中翔投资担保有限公司内控制度

1目录1、内控制度 错误!未定义书签。2、担保业务流程 43、二手房贷款担保业务操作实务 4、风险管理办法 5、担保项目初审及实地调查要点 6、每周工作例会制度 7、档案管理制度 附件1:文书档案立卷归档制度 附件2:档案借阅申请表 附件3:档案销毁审批表 8、考勤管理制度 9、员工培训学习制度 11、文明优质服务规范 12、各职能部门工作制度 总经理工作职责 副总经理工作职责 财务部工作职责 办公室职责范围 融资担保部门工作职责 2总则第一条为完善本公司担保项目管理制度，明确部门间职责分工，确保担保项目资产质量与安全，规范业务操作程序，提高工作效率,根据国家有关金融法规及本公司规章制度，特制定本办法。第二条担保项目调审分离是规范本公司内部业务运行机制，保证担保资产质量与安全的一项基本原则。本公司办理的项目担保、应遵循分离原则，即由融资担保部调查并提出调查报告风险管理部评审并提请担保项目评审委第三条担保项目评审委员会、融资担保部门和风险管理部门应坚持公正、客观和科学的原则审查、评审和审定项目。第二章组织机构及原则第四条担保项目评审委员会是本公司项目审定的最高决策机构。担保项目评审委员会依照国家法律、法规、金融政策、产业政策以及公司制度的规定对项目进行审定。第五条融资担保部门和风险管理部门应建立完善的业务管理规章制度。1、要根据国家的政策法规和本公司有关规章制度，结合本部门的具体业务工作实际，制定操作性强的管理制度和业务工作规程；2、要以落实各项业务管理制度为核心，按照责权统一的原则，建立明确的岗位责任制，将责任落实到人；3、要建立规范的项目档案，在项目运作的每道程序、每个环节，均应3第三章担保项目风险管理业务规定第六条项目评审工作应独立进行，不受任何外来因素的影响和制约。在项目评审工作中，风险管理部要加强与融资担保部的联系与配合。第七条风险管理部在收到融资担保部转送的项目调查报告及相关材料后，应在规定的期限内完成评审工作。正常项目，应在收到项目调查报告之日起5个工作日完成。对特殊和疑难项目，在报经主管领导同意后，评审期限可作适当延长，但一般不超过10个工作日。第八条风险管理部对融资担保部转送的项目调查报告和材料,按下列情况办理：1、认为需要做解释、补充和调换的，应在收到项目调查报告之日起2个工作日内，以口头或书面形式向融资担保部门提出；2、对项目未达到有关评审规定要求需要退回的，应报经主管领导批准，并提出具体意见，书面通知融资担保部；3、经评审认为需要否定的，应先与融资担保部协商，意见一致的，在报经主管领导同意后，以书面形式正式通知融资担保部门,协商意见不一致的，则提交担保项目评审委员会。第九条融资担保部应认真审查企业的担保申请等全部项目材料并出具项目调查报告。经融资担保部审查通过的项目转送风险管理部评审并附全部项目原始材料；审查未通过或风险管理部评审未通过的项目，应在报经主管领第十条融资担保部对风险管理部提出需要解释、补充和调换的项目审查报告及相关材料，应在2个工作日内给予答复。4第十一条为提高工作效率,融资担保部要加强与风险管理部之间的协调配合。对重大或特殊疑难项目，融资担保部应在受理项目的同时通知风险管理部，附送全部项目材料的复印件，并可会同风险管理部共同进行项目前期调第十二条融资担保部负责与担保企业签订担保合同和保后管理负责担保费收取，负责对逾期担保贷款本息的清收。第十三条本办法由XXXX投资担保有限公司担保项目评审委员会负责解XXXX投资担保有限公司5担保业务流程操作第一章总则第一条为规范我公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，根据《XXXX投资担保有限公司章程》之规定，特制定本规程。第二条公司从事担保业务应遵守国家法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实守信和合理分担风险的原则。第二章担保业务流程第三条担保业务流程主要包括：2、担保立项；3、融资担保部经理初审；4、风险管理部经理复审；5、担保贷款评审委员会审查；6、董事长批准；7、签订合同(发放贷款);8、跟踪监督；9、解除担保(代偿追偿)。第三章客户申请与担保立项第四条客户咨询和申请业务受理程序：1、融资担保人员与来访客户交谈，根据客户口述情况，登记《申请项62、融资担保人员向客户解释有关申保条件与所需资料；3、按照申保条件预审借款人主体资格、会计数据以及与借款、反担保4、经过初审、复审后，将申保单位基本情况上报公司领导，确定是否受理担保，并回复申保单位；5、对确定立项项目，通知其报送相关资料；第五条立项条件：1、国家支持的高科技，生物工程企业；具有国际竞争力的传统企业以及具有较强核心竞争力和潜在价值优势的企业；具有潜在增长空间的高科技企业及市场准入程度较高的医疗、媒体等服务业；2、生产经营符合国家和省的产业政策；3、申请的担保贷款为非建设、技术改造贷款，且期限在一年以内(含一年);4、有效净资产不低于30万元人民币；资产负债率不超过50%;5、累计在保责任余额不超过我公司实收资本的10%;6、能够提供足额的反担保条件，能够确保变现偿还本息。第六条申保单位所报送资料包括：一、法人客户：2、法人营业执照及法人身份证复印件(需要核查原件);3、企业基本情况，法人代表简历；75、税务登记证(国税、地税);账号；7、上两年度的财务会计报告(包括资产负债表、利润表、现金流量表等)以及近期的会计报表；(附：应收账款应付账款明细表、存货明细表、短期借款、长期借款、其他应收及其他应付款等明细表);8、贷款证、贷款卡及贷款卡密码；9、企业经营许可证(特殊行业);12、抵押人的权证原件及抵押人的相关资料。如单位：需要单位提供婚证原件及复印件)13、进出口经营资格证明文件(对出口企业)3、税务登记证(国税、地税);8第七条已立项的项目，由融资担保部经理指定专人(A、B角)进行提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。第八条初审过程必须由A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及财务人员面谈就反担保抵押物进行现场核实;就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实;对申保单位所报财务资料和第九条初审人员首先查询法人及自然人的征信资料(查询银行征信系统),连同《担保初审报告》交评审部审定。第十条初审工作从立项开始一般应在3个工作日内完成，超时的，A角应及时向主管领导汇报原因。第十一条初审过程中若申保单位不予配合,或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行,或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的,应报告主第十二条《担保初审报告》应载有以下主要内容：1、企业或者个人基本情况；2、申保单位发展过程或者背景、组织性质、资本实力、股权结构等情3、法定代表人(自然人)及经营决策者的从业背景、经历、素质、能力、个人信誉(查银行征信系统)(总经理、财务总监);99、风险测评，项目存在的主要问题和风险以及实施担保的影响程度；10、初审结论(包括对企业总体评价、支持、否决理由等);第十三条初审报告要求全面客观地反映申保单位情况,不能出具虚假第五章风险管理部经理复审第十四条项目初审合格后，融资担保部经理(A、B角)将初审报告及相关资料报风险管理部经理，风险管理部经理主要审查：4、风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；第六章担保贷款委员会审查保方案；保方案；第七章董事长评审及担保审批董事长根据担保贷款评审委员会上报的资料签署最终审批意见,确定是否担第八章担保合同的签订第十五条项目获准后，A角通知被担保单位办理合同签订相关手续；1、签订借款申请书及企业(个人)申请贷款担保审批表；2、签订人民币借款合同；3、签订抵(质)押反担保合同(或最高额抵押反担保合同);4、签订法人连带保证合同(函)、个人连带保证合同(函)或签订不可撤消承诺书；第九章反担保同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同的一方，出具承诺书表示同意；2、登记以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记；以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记；3、移交动产或不动产权利凭证；(1)、以房地产抵押的，房地产证书及他项权利证书移交我公司保管；(2)、以机器设备抵押的，工商抵押登记证及购买机器取得的原始发票交我公司保管；(3)、以动产设备质押的，质物移交到我公司保管。第十七条如遇特殊情况,不能按规定程序办理的,应经公司领导批准。第十章收取担保收费及收齐客户的全部资料后，开出放款通知书第十八条以上手续办妥后，由风险管理部经理开出担保费发票凭证，财务部门据此收费，并签字后交风险管理部经理，风险管理部经理凭此担保收据开出放款通知书。担保收费收取，按公司收费标准执行，财务部门收费时应予审核。第十一章担保项目管理第十九条已担保项目由融资担保部经理(A角)负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。第二十条融资担保部经理(A角)定期(按季)实地调查和详细记录被保单位情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》,报送至公司领导。第二十一条融资担保部经理(A角)应于贷款到期前一个月与银行和企业联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。第二十二条融资担保部负责担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或者部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。第十二章贷款延期第二十三条需要延期的项目，借款人要在该项目到期前30天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需要文件资料。融资担保部经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。第二十四条延期包括借新款还旧款和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧(或展期)手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办第二十五条延期项目跟踪由A角负责，融资担保部应将延期项目作第二十六条延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期发生重大变化、出现风险时，应由融资担保部申请列入预警项目。预警项目的后期管理，由风险管理部及时提出处理意见报公司领导，以寻求解决办法。第十三章担保项目的终止第二十七条对于已解除担保责任的担保项目,由风险管理部经理根据银行贷款还清凭证,办理担保终结手续。经融资担保部和财务部审核无误并交公司主要负责人审批后,将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退第十四章代偿与追偿第二十八条被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为偿付后，我公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿；1、如主债务人或第三人与我公司订立《抵押反担保合同》或《质押反担保合同》的，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务：2、如其他单位或者个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追偿；3、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。第二十九条代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由公司风险管理第三十条债务人破产案件已由人民法院受理的,我公司应告之主债权第三十一条有下列情形之一的，我公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；2、主合同债权人采取欺诈、胁迫手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。第十五章附则XXXX投资担保有限公司二手房贷款担保业务操作实务第一章总则为了扩大业务范围，提高担保收入，分散风险，公司开展二手房贷款担保业务，主要包括：二手房抵押贷款担保、二手房按揭贷款担保、二手房转第一条担保贷款的范围：二手房担保贷款的范围包括安庆市区域内可上市交易的住宅、公寓、别第二条担保贷款对象：凡年满18周岁至65周岁，具有完全民事行为能力且具有安庆市城镇居民常住户口或在安庆市有效居留权的居民。第三条担保贷款条件：1、有合法、有效的居留身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还借款本息的能力；3、所购房屋的产权明晰，符合法律规定的可进入房地产二级市场流通的条件；4、有购买住房的合同或协议；5、同意以所购房屋及其权益作为抵押物；6、提出借款申请时，有不低于购房价款30%的自有资金；7、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过65岁；第二章二手房抵押贷款担保业务第四条贷款额度：贷款额度最高不得超过所购房屋评估价值的70%。第五条贷款金额：1、以住宅抵押，90平方米(含)以下，最高可贷8成；90平方米以上，最高可贷7成；2、以商业用房抵押，最高可贷5成；3、以商住两用房抵押，最高可贷5.5成。第六条申请材料：1、房屋买卖双方身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证);2、贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等；3、合法有效的购买(大修)住房合同、协议及相关批准文件；4、涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明；5、涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；6、借款人用于购买(大修)住房的自筹资金的有关证明；7、房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件);8、房屋买卖方均提供邮储个人结算账户(存折);9、贷款行规定的其他文件和资料：由其他自然人或法人为购房人提供阶段性担保的,担保人应经过银行审核，并根据银行要求提供相关证明资料。第七条操作流程：1、与卖方签订买卖合同并向中介机构提出二手房代办申请；2、申请人到房地产评估机构进行所要购买的二手房的评估；3、申请人领取、填写申请表；4、银行收件、审批；5、签订借款合同、抵押合同或担保合同；6、办理抵押登记手续；7、发放贷款；8、申请人按期归还贷款；第八条收费标准(公证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费)一、办理抵押贷款的费用费用名称抵押担保阶段性抵押担保评估费评估值x0.4%300元保险费评估值x保险费率x(货款年限+1)律师费(包贷款额25万元以下1000元含公证费、抵押登记费)贷款额25万元以上2000+(货款额-25万)x1%1000+(贷款额-25万)x1%注：中介机构代办过户的，律师费减少500元担保费交易价格x1.5%二、房管部门收取的税费费用名称标准交纳方契税120平方米以下交易价格x2%买方120平方米以上交易价格x4%手续费500元买、卖双方土地出让金标准地价x3%买方(只限公房上市)营业税交易价格x1.5%卖方第三章二手房按揭贷款担保业务出按揭贷款申请时,由本公司为购房人向贷款银行提供连带责任保证，同时为买卖双方的房屋交易提供保证责任的行为。第九条贷款成数、期限、利率：1、以房屋交易价和评估价孰低的原则确定房屋的价格基数；2、住宅按揭贷款成数最高不得超过评估价值的7成；3、贷款期限为所购房龄加借款人借款年限不得超过30年；4、商用房按揭贷款成数原则上不得超过评估价值的5成；5、贷款期限不超过10年，不办理展期；6、贷款利率按照人民银行及个人住房贷款利率管理办法执行。第十条购买二手房按揭贷款的基本操作流程：1、买卖双方签订房地产买卖契约，并与担保公司签订委托代理合同；2、办理房地产评估，并收取代办费及代收代缴相关费用(待所有手续完成后据实结算，多退少补);3、借款人将30%的首付款存入担保公司指定的帐户；4、借款人提交担保公司及银行所需的相关资料；5、担保公司对卖方房产进行担保前的调查与审批；6、贷款银行进行贷前调查及审批；7、贷款获批后，借款人与贷款银行签订《借款合同》,担保公司与银行签订保证合同，借款人与担保公司签订《抵押合同》,借款人向担保公司缴纳担保风险金；8、担保公司代办房产交易过户、代办产权登记，取得受理单，交缴税9、贷款银行将贷款金额发放至担保公司指定帐户，担保公司根据《买卖合同》中买卖双方约定的款项支付；10、担保公司抵押登记手续，领取并执管《房屋他项权证》;11、担保公司文件归档，待借款人还清贷款，将还款证明到担保公司办理抵押注销登记手续，担保公司解除担保责任。第十一条二手房按揭贷款费用：1、贷款相关费用包括：评估费、公证费、抵押登记费、保险费等，该费用因各收费单位的标准不同而略有不同；2、交易费用包括：交易监证费、契税等；收费项目收费标准收费部门交易契税成交价×1.5%产权产籍管理中心交易服务费建筑面积×6元产权交易中心产权产籍管理中心过户代理费600元代理公司评估费按收费标准评估公司评估代理费500元代理公司保险费按收费标准保险公司公证费按收费标准公证处核档费200元产权产籍管理中心抵押登记费80元产权产籍管理中心贷款担保费贷款额×1.5%担保公司第十二条申请二手房按揭贷款担保需提供的资料1、房屋所有权证、房屋共有权证原件及复印件四份1、夫妻双方身份证复印件六份2、夫妻双方户口簿复印件四份(派出所户籍章及个人内容)3、结婚证复印件三份(未婚者提供一寸彩照两张)4、按揭贷款申请表一式三份5、夫妻双方收入证明原件及复印件三份(个人收入超过叁仟元提供近三个月工资条或个人所得税税单并加盖公章或财务章)6、首付款现金缴款单复印件四份7、评估报告原件五份备注：1、公章清晰、完整、不得重章3、收入证明不得复印、金额不得涂改4、集体户的需有户口首页或复印件上盖派出所的户籍章5、所有表格需用黑色碳素水笔填写第十三条二手房按揭贷款风险识别与评估1、一般情况下，办理二手房按揭，交易双方应在办理过户手续之前就支付不少于30%的首期款，同时贷款年限还要以房屋的使用年限等因素进行确定。买卖双方不清楚这些环节都有可能导致交易失败。2、办理二手房按揭，需要办理完过户手续，产权人的名字由卖方更换续前,买方支付的首期款应存入银行指定的房产交易代理机构在该行的账户，由银行冻结，这样可以避免类似买方恶意拖延办理按揭手续的时间，卖方也就迟迟不能收到卖房的尾款或卖方收到首期房款而迟迟不办理房屋过3、如果只有购房合同和发票，而未办理产权证的房子尽量不要购买，否则也可能因为开发商的问题而最终无法办理产权证。4、抵押失实现在，大部分银行在有中介公司或贷款公司作阶段性收件收据或对收件收据的复印件予以变造，使收件收据看起来有抵押登记的内容，进而骗取贷款。因为收件收据上显示不出抵押银行，有的人甚至将一张收件收据送到两家银行要求放款。现在部分银行已经和市房产交易中心联网，查询交易登记内容后，可基本上杜绝此类风险。利用他人证件及资料申请贷款，在银行批准贷款后，用伪造的证件或由他人冒名来签订抵押借款合同，这种合同当然无效，银行以后也难以凭借合同追究责任。5、交易无效这是由卖方带来的风险。到交易中心办理过户登记的易无效，银行便被卷入其中。这种风险的防范取决于房地产交易中心的审核6、假按揭先杜撰一个权利人，再将所谓权利人的房屋出售给借款人，用这些虚构的材料向银行申请按揭贷款。申请获批准后，办理交易过户登记时仅仅提供银行的抵押材料，抵押完成后便可得到银行的放款，以此骗取利率较低和年限较长的住房贷款。这种骗术有一个特征，就是他项权利证明和房产证的发证日期不一致，除非其再次造假。要发现此类做假最好的办法是银行跟踪送交易中心，但银行的工作量将大大增加。银行不妨通过查验交易时的契税凭证及发票，以比对日期。7、关联交易通过自己人之间的关联交易来达到获取银行贷款的目没有居住人的变更,也不存在首期付款,贷到的资金根本不是用于支付房款，而是用于其他方面，甚至是归还赌债，目前逾期的贷款中这种情况很多。防范这种风险相对要困难一些，但是从借款人的个人资信中，有时能发现蛛丝马迹，比如曾经报告过以该地址申请信用卡,或者从户口簿中的亲属关系中发现问题。8、提高交易价格一些投资人为了变相提高贷款成数，虚报成交价格，并且利用某些评估公司的疏忽或友情评估，抬高评估价格，甚至伪造评估报告，达到超成数贷款的目的。个别极端例子中，贷款金额超过了房屋的真正成交价格。如果房价上涨不多或不涨，借款人几乎不会还贷。要防止此是的评估。另一方面，银行应委托信誉好的评估公司，也可以请其他评估公司予以复核，确保评估价格的可靠性。9、虚假交易有些房产中介或黄牛借用他人的姓名，给他们几千元钱,以他们的名义贷款购买房屋。那些出借个人资信的人一般多为外地户口，他们对所购买的房屋一无所知，既没有看过房，也不知道成交价格，只是名义上的借款人,事后一且发生逾期还款，人都很难找到，给银行的催款带来极大麻烦。建议银行在签订借款合同时询问一些房屋状况，以辨别借款“枪10、收入证明虚假由于种种原因，现在借款人提供给银行的收入证明中有相当比例是有水分的。有的是不想让单位知道买房一事；有的是另有灰色收入；有的借款人根本没有工作单位，请朋友帮忙出具相关证明；有的伪造公章,虚构收入证明。由于现行的税收制度,还不能做到每个人都有税单，要准确核查收入，并不容易。但银行可以通过借款人的文化程度、工作经历、年龄进行综合判断，确定收入的可信度。第四章二手房转按揭贷款担保业务在将抵押给银行的个人住房转让给第三人(买房人)时，由买房人向银行申请的购房贷款。借款人(买房人)同意利用银行贷款及购房首期款，清偿所购住房所有原债务并以所购房产抵押给银行，且在借款人所购房产的《房屋他项权证》(原件)未交付甲方之前，由住房担保公司为借款人的贷款向银行提供连带保证责任的贷款。第十四条操作流程：1、买卖双方签订买卖合同，并事先确认买方有无还贷能力；2、在银行同意买方贷款的情况下，选择申请同行转按或者跨行转按(注：卖方还贷不满一年的，通常选择同行转按或者同支行转按；已满一年的，则可以选择跨行转按);3、买方向银行申请转按揭并提交相关材料及支付相关费用，包括担保费用(银行正常放款时间为过户后三个工作日内),卖方需向银行、担保公司或者中介机构签署出售承诺书，而买方需向银行出具担保委托书；4、在转按揭申请通过银行审核后(审核通常需要五个工作日),且银行确认可以去还贷的当日买方申请贷款的银行所指定的担保公司或中介机构，携带相关款项共同办理还贷手续；5、办理完结还贷手续，由担保公司或者中介机构为卖方办理注销抵押登记事项；6、办理完结注销抵押手续，双方在担保公司或中介机构陪同下去房管部门过户；7、由担保公司或中介机构代为领取房产证，在做完抵押登记领取到他项权利证书后交给买方。第十五条售房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料：1、售房人及共有人的有效身份证件；3、与原借款银行签订的<<借款抵押合同>>原件及还款记录；4、银行及担保公司要求提供的其它资料；5、售房人还应提供还款记录清单、贷款余额证明。第十六条购房人办理个人住房转按揭贷款担保需提交的资料1、售房人及共有人的有效身份证件；3、与售房人签订的同意转让个人住房的合同、协议或意向书等书面文4、担保公司同意提供阶段性担保的证明(<<转按揭贷款承诺函>>);5、银行及担保公司要求提供的其它资料。第十七条办理个人住房转按揭贷款担保收费标准收费项目交易契税交易服务费产权登记费过户代理费评估费评估代理费保险费公证费核档费抵押登记费贷款担保费收费标准600元按收费标准500元按收费标准按收费标准200元贷款额×1.5%收费部门产权产籍管理中心产权交易中心产权产籍管理中心代理公司评估公司代理公司保险公司产权产籍管理中心产权产籍管理中心担保公司第十八条风险分析实际操作中，转按揭时抵押合同关系中原抵押人的债务转移给转按揭抵押登记出现争议的可能性相对也不大；但在贷款银行发生变更的情形下，控制风险、利益分配等问题往往会对转按揭的实现有一定程度的制约。对于按揭银行而言，首先，由于办理转按揭需要变更抵押登记，再次认证转按揭人的资信状况，而且从中可获得的利润几乎没有变化，因此很多银行对转按揭业务不感兴趣，开展此项业务的商业银行寥寥无几。其次，按往往不希望转按揭人向其他银行贷款,但往往因没有被上级银行授权开展转按揭业务，对此无法处理，在配合新的贷款银行办理相应的抵押变更登记手续时就很可能采取消极态度,造成最后转按揭人和按揭人申请办理转按揭时并不能得到最为方便快捷的服务。转按揭银行虽然能获得有利可图的业务，但考虑到变更抵押登记时与原银行之间一旦衔接出现问题,会出现发放完贷款之后无法及时取得抵押物的控制权，导致不必要的金融风险，因此具体操作时会比较谨慎，这也同样会给按揭人和转按揭人增加不必要的麻烦。在按揭房产的交易实践中，由于开展业务的银行极少，转按揭的实践也很少，因此绝大多数的按揭房产交易仍处于比较原始的付款方式，即先由按揭房产的新买受人支付部分房款给按揭人，由按揭人先还完贷款，解除抵押登记，变更完产权登记之后再付清余款。这极大地限制了房地产市场的发展。现行的二手房贷款虽然在一定程度上缓解了矛盾，但是对于新的买受人而言，仍然存在重重的困难和压力。从理论上而言，转按揭能够极大的方便按揭房产的上市交易，促进整在社会发展中的新生事物,其中存在大量风险,法律界对其仍处于探讨阶段，现行法律和政策对其缺乏明确的规定最重要的是转按揭需要社会首先有比较完善的社会信用体制，而诚信的缺乏恰恰是我国目前面临的重大社会问题。因此，在目前我们对转按揭应当是采取积极对待的态度，在实践中继续探索具体操作模式,同时对目前存在的其他各种按揭房产的交易方式加以完善并充分利用。严格意义上的转按揭贷款是卖方出售贷款尚未还清的商品房，购买方继续为该商品房偿还贷款，还款主体变更。买方得到银行放贷后，并不是拿着现金交与卖方去原银行提前还贷，而是银行之间进行过账交易，消费者是见不到现金的。但是从目前的二手房转按揭业务来看，现在办理的二手房转按揭贷款，实际上是买家从银行获得贷款后，将卖家所欠银行的贷款还清，的房子有问题，过不了户，或者原贷款银行拖延手续的情形，买卖双方都会陷于尴尬境地。而且，这种先付款后过户的模式容易让不法中介乘机骗贷，给银行造成损失。存在着以下风险：1、在银行的贷款由买房者还清后，卖房者突然改变主意，拒绝过户；2、买房者拒绝还贷；3、银行不同意提前放贷；4、交易完成后，卖房者无法顺利拿到剩余房款；5、交易完成后，买房者无法顺利拿到房产证。如果可以严格按照转按揭的模式进行操作房屋在不解除抵押的前提下可以过户，则可以降低风险。在二手房买卖中，越来越多地出现了上家尚有部分银行贷款没有还清的情况，如果下家的购房资金不足，也需要银行的资金支持，就出现了通常所说过户失败。这时，上家的贷款已经提前结清，下家的贷款无法发放，或是发放后未能抵押成功，由此而引发的纠纷很难解决。目前通行的转按揭操作模式主要有两种,一是上下家能够筹措到一笔现金，或是找第三方参与垫资，自行解决上家的还款；二是由担保公司的担保来完成。但是，这两种模式都隐含一定的风险。结清剩余货款，注销抵押后进行交易过户及抵押登记，再由下家银行放贷，完成房款交接。在上家结清贷款后，如果下家违约,致使交易不再进行，这时上家和银行之间又不能恢复抵押贷款,如何归还这笔自筹或第三方垫付的资金就成了问题。如果上家不能筹措到资金,就要由下家先支付大部分房款，代上家还清银行贷款，此时一且出现上家违约或房产被查封而不能交易，那么就给下家带来较大的资金风险。下家如果通过诉讼要求上家返回房款,能不能全额拿回，还是一个漫长的过程。押。这种模式需要担保公司的担保才能进行,但担保公司并不是对每一笔贷款都愿意担保，只有对上下家的情况进行综合判断后，才可能出具担保函。在担保公司的担保下，下家银行先放贷款到担保公司，由担保公司将其中部分或全部款项代上家还贷,也有下家银行直接放款到上家的还贷帐户替上家还贷，这样操作成本相对较低，通常为下家贷款额的6%左右。如果下家的贷款金额超过上家的贷款余额比较多时，多余部分就一直由担保公司保管着，变相提高了转按揭成本。另外，这种操作的时间周期较长，下家银行从放款起，就开始对下家计息，在房地产权利转移到下家之前一个月左右，下家就开始支付贷款的利息了。如果交易失败，仍然存在着资金风险，只是这一风险被转嫁给担保公司而已。上述两种模式是在交易之前上家先结清贷款余额,这一过程是不可逆转销抵押至完成交易过户及下家抵押成功这个时间段里。防范风险的关键，是如何在下家抵押成功之前保持上家的抵押，直到交易成功，下家放款和上家为了控制风险，要对整个转按揭流程进行一下调整，使上家结清和下家放贷同步进行，即在下家银行审核同意贷款的前提下，上家银行有条件同意抵押的房地产先行注销抵押且交易过户登记，完成交易及抵押给下家银行后，下家银行将应该发放的贷款中的部分或全部直接转入上家银行，结清上当然，这个设想可能牵涉到各银行之间的利益和协调。如转帐当日的贷款余额及利息等必须精确计算；上下家银行之间的转帐要充分协调好；如果下家贷款金额小于上家的贷款余额，上家银行还要确保差额资金的安全等。此外，还要得到房地产交易中心的积极配合，上家注销抵押、交易过户、下第十九条效益分析以某客户为例，以二手房做抵押，申请30万元流动资金贷款，期限一年，担保费率为年2%。担保费=30万×1.5%=4500元以某客户为例，申请二手房按揭贷款担保，房屋售价40万，首付10万，申请银行按揭贷款30万，期限20年，担保费率年1.5%。担保费用=30万×1.5%+1000元=5500元以某客户为例，申请二手房转按揭贷款担保，房屋售价40万，首付10万，申请银行按揭贷款30万，期限20年，担保费率1.5%。担保费用=30万×1.5%+代办费1000元=5500元XXXX投资担保有限公司风险管理办法为了规范XXXX投资担保有限公司的担保行为，保证信贷资产和担保资产的安全，最大限度减少担保风险，提高担保基金和担保资产的安全，提高担保基金和担保资产的使用效率，促进我市大中小企业健康稳定发展。根第一条中小企业担保风险管理是指担保业务从被担保人提出担保申请开始到担保合同执行完毕的全过程风险管理。第二条担保原则第三条本公司的担保对象为符合国家产业政策和我市发展规划，被市第四条根据金融法规许可的经营范围，本公司场前景、企业财务状况、反担保抵押物情况等四个方面：(1)、主要经营者素质调查：主要经营管理者(法定代表人、总经理、人信誉状况有瑕疵且经常有黄、赌、毒行为的企业要放弃提供担保；(2)、主要产品的市场前景调查：其产品是否符合国家产业政策，市场前景是否看好；(3)、企业财务状况调查：对资产负债率超过50%的要从严控制，60%以上不接受其担保申请(以实际调查为主)(4)、反担保抵押物的调查：目前，我公司所办理的担保业务的反担保抵押物大致可分为五大类：即房地产抵押、机械设备抵押、仓储抵押、权证抵押、信用担保。房地产抵押要到房地产所在地实地勘测；机械设备抵押(其进口设备年限不得超过两年)要对实物进行拍照，并要求其提供原始发票,不能提供发票的,要求提供购置机械设备的合同,并对其进行价值评估；仓储质押要对企业的正常库存目前价值进行了解,贷款办理银行必须是该企业的基本账户所在银行，权证质押必须办理合法的质押登记手续；提供信用担保的客户必须信誉良好并且和我公司有长期合作关系、经营状况良好。2、担保业务审查：首先要对资料的真实性进行审核，保证企业所提供的资料真实、有效、合法，审核反担保抵押物是否足值,产权关系是否明确，对100万元以上或风险较大的客户提请公司担保审查委员会集体审核；其次对相关合同的签立要符合法律规定，做到手续齐全，符合法规。3、担保贷款保后检查：每季对100万元以上贷款户进行一次全面分析、检查，主要是财务、经营效率、市场因素、行业景气度、信用状况等情况，并于季后10日内写出分析评价报告，发现问题及时采取相关措施，尽量避免损失的发生，对客户到期贷款，业务部门要提前一个月电话通知客户按期还款；对逾期贷款要由风险管理部门每周上门催收一次并作上门催收记录；每月按银行欠息清单催收欠息对累计二次欠息客户由风险管理部门上门了解情况并写出书面报告，分析其财务经营状况，说明欠息原因，对经营周转4、法律诉讼：对发生代偿后经多次催收仍不还款的企业及个人，要及第七条公司根据债务人还款能力、信誉状况、贷款额度、提供的反担保方式确定对被担保人采取全额担保或部分担保。第八条本公司的担保责任余额不能超过本公司自身实收资本的10倍。本公司对单个被担保人提供的担保金额累计不能超过本公司自身实收资本的10%,同时不能超过被担保人的有效净资产的60%。第九条本公司对被担保企业提供担保，应根据被担保企业的资信等级、担保期限、担保风险等因素，按贷款金额月2.5%—4‰收取担保费。担保费实行浮动制，每笔担保将视其风险情况，可在担保费标准内浮动。对诚实守信的企业或个人，经审核批准，以后年度担保费可在合同标准20%以内下浮。第十条本公司应建立严格的担保审批制度和科学的担保评估机制，加强对被担保项目的跟踪，完善对被担保企业的事前评估、事中监管、事后追偿与处置。第十一条本公司应增强风险意识，强化内部监控，防范道德风险，保第十二条建立担保风险金和担保基金担保风险金是通过本公司的经营活动而建立的用于减小本公司经营风(1)、责任准备金：本公司应按照不超过担保费的50%提取未到期责任(2)、风险准备金：本公司每年按不超过当年年末担保责任余额1%的比例提取风险准备金，风险准备金累计达到担保责任的10%后，实行差额(3)、一般风险准备金：按照税后利润的一定比例提取，用于弥补企业经营亏损。2、担保基金的建立和来源：(1)、吸收企业和个人自愿提供的资金投资入股。(2)、利润分配，通过股东大会对应分配的利润以送股方式增加资本金。(3)、争取政府部门的支持，吸收部分财政资金。(4)、风险准备金年终决算结余划转的部分。第十三条本公司应加强对担保风险金和担保基金的管理,在以下情况下按审批程序批准后方可使用。1、存入银行的保证金，除本公司清算时用于清偿债务外，任何机构和个人不得动用。2、贷款机构要求本公司用担保基金作担保质押的。3、当贷款逾期时，由贷款机构组织催收与追偿，确实无法收回，由贷款机构提出担保赔付，经本公司调查核实应由本公司承担代偿责任，经审核第十四条为了降低担保风险，对被担保人进行担保时应要求被担保企业(及自然人)以其合法的财产通过抵押、质押，提供反担保。第十五条本公司应对客户提供的反担保物进行妥善管理，防止其被盗、丢失、损毁、贬值。第十六条当被担保人到期不能偿还债务,债权人要求本公司负担保责任时,本公司应按合同要求通知反担保人要求其反担保人履行反担保责任。在一定期限内如反担保人不能按合同履行反担保责任,本公司应按反担保合同的约定或法律规定对反担保物进行处置。第十七条本公司应定期对被担保人和反担保人进行检查，对检查中发现的问题应及时提出风险防范措施。第十八条对担保合同、反担保物、相关印章及重要单证应做到专人管理、登记入库、定期检查、严防丢失。第十九条本公司应按月向有关部门报送财务报表；如财务报告的年报、月报应及时报送各有关部门。第二十条本公司工作人员应严格按照国家的法律法规、公司章程和本办法的规定执行，如有违反上述规定的行为发生，将追究相关人员责任，情节严重的，将依法追究其法律责任。第二十一条为便于操作，本公司应根据本办法制定具体实施细则，以第二十二条本办法执行过程中遇到的问题由公司董事会负责解释。XXXX投资担保有限公司担保项目初审和实地调查要点第一条公司融资担保部根据人员和业务量的实际情况,确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人第二条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项第三条资料审核是项目初审的开始阶段是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行第四条资料审核要点1、按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规；3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规(如房地产、土地、海商)及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。第五条项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人(至少双人下户)应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第六条实地调查要点销售和利润、资源的供应、发展计划等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力以及从业经验和从业背景；2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：(1)、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；(2)、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；(3)、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；(4)、有保留意见的审计报告的保留意见部分；(5)、企业或有损失和或有负债情况。用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，第七条综合分析是在核实资料和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：1、分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；产品在行业中的地位，产品经济寿命期,技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；(1)、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率);(2)、资产负债率；(3)、盈利能力(盈利比率);(4)、营运能力(效率比率);(5)、资产质量；(6)、资金结构；(7)、预测近三年的发展趋势(现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款);(8)、应收账款表和存货表及相关资料。性，抵押、质押是否合法合规,与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；5、基本风险度分析。主要包括企业在贷款期间内发生风险的概率，企业的抗风险能力及防范风险的能力。《担保调查报告》的主要内容：1、借款人素质、从业背景及经历情况；2、项目基本情况；3、市场预测及销售分析；4、财务状况及偿债能力分析；6、反担保情况；7、与银行往来及或有负债情况；8、综合分析该项目风险程度；9、其他需要说明的情况；第九条项目初审过程中发现企业有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时,项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见,填报《担保项目处理表》,经部门负责人签署意见后报公司负责人审批。项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的,亦按上第十条项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向每周工作例会制度为进一步提高工作效率和工作质量，确保担保项目及时、有效、快捷，注重团队成员沟通与理解，实行每周工作例会制度和工作周(月)报制度。具体如下：一、每周工作例会制度(一)会议时间和地点1、时间：每周二上午9:30(二)主持人及参加人员2、参加人员：每月第一个星期一的会议为职工大会，参加人员为公司全体职工；其余每周一为周工作例会，参加人员为公司领导、部门负责人。(三)会议内容1、学习相关文件、传达政策精神；2、部门负责人通报上周工作情况，安排本周工作；3、融资担保部介绍担保立项、项目初审情况；4、风险管理部介绍担保项目复审，提出具体防范措施；二、工作周(月)报制度各部门按照要求，将上周(月)工作完成情况和下周(月)工作安排书面打印后(附电子档)于每周五上午12:00前(月报为每月25日前)交XXXX投资担保有限公司档案管理制度公司的档案管理由总经理办公室档案室档案管理员负责。档案管理员的职责：保证公司及各部门的原始资料及单据齐全第四条资料的收集与整理1、在档案资料归档期，由档案管理员分别向各主管部门收集应该归档的原始资料。各主管部门经理应积极配合与支持。2、凡应该及时归档的资料，由档案管理员负责及时归档。3、各部门专用的收、发文件资料，按文件的密级确定是否归档。凡机密以上级的文件必须把原件放入档案室。4、档案管理员根据公司的《文书立卷归档管理制度》实施档案归档整第五条资料的分类与归档1、公司档案资料的分类依据《文书立卷归档管理制度》的有关规定执行。2、公司档案资料的归档每年一次，属于平时立卷归档的不在此规定范围内。第六条档案的借阅1、总经理、副总经理、总经理办公室主任借阅非密级档案可直接通过档案管理员办理借阅手续。2、因工作需要，公司的其他人员需借阅非密级档案时，由部门经理办理《借阅档案申请表》送总经理办公室主任核批。3、公司档案密级分为绝密、机密、秘密三个级别，绝密级档案禁止调阅,机密级档案只能在档案室阅览,不准外借；秘密级档案经审批可以借阅，但借阅时间不得超过4小时。秘密级档案的借阅必须由总经理或分管副总经理批准。总经理因公外出时可委托副总经理或总经理办公室主任审批,具体按委托书的内容执行。4、档案借阅者必须做到：(1)爱护档案，保持整洁，严禁涂改。(2)注意安全保密，严禁擅自翻印、抄录、转借、遗失。第七条档案的销毁1、公司任何个人或部门非经允许不得销毁公司档案资料。2、当某些档案到了销毁期时，由档案管理员填写《公司档案资料销毁审批表》交总经理办公室主任审核经总经理批准后执行。料，由总经理办公室主任批准后方可销毁。4、经批准销毁的公司档案，档案管理员须认真核对，将批准的《公司档案资料销毁审批表》和将要销毁的档案资料做好登记并归档。登记表永久保存。5、在销毁公司档案资料时，必须由总经理或分管副总经理或总经理办公室主任指定专人监督销毁。附件1:文书档案立卷归档制度为保证公司档案的完整性，加强文书档案立卷工作，特制定本制度。第一条公司各部门在工作活动中形成的各种有保存价值的材料,都要按年度分别立卷归档。向接办人员交接清楚，不得擅自带走或销毁。第三条文件材料的收集管理1、坚持部门收集、管理档案材料制度。各部门均应指定专(兼)职档案人员，负责管理本部门的归档材料，并保持相对稳定。人员变动应及时通知2、凡公司缮印发出的公文(含定稿和两份列印的正件与附件、批复、请示、转发文件含被转发的原件)一律由办公室统一收集管理。3、一项工作由几个部门参与办理，在办理过程中形成的档案材料，由主办部门收集归卷。会议文件由会议主办部门收集归卷。第四条各部门专(兼)职档案员的职责：1、了解本部门的工作业务，掌握本部门材料的归档范围，收集管理本2、认真执行平时归档制度，对本部门承办的档材料及时收集归卷，每年三月份前将应归档材料归档完毕，并向档案室办好交接手续。3、承办人员借用归档材料时，应积极地提供利用，做好服务工作，并办理临时借用材料登记手续。第五条归档范围1、重要的会议材料，包括会议的通知、报告、决议、总结、领导人讲话、典型发言、会议记录、会议纪要等。2、上级机关发来的与本公司有关的决定、决议、指示、命令、条例、规定、计划等材料。3、公司对外的正式发文与有关单位来往的文书。6、公司的各种工作计划、总结、报告、请示、批复、会议记录、统计7、公司与有关单位签订的合同、协议书等文件材料。8、公司干部任免的文件以及关于职工奖励、处分的文件。9、公司的历史沿革、大事记及反映本公司重要活动的剪报、照片、录第六条平时归卷1、各部门都要建立健全平时归卷制度。对处理完毕或批存的档材料，2、各部门应根据本部门的业务范围及当年工作任务，编制平时归档材3、公文承办人员应及时将办理完毕或经领导批存的归档材料，收集齐4、专(兼)职档案人员应及时将已归卷的档材料，按照"案卷类目"条款，放入平时保存档案的卷夹内"对号入座",并在收发文登记薄上注明。第七条立卷质量要求1、为统一立卷规范，保证案卷质量，立卷工作由相关部室兼职档案员配合，档案室档案员负责组卷、编目。2、案卷质量总的要求是：遵循档案的形成规律和特点，保持档案之间的有机联系，区别不同的价值，便于保管和利用。3、归档材料的种类、份数以及每份材料的页数均应齐全完整。4、在归档的材料中，应将每份的正件与附件、印件与定稿、请示与批复、转发件与原件、多种文字形成的同一档案，立在一起，不得分开，文电应合一立卷；绝密文电单独立卷，少数普通文电如果与绝密文有密切联系，也可随同绝密文电立卷。5、不同年度的档案一般不得放在一起立卷，但跨年度的请示与批复，放在复文年立卷；没有复文的，放在请示年立卷；跨年度的规划放在针对的第一年立卷；跨年度的总结放在针对的最后一年立卷；跨年度的会议文件放6、卷内材料应区别不同情况进行排列，密不可分的材料应依序排列在其他材料依其形成规律或特点，应保持档之间的密切联系并进行系统的排7、卷内材料应按顺序，依次编写页号。装订的案卷应统一在有文字的每页材料正面的右上角和背面的左上角列印页号。8、永久、长期和短期案卷必须按规定的格式逐件填写卷内档目录。填写的字亦要工整。卷内目录放在卷首。9、有关卷内材料的情况说明，都应逐项填写在备考表内。若无情况可11、案卷的装订和案卷各部分的排列格式：案卷装订前，卷内材料要与原件一并立卷，案卷应用三孔一线封底打活结的方法装订。12、案卷各部分的排列格式：软卷封面(含卷内档目录)一档一封底(含备考表),以案卷号排列次序装入卷盒，置于档案柜内保存。附件2:档案借阅申请表借阅部门借阅时间借阅内容借阅用途公司负责人签字：主管领导签字：归还时间：注：1、请慎重利用所借材料，确保完好并及时归还档案室。2、档案室将根据借阅档案的重要程度确定是否需要主管领导签字，如需要则必须主管领导签字后方3、表中所有项目请使用黑色字迹笔填写。编制档案销毁审批表编号文件名编号XXXX投资担保有限公司考勤管理制度第一条为加强公司职工考勤管理，特制定本制度。第二条考勤工作由办公室专人负责管理，进行全方位的监督与检查、落实，对违反规定及时处理。同时承担员工请假的记录、上报等工作。第三条员工正常工作时间为上午8时30分至11时30分，下午2时30分至5时30分。因季节变化需调整工作时间时由办公室另行通知。第四条上班时间开始后5分钟至30分钟内到班者，按迟到论处，超过30分钟以上者，按旷工半日论处。提前30分钟以内下班者按早退论处，超过30分钟者按旷工半天论处。第五条员工一个月内迟到、早退累计达三次者扣发全勤奖50%,达五次者扣发100%全勤奖。第六条员工无故旷工半日者,扣发当月全勤奖;每月累计三天旷工者，扣除60%当月工资；无故旷工达一个星期以上者，给予除名处理。第八条员工外出办理业务前须向本部门负责人(或其授权人)申明外出原因及返回公司时间，否则按外出办私事处理。第九条员工因公出差，须事先填写出差登记表,部门以下人员由部门经理同意后交副总经理批准；部门经理出差由副总经理同意后交总经理批准。出差人员应于出差前先办理出差登记手续并交至办公室备案。凡过期或未填写出差登记表者不再补发全勤奖,不予报销出差费用，特殊情况须报第十条员工请假应办理请假手续,先将请假单交由副总经理知情后交第十一条员工未办妥请假手续，不得先行离职，否则以旷工论处。第十二条请假者必须将经办事务交待其他员工代理,并于请假单内注XXXX投资担保有限公司员工培训学习制度第一条员工培训的目标与宗旨1、提高员工素质，满足公司发展和员工发展需求，培养严谨、专业、高效、规范的优秀团队。公司员工团队协作、知识共享、创造优质生活，使公司成为真正的学习型组织。2、培训的目标是通过不断提高员工的知识水平、工作能力和能动性，把因员工知识、能力不足和态度不积极而产生的人力成本的浪费控制在最小幅度，使员工达到实现自我的目标。3、公司的培训制度与员工的职业生涯设计相结合，促进公司与个人的共同发展。实现其理想的生活方式和奋斗目标。4、培训方针是自我培训与教学培训相互结合。第二条培训的组织策划和实施1、行政部门负责培训活动的统筹、规划。2、公司其它各部门负责人应协助行政部门进行培训的实施，同时在公司整体培训计划下组织好本部门内部的培训。第三条培训的形式与方法1、公司的培训形式主要包括公司教学培训、互相学习和员工自我学习；2、教学培训：部门内部培训由各部门主管或资深人员根据实际工作需要，对员工进行小规模的、灵活实用的培训。同时督导所属员工以增进其处理业务能力,充实其处理业务应具备的知识,必要时应指定阅读与工作实际需要相关的书籍。部门内部培训由各部门组织，定期向管理部门通报培训情3、互相学习：根据部门员工特点，将培训内容分解到部门相关人员，各自进行学习；培训由大家共同参与，每位员工都是老师，各负责主讲部分内容，每讲完一部分,全体员工就其授课内容及方式展开集体讨论。总结长处、改进不足，以不断完善；4、自我学习：员工根据自身条件有针对性的选择相关内容进行学习和补充，不断提高业务水平和专业技能。第四条培训内容融资担保部和风险管理部门主要学习内容如下：担保业务初审和实地调查、融资业务部工作细则、内部控制制度、担保法的司法解释。第五条培训时间原定于每周五，如需临时培训各级管理人员可根据工作、业务需要随时培训，行政部门予以组织和配合。第六条培训结束后，要开展评估工作，以判断培训是否取得预期的效第七条培训过程前、中、后所有记录和数据由公司文秘统一收集、整理、存档。第八条公司投入的培训费用应严格按照培训计划实施，杜绝浪费。第九条各部门经理将员工培训的成果列为考绩的记录,作为年终考核的依据之一。附：主要培训内容四、企业会计基础知识(资产负债表、损益表、现金流量表等)五、银行基本知识(贷款五级分类)十二、物权法、会计法、商业银行法、贷款通则XXXX投资担保有限公司员工行为守则为培育员工良好的工作作风增强公司服务意识树立公司的良好形象，结合本公司工作实际，制定本守则：第一条员工应遵守本公司一切规章、制度、通告及公告。第二条保持良好的工作心情和积极的工作态度，树立良好的精神风第三条注意自身品德修养，保持仪表整洁大方，切戒不良嗜好。第四条准时上下班,对所担负的工作讲求时效,对所承接的工作不拖第五条禁止在上班时间嬉戏打闹、高声喧哗、相互串岗、私下闲聊。第六条切实履行请假和销假制度，对无故脱岗、缺岗行为将根据相关规定给予处罚。第七条公司配备的电脑只能用于与公司有关的业务，不得用于炒股票、中六合彩、游戏或与公司无关的业务。第八条爱护公司公共财物，不浪费,非因职务的需要不得动用公物或支用公款。特殊情况及时向领导汇报，不得违规操作或自作主张。一员工所涉及的业务必须签名负责。第十一条待人接物要态度谦和，谈吐礼貌，争取同仁及顾客的合作。第十二条尽忠职守，保守业务上的秘密，严禁泄露客户的工资、联系方式等个人信息。第十三条严谨操守，不得收受与公司业务有关人士的馈赠、贿赂。第十四条严禁公司工作人员在业务活动中,利用职务和工作便利，为第十五条对所保管的文书财物及一切公物应善尽保管之责,不得私自携出或出借；如有需要向客户提供需报公司领导批准。第十六条不得任意翻阅不属自己负责的文件、帐簿表册或函件以及电子信息等。不准相互打听不属于自己职责范围的有关信息。第十七条不得携带违禁品、引火物及非必要物品