国内外金融机构发展趋势

14级市场营销张旭光国内外金融机构发展趋势【内容摘要】自20世纪50年代以来，西方国家的非银行金融机构蓬勃兴起，与商业银行竞争并形成半壁江山的局面；80年代以来越来越多的互助合作性质的金融机构转变为股份制形式，西方国家政府和金融当局对非银行机构的监管日益加强；90年代后期，网络银行的迅速发展对传统银行业产生量巨大影响。金融业发展前景人类已经进入金融时代、金融社会，因此，金融无处不在并已形成一个庞大体系，金融学涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、各种基金（私募、公募）、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等。根据调查，我们得知2015年金融业的平均工资是最高的，由此可见，金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。首先社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。其次赚到一点钱的企业或个人，他的金钱需要有个存放或运用的去处，金融业正可以满足这个需要。而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构也会在增加，金融业在我国具有很好的发展前景，受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多的发展机会。浅析我国金融机构的现状及发展较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。我国目前形成以中国人民银行为中心，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融机构体系格局。中国人民银行作为国务院组成部门，是制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务的宏观调控部门，从其职能来看，还是没有脱离政府机构加金融企业的本质。国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行作为国家的政策性银行，不以盈利为目的，服务于特定的领域。其资金来源主要有三个渠道：一是财政拨付，二是由原来的各国有独资商业银行划出的资本金，三是发行金融债券。但是随着经济的发展，三家银行都面临着改革与转型的任务。处于我国金融中介体系中主体地位的是五家国有商业银行，中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行和交通银行。作为影响力较强的国有商业银行，同时也是计划体制“大一统”遗留下来的产物，垄断经营，机构臃肿，人员过多，阻碍着效率的提高。自2003年以来，工商银行，中国银行，建设银行，交通银行四家银行先后进行了股份制改革。农业银行股份制改革也在稳步推进中。小结：总体来说，我国金融机构发展起步晚，但顺应中国改革开放大潮发展也算得到一定契机；金融机构种类齐全，基本在20世纪引进完毕，但是典型业务基本都没有发展起来，没有实质意义，但是起点低，证明发展空间较大，希望在今后的改革改制中，各项机构能各司其事，为我国经济发展做出贡献。国际金融业的发展现状及创新改革由于经济的发展，跨国公司的不断壮大，直接投资、贸易和科学技术的日益发展，导致生产、服务业的全球化。新技术的不断涌现导致金融机构效率的提高和金融创新层出不穷，各国金融机构规避管制和经济制度的变革，促进了金融全球化格局的逐渐形成。伴随着金融全球化的发展，发达国家开始放松金融管制以提高金融机构的全球竞争能力，促进金融业的发展；发展中国家也先后开展了以金融深化和金融发展为标志的金融体制改革，从而为金融自由化提供了良好的发展契机。市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务数字化、无纸化正在成为信息社会的金融业生存和发展的主流

以因特网为标志的信息时代的来临，把人们从实物原子空间带入了不受世界、空间、地域限制的虚拟赛伯网络空间，“数字地球”初现端倪，电子商务风靡全球，以美国“新经济”为标志的信息经济、数字经济正成为21世纪经济的主流。这一经济形式表现在金融上，就是以电子货币、网络银行、网上证券交易、网上保险销售和网上外汇买卖等为标志的数字金融业的兴起，它表现为传统的金融市场、金融交易方式和金融机构正在受到以信息技术为代表的数字金融业的强有力冲击，全球金融市场虚拟化、金融机构网络化、金融业务数字化、无纸化已经成为金融业发展之大势所趋。数字金融的产生，借助于因特网这一全球化的网络，人们通过电子货币和利用电子资金划拨系统，就可以全天候地在家里进行购物，买卖全球各个市场的股票和外汇，购买保险，获得网上银行的服务，进行支付和结算。各个网上金融机构也可以根据客户的爱好提供个性化的服务。这样，网上金融机构能轻而易举突破国家的地域限制和传统市场准入的限制。人们可以方便地在任何一个国家接受外国的金融服务，从而挑战一个主权国家的金融监管。网络金融发展将势不可当中国商业银行的产生与发展与西方的银行相比，中国真正意义上的银行则产生较晚。据史料记载，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会，使我国的商品经济发展十分缓慢，金融机构长期处于分散、落后的状态。直到1897年，我国才出现了中国人自己设立的银行——中国通商银行（第一次使用银行名称的国内银行）。最早的国家银行是1905年创办的户部银行，后称大清银行，1911年辛亥革命后，大清银行改组为中国银行，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在1994年才形成了以中国人民银行为核心，以四大国有专业银行（商业银行）为主体，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系。中国商业银行发展现状资产增长速度较快国际化步伐加快银行间业务趋同化中间业务增长迅速，所占比重上升电子银行、个人银行业务发展迅速我国商业银行现存问题

我国商业银行的资本充足率普遍偏低，四大银行财务状况恶化，不良资产过多

产权制度过分单一、政企不分、权责利分离，治理结构缺陷明显

内控机制的不健全，监管力量薄弱分业经营和分业管理各类商业银行市场定位不准确，没有形成自身特色或核心竞争力我国国有银行组织结构不合理我国商业银行发展趋势混业经营仍是大势所趋银行业的兼并重组增多，银行规模向大型化发展金融产品多元化、银行服务全能化经营手段科技化、电子化、网络化

国际金融市场新趋势随着各国经济的发展和世界经济分工的进一步细化，国际间的经济互补现象越来越正常和普遍，可以说世界各国之间的经济联系和交流越来越密切，经济发展彼此的依赖程度越来越高。在国际经济发展中，资本占据着十分重要的地位，随着离岸金融市场的发展，国际金融市场发生了巨大变化。在经济全球化的今天，国际金融市场对各国经济都有着十分重要的影响，也是各国经济健康快速发展的一个新重要影响因素。同时，面对着日新月异的技术革和快速的经济发展，国际金融市场的发展趋势也在发生着深刻的变革。

美元将持续贬值

2007年的次贷危机使得美国的房地产行业陷入萧条的境地，并伤及到国内经济肌体，进而迫使美联储最终终止了收缩性货币政策，并一下将基准利率从5.25%下调到4.75%，实行扩张性货币政策。为了刺激美国国内经济的发展，弥补财政赤字，美国在无法通过本国国内自行恢复的前提下，势必会将目标锁定在全球市场范围内，于是美元贬值，刺激出口，便是一个很好的办法。各国经济复苏的放缓将使得国际金融资本市场回升速度减慢，持续低迷状态。随着世界经济复苏步伐放缓，国际货币基金组织在2011年9月已将2011、2012两年世界经济增速预测分别下调至4.0%，世界贸易组织在2011年11月的预测中也将2011年全球出口增长预期从6.5%下调至5.8%。可见，世界经济组织对未来经济发展并不是十分乐观，会受到金融危机的持续影响。一国资本市场的发展依赖一国经济的发展程度和速度，快速的经济发展对资本的需要量比较大，能带动资本市场的繁荣，而低迷的经济发展则不利于一国资本市场的发展，因为经济发展放缓会减少资本的需求量，进而使资本市场发展缺乏动力。国际资本市场的发展同样受到世界经济的发展的影响，各国经济的不景气自然也会反映在国际资本市场上，减缓资本市场的发展，不利于资本市场的回升。。各国纷纷加强金融监管，强化国家宏观调控在金融市场中的作用。金融危机的巨大危害性使各国认识到金融市场在一国和世界经济中所占据的核心地位。由于市场存在的缺陷以及政府允许金融混业经营，金融市场蕴藏着巨大的危机，一旦遇到特殊情况便会强烈爆发，而2007年的美国房地产次贷危机便是一个契机。为了控制金融市场的发展以及发挥金融市场在国内和国际经济中的独特作用，各国便采取财政政策和货币政策，甚至采用行政措施加强对金融市场的监管力度。金融市场仍将继续振动，新型市场存在资本外逃的风险。从2008年以后的股市中可以看出，国际金融市场发展很不平稳，涨跌存在不规律性。同时，欧债危机没有缓解的迹象，有可能进一步升级，瑞士信贷银行发布研究报告指出，由于目前债务危机有向更大规模经济体蔓延的趋势，欧元已经到了“最后的紧要关头”。德国央行发布月报，将2012年德国经济增长预期下调至0.5%～1%，并警告称，如果欧洲主权债务危机严重恶化，不排除其经济进入“明显疲软”的可能性，这表明欧元核心区国家有被希腊等主权债务危机国家拖垮的危险。欧元区是国际金融市场的重要组成部分，欧债危机的继续升级将势必影响国际金融市场的稳定和复苏。与此同时，避险需求可能导致资金大规模撤出新兴市场的股市和债市，资本外逃将是新兴市场面临的重大风险之一。国际金融市场影响整个世界经济的发展。2007年美国次贷危机引发的金融危机给世界带来的经济创伤还未痊愈的情况下，欧债危机又不断升级，中国及亚洲各国经济发展速度放缓，世界经济发展显现较为疲软。经济发展的放缓不可避免的会影响国际金融市场的发展，而事实上国际金融反而是最为容易受到影响的一个市场主体，因为国际金融已经成长为世界经济的核心，是世界经济发展反应最为敏感的因素。随着经济的复杂化和预测难度的加大，国际金融市场的发展趋势同样显现十分复杂的状况，世界各国应谨慎对待国际金融市场的发展，努力发展好本国经济。互联网金融趋势从互联网金融发展的具体形态来看，目前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势。一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计5年内将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。

二是以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。互联网金融四大变革方向从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性