更多金融资源的游动。既然较于之前更放开了，那么对于其金融监管不但不能松懈反而要跟为认真严苛负责，为建设富强现代化新型农村，国家大力发展金融普惠金融服务，所以对监管程度的把握也要掌握好适当力度，要保证金融普惠的正常运行。具体步骤第一，放宽农村金融市场的准入门槛，通过实际地的问卷调查我们可以知道，在邢台市农村地区人们的金融需求中，贷款需求仍然占据着巨大的比重，所以首先要对银行业放开准入门槛，充分解决村民们的金融需求，并且放宽准入政策后，将会吸引更多形式的机构，为村民提供更多种类的金融产品，吸引更多具备农村金融方面专业人士的加入。放宽准入政策的具体实施，步骤是很多的，需要各个部门机构做好充分的准备，把好关，可以大致分为两部，第一部分是设立开业，就是招揽人士筹备开业，需要做好预算，蓝图筹划等，第二就是开始实施之后，设立的监管部门进行监，只有这样才能保证充分高效的、稳健安全的运行，从而有针对性地降低邢台市农村地区金融监管门槛。6.2创新农村金融产品和服务一方面对于原有金融产品进行解体和重组，第二还要在原有的基础上去开拓去创新，以适应新型当代的需求，主要包括两方面，投资与保值，投资要结合当地的实际情况来决定，第三就是对农村金融产品和农村金融服务进行创新，对农村金融抵押物进行创新，因为传统的抵押物，例如房屋土地等，已经越来越无法适应现代化需求，随着数字化金融的发展以及“互联网+”，包括互联网金融的推出，新型支付方式等，近些年邢台市农村金融不断创新，其中对于新型客户小额贷款、微贷产品、“企业+农户”贷款、联保贷款、农村个人生产经营贷款。对于保险业方面，自然就是提供新型种类众多的保险业务从而助力乡村振兴现代化建设、采取措施充分得识别归类分散降低农村金融风险、推动贷款抵押担保方式创新发展等。经现阶段调查，金融发展在绝对量方面的存量较大。但一味强调金融发展“量”的增长是不利于金融的健康发展的，我们要在金融发展“量”增长的同时，重点关注金融发展“质”的优化与提高。中国企业尤其是中小企业对中国经济增长的贡献在70%以上，可以说中小企业解决了大部分就业。因此，要让中小企业平稳发展，国家就要积极利用金融手段去缓解中小企业贷款难的问题。各类金融机构要善于结合科技不断创新金融产品，对中小企业的经营情况，以及所有者的信用等做充分的背景调查，将储蓄有效地转化为投资，提升金融资源的配置效率。目前，除国有六大行对中小企业的融资规模在逐年增长外，中小金融机构也发挥了重要作用。6.3加强邢台市农村金融法制建设邢台市农村地区金融法制建设，就是政府部门通过立法等官方步骤修改并设立金融层面法律，也是对农村金融机构进行立法层面的监督规范。金融机构部门充分号召国家“三农”政策。对农村金融法制建设，仅仅靠立法效果是有限的，还要提高全体农村地区村民们的金融法律法规的意识，所以这时就需要党和国家做好领导，深入农村基层，做好宣传演讲任务，为大家科普基础金融知识，对于一些常用的基础知识做好介绍金融产品、金融服务等，法律法规科普就显得更为重要，这样保障了农村居民的财产安全以及在自己的权益受到损害时自己可以如何采取行动，充分提高全体居民们的自我意识，并且还要做好表率示范工作，对优秀者可以给予适当的奖励，提升农户和企业参与度。中国作为世界上农村最多的国家之一，所以对中国金融建设中对农村地区金融的建设是一个不可或缺的一点，中国要想实现现代建设，实现共同富裕的目标，对农村地区金融建设这是相当重要的不可忽视的一点，所以在投资立法方向应该更为重视农村，在产权方面做好明晰建立相应金融制度，在合同等方面做好规范，使得投资者与被投资者之间责任与义务更为明确，从而极大的提高了效率，还要对原本已在或者新设的金融机构做好监督规范，对于目前还并非完善的机构根据其实际情况进行修正规范等，使其正规化，并且做好监管部门的考察核查，保证其监管作用的正常发挥。结论总体来说，邢台市农村近几年发展状况比之前越来越好了，但是我国农村地区的发展振兴，是实现我国成为现代化强国的重要一环，与其他发达国家相比我国农村金融的发展是比较落后，实力是不足的，发达国家基于自身强大的金融基础，所以对农村金融也提供了有力的支持，但我国的农村地区的金融发展得到的相关支持是有限的。促进全国各农村地区经济的发展、增加农民收入、减少乡镇与城市之间的贫富差距的主旋律下，农村金融对于促进农村地区经济的发展的这一议题已变得尤为重要。本文就是以此为基础，对于邢台市农村金融发展问题进行相关研究，总结出对几条存在的问题提出相关的解决方案，现状如农村金融机构覆盖率低，其解决方案为必须对传统的、落后的、不适应时代要求的产品服务进行一定的改革与发展，例如将乡村绿色金融与农村金融结合创新，大力发展其积极性。农村金融市场产品单一与服务滞后，方案则是一方面对于原有金融产品进行解体和重组，第二还要再原有的基础上创新出全新的农村金融产品就是在具备原来优点的同时，还做好了优化，更好地满足当今需求，第三对金融类产品进行创新改革，更好的满足村民各种各样的需求，其中包括抵押物、新型支付方式等。总而言之，邢台市农村在国家的建设下相比于多年前有了不错的发展，但仍然有些许不足，本文就一些存在的问题进行分析并且提出相关的建议以期望对邢台市农村金融发展略尽绵薄之力当然。本文对实际现状的研究可能还不够深入，如对数据样本的采样也有限并不全面，受限于个人能力和影响力，发放的问卷数量并不足够多和足够的全面，从而所能，并且掌握到的实际数据也不尽完善全面，受限于个人学术水平和掌握相关知识的全面性，对待调研主题和调研过程中遇到的问题以及提出的解决方案可能都非尽善尽美，后续还应补充各方面的知识。尽管邢台市农村地区金融的发展相较于其他发达地区，发达国家仍有较大的差距。但随着国家的政策实施，以及当地金融发展政策体制的改革，现在已经有了很大的进步，政府部门机构作为支持地方经济发展的金融主力军，不忘初心，专注主责主业，深度融入地方经济发展大局，为全面推进乡村振兴做强金融支撑。参考文献[1]方芳.乡村振兴背景下农村金融发展对策研究[J].农业经济,2022(10):110-112.[2]吴玮,金淑彬.公共服务视角下农村金融发展对乡村振兴的影响研究[J].南方农机,2022,53(19):114-118.[3]张灶荣.“双碳”目标下农村金融发展的困境与对策研究[J].农村经济与科技,2022,33(18):190-192.[4]晏祎.基于互联网农村金融发展问题及对策分析[J].农业经济,2022(09):90-92.[5]张穆