全球视野下中国数字金融素养研究 2023

I 1第一章数字金融素养的涵义与重要作用 4 4 6 8 10第二章数字金融素养的度量框架与指标体系 12 12 14 19 19 20 22 22 26 30 41 45第四章数字金融素养建设的国际经验 52 52 53 54 55 56 57第五章数字金融素养建设的中国实践 58 58 59 60 62第六章主要结论与政策建议 64 64 65 65 66 66 67 68 70 77附录四：经合组织《金融教育的数字化实现：设计与实践》报 831泛海国际金融学院组成专项课题组，基于OECD/INFE的金融素养框架与Lyons中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会和复旦大学泛海国际金融2仅有三分之一的受访消费者掌握计算分期利率（3）金融行为方面，超过80%的受访消费者使用场景消费信贷工具习惯良34第一章数字金融素养的涵义与重要作用绪和心理因素）和在实际生活场景中应用金融的知识与技能（Contreras和做了较多讨论（表1从中可看到他们对金融素养的定义总体接近，但具体表除了使用金融素养的概念，很多机构和研究者也使用金融能力（Financial5机构金融素养的定义来源欧洲银行管理局金融素养不仅是金融概念和风险的知识和理解，也是应用这些知识和理解的技能、动机和信心，以在一系列金参与到社会经济生活中。《金融教育报告》加拿大金融消费者管理局金融素养不仅包括做出金融明智决策和技能的能力，还包括导致积极财务结果的金融行为。《做出重要的改变：国家金融素养战略世界银行金融素养本质上是指利用自己的知识和技能来有效管理财务资源的能力，理想情况下是为了实现一生的财务良好状况，金融素养是金融教育的一部分。《金融素养---帮助公民做出明智的金融选择》OECD/INFE金融素养是指做出稳健财务决策和最终实现个人金融福祉所需的金融意识（认知）、知识、技能、态度和行为的组合。《金融教育国家战略高级原则》金融知识金融技能金融态度金融行为关键（常见）经济金融概念（通胀、复利等）算术技能储蓄、借贷和投资或者不这样做的原因日常支出管理对金融产品与服务的认识识字与理解技能对未来的态度长期计划（为应对紧急支出和养老）实用知识（如支付、开/关银行账户等）制定预算、储蓄和借贷的意向财务决策（选择合适的金融产品与服务）对养老计划的信心等寻求金融方面的建议，获取信息等来源：Zottel,Perotti,andBolaji-Adio(2013) 康所必需的意识（认知）、知识、技能、态度和行为的组合。课题组认为，6融机构获得服务的人群开始接触各式各样的数字金融服务（DigitalFinancial7三是为人们提供量身定做的金融服务，有利于人们积累经验，培育金融素不熟悉电子产品的人群等欠友好(Lyons和Kass-Hanna,2020；Sahayetal.，消费者驱动型。数字金融素养与数字生活、数字金融的快速发展不相匹配8未经人工解释的不准确或者错误的相关性导致某些服务无法获得或者不当收费。数字素养和数字金融素养（DigitalFinancialLiter表；金融素养、数字素养和数字金融素养的维度金融素养（FL）数字素养（DL）数字金融素养（DFL）基本知识和技能基本的金融概念（数学基础、复利、通胀、风险分基本数字技能（数字设备如电脑、手机和网络的知基本的金融和数字知识9意识（awareness）知道相关的金融产品和服务（支付、活期和定期了解积极的金融态度和行为（制定预算、储蓄、负责任借贷、应急和养老储蓄等）知道相关的数字化解决方案和应用（网络搜索、交流工具、网络娱乐、电子购物、网络教育等）知道相关的数字金融产品（数字支付工具如移动钱包、电子钱包、网络银行等知道积极的金融态度和行为实用知识（PracticalKnow-how）使用金融服务的能力（知道如何支付、转账和开户使用程序、软件和平台的能力（知道如何搜索、使用电子邮件和社交工具使用数字金融交易的能力（知道使用移动钱包、查看账单、发起和取消交决策与行为（attitudes&behaviors）做出适当决策的能力，反映态度和行为（选择可靠的存款、负责任地借贷做出适当数字决策的能道使用数字工具提升知做出适当财务决策的能用数字金融服务（选择可靠的数字金融服务等）避免一些误导性的金融信息和建议，违规操作、欺诈保护设备、个人信息和隐私等（避免身份和数据被窃取、黑客攻击）识别和避免与数字金融服务有关的网络欺诈；（维度含义数字金融产品与服务方面的知识对数字金融产品与服务的基本了解，消费者需要了解通过手机和网络提供的非传统金融产品与服务，并且能够比较不同数字金融服务的优缺点数字金融风险方面的意识个人和企业需要认识到使用数字金融服务的额外风险，它比传统金融产品的风险更加分散、具有隐蔽性、较难识别。数字金融服务的用户需要认识到网络欺诈和网络安全的风险。同时，也需要认识到金融科技使得获取信贷更加容易，数字金融服务的消费者也面临过度借贷或者支付过高利息的数字金融风险控制方面的知识数字金融服务的使用者需要知道如何保护自己、避免其风险，他们也需要知道如何使用电脑程序和手机APP避免垃圾邮件、网络钓鱼等，以及在使用DFS过程中如何保护个人身份证号码和其他个人信息。消费者权益和补救措施方面的知识如果消费者成为以上提到的各类风险受害者，他们需要知道自身的权利、去哪里和如何维权补救。普惠金融联盟（AllianceforFinancialInclusion，AFI）认为，数字金以及独立使用相关数字金融服务的能力2）对数字金数字经济背景下，消费者面对一系列数字金融产品与服务以及它带来的新挑战数字金融素养/金融素养已经成为国际社会高度关注的一个关键领域。数字金融素养的概念用于衡量人们在数字化社会中为获得较高的金融健康或者财务第二章数字金融素养的度量框架与指标体系经济合作与发展组织国际教育联盟（OECD/INFE）开发了一套度量金融素养维度二级指标考察内容金融知识通货膨胀通货膨胀对购买力的影响通货膨胀的定义通货膨胀的定义识别利率在语境中识别利率单利计算单利复利理解复利的影响风险收益的关系理解风险与收益的关系风险分散理解风险分散的原理金融行为记账是否记录日常开支主动储蓄是否有多种类型积极储蓄借钱应对日常支出是否需要靠借钱应对日常开支产品选择选择金融产品是否会比较、寻找信息或者听取意见关注财务状况关注自身财务状况财务目标是否有长期目标，并且努力达成慎重购买购买东西时考虑能否负担按时还款按时还信用卡等账单金融态度储蓄是否对当前消费比存钱更满意时间偏好对今天和明天的态度金钱对金钱的态度注：OECD/INFE的金融素养测评总分是21分。/认知维度分为了解可用的数字金融服务和了解积极的金融态度和行为两个子维维度子维度指标基础知识和技能基础金融知识计算能力单利和复利通货膨胀风险分散基础数字知识基础硬件（手机、电脑）知识，如开机/关机/锁定基础软件知识，如创建账户、管理密码和登录；使用隐私设定意识/认知了解可用的数字金融服务知道数字金融服务的现有供应商知道数字金融服务的具体用途和使用，如数字支付、储蓄、借贷和汇款了解积极的金融态度和行为了解决策的行为偏差（如当下偏差和其他认知偏差了解长期计划的好处了解借贷的风险（如过度借贷、滥用和掠夺性贷款做法）知道去哪里获得金融信息和建议知道积极的金融行为（制定预算、储蓄、为应急和养老储蓄、负责任的借贷）实用知识使用数字金融应用程序的实用知识知道在数字金融服务应用程序或平台上开户知道如何浏览数字金融服务菜单知道如何发起和完成交易知道如何纠正错误和取消交易决策（态度和行为）好的金融态度为应急和退休做准备储蓄做出审慎、负责的借贷决策通过可靠渠道汇款好的金融行为（通过数字金融服务）为实现特定目的，具备选择合适数字金融服务的能力选择可靠数字金融服务供应商的能力自我保护免于网络欺诈理解数字金融服务条款的能力，避免欺骗行为（如不公平不清楚的费用披露，过高收费，订阅陷阱等）识别数字金融服务有关的欺诈的能力（如身份窃取、钓鱼攻击避免信息过度采集等码、隐私知识与隐私设定2、数字金融服务知识、反欺诈与反洗钱知识等，其中维度子维度指标金融知识传统金融知识通货膨胀单利和复利风险收益关系风险分散数字知识创建账户、管理密码隐私知识、隐私设定数字金融服务知识反欺诈、反洗钱知识金融行为传统金融行为主动储蓄慎重购买按时还款审慎负债购买保险投资行为偏差数字行为手机使用数字金融服务的选择线上发起、完成和取消交易获得金融信息和建议避免欺诈金融态度传统金融态度时间偏好风险偏度对趋势投资的态度数字态度对数字金融服务的态度对数字渠道的态度对个人信息的态度第三章中国消费者数字金融素养调研为等即具备何种数字金融素养？我国国民的数字金融素养水平如何？哪些群体3相关的信息在http://www.usfinancialcapability.o课题组根据第七次人口普查数据对省份、年龄段和性别进行了权重调整。20%5%0%男女男权重调整前样本占比权重调整后样本占比人口普查占比西西通过询问受访者对居民消费价格指数（CPI）如何影响现金购买力，考察消费者对基础宏观知识的掌握程度。84.6%的受访者能认识到通货膨胀对现图6通货膨胀对购买力的影响：回答各选项的占比图7通货膨胀题目答错的比例：不同年龄段群体但相比通货膨胀知识，掌握程度更低，回答正确的比例低22个..图8风险分散原理：回答各选项的占比..图9风险原理回答正确的占比：不同受教育程度群体3.分期利率/复利图10分期付款利率回答各选项的占比42.4%42.4%图11分期利率问题回答正确的占比：不同受教育程度群体资产定价模型（CAPM哪个股票长期更可能带来高收益？”并且明确告诉受访高图12CAPM题目回答各选项的占比 图13推断CAPM题回答正确的占比：不同受教育程度群体息保护显得十分重要。通过询问哪些信息属于受法律保护的个人 %图14隐私知识掌握程度的分布图15隐私知识回答正确的比例：不同年龄段群体47.8%图16隐私知识回答正确的比例：不同受教育程度群体49.3%49.3%图17隐私知识回答正确的比例：不同城市群体作为跨期决策最重要的变量之一，时间偏好（贴现率）对消费、储蓄、投之和分别是50.4%、60.4%（图18将各个选项打分时，选择“很同意”的比例分别是17.6%、11.5%，说明也有一部分消费者过于43.0%相比存钱到未来，花钱更让我高兴我倾向于为今天而活，明天自有活路图19“及时享乐”人群占比：不同受教育程度群体图20“及时享乐”人群占比：不同消费水平群体类投资有正的偏度（skewness即一旦赌中、回报极为可5.1%29.9%503%..一个人没有足够的钱时，可以买彩票看看运气一个人运气比较好时，应该赶紧买彩票 图22对趋势投资认同程度的群体占比29.0%27.1%图23认同投资的占比：不同受教育程度群体4.对数字渠道的态度四线城市和五线城市线上投资的占比高达59.4%、60.0%，甚至高于一线、二线43.6%%图24只通过线上渠道投资的占比：不同年龄段群体图25只通过线上渠道投资的占比：不同受教育程度群体图26只通过线上渠道投资的占比：不同城市群体图27只通过线上渠道投资的占比：不同消费水平群体用信用卡或支付宝花呗、京东白条等数字消费信贷工具。15.4个百分点；从还款习惯看，中低消费等级和低消费等级人群分期付款或拖 图28消费信贷还款习惯的分布图29消费信贷覆盖度及不良还款习惯占比：不同年龄段群体.44461%78%.图30消费信贷覆盖度及不良还款习惯占比：不同消费水平群体. .图31消费信贷覆盖度及不良还款习惯占比：不同受教育程度群体者少数时候后悔，仅有8.5%的消费者经常后悔，有一定的过度消费倾向。分人款或拖欠较长时间的消费者经常后悔花费太多的占比高于有良好还款习惯的消.图32还款时是否后悔花费太多图33不同还款习惯的消费者经常后悔的比例3.购买保险行为），个人和单位共同交的养个人单独购买的养老保商业保险（人寿险、险有 50.6%51.1%41.4%.41.4%.图34购买商业保险的比例：不同消费水平群体图35购买商业保险的比例：不同受教育程度群体问卷首先询问受访者有没有投资股票或基金，从结果看，只有股票，没有基金只有基金，没有股票没有股票，也没有基金5投资风险资产能获取风险溢价，实6这个时间超过一些文献研究发现的持有时间，可能是部分投资者在“一只基图37基金持有期的分布图38基金持有期的分布：不同受教育程度群体关于基金交易频率7，课题组询问了受访者投资基金的交易频率，但不含新增加投资或定投。调研显示，11.3%的投资者一周会交易基金一次左右，11.0%8基金交易频率和持有期是硬币的两面，从基金交易频率看，短期投资的占比更高，原因可图39基金交易频率的分布42.8%46.4%图40高频率交易者占比：不同年龄段群体9.2%的投资者把“根据身边熟人的推荐或分析”排在第一位，13.9%将其排在第资决策，这说明要提高投资者决策水平，非常有必要加强金融教育，提升投资柜员指导图41如何做出投资决定的分布图42如何做出投资决定的分布：不同年龄段群体是是图43是否开通手机银行图44手机银行不同操作的（很）不熟练占比局和注销“校园贷”骗局，冒充防疫流调电话/短信/大白9行骗（近年来出现的遇到过，但被程序/电话/弹窗遇到过,但我自己及时识别,避冒充熟人或“公检网络游戏色情类诈骗注销征信或注销贷骗子虚假出售商品（非游戏网络交友流调电话/短信/大遇到过，但避免遇到过，不幸被四是涉世未深的年轻人、低收入和受教育程度较低的群体受骗比例更高。经验不足，容易上当受骗。很多研究发现老年人容易被骗，而此次调研显示50遇到弹窗回答问题提醒诈骗风险.. 受访者遭遇诈骗与受骗的比例：不同年龄段群体图46受访者遭遇诈骗与受骗的比例：不同受教育程度群体对数字渠道的态度（1）根据每个受访者三个维度得分与所答题目的数量，计算以它为基准计算出一个百分制的数字金融素养分以与国内外其他调研比较。长金融知识进一步分析不同人群的数字金融素养差异可知1）16-24岁年轻人和60（3）消费水平越高的群体，数字金融素养相对较高。高消费等级、中高消 图49数字金融素养分：不同年龄段群体 62.4 图50数字金融素养分：不同受教育程度群体 图51数字金融素养分：不同消费水平群体图52数字金融素养分：投资者与非投资者-0.67**-1.34***(-2.56)(-12.45)-3.29***(-11.54)-2.77***(-25.38)量0.34(0.33)-2.92***(-6.71)1.72***(16.25)1.93***(40.97)0.62***(6.77)0.73***(19.00)8.88***(29.18)8.94***(88.35)35.67***(72.49)38.77***(218.52)AdjustedR25,34224.4%49,12523.1%如果通过受访者的金融知识得分与同等城市同样年龄段群体的平均分比较一定程度的过度自信2）60岁以上群体过度自信比例（15.9%）比16-24岁 44.9% 2.5% 图53金融素养自我评估的分布图54明显过度自信的比例：不同受教育程度群体），钱的次数与遭遇诈骗次数的比值，用于衡量受访者多大概率会在诈骗中受损，01010101010101151501结果依然在1%水平显著。若数字金融素养分提高一个标准差（15.72诈骗损个百分点，相当于诈骗损失概率标准差的7.9%，在经济含义上非常显著。这说量量-0.001***-0.0016***-0.001***-0.0011***-0.013***0.007**0.050***0.039***-0.023*-0.017-0.017***-0.013***-0.004***-0.002**0.045***0.016***0.163***0.216***0.137***0.159***58,06254,69640,01237,828AdjustedR20.4%0.8%放弃。适当的金融工具（如传统信用卡、数字消费信贷）能帮助他们减少流动或朋友或金融机构或其他渠市面临中等支出（3000元）出现流动性约束比例明显小于三线、四线和五线城%14.9%面临流动性约束的占比：不同年龄段群体124%73%776%...图56面临流动性约束的占比：不同城市群体.系数依然在1%水平显著为负。数字金融素养分上升一个标准差（15.72受访-0.006***-0.004***-0.009***-0.004***0.033***0.091***0.054***0.156***-0.015-0.051***-0.017***-0.027***-0.020***-0.031***-0.052***-0.097***0.426***0.429***0.642***0.599***57,87354,46757,87354,467AdjustedR26.2%8.8%6.2%13.2%0.000-0.000-0.008***-0.002-0.0010.004***0.0010.008-0.0008,1568,138AdjustedR20.03%0.4%第四章数字金融素养建设的国际经验普及。澳大利亚在《2022年国家金融能力战略》中提出，数字工具应补充传统易于理解的说明，以帮助消费者做出财务选择（DepartmentoftheTreasury,金融素养的有关表述或规定纳入国家普惠金融战略等一些国家政策文件（AFI,作为澳大利亚《2030年数字经济战略》提出的四个优先战略重点领域的补充，支持澳大利拿大金融消费者保护局通过官方网站向金融消费者提供有关金钱和债务管理的协会、金融监管部门、金融科技解决方案提供商等已实施了数字金融素养计划表19普惠金融联盟成员中实施数字金融素巴布亚新几内亚、毛里塔尼亚、尼日利亚、泰国、东帝汶、埃及、乌干达、布隆迪、萨尔瓦多、刚果、菲律宾、阿富汗、突尼斯、萨巴布亚新几内亚、斐济、尼日利亚、孟加拉国、泰国、尼泊尔、埃斐济、科特迪瓦、尼日利亚、埃及、乌干达、刚果、约旦、洪都拉泰国、乌干达、萨尔瓦多、刚果、菲律宾、哥斯达迪加、突尼斯、萨尔瓦多、斐济、尼日利亚、泰国、东帝汶、埃及、乌干达、哥斯尼日利亚、东帝汶、乌干达、埃及、萨尔瓦多、菲律宾、斐济、孟加拉国、泰国、东帝汶、突尼斯、约金融素养建设，将数字金融素养建设的重点对象聚焦在妇女、高年龄段青年和提供在线理财应用，部分州通过与金融科技公司合作开发建立数字化英格兰银行设立线上金融教育资源库，除向学生、教师等群体提供有关银行业和金融服务等方面的课程和教育资源外，还可以线上预约讲座、亚建立政府金融教育网站，收录与国民金融素养有关的统计数据、监测框中央银行在其网站上提供各种信贷产品的利率对比工具，为用户提供产中央银行在其管理的银行客户网站上设计包括视频培训、文字讲解的数课程和材料，扩大金融教育和培训行动的受众范围。提供个人信贷负债保险和养老金监管局推出“我的保险”应用程序，为投保人提供保险范港投资者及理财教育委员会通过飞书信（FacebookMessenger）聊天机器人发起一项问答活动，旨在提高人们对金融教育活动重要在照片墙上发起了一项针对年轻人的数字金融教育活动，旨在提高“数亭法，提醒投资者警惕此类利用新技术概念进行虚假高额回报承诺金融行为监管局在官网表示，许多加密资产具有高度投机性，可能会迅速贬新加坡金融管理局提示公众加密货币可能非常不稳定，价值通常与任何经济重申投资投机加密资产的相关风险，向社会提示加密资产不太适应不成熟的样具有二手市场流通性不足、价格波动、定价欠缺透明度、遭黑客入侵及欺第五章数字金融素养建设的中国实践的受访者认为要通过查看金融牌照来辨别金融营销宣传，51.6%的受访者会先查数字金融素养建设相关内容《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方《提升全民数字素养与技能行动办月水平、构建终身数字学习体系等七个方面主要任办将全民数字素养与技能提升行动作为一项优先行《金融科技发展规划（2022-2025《关于提升老年人支付服务便利《银行保险机构消费者权益保护会月银行保险机构应建立多元化金融知识教育宣传渠《关于银行业保险业数字化转型会月“金融消费者权益保护教育宣传月”活动，以“汇聚金融力量共创美好生活”传、网络金融诈骗、虚拟货币交易、非同质化通证（NFT）等风险问题，及时公关于警惕网络平会月指出一些网络借贷平台存在信息披露不当、过度包装营销、过度收集和滥用客户信息、无序放贷等问题，引导消费者理性消费、合理使用借贷产关于防范金融直播营销有关风险会月引导消费者选择正规金融机构和渠道购买金融产品，认真了解产品或服务重要信息和风险等级，防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险，树关于防范假借互联网金融平台进行非法集资活动会月提示社会公众在通过网络借贷信息中介机构等参与金融业务时应当树立正确的投资风险意识，了解融资项目信贷风险，客观评价自身风险认知能力和风险承受能力，选择符合自身风险偏好的金高度警惕所谓股市“杀猪盘”风险月提示投资者不要轻信电话、直播间、微信群、微警惕以“投资者教育”为名的非月指出有些不法分子通过打电话、添加微信好友等方式向投资者推销“投资者教育”课程，通过直件，提醒消费者远离以“投资者教育”为名的非关于防范虚拟货网金融协中国支付清算协会月指出虚拟货币是一种特定的虚拟商品，不是由货币当局发行的，没有法律赔偿和强制性。它不是真正的货币，也不应该被用作市场上的货币。开展法定货币与虚拟货币、虚拟货币之间的交换业务，为虚拟货币交易提供信息中介和定价服务是关金融风险的倡议网金融协中国证券月相关投机交易活动存在虚假资产风险、经营失败风险、投资炒作风险等多重风险。提示消费者不参与虚拟货币交易炒作活动，不用于虚拟货币账户充值和提现、购买和销售相关交易充值码以及关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示会月提示消费者应主动增强风险防范意识和自我保护意识，谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告，关于参与境外虚拟货币交易平台投机炒作的风险会月提示消费者一些虚拟货币交易平台注册或将服务器设置在境外，继续从事相关活动，平台会采用各种操纵市场手段侵占消费者财产，任何机构和个人都应严格遵守国家法律和监管规定，不参与第六章主要结论与政策建议30-60%的消费者能掌握风险分散、分期利率和个人隐私之类的中级知识，不到建议加强政产学研联动，充分借鉴经济合作与发展组织国际金融教育网络参考文献Opportunitiesandrisksforemerginganddevelopingeconomies.Internati2.AllianceforFinancialInclusion.(2021).No.45).3.AllianceforFinan5.Chetty,K.,Qigui,L.,Gcora,divide:measuringdigital6.Contreras,Oscar,&Bendix,Jose8.Demirguc-Kunt,A.,K2017:Measuringfinancialinclusionandthefintechrevolution.9.DepartmentoftheTreasury(Australia).(2022).NationalFinancialCapabilityStr10.FinancialConsumerAgencyofCanada.(2021).FinancialLiteracyStrate11.FinCoNet(2018),Onlineanmitigatesecurity/FinCoNet_SC3_Report_Online_Mobile_Payments_SuperSecurity_Risks.pdfFinancialInclusion.GlobalPartneshipforFinancialInclusion,3-23.13.Hizgilov,A.,&/system/files/136/US-National-Strategy-Financial-Literacy-2020.pdf/report/financial-literacy-united-14.Kempson,E.(2009),“FrameworkfortheDevelopmentofFinancialLiteracyBaselineSurveys:AFirstInterInsuranceandPrivatePe15.Lusardi,A.,&Mitchell,O.S.(2014).Theeconomiandevidence.Journalofeconomicliterature,52(1),5-44.improvingthedigitallivelihoodsofvulnerablepopulations.T20PolicyBrief.17.Lyons,A.C.,&Kass-Hanna,J.measuringfinancialliteracyinthedigitalage.InTheRoLiteracy(pp.61-76).Routledge.18.Lyons,A.C.,&Kass‐Hannameasuring“digital”financialliteracy.FinancialPlaborrowing,andremittances:Acomparativestudyofemergingeconomies.EmergingMarkefinancialbehavior.JournalofFinancialCounselingandPlanning,20(1).21.Morgan,P.J.,Huang,23.OECD(2017),G20/OECDINFEreporton24.OECD.(2017b).G20/OECDINFEReport:Ensuringfinancialeducationandconsumerprotectionforallinthedigitalage./daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-Report-Financial-Education-Consumer-Protection-Digital-Age.pdf/finance/G20-OECD-INFE-Policy-Guidance-Digitalisatieracy-2018.pdf27.OECD.(2018b).OECD/INFEtoolkitformeasuringfinancialliteracyM.,&Beaton,M.K.(2020).Thepromiseoffintech:Financialinclusioninthepost29.USFinancialLiteracyanFinancialLiteracy2020.”/daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-report-adult-financial-lcy-in-G20-countries.pdf30.UNESCO.(2018).Aglobalframew4.4.2(InformationPaperNo.51).Paris,/sites/default/files/documents/ip51-global-framework-reference-digitaeracyskills-2018-en.pdf31.Zottel,S.,Perotti,附录一：数字金融素养调研问卷A.能买到更多的东西2.2您觉得投资单只股票和投资来自多个行业的10只股票，哪个风险更3.1如果您有信用卡(或花呗、京东白条等)，您一般会:A.我很有信心付得起，通过存款或卖出一部分金B.我很有信心付得起，通过家人或朋友或金融机构或其他A.我很有信心付得起，通过存款或卖出一部分金B.我很有信心付得起，通过家人或朋友或金融机构或其他有【如果前一题选是，出现本题】【基金持有期】4.5您投资基金的交易频率如何？【不含新【如果有股票/基金或其他