税易贷业务全线上作业流程模型

“税易贷”业务全线上步骤模型模型总体设计模型总体分为四大部分：准入标准、反欺诈筛查、测算模型、预警模型。准入标准关键用于用户准入筛选，只有经过筛选用户才含有办理业务资格，关键对用户行业、征信情况、负面信息进行筛选，触发红线用户将被剔除信贷资格。(针对企业征信)反欺诈筛查关键用于核实在用户端或网页端操作人真实性，杜绝羊毛党，黑名单申请人和高风险账户网上申请。(针对个人欺诈征信)预算模型关键用于预算用户贷款额度大小，风险定价，依据相关数据一定百分比，权重计算，包含用户税务数据、家庭资产数据，我行存量交易数据等。(从这里才包含到税务数据)预警模型关键用于贷后用户行为，风险信息预警，贷款额度、风险定价调整，和退出机制开启。准入标准(财务报表分析)(NLP监控企业恶意信息侦查)(缴费情况信息)(这里探索是否存在,假如存在以下行为,能够一票否决)包含技术:NLP网络爬虫财务报表审查准入标准信息包含：1、行业信息：不属于总行行业政策禁入行业；数据起源：外部企业。2、征信信息：非恶意拖欠不超出临界值。（1）企业近5年无不良信用统计；（2）企业目前贷款分类为正常类；（3）企业主及其配偶近2年个人逾期或欠息在30天（含）以内次数不超出6次；（4）企业主及其配偶无逾期或欠息在30天以上信用统计；（5）企业主及其配偶名下信用卡额度使用率近6个月月均不超出80%；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术。3、成立年限：3年以上；数据起源：外部企业。4、关联企业信息：在建设银行无信贷余额；数据起源：外部企业提供关联企业信息，内部系统查询后导出信息。5、工商信息：无负面信息；数据起源：外部企业。6、法院信息：无涉诉信息，未列入失信名单等；数据起源”外部企业。7、环境保护信息：无负面信息；数据起源：外部企业。8、海关信息：无负面信息；数据起源：外部企业。9、民间借贷信息：无包含P2P贷款统计；数据起源：外部企业。10、税务信息：无负面信息，纳税等级为A、B级；数据起源：外部企业。11、银行负债率：（短期借款+长久借款）/上年销售收入＜30%；数据起源：外部企业；采取纳税报表数据。12、其它互联网核查：无相关负面信息；数据起源：外部企业，核实是否可取得以下信息：公安、外管局、水电、社保、公积金、劳动局、电话费等。反欺诈筛查(动态行为数据机器学习模型侦查)利用外部企业反欺诈技术手段，对于用户端、网页端操作人真实性进行筛查、杜绝羊毛党、黑名单申请人和高风险账户网上申请、包含申请人使用设备ID、手机号码、IP地址、HTTP代理等是否存在数次、频繁提议网络贷款申请、是否列入诈骗黑名单，是否存在高风险网络操作行为。四、测算模型(贷款额度测算)(建立税收额度和贷款额度关系)1、纳税等级：A级--A1=5，A2=7；B级--B1=7，B2=9。2、是否建行基础户：是--A1，A2；否--B1，B2。3、税易贷最高额度：X=（年均增值税+年均营业税）*（A1或B1）+年均所得税*（A2或B2）增值税、营业税、所得税数据起源：外部企业；加计减、免、退税额；采取近三年年均税额。4、销售收入最高额度：Y=上年销售收入*30%上年销售收入数据起源：外部企业；采取纳税报表数据。5、企业现在银行负债总额：Z=企业贷款余额+企业主个人经营性贷款余额+企业对外担保余额+企业主个人对外担保余额。数据起源：人行征信，外部企业提供爬虫技术。6、产品额度上限：F=500万元。7、基础信贷额度：G1=（X和Y低值）-Z8、基础定价：R1=9%9、调整原因1）额度调整原因

业系数B：优先支持行业1.2，选择支持行业1.0，审慎支持行业0.8，数据起源：内部行业划分初始化。

科技企业系数K：科技企业1.2，非科技企业1.0，数据起源：外部企业，知识产权数量；根据技术浅评分区分是否科技企业。

建行日均金融资产系数：L=日均金融资产/G1，如L＜60%则L=0.6，L＞130%则L=1.3，日均金融资产包含企业日均存款和企业主及配偶个人月日均AUM，数据起源；内部系统查询后导出信息。

建行代发工资系数M：有代发企业1.05，无代发工资1.0；数据起源：内部系统查询后导出信息。

企业主个人金融资产系数：T=（企业主个人金融资产-企业主在建设银行个人月日均AUM）/G1*0.6，如T＜100%则T=1.0，T＞130%则T=1.3；数据起源：外部企业，采取个人金融资产画像。2）定价调整原因

收益贡献：N=当年中间业务收入/G1*0.8+近12个月日均金融资产*存款内转价格/G1*0.8；数据起源：内部系统查询后导出信息；数据包含企业及企业主贡献。

代发工资贡献P：有代发工资0.95，无代发工资1.0；数据起源：内部系统查询后导出信息。

质量调整Q：依据产品当期质量水平设定调整系统，实现收益覆盖风险和成本，初始值为1.0。10、最终信贷额度：G=G1*H*K*L*M*T，且＜=F，最终定价：R=（R1-N）*P*Q。五、预警模型(贷款后监控)1、纳税偏高度，月均税额偏高度超出20%；数据起源；外部企业；原理：依据企业前3-5年每个月纳税额变动形成销售淡旺季模型，和当月纳税额对比，计算偏高度；方法：系统自动冻结额度。2、企业及关联企业负面信息，包含：1）企业出现欠息、贷款逾期超出30天或当年发生超出2次，或出现分类下调、展期；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术；方法：系统自动冻结额度。2）企业主个人经营性贷款出现欠息、贷款逾期超出30天或当年发生超出2次，或出现分类下调、展期；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术；方法：系统自动冻结额度。3）企业及企业主对外担保出现分类下调；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术；方法：系统自动冻结额度。4）企业主及配偶个人信用卡近三个月，月均透支额度使用率超出80%；数据起源：个行征信，外部企业提供爬虫技术；方法：系统自动冻结额度。5）企业新增涉诉、海关、税务、工商、环境保护负面信息；数据起源：外部企业；方法；系统自动冻结额度。6）企业出现其它互联网负面信息；数据起源：外部企业；方法：早期预警人工判定是否属于负面信息，如是则冻结额度。3、新增负债、担保、企业，企业主新增她行贷款或对外担保；数据起源：人行征信，外部企业提供爬虫技术；方法：系统重新计算最终信贷额度G，如低于目前额度则自动调整。4、代发企业变动，近三个月代发工资额降低20%或当月代发工资额降低50%以上；数据起源：内部系统查询后导出信息；方法：系统自动冻结额度。5、资金流向，资金流向基金、证劵、担保、小额贷款企业、典当行、财务企业、投资企业、房地产企业（缴纳物业管理费、水电费另行判定筛查）；数据起源：内部系统查询后导出信息；方法：系统自动冻结额度。6、建行日均金融资产变动，近6个月增加或降低超出15%，触发系统重新计算额度G和定价R，并自动调整；数据起源：内部系统查询后导出信息。7、企业主联络，95533每个月定时呼叫企业主，如三次无人应答，通知用户经理联络企业主，核实是否失联、无法联络人工触发冻结额度。8、企业股权变动，实际控制人或个人最大股东变更；数据起源：外部企业；方法：系统自动冻结额度。--------------------------