【银行理财产品对储蓄存款的影响探析15000字（论文）】

银行理财产品对储蓄存款的影响分析目录TOC\o"1-3"\h\u141921.引言 4271052.银行储蓄业务的发展现况 4221272.1居民储蓄存款的现状 4227392.2影响我国居民储蓄存款变动的因素 5159842.3银行理财产品的涵义 6144432.4银行理财产品的发展现状 7139442.4.1我国银行理财产品发展的优势分析 8294442.4.2我国银行理财产品发展的劣势分析 9269352.4.3我国银行理财产品发展的机遇分析 10213212.4.4我国银行理财产品发展的挑战分析 11323803银行理财产品和储蓄存款所占比重分析 1346983.1选取G银行作为分析对象的理由 13249093.2个人理财产品销量及余额变动分析 13133063.2.1G银行理财产品对储蓄存款的影响理论分析 1381463.2.2G银行理财产品对储蓄存款的影响的实例分析 1423983.3银行理财产品和储蓄存款余额在客户总资产占比变动分析 14315973.3.1银行理财产品和储蓄存款余额在客户总资产占比变动分析 14141703.3.2不同资产分段的个人理财产品在客户总资产中的占比情况分析 15129793.4个人中高端客户对储蓄存款的贡献度 16171444银行理财产品发展的分析 1772124.1不同类型的商业银行理财产品的发展分析 17327004.2我国商业银行理财产品前景预测 1881855银行理财产品的经营发展的对策建议。 19217995.1加强重视理财业务 19204435.2加大业务创新 20156725.3加强团创新与监督管理 2061825.4提升应对挑战的能力 2011253小结 20

1.引言存款作为负债业务，尽管只是银行诸多业务其中的一项，但是对于银行的其他资产业务和中间业务，存款都是各项工作的基础，是银行赖以生存的根本。在银行内部考核中，在银行同行业比较总，存款工作都始终是排在最显著位置的。而其中的储蓄存款由于成本较低、存款稳定、份额较大等因素，在存款中的重要地位也越发凸显。同时储蓄存款背后代表着广大个人客户，商业银行在储蓄存款业务上的竞争力也直接反映了当地广大居民对该银行认可程度，反映了该银行在当地市场的核心竞争力。因此如何煮好储蓄存款工作，成为各大银行激烈竞争的主攻方向。对于储蓄存款的影响有很多，如居民收入、物价、投资、消费]国民生产总值等，就选取了市场上普遍关注的银行理财产品进行重点研究，通过分析银行理财产品对储蓄存款工作的形象，进而为我国商业银行大战提供一定的理论依据，具有很重要的现实意义。一方面，有助于提高商业银行的竞争力，由于储蓄存款在银行各项存款中具有占比高]增长快、稳定性成本低等忒，所以做好储蓄存款业务能为商业银行提供大量低价平稳的资金，为银行各项业务发展天定见识的基础；另外，通过扩大储蓄存款在银行邮箱存款中的比重，可以有效家底以囊对大客户的依赖度，降低银行流动性风险。另一方面，有助于全面认识银行理财业务发展，加快商业银行银行经营转型。尽量满足个人客户保值增值需求，以可控的风险、较高的收益争得更多的优质客户，扩大储源，是个假银行的必经之路；另一方面银行理财业务等资产管理业务是商业银行扩大中间业务收入来，提高客户服务水平的重要方向，是加快银行大战经营转型的着力点2.银行储蓄业务的发展现况2.1居民储蓄存款的现状根据人民银行提供的数据来看，居民储蓄存款快占据了我国存款总量的一大半，居民储蓄存款居高不下。我国如此高的储蓄率的原因大概有下面几方面：一是由于我国人口的结构导致的，我国人口庞大，住房需求大，可是如今的房价步步高升，大家为了买房存钱的较多，储蓄存款增多。还有一方面是因为我国的计划生育政策，独生子女为养老带来了风险，所以就有了存钱养老之说，加大了存款力度。另外中华民族以节约为美德，这是中国的传统社会文化。大多数有着很强的节约意识，我国居民普遍倾向于储蓄，有较强的储蓄动机。第三是社会保障制度的原因。就我国现状来看，医疗和养老保险这一类社会保障制度还亟需完善，商业保险市场还不够发达，社会保障体系没有形成闭环，为了抵御风险，应对未来生活中的突发问题，我国居民将储蓄存款作为一项重要的保障行为来进行。2.2影响我国居民储蓄存款变动的因素居民储蓄存款是商业银行开展信贷业务的主要资金来源，因此居民储蓄存款的变动对商业银行的经营有着很大的影响，普遍的研究理论认为，居民储蓄存款主要受到收入水平，经济发展水平、股市行情、物价水平、利率水平等几个要素的影响，除了以上的几种宏观性的因素，还有银行的服务水平等内生因素的影响，。居民财富拥有程度通常来说，居民的收入的和储蓄存款是正相关的关系。居民所拥有资产的多少决定了储蓄存款的多少，资产需求理论认为，资产的需求量和居民的财富成正相关关系，这样来看，居民的可支配收入越高，相应的储蓄存款率就越高，由此可以得出，收入是决定储蓄存款的重要因素之一，收入的变化会直接影响到储蓄存款的变化，许多研究也证明了这一点，假设其他因素不变的情况下，收入和储蓄存款之间存在正相关关系，收入增加会引起储蓄存款的增长，可支配收入减少会导致储蓄量下降。居民财富的拥有程度也决定了居民的理财需求，当资产达到一定程度后，居民的理财需求也被激发，单纯的储蓄存款是不能满足人们理财的需要的，在这种理财意识被唤醒的情况下，商业银行的储蓄存款也会受到影响。当年的储蓄存款率却出现大幅度波动，这与年中国股市情况有着密不可分的关系，股市萧条引起了居民股票投资热的冷却，大量资金重新返回储蓄存款，但是随着年经济增长率的提升，储蓄存款率也开始下降，年经济增长率再次下降到以下，一项重要的保障行为来进行，这也是我国居民储蓄稳定上升的最重要缺乏投资意识的原因，基于中国目对商业银行管理现状，人们认为商业银行是不会倒闭的，如此以来，商业银行的储蓄存款成为排在国债之后安全系数最高的投资行为，在对比风险系数后，在收益相差不大的情况下，银行储蓄存款还是我国大部分居民和机构的首选。我国居民储蓄存款具有较高的稳定性。居民存款稳定性高表现在三个方面：第一，居民储蓄存款拥有庞大的账户基数，单笔存款金额较低，这在一定程度上保证了银行存款的稳定性，第二，个人客户和商业银行之间存在“客户點度”。除非发生居住地点变更或其他不可抗因素，一般来说客户流失性不大。从欧洲国家的一些研究数据中可以看出，个人客户很少变更个人账户幵户银行，最低的客户变更率当属法国，只有。第三，居民存款定期占比高。年个人储蓄存款中，定期占比接近，而在机构存款中定期占比只有。个人客户更偏好定期存款，定期存款是按照存入时间确定利率，时间长的利率高，个人客户如果想获得更高的存款收益就势必存入长期存款，机构客户则更注重资金的流动性储蓄存款对于大多数居民来说是以国家信用为担保的，安全性较高。股票基金类投资产品的收益可能会高于储蓄存款，但是相对来说风险性也比较大，高收益的产品伴随的往往是高风险，收益具有不确定性。另外，我国的利率市场化进程虽然在不断推进中，但是在我国现在还只是试点阶段，所以从目前情况来看，银行储蓄存款的回报率还是相对比较稳定的，这也是居民选择商业银行储蓄存款的原因之一。流动性因素相对于其他的资产，储蓄存款具有较高的流动性，可以随时存取。2.3银行理财产品的涵义银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。银行理财产品的目标客户群体多种多样。有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在1000万元以上的客户或认购金额在50万元以上的客户。有的银行理财产品要求投资者具备投资经验，有一定风险承受能力。有的银行理财产品只针对银行内VIP客户。银行理财产品没有固定格式，不同的理财产品，对客户群体的选择有较大差异。银行理财产品产品认购起点金额为50000元，超过50000元以上的一般按照1千元整数倍累进认购。购买银行理财产品的程序相对复杂，首先要对投资者进行风险测试，符合条件的投资者方可认购理财产品;其次，投资者应对理财产品的内容进行深入了解，确定该产品符合自身的需求;再次，投资者要签订认购理财产品的有关合同，并应根据监管要求，在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险，愿意承担任何风险”。一般来说，购买一笔银行理财产品，所需时间约为20到40分钟。银行理财产品分很多款，任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说，有时候有理财产品，有时候没有理财产品;这时候有这种理财产品，过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。对于认购理财产品的投资者而言，自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合理财产品的期限不固定，可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的，也有按月计算的，还有按天计算的，品种繁多，没有固定的模式。理财产品则不同，产品说明书上的收益率始终是名义收益率，不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，通常都要滞后几天才可到账，即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。行理财产品相对于定期储蓄存款来说，获利性更高，但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品，风险也更大。我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同，安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险，但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金，但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小，但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过33%。2.4银行理财产品的发展现状近年来随着经济的快速发展，居民财富不断累积，银行创新日益加强，银行理财产品的发展可谓是突飞猛进，产品从无到有，再到当下极具规模的扩张。一方面反映了银行理财产品顺应社会经济发展，受到广大客户的追捧，为资本的融通扩展了渠道，也为商业银行创造了不菲的效益;同时我们也要看到我国当前银行理财产品在产品创新、银行销售以及行业监管等方面还存在一些问题，制约了业务的发展。本章就通过SWOT分析法，重点对银行理财产品的发展进行理论上的分析。所谓SWOT分析方法，就是一种结合企业内外部因素进行分析，找出企业的优势、劣势、机会与挑战的分析方法。其中内部因素:S即strength(优势);W即weakness(劣势)。外部因素:O即opportunity(机会);T即threat(挑战)。、2.4.1我国银行理财产品发展的优势分析近年来，我国银行理财产品发展之所以如此迅猛，从2004年首发开始，到2011年，仅7年时间。理财产品的发行量就从0飞涨至17万亿，己略高于当年股市平均市值水平。银行理财产品这一投资工具的突起，源于其内在的优势，在商业毅行和客户等方面都有着巨大的动力。对于商业银行来讲，大力发展理财业务主要源于以下目的:一是加快银行经营转型。随着利率市场化改革进程的不断推进，金融深化导致的“脱媒”现象日益明显，存贷利差收益空间逐步减少，商业银行传统的盈利模式面临严峻的挑战。为此，商业银行必须尽快摆脱对存贷款利差收益的过度依赖，积极拓展中间业务收入。而这其中银行理财产品收入占总体中间业务收入比例约为20%，由此驱动着商业银行大量的发行理财产品。二是满足客户资产保值增值的需求，是争揽、维护优质个人客户的有力工具。在竞争客户的手段方面，商业银行主要依靠优质的服务，产品的创新以及较高的投资回报，然而从当前情况来看，这三种因素，广大个人客户更看重产品的收益率。所以商业银行通过理财产品的收益来争夺个人储蓄存款客户。三是为应对监管当局和银行内部考核，应对同业竞争压力的需要。严格的存贷比指标要求，商业银行内部关于存款的层层考核以及人民银行分支机构对辖内的商业银行储蓄排名压力，在月末、季末等银行考核关键时点，突击发行短期理财产品，超短期理财产品，在月末时募集，在月初开始计息，或将理财到期资金到账日安排在月末，以踩点发售或是兑付理财产品的方式冲时点存款，达到“揽储”的效果。四是利率市场化推行进程中的必然需要，是对利率市场化推行的有益探索，对于市场利率的形成有示范引导作用。各家银行也通过近年理财产品的发行，积累了一定应对利率市场化变革的宝贵经验。一是个人客户对于其资产投资理财、保值增值的需求越来越强。近年来居民收入不断增加，个人财富逐渐积累，但受到通货膨胀影响，银行存款长期处于负利率状态，如何实现个人资产保值增值成为广大居民普遍需求。如2011年我国消费物价指数比上年上涨5.4%，而同期银行一年定期存款利率仅2.75%，相差高达2.65%，以1万元存款为例，1年下来贬值265元。作为居民资产主要存放渠道的储蓄存款面临贬值的尴尬境地。二是市场上为广大居民所接受的投资品种相对较少，投资渠道不够丰富。近年来，国内股市波动剧烈，证券投资赚少赔多;房产市场调控严厉，风险不断累积，并且资金占用量大，流动性较差。居民投资理财、保值增值的渠道相对狭窄。然而银行理财产品以其投资风险较小，门槛较低，收益较高等优势，迅速成为广大居民重要投资产品，三是在我国金融市场中银行具有信誉高，客户群庞大，网点渠道广等优势。一直以来商业银行都被认为是有国家的银行，违约风险接近于零，投资者对银行给予了很高的信任。再加上银行网点众多，个人客户数量庞大，理财产品购买便利等优势也都促成了理财产品的飞速增长。2.4.2我国银行理财产品发展的劣势分析由于目前大部分银行理财产品发行的初衷主要是为了抢存款、抢客户，理财产品成为银行的揽储工具。从产品设计和营销的出发点就是围绕银行业绩考核，严重偏离代客理财的业务本质。甚至一些银行为了突击重要时点存款考核，不惜诱使客户低点抛售理财资产转换为储蓄存款，造成客户收益损失的情况。另外银行间理财产品同质化严重，除了收益率有细微差别外，产品的结构、投资品、运作模式大同小异，产品发行种类不够丰富。当前银行理财产品主要以短期产品为主，产品收益率尽管高于同期存款利率，但也相对较低，客户资金频繁在理财和存款间转换，客户实际收益低于产品收益，无法完全满足客户投资理财的需要。一是尽管近年各家银行大力开展理财业务，加大专业理财队伍建设，在人员上、网点装修改造上投入很大，但与庞大的个人客户群体、旺盛的理财业务需求相比，仍有很大欠缺。以G银行为例，目前全部银行网点专业的理财经理网均配备只有0.78人，也就是仍有部分银行网点缺乏理财专业人员。而己配备理财经理的网点，按照客户服务标准，对于个人资产20万元以上的客户要进行一对一维护，然而根据经验以及业务要求，每名理财经理负责维护的客户量不应超过200名，但由于客户数量庞大，当前理财经理全部处于超负荷运转，无法真正做到一对一的精细维护。另一方面由于银行理财业务也只是近几年才刚刚兴起，现行银行理财经理队伍平均理财从业年限不超过3年，最长理财从业年限也大都在10年以内，并且理财从业人员主要来源于银行柜员、大堂经理等转岗人员和新毕业大学生，业务基础较为薄弱。对于个人理财服务这项专业性要求较高的工作，普遍缺乏经验丰富，可堪重托的理财精英团队。银行理财服务的队伍建设急需加强。二是在日常理财产品营销服务过程中，由于客户与银行信息的不对称，客户对银行盲目的信任、阶段性银行短期利益与客户长期利益冲突以及部分银行营销人员专业、职业精神欠缺等因素，容易造成银行理财产品夸大销售、误导销售甚至欺诈销售。一是银行理财业务发展速度过快，部分银行风险管理能力有差距，业务开展的过于粗放，不够审慎，为追求业务规模的增长，将理财资金配置于高风险资产，再加上银行借新还旧、循环使用、期限错配等操作，极易引发流动性风险，出现产品无法兑付的风险。2013年6月末的“钱慌”就反映了部分银行在理财产品流动性管理上存在问题。二是我国商业银行理财产品有一个特点就是采用资产池的方式来运作理财产品。运用资产池的方式的模式就是商业银行通过分支机构将理财产品出售给投资者以获得资金，将这些资金流入到资产池当中，由专业投资团队来对资产池资金进行投资。由于资产池中集合了众多前期发行的理财产品，资产池中资产的配置、种类以及比例等都没有进行信息披露。商业银行通过资金运作可以获得超额的收益，但却没有承受相应的风险，风险大都通过“买者自负”转嫁给理财产品的持有者身上。2.4.3我国银行理财产品发展的机遇分析任何产品的发展都离不开供求双方的均衡增长。同样对于银行理财产品，一方面依托于广大个人客户不断增长的需求，另外充足的理财项目资源供给以及理财业务的规范发展，也给理财产品的发展带来良好的机遇。党的十八大会议提出“牢牢把握实体经济发展这一坚实基础”。未来扩大内需，加强社会保障，改善民生，加强自主创新和节能减排，转变经济发展方式，将成为我国经济发展的主要课题。理财产品的发行需要有充足的投资项目作支撑，未来实体经济的稳步增长，将带来众多优质项目资源和旺盛的资金需求，将会有效解决理财资金投向问题，为银行理财业务带来了难得的历史机遇。通过对理财募集资金的投入带动实体经济发展，创造更多财富和项目需求，再又促进理财业务的发展的良性循环。尽管国内银行理财业务发展速度飞快，但我国银行理财产品余额也仅占客户总资产的5%左右，对比美国市场上超过银行}o%的客户资产，都配置在资产管理行业。我们也看到，当前银行理财业务在产品数量、收益、运作模式等方面仍不够丰富，还不能完全满足客户多样化的投资需求。由此我国银行理财产品发展还有很大空间。一是在银行理财业务发展的初期，受制于银行理财人员业务素质，以及信息披露的不完整等因素，各家银行不同程度都发生过不规范的理财销售问题。银监会于2011年发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，对理财产品销售各环节进行了规范，为银行理财业务的健康发展提供了指引。二是为了规范银行理财产品在设计和投资运作中的操作，防范产品风险。银监会于2013年3月28日下达文件《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》。通知要求银行每个理财产品要与投资资产一对一挂钩，单独管理核算。以此来促进银行理财业务的健康发展。该通知的出现在一定程度上遏制了理财产品资金池模式，是一种积极的，规范市场的举措。长足的发展是需要一个规范的市场做支撑的，不规范的市场支撑的繁荣毕竟仅仅是短暂的。2.4.4我国银行理财产品发展的挑战分析尽管近些年银行理财产品发展迅速，当前也面临着良好的历史发展机遇。但经过了初期的爆发式增长，银行理财产品也面临监管逐步趋严，同类产品市场竞争加剧，以及利率市场化背景下该何去何从的诸多挑战。针对银行理财产品的经营风险中，最受关注的资金池问题，为进行有效防范和控制，银监会于2013年3月28日下达文件《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》。对于该通知，市场反应强烈，隔日银行股纷纷暴跌，媒体议论纷纷。市场的担忧主要在于:一方面由于需要对风险资产计提将会导致银行核心资本充足率下降，表内资产质量下降等，会对银行经营造成影响。另一方面为规范银信理财合作，银监会要求商业银行将银信业务纳入表内业务，受存贷款规模限制。为应对上述监管趋紧的局面，商业银行必须及早做好转变，谁行动快，谁就将会占领更多市场，引领行业发展。尽管银行理财业务飞速发展，市场潜力巨大。数据显示全国银行理财产品2012年募集资金规模20万亿元以上，理财产品发售量超过3万款，是2004年的400倍。同时银行作为理财产品的设计研发与渠道销售角色为一身，优势明显。但近年来在产品方面，随着券商、基金、保险等行业的迅速崛起，对银行理财市场产生了一定冲击。以基金为例，2012年以来基金市场最大的变化就来自于理财型基金、债券型基金的爆发，特别是理财型基金其产品结构、投资品种、收益状况等与当前银行大力发展的无固定期限理财产品相近，但对比理财产品，理财型基金具有门槛低，信息披露更透明等优势，此外在购买门槛方面，基金仅1000元的起点，较银行理财产品5万元的起点，客户受众群体更大，更适合广大居民参与。另外在渠道方面，银行也面临第三方机构的加紧争夺。以支付宝为代表的网络第三方支付机构目前都跃跃欲试，频频试水银行业务。第三方支付机构充分利用手中庞大的客户资源，与传统商业银行开展线上竞争，网上代销基金、保险，甚至网络融资。支付宝的余额宝就是个例子。通过余额宝，既不影响日常消费开支，随用随取，还有能获得高于活期存款的投资收益。余额宝仅用不到20天时间，就实现资金规模近70亿元，而所代理的天弘增利宝货币基金也一跃成为持有人户数最多的货币基金。货币基金和储蓄存款、银行理财产品有一定的相似度，这种以网络为代表的新型理财客户服务渠道创新必将加剧市场竞争。在利率市场化加快推进的形势下，银行理财业务如何适应当前趋势，在产品定价、流动性管理、产品创新、客户服务等方面做好应对，也面临诸多挑战。从产品类型看，保本型非结构化理财产品与自主定价的存款较为接近，投向较稳健的高等级债券及银行间市场等，且计入表内负债，甚至在人民银行统计口径中已纳入存款统计。这类产品从一定意义上来讲就是银行争揽日均存款的工具，是市场化利率的探路者，因此这类产品受利率市场化的冲击最大。非保本型非结构化理财产品则会向资产管理的方向发展，更趋专业化，类似于基金。而挂钩类结构性产品是利率市场化后理财产品的一个发展方向，料将获得显著发展。由于传统银行理财产品设计发行的初衷，很大程度上是为了争揽存款，争揽客户，并且当前银行间的竞争主要拼产品收益，拼销售渠道，所以一旦利率市场化放开后，存款的利率由各家银行定价，现在以理财产品收益为形式的竞争，将转化为存款利率的竞争，传统银行理财产品必须转变，在功能上要由争揽存款转变为客户资产管理，从单一的产品收益竞争，向综合金融理财服务转变，从卖产品向买服务转变。以G银行为例，进入2013年，理财产品发行的一大变化就是不再固守过去较为单一的固定期限类固定收益理财，无固定期限的产品，类基金式理财产品线不断丰富，通过建立完整的理财产品线条，为下一步提供综合理财服务打好基础。3银行理财产品和储蓄存款所占比重分析经过前一章的理论研究，对银行理财产品发展的优势劣势以及机遇挑战进行了分析。本章则选取G银行作为研究对象，对该行近几年的银行理财产品销售、储蓄存款、个人客户资产等指标进行分析，主要通过近年理财产品销量和余额变化反映当前银行理财业务蓬勃发展；通过理财产品和储蓄存款在个人客户总资产占比上此消彼长的变化，显示银行理财产品已逐渐成为客户资产配置重要工具，客户资产理财化趋势明显；再通过对不同资产分段的客户理财产品在客户资产占比进行对比，反映个人中高端客户对银行理财产品的需求逐级加强，理财产品成为竞争客户有力工具；最后通过揭示银行中高端客户对储蓄存款贡献的“一八”效应。3.1选取G银行作为分析对象的理由之所以选择G银行作为分析对象，主要因为该行在当地具有较大规模，经营时间久，网点众多、客户量大、储蓄存款和理财产品销售在同业均处于领先地位，选取该行进行研究具有代表性。3.2个人理财产品销量及余额变动分析3.2.1G银行理财产品对储蓄存款的影响理论分析招商银行理财产品比较丰富，按照其安全性和流动性来分焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝、海外寻宝系列产品储蓄存款在G银行的业务中具有重要的作用因为储蓄存款具有占比高，增长快，稳定性强，成本低等特点，以河南地区为例，3013年至3014年储蓄存款的增长率分别为16.33%-，14.3%和13.07%.通过数据我们知道储蓄存款增长率在逐年下降。G银行理财产品和储蓄存款不同主要体现在:流动性:活期储蓄流动性最强，商业银行提前终止客户或许还需要承担相应的损失，但有时年限较长的定期存款流动性往往也会弱于短期的银行理财产品;风险:储蓄存款的风险主要来自于通货膨胀和存款机构破产，而理财产品的风险是同其投资标的密切相关的，包括金融市场波动风险、利率风险和汇率风险等;收益:中国储蓄存款利率由中国人民银行统一制定，所以储蓄存款的收益是确定的理财产品由两类组成:一是固定收益;二是非固定收益产品3.2.2G银行理财产品对储蓄存款的影响的实例分析3014年的第一季度，G银行到期理财产品总共是553只，100%实现预期收益，合计为客户创造收益达s7.6亿元居民理财产品储蓄意愿从3011年31%到3014年3s%，3013年至3014年储蓄存款的增长率分别为16.33%-，14.3%和13.07%.3013年到3014年储蓄存款销量虽然在增加，但是增长的幅度在不断的减小这主要是因为理财产品的销量增加导致G银行的储蓄存款出现了缓慢的增长。2011-3014年G银行的储蓄存款在各项存款中所占的比重分别为33.44%，34.46%，36.05%-，37.03%比重都有所增加，所以储蓄存款的业务对银行还是很重要的储蓄存款在与理财产品存在着此消彼长的关系资金以不同的形态在资产之间进行转换，理财产品的设计紧紧的与储蓄存款时点的考核周期有关G银行的理财产品的发展，有很大部分是因为理财产品在一定程度上吸引了其他银行的储蓄存款，并不是靠挤占银行的储蓄存款因此，从较长的时间来看，理财产品对储蓄存款影响是，理财产品的发行短的时间会影响我行的储蓄存款，但是由于理财产品的增加会吸引他行的储蓄存款导致负债结构的变化，最后促进了储蓄存款的规模扩大以及储蓄存款的增加储蓄存款供给与需求的差异导致理财产品的上升理财产品的客户粘性导致储蓄存款的下滑、理财产品导致储蓄存款的理财化、客户的理财行为逐渐由储蓄存款转向购买理财产品，相应的储蓄存款慢慢有着理财化的趋势3.3银行理财产品和储蓄存款余额在客户总资产占比变动分析3.3.1银行理财产品和储蓄存款余额在客户总资产占比变动分析理财产品余额在个人客户总资产占比变化随着银行理财产品销量爆发式增长，银行理财产品余额规模不断膨胀，银行个人客户资产中，理财产品的占比不断扩大。2008年G银行理财产品余额在个人客户总资产中占比仅2.35%，理财产品只是银行客户中少部分“尝鲜”者的选择，由于当时的银行理财业务刚刚兴起，不管是客户认知、业务宣传、产品种类、发行规模等方面都有较大局限，客户选择进行试探性投资;随着银行理财业务的不断完善，客户投资体验不断积累、业务宣传逐步深入、产品创新层出不穷，银行理财产品以其较低的投资门槛(5万元起)，较高的投资收益，以及良好的信誉形象，迅速成为广大居民的重要投资方向，一方面参与投资理财产品的客户群体在扩大，另一方面，用于投资理财产品的资金也在加大。从2008年到2012年，银行理财产品余额在个人客户总资产中的占比是逐年提升，截至2012年底占比已增至8.22%}5年增长了5.87个百分点。理财产品在个人客户资产配置上的重要性日益凸现，已逐渐成为客户投资理财的重要工具。表1近年G银行四项主要代理销售投资理财产品余额占比年份理财国债基金保险2008年I7.84%22.75%40.19%19.212009年23.11%18.06%38.55%20.28%2010年36.77%13.10%27.00%23.14%2011年43.26%9.39%21.83%25.52%2012年51.72%7.17%18.47%22.64%从表4-1可以看出，在银行代理销售的主要四种投资品银行理财产品、国债、基金、保险中，银行理财产品近几年发展迅速。2008年理财产品余额仅占四项产品余额17.84%，排名最后一位，之后理财产品占比快速提升，到2012年，银行理财余额在四项产品合计占比己达到51.72%，超过了其他三项产品占比之和。银行理财产品已成为银行个人客户投资理财最主要的工具。对比国债投资，期限太长;基金投资，风险较高;保险外部形象较差、产品保障功能单一，收益状况有待提高。综上银行理财产品迅速成为个人客户投资理财的首选。3.3.2不同资产分段的个人理财产品在客户总资产中的占比情况分析不同资产规模的个人客户，对投资理财的参与度有所不同。由于银行理财产品的投资起点是5万元，所以我们的研究客户群体也是5万元以上个人客户。对于这一客户群体，我们又按照银行客户服务分段标准，将客户分成5万元以上(个人中高端客户)、20万元以上(金卡标准客户)、100万元以上(财富客户)和800万元以上(私人银行客户)四个部分。总资产在5万元以上的个人客户，其资产仅有9.77%投资于银行理财产品，该部分客户资产主要以储蓄存款的形式存在。主要是由于这一层面的客户资产有限，为应对日常开支需要，没有过多的资金可用于投资理财;另一方面由于该部分客户规模庞大，银行理财服务人员有限，未能对该部分客户进行足够的关注和营销。随着客户资产规模的增加，客户闲置资金，也就是可用于投资理财的资金也相应增加，同时银行对客户的关注度也随着客户资产的提升也越来越高。由此20万元以上客户银行理财产品占客户总资产提升到13.94%.100万元以上客户理财占比25.18%，而对浅00万元以上的私人银行客户，理财占比达到46.76%，接近总资产的一半。随着客户资产规模的增加，理财产品在客户资产中的占比也越来越高，越是高端客户，对投资理财的需求也越强，理财产品是银行个人高端客户投资的主要工具，也成为各家银行争揽客户的有力工具。3.4个人中高端客户对储蓄存款的贡献度表2:G银行2012年不同资产分段客户在全部个人客户占比情况客户资产分段客户数占比总资产占比理财余额占比储蓄存款余额占比5万以上9.82%84.I0%99.92%83.26%20万以上2.40%52.13%88.40%50.46%100万以上0.17%15.74%48.20%12.70%通过表2反映个人中高端客户对银行零售业务的贡献。个人资产5万元以上的客户在银行全部个人客户数中占比9.82%，但却贡献了零售银行84.1%的个人客户总资产，99.92%的理财产品余额以及83.26%的储蓄存款余额;资产20万以上的客户数占比仅2.4%，贡献了全部个人客户总资产的52.13%，理财产品的88.4%以及50.46%的储蓄存款;而对于资产100万元以上的财富客户，仅占个人客户总数的0.17%，贡献了15.74%的个人客户资产，48.2%的理财产品和12.7%的储蓄存款。由此看出资产5万元以上的中高端客户对零售银行业务贡献的“一八效应”，不管是对个人客户总资产还是储蓄存款，都主要集中在这部分客户群体，而其中占比仅2.4%的20万以上客户贡献了半数以上的储蓄存款和客户总资产，占比0.17%的100万以上财富客户贡献了近半数的理财产品余额。随着客户资产规模的提升，对银行贡献度的集中度也越来越高。抓好个人中高端客户是银行做好零售银行业务，尤其是储蓄存款、理财产品业务的关键。4银行理财产品发展的分析4.1不同类型的商业银行理财产品的发展分析按照投资品种分类，我们将理财产品分为债券与票据、利率、股票、信贷资产四类，在此忽略发行数量较少的汇率产品和商品产品等。通过统计2004年到2011年的数据得出表4-13和图4-4。表4-132004年到2011年按投资品种分类理财产品数量分布年份债券和票据利率股票信贷资产2004年63112005年492232006年13616401052007年509725084772008年276161844822552009年4741192538334202010年11037616977229512011年204881374914013819合计3972722554355513031由以上两个图表可以看出债券和票据类理财产品一直占所有发行的理财产品数量的最多数，利率类理财产品紧随其后，并且这两种理财产品的增速非常快。股票类理财产品和信贷资产类理财产品增速缓慢，信贷类理财产品甚至出现过负增长。按照投资币种一可以将理财产品分为人民币理财产品和外币理财产品，外币理财产品中我们选取发行数量前四名的美元、港币、澳元和欧元进行分析，得出表。表4-142004年到2011年按投资币种分类理财产品数量分布年份人民币美元港币澳元欧元2004年9192002005年81687002006年30010325172007年11512314014262008年4642340961551212009年635437057164642010年90888384073772062011年168841011586557446合计38509298012201268870由表4-14可以看出，人民币理财产品在我国理财产品市场上有独一无二的，地位，虽然在理财产发行之初的儿年，美元理财产品还可以和人民币理财产品，占同样比重，但是最近几年的数据显示人民币理财产品占据了国内理财产品市场，的90%以上的市场份额。外币理财产品所占比重不大，增长速度也比较缓慢，外，币理财产品中还是以美元理财产品为主。4.2我国商业银行理财产品前景预测通过上文的分析可以看出，国有控股银行和全国性股份银行在理财产品市场，上居于优势地位，在可预见的未来无法被撼动。城市商业银行要发挥自身机制灵，活的优势，克服自身核心竞争力弱的劣势，实行符合自身特色的差异化战略，才，可能在理财产品市场上分羹立足，不断发展，乃至快速发展。人民币理财产品数量居于绝对领先地位，未来几年无法改变这一局面;在外，币理财产品方面，美元是首选，未来还应是首选，其次是港元、澳元和欧元。在理财产品投资品种中，风险较小、收益稳定的债券、利率和票据类投资品，种最受欢迎;股票类理财产品若要能获得银行投资产品的青睐，前提是我国股市，必须经历一场深刻的制度变革，否则理财产品投资品种的格局不会改变。在发行规模上，随着我国经济的不断发展和理财产品各项制度的不断完善，，在未来几年内，我国商业银行理财产品的发展规模还将不断扩大。5银行理财产品的经营发展的对策建议。不同于金融市场较发达的西方国家，我国的商业银行理财业务的主要模式是大量地发行商业银行理财产品，这样理财业务就吸引了较多的市场资金，尤其是对银行存款会产生分流。然而长期以来，储蓄存款规模是我国商业银行一项重要的业务指标，对于商业银行的经营发展具有不可替代的重要作用。与此同时，随着市场开放程度和竞争的加剧，我国理财产品也会慢慢向集成化、专业化方向过渡，其发行会给银行带来了很多风险。因此，笔者建议:首先，应加强对商业银行理财业务的风险控制，完善理财产品的发行准入机制，增强理财产品的信息披露。其次，使商业银行理财业务由大量发行理财产品逐步向为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案转变。第三，由于其特殊的性质，理财产品跨越货币市场和资本市场，必须改变目前的多头监管模式，注重监管效率，提高监管标准。最后，银行应重视对理财业务的宣传，注重投资者的教育方式和程度，使其信息披露和投资过程的透明度等方面达到国际标准。5.1加强重视理财业务随着利率市场化的逐渐推进，银行的收益出现递减，中间性业务是银行未来发展的重要方向，理财产品能在未来发展中会扮演越来越重要的角色。在这样的金融环境下，大力发展理财业务不只是建设银行所做的，是多有银行都需要加强的。针对这一点，银行要维护储户的数量，结合储户的特点，加强村增。银行相关部门，还需要加强基层管理，考核各个理财产品的特点，与利率市场化结合起来，对市场利率以引导的形式加强，积累利率市场变化的内容。因此建设银行需要加强对理财业务的重视，从研发理财产品出发，加强理财产品的市场营销，加大投资宣传，银行理财产品的发展是银行增强效益的根本方式。5.2加大业务创新很多家银行的理财产品都一样，产品的同质化的现象比较研究，除了收益有些差别，结构和运行模式都存在相同点，产品的种类不多。产品从设计到营销，只是限制在银行业绩这方面，偏离为客户理财业务的本质。因此银行在处理理财产品的时候需要以短期为主，长期产品的收益尽管比较高，但是与同期存款利率相比，也比较低。客户会在存款和理财之间相互转换，由于收益比较低，导致无法满足客户的需求，因此要不断丰富理财产品的种类，加强理财产品与信托产品的数量，在产品投资方面，增设理财产品的投资亮点。银行与其他行业相比，具有很大的渠道优势，与社会信誉联系在一起积累