【中小银行普惠金融业务发展问题及对策探究14000字（论文）】

中小银行普惠金融业务发展问题及对策探究-以福建农信社为例摘要近年来我国普惠金融事业迅猛发展。尤其是为了进一步推动农村地区的经济社会发展，响应国家建设新农村的号召，我国普惠金融事业进行了广泛而深刻的自我变革。另外，发展普惠金融更是可以推动实现农村普惠金融体系的完善，为农村居民提供广泛而全面的金融服务。然而我国的农村普惠金融事业仍然存在着诸多不足。如何客观全面的分析我国农村普惠金融事业的发展现状并正确面对其中存在的问题，并提供相应的解决办法无疑是非常重要的。因此本文对福建农信社的普惠金融业务发展问题及对策探究进行了探讨。关键词：中小银行；普惠金融；发展目录TOC\o"1-3"\h\u15941绪论 1171641.1研究背景 1127721.2研究意义 1109781.3国内外研究现状 238511.3.1国外研究现状 2220371.3.2国内研究现状 3173021.3.3文献评述 470762相关概念及理论基础 4144522.1普惠金融的概念 479422.2普惠金融的相关理论 4287972.2.1金融抑制与金融深化 4307242.2.2包容性增长 529072.2.3长尾理论 5149753福建农信社普惠金融业务发展现状 6319463.1福建农信社社普惠金融发展现状 6259143.1.1普惠金融的维度划分和指标选取 66763.1.2福建农信社社金融服务指标分析 6143713.1.3福建农信社普惠金融业务的发展成效 10308793.2福建农信社普惠金融自身SWOT分析 11137433.2.1福建农信社普惠金融发展的优势分析 11242283.2.2福建农信社普惠金融发展的劣势分析 12287383.2.3福建农信社普惠金融发展的机遇分析 13202603.2.4福建农信社普惠金融发展的挑战分析 1430084福建农信社普惠金融业务发展存在的问题 14196734.1金融机构覆盖率较低，资源配置不合理 14237344.2普惠金融产品创新不足 15194154.3征信体系建设不完善 1665904.4农户金融意识薄弱 18142965福建农信社普惠金融业务发展对策 19309865.1加大金融基础设施覆盖面 1925955.2加强金融产品与服务的创新 1990175.3完善信用体系的建设 19213825.4提高农户受教育水平 2028130结语 20821参考文献 211绪论研究背景2005年是国际小额信贷促进年。联合国首先提出并解释了普惠金融这一术语，即为所有需要金融服务的人提供有效、完善的金融服务。诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）创立了乡村银行（GrameenBank），俗称普惠金融之父。他曾提出，人人都有信贷权，就连世界上最富裕国家的金融体系也缺乏普遍性，这是我们需要解决的问题。普惠金融的发展已逐渐成为由各种社会组织推动的全球金融发展战略。服务三农，大力发展农村经济，始终是中国经济发展的重要部署。中国的农村基础薄弱。在这种背景下，随着经济的发展，城乡收入差距开始逐步扩大，城乡建设的两极分化越来越严重。普惠金融作为我国金融领域的一个重要发展方向，其不仅有利于促进我国金融行业的均衡可持续发展，并且肩负着我国社会和谐发展的重要使命。2015年12月，国务院面向各省级人民政府，国务院各部委及直属机构印发了《推进普惠金融发展规划《(2016-2020年)》，这标志着普惠金融己经成为我国国家层面的发展战略之一。为了贯彻和响应国家推进金融普惠发展的号召，各级政府部门纷纷出台文件对下属机构以及监管对象开展普惠金融工作进行管理指导。2016年2月，中国银监会向各省市银监分局，三大政策性银行、国有银行、股份制商业银行，各地城商农商行，邮政储蓄银行，外资银行，中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会印发了《中国银监会办公厅关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》；2016年9月，财政部向各省级财政厅(局)以及各级财政监察专员办事处印发了《普惠金融发展专项资金管理办法》，并于2019年9月进行了二次修订；2017年5月银监会联合发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业部、人民银行、审计署、税务总局、工商总局、证监会、保监会等十部门印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》。国家层面的高度重视以及各级金融监管机构的积极推动，使得普惠金融业务成为各金融机构务必开展的业务之一。研究意义同时，本文的研究对福建农信社和其他立志发展农村普惠金融的同类金融机构也具有一定的实践指导意义。同时，对福建农信社普惠金融发展进行分析，为普惠金融发展提供了一些对策和建议，有助于进一步制定农村普惠金融发展战略，并帮助促进农村普惠金融的发展。国内外研究现状国外研究现状普惠金融是对整个金融体系进行系统性改良的理念，强调金融机构、产品服务以及覆盖群体的多样性，其不仅是对金融领域盈利思维的反思，亦是社会公平正义的主要体现。Christen等人(2004)研究发现，个体的收入水平是其能否获得金融服务的关键，低收入群体被强烈的排斥在金融服务之外，金融领域需要做出改变去缓解可能引发的社会矛盾。Imboden(2005)指出金融普惠发展需要多方合力，强调互助合作对于推动普惠金融发展的重要性。普惠金融发展水平提升己经成为各界共识，如何实现这一目标则成为一个重要研究议题。AnuragPriyadarshee等人(2010)在研究印度社会普惠金融发展进程时提出，政府支持是金融市场主体接纳普惠金融项目的关键因素圈，推动普惠金融水平提升不能依赖金融市场主体的自觉行动，需要行政命令指引和相关资源倾斜。Kumar和Muhota(2012)认为个人数字足迹蕴含了丰富的信息，深入挖掘并合理运用到信用评估领域是金融机构成功服务尾部客户的关键。Snow(2013)认为快速提升金融产品和服务的覆盖广度需要借助互联网技术，互联网金融是金融普惠的重要方向。Sweta和Rahul(2017)认为普惠金融在商业上的可持续性问题是制约其发展的核心问题，信息不对称是其中的关键。Chen等人(2017)指出金融科技的日新月异正在颠覆金融业态，传统商业银行的经营模式将无以为继，必须进行转型升级，而这对于普惠金融水平改善将会提到推动作用。SOREN等人(2018)的研究发现，中小微企业的信用状况可以很好的被大数据分析模型所预测，这对于金融机构为相关企业提供服务时的风险控制提供了极大帮助。Lee和Yong(2018)提出信息技术是金融服务创新的核心手段，将从降低成本和提升效率两个层面助力金融普惠发展。Rizwan和Catherine(2019)认为信息与通讯技术与金融部门的合作将极大推动金融基础设施能力和水平的改善，是推动普惠金融发展的可行途径。Senou等人(2019)通过评估移动电话和互联网在金融包容性提升中的动态作用发现，数字手段介入比物理网点扩张具备成本和效率上的优势。政府可以灵活立法放宽对网络金融服务提供商的限制。Atika(2019)的研究强调了手机银行设计的易用性，尤其是对于低学历、老人和妇女群体而言，需要对其进行帮助和数字培训。Douglas等人(2020)指出金融基础设施对于金融普惠目标的实现具有即期和远期效果，科技手段需要贯穿金融行业发展始终。国内研究现状普惠金融自从被学者引入到国内以后，迅速得到政界、学界以及业界的广泛讨论。焦瑾璞(2010)指出普惠金融的号召是对现有金融服务进行广度和深度上的扩展与延伸，体现了社会主义金融公平的制度追求。周小川(2015)认为，普惠金融要求金融系统能够以合理的价格及时为有金融需求的群体提供有尊严的金融服务。潘功胜(2015)指出普惠金融不仅仅是金融领域的问题，也是经济问题，是关乎社会稳定的政治问题。冯延成(2015)提出金融普惠就是要破除固有的金融歧视与金融排斥，消除金融不平等问题。王颖等人(2016)指出普惠金融旨在对传统商业金融进行补充，使得金融体系能够让社会弱势群体获得应当享受的金融服务，获得金融发展权。星众(2016)认为普惠金融本身囊括共享和公平两个内涵，是我国新发展理念在金融领域的体现。鉴于商业银行在我国金融领域长期扮演着举足轻重的地位，其普惠金融业务的开展对于我国普惠金融水平提升意义重大。张海峰(2010)以我国商业银行为研究对象，从其参与普惠金融体系建设的动机出发分析了商业银行开展普惠金融业务的优势与短板。孙兆斌(2018)提出小微企业尤其是科技型小微企业具备很强的发展潜力，在控制成本和风险的基础上，针对此类企业的小额分散信贷业务充满活力和想象力。我国商业银行尤其是国有商业银行具备一定的社会责任属性，因此商业银行需要开展普惠金融业务毋庸置疑，那么如何为之呢?冯静婷(2016)提出手机银行是重要窗口，对于互联网金融产品的推介作用不可忽视。欧理平(2016)认为互联网金融拥有突破空间瓶颈的固有优势，对于商业银行开展普惠金融业务至关重要。胡浩(2018)提出数据信息资源整合是数据利用的基础，通过工商、税务以及生活信息的收集利用，可以提升风险管控水平。田利辉(2018)提出综合信息服务平台能够打通商品流、信息流与资金流，打破信息孤岛，对于农村金融、供应链金融都具备重要战略和现实意义。姜明宇和周晓红(2019)指出商业银行需要充分拥抱互联网和大数据，通过普惠金融数字创新更好服务小微与民营企业。郑志来(2019)指出商业担保机构的存在对于金融机构控制风险以及分散风险作用巨大，我国应该建立多层级的商业担保体系，既是对现有金融体系的补充，又有利于推动其他金融机构开展普惠金融业务。1.3.3文献评述普惠金融概念自提出伊始，就受到了国际社会广泛认可。国家或区域普惠金融水平的提升是该地区金融体系包容性的重要体现，也有助于推动地区经济社会的良好可持续发展。普惠金融发展需要各界合力实现，需要政府部门、金融机构以及相关组织的广泛合作。普惠金融发展面临商业可持续性问题，需要借助互联网、大数据、通讯技术、移动互联等科技手段进行效率提升、产品开发，与此同时也需要关注弱势群体囿于自身素质而面临的金融鸿沟现象。普惠金融概念发韧于国外，但公平共享内涵与我国新发展理念不谋而合。推动普惠金融水平提升迅速得到了社会各界的一致认同。商业银行在我国普惠金融水平提升中需要承担一定的社会责任，并且需要对固有经营管理模式进行改造创新。手机银行、综合信息服务平台以及互联网金融等是商业银行开展普惠金融业务的重要抓手，与其他机构合作进行广泛的信息收集与利用用以消除金融服务供求双方的信息不对称能够帮助商业银行在服务尾部客户时进行风险控制。2相关概念及理论基础2.1普惠金融的概念普惠金融是一个舶来概念，其正式提出源于2005年联合国“国际小额信贷年”中的“InclusiveFinance”一词，国内学者引入这个概念时翻译为“普惠金融”。彼时，联合国为了在世界推广用小额信贷的手段帮助贫困群体改善生活状况，指定2005年为“国际小额信贷年”。联合国在孟加拉、玻利维亚、印尼以及菲律宾对小额贷款项目进行研究后发现，小额信贷不仅可以帮助许多家庭或者小微企业渡过难关，帮助其走向正常的生活和发展轨道，对于发放贷款的机构来说，也能获得丰厚的投资汇报，小额贷款业务的年均回报率基本都是在117%以上。2.2普惠金融的相关理论2.2.1金融抑制与金融深化“金融抑制”是麦金农等人研究欠发达经济体的金融发展问题时提出的概念，具体是指发展中国家中存在的金融市场以及金融体系受到政府的干预和抑制现象，并使得经济增长达不到社会的潜在产出水平。以开放的发达经济体为参照标准，金融抑制现象主要表现为对存贷利率的限制、较高的准备金要求、限制融资渠道以及存在受到政府控制的信贷机构。金融抑制现象的发生将会导致资本市场的低效配置，价格无法反映真实的供需关系，市场对于资金的配置受到很大的干预，使得整个金融体系也无法满足经济社会的需求。由于外源融资渠道受到限制，使得获取融资机会就成了一种权力，这种权力通常是重要企业才被运行获得，中小企业以及个体通常被无法享受融资服务，这相当于刻意构造了金融排斥情景。金融抑制被认为会阻碍经济发展，而受到抑制的经济又会限制金融需求，阻碍金融体系的改革，因此需要打破这种金融抑制与经济落后的恶性循环，“金融深化”的呼吁应运而生。金融深化是指金融业能够切实发挥主观能动性，有效动员资金在整个社会进行合理配置，其中一个重要表现是存在各种金融中介市场、多样的金融工具能够满足差异化的金融需求，就这点而言普惠金融是金融深化的一个侧面反映。2.2.2包容性增长包容性增长(Inclusivegrowth)是亚洲开发银行在2007的提出一种新型发展理念。包容性经济增长与单纯的追求经济增速不同，其强调应该考虑经济和社会的协调发展与可持续性，社会所有全体都能够公平的分享经济增长结果。包容性增长包含以下核心要氯全球化成果需要惠及全体成员、弱势群体应该被保护、中小企业和个人的能力建设、投资与贸易的自由化以及社会稳定。实现包容性增长不仅包括有形的要求，还包括无形的因素，包括观念以及感情。包容性增长是为整个社会注入一种希望以及对社会发展的一种参与感，当受到个体受到挫折与挑战时，其相信整个社会能够给予其帮助和关怀，并且在整个社会环境下有机会实现个人价值。反之，社会环境使得阶层固化，阶级之间存在强烈的排斥，整个社会处于分裂与仇视氛围中，个体之间缺乏相互包容，那么即便实现经济增长也是不可持续、不包容、不和谐的。包容性增长的核心观点是实现“机会平等的增长”，减少在发展机会上的不平等，是对整个社会发展格局的系统考量。实现金融领域的包容性是实现社会包容性增长的一个重要缓解，金融包容性发展即是普惠金融发展的内在要求。2.2.3长尾理论长尾(TheLongTail)源于对数学中幂律以及帕累托分布特征的一个象征性表达。长尾理论是指众多被忽视的小市场汇聚起来同样可以产生巨大的市场能量，这与传统的二八理论背道而驰。传统的营销策略则强调商家需要重点关注能够创造80%利润的20%的商品，而剩下那些只能创造20%利润的80%的商品通常是被忽略的。传统的主流市场竞争是符合二八定律的，但是如果市场需求群体是分散的、差异化的，那么以往忽略不计长尾部分就需要被重视。3福建农信社普惠金融业务发展现状3.1福建农信社社普惠金融发展现状3.1.1普惠金融的维度划分和指标选取搜集2012年-2018年福建农信社各项数据整理加工，如表3.1。其中宏观数据来源于国家统计局，行业数据来自于金融办、中国银监会官方网站。表3.12012年-2018年福建农信社各项数据整理3.1.2福建农信社社金融服务指标分析(1)福建普惠金融服务的可获得性图3.1A1每万平方公里的福建农信社物理网点数(包括助农点)每百平方公司的福建农信社物理网点数(包括助农点)A1是由每年物理网点数加上助农点数量之和除以福建陆域面积所得。从图3.1可以看到福建农信社的物理网点数量包括助农网点在内的数量从2012年每万平方公里1279.34到2018年的3575.63，前五年福建农信社的物理网点数正在急剧上升，但近两年有所减缓。图3.2A2每万平方公里的福建农信社员工数每万平方公里的福建农信社员工数A2是由每年福建农信社员工数除以福建陆域面积所得。从图3.2可以看到近五年福建农信社员工数量从2012年的有4807人到2018年的5677人，员工数量有所上升，但趋势同样趋于平缓。(2)福建普惠金融服务的质量图3.3A3每万人拥有的福建农信社物理网点数每万人拥有的福建农信社物理网点数A3是由每年物理网点数加上助农点数量之和除以福建当年常驻人口所得。从图3.3可以了解到该数据在近七年来持续增长并且增长速度强势。图3.4A4每万人拥有的农信员工数每万人拥有的福建农信社员工数A4是由每年的每年福建农信社员工数除以该年福建常住人口数所得。从图3.4可以看出该数值总体趋势在上升且随着常住人口增长趋于平和而增长缓慢。(3)福建普惠金融服务的使用性图3.5A5福建农信社人均各项存款占人均GDP的比重福建农信社人均存款占人均GDP的比重AS，由福建农信社每年存款除以福建该年常住人口之商与福建当年人均GDP之比。如图3.5所示，除2013年相较上一年有所减少之外，其余各年都有明显增量，后期更显示出强劲的增长趋势。图3.6福建农信社各年存款环比增长率在分析福建农信社各年存款的环比增长率时，发现其2014年出现超过4%的下降，2015年该环比增长率与2015年基本持平，在2018年出现小于2%的增长率但总体都保持在12%以上的环比增长率。从环比增长率可以看出福建农信社各年存款增长幅度略有差异，但总体存款增长趋势势头强劲。图3.7A6福建农信社人均各项贷款占人均GDS的比重建设福建农信社人均各项贷款占人均GDP比重，是由福建农信社每年贷款总额除以福建该年常住人口之商与福建当年人均GDP之比。如图3.6所示，该数值的总体趋势是稳步上升的，在2014年有一个明显上升的趋势，但是在2017年出现略微下降趋势，其他年份增长但增长的幅度不大。总体而言，该项指标是稳步上升的，说明福建农信社主营业务发展平稳。图3.8福建农信社各项贷款环比增长率在分析福建农信社各年贷款的环比增长率时，发现其环比增长率不似存款增长率比较稳定上升，而是出现7%到22%不等的波动。在2014年及2018年增长幅度较大，2016年至2017年增长率有所减缓。3.1.3福建农信社普惠金融业务的发展成效福建农信社通过县乡村“三位一体”的渠道服务体系，实现了县域及惠农贡献度大幅提升。截至2020年11月底，县域及惠农储蓄存款余额675.0亿元，较年初新增155.5亿元，占全行新增的63.4%，较年初提升11.4个百分点县域及惠农有效客户数150.3万户，占全行有效客户数的41.2%，较年初提升4.1个百分点；县域及惠农有效客户较年初新增30.6万户，占全行有效客户新增的72.8%，较年初提升9.6个百分点。惠农个人贷款投放实现重大突破，2020年累计投放6.73万笔，投放金额23.71亿元；惠农个贷余额13.90亿元，较年初新增10.16亿元，增幅272%。福建农信社积极参与实施金融支持市场主体特别帮扶行动，截至2020年12月31日，福建农信社小微两增贷款余额508.03亿元，较年初增加87.75亿元，较福建银保监局下发的全年小微企业信贷计划超额完成0.49亿元，小微贷款增速20.91%，较各项贷款增速高1.36个百分点。截至11月30日，通过延期还本付息政策，累计帮扶企业家2209次，涉及贷款金额28亿元，支小再贷款累计投放65.8亿元。图3-2福建农信社惠农有效户数(万户)图3-3福建农信社县域惠农储蓄存款(亿元)图3-4福建农信社小微两增贷款余额(亿元)3.2福建农信社普惠金融自身SWOT分析3.2.1福建农信社普惠金融发展的优势分析第一是农村客户信任度。福建农信社多年以来致力于服务三农，服务小微企业。也正是因为这个定位，使得其在其所定位的农村市场客户信任度方面远远超过其他银行业所不能比拟的。福建农信社近今年来各项指标稳步提升，截止2017年9月，全行各项存款余额超2250亿元，超越同样定位三农的农业银行近250亿元；全行各项贷款余额达到1500亿元，占30%的福建贷款市场份额，超农业银行500亿元。客户关系的紧密、网点对客户的茹合性、客户的忠诚度等这些需要经历长时间的积淀才能获得，这恰恰是同行业竞争者缺失的。这对我们深入普惠金融的发展有着很大的优势。其次是客户的金融观念。随着互联网金融的深入与普及，客户的金融观念也随之开始发生变化。他们可以从多种渠道知道和了解适合自己的金融资讯。由于近年来各个平台的P2P项目稳定度不是很高，各种业务衍生品发展迅速，监管当局无法对传统金融业务亦详进行单纯的监管，使得客户对互联网金融信任度不强。福建农信社的客户经理遍地开花，积极接受贷款申请，通过建立市级信用村等方式，赢得了老百姓的信任，极大地提高了普惠金融发展的效率。获得金融服务己基本实现。让客户真正成为普惠金融的主体，体现了农信社服务能力的大幅提升，这也是我们在互联网金融的环境下，积极转变思维方式后营销理念、服务方式的成功转型。再者是发展普惠金融经验。2013年5月9日，福建省人民政府办公厅组织召开了福建省农村信用共融金融项目建设示范会。省政府领导，省有关部门和省政府专家参加了纪念活动，并展示了福建省农村信用普惠金融三年行动计划。与会领导人和专家一致认为，发展福建农村信用信息是最合适，最优的选择。农村信用社作为农民的最大分支机构，扎根农村最深的农村信用社，从根本上是正确的，也必须坚持对农业的小支持，并在农村金融服务方面做得很好。由此福建农信社在福建农信联社的号召下，成为了当地第一批提出和发展普惠金融的金融单位之一。根据福建农信的福建农信普惠金融三年行动，落实工作，结合地方实际，提出了福建农信社普惠金融三年行动。随着福建普惠金融的发展，福建农信社己经迎来了普惠金融发展的第二个三年行动。在不断推进普惠金融发展的同时，福建农信社也掌握了更多普惠金融发展的经验，并通过常年累积的经验更好的服务于未来的普惠金融发展。3.2.2福建农信社普惠金融发展的劣势分析互联网金融的优势。福建农信社物理网点较多，花费成本自然也就比较高。互联网金融的虚拟网点很大程度上禁止了银行的物理网点的功能，并且不需要建立物理网点，从而节省了大量资金和管理成本。福建农信社确实需要大量的实体网点，并且需要花费大量的人力和运营成本。这不能打破时间和空间的限制。从贷款产品的设计开始到客户最终到货，它需要经过基础设施，平台，渠道，媒体和场景等许多环节，客户仍然必须去网点办理贷款业务互联网金融的优势。福建农信社物理网点较多，花费成本自然也就比较高。由于许多链接的限制，效率将大大降低。同时，小额贷款的审查成本和人工成本将高于贷款收入。首先是体制机制。随着各大银行发展战略上的深化改革，越来越多的银行在战略上出现与福建农信社重合的地方。以中国农业银行为例，中国农业银行努力加强县支行建设，增强省会市场竞争力，推进综合管理改革，形成了县两线制的报告制度。与农业有关的，以部门为中心的双党制，以六项单一管理为特征的农业，农村和农民财权管理体系和机制。近年来，已经将农业，农村和农民金融分工的成熟体系和机制定位到广岛的中小企业金融服务领域，并建立了普惠金融分工，以形成金融分工。具有中国农业银行特色的普惠金融服务体系，由农业，农村和农民的金融部门两轮驱动。目前，大部分省会城市行动均已经设立普惠金融事业部。再者是农村互联网发展滞后。虽然电子银行业务发展迅猛，网上银行、手机银行、电话银行、pos机、丰收智能付、一码通等多项产品同时发展。但是，许多农村居民仍然缺乏对金融的必要理解，并且通过互联网对金融服务的信任和适应问题更多，一些客户免费开设了网上银行和手机银行。由于自身文化水平的限制，他们将不使用电子产品，从而导致利用率低下。同时，某些地区的互联网基础设施建设仍然滞后。因此，在促进农村地区互联网发展方面仍然存在很大的障碍。3.2.3福建农信社普惠金融发展的机遇分析国家政策对网络的规范和对互联网支农的引导和激励。农村信用社作为农村金融的基本力量，占领了农贸市场，发展潜力巨大。政策指导和激励措施为农村信用社使用互联网提供金融服务创造了机会。福建金融综合改革政策，正好切合了福建农信社服务三农，坚定姓农姓小姓土的核心定位。坚持为小微企业提供信贷贷款，缓解了福建小微企业的融资问题。福建的瑞安市和乐清市已被纳入国家农村住房抵押贷款试点项目，重振了农村的沉睡资产，为大多数农民客户提供了风险投资。互联网金融在支农领域缺乏发展经验同样给了福建农信社普惠金融发展提供了新的机遇。经过十多年的发展，互联网金融已将其业务扩展到金融的各个方面，但它仍处于支持农业的起步阶段，在使用互联网金融产品的过程中，我们尚未为以下方面设计成功的农业支持产品:使用和参考，并且缺乏开发经验。福建农信社可以利用互联网金融的这一短板，发挥我们的优势，寻求突破合作共赢等方式发展普惠金融。3.2.4福建农信社普惠金融发展的挑战分析第一是传统农村信用合作社转型的困难增加了农村信用合作社支持互联网农业的挑战。如今，传统的金融机构正受到新的互联网金融的影响，并且正在形成阻止传统的农村信用社向互联网银行过渡的力量。转换过程中的最大问题是，现有的金融专家不了解互联网模型，并且转换过程中缺乏明确的策略，这会引起很多问题。转型过程中的困难无疑将给农村信用社的互联网农业支持带来困难。第二是电子商务进入农村市场以提供信贷服务。与其他互联网金融平台相比，客户更容易从阿里巴巴的金融服务中获得信任，例如蚂蚁金服，蚂蚁金服，蚂蚁金服和蚂蚁金服。从目前的角度来看，己经有大量80后的人，90后的人已经成为他们的忠实用户。4福建农信社普惠金融业务发展存在的问题4.1金融机构覆盖率较低，资源配置不合理网点数有所减少，且受支农成本高、实施难等一系列问题的影响，农村金融机构是农村居民获取金融服务的重要途径，农村金融机构数量的增加，对农村普惠金融的发展具有明显的推动作用。因此，本文选取了福建农信社相关数据进行分析。从图4-1与4-2可以看出，近十年来福建农信社网点数呈小幅度下降趋势，从100个减少到94个，这主要是因为当地开展的金融体制改革工作，将各大国有银行在农村地区的分支网点撤回，并且将农村信用社与城市信用社合并为农村信用联合社，所以虽然银行业网点数有所减少，但金融资源得到了优化整合，从业人员数量也随之起伏。与此同时，在普惠金融发展的过程中，保险行业在风险防范和经济补偿方面也发挥着重要作用。从数据上看，除了2014年因监管机构整顿违规的从业人员外，近十年间福建农村地区保险机构数从19个增长到52个，增幅达173.7%，从业人员数也从754人增长为1998人，增幅达165%。福建农村地区保险业实现如此跨越式发展主要归因于政府“支农惠农，，等工作的开展，这对促进普惠金融的发展和建设是尤为关键的。图4-1金融机构网点数图4-2金融机构从业人员数4.2普惠金融产品创新不足普惠金融注重金融产品和服务的全面性和多样性，不仅包括基本信贷业务，还包括客户金融需求的其他方面。农村地区在人才技术和市场竞争机制方面存在着天然的弱势，受农户和农村个体经营者条件的限制，真正适合农户需求的金融产品少之又少。近年来，福建农信社立足“三农”，服务实体经济，加大了对普惠金融产品创新力度，扎实推广“农贷通”产品。但随着社会经济的发展与生活水平的提高，当前的金融体系还未能提供全面、有效的产品和服务。主要表现在农户对保险、理财等方面的金融服务需求，而目前的金融产品和服务缺乏综合性、多样性;再有就是随着福建农村地区大量涉农企业的涌现，传统业务与服务方式己经无法快速适应市场发展的需要，农村地区金融产品创新不足，也会对其普惠金融发展产生影响。由图4-3可以看出，在积极发展普惠金融的大环境下，福建金融机构存贷款增速稳中有升。截止2017年末，福建农村金融机构存款余额为99.69亿元，比上年增长了12.7%，受存款利率的影响，存款多以活期存款为主，其中农村居民存款为84.51亿元，比上年增长了14%；与此同时，农村金融机构贷款余额也在呈大幅增长趋势，2017年末贷款余额为92.91亿元，比上年增长了32.8%，同比增长了22.95亿元。由此可见福建农村金融机构也在不断调整信贷结构，以提高金融服务的质量。图4-3福建农村金融机构存贷款情况4.3征信体系建设不完善普惠金融的目标是为受到金融排斥的农村人口、贫困人群、低收入人群和小微企业提供金融服务。实现这一目标的主要途径就是通过征信体系建设提高金融资源的供给以及金融服务的覆盖率、可用性和满意度。因此，建立和完善普惠金融信用信息体系，不仅是普惠金融发展的重要组成部分，也是推动普惠金融发展的重要动力。当前，各乡镇的“普惠金融服务中心”与便民服务中心合署办公，根据“一次评价、三年有效、动态调整”原则，以村(社区)为单位，对自愿参与的农户开展信用评级、建立信用评级档案，设置便民取款服务点，切实提高建档立卡贫困户信贷可获得率，改善村(社区)内的金融生态环境。但从目前的情况来看，尽管政府在农村普惠金融服务方面做足了准备工作，可由于工作量大，人员需求较多且财政支持存在局限等因素，“普惠金融服务中心”与便民服务中心虽有征信数据，但因为数据的深度、广度都不够，且对现代互联网信息技术利用不足，使得征信体系建设并不完善，农户的建档评级工作进度较为缓慢。在涉农贷款方面，2017年福建发放的涉农贷款总额约为67.67亿元。从发放的主体看，作为支农发展主力军的农信社全年发放涉农贷款约为32.59亿元，占据涉农贷款总额的48%;邮政储蓄银行共发放贷款约为14.17亿元，占全部涉农贷款的21%;五大国有银行中农业银行相较于其它银行占比更多，发放的涉农贷款约为12.32亿元，占全部涉农贷款的18%;作为政策性银行的农业发展银行共发放贷款约为8.59亿元，占全部涉农贷款的13%。其它国有银行由于服务对象不面向农村或发展不到位，可将其排除，不做为涉农发放贷款主体。再从发放贷款的力度而言，截止2017年末，福建金融机构各项人民币贷款余额约为213.14亿元，较上年度增长了41.24亿元。其中涉农贷款余额由2008年的7.5亿元增长到2017年67.67亿元，由2008年占各项人民币贷款余额的24.9%增长到2017年占各项人民币贷款余额的31.8%，由此可见，福建“三农”发展对资金需求在逐年增加，且需求量越来越大。而且，为了有效解决广大农民贷款难的问题，福建农村信用社积极响应政府号召，充分发挥了“三农”金融主力军的重要作用，大力推广“农贷通”产品。“农贷通”是由新疆农村信用社设计并研发的一款以“互联网+’’为载体的普惠金融产品，开通了网上银行、微信银行、手机银行、ATM机等便捷自助办贷方式，具有“一次授信、循环使用、多种渠道、自助服务、随用随贷”的特点，实现了农户不出家门就能自助贷款。同时，福建农村信用社大力推进助农取款点建设，在村级地区铺设EPOS，整合自助贷款电子渠道和农村取款点资源，依靠农户统一评级授信，以“农贷通”产品为载体，助农金融服务点为平台，柜面服务为补充，扎实推广“农贷通”，构建良好的农村信用环境，扩大农户贷款的覆盖面。4.4农户金融意识薄弱由于福建农村地区交通闭塞，信息传递不便，造成了许多农户对传统金融服务和产品了解不足的现象，传统金融服务很难通过市场渠道传递给农户群体。特别是大部分在农村地区生活的少数民族农户，由于汉语水平有限以及对金融服务和产品缺乏认知，其金融意识相对薄弱。更多的农户出于安全谨慎保守的心理，对于很多金融服务和产品存在抵触心理。并且，从近几年农险保费收入情况可以看出，部分农户由于受教育水平太低，综合素质不够高，有意虚假骗保，导致农险赔付率过高，因此保险公司加强了对政策性农业保险投保户的审核，致使投保农户数减少。由此可以发现，金融意识的缺乏与受教育水平的不足使得农户难以享受到便捷高效的金融服务，与此同时也加剧了信息不对称和金融供需的矛盾。如图所示，在2008-2012年间，福建农险保费虽呈上升趋势，但收入并不可观，2016年农险保费收入呈小幅度下降趋势，由2015年2265.32万元下降到1184.38万元，这是因为上一年的大范围保险虽然得到了农户的积极响应，但由于部分农户虚假骗保，导致农险赔付率过高，保险公司便加强了对政策性农业保险投保户的审核，使得投保农户数减少，农险保费收入有所下降。图4-5福建农险保费收入情况5福建农信社普惠金融业务发展对策5.1加大金融基础设施覆盖面充分利用金融科技手段，加大金融基础设施覆盖面，提升信息化水平，能够更好的为金融服务保驾护航。通过对现状研究我们也可以看出，福建农村地区现阶段真正支农惠农的大多是农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行等金融机构，其他大型国有银行及股份制银行则撤回了原有的网点，在经济相对发达的地区设立了更多的网点，致使农村地区人均金融网点占有率和正规金融服务资源分布率较低。为此，金融机构应当加大力度铺设在农村地区的基础金融设施，因地制宜的在人口偏多且金融需求旺盛的区域增设更多的网点、ATM机与POS机数，并有针对性的增加网点从业人员数，提高从业人员的服务水平，为农户获取金融服务提供便利。与此同时，政府也应大力支持基础设施建设，积极倡导村镇银行等新兴农村金融的建立，并在互联网金融极速发展的今天，鼓励金融机构提升科技水平，利用互联网搭建金融服务平台，进一步完善农村网络建设，提高农村金融服务的科技化，使农户存款利用率大大提升，从而促进普惠金融的发展。5.2加强金融产品与服务的创新金融创新模式日益多样化，为促进金融普惠的深入发展，普惠金融的最初基本形式是小额信贷和小额信贷。经过多年的发展，它主要涵盖储蓄、支付、保险、理财和贷款等金融产品和服务，有的侧重于交易便利，有的侧重于改善居民生活，有的侧重于居民生活。无论采用何种方法，最终都会得到风险资本的支持。包括资金投入将着重提高资源配置效率和社会福利。电子支付已经成为一种被广泛接受和迅速改进的运营模式，而技术+金融推动金融服务突破物质限制，导致服务大规模移动化发展。2017年，温州农村信用社开始推出手机银行的升级版。通过银联的强大功能，可以建立电子账户，可以将我的身份证下的所有银行卡组装起来，并使电子账户通电。子账户可以快速实现资金周转需求。5.3完善信用体系的建设信用度的高低直接关系到居民是否可以在金融机构获取到金融服务。通过近年来福建农村地区农险保费收入现状可以发现，由于缺乏信用意识，部分农户虚假骗保，导致农险赔付率过高，也因此失去了再次投保的机会。所以，为加强农户的信用意识，首先应该让农户认识到守信的重要性。政府可以通过报纸、电视、网络等多媒体途径宣传信用知识，还可以通过金融机构举办金融知识及信用意识讲座，让农户意识到金融机构在提供相关服务时非常重视客户的信用度，使农户自觉的维护自己的信用。此外，政府应当努力完善征信体系，加快“普惠金融服务中心”与便民服务中心对农户建档评级工作的进度，提高信用建档的覆盖率，使农户信用行为有据可依。5.4提高农户受教育水平普惠金融的发展与居民受教育水平息息相关，受教育水平的提高对于提升普惠金融发展水平具有积极作用，所以更需要进一步强化。本文在实证分析时因数据获取的不可得性虽没有选取受教育水平作为影响因素进行研究，但由于新疆是个多民族聚居地，根据对当地实际情况的了解可以发现:在福建农村地区，大部分农户没能完成九年义务教育，甚至存在着对汉语水平掌握不够好的情况，而农户受教育水平低就会导致其对金融方面的教育程度匾乏。正是由于缺乏基本的金融知识，大多数农户往往将积蓄存在农村信用社或银行，很少有农户具备投资理财获得财产性收入的能力，也因此，其风险识别与承担风险的能力相对较差。所以，政府应当认真贯彻落实国家政策方针，鼓励农户完成九年义务教育并接受更高层次的教育，提高其受教育水平。与此同时，各金融机构理应积极配合，加强对农户的金融知识普及，建立普惠金融知识长效宣传机制，通过线上线下等多种方式加大对普惠金融知识及其重要性的宣传，确保参与学习的农户能够真正的学到有用的知识，使其更好的享受普惠金融服务，同时促进普惠金融发展。结语普惠金融发展是我国金融领域的重要发展方向，其担负着我国全面建成小康社会的历史使命，不仅有助于我国经济发展方式转型升级，也是增进社会公平和社会和谐。参考文献[1]封睿,孙庆文.电子金融视域下银行业务发展问题及应对策略探析[J].纳税,2019(4):2.[2]李瑶函,刘俊.我国商业银行绿色金融业务的发展现状,问题及对策分析[J].科技经济市场,2018(8):3.[3]赵玉宁.商业银行供应链金融业务现状及发展对策探究[J].辽宁经济,2020(9):2.[4]