2023银行数字身份安全

份安全|PAGEPAGE2国际银行业联合会前言任何时候都更为重要。K中国银行业协会前言PAGEPAGE5目录要 6身份的景展望 7在身色 12成功推行身份 22附各国市场的身概况 术语表 |PAGEPAGE10执行摘要NationalDigitalIdentitySchem40美元的收入。/数字身份的形式在全球范围内，互联网用户拥有多种登录方式，以获取从社交媒体到银行等各类线上服务。关于数据数据共享的手段。e-I（图1:数字身份凭证的形式

由政府或私营）实体身份证电子身份证期） 核心个人数据集成数字身份据、单点登录有的数后进行数字扫描可经许字凭证方式验证或分享个人数据的服务用的之外的数据通数字身份并提数据最小化示例否无否是据聚合和个性化服务是）是使用……登录智能身早期拓展功能：身份证电子身份证）个人编号卡）拟议钱包财务数据数字化聚合/数字化聚合/便携式/联合式?“BankID1（NS）Snglesignonservi（份凭证更广阔前景——集成数字身份基础数字身份只是一个开始。利用集成数字身份，用户能够以安全的方式绑定更多个人数据。例如，KYCKYC匹配。VippsInternationa202年例如银行被称为零知识证明数字身份的生态系统凭证签发机构(电子身份证图2:数字身份生态系统中的参与主体，产品和服务数字身份服务机构权客户使用产品和服务属性服务机构访问权限特征和记录的来源：奥纬咨询分析数字身份服务机构（见图应用机构属性服务机构erified.Me政府和私营部门主导的数字身份计划目前出现了两种主要的数字身份生态系统原型。在政府主导的计划中，政府通常是凭证签发机构，（见图KYCBankD”“itsme但非必须注itsmeitsmeitsme图3:政府和私营部门主导的全国性数字身份计划典型案例 政府导 银/营企业导模式 政发行并运营 政发包运营 混合治理营部门运营 运府指营部门合作治理方政府政府政府或私营部门政府制定指导原则计划实施方政府私营部门营部门 营部门责任方政府政府或私营部门营部门 营部门示例 •Singpas加坡） •SPI（意大） •BankI（瑞典）BankI（挪威）

itsm比利时）erified.M（加拿大）政府导 政府和营部门导 营部门导来源：汇编自国际清算银行资料银行的关键作用银行参与能够确保数字身份计划更可靠、安全和方便。银行被人们信任并受委托管理人们的资金。作为渠道和SWIFT大且（许多不同类型的机构展开合作。方202eIA2022年5325638)Singpas202。Itsm0%20211。包括BankID瑞典和BankID202参与方式的选择具体的银行需要决定自身在不断演变的数字身份生态系统中扮演什么角色。银行现有的选择包括作为应。（见图。图4:数字身份计划中各类主体的商业案例要求）来源：奥纬咨询分析

作为规要求减少欺诈行为向数字身份服务机构付费

与建立验证/共享客户数据的基础设施）建立和维护应用程序编程接口清洗留存的客户数据符合数字身

））建立和维护数字身份基础设施重新验证/录入客户数字身份向属性服务机构付费作为应用机构重新进行T此处一对数字身份的需求和期望值。作为属性服务机构银行作为属性服务机构能够增加收入。为此，银行需要投资建立和维护身份计划的安全接口。这样，erified.Me35家6。（或应用机构erified.Me作为数字身份服务机构担任数字身份服务机构是最复杂、最高瞻远瞩的做法。银行想要成为数字身份服务机构，就需要建立（3节将探讨相关设计选项年都有超过5000.01美元/核查证书）为0.20美元//紫外扫描为5美元/次左右。40（见图收入的6%左右1500亿美元8。截至20211erified.Me的应用机构。31零售银行收入2.2PanoramaFinancialInstitutionsandInsightsConsultingStatist截至2021图5:数字身份服务机构的创收机会（每位客户每年）识别类型 安全认证 简单身份验证 严格身份验证标似标准 (A素证） IA2身份证关联） A3需要到场查验身份证）(按美元计算(按美元计算

0.01 0.20 5每人每年总次数 300-500 100-200 (按美元计算）(按美元计算）~5~25~10应用场景银行和金融访问银行账户大额交易申请贷款商业和零售访问在线商户购买有年龄限制的物品购房政府-国家选举申请旅行证件员工流程访问公司内网-员工入职公共设施访问公共设施账户创建公共设施账户-电信公司访问电信账户-创建电信账户旅行机票预订护照认证-卫生保健疫苗接种状态共享处方验证-来源：奥纬咨询分析网络。长期相关性银行是否有意成为协助消费者提供每次身份认证互动的可靠机构？图6:数字身份服务机构的战略收益客户旅程实例1 2 3 4应用机构要求客户验证

客户向银行验证身份

客户选择共享的信息 与应用机构共享身份信息交付网站交付网站 注册登录 用户名和密码登录银行提供以允许请求电邮地址年龄姓名交付网站用 来源：奥纬咨询分析

品牌观感收益

验证向应用政府在数字身份中的作用毫无疑问，政府是所有数字身份生态系统的关键组成部分，但并非所有政府都选择了扮演同样的角色。包括KYC3成功推行数字身份已经成功运营的数字身份计划的经验展现了很多与银行高度相关的关键成功因素（见图7）。80%市场份额的数字身图7:国际银行业联合会成员国的部分经验详细介绍请参见附件（争系保险应利用数提风险资料来源：奥纬咨询、国际银行业联合会分析

（试点数字身份计划身数字数字身份证普及能够改变投票等公共服务府建（利用数字身份证府能客户价值主张数字身份的推行要以目的为导向才能保证后续增长。如果用户能够通过数字身份获取其他服务，其注itsme——协作和治理数字身份计划需要开发涉及多方的网络，因此，协作开发的模式以及政策制定者的支持至关重要。erified.MeSecureeyitsmeBankID（密切合作。80%等区域性法规。GlobalAssuredIdentit正是致力于KYCKYCKYC商业模式和责任定价模式和权责分配机制确认后确定。KYCKre-populatioKYCKYC流程和标准若要做/（关于欧盟。技术、数据和标准最初设计数字身份时，不仅需要考虑技术和数据模型，还需要遵守当地隐私法规（如欧洲的GDPR）、网（如美国的NSKOpenIdentityEchang）OpenIDConnecOID中图8:客户身份验证、签发和认证所需的功能Authorisation客户开通数字身份的一次性流程 客户每次访问服务时的流程Authorisation身份确认身份验证开通开通授权用户信息采集证件采集证用户身份签发数字身份凭证基于知识认证基于个人所有物认证用户信息确认证件证明）情境和行为分析设备智能预测威胁智能预测 情境和行为分析设备智能预测威胁智能预测数字身份服务机构所需的功能 应用机构所需的功数字身份服务机构不需）来源：CelentitsmeCviSafe商业道德与普惠性数字身份可能会改善金融和数字普惠，也可能适得其反。如果实施得当，数字互动会因此更容易、更安35%跃升至80结语降低风险。单家银行KYC流程相结合整个银行业银行业协会政策制定者(见下文）金融服务和数据隐私监管机构KYC数字信任|目录附件-各国和市场的数字身份概况欧盟：各国协作，将数字身份引入欧洲拟议数字身份钱包由公共或私人部门提供（有义务接受数字身份计划针对存储和共享的数据）要在欧盟范围内达到应用率80%诸如SPID欧洲当前的数字身份状况E-estoniaSMART-IDNEMIDMitIDiDINItsmeyesBankiDMojeFranceConnectspidCHAVEMÓVEL有成熟1的数字身份计划 有现行2的数字身份计划 无电子身份证或数字身份证计划有现行E-estoniaSMART-IDNEMIDMitIDiDINItsmeyesBankiDMojeFranceConnectspidCHAVEMÓVEL成过%5%。24数字信任|目录北欧：首个银行主导的数字身份计划银行能够建立适用于所有人的计划，21世纪初建立时还没有政府电子身份证，现在BankID已经有超过5000个应用机构。概述 主要特点数字身份计划国家模式综合应用率78%获取方式手机应用程序是否使用电子签名是可共享属性核心身份数据应用机构数量约5000家

客户定位发BankIKkIKCKC治理和协作BankID开展合作Bnxp24年挪威BankID金融科技公司Vipps和商业模式根据验证次数向应用机构收费技术和数据模型BankID25数字信任|目录中国：相互竞争的计划有助于推动应用和创新概述 主要特点数字身份计划（示例）政府电子身份证可信身份认中国工商银行腾讯/腾讯云国家模式（府/构验证，综合采用率6075%获取方式是否使用电子签名是可共享属性政府持有数据（包括医疗数据）应用机构数量

客户定位服务治理和协作推行计划识商业模式或模收费收费较技术和数据模型政府存储核心身份数据康等门比例高 26数字信任|目录加拿大：基于区块链的集成身份计划概述 旨要点并超越KYC/反洗钱合规要求下的数字录入准则数字身份计划erified.Me国家模式政府指导，私人部门提供应用率30-50%获取方式手机应用程序、网络是否使用电子签名是可共享属性身份和金融服务数据应用机构数量45家渠道心

客户定位）治理和协作7家主要金融机构合作商业模式Iir.e技术和数据模型数SecureKey提供技术大（2012年投入使用1800万加拿27数字信任|目录爱沙尼亚：政府推行的数字计划智能身份证概述 主要特点字身份计划-estonia国家模式政府签发和实施应用率电子身份证99%智能身份证移动身份证获取方式SIM是否使用电子签名是可共享属性核心身份数据应用机构数量

客户定位教治理和协作商业模式技术和数据模型能SM约200智能身份证） 28数字信任|目录比利时：跨领域合作银行与电信公司的合作历史证明合作能够加速计划实施。政府部门实施认证应用场景能够促进发展。概述 主要特点数字身份计划Itsme国家模式私营部门提供，政府主导监管框架应用率70%的成年人口（占总人口的56%）获取方式手机应用程序是否使用电子签名是可共享属性核心身份数据，待添加其他属性应用机构数量

客户定位itsmeeiste0月被用作比利时治理和协作由7“务计划的身份识别认证为商业模式（不考虑交易数量）电子签名按交易次数定价技术和数据模型（所有数据都经过严格加密）ite查换的约400公共部门和营部门） 29数字信任|目录印度：跨部门共享集成数据概述 主要特点数字身份计划AADHAAR国家模式政府签发和实施应用率91%获取方式身份证号码是否使用电子签名是可共享属性不同行业内的多种属性应用机构数量

客户定位通过与服务机构共享Aadhar（的方式运作首个应用场景是新冠肺炎疫情期间备受关注的社会福利发放治理和协作由政府发起和管理正使用应用程序编程接口在Aadhar商业模式.3美0.007技术和数据模型Aadhar号码（随后已得到解决）>3500家 30数字信任|目录澳大利亚：政府发起的生态系统政府计划通常从公共部门的应用场景开始。政府主导的生态系统能够接入私营的数字身份服务机构。概述 主要特点数字身份计划国家模式新兴生态系统应用率5%0%获取方式手机应用程序是否使用电子签名否可共享属性核心身份数据应用机构数量

客户定位府正在制定立法将计划扩大到治理和协作商业模式技术和数据模型前仅限联邦政府 31数字信任|目录韩国：政府领导技术革新可在少数用户群中试点实行数字身份计划，例如政府官员。政府可通过资助新计划鼓励发展区块链技术。概述 主要特点数字身份计划国家模式政府发布，私营部门提供应用率不适用获取方式手机应用程序是否使用电子签名否可共享属性应用机构数量

客户定位治理和协作商业模式待计划拓展后方可确定技术和数据模型在计划中使用区块链技术有限 32数字信任|目录美国：技术可用，但无重大计划概述 主要特点数字身份计划OGINGOV国家模式应用率<5%获取方式手机应用程序是否使用电子签名是可共享属性核心身份数据应用机构数量

客户定位gi.gv在某些颁发驾照的州治理和协作政府投资4能仅由于银行数量超过5000商业模式技术和数据模型（区块链仅限于公共部门 33数字信任|目录南非：计划正在开发中在数字身份计划发展的早期阶段，私营和公共部门可能会展开广泛合作。与印度一样，政府身份证概述 主要特点数字身份计划SecureCitizen国家模式应用率<1%获取方式手机应用程序是否使用电子签名否可共享属性政府持有数据应用机构数量约10家

客户定位份critzOutfrc性治理和协作发nsrD4frcSrfrica商业模式SecureCitizen直接向消费者提供免费服务SecureCitizen例如信贷申请）（如付款（不限制验证次数）技术和数据模型用于聊天商务场景critiz应编程b适用于聊天商务场景itin（数字转型程度不同之间34数字信任|目录英国：早期计划应用率有限，自2019年以来重新兴起2019（制定的数字概述 主要特点数字身份计划POSOFFICEEasyID国家模式应用率<5%获取方式手机应用程序是否使用电子签名是可共享属性核心身份数据应用机构数量

客户定位部分早期计划只提供有限的服务治理和协作1222机商业模式及技术和数据模式有限 35