最高法：民间资金借贷的13个法律问题讲述

最高法：民间借贷13个法律问题10月25日，最高人民法院王林清法官在长沙为湖湘法律人解读《最高人民法院相关审理民间借贷案件适使用方法律若干问题要求》。作为《要求》起草人之一，王林清法官讲课内容颇具广度深度，表示方法风趣幽默，深受法律人欢迎，其学术见解将有利于法律人愈加好地了解实务中法院适用审判规则。第一部分民间借贷案件受理1、出借人将自己资金账户控制权转移交给她人使用，双方之间发生纠纷属于什么性质？在实践审判中颇有争议，王法官认为个案怎样定性，关键看双方具体约定。比如双方有这么类似约定：不管借用人使用借用资金账户情况怎样，出借人全部有权利在固定期限内，收取固定资金收益回报，有这种类似约定，不管双方协议名称是理财还是借用，全部应该认定为民间借贷;假如无上述类似约定，通常应认定为委托理财或借用纠纷。2、假如民间借贷协议中出借人和借款人没有约定“以房抵债”，事后，出借人还不上钱，双方在推行阶段达成“以房抵债”，又因以房抵债发生纠纷，该纠纷应按民间借贷纠纷还是不动产纠纷确定管辖？王法官个人倾向认为，该纠纷不属于不动产纠纷，而应认定为民间借贷纠纷，适用民间借贷管辖标准。定性为不动产纠纷案件，这种案件特征是双方权利义务关系、标物指向是该不动产，另外，双方法律关系全部是围绕该不动产纠纷展开，比如：房屋买卖协议，协议第一条到最终一条法律关系、权利义务全部是围绕商品房展开。第二部分民间借贷案件管辖相关民间借贷协议推行地怎样确定？1993年山东省高级人民法院向最高人民法院请示，怎样确定借款协议推行地，最高人民法院对此请示出了批复。该批复相关协议推行地确实定和9月1号实施《要求》相冲突，故不应该继续适用该批复。其次，《民事诉讼法》第二十三条要求“被告住所地或协议推行地法院管辖”，而《要求》以“接收货币一方为协议推行地”，如若出借人起诉借款人，能够在出借人所在地起诉管辖，达成被告就原告效果。但若出借人答应借款给借款人以后又不借了，借款人起诉出借人继续推行，也能够到借款人所在地起诉，能够在借款人所在地管辖，又达成被告就原告效果。立法者为何强调要达成被告就原告效果，原因在于被告就原告首先有利于保障原告实体利益，其次有利于诉讼程序进行。另外，经过大量案例分析，我们发觉原告相对被告是诚信一方。

第三部分民间借贷主体资格1、民间借贷主体范围怎样确定？王法官认为，首先需要将民间借贷纠纷和金融机构借款纠纷相区分，金融机构借贷愈加强调是盈利性，非盈利性是民间借贷本质所在，民间借贷是经过双方相互拆借资金达成互帮互助。金融机构愿意贷款利率是多少没有限制，不过民间借贷年利率超出36%无效。故，区分民间借贷和金融机构主体范围有实际意义，而首先确定了金融机构主体范围，排除前者，其它就是民间借贷主体范围。两类主体关键区分在于，金融机构是银监会、证监会、保监会同意设置并推行监管职责;民间借贷主体并不是上述机构同意设置，比如小额贷款企业，由其省级政府金融主管部门同意设置，而不是金融监管部门同意设置，故属于民间借贷主体。2、借条中记载出借人难以直接确定，怎样推定债权人？《要求》第二条，“谁持有原件，推定为债权人。”这是为了保护债权人利益。法院经过实体审查发觉债权凭证持有些人并不是本案实体请求当事人时，应该裁定驳回起诉。3、借据上写明出借人为2人以上，其中一人向法院起诉，应怎样处理？王法官认为应该分三种情况讨论：A、假如是按份之债，如：一张借据上写了，甲出借多少，乙出借多少，然后只有乙一个人起诉借款人丙，法院不应该追加甲为共同原告;因为依据《民法通则》第八十六条要求，债权人2人以上属于按份之债，每个债权人全部能够在自己债权内享受权利，这些债权人全部全部起诉也仅为一般共同诉讼。依据《民事诉讼法》第五十二条要求，《民法通则》八十六条实体要求，如若强行追加甲为原告，既违反了实体要求也违反了程序法要求。B、假如是连带之债，则法院不得通知连带债权人参与诉讼;因为《民法通则》第八十七条要求，债权人为2人以上，享受连带债权，每一个债权人全部能够要求债务人负担全部债务。C、假如是不可分之债，如夫妻关系存续期间，除各自分别财产之外，一律要认定为夫妻共同财产，夫妻双方对债权是不可分之债，法院应该通知另一债权人参与诉讼，必需两个主体作为案件主体参与诉讼。4、未参与诉讼连带债权人在诉讼后又对借款人另行提起诉讼，人民法院应否受理？王法官认为，法院不能受理，理由依据是：一事不再理。因为前后起诉案件基于法律关系是同一法律关系，行使是全部债权，是同一个诉讼。那另外一债权人为了保障自己债权，只能起诉另一债权人，两债权人对内是按份之债。5、借款人以笔名、绰号、同音字等出具借条，怎样确定被告？民事诉讼司法解释落实了《民事诉讼法》一百一十九条“有明确被告”标准。王法官认为，关键在于，被告是明确且唯一，能够具体指向，而不是含糊晦涩，如“张大明起诉李小明，全国叫李小明人很多，不过张大明将李小明身份证号码、住址全部写很清楚。”这就达成了民诉法所要求“明确被告”条件，至于李小明是否是实体法中需要负担责任人，能够经过审判给予处理。第四部分民间借贷案件“民刑交叉”1、审理民间借贷案件发觉有非法集资嫌疑，怎样处理？非法集资：非法吸收公众存款，集资诈骗，私自设置金融机构罪等，非法集资有四个特点：涉众性、公开性、社会性、利诱性。人民法院发觉案件本身涉嫌非法集资，应依法移交给公安机关。行为本身涉嫌非法集资犯罪，法院不受理，但行为本身并不涉嫌非法集资而是只相关联，人民法院必需审理。2、发觉和民间借贷有牵连犯罪线索、材料，应该怎样处理？王法官认为，应该坚持“边民边刑”、“民刑分开”。《物权法》要求个人利益、集体利益、国家利益依法平等保护，全部民事权利、利益一律平等，民事和刑事分开，互不干预，相互独立。人民法院民事案件并不妥然让在刑事案件。对待生效在先民事判决，民事案件并不妥然改判。因为刑事案件认定是犯罪事实，遵照客观真实，民事案件追求是法律真实，判决结果建立在双方当事人举证证实责任基础上，经过诉讼提交证据来认定事实。所以，民事判决和刑事判决结果有时不一致是正常现象，民事诉讼追求是法律真实，不以追求客观真实为诉讼目标。

假如生效在先刑事判决，和以后生效民事判决认定借款数额不一致，那么以刑事判决结果数额作为后面民事判决结果数额前提依据是：假如不以刑事案件认定事实为依据，那么以后民事案件基础事实或关键事实无法查清，只有没有法查清民事案件基础事实或关键事实前提下，才能以生效在先人民法院刑事判决事实为以后民事判决事实依据。3、怎样对待《民事诉讼法》第一百五十二条要求？《民事诉讼法》第一百五十二条要求，审理本案必需以另一案审理结果为依据，而另一案件未审结，中止本案诉讼。假如现有民间借贷案件证据无法查清事实，不过依据现有材料能够查清了，就不得等候刑事案件审理结果。上述已经说过，民事和刑事认定结果不一致没有问题，民事诉讼是依据双方当事人提供证据来认定结果，而不是依据公权力机关来认定审查结果。4、民间借贷行为本身组成犯罪，民间借贷协议效力怎样认定？王法官认为，即使民间借贷行为本身组成犯罪，不过民间借贷协议并不妥然无效。比如，“长沙某中小企业找银行借钱，银行不愿借钱，以后找到长沙一家国有企业借钱，但国有企业也没钱，中小企业和该国有企业商议，由该国有企业找工商银行借钱，中小企业在上述贷款利息上增加10个点让该国有企业转贷给该中小企业，国有企业从工商银行贷款年利率为7%，然后转贷给中小企业，年利率为17%。”该借款协议无效，因这个高利转贷行为是中小企业和国有企业同谋策划达成借钱目标，这是以正当形式掩盖了非法目标，当然这种正当形式必需建立在双方非法同谋基础之上。反之，假如只有出借人一方有这种从工商银行借钱然后转借给借款方意思表示，借款方没有这种意思表示，则不能认定为以正当形式掩盖非法目标，该借款协议是有效。5、借款人涉嫌犯罪，出借人起诉确保人，人民法院应否受理？人民法院立案后，发觉民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪，应该裁定驳回出借人起诉，那么，单独起诉确保人案件是否受理？人民法院当然应该受理。原因在于，民间借贷主协议有效，确保协议效力可能待定，主协议无效，那么确保协议无效，主协议效力会影响从协议效力，但不是决定从协议效力，主协议诉讼程序和作为确保协议从协议诉讼程序是相互独立，互不影响。第五部分民间借贷案件事实审查只有银行转账凭证，要求被告还款民间借贷案件事实审查民间借贷法律关系最少包含两个内涵：1、双方当事人之间含有民间借贷合意。具体表现为借条、借款协议应该采取书面形式，不过自然人之间借款协议口头协议也能够，只是这个证据极难取得，也极难证实。2、民间借贷案件必需要有出借人支付款项事实。这两个关键要素缺一不可。不过司法实践中活动往往总是缺乏其中一个要素。《要求》要求了一个动态举证证实责任分配规则，即：原告举证完后，要被告举证，被告举证完后，再回到原告举证等，经过这种动态举证证实责任规则来认定事实。原告举证完了后，被告对自己主张提供证据证实，才能将证实责任又推到原告身上。依据《民诉法司法解释》第一百零八条第一款之要求，本证证实标准即原告起诉证据，必需让法官形成内心确信，法官认为原告主张事实可信度达成百分之七十五以上，就应该认定原告主张事实是成立。什么叫做高度可能性，就是要达成《民事诉讼法》第七十五条要求高度盖然性标准，即标准达成75%，原告诉讼请求方能得到支持。当然，假如被告抗辩了，被告就要举反证，反证要达成《民诉法司法解释》第一百零八条第二款标准，只要使法官能够相信原告主张事实存在可能性低于75%，对方反证就成功了，当待证事实真伪不明，认定事实不存在，法官就能够原告证据不足而驳回原告诉讼请求。第六部分民间借贷夫妻债务夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义借款，民事责任怎样负担？司法实践中常常发生是夫妻一方以一个人名义借钱，另一方并不知情，债权人肯定以夫妻双方为被告起诉，不过借条签署就只有一方，在这种情况下，显而易见，套用《婚姻法司法解释二》第二十四条要求，只能认定为夫妻共同债务。王法官认为，尽管其个人见解倾向于认定为个人债务，而非夫妻共同债务，也有很多人大代表提议修改《婚姻法司法解释二》第二十四条相关要求，不过在这条没有修改之前，还是应该以此条为准。第七部分民间借贷协议效力除自然人之间借贷之外民间借贷协议生效要件怎样确定？现在，我们国家实践性协议：自然人之间民间借贷协议、绝大多数赠和协议、保管协议、定金协议、借用协议。伴随国家发展，诺成性协议范围越来越大，实践性协议将越来越少，原因在于法律认为全部人全部是理性人，一经承诺就要对自己承诺负担责任。《要求》明文要求，除自然人和自然人之间民间借贷协议外，一律认定为诺成性协议。比如，企业和企业之间民间借贷为诺成性协议，达成民间借贷合意，出借人反悔，是违约责任而不是缔约过失责任，诺成性协议在承诺抵达要约人时候就成立了，出借人同意意思表示达成借款人时协议成立。第八部分民间借贷法律适用1、怎样看待借条和欠条区分？即使只有一字之差，不过保护效果不一样，欠条诉讼时效起算时间为出具欠条第二天开始计算，借条不一样。2、在她人借据上签字责任怎样确定？相关她人在借据上签字责任定性，这包含《要求》第二十一条，王法官认为，在她人借条上签字应不应该负担责任，可分为五种情况讨论：第一个，假如她人在借条顶端或后面或超出通常人认为借条关键签字区域签字，这种签字人应该认为是见证人；第二种，假如她人在借款人署名同一行，并列写上自己名字，或是借款人之下并列写自己名字，这意味着让她人认为这个签字人和借款人并列全部为借款人，符合中国中华民族传统交易习惯；第三种，假如签字人在借据上明确写借款人还不上钱，本人愿意替借款人还钱，是确保人，负担确保责任；第四种，假如借款人还不上钱，本人愿意加入到这笔债权中来，属于并存债加入，加入债务人负担了责任后，不能向原债务人追偿，担保人负担债务责任后，可向债务人追偿；第五种，她人在民间借贷借据上约定，给双方提供签订民间借贷协议机会等其它服务，这种“她人”是我们协议法中居间人，由《协议法》中居间协议规制。民间借贷她人借据上签字大约分为上述五种情形。第九部分民间借贷债权担保债务人以财产全部权转移给出借人作为民间借贷协议担保，该担保协议效力怎么认定？王法官认为，这就是让和担保。债务人或第三人经过转移财产全部权为她人民间借贷或债权提供担保就叫做让和担保。让和是财产全部权。让和担保成立前提要件是什么？依据《要求》相关要求，必需以买卖协议为民间借贷提供担保，这个买卖协议签署目标并不是真买卖，而是为了担保，只有含有担保意图买卖协议才是让和担保，没有担保意图，买卖协议不能组成让和担保。让和担保协议效力怎样认定？让和担保协议当然有效，依据《物权法》第十五条，当事人之间签订相关设置、变更、转移消亡不动产协议，除法律、协议另外有要求之外，该协议有效，未办理物权变更登记不影响协议效力。原因在于，让和担保协议是个债权协议，所以当然有效。债权担保取决于双方意思自治，故让和担保协议有效。简便是让和担保显著特点，这也是让和担保协议在英美法系中流行原因。让和担保劣势在于流质契约，让和担保协议经过《要求》中要求拍卖来规避流质契约。另外，让和担保有没有优先受偿权，必需结合《物权法》相关要求，假如双方当事人既签署了民间借贷协议，又签署了商品房买卖协议，也办理了产权登记过户手续，那么，这个让和担保协议当然有优先受偿权利;假如没有办理产权登记过户手续，只是办理了预告登记手续，则一旦借款人还不上钱了，出借人对房产亦有优先受偿权利。需要尤其注意是，《物权法》预告登记不一样于行政机关预售登记。预告登记有优先受偿权利，而预售登记没有。另外，一个借款人和债权人办理了让和担保，又将房屋抵押给了另外一个人，而且办理了登记，抵押优先受偿，因为物权优先于债权;让和担保协议是债权，当出借人和多个借款人全部没有办理登记，签了多个让和担保协议，当出借人还不上钱时，不管哪个签前，全部无优先性，原因在于让和担保协议是债权，债权是平等受偿。第十部分民间借贷诉讼时效1、出借人依据未约定还款期限借条提起诉讼，怎样计算诉讼时效？没有约定还款期限是不定时借贷，不定时借贷是不是适用诉讼时效？不定时借贷应受通常诉讼时效限制，因为是债权，通常债权全部受诉讼时效限制，受最长诉讼时效限制。2、超出诉讼时效自愿推行，能否产生时效中止后果？如出借人借了100万给借款人，超出诉讼时效后，借款人还了借款人20万，假如出借人起诉借款人还剩下80万元，那么后面80万不能胜诉，因为诉讼时效中止只能在诉讼期间内，诉讼时效过后，不会产生诉讼时效中止后果。第十一部分民间借贷责任认定1、企业法定代表人以企业名义签署借贷协议，民事责任怎样负担？现实生活中，有些企业法定代表人，以企业名义签署民间贷款协议后公款私用，企业有充足证据证实法定代表人公款私用。现在有这多个负担责任方法：一是依据协议相对性，企业负担责任;二是企业先负担责任，向法定代表人追偿;三是企业法定代表人公款私用，实际为个人借款，由企业法定代表人还钱;四是企业法定代表人和企业负担连带责任。王法官认为，企业法定代表人和企业负担连带责任，依据《企业法》第三十条第三款，法人人格否认制度。不过必需要有充足证据证实。2、企业法定代表人以个人名义签署贷款协议，民事责任怎样负担？王法官