【商业银行中间业务创新发展探究：以广州招商银行S支行为例4500字（论文）】

商业银行中间业务创新发展研究—以广州招商银行S支行为例目录一、商业银行中花城支行中间业务开展的历史总结 1二、商业银行中花城支行的中间业务开展情况分析 1（一）花城支行典型中间业务产品剖析 11、融资租赁产品业务 12、托管业务 23、券商理财产品业务 3（二）花城支行中间业务发展存在的问题 31、中间业务品种单调 32、业务发展不够均衡 33、直接效益不够理想 44、风险隐患难以回避 45、专业人才严重匮乏 5三、商业银行中间业务的拓展与创新建议 5（一）丰富服务内容，开发新品种 5（二）完善营销手段，根据细分群体制定营销策略 5（三）强化风险管控 5（四）实现信息共享 6（五）注重人才培养 6总结 7参考文献 8

摘要：在利率市场化的大背景下，银行传统业务息差日益收窄，对于资产规模相对较小的股份制银行而言，中间业务已成一大突破口。本文以广州招商银行花城支行为例，具体分析该支行的中间业务开展情况，对于其发展存在的问题进行分析，最后提出商业银行中间业务的拓展与创新的建议。关键词：商业银行中间业务发展前言在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。本文以广州招商银行花城支行（以下简称花城支行）为例，对商业银行的中间业务的拓展与创新进行探讨。希望对花城支行中间业务发展现存在的问题提供借鉴意义。PAGE9一、商业银行中花城支行中间业务开展的历史总结招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，招行总行设在深圳。自招商银行成立以来，先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功上市。招商银行广州分行花城支行位于广州市珠江新城花城大道1号，主营项目：人民币存款，员工人数34人，近年来坚持深化改革，提升服务质量，在行业内树立了良好的口碑，为经济建设奉献自己的一份力量。随着“二次转型”战略的纵深推进与有效实施，招商银行花城支行以财富管理等零售业务为重点带动，大力挖掘客户潜力，不断提升服务质量，中间业务发展速度较快，成效也较为明显，创新产品不断推出，产品体系逐步完善，中间业务收入总量不断扩大、结构不断优化。2014年，招商银行花城分行实现零售中间业务收入1.8亿，其中创新中间业务收入占比13%。2013年在总行指导下中移电子商务支付网关成功上线，银联通业务也完成了上线前准备工作，这两个项目均作为总行级业务的交易接口为我行在移动支付以及跨行资金归集方面取得了先机。整体来看，随着中国宏观经济形势的逐步企稳发展，在人民币国际化以及利率市场化的发展趋势下，只有大力发展中间业务才能推动商业银行加快业务发展转型，才能满足社会大众对财富咨询与管理的金融服务需要。这些政策环境为中间业务发展提供了良好的外部发展机遇。而招商银行，以零售业务为核心带动，有力的抓住了市场机遇，在中间业务的发展上取得了突出的成绩。二、商业银行中花城支行的中间业务开展情况分析（一）花城支行典型中间业务产品剖析1、融资租赁产品业务招商银行融资租赁产品主要分为以下三类。图1直接租赁图2售后回租图3厂家租赁这类产品的优势在于：创新稳定安全、加强现金管理、优化财务指标、资金用途广泛，另外，厂商租赁还提高厂商竞争力。2、托管业务银行托管业务包括证券投资基金托管、委托资产托管、社保基金托管、企业年金托管、信托资产托管、农村社会保障基金托管、基本养老保险个人账户基金托管、补充医疗保险基金托管、收支账户托管、QFII(合格境外机构投资者)托管、贵重物品托管。但随着我国资本市场的快速发展，财富管理蓬勃兴起。而证监会出台新政放开基金托管机构范围，资产托管市场竞争压力迫在眉睫。对于中小托管行，如何做好自身定位和提高竞争力成为必须加以重视的问题。3、券商理财产品业务招商银行推出“以理财资金全额认购模式投资中小企业私募债理财业务”，提出标准化债权投资业务发展新模式。一方面中小私募债规模、价格和流程上有特殊优势，并且能降低传统信贷依存度；另一方面扩大合作渠道和范围，打开与券商合作新通道，能为招行很多中间业务提供便利。更重要的是由此获得撬动优质中小企业深度合作、寻找优质资产项目新利器。图4招行券商理财产品业务交易模式花城支行利用理财资金池去认购企业发行的私募债，理财资金由零售部去募集，其中企业为招行有授信的客户，且评级较高，以防止信用风险的发生。（二）花城支行中间业务发展存在的问题1、中间业务品种单调虽然花城支行已经开展了结算与清算、代理、托管、咨询、信托等业务，但具体的服务品种却较为单一。例如，在信托业务方面，花城支行银行仅开办信托存款、贷款、投资等，并没有开办公益信托等业务；在代理业务方面，如代收代付款项，目前也仅开办少量的代收代付业务。2、业务发展不够均衡目前，花城支行中间业务收入主要依赖于代理业务和理财业务收入，2014年，该分行这两项业务收入在全部中间业务收入的占比达51.78%，收入来源不广泛，分布不均匀，导致业务结构过于集中，与其他股份制商业银行同质化倾向严重。更为不利的是，该分行理财业务中信托贷款类理财产品收入占据了将近80%的份额，随着信托理财业务被叫停、代理保险业务存在政策变数，该分行的中间业务发展必将受到较大影响。3、直接效益不够理想花城支行中间业务占全部银行业金融机构的市场占有率一直维持在7%的较低水平以下，与国有商业银行和邮政储蓄银行存在较大差距，还难以与大型银行抗衡。2015年末，花城支行的中间业务收入占营业净收入的比例仅为13%左右，对该分行的整体盈利贡献度也不理想。各行2011年—2014年中间业务收入占比图表（单位：%）4、风险隐患难以回避中间业务长期以来被看作低风险业务，但低风险不等于无风险。而且，随着中间业务品种和不断增加和服务范围的不断扩大，金融创新更是使相关风险倍数放大。花城分行中间业务的风险隐患不同程度存在。一是缺乏中间业务的有关风险监督管理法律、法规、制度和规范。现在，中国关于商业银行中间业务风险监督管理的法律规范只有《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等少数文件，业务范围覆盖比较窄，不利于中间业务风险监管。二是中间业务风险监管重视度不够。目前，对商业银行监管重点主要在信用风险上，随着商业银行中间业务种类和复杂程度增加，目前的监管深度、频度和覆盖面都已不适应中间业务的发展。5、专业人才严重匮乏受网点规模制约，股份制商业银行在发展劳动密集型中间业务方面处于不利地位。而资信调查、财务顾问、贷款理财、资信评估等技术含量较高的高附加值中间业务，需要大批复合型人才。近年来，虽然花城支行融资顾问类中间业务收入高速发展，但是总体规模不大且波动性强，专业人才数量不足仍然是抑制其高附加值中间业务发展的瓶颈。三、商业银行中间业务的拓展与创新建议（一）丰富服务内容，开发新品种虽然花城招商银行中间业务的产品重心有较为鲜明的特色，但产品结构仍和其他银行一样存在着单一化、同质化的问题。理财业务一枝独秀，而高附加经济价值的业务品种如担保承诺类、咨询服务类、证券交易类、衍生工具交易类、投行类等业务品种所占比重非常不理想。如果真正想要实现转移和控制风险、提高本行与竞争对手的竞争能力、提高盈利水平之目的，大力提高中间业务产品的研发和实用能力就显得十分重要和具备现实意义。为此，花城支行应不断学习借鉴国内外中间业务发达地区和国家银行的相关经验，在目前我国银行业还没有开始混业经营的不利条件下，不断尝试和开发新的业务品种。（二）完善营销手段，根据细分群体制定营销策略统筹考虑各种层次的各种差别化需求，通过细分客户群，提供不同种类的差别化服务。主要可以通过搭建活动平台，扩大品牌影响力，拓展大众客群；搭建“生活缴费平台”，快速扩大支付结算客群；强化存量客户经营，尤其是信用卡关联绑定。（三）强化风险管控长期以来，中间业务因其相对低风险而受到银行的普遍青睐。但如果中间业务经营和内部运作不规范，商业银行仍存在损失的可能性。中间业务的风险主要体现为风险不确定，复杂程度高；风险集中，评估难度大；潜在风险损失大。虽然招商银行素来经营稳健，在发展中间业务的过程中，能有意识地试图测算、计量和防范相关，但仍需在风险管控机制、计量标准的科学性和准确性方面做更多的工作。为此，风险管理体系中纳入中间业务风险，具有十分重要的意义和必要性。（四）实现信息共享信息获取的全面、真实、及时，是开展中间业务的基础性环节。通过搭建不同层次的信息共享平台，拓宽信息传导路径和共享渠道，提高实用性、时效性和共享度，确保信息的充分性、完整性和真实性。通过与本单位内部各部门间信息共享，提高中间业务的效能；通过与同质同类银行之间信息共享，了解自身所处地位，借鉴他行先进经验；通过与监管部门之间信息共享，得到其有关中间业务的风险提示，从而利于更有针对性的防范相关风险，促进稳健经营。（五）注重人才培养一是要不拘一格引入人才，只要是精通业务，勤于研究，锐意进取的人才，无论是招行内部还是外部，都要大胆引入和使用，把他们安排到中间业务流程中最为合适或关键的岗位上。同时，积极从海外引进知识面广，业务能力强，勇于创新的复合型人才。二是要强化培训和教育，尤其要重视对服务的直接提供者—前线员工的培养。培训中力求形式多样、体系丰富，注重时效，同时强调连续性与实用性。总结本文以广州招商银行花城支行为例，具体分析该支行的中间业务开展情况，对于其发展存在的问题进行分析，指出花城支行中间业务品种单调、业务发展不够均衡、直接效益不够理想、风险隐患难以回避、专业人才严重匮乏。最后提出商业银行中间业务的拓展与创新的建议：丰富服务内容，开发新品种；完善营销手段，根据戏份群体制定营销策略；强化风险管控；实现信息共享；注重人才培养。

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