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社会调查汇报长沙市银行保险市场情况调查汇报 学生姓名XXX 所在班级07XXXXXXXX班所在系保险管理系指导老师XXX 汇报提交日期年月日

保险职业学院社会调查汇报开题汇报调查汇报标题长沙市银行保险市场情况调查汇报调查地点XXX调查企业XXX校内指导老师XXX校外指导老师XXX学生姓名XXX学号XXXXXX班级07XXXX班调查汇报选题目标意义XXXXX调查汇报内容XXXXXXXXX调查汇报预期目标XXXXX调查汇报工作进度安排X月X日前：确定开题汇报和实习计划、

确定调查提要

X月X日到X月X日：实地调查和实习，搜集资料整理资料X月X日前：写调查汇报初稿并提交老师修改

X月X日前：调查汇报正稿初审

X月X日前：指导修更正稿

X月X日前：将正稿交给老师，并提交实习汇报。

调查汇报关键特点XXXXX指导老师意见指导老师署名：年月日教研室意见教研室主任署名：年月日系审核意见系主任署名：系盖章：年月日

目录摘要 I一、长沙市银行保险发展现实状况 21.1××××××(4号宋体) 21.2×××××× 3二、长沙市银行保险发展过程中存在问题 42.1×××××× 42.2×××××× 42.3×××××× 52.4×××××× 5三、促进长沙市银行保险发展对策 63.1×××××× 63.2×××××× 63.3×××××× 73.4×××××× 73.5×××××× 83.6×××××× 8致谢 10原始资料 10

长沙市银行保险市场情况调查汇报摘要：银行保险指银行经过多种方法向用户提供保险产品而进入保险领域。银行既能够经过设置自己保险企业直接销售保险产品，也能够作为保险企业保险中介人代理保险产品，还能够和保险企业建立合资企业经营保险产品。现今“银行保险”这一名词已为大家所广泛利用，银保融通趋势已经成为世界金融保险市场中一个十分引人注目标经济现象。在全球经济一体化、金融混业经营大环境下，银行保险合作对中国保险企业来讲既是机遇又是挑战。银行、保险业加强合作，在中国尚处于初级阶段，即使保险企业和银行全部认识到了银保合作关键性，且纷纷进行了主动合作，不过业务发展刚刚起步，其中存在很多问题有待处理。从总体上看，中国银行保险发展起步晚、成长快，但多年发展步伐有所放慢，经营模式关键为松散型协议合作，银行关键充当兼业代理人角色，并从专属代理人转变为独立代理人，银行保险产品以寿险产品为主，且关键是分红和固定收益产品。中国银行和保险企业应该深入拓宽经营思绪，更新经营理念，改善经营方法和手段，在有效防范风险前提下探讨新银保合作模式。银保合作市场空间开发，需要我们在借鉴国外银行保险成功合作经验基础上，联络中国实际情况适时调整政策和策略，保险企业和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大中国金融实力，提升金融机构服务水平，推进中国银行保险事业不停向前发展前景可观。为全方面了解长沙银行保险市场，对怎样规范银行保险市场秩序，怎样促进银行保险可连续发展，怎样构建银行保险保障体系进行深入研究，这多个月我对长沙银行保险市场进行一系列资料搜集进行了广泛认真调研，现将调研情况汇报以下：一、长沙市银行保险发展现实状况从20世纪90年代开始，因为长沙保险市场主体显著增多，竞争日益猛烈，各保险企业经过以代理人为中介展业来扩大市场份额，在1997年又纷纷和各商业银行签署保险代理协议。从1999年开始，中国金融业开始出现银行和保险企业合作浪潮，现在中国保险企业和十几家银行建立了业务合作关系，并取得了一定成绩，同时也存在部分问题，如保险企业推出险种十分有限，很多业务没有发展起来，保险宣传不到位，银行重视程度有待深入提升，对这项合作业务监管力度也不够等。不难看出，现在长沙银保合作还处于初级阶段。长沙金融业现在已和各大保险企业建立了业务合作关系，其中大多数保险企业（银行）全部有一个以上合作伙伴。从银保双方签署合作协议看，合作范围包含代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、用户信息共享等方面。

以往银行代理保险业务关键集中在财产险方面，而寿险业务相对较少。这关键是财产险面向单位，加之代理费相对较高，所以其业务额极大地超出了寿险，寿险则用户自主选择余地较大，不易于推销，且其面向个人险种通常只侧重于意外险和养老保险，保险企业没有依据银行主业来设计产品，只是将个人营销险种拿到银行来卖，并没有出现真正意义上为银行量体裁衣险种。这种做法比起沿海省份差距还是很大。伴随中国金融体制改革深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，本市金融市场竞争加剧，银保合作已经成为金融业发展关键趋势，银行保险业务量在银保双方共同努力下不停上升，银保合作日益加强，营销产品已经由单一储蓄分红险发展到万能险、健康险、养老险等，营销模式由储蓄所柜面销售延伸到银行理财中心、电话直销等，保险已经成为银行用户理财服务不可缺乏一部分，用户享受到愈加专业化和人性化金融服务。1.1中国工商银行在银行保险市场占比一直保持领先水平中国工商银行自1992年起就主动利用本身雄厚资金实力、完善服务网络、优异技术手段和中国外多家保险企业进行广泛业务合作。多年来，该行本着以用户为中心、满足用户需要服务理念，和保险企业资源共享，优势互补，拓展银保合作新模式，推进银保双方共同发展，为用户提供全能型、多元化金融保险综合服务，前后和中国外多家保险企业签署了业务合作协议，合作范围不仅包含代收保险费、代付保险金、代理销售保险产品等传统银保业务，而且还包含协议存款、基金代理销售、保险资产托管、电子商务、现金管理、深度融资、联名卡发行、保单质押贷款、数据库营销等新型业务领域。多年来，该行在银行保险市场占比一直保持领先水平，而且率先在中国推出和保险企业数据实时连接系统，完成了代理保险业务从手工处理到电子化处理实质性转变。现在该行已经同中国人寿、中国再保险、华泰资产管理、太平人寿等保险企业签署了保险资产托管协议，根据优势互补、互惠互利、资源共享；共同发展标准，和各保险企业用户开展全方位业务合作；共同促进中国银行保险市场繁荣和发展。1.2银行保险新现象银行保险发展，使银行取得代理费收入和多种潜在好处。保险企业负担了较高代理费，却节省了人员和网络成本，抢占了市场。对银行而言，银保代理费收入是银行新利润增加点。各家保险企业给银行代理手续费通常为3%左右。但在一对一谈判中，因为银行握有大量用户资源，现有公信力又有庞大销售网络，急于寻求代理商保险企业处于被动地位，为了争取到合作协议，有保险企业不得不深入提升代理费。但这还只是看得见好处。因为银行保险产品对银行储蓄会产生分流作用，所以在银行和保险企业签署代理协议中，往往要求有保费收入一部分必需在该银行存款协议条款。另外，银行代理保险产品，既增加了金融服务功效，又处理了部分职员分流问题。更关键是，部分中小银行现在办理银保业务能够为其未来发展可能涉足保险业积累人才和经营管理经验。对保险企业而言，借助银行密集营业网点来销售保险产品，节省了人员、网络等方面销售成本，业务量不停上升，带来大量用户和保费收入，但有保险企业为了扩大业务规模，抢占市场份额，给银行代理费过高，保费收入总额增加很多，但扣除代理费后却所剩无几。为抢市场向银行支付过高代理费，“赔本赚吆喝”，这种情况清楚地说明，靠高代理费来维持银行保险合作是难以长久。中国保险企业和银行合作尚处于起步阶段，必需避免无序竞争、恶性竞争，而应该探讨新银保业务合作模式，向着长久合作方向发展。二、长沙市银行保险发展过程中存在关键问题作为尚处于起步阶段，必需避免无序竞争、恶性竞争，而应该探讨新银保业务合作模式，向着长久合作方向发展。内部业务转换规避金融管制，加大金融监管难度。监管机构对这种新型经营模式缺乏监管经验而可能造成监管失效、加大金融风险，或因为监管空缺造成业务交叉、损害用户利益现象。保监会曾发文要求，兼业代理机构只能和一家寿险企业合作。银行通常是以支行作为独立兼业代理人，各个银行支行数量毕竟有限，银行网点成了稀缺资源，多数银行网点已经和资金较为充裕中资保险企业(如中国人寿、平安保险等)签约，新进入保险企业签到代理网点极少，使她们在市场竞争中处于不利地位，金融机构之间缺乏公平竞争基础和条件。近几年来银行兼业从事代理人身保险业务发展很快速，据统计，银行代理保险业务增量对保险企业人身险增量贡献百分比已达46.21%，部分寿险企业银行代理业务占企业全部业务百分比已经超出50%，有甚至达成80%左右，在合作中银保双方出现了“长险短做”、“团单散做”、“恶性”竞争和“误导”宣传等种种问题，对银行保险监管提出了严峻“挑战”。2.1银保合作层次比较低，在全国各地发展不平衡商业银行和保险企业大多数是从计划经济向市场经济转化过程中逐步建立和发展起来，经营机制不够完善，缺乏科学决议机制和高效运行机制。银保合作关系按有没有资本纽带关系分为3类，一是完全资本关系，如中银保险是中国银行全资隶属企业；二是部分资本关系，如信诚人寿、招商信诺、太平保险等；三是完全无资本关系，现在中国大部分银保合作全部属于这种类型。从银保合作方法来看，关键采取协议合作方法，这种合作方法是一个低层次合作，双方合作基础关键靠收替换理费用；从银保产品来看，多为三五年期短期储蓄类分红产品，合作期间短；银行和保险企业合作关系还处于卖保单、拿手续费初级阶段，远远没有达成银保双方业务互补、整体联动、股权相互渗透、互动双赢战略伙伴关系。另外，在部分不发达城市，在银行贷款业务放量、需要大量储蓄支撑时，代理费收入对银行吸引力不大，银保产品销售不受重视，甚至不被接收。2.2银保合作行为短期化，业务处理手段比较落后现在银保合作关注焦点是手续费高低，尤其是保监会出台一家银行只能为一家保险企业代理保险产品政策要求以后，很多银行将大量保险资金存款和追求高额手续费作为银保合作筹码，看重是短期中介收入，不重视制订具体长久合作计划，重规模、轻管理，重形式、轻服务，表现出显著急功近利特点。银行在代理保险产品时，缺乏营销策划，产品宣传关键依靠保险企业，利益分配缺乏激励机制。银行和保险企业信息网络技术应用平台不统一，难认为用户提供方便、高效、快捷金融服务。银行和保险企业各个网点无法全方面联网，信息化管理水平参差不齐，造成从投保到承保所需时间较长，影响用户购置保险主动性。另外，银保双方还没有真正做到双方用户资源共享，双方原有老用户资源还没有得到充足利用，还有很大潜力可挖。在银保合作过程中，缺乏发展银行保险业务高素质人才，银行柜台人员缺乏系统保险知识培训，银行中拥有保险代理人资格人员远远不能满足代理业务发展需要，开发和销售产品关键是比较简单、易于操作银行保险产品，对保险业法律、法规不够熟悉，对保险产品功效、特点、操作规程和营销技巧掌握不够熟练，误导问题较为突出，在销售保险产品过程中将保险和储蓄相比，盲目套用银行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消费者误认为购置了银行产品。一些基层银行不顾实际下任务，造成部分银行业务人员在宣传上存在片面性、欺骗性，在代理保险业务时发生纠纷，损害了银行保险声誉。这些问题存在，不利于银行保险产品销售，也不利于银行保险业务健康发展。2.3银保双方缺乏沟通，产品缺乏个性特色即使商业银行和保险企业在签署全方面合作协议时，通常全部表示要加强联络和沟通，互通信息，共同进行开发产品，但实际上双方极少互通信息，保险企业在开发产品时往往不向银行征求意见，而银行也不将用户保险需求立即通知保险企业，这么就使得适合银行特点保险产品缺乏，影响银保合作向广度和深度发展。另外，银保双方资源共享意识差，在银行保险产品开发方面缺乏互动沟通，没有进行深入市场调研而且细分市场，造成月前银行保险产品种类少、缺乏个性特色，业务竞争成为无差异竞争，银行保险产品基础上没有能够和银行产品形成互补，各保险企业未能实现产品差异化，不能发挥其技术优势，只能采取拼手续费等较为低级竞争手段。在银行柜台上推出产品绝大部分为简易型人身保险产品，保障功效设计不足。产品单一带来价格恶性竞争。在中国现在资本市场条件下，分红型产品占比过高，势必造成过高资本利用和分红压力。2.4银保双方地位实际上存在不平等造成合作基础不够稳固银行保险关键有3种模式：一是银行代理模式，保险企业提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费；二是战略伙伴关系，银行和保险企业建立亲密联络，签署较为长久协议，银行除收取手续费外，还分享保险业务部分利润；三是银行人股保险企业，经过股权纽带参与经营保险业务。中国其它地域基础上全部采取第3种模式，本市现在关键采取第1种模式。在银行保险合作中，银行占据主导地位，银行网点成为稀缺资源。银保合作方案往往由保险企业首先提出来，保险企业为了充足利用银行用户资源，对部分大中型银行展开强烈攻势，期望和其合作，使银行产生优越感。银保双方地位实际上存在不平等。银行销售保险产品关键是为了增加中间业务收入，银保合作关键原因是手续费高低。手续费过高，形成保险企业高额成本支出，手续费过低，银行为了更有效利用网点资源，会更换合作对象，保险企业随时可能失去网点，不愿意进行长久性投入，技术优势不能得到有效发挥，银保合作基础不够稳定，合作行为存在短期化和随意性，带来较大风险。三、促进长沙市银行保险发展对策西方发达国家银行保险发展历史经验表明，银行保险是金融一体化下混业经营产物，是经过共同销售渠道向同一用户群提供银行和保险产品及服务一个安排，需求改变、竞争加剧、技术进步和制度创新是推进银行保险发展关键原因。本市银行保险尚处于起步阶段，现在应依据本市经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势，结合中国金融业实际情况，对本市银行保险发展中相关问题进行认真地研究和处理，以推进本市银行保险健康发展。3.1修改和完善相关法律法规从全球看，进入20世纪90年代，世界关键国家金融业已基础打破业务界限，向交叉经营、全能经营发展，即一家金融企业可同时经营银行、证券、信托、保险等业务。如欧盟国家中大部分全部不严禁银行对保险业投资，也许可银行销售保险产品。即使不许可银行承保，但银行能够经过投资于保险企业介入保险业。这也是欧洲银保合作比其它国家发展更早、规模更大关键原因。而且，欧盟建立促进欧洲各国法律法规趋同，欧元出现也促进了欧洲内部金融自由化进程，跨国银保合作活动日益频繁，规模不停增大。世界其它国家也全部相继顺应混业经营大趋势，纷纷修订新法律法规。美国也曾是最经典实施金融业分业经营、分业管理国家，而且经过1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》确定了严禁金融业混业经营制度；于1956年联邦立法经过银行控股企业法案也明令严禁银行从事保险业务。不过，1999年11月12日，美国总统克林顿签署了国会经过被誉为解除分业经营标志性法案——《金融服务现代化法案》。这个法案取消了银行、证券、保险业之间界限，美国金融业分业经营、分业管理时代宣告结束，使美国银保合作加紧了前进步伐。以前述分析和国外立法实践，我们能逐步加以修订和完善相关法律法规，激励商业银行和保险企业在分业经营标准下相互合作，进行业务创新。最终从法律上确立混业经营标准，为最终金融业混业经营改革奠定基础。3.2完善银保合作监管体系，促进银行保险连续、规范、健康发展银行保险业务发展，保险企业为争夺市场可能采取提升手续费进行不正当竞争，代理银行可能利用自己有利地位强制用户参与保险，使得承保质量难以控制，承保风险加大，假如不加以立即预防和处理，会对金融业发展产生严重负面影响。中国保监会副主席魏迎宁在6月3日“银行保险深层次合作和发展论坛3.3强化宏观政策导向，促进银保长久全方面合作，合理调整利益分配，充足调动职员开展银行保险业务主动性国家应该对人寿保险产品保费和给付提供税收优惠，金融管理当局应该加强宏观政策引导，促进银保合作向更深层次发展。银行保险经营管理者应该树立正确经营观念。从银行来说，要充足认识到银保合作是银行本身发展、进行金融产品和服务创新、提升机构和人员效率、拓展利润空间关键路径。从保险企业来说，要认识到银保合作是降低网点和人员销售成本、实施业务创新、扩大市场规模、提升经营效益关键手段。银行保险双方必需共同努力，将银保合作推向长久全方面合作，建立战略联盟。银行保险双方应该共同制订业务发展计划、经营战略和配套方法。在业务开启早期，合适提升手续费，以扩大业务规模。对经办人员利益分配，要考虑保险产品推销难度，不能把它视为通常中间业务，要将手续费或佣金按合适百分比分配给经办人员，以充足调动职员展业主动性，促进银保业务发展。有条件银行可成立银保业务专业销售团体，专门从事银保产品系列销售，实现资源整合，提升经营效率。3.4加大银行保险产品开发创新合作力度，不停推出新银行保险产品本市银行保险因为起步较晚，在快速发展同时也暴露出了很多问题和不足。其中一个突出问题就是，现有保险产品中适合银行销售产品太少，而且产品类型单一、雷同，缺乏特点，假如产品创新问题得不到很好处理，势必会对本市银行保险发展产生不利影响。所以，保险企业和银行应该主动配合，联手创新，开发出适合银行销售保险产品，这是银行保险业务得以发展关键。要深入加大产品创新力度，开发多样化银行保险产品。针对银行用户保险需求，开发多样化、和银行产品形成互补保险产品。首先，对投保终生寿险尤其是年金型保险、投资联结保险和分红保险被保险人，因为保险协议期限较长，除非到期领取或退保，不然难以领取保险金，为满足其临时资金需要，保险企业和商业银行可联合推出保单质押贷款，不仅给银行现行小额质押贷款增加新内涵，增加利息收入，而且也有利于保险企业保险产品营销，用户亦能够灵活利用资金。其次，个人消费贷款已经成为各商业银行信贷业务关键，为降低贷款风险，降低贷款损失，各商业银行迫切需要保险企业提供配套保险和确保服务，保险企业能够开发和此相关个人消费贷款履约确保保险。第三，拓展集保障性、投资性、储蓄性于一体适合银行柜台销售银行保险产品(如投资联结险、分红险、年金险)，发展和信用卡相关小额免核保寿险产品(如保险企业为银行信用卡持有些人提供一定金额免核保寿险保单，根据投保自愿标准，持卡人能够经过信用卡支付保险费，发展住房抵押贷款确保保险、参与银行资产证券化等)。要预防误导用户，规范销售行为，对复杂保险产品，能够利用银行理财室等销售新模式。要采取有利于合作模式创新、产品开发创新、渠道拓展创新举措，实现银保双方相互渗透、相互依存、利益共享、共同发展。3.5改善技术，实现银行和保险企业网络对接二十一世纪将是以计算机网络为关键信息时代，这一发展趋势决定了利用电脑手段，实现银行和保险企业间联网，是开展银保合作一项十分关键基础工作。多年来，电子商务在银行和保险领域得到飞速发展，计算机网络为保险企业在全球范围内进行经营和协作提供了很便利条件。能够说，高新技术进步也给银保合作带来了很大改变。因为高新技术在银行和保险业中应用，大大提升了银行和保险业经营管理水平和管理效率，同时也对保险市场结构和传统保险经营管理方法带来了强烈冲击。目前本市各保险企业和银行大部分没有实现电脑联网，很多代理工作还是手工操作，造成投保到承保周期较长，影响了用户到银行购置保险主动性。中国银行同平安保险企业签署电子商务合作协议作了十分有益探索。依据协议，中国银行电脑网络将经过一根专线和平安保险企业电子商务网站相连接，从而使双方用户直接从网上取得包含银行、保险和证券在内全方位个人理财服务。伴随保险体制深入改革，分散性业务所占比重会越来越大，续期保费收缴问题也日益突出，“孤儿”保单越来越多。在这种情况下，委托银行收款则可从根本上处理这类问题，但关键是，怎样让银行立即收取和让保险企业也能知道已经收取，这就需要银保合作电脑联网。银保合作业务发展需要信息交流技术支持，因为保险产品，尤其是部分长久人身险产品需要进行核保，信息输送和反馈相当关键，双方必需实现联网才能提升业务能力和业务效率。保险企业电脑部门要针对银行特点设计对应软件，使银行代理保险业务工作全部实现电子化操作。3.6主动探索发展专业代理模式，设置专业银行保险企业，促进银保双方合作深化，实现银行和保险双赢商业银行在进行兼业代理保险业务时并不十分重视业务承保质量，关键重视业务数量，追求代理手续费。为了使银行愈加主动主动地开展银行业保险业务，增强对保险产品销售责任，提升承保质量，银保双方应该在产权关系方面深入加强渗透融合，主动探索发展专业代理模式，由银行出资或由银行和保险企业共同出资建立专业代理企业或专业银行保险企业，经过产权利益上强化，充足利用银行资源优势和品牌效应，主动推广银行保险产品，加强职员保险知识培训，采取有效方法激励职员销售保险产品。银行主动配合保险企业开发新银行保险产品，银保双方合作愈加深入、愈加紧密、愈加重视沟通和协调，加强