互联网金融背景下大学生网络借贷风险及防范

互联网金融背景下大学生网络借贷风险及防范摘要:近几年来，随着互联网技术的发展，传统的金融借贷业务也跟随着互联网脚步由线下转到线上业务。大学生是特殊的消费主体，对消费具有较大的需求，一些针对大学生的网络校园借贷平台渐渐地渗透到校园里。虽然这些网络借贷平台给予大学生一些便利，但是也带来了借贷的安全隐患。本文对大学生网络借贷的使用和认知情况进行问卷调查，基于调查结果分析互联网金融背景下大学生网络借贷行为，互联网金融背景下大学生网络借贷风险的成因。通过网络借贷风险的成因来指出网络借贷行为造成的危害并提出相应对策:明确监管的主体，完善监管网络监管体系，加大学生的金融风险意识教育，培养正确的价值观和消费观念，完善高校资助体系建设。有利于促进我国网络借贷市场的稳健发展，促进大学生全面发展。关键词：校园贷，金融监管，大学生消费心理TheRiskandPreventionofCollegeStudents'InternetLendingUndertheBackgroundofInternetFinanceAbstract:inrecentyears,withthedevelopmentofInternettechnology,thetraditionalfinanciallendingbusinesshasalsochangedfromofflinetoonlinebusinesswiththepaceofInternet.Collegestudentsarethemainconsumersofthefranchise,andtheyhavealargedemandforconsumption.Someonlinecampuslendingplatformsforcollegestudentsgraduallypenetrateintothecampus.Althoughtheseonlinelendingplatformsgivecollegestudentssomeconvenience,theyalsobringthesecurityrisksoflending.Basedonthesurveyresults,thispaperanalyzesthecurrentsituationofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetFinanceandthecausesofCollegeStudents'InternetlendingriskunderthebackgroundofInternetfinance.Thispaperpointsouttheharmcausedbyonlinelendingthroughthecausesofonlinelendingrisksandputsforwardthecorrespondingcountermeasures:clearthemainbodyofsupervision,improvethesupervisionnetworksupervisionsystem,increasetheeducationofstudents'financialriskawareness,cultivatecorrectvaluesandconsumptionconcepts,andimprovetheconstructionofuniversityfinancialassistancesystem.ItisconducivetothesteadydevelopmentofChina'sonlinelendingmarketandtheall-rounddevelopmentofcollegestudents.Keywords:campusloan,financialsupervision,collegestudents'ConsumptionPsychology

目录TOC\o"1-3"\h\u6830第1章绪论 162371.1研究背景和意义 1220961.1.1互联网金融借贷的发展背景 1152051.1.2互联网金融借贷的研究意义 190971.2文献综述 221521.2.1国内研究 260451.2.2国外研究 2121471.3课题研究方法和内容 2232301.3.1研究方法 2304431.3.2研究内容 39446第2章大学生消费现状及网络借贷行为分析 4157122.1调查对象与方法 4201952.2大学生消费现状 47622.3大学生网络借贷的主要模式 41302.4大学生对于网络借贷认知状况 532627第3章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的成因 733763.1外部原因 7124743.1.1相关部门对网络借贷的监管不完善，缺乏有效的监管 7231843.1.2P2P平台存在变相的高利贷的行为 7285793.1.3网贷个人信息安全隐患 7186463.1.4互联网借贷平台虚假广告，引诱大学生跌入消费的陷阱 7172563.1.5互联网借贷平台低利率圈套 848403.1.6外来糟粕文化的冲击影响 8127263.2内部原因 832173.2.1大学生缺乏金融借贷的防范意识 8308763.2.2大学生消费观不成熟和缺乏理财能力 859693.2.3大学生缺乏法律意识，不懂得用法律武器来保护自己 818598第4章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的防范措施 10108814.1政府部门应该进一步加强对互联网借贷的监管和制约 1022554.2建立校内多层借贷风险管理 10291724.3发挥正规金融在大学生借贷中的力量 10151764.4国家健全学校助学奖励金和奖学金相关政策 11241184.5培养大学生正确的消费观和价值观 1143794.6学校应推广信用和诚信教育帮助大学生树立信用观念和守信意识 127184参考文献： 1327695附录一 15PAGE18第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1互联网金融借贷的发展背景近几年来，网络借贷平台喷喷井式涌现的现象发生了改变，但是据网贷之家平台数据统计截至2020年2月29日星期六我国大约有网络借贷平台6612多家，其中3348在停业或转型，2927显示是问题平台，其中符合监管的仅有336家。与此同时一些不良网络借贷平台利用大学生薄弱的风险防范意识，引诱大学生超前消费，跌入网络借贷的陷阱。不良网贷事件导致的大学生受高利贷暴力催债、自杀、抢劫等社会不良事件频发，这已然成为社会的问题。大学生的消费意愿很强烈，其消费的能力有限，但是网络,报刊,广告等不断宣传鼓励超前消费，大学生透支自己的信用的行为，逐渐的形成了一种超前消费的氛围。大学生通过互联网借贷产生的法律问题和纠纷很常见，而且大学生的经济来源于家庭给予的生活费用，大学生没有更多的经济来源，在网络借贷的过程中，只会背负越来越多的债务，个人与家庭会有一定的影响。1.1.2互联网金融借贷的研究意义互联网下的借贷平台出现是顺应着经济的发展，互联网金融借贷与传统的金融借贷业务相比具有借款操作流程简单、放款速度快、借款的门坎低的特点，更符合现在当经消费者的消费模式以及社会经济快速发展节奏。网络借贷一方面能满足信用资质相对比较低的用户对于资金的需求，另一方面投资人可以通过网络借贷平台把资金投入来实现资产的增值，这一过程加快了社会货币的流通速度，对社会的经济发展具有一定的意义。由于互联网金融的监管仍然有空白的地方，需要不断的完善。而且网络借贷给大学生提供了资金，但是大学生的消费观尚未成熟，对网络借贷的风险防范意识不足，会带来诸多经济纠纷以及社会问题。本文针对互联网下金融背景下大学生网络借贷风险以及防范的问题，提出如何解决大学生网络借贷中存在问题的对策,以及如何引导大学生树立“量入为出，适度消费”的消费观和社会主义核心价值观，有利于社会可持续发展和维护社会秩序，对推动社会的经济发展有着重要的意义1.2文献综述1.2.1国内研究丘格磊（2017）探讨了国内外互联网金融的背景下大学生借贷的风险问题、必要性、监管的选择以及实施监管的具体途径。李莉(2018)对互联网金融背景下大学生的借贷行为进行分析，提出了建立高校互联网金融风险防范制度，深化大学生金融风险意识教育，要加强互联网金融机构的监察力度。郭维（2019）分析了大学生发生网络借贷活动的内外部原因，指出网络借贷行为造成的危害并提出相应对策。我国学者研究采用调研结果以及分析、深入调查与事实相结合的方法，力求具体问题具体分析、观点鲜明，通过深入的对大学生调研，数据更真实客观的了解大学生内在问题，对大学生网络借贷的问题和对策进一步探讨。1.2.2国外研究ShousongCai,JingZhang(2020)通过对借款人的特征和行为这两方面进行对网络借贷分析，并且认为借贷人的外在特征：年龄，种族，体重等等对借贷的成功率以及信用风险有着明显的影响。RuiJing（2020）对互联网金融保持乐观的看法，她认为未来银行设立银行自己的互联网金融借贷，而且这会成为21世纪最伟大的金融创新之一。Yih-ChearngShiue(2020)研究如何处理互联网贷款中借款人的需要信息公开监管的同时与借款人隐私维护之间的矛盾，明确的指出在互联网金融借贷下对隐私泄露的方面存在担忧，提出一系列对借贷人隐私信息保护方面的建议。外国学者通过多方面的研究网络借贷问题，为我们提出研究大学生网络借贷更多方面的思考，同时关于网络隐私的问题也值得重视，通过外国文献的借鉴，有利于防范网络借贷风险，更好的完善网络借贷监管的问题。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法本论文主要运用了以下三种研究方法：文献研究法，通过查阅中西方的现代经济相关的文献，网络金融借贷的资料发展法规、数据、调查报告等相关方面的资料从而全面、客观、正确地了解研究大学生网络风险防范的问题。数据分析法，是人们认识客观世界，并使认识的结果系统化的活动。通过在网络发放调查问卷，针对大学生借贷行为的以及风险因素进行实地调查研究，并进行相关资料的搜集、整理、分析以形成自己的观点。定性分析法，对所搜集的文献进行总结分析，从而归纳和概括出当前大学生在网络借贷中存在的问题主要有哪些方面，并针对问题展开讨论，对存在的问题提出相应的对策。1.3.2研究内容本论文一共分为四个部分，具体内容安排如下：第1章：绪论。主要介绍本论文的研究背景，分析为什么要加强大学生在互联网下的金融风险防范的意识。同时对网络金融借贷的相关文献资料进行综述。阐述本论文的研究意义。第2章：分析互联网金融背景下大学生网络借贷行为，对相关资料的收集整理之后，对大学生的消费行为模式、借贷主要模式、途径以及对平台了解程度多方面分析，从而了解互联网金融背景下大学生网络借贷风险。第3章根据当前互联网金融背景下大学生网络借贷风险，与问卷数据结合分析能够更全面、准确地分析大学生网络借贷风险的成因，本文主要以外部原因和内部原因进行研究。第4章通过分析得出关于互联网金融背景下大学生网络借贷风险的内外成因，并且根据大学生网络借贷风险成因来深入的探讨对策，制定明确可实行的互联网金融借贷风险防范措施。

第2章大学生消费现状及网络借贷行为分析2.1调查对象与方法本文通过网络问卷调查的方式收集数据，从而了解大学生网络借贷风险得现状。问卷调查主体是大学生，本问卷内容主要调查大学生消费支出，大学生借贷方式，对于借贷平台安全风险认识现状等等。问卷主要通过微信，云调查，腾讯，微博等多个社交平台。发放调查问卷有300份共发放回收有效问卷257份，有效回收率为89.7％。2.2大学生消费现状通过调查的出，大学生的生活费支出每个月在1000元到2000元的区间比例最高，约占比86%，大学生的生活费用支出在1000以下区间的占10%，大学生的生活费用在2000以上的占4%。结合当前的物价水平，大多数的大学生的消费处于正常水平。调查问卷中生活消费中，大学生用于食品消费占比30%，服装饰品支出占比20%，电子消费产品占比35.6%，学习用品以及旅游消费共占15.4%.从上诉数据可以的出，大学生消费的需求比较大的，对于电子消费产品的占比最高，电子产品的更新换代速度比较快，这一特点也推动大学生的消费，但是新型电子消费产品的价格也较高，也推动大学生进行借贷消费。其中我们从问卷中得知大四学生消费的支出会比其他年级的消费支出高，同时大四的学接触过网络借贷的占比为76%，而且大学生的消费支出会随着年级不断的递增的特点。因为高年级的大学生生活在大学有一段时间，对自我的生活消费由一定的自我选择权。大四的学生面对社会工作，相对的服饰，电子产品之类的支出相应增加。2.3大学生网络借贷的主要模式根据问卷调查得出大学生的日常购物是通过网络途径的比例为76％，由此可以得出网络购物是大学生主要的途径，网上购物的平台一般提供着分期还款的支付手段，这种便利的支付手段收到许多大学生的青睐。通过问卷数据调查，大学生使用过网络借贷的多达86.4%，未曾使用过网络借贷的仅有13.6%，网络贷款已经深入大学生的消费模式的一部分了。其中开始以P2P借贷平台为代表。由第三方平台为牵线，为资金方出出资给p2p借贷平台，p2p平台作为第三方为资金方寻找小额资金的需求者，当借贷完成贷方需要支付一定手续费和利息给平台和出资者。这种模式曾经在2014-2015年期间迅速崛起过，但是由于缺乏监管以及坏账不断变多，P2P借贷平台也迅速的没落。P2P模式的借贷平台并不是大学生的主要借贷平台，问卷中大学生通过P2P借贷平台进行借贷的人数占调查人数的13.2%。购物分期平台。借贷平台把目光投向于校园的大学生，把大学生转化成深度用户。借贷平台会在利用表面超低的利率以及比较宽松的还款时间来吸引大学生，这一种借贷模式迎合了大学生的消费模式。其中购物分期平台以分期乐，趣分期等为代表，平台里会提供给一定的小额现金提现。这些校园分期借贷平台，通过在校园粘贴广告宣传，以及拉人注册奖励的形势来渗透校园，主要以大学生为用户。这些网络分期平台里面都有鼓励大学生超前消费的广告，十分的吸引着大学生。这些平台无论是消费模式，支付模式，借贷模式，都迎合着大学生消费的心理，大学生很难保持自己的理性，容易陷入这些消费陷阱。问卷调查发现，使用过这些分期平台购物的大学生约占43%。以电商为代表的提供借贷的平台。主要的电商代表京东，淘宝。上述的问卷调查所得结论，大学生主要的购物模式是网上购物，这两家的电商市场份额占比最大，当消费支付的时候也会推荐用户使用他们的信贷服务。问卷调查得出90%大学生使用过的电商平台提供的网贷金融服务。2.4大学生对于网络借贷认知状况本次调查发现70%的大学生对这些借贷平台的利率还处于懵懂的状态，大多数大学生认为每月只要支付几十块钱的利息而已，或者说相信这些平台上所说表面低额利率。我们以大学生使用最多的电商提供信用借贷服务与银行信用卡的利率作对比，以蚂蚁花呗，京东白条12期的真实利率分别为15.86%、10.90%。对比招商银行信用卡与建设银行行用卡12期的实际年利率分别为14.62%、13.29%。电商提供网络借贷利率与信用卡的利率差别不大，但是其中京东白条还添加了手续费，折合计算比信用卡的利率只高不低。2009年我国银监会命令禁止给大学生办理信用卡，因为大学生缺乏还款能力以及大学生消费观不成熟，所以这些电商提供的网络借贷服务只不过是换种方式给大学生办理信用卡。大部分大学生对征信的概念不了解，违约行为不重视。大多数大学生对网贷违约的后果只不过是“利滚利”，然而网络信贷违约的行为是会上征信系统的。我国是信用社会，随着我国不断推进社会信用体系的建设，往后我们每一个信用违约都会被记录下来，违背信用的行为会使我们在社会寸步难行。为了我们今后的生活，每个人都应该保持良好的征信记录。调查分析得知我国大学生的对征信系统知识薄弱，对征信系统的影响不重视，可见，大部分大学生未意识到对网络不良信贷行为的严重后果。调查显示62%的大学生对网络借贷平台认为没有风险，36%的大学生认为只要按时还款就没有风险，仅2%的大学生认为网络借贷的风险很大。大部分的大学生对个人隐私的泄露的意识不足，在填写个人注册信息的一刻起，个人的信息就有可能被泄露的风险。一些不良的借贷平台很有可能被倒卖到“黑市”上，大学生的信息就这样赤裸裸的暴露在大众中。一些大学生因此受到骚扰电话的勒索，不法之徒通过获得信息对大学生家庭进行诈骗等等引起社会上的经济纠，极大地引起大学生的心理压力，不利于大学生的学习生活。

第3章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的成因3.1外部原因3.1.1相关部门对网络借贷的监管不完善，缺乏有效的监管目前我国的借贷平台已经得到比较好的整治但是相关的网络借贷的规范还是比较模糊，产生许多的灰色地带，许多的网络借贷平台操作不明。数据统计截至2020年2月29日星期六我国大约有网络借贷平台6612多家，其中3348在停业或转型，2927显示是问题平台，其中符合监管的仅有336家。许多的网络借贷平台存在着问题，对于投资者或者借贷者都存在风险。3.1.2P2P平台存在变相的高利贷的行为一些借贷平台利息惊人，有的达到年利息百分之240。我国法律规定民间借贷利息标准为最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分需要按照高利贷处理，而目前超出基准利率的借贷平台比比皆是，大学生还不起借贷就会通过以贷养贷的方式，欠下的账款越来越多，直至出现严重的后果。3.1.3网贷个人信息安全隐患网络抵押问题，虽然网络借贷平台无需抵押，仅仅需要个人身份证以及电话的个人信息。一些平台还是出现了非法担保，就如近几年出现的裸贷问题，一些非法平台要求女大学生全身裸体，手持身份证拍摄图片作为借贷的抵押，如果逾期不还款，这些非法的借贷平台会以裸照为要挟，发给亲朋戚友。这些借贷平台的利率普遍很高，对于普通的女大学根本无法偿还。最后引起一些列的社会问题。虽然一些网络借贷平台无需抵押，但是个人的信息还是容易被这些平台给泄露，个人信息被倒卖的现象普遍存在，轻则被信息骚扰，重则个人隐私得不到保障。3.1.4互联网借贷平台虚假广告，引诱大学生跌入消费的陷阱校园里铺天盖地的消费宣传，以及网络借贷以低风险，无抵押，宽松的还款日期，到账速度快等宣传字眼，引诱大学生走进消费的陷阱。大学生在鼓励超前消费的广告轰炸下，难以保持冷静。当超前消费成为一种现象，大学生在这种氛围下很容易被带动起来，渐渐在同学之前会形成攀比的心理。3.1.5互联网借贷平台低利率圈套由于近年来移动支付的高速发展，各类的互联网借贷平台也随之普遍推行，主要的模式有购物分期和现金分期，适应目前的大学生的经济能力和消费需求，如此的消费借贷平台备受广大的大学生的青睐。但是其中的非常复杂的利息计算方式经常用来迷惑大学生，大学生往往因为所谓的低利率的迷惑下，进入复利率的圈套。3.1.6外来糟粕文化的冲击影响我国近几年来的经济发展，对外来的经济文化不断接纳包容，我国社会主义文化不断丰富得同时，也受到西方外来文化的侵蚀。特别是年轻人，喜欢接受新的事物，对于外来文化投出好奇的目光，但是大学生的价值观和消费观尚未成熟，西方文化中扭曲的享乐主义和超前消费，影响新一代的年轻人。3.2内部原因3.2.1大学生缺乏金融借贷的防范意识在问卷调查中得知大部分的大学生对于互联网金融借贷平台风险防范意识低，特别对个人的信息保护的防范的层面。在借贷过程中，大学生只在意借贷的金额和还款的期限。却不知这些不良的非法网络借贷平台，通过低利率等字眼，用非常复杂的手段，引诱大学生掉进利滚利的高利贷中。或者不良平台通过出卖大学生的个人信息到“黑市”中等等。大学生掉进互联网不良借贷的陷阱，正是对互联网金融借贷平台防范意识薄弱的结果。3.2.2大学生消费观不成熟和缺乏理财能力大学生是特殊的消费群体，由于缺乏社会的经验，对金钱消费的观念不成熟，容易形成畸形消费心理和攀比性的消费心理，在外界的不良消费信息的引导，其消费心理也容易受影响。大学生的畸形的消费心理和攀比性的消费心理的形成，形成的原因和家庭教育有关。由于我国经济快速的发展，人们的经济实力增加，而且现在的大学生都是独生子女，中国家庭对子女都是溺爱式的家庭教育。大学生形成攀比性心理，冲动消费不顾后果的行为，更多的是溺爱式教育的影响。大学生缺乏理财的能力，大学生群体里除了经济学类的学生，并没有更过的途径去学习或者接触金融理财知识，如果大学生的畸形消费心理不加以改变，轻则使得大学生患上不好得消费习惯，重则有可能走上犯罪得道路。3.2.3大学生缺乏法律意识，不懂得用法律武器来保护自己我国法律明令禁止从事高利贷的活动，民间借贷的利息标准最高不得超过中央银行基准利率的四倍，超出的部分则属于高利贷。但是普遍的网络借贷平台的实际利率是超过这规定，或者设立接近在规定的利率的前提下，增加一些额外的手续费用。以大学生裸贷事件为例，在这借贷的过程中，从表面看裸贷的行为完全出自双方的自愿，但是有违我国公序良俗及正常交易秩序,交易完成则存在涉嫌多种违法犯罪情形。裸贷的属于高利贷行为，同时侵犯了女大学生的名誉权、隐私权等。裸贷的行为严重侵犯人民群众的利益，扰乱了社会秩序。女大学生完全可以通过法律的形式,维护自己的利益,而不是面对高利贷选择一味退缩和妥协。

第4章互联网金融背景下大学生网络借贷风险的防范措施4.1政府部门应该进一步加强对互联网借贷的监管和制约为了互联网借贷平台规范化、合理化，政府部门应该强强联合起来，加大监管力度，杜绝不良网络贷款。政府应该不断完善相关的法律法规，制定市场准入制度和退出制度，提高互联网借贷业务进入的门槛，从而提高互联网借贷的规范。由政府统筹划一，联合中国工商部门，金融管理局，公安机关银保监会等有关部门加强部门之前的联合和监察力度，杜绝高利贷进入校园的事件发生。从政策具体到落实，各地的工商管理局、银监会应该联合起来，对网上进行不定期的检查，对违规进行校园借贷的商家和平台勒令停止其不合规的行为，严格对其审批以及警告整改。同时要对校园高利贷、勒索诈骗、暴力追债的互联网金融借贷平台给予严厉的处罚以及取代。公安部门应该依法查处没有放贷资质的个人和组织，大力打击非凡放贷行为，维持金融治安秩序。约束互联网借贷平台的营销手段，加强对广告宣传内容的审核，具有误导性的宣传内容应依法给予警告处罚。4.2建立校内多层借贷风险管理学校应该加强落实院、系、部门等多部门的的共同努力协作管理，深入了解大学生是否存在不合理的消费行为，是否存在网络借贷行为。落实好每一个学生个体，加强排查是否有学生进行校园高利贷行为。学校多个部门应该多关注学生的生活状况，为生活有苦难的同学上报院系，让学校提供一定的资助。学校多部门要对校园贷的粘贴的广告进行清理，拒绝校园贷款进入校园，还大学生一个清净的学习环境。发挥新媒体的舆论宣传作用，利用学校和各院系的官方微信公众号、学校官网等网络平台，开展如何抵御校园高利贷，保护自身权益不受侵犯有关话题进行宣传，提高学生参与度和激发大学生参与金融风险防范话题的激情。进一步提高大学生对于互联网金融风险的防范意识。4.3发挥正规金融在大学生借贷中的力量2017年6月，证监会，人力资源社会保障继续发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，鼓励正规金融介入到学生中去。随着我国的经济迅速发展，大学生的金融市场的规模在迅速的扩大。但是目前正规的金融借贷产品仅有5家，其中这五家银行贷款产品在大学生校园的关注度比较低，办理手续多而复杂。这一原因导致了不良借贷滋生的空间。因此对于大学生的合理消费需求，我们建议更多的正规金融结构介入到校园贷款来，介入的同时应该制定其进入的准则，要合符法律规定，要正针对大学生的自身情况给予贷款，提供优质的服务，加强信用卡办理人员素质，严格审批大学生是否有办理信用卡的资格，避免发生大学生行用卡办理乱象再次发生。国家可以通过鼓励银行或者网络正规的金融平台在可控的风险前提下，参与互联网借贷的金融产品的创新，这类产品要切实地对大学生自身的合理消费需求符合，简化一定的办理手续，同时通过大数据获得大学生的借贷的行为数据，从行为数据中得知大学生的消费习惯，从而更好地对大学生的资金消费进行监管。通过大学生消费数据获得建设互联网借贷风险控制模型，促进大学生金融市场的稳定发展。4.4国家健全学校助学奖励金和奖学金相关政策国家应该针对广大的大学生，精准扶贫，深入调查大学生的家庭条件情况，建立家庭困难学生档案，鼓励贫困家庭学生努力奋斗学习，选择品学兼优的大学生进行奖励。对于由于学习成绩并未获得组学金的同学，进行其他劳动的方式来减轻其家庭负担，例如由学校建立勤工俭学的组织，邀请贫困的大学生群体，进行劳务获取收入。或者引入特困生的短期资金扶持帮助，减少贫困家庭大学生借助于互联网借贷平台的可能性，防范贫困家庭大学生跌入金融借贷的风险，让他们能享受到国家的对其关怀，帮助贫困家庭大学生完成学历。而且国家多举办奖励金的相关活动，让大学生更加关心于中来，通过自己的努力学习来获取资金，让大学生的人生变得更绚丽多彩，享受知识带来的成果，而不是通过借贷来缓解自己的消费欲望。国家可以建立鼓励大学生创业的奖励金，扶持大学生创业梦，帮助大学生圆梦，创造更多的就业机会，避免大学生因为创业资金的压力选着网络借贷平台。4.5培养大学生正确的消费观和价值观学校培养大学生的消费观和价值观，学校可以定期邀请金融风控专家一起在学校开展金融知识讲座、校园贷款的危害课程、校园贷款话题表演等活动，向大学生灌输金融市场的有关知识，加强大学生的理财能力以及对金融风险的管理。学校也可以与公安部门合作，传播有关的互联网高利贷违法行为，让大学生充分认识到网络高利贷的危害，告知错误的价值观和消费的危害，如何远离高利贷，运用法律保护自身的利益。通过一系列的活动，提高大学生的金融素质，摆脱对互联网不良贷款的消极影响。学校还可以通过课堂的形式增加大学生的思想文化素养，从课堂中学会如何防范互联网金融借贷的风险，引导学生形成正确的价值观，提高道德底线，深化政治思想，从根本上培养金融防范意识和网络贷款的自我保护意识。4.6学校应推广信用和诚信教育帮助大学生树立信用观念和守信意识通过守信知识课堂、守信实践活动、学校信息栏等传播个人征信系统的重要性，强化大学生个人信念和守信意识，要让大学生意识到征信系统在未来社会的重要新，要大学生意识到如果互联网违约失信行为的后果严重性。学校应从大学生时候积极引导树立正确的信用观念和意识，在关键时期，给新生们灌输社会主义核心价值观，让新生们懂守信，会守信，做一个守信的人。

参考文献：[1]李莉.互联网金融背景下大学生网络借贷的风险及防范[J].湖北函授大学学报，2018(19).18-19.[2]]曹燕,林华萍.互联网金融背景下大学生网络借贷行为的研究分析[J].现代交际,2018(04).139-140.[3]刘皓大学生网络借贷现象探析[J].《长沙民政职业技术学院学报》[J].2017(2).87-89[4刘婷婷大学生校园贷现状调研分析M].决策探索.2019(10).20-23[5]付孝军浅.谈互联网金融背景下大学生网贷问题[M].科教导.2018(14).25-26[6]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究[J].金融监管研究.2014(11).28[7]吴晓光.论加强P2P网络借贷平台的监管[M].南方金融.2011(4).10-15[8]廖理.聪明的投资者：非完全市场化利率与风险识别——来自P2P网络借贷的证据[M].经济研究.2014(7).147-1499]邱格磊,许志明.P2P网络借贷发展存在的问题及对策探析——以校园贷现象为例[J].福建金融管理干部学院学报,2017(03).10-45.[10]郭维,曾凯赟.大学生网络借贷行为的调查与分析[J].大连民族大学学报,2019,21(06).534-538.[11]ShousongCai,JingZhang.ExplorationofcreditriskofP2Pplatformbasedondataminingtechnology[J].JournalofComputationalandAppliedMathematics,2020,372.[12]RuiJing,MeiNaXie,FengXiangWang,LongXiangChen.FairP2Penergytradingbetweenresidentialandcommercialmulti-energysystemsenablingintegrateddemand-sidemanagement[J].AppliedEnergy,2020,262.[13]YuGao,Shih-HengYu,MingChen,Yih-ChearngShiue.A2020perspectiveon“TheperformanceoftheP2PfinanceindustryinChina”[J].ElectronicCommerceResearchandApplications,2020,40.

致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。附录一大学生消费信贷调查问卷第一部分为基础信息调查。1.你是[单选题]*○女生○男生2.你户口属于什么类型[单选题]*○城镇户口○农村户口3.在读几年级[单选题]*○大一○大二○大三○大四4.每月可支配的生活费用有多少[单选题]*○小于500○500-1000○1000-1500○1500-2000○2000以上5.每月的生活费花费比较多地方在[多选题]*□食品消费支出□服饰衣物□电子消费产品□学习费用以及旅游消费□其他（填在下方）6.（接上题）你生活费有所剩余，将会用于其他项目为什么项目[填空题]*_________________________________7.在你的了解下，你所在的班级（或宿舍）使用消费信贷的比例是多少[单选题]*○90%以上（几乎全部）○50%-90%（一大半的人用）○10%-50%（小部分人用）○10%以下（只有几个人用）8.你是否有过消费信贷的行为？[单选题]*○有○无(请跳至第16题)9.你的消费信贷主要是用于[单选题]*○学习考证买课程○吃饭聚会旅游○追星买周边看演唱会○衣服化妆品球鞋手机○其他（填在下方）10.（接上题）你的消费信贷是用于[填空题]*_________________________________11.你使用过的消费信贷平台有[多选题]*□P2P□分期乐、趣分期□京东白条、蚂蚁花呗（接上题）其他[填空题]*_________________________________12.消费信贷时，是否有阅读过风险说明条例和贷款合同[单选题]*○有仔细阅读○略微的看了一下（例如利率和还款期限）○都没有看过，直接划掉了13.是否有过逾期[单选题]*○有逾期○无逾期(请跳至第16题)14.你产生逾期是因为[单选题]*○借款过多，还不上了○突然资金周转不过来（例如钱包被偷了没钱还了）○当月忘记还款○其他（填在下方）15.（接上题）逾期是因为什么？[填空题]*_________________________________16.是否对借贷平台的金融产品利率有了解[单选题]*○没有了解，利息很低○有一点了解，不太在意○有认真了解过，认为利率很高17.借钱买的话，你会倾向于[单选题]*○向朋友借○向平台一次性借○分期付款18.你觉得借贷逾期的后果怎样[单选题]*○会还多一点的利息，影响不大○不会影响征信○逾期会上个人征信，影响很大19.你对借贷平台最关注的是[单选题]*○借贷额度○可分期的周期○分期的利率以及费用○平台的可信度20.你认为借贷平台对个人信息的保密是否担忧单选题]*○没有担忧过○有担忧过，不担心○认为觉得个人信息得不到保障

教你如何保护电脑一、每天关机前要做的清洗:

双击“我的电脑”—

—右键点C盘——点“属性”——点“磁盘清理”——点“确定”——再点“是”——再点“确定”。清理过程中，您可看得到未经您许可（您可点“查看文件”看，就知道了）进来的“临时文件”被清除了，盘的空间多了。对D，E，F盘也要用这法进行。

二、随时要进行的清理

:

打开网页——点最上面一排里的“工具”——点“Internet选项”——再点中间的“Internet临时文件”中的“删除文件”——再在“删除所有脱机内容”前的方框里打上勾——再点“确定”——清完后又点“确定”。这样，可为打开网和空间提高速度。

三、一星期进行的盘的垃圾清理

:

点“开始”——用鼠标指着“所有程序”，再指着“附件”，再指着“系统工具”，再点“磁盘粹片整理程序”——点C盘，再点“碎片整理”（这需要很长时间，最好在您去吃饭和没用电脑时进行。清理中您可看到您的盘里的状况，可将清理前后对比一下）——在跳出“清理完成”后点“关闭”。按上述，对D，E，F盘分别进行清理。

电脑系统越来越慢，怎么删除临时文件啊

1.关闭"休眠"

方法:打开[控制面板]→[电源选项]→[休眠],把"启用休眠"前面的勾去掉

说明:休眠是系统长时间一种待机状态,使您在长时间离开电脑时保存操作状态,如果您不是经常开着电脑到别处去的话,那就把它关了吧!

☆立即节省:256M

2.关闭"系统还原"

方法:打开[控制面板]→[系统]→[系统还原],把"在所有驱动器上关闭系统还原'勾上

说明:系统还原是便于用户误操作或产生软件问题时的一种挽救手段,可以回复到误操作以前的状态.不建议初级用户使用.当然,它采用的是跟踪手段,需要记录大量信息,所消耗的资源也要很大的.

☆立即节省:数百M

(根据还原点的多少而不同)

您也可以在不关闭系统还原的前提下,相应的减少系统还原所占的磁盘空间,这只会减少可用还原点的数目,一般还原点有一两个就够了吧.

方法:...[系统还原]-选择一个"可用驱动器"-[设置]-调整"要使用的磁盘空间"

3.关闭"远程管理"

方法:打开[控制面板]→[系统]→[远程],把"允许从这台计算机发送远程协助邀请"前面的勾去掉.

说明:谁会经常用到这种功能呢?它占用的不是磁盘空间,但是会影响系统运行速度.

☆提高系统性能

4.关闭"自动更新"

方法:打开[控制面板]→[自动更新]→选"关闭自动更新"

说明:系统更新占用的也不是磁盘空间,您可以在有可用更新时到微软的更新页面上更新,而不是总需要一个进程监视那是不是有可用更新.

☆提高系统性能

5.关闭"索引服务"

方法:[开始]→[运行]→输入"msconfig"→[服务]

去掉indexing

servise前面的勾

说明:索引服务是提高系统搜索速的的,谁没事总在系统里搜来搜去啊

☆提高系统性能

6.减少开机加载的启动项

方法:[开始]→[运行]→输入"msconfig"→[启动]

去掉不必要的启动项

说明:必要的启动项

一般"系统盘\windows\system32下的最好不要去掉;而肯定能去掉的有

TINTSETP

IMJPMIG

IMSCMIG

QQ

等

☆加快开机速度

7.合理设置虚拟内存

方法:打开[控制面板]→[系统]→[高级]-[性能]设置-[高级]-[虚拟内存]更改-在"自定义大小"中填入数值

说明:一般的最小值是物理内存的1.5倍,最大值是物理内存的3倍;如果您经常运行大型软件的话最小值应该设为(物理内存*1.5*0.2+物理内存*1.5),最大值应为(物理内存*3*0.2+物理内存*3)

☆提高系统性能

8.取消系统失败时的日志文件和询问

打开[控制面板]→[系统]→[高级]→[启动和故障恢复]→[系统失败]

去掉"将事件写入系统日志""发送错误警报"

☆提高系统性能

9.删除无用的文件

方法:打开[控制面板]→[文件夹选项]→[查看]→[显示所有文件和文件夹]

C:\Documents

and

Settings\用户名\Cookies\除index文件外的所有文件(浏览网页产生的记录文件)

C:\Documents

and

Settings\用户名\Local

Settings\Temp\下的所有文件（用户临时文件）

C:\Documents

and

Settings\用户名\LocalSettings\TemporaryInternet

Files\下的所有文件(浏览网页记录的多媒体信息,加速以后浏览)

C:\Documents

and

Settings\用户名\Local

Settings\History\下的所有文件（访问历史纪录）

C:\Documents

and

Settings\用户名\Recent\下的所有文件（最近浏览文件的快捷方式）

C:\WINDOWS\Temp\下的所有文件（临时文件）

C:\WINDOWS\ServicePackFiles下的所有文件（升级sp1或sp2后的备份文件）

C:\WINDOWS\Driver

Cache\i386下的压缩文件(驱动程序的备份文件)

C:\WINDOWS\SoftwareDistribution\download下的所有文件(未完成的软件下载)

C:\Windows\下以

$u...

开头的隐藏文件(微软更新安装文件备份)

☆立即节省:数百M

10.磁盘碎片整理

下面该做的就是磁盘碎片整理了,只有整理之后才能获得更多的空间哦^_^

方法:[开始]→[程序]→[附件]→[系统工具]→[磁盘碎片整理]...(记得先"分析"后"整理")二。发信人:

liushafeng

(终结者),

信区:

Hardware

标

题:

减少Win

XP资源占用的八大技巧

Windows

XP被微软称为其历史上最优秀的操作系统，有让你眼花缭乱的各种功能、更快的速度，当然这一切都对计算机的硬件提出了更高的要求，如果你希望Windows

XP能够尽可能少地占用你有限的

虽然Windows

XP被微软自称为有史以来最稳定、功能最强大的Windows操作系统，并且运行速度飞快——启动速度甚至比同样配置的Win

2000还要快许多，你可能依然不满足于此，希望

一、使用朴素界面

XP安装后默认的界面包括任务栏、开始选单、桌面背景、窗口、按钮等都采用的是XP的豪华、炫目的风格，但缺点显而易见，它们将消耗掉不少系统资源，但实用意义不大。

[方法]鼠标右键单击桌面空白处，在弹出选单点击“属性”进入显示属性设置窗口，将“主题、外观”都设置为“Windows经典”，将桌面背景设置为“无”，按确定保存退出。

二、减少启动时加载项目

许多应用程序在安装时都会自作主张添加至系统启动组，每次启动系统都会自动运行，这不仅延长了启动时间，而且启动完成后系统资源已经被吃掉不少![方法]选择“开始”选单的“运行”，键入“msconfig”启动“系统配置实用程序”，进入“启动”标，在此窗口列出了系统启动时加载的项目及来源，仔细查看你是否需要它自动加载，否则清除项目前的复选框，加载的项目愈少，启动的速度自然愈快。此项需要重新启动方能生效。

三、优化视觉效果

[方法]选择“系统属性”中的“高级”标签进入“性能选项”界面，其中“视觉效果”中可供选择的包括:自动设置为最佳、最佳外观、最佳性能、自定义。选中的效果越多则占用的系统资源越多，选定“最佳性能”项将关闭列表中列出诸如淡入淡出、平滑滚动、滑动打开等所有视觉效果。

四、关闭系统还原

默认情况下系统还原功能处于启用状态，每个驱动器约被占用高达4%～12%的硬盘空间，并且系统还原的监视系统会自动创建还原点，这样在后台运行就会占用较多的系统资源。

[方法]鼠标右键点击桌面“我的电脑”中的“属性”进入“系统属性”设置窗口，选择“系统还原”标签，将“在所有驱动器上关闭系统还原”置为选中状态

五、加快选单显示速度

[方法]运行注册表编辑器，进入“HKEY_CURRENT_USERControl

PanelDesktop”，将名称为MenuShowDelay的数据值由原来默认的400修改为0，修改后XP的开始选单、甚至应用软件的选单显示速度都会明显加快。

六、启用DMA传输模式

所谓DMA，即直接存储器存储模式，指计算机周边设备(主要指硬盘)可直接与内存交换数据，这样可加快硬盘读写速度，提高速据传输速率。

[方法]选择“系统属性”中的“硬件”标签，打开“设备管理器”，其中“IDE控制器

”有两项“Primary

IDE

Channel”及“Secondary

IDE

Channel”，依次进入“属性→高

级设置”，该对话框会列出目前IDE接口所连接设备的传输模式，点击列表按钮将“传输模

式”设置为“DMA(若可用

七、移动临时文件储存路径

多数应用软件在运行时都会产生临时文件，而且这些临时文件都默认保存于启动分区

C盘，长时间频繁读写C盘极易产生大量文件碎片，从而影响C盘性能，而C盘又是储存系统启动核心文件的分区，C盘的性能直接影响到系统的稳定性与运行效率。应尽量将应用软件安装于启动盘以外的分区并定期对硬盘进行整理，此举可最大程度避免产生磁盘碎片，将启动或读写速度保持在最佳状态。

Internet

Explorer临时文件夹

[方法]在IE主窗口中，依次进入“工具→Internet选项→常规”标签，打开“Intern

et临时文件”设置界面，点击“移动文件夹”按钮将原来保存于C盘的临时目录移动至C盘

以外的驱动器中，如果你使用的是宽带，可将“临时文件夹”使用空间设置为最小值1M

刻录时产生的临时文件

[方法]文件在刻录之前都会保存于C盘的刻录临时文件夹中，进入资源管理器，选择刻录机盘符并单击鼠标右键选单的“属性”项，在“录制”标签下可将此临时文件夹安置于

其它驱动器。

我的文档

[方法]鼠标右键点击“我的文档”，在属性设置项中可将“我的文档”默认的保存路

径修改至其它盘符。

八、增加虚拟内存

[方法]进入“性能选项”的“高级”设置窗口，首先将“处理器计划”及“内存使用

”都调整为“程序”优化模式。点击“更改”按钮进入虚拟内存设置窗口，若你的内存大

于256M，建议你禁用分页文件。默认的分页文件为物理内存的1.5倍。禁用系统缓存需重新启动系统。如果你的内存低于256M，请勿禁用分页文件，否则会导致系统崩溃或无法再启动XP!

三windows使用时间长了，自然就会产生这样那样的临时文件，影响系统速度，让人烦心。对于老鸟来说，可以通过修改注册表、手动优化系统性能来提高速度，而对新手来说比较困难。这里我们可以下载一些专门的系统优化软件，进行一些简单的设计，就能达到我们想要的效果。这里我推荐一些常用又好使的软件：WINDOWS优化王、优化大师、超级兔子等。其中WINDOWS优化王非常好用，一看就会、功能全面、省时省心。

完全清理[

毒

]垃圾

藏在XP中的一个秘密武器，可以完整清除垃圾文件

藏在XP中的一个秘密武器，可以完整清除垃圾文件

你有用过Windows内置的清理磁盘功能吗？

它并不能完全地清洗Windows内不需要的档案，因为它的功能被隐藏了，本篇将会把它被封印了的功能完全打开。适用的窗口板本

除了Win95及Win98外

这个方法阶适用于Win98se、Win2000、WinME、WinXP

现在介绍两个「清理磁盘」工具的指令：

SAGESET

及

SAGERUN

首先在「开始」>「执行」

然后输入

cleanmgr

/sageset:99

设定:

特别模式「清理磁盘」工具会执行，你会发觉多了很多清理选择，选择你想要清理的档案，通常全部都可以删除，完成你的选择后再按「确定」。然后再打开「开始」>「运行」

输入：cleanmgr

/SAGERUN:99

杀毒1

这种情况往往表现在打开IE时，在IE界面的左下框里提示：正在打开网页，但老半天没响应。在任务管理器里查看进程，（进入方法，把鼠标放在任务栏上，按右键—任务管理器—进程）看看CPU的占用率如何，如果是100%，可以肯定，是感染了病毒，这时你想运行其他程序简直就是受罪。这就要查查是哪个进程贪婪地占用了CPU资源．找到后，最好把名称记录下来，然后点击结束，如果不能结束，则要启动到安全模式下把该东东删除，还要进入注册表里，（方法：开始—运行，输入regedit）在注册表对话框里，点编辑—查找，输入那个程序名，找到后，点鼠标右键删除，然后再进行几次的搜索，往往能彻底删除干净。

杀毒2

今天在这里为大家提供两则小技巧，以便帮你强行杀死顽固病毒进程。

根据进程名查杀

这种方法是通过WinXP系统下的taskkill命令来实现的，在使用该方法之前，首先需要打开系统的进程列表界面，找到病毒进程所对应的具体进程名。

接着依次单击“开始→运行”命令，在弹出的系统运行框中，运行“cmd”命令；再在DOS命令行中输入“taskkill/imaaa”格式的字符串命令，单击回车键后，顽固的病毒进程“aaa”就被强行杀死了。比方说，要强行杀死“conime。exe”病毒进程，只要在命令提示符下执行“taskkill/imconime。exe”命令，要不了多久，系统就会自动返回结果。

根据进程号查杀

上面的方法，只对部分病毒进程有效，遇到一些更“顽固”的病毒进程，可能就无济于事了。此时你可以通过Win2000以上系统的内置命令——ntsd，来强行杀死一切病毒进程，因为该命令除System进程、SMSS。EXE进程、CSRSS。EXE进程不能“对付”外，基本可以对付其它一切进程。但是在使用该命令杀死病毒进程之前，需要先查找到对应病毒进程的具体进程号。

考虑到系统进程列表界面在默认状态下，是不显示具体进程号的，因此你可以首先打开系统任务管理器窗口，再单击“查看”菜单项下面的“选择列”命令，在弹出的设置框中，将“PID(进程标志符)”选项选中，单击“确定”按钮。返回到系统进程列表页面中后，你就能查看到对应病毒进程的具体PID了。

接着打开系统运行对话框，在其中运行“cmd”命令，在命令提示符状态下输入“ntsd-cq-pPID”命令，就可以强行将指定PID的病毒进程杀死了。例如，发现某个病毒进程的PID为“444”，那么可以执行“ntsd-cq-p444”命令，来杀死这个病毒进程。

杀毒3

Windows任务管理器是大家对进程进行管理的主要工具，在它的“进程”选项卡中能查看当前系统进程信息。在默认设置下，一般只能看到映像名称、用户名、CPU占用、内存使用等几项，而更多如I/O读写、虚拟内存大小等信息却被隐藏了起来。可别小看了这些被隐藏的信息，当系统出现莫名其妙的故障时，没准就能从它们中间找出突破口。

1.查杀会自动消失的双进程木马

前段时间朋友的电脑中了某木马，通过任务管理器查出该木马进程为“system.exe”，终止它后再刷新，它又会复活。进入安全模式把c:＼windows＼system32＼system.exe删除，重启后它又会重新加载，怎么也无法彻底清除它。从此现象来看，朋友中的应该是双进程木马。这种木马有监护进程，会定时进行扫描，一旦发现被监护的进程遭到查杀就会复活它。而且现在很多双进程木马互为监视，互相复活。因此查杀的关键是找到这“互相依靠”的两个木马文件。借助任务管理器的PID标识可以找到木马进程。

调出Windows任务管理器，首先在“查看→选择列”中勾选“PID（进程标识符）”，这样返回任务管理器窗口后可以看到每一个进程的PID标识。这样当我们终止一个进程，它再生后通过PID标识就可以找到再生它的父进程。启动命令提示符窗口，执行“taskkill

/im

system.exe

/f”命令。刷新一下电脑后重新输入上述命令，可以看到这次终止的system.exe进程的PID为1536，它属于PID为676的某