第五章 电子支付与网络金融(1)教材

电子商务支付技术电子货币互联网技术与银行业电子支付系统电子货币银行卡电子现金电子支票电子线包电子支付系统电子现金支付系统银行卡支付系统电子转帐支付系统互联网技术与银行业支票处理网上银行移动银行

本

章

内

容

什么是电子货币所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

电子商务的电子支付媒介是电子货币。

电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金，从而实现其货币的价值。要素

电子货币

电子货币的种类1)现金支付2)通过银行的支付支票支付邮政汇兑支付自动清算所ACH（Auto-ClearingHouse）支付电子资金汇兑3)使用银行卡的支付信用卡(贷记卡)储蓄卡(借记卡)收费卡旅行娱乐卡一、传统货币的种类

电子货币二、电子货币的分类按照不同的标准、要求以及侧重点，电子货币有不同种类1．按电子货币的结算方式分类1）支付手段电子化的电子货币指本身即具有有价值的电子数据。2）支付方法电子化的电子货币指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算。

电子货币2．按支付方式分类1）预付型电子货币这种电子货币的特点是“先存款，后消费”。2）即付型电子货币在消费的同时即从银行账户转账。3）后付型电子货币即“先消费，后付款”。

电子货币3．按电子货币的形态分类1）储值卡型功能与普通的IC卡基本一致，使用IC芯片，但可以通过ATM机增加卡内的余额。但储值卡型的电子货币，既不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。2）信用卡应用型在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。3）支票帐单型通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨。4）电子现金型通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币。

电子货币按结算方式分支付手段电子化的电子货币(e-cash,mondex)支付方法电子化的电子货币(ATM转帐,POS结算)按支付方式分预付型电子货币(借记信用卡和储值卡)即付型电子货币(通过ATM和POS的现金卡)后付型电子货币(VISA和MASTER等贷记信用卡)按货币形态分储值卡型(羊城交通卡，IC卡，智能IC卡)信用卡应用型(实现电子化应用的信用卡)支票帐单型(FSTC，SFNB，SWIFT)电子现金型(e-cash,mondex)

电子货币三、电子货币的形式电子货币的形式是多种多样的。包括：1.电子支票它表现为电子资金的传输，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输③大额资金在海外银行之间的资金传输④每月从银行帐户中扣除电话费，等

电子货币

电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：①节省时间②减少纸张传递的费用③没有退票④灵活性强2.银行卡银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡（CreditCard）是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。

电子货币

持卡人身份的识别方式:1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)通过密码来识别。使用信用卡交易的好处：①携带方便，不易损坏。②安全性好。③可以进行电子购物。

电子货币

信用卡最主要的就是安全问题安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。其它银行卡还有借记卡（DebitCard）、储蓄卡、专用卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费。

电子货币3.电子现金电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。数字现金同时拥有现金和电子化两者的特点，主要表现在以下七个方面：①匿名②不可跟踪性③节省交易费用④节省传输费用⑤持有风险小⑥支付灵活方便⑦防伪造

电子货币电子现金的种类：①支付卡、预付卡买方购买特定销售方可以接受的支付卡、预付卡支付货款。②纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在。

电子货币

电子货币特点1．电子货币与传统货币的区别1)存储空间不同2)传递渠道不同3)计算所用的时间不同4)匿名程度不同5）形式多样。电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化。6）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。7）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。

电子货币2．电子货币系统要求电子货币如果能在电子支付中被消费者、商家所接受，那么电子货币就必须保证：安全性：即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全；真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；可分性：即电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。

电子货币3．电子货币的主特征⑴从形态上看，脱离了货币的传统形态，以现代高科技手段的电子数据形式储存；⑵从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段；⑶从防伪上看，电子货币的防伪性，不是依靠普通的防伪技术，而是利用现代信息科技。⑷从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。另外，电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构。

电子货币

电子支付

什么是电子支付交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移——资金流。这种资金的流动即为支付。电子支付，顾名思义就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。电子支付也叫电子结算。严格地来说，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及到很多技术问题。

电子支付系统

电子支付的优势与传统的支付方式相比，电子支付具有以下优势：（1）电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。（2）电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网），而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行（如某银行的各分行之间）。（3）电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球7天24小时的服务保证。（4）电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。

电子支付系统

电子支付中存在的问题电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：（1）安全性和支付信息私密性问题。（2）对软硬件要求很高。（3）电子支付工具需要相应的系统支持。

电子支付系统1．网上支付系统实现1）电子货币类，如电子现金等；2）银行卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；3）电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。4）电子钱包2．典型的Internet网上的支付系统1）电子现金支付系统2）电子支票支付系统3）信用卡结支付系统4）电子钱包支付系统

电子支付形式

电子支付系统3．电子支付系统的功能一个安全、有效的支付系统是实现电子商务的重要前提，它应有以下功能：1）使用公证和数字签名实现对名方的认证；2）使用加密算法对业务进行加密；3）使用安全通讯协议以保证业务的完整性；4）在业务出现异议时，保证对业务的不可否认性；5）处理多方贸易的多支付协议。

电子支付系统4．网上支付系统的基本组成网上电子支付系统应保证：1）认证2）保密和数据完整性3）业务的不可否认性4）多支付协议多支付协议应满足以下2个要求：商家只能读取订单信息；当接收行对支付认证后，商家就不必读取客户信用卡的信息了。接收行只需知道支付信息，无需知道客户所购何物。

电子支付系统金融网InternetInternet持卡人CA认证中心支付网关发卡行收单行5.网上电子支付系统的基本组成商家

电子支付系统

银行卡支付系统银行卡是银行发行的金融交易卡，是银行提供电子支付服务的一种手段。1.银行卡的种类1）按性质分借记卡（DebitCard）贷记卡（CreditCard）复合卡（CombinationCard）现金卡（CashCard）2）按介质分磁卡(Magcard)IC卡（IntegratedCircuitsCard）光卡(PhoticCard)

银行卡

电子支付系统3)按发卡机构划分金融卡非金融卡4)按发卡对象划分个人卡公司采购卡政府卡5)按处理模式分实时处理模式非实时处理模式实时处理的银行卡主要依赖SET协议或SSL协议，如InternetCash、招商银行的“一网通”、E-CashSERVICES、CyberCash等；非实时处理的银行卡主要通过E_mail的方式将客户的信用卡信息传送给发卡授权机构，如FirstVirtualHolding。

电子支付系统2.银行卡的功能银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：银行卡功能基本功能辅助功能(1)ID功能(2)结算功能(3)信息记录功能(1)消费信用功能(2)消费信贷功能(3)吸收储蓄功能(4)转帐结算功能(5)通存通兑功能(6)自动存取款功能(7)代发工资功能(8)代理收费功能(9)信誉标志功能

电子支付系统3.银行卡的网上支付简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的功能在Internet上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。注意：只有支付方法电子化的银行卡可以用于网上支付。电子支付的形式

银行卡支付系统

银行卡（4/4）

银行卡在线支付模式1.支付系统无安全措施的模式1）流程

合法性检验用户商家银行用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。

电子支付系统2）特点①风险由商家承担②商家完全掌握用户的信用卡信息③信用卡信息的传递无安全保障这种模式至少有两大弱点。其一，商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。

电子支付系统2.通过第三方代理人支付的模式1）流程用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户从商家订货，商家将用户帐户提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。

电子支付系统2）特点①用户帐户的开设不通过网络②信用卡信息不在开放的网络上传送③通过电子邮件来确认用户身份④商家自由度大，风险小⑤支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。这种方式的关键在于第三方，交易双方都对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。

电子支付系统电子支付的形式

银行卡支付系统

银行卡在线支付模式(5/15)3.基于SHTTP、SSL协议的简单加密模式1）流程2）特点①信用卡等关键信息需要加密②使用对称和非对称加密技术③可能要启用身份认证系统④以数字签名确认信息的真实性⑤需要业务服务器和服务软件的支持这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。

电子支付系统

银行卡支付系统解决方案银行卡采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM机提取现金等方式进行支付。1.银行卡系统结构

电子支付系统2.银行卡系统的参与者1）具有Web浏览器的客户2）处理银行卡业务并提供主页的商家3）为商家处理银行卡业务的商家的开户行4）发卡机构3.使用银行卡的业务过程第一阶段——完成客户的购物1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。4）商家通知客户业务是否已经完成。

电子支付系统第二阶段——从客户帐目向商家帐目转帐1）商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱。第三阶段——通知客户应支付的款额，并为客户下帐。发卡机构根据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下帐，并通知客户。4.系统的安全性系统的安全性要求如下：

1）必须提供一个对客户、商家、商家的开户行这三方的身份进行有效认证的机制。在发送每一个消息时，同时发送一个证书，用于对发送者认证并提供发送者的公钥。

电子支付系统2）它必须能够保证认证机构CA的私钥。CA私钥若被盗或丢失，可能会引起灾难性的后果。

3）银行卡号码、截止期、购货数量以及其他敏感信息在网上传输时，必须得到保护。

4）必须建立一个处理过程，以解决客户、商家和银行三方在卡支付过程中的争端。

5．银行卡的优越性

1）银行卡号码和截止日期不用呈现给商家，因此，银行卡具有更高的安全性。

2）商家可获得几乎即时的支付。

电子支付系统1.什么是电子现金电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子现金

电子支付系统2.电子现金的特性1）独立性2）不可重复使用3）匿名性4）可传递性5）可分性6）安全存储3.电子现金支付的特征电子现金支付与普通现金支付有很多相同的特征：

1)交易可以是私下的

2)有丢失的可能性

3)在任何场合均可被接受

4)交易为个人到个人

电子支付系统电子支付的形式

电子现金支付系统

电子现金（3/3）4.电子现金支付的优势1）电子现金的固定成本低2）人人都可使用电子现金3)适用于小额支付4)支付灵活方便，独立便携5.目前应用的电子现金系统E-Cash——荷兰的“求索现金”NetCashCybercoinMini-pay——IBM公司提供的E-Cash模式

电子现金支付系统解决方案1.电子现金支付系统的要求商务中的各方从不同角度，对电子现金系统有不同的要求，因此，一个电子现金系统应该具有以下一些性质：

1）独立性：电子现金不依赖于所用的计算机系统。

2）一次性：电子现金一次花完后，就不能用第2次。

3）匿名性：电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。

4）传递性：电子现金可容易地从一个人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。

5）可分性：电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。

6）安全存储：电子现金能够安全地存储在客户的计算机或Smart卡中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。

电子支付系统2.电子现金支付系统结构E-Mint客户的开户银行用户商家的开户银行商家1.要求获得电子现金2.转帐7.为商家入帐3.发送电子现金6.兑换电子现金4.发送电子现金5.发送货物E-Mint电子现金的发行银行

电子支付系统3.电子现金系统业务过程第一阶段——获得电子现金，简称提款。1）客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款转到E-Mint。2）客户的开户行从客户的帐目向E-Mint转帐。3）E-Mint给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。

第二阶段——用电子现金购物，简称支付。1）客户挑选货物并且把电子现金发送给商家。

2）商家向客户提供货物。

第三阶段——商家兑换电子现金，简称存款。1）商家将电子现金发送给E-Mint。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Mint兑换。

2）E-Mint把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入帐。

电子支付系统4.电子现金系统中的安全方案1）电子现金的产生从控制的角度来看，要确保使用电子货币进行交易的安全性，E-Mint在它所发行的电子现金上需要做一戳记。与钞票上的号码一样，电子现金在产生时，也产生一个唯一的识别数。

2）认证电子现金是由E-Mint的私钥数字化签字的。接收者使用E-Mint的公钥来解密电子现金。通过这种方式，可向接收者保证电子现金是由私钥的拥有者、即经授权的E-Mint签署的。

3）电子现金的传送电子现金在传送过程的安全可通过加密来实现；完整可通过安全数字传输协议保证，如TCP/IP协议。

电子支付系统4）电子现金的存储用户和银行必须有一个安全的方法来存储电子现金。

5）不可重复使用由于电子现金实际上是一种电子文件。因此要防止电子现金的复制或非法多次使用，在技术上要考虑两个方面的问题：一是：在联机的清算系统中，用于支付的电子现金会被马上传送到发行电子现金的E-Mint，然后对照记录在案的已使用过的电子现金，确定这些现金是否有效。

二是：在脱机的支付系统中，重复花费的检查是在用户支付之后、商家在银行存款时进行的。

电子支付系统

电子支票1.什么是电子支票所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：①通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。②通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。③大额资金在海外银行之间的资金传输。④每月从银行帐户中扣除电话费，等。

电子支付系统2.电子支票的优点电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：①节省时间②减少纸张传递的费用③没有退票④灵活性强3.电子支票的处理方式电子支票的处理有两种方式：1）借助标准的E-mail传递支票信息2）以电话、传真、Internet等多种渠道传递支票信息。

电子支付系统

电子钱包

电子钱包简介1.什么是电子钱包电子钱包顾名思义它是一种电子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功能相近，是客户在电子商务交易中常用的一种支付工具。2.电子钱包的功能电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者的地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。3.电子钱包的种类1）智能卡型：MONDEX卡2）电子钱包软件：中银电子钱包(E-Wallet)

电子支付系统4．电子钱包使用1）电子钱包生成客户在网上可以采用各种保密方式直接使用这种软件生成电子钱包。2）通过客户的银行账号(通常是信用卡账号)与电子钱包相联而产生。目前，中国银行电子钱包、VisaCash、Master-CardCash等就是属于这类。很多软件厂商都在自己开发的软件、系统中加入电子钱包的功能，如IBM公司的“IBMWallet”和微软公司的“MicrosoftWallet”。在IE里选项中可以选择六种电子钱包系统，为世界各地的不同的用户提供不同的电子钱包服务。

电子支付系统

网络银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。网络银行利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织。

网络银行互联网技术与银行业网络银行又称网上银行、Internet银行、在线银行等。1．定义网络银行是指金融银行业利用计算机网络、Internet和无线Internet：——创建各种新式电子化、数字化和网络化的银行；——开展传统银行金融业务与服务；——推出各种新型网上银行金融业务与服务。也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录上Internet，享受网上银行的服务。

网络银行的概念

网络银行的定义互联网技术与银行业2．理解定义的三要素1）需要具备Internet或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通讯手段；2）基于电子通讯(无论是模拟形式的还是数据形式的)的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；3）基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等．互联网技术与银行业3．网络银行的基本特征（1）网络银行依托于计算机和互联网技术。（2）网络银行突破了银行与客户之间的时空限制，实现以客户为中心，为客户提供超越时空的”AAA“(Anytime、Anywhere、Anyhow)式个性化服务。（3）网络银行的分销渠道发生了重大变化，它不再需要在各地区设置物理分支机构来扩展业务，客户只需将自己的电脑连入Internet，就可以随时随地享受网络银行所提供的服务，因而网络银行的组织结构和人力资源构成与传统银行迥然相异。互联网技术与银行业1.网络银行的发展动因国际经济一体化，金融业国际化而带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力，而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。网络银行发展的最根本的原因，来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。技术方式费用传统柜台方式1.05ATM0.27电话方式0.54PC+专用网络0.15网络银行0.01注：这里指办理一笔银行业务的平均成本，单位为美元

网络银行的产生和发展互联网技术与银行业1）技术原因计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。①网络高速接入技术不断发展和成熟②Internet、网络的安全保密技术不断完善2）社会原因①电子商务的发展②Internet的遍及3）内部原因①降低商业银行的经营业务成本。②降低商业银行的管理维护成本。③提供优质、高效的银行服务，极大地方便客户。互联网技术与银行业2．网络银行的发展阶段网络银行划分为3个阶段：1）计算机辅助银行管理阶段2）银行电子化或金融信息化阶段3）网络银行阶段互联网技术与银行业1．分支型网络银行所谓分支型网络银行是指在现有传统银行基础上运用公共Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物理分支机构相类似的政策。

网络银行的种类互联网技术与银行业2．纯网络银行纯网络银行是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，它本身