【中国工商银行S市分行个人理财业务问题探究9400字（论文）】

-摘要随着中国市场经济的进一步发展，市场通胀压力不断加大，人们的理财观念也逐渐增强。由于资源范围广、风险低、收益稳定，财务管理已成为商业银行竞争的重要领域。每一行都推出了各种有吸引力的产品和服务，以争取高端优质客户，获得新的利润增长点。为了做好零售业务，银行需要采取措施制定有效的财务管理业务发展战略。然而，在银行业与发达国家相比，在中国银行的个人理财业务尚处于起步阶段，还存在各种各样的问题，主营业务相对简单，同质化现象严重，在商业银行金融业务的金融服务缺乏有效的管理，结合对中国金融市场的具体情况，在提高投资客户的共同努力下，商业银行和监管当局下，本文从中国工商银行乌鲁木齐市分行银行本身、立法方面和外部监管不同的角度提出了针对中国工商银行乌鲁木齐市分行银行理财业务的问题的相应管理对策。关键词：工商银行理财业务创新目录TOC\o"1-2"\h\u12940摘要 I57541前言 1104051.1研究的目的与意义 1150971.2国内外研究文献综述 11.3本研究的主要内容 398192中国工商银行乌鲁木齐市分行理财业务的现状 3218552.1银行理财业务种类多样 3314352.2市场广阔但竞争力大 4185792.3理财业务细致结构化 4257973中国工商银行乌鲁木齐市分行银行理财业务存在的问题 41253.1银行理财业务同质化 465563.2银行理财业务信息披露不透明 545703.3银行理财业务经营管理落后 512803.4专业理财人员的从业素质不高 5255604银行理财业务的对策探讨 6313984.1加大理财业务设计与创新的力度 6183504.2加强理财业务披露信息透明度 6271154.3提高银行理财业务管理战略 7281974.4建立健全理财队伍标准 7194125结论 812832参考文献 91前言1.1研究的目的和意义随着我国市场经济的不断发展和经济生活的愈发丰富，经济主体对金融服务的要求也越来越高，而不单单局限于资金的供给。商业银行理财业务如今已经成为家喻户晓的投资业务，成百上千种人民币和外汇理财业务在市场上推出，市场规模迅速扩大，同时也出现了不少问题，这些问题如不解决，将会遏制理财市场的持续发展。商业银行一直以传统的资产负债业务生存发展，但由于其对信贷审批方面更加严格化、规范化，同时也受到央行基准率下调的影响，导致了银行利差收入的日益减少。如果以此现状任其发展，商业银行长期发展的规划及目标将难实现，甚至会越来越偏离原本应达到的水准。所以，打破传统，积极创新，为了其长远的生存和发展，银行必将进行自身金融服务业务的改善及提高。本文在分析当前国内外商业银行理财业务现状的基础上，着重研究中国商业银行理财业务中存在的问题及对策。工商银行作为全球大型商业银行之一，承载着中国商业银行领军者的职责和重任，如何开发个人金融业务领域的潜力，建立多样化、层次化、成熟化的个人金融业务结构和体系，将是工商银行在新形势、新背景下的重要课题。对于工商银行长春分行来说，个人金融业务起步发展较晚，无论是从人员素质、业务种类、管理模式，还是从网点设置上都存在着不同程度的问题，与某些外资银行相比更是相去甚远。因此，面对个人金融业务发展的新阶段、新形势，如何将工商银行长春分行打造成一个具有核心竞争力和持久战斗力的集体，使其能够在日益激烈的银行业竞争中立于不败之地将是所有银行从业人员永恒的奋斗目标。目前，传统的储蓄服务已不能满足个人客户的需求，工商银行乌鲁木齐市分行要想满足客户的需求、继续占领乌鲁木齐市分行的龙头地位，就必须加快个人金融业务发展速度、开发个人金融业务品种、强化个人金融业务服务理念，提高国际竞争力。因而，找出工商银行乌鲁木齐市分行在个人金融业务上的不足，寻求发展个人金融业务的对策具有重要的现实意义。1.2国内外研究文献综述1.2.1国外研究文献综述国外的个人理财业务被称为私人银行，私人银行在欧美国家发展己经有百年历史，其兴起原因在于一般商业银行无法立即满足个人对于风险调整及利润实现的需求。Muckian（2013）指出私人银行系提供投资、信托及财富管理，及一般金融服务及提供特别的财务信息，包括＂基金的管理、购买游艇及飞机的贷款＂等的一种业务，而其业务范围非常广泛，从购买世界杯足球赛票、富士比拍卖会、出国留学到移民他国等均可提供服务Sisk（2013）指出，了解顾客的需求及盼望是私人银行作业的准则，其最大的挑战是如何将产品、服务及理财规划相结合，符合每一个顾客不同的需求。私人银行业务在欧美、香港、新加坡等地已行之多年，其主要是结合商业银行、投资银行、税务咨询、律师、会计师及一般财务管理者等角色，针对不同年龄层及不同所得客户提供专业服务，除了满足个别客户的需求之外，更注重与客户维持长期而友善的关系。Rogers（2013）则提出个人理财业务应采取一对一营销的理念，他认为过去的大量生产、大众传播、大众营销的系统模式正被一对一的营销概念所取代，顾客是企业获利与否成长的重也，故能与顾客维系良好长久的关系对企业的获利有重大影响，未来市场的主导地位将转至消费者手中，谁能了解并满足不同消费者的需求，谁就是市场的赢家；而一对一营销、交互式营销、伙伴营销、顾客关系管理等，均是关系营销的同义词。1.2.2国内研究文献综述李骁（2016）指出，在金融市场方面，国内金融机构无论在新产品创新及资产规模上，尚无法与国外跨国金融集团相比，由于银行为国家重要金融支柱产业，为了稳定金融秩序及促进市场健全发展，政府对金融机构的设立、营业项目、商品内容等均有严格的规范。但由于近年来随着对外贸易的蓬勃发展，许多企业为便利其公司营运资金的调度或基于节税考虑，在海外均设有账户，并设置营业网点，以便对外业务拓展及海外投资；另外，我国留学生在国外求学队伍日益庞大，为求学及生活之便而在当地开户，因此国人在国外拥有账户及资产已是普遍的情形。事实上，这些境外账户及资产也是政府无法管理得到的。白雪松（2016）从个人理财影响因素角度，提出除了年龄因素，职业和收入对个人理财也有显著影响。李晓波，王淼（2015）认为，国内金融机构过去因长期受保障，无论在产品内容及运营模式上相对于外国的金融机构显得保守落后，所提供的服务也无法赶上一些富人财产配置的需求，因此也给予了国外金融机构至国内拓展个人理财业务的空间。由于国内经济的发展，富人增多，许多外国银行及投资机构中国为其目标市场，大多通过在我国分行或办事处的方式来提供服务。而在国内并未设有网点的银行，其业务人员则直接搭机来台，锁住目标顾客，或通过熟人的引荐认识客户，在饭店完成海外开户事宜，但是这种国内填表、国外开户的方式，目前在国内仍是属于违法的。传统上国人在理财的习惯方面喜欢拥有自主性及掌握有决策权，当其手中财富不多时，因可选择的投资工具有限，自己还有能力规划财务，但是随着经济发展，当个人资产累积达到一定规模，而投资工具的复杂度也提高时，自己也就比较没有能力作资产的管理工作，这时候则需要依靠专家来做整体的规划，银行贵宾理财中也的设立乃适时提供顾客各种理财的规划服务。1.3本研究的主要内容商业银行理财业务是指银行理财师通过收集整理客户相关信息，主要包括资产、负债、收入等数据，充分考虑客户的意愿、目标、风险承受能力等，为客户选择投资组合，制定储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，以帮助客户实现资金最大限度的增值。本文通过中国工商银行乌鲁木齐市分行理财业务的现状的分析，找出中国工商银行乌鲁木齐市分行理财业务市场竞争激烈当中选择银行理财创新才会让中国工商银行乌鲁木齐市分行理财业务的发展的更好。但是，随着中国经济的发展、综合国力的增强，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国正在进入全民理财的时代，相应地，对个人或家庭的银行理财业务也日趋重要。2中国工商银行乌鲁木齐市分行理财业务的现状中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行是中国工商银行股份有限公司所属一级分行，分行本部位于新疆乌鲁木齐市，下辖一个营业部（乌鲁木齐市）和十四个二级分行。中国工商银行乌鲁木齐市分行分行自1985年1月1日成立以来，一直致力于为当地政府机关、事业单位、企业和个人客户提供优质、便捷的综合金融服务，为新疆地区经济发展做出了卓越贡献，经营实力、资金规模、科技水平居全区金融业首位。工商银行作为商业银行的龙头，也同样面临着多重压力。一方面，工商银行自身机构庞大，人员冗繁，历史遗留问题较多，许多决策自上而下的传达和实施过程复杂，执行力较低；另一方面，其他商业银行正在力争赶超工商银行，各自进行着卓有成效的改革，由于这些银行的行龄较短，没有历史遗留的杂乱事项，便于开拓和创新金融业务领域。因此，各商业银行之间的竞争就主要体现为优势业务的竞争，而其中最重要的就是理财业务。2.1银行理财业务种类多样随着个人理财业务种类的增多，理财业务也越来越丰富，投资也越来越广泛。在金融服务发展初期，主要投向政府债券、中央银行票据、金融债券等渠道，金融服务同质化明显。银行开始重视金融服务在不同市场的发展，突出业务差异，金融服务日益丰富。为投资者提供丰富的期权，投资者可以在不同的业务组合之间进行。目前商业银行理财业务的投资可以分为股票、债券的类型、利率、票据、信贷资产、汇率，“在公司信用丰富的“主营业务投资大宗商品等八大类，票据及其他板块，多个投资范围包括信贷市场、债券市场，股票市场，商品、股票等。其中，债券类、利率类和票据类占据重大地位。目前，国内商业银行开展金融业务，或提供财务分析与规划、投资建议、投资推广等专业服务，或对客户的委托和授权的基础上，投资和资产管理与客户的投资计划和方法现有协议规定的业务活动。目前，中国的银行业金融服务在短期内，非保本、货币市场、债券市场、同业存款、债券类项目，这类资产的风险是比较小的股权投资资产，经营规模小，且多为高净值客户和私人银行客户提供金融服务，无论以何种方式财务计划。可能需要汇集资金、理财规划投资工具、财政收入分配等问题的确认、计量和呈现。2.2市场广阔但竞争力大从收益和流动性风险，收益和风险呈正相关，银行业务的投资风险高于传统银行理财业务的储蓄存款，其收益也高于存款，但一般低于股票，期权，期货等方面的投资。金融服务的风险不是绝对的，预期收益与风险是成正比的，当然金融业务的低风险收益相对较低，高收益企业的风险也较高。而且，原来说要想获得相应的收益，只有在金融业务赚钱的时候，如果没有好的业务可能会赔钱，有些风险让银行业务，但只能低。金融市场的不断完善，随着经济的发展和金融业的开放，相关政策法规的出台，投资渠道的不断拓宽，成为标准化，人们可以根据自己的资产和能力的风险。较低的实际利率，考虑到通货膨胀和物价上涨的影响，个人存款率很低甚至为负，个人银行存款达到近几年的价值需求，个人理财的变化使得很多人期待的高投资回报率，金融业务的发展前景，以及商业银行金融业务为客户提供一个很好的桥梁，让人们可以通过在直接金融市场间接投资购买金融业务。2.3理财业务细致结构化提供专业化、差异化、个性化服务的前提。由于客户对金融服务和保险业务的需求是不同的，正确划分客户、业务和服务的真实选择，将更有效地满足客户的需求，帮助客户实现成功的生活规划。可以看出，虽然中国的专业金融服务尚处于起步阶段，但潜力巨大。市场中存在着不同层次的客户群体，即使在同一层次的客户群体中，也存在着不同的业务偏好和风险偏好，这使得市场细分显得尤为重要。市场细分首先是以客户的总资产为标准，分为不同层次，并对各个层级进行命名。3中国工商银行乌鲁木齐市分行银行理财业务存在的问题3.1银行理财业务同质化目前流行的理财业务同质化问题严重。如果市场推出缺乏金融创新能力。中国工商银行乌鲁木齐分行的产品的深度的金融管理相对较浅，主要体现在“三产品”的缺乏，以及缺乏产品差异化，差异化和个性化。由于个人理财产品和其他商品的商品不同，对于客户来说，满足需求会有很大的不同，所以有必要提供更多的金融服务产品类别和功能层次，划分，目标群划分。然而，中国工商银行乌鲁木齐分行的金融服务，坚持原则，缺乏个性化，不能满足客户的特殊要求。因此，中国工商银行乌鲁木齐分行将进一步完善产品以满足不同客户的需求，也占据了行业竞争优势，增强竞争力。中国的商业银行更倾向于模仿国外银行模式，复制的形式的追求，并在实际内容缺乏创新，导致社区银行金融服务供给难以满足社区客户的金融需求。首先，契合商业创新要求的社区金融服务个性化、多元化和集成化不到位，银行难以平衡金融业务属性和金融服务属性，缺乏整体创新能力。虽然中国的商业银行业务发展迅速，但与发达国家相比仍然太小的品种，多种金融服务的银行，推出了一批优势，经常是唯一的，不是企业的优势来吸引客户，在结构和时间的业务缺乏创新。由于银行难以突破发展的制约因素。3.2银行理财业务信息披露不透明除了业务注意形式的一部分反映在资产负债表，反映了大部分业务不在资产负债表中，所以，很难反映真实的财务报表，监管机构、股东、债权人和其他人员以外的银行不能准确理解真正的操作水平的。低透明度使资产负债表外业务的固有风险不能正确识别和分析，而缺乏有效的监管和控制，给银行带来了巨大的风险。银行业监督管理措施滞后。由于大规模的发展在中国的商业银行资产负债表外业务近年来，其发展中存在的问题并没有被中国银行业监管机构的高度赞赏。重视，没有出台严格的监管法律法规。正是我国对商业银行表外业务的监管严重滞后，使得我国商业银行的银行理财业务都不同程度地信息披露不透明。3.3银行理财业务经营管理落后工商银行乌鲁木齐市分行对于发展理财业务认识的较晚，且重视程度不足。导致这样的原因有很多，但主要体现在两个方面：一是乌鲁木齐市本身的分公司有一个高比例的不良资产，造成了大量的人力，把控制不良资产和投资风险的处置，物力和财力，并参加与金融服务创新发展；另一方面是因为初期投入金融业务更大、回报周期较长，很难体现在短期利润和效益，所以大多数决策者想用钱把小金融业务的短期高利润，这是金融业务是不是一个关注的主要原因。缺乏对金融服务的战略意识，对自身金融业务的战略定位不明确，缺乏统一的发展规划。主要产品仍然是传统的存贷款业务，但金融业务是一项新的业务，但由于商业银行的利润贡献率不高，使得商业银行更加注重金融业务的程度不够，没有把精力投入到金融服务的研究和开发，在金融服务的技术含量低，缺乏市场竞争力。在激烈的市场竞争中，银行应以市场需求为基础，以客户需求为核心设计产品和服务。如果这个产业的领导者作为中国分公司在乌鲁木齐市工商银行，不是从“以产品为中心”的经营理念，“以客户为中心”的经营理念，它将逐渐失去对金融服务市场的主导地位，国内其他商业银行，特别是外资银行。3.4专业理财人员的从业素质不高个人金融业务的从业人员，不仅要有法律、金融、贸易、资本、市场和丰富的专业知识和实践经验等方面，财务人员大多数是没有经过专业训练，但很多人不相信自己的投资机构，这也限制了银行客户提出有效的财务建议和策略。多数银行由于存储业务的时代难度大，纷纷将金融业务作为变相的存储工具来对待。为了揽储，不得不大幅提高金融业务收入和投资收益，让客户得到主体不对应，虽然银行将通过发行金融资金维持运作，支付本金和收益的客户，而不是赚钱的投资收益支付，偏离了银行代客理财的本质。对收入额及其占营业收入的比例偏低。我国四大国有商业银行理财业务平均收益比重不超过10%，说明我国的表外业务尚处于初始阶段，发展还很不均衡。银行理财业务的收入比例不均衡会导致银行管理制度的侧重方面不同，侧重于收入高的业务，而忽视了业务量少的表外业务，同时，银行表外业务的不均衡也会给银行服务质量上带来很大的问题，业务量少却不在意的态度会让业务员的工作出现散漫的怠工状态。4银行理财业务的对策探讨4.1加大理财业务设计与创新的力度鼓励创新，不断结合市场需求和客户需求，实现金融服务创新是商业银行获取竞争优势的重要条件。具体来说，它可以从产品设计、基本资产产品实现差异化、产品期限多元化到有效增加产品差异化，为客户提供差异化产品和服务，满足不同客户的需求。对国内商业银行的自主创新能力会随着金融业的全面开放提高商务汉语，金融业务本身需要不断创新，有中国的外资银行进入市场，采取多种方式。在这个过程中，国内商业银行不仅可以学习先进的管理和技术，还可以借鉴国外银行的金融业务创新。通过分析客户的潜在需求和市场趋势，准确预测行业发展趋势，打造适销对路的金融服务。同时，在综合管理的大趋势下，由业务代理向研发转变逐渐实现。商业银行应制定内外部环境变化的发展规划，结合企业自身在业务等方面存在的优势、劣势和企业在宏观经济金融条件、区域环境、金融市场变化与竞争中面临的机遇、挑战，从而制定适合自身特点的品牌业务。强化研究，大胆创新，开发满足客户需求的理财品种，真正实现让客户资产增值。银行可以通过与各行业龙头企业合作，设计开发另类投资产品，在通过龙头企业带动地方经济发展的同时，也弥补了中国工商银行乌鲁木齐市分行高端理财产品的空白。例如，可以在理财产品的要素和条款的组合以及设计上，尽可能的发挥自身的优势和特色进行合理的创新，也可以在合作对象上放宽力度，这样有利于各自优势的充分发挥，可以起到取长补短的有效作用，同时银行自身也可以对投资客户进行市场调研，有利于更加充分的认识到不同年龄层次的投资客户的具体需求等。4.2加强理财业务披露信息透明度建立完善的信息披露制度便于投资者充分地了解其购买的银行理财业务的运作状况，尽可能避免可能遭受的损失。具体披露细节的披露要求不够明确，监管部门需要进一步明确商业银行信息披露监管自身监管信息披露的内容。在良好的信息和非同时监管信息之间的区别监管的外部监督部门，以确保在提高信息披露透明度的前提下，银行的正常经营，可以减少信息不对称，降低道德风险的发生。因此我们要不断提高理财业务披露信息透明度。理财过程信息披露也是业务监管的必要补充，能够使监管部门及时发现问题并采取对策，有利于促使商业银行理财业务向合理规化、健康化发展。银行理财业务管理的部门设立应体现前后台的相对独立和制约，岗位设置应合理和高效。前台业务与后台风险管理职责明确、独立、有效协调。合理配置，责任明确。银行理财业务涉及到每一项工作都需要符合风险监控的要求。商业银行必须提高经营过程中的资产负债表的审批制度，严格执行劳动和审查分工体系，建立有效的独立的内部审计体系，加强对重要文件和档案的保管、完善人事管理制度，从各个环节降低银行理财业务的风险。完善内部风险管理，在中国商业银行不断扩大银行理财业务的同时，优先优化商业银行的内部管理结构系统。4.3提高银行理财业务管理战略现代商业银行与整个金融业是一个战略产业（行业），其发展不仅关系到利润，更关系到国家安全和国家在世界政治、经济、军事中的战略行动能力与战略地位，它必须有其战略和战略管理。由于近几年来经济全球化、金融自由化的发展和金融危机的冲击，国际银行界已经开始着手对管理战略进行重大调整，如商业银行大力进入投资银行业务领域和国际大扩张等，也必然引发我国银行业的战略调整。因此，研究商业银行的发展战略及其创新战略、营销战略等子战略已成为一项十分紧迫的任务，确立基本战略已经成为商业银行得以生存和发展的关键。工商银行乌鲁木齐市分行必须将理财业务的发展提到战略高度，才能使其个人金融业务得到长远发展。引入成本管理观念工商银行乌鲁木齐市分行在改造和新建营业网点时应该以集约化经营的理念为基础，同时以每个网点为一个基本的核算单位。各个网点相当于银行自身的细胞，有着各自的生命力。在业务筹备和办理过程中，会遇到许多问题，而解决各种各样的突发问题则需要高素质、高水平的业务服务人员。工商银行乌鲁木齐市分行正在大力推进综合柜员业务模式，实现资源的优化配置，将自助设备服务与网点柜面服务进行有机结合，根据不同情况和不同需求拓展服务品种。4.4建立健全理财队伍标准要发展好银行理财业务，商业银行必须采取措施要求员工不断提高自己的能力以适应工作的需要，因此会导致企业员工培训需求大幅度增加。只有建立完善的培训体系，才能满足员工的培训需求，使金融服务的快速发展得以继续实施和保持。银行应根据岗位要求，完善单位培训制度，完善培训体系和年度培训计划，鼓励员工通过各类金融服务提升学习能力，促进持续快速发展。为了提高商业银行金融业务的核心竞争力，我们不能没有高素质的财务团队，商业银行和商业服务的易模仿的同行，财务人员培训计划制定的制度，只有高质量的财务经理只有两。应采取竞争机制，优胜劣汰，使正确的人正确的工作。其次不同类型的从业人员，所需具备的素质应该是有差异的，同样应该对他们采取具有个体针对性的培训教育，从而提高理财队伍的业务水平和专业能力。针对不同类型的从业人员，应该制定相应的入职要求、工作规范、激励机制以及退出机制。引进高素质人才，建设专业创新人才。银行在产品创新方面是缺乏最能满足市场变化需求的，相应设计了具有自身特点和优势的银行风险收益均衡的高质量理财产品。因此，商业银行迫切需要建立一支专业化的金融人才队伍，为企业的产品开发和后续管理提供强有力的支持。为了提高商业银行金融产品的核心竞争力，就离不开高质量的管理团队，商业银行的金融产品和服务都是模仿的同行很容易，财务人员培训计划制定的制度，只有高质量的财务经理只有两。应采取竞争机制，优胜劣汰，使正确的人正确的工作。为新员工分配一条线，熟悉银行业务，面对客户。其次不同类型的从业人员，所需具备的素质应该是有差异的，同样应该对他们采取具有个体针对性的培训教育，从而提高理财队伍的业务水平和专业能力。针对不同类型的从业人员，应该制定相应的入职要求、工作规范、激励机制以及退出机制。5结论随着人们的收入水平的不断提高，居民的理财观念以及对财务管理的意愿也会增加，这促使中国进入全民理财的时代，银行业务的发展带来新的活力，为社会经济的发展，在银行金融业务的过程中，我们也应看到，银行理财业务缺乏。特殊的识别和银行业务的认识，加强银行业信息披露和管理水平，加快银行个人理财和金融业务创新，加强人才队伍建设，培养高素质的表外业务人才，