浅议我国农业保险发展存在的问题及对策

浅议我国农业保险发展存在的问题及对策农业保险是指专门的保险公司为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的农业经济损失提供保障的一种保险形式，直接受保对象是农业生产过程中的生产资料和生产对象。党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。中国是一个农业大国，我国农业保险起步于20世纪30年代，新中国成立后，我国进行了三轮农业保险的试验，使得农业保险已覆盖全国所有省市区，险种已涉及种植、养殖等多个领域。我国农业保险发展现状

农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊,建立保险基金，对被保险人在种植业、养殖业生产过程中因灾害事故所致损失,给予保险责任范围内的经济补偿的一种方式。农业保险的形成与发展状况是农业经济发展水平的一个重要标志。目前,农业保险已经成为世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施之一。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。保险金额较低、保险责任范围较小为了防范道德风险,提高被保险人责任意识,目前各农业险种都把保险金额规定在保险标的价值的60%~80%,甚至更低。但保险金额和赔付金额太低,保障作用就不够明显,致使很多农户不愿意投保。这些都使得灾后的补偿被限定在一个较低的水平,影响农户的投保积极性。农业险种单一无论是从保险公司数量还是从农业保险品种上来说，目前的农业保险都不能满足农村发展的需要。与城镇居民不同，通常农民将财产保险放在第一位,

而将人的身体的保险放在最后一位，然而保险公司在险种开发上基本上是以自我为中心设计保险产品,

条款中的投保条件、费率、可保范围、缴费方式等一般都是固定不变、不可选择的,

缺乏灵活性,

抗风险能力也就较弱,

尤其是专为农村设计的险种少,

针对性不强。

（三）保费过高由自然灾害导致的农作物的损失率和养殖物的死亡率通常较高，农业保险的费率也就通常高于一般财产保险和人寿保险的费率，因为只有通过较高的保险费率,

保险公司才能够弥补成本甚至盈利。但是对于广大农民而言,

这样的保险费率使得他们很难承受，再加上大部分农民的保险意识淡薄，所以很多农民普遍认为买保险是一件多余的事情。因此,

当灾害来临的时候,

受到损失的农业经济无法得到足够的农业保险的补偿,

影响当地农业的恢复和发展。

（四）农业保险供给主体数量少由于农业保险承保的风险发生的概率高,

损失巨大而且覆盖面广,

因此保险公司的赔付率也相对更高，从事农村保险有可能使得保险公司长期处于亏损状态。追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。而专门从事农村保险业务的保险公司也没有能及时进入部分落后的农村开展农村保险业务,

使得部分农村的保险业务呈现出相对萎缩的局面。（五）农业人口参保意识薄弱由于对于农业保险概念不理解，农民对于农业保险投保积极性不高。目前,我国保险的作用和地位尚未被社会普遍认识,农村相当一部分人把保险费称为苛捐杂税或额外负担,迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在,他们对交几元钱保费可能得到上千元损失赔款觉得不可思议。对农业灾害保险有消极抵触情绪,造成农业灾害保险工作投保难、收费难。同时,农业灾害保险工作,由于单位领导的更换,往往发生工作脱节,导致局部农业灾害保险工作无法持续发展。（六）农业保险经营具有局域性农业风险单位很大,水灾、旱灾、风灾等农业风险多为数省一个风险单位,较小的风险单位一省也不过几个。因此,由一省、一地或一县经营农业保险在空间上风险很难进行分散,一旦发生风险事故,往往造成巨大的损失,没有足够多的保险标的来分摊损失,以至农业保险长期以来赔付率居高不下、亏损严重。另外,我国各地区农业发展极不平衡,保险市场的成熟程度也不同。面临风险较高的农户倾向于投保,如沿海、临河和荒漠等自然灾害发生比较频繁的地区,因而容易开展保险业务,而面临风险较低的农户由于预期损失概率小于投保费率很全，监管力度不够，各部门职责不明确，最终导致农业保险开展工作效率降低。（四）农业发展水平不高，农民保险意识薄弱农业生产者经营规模小而散，农业生产的商品化程度低。农产品经济价值低，使得农户投保意识淡薄，自愿缴费积极性低，风险分担机制难以很好的发挥作用。而且我国农业发展落后，受自然灾害影响很大，农业生产的商品化程度低，最终导致农民收入水平较低，所以给农作物投保对农民来说实属有心无力。农业人口参保意识薄弱由于对于农业保险概念不理解，农民对于农业保险投保积极性不高。目前,我国保险的作用和地位尚未被社会普遍认识,农村相当一部分人把保险费称为苛捐杂税或额外负担,迷信心理、侥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在,他们对交几元钱保费可能得到上千元损失赔款觉得不可思议。对农业灾害保险有消极抵触情绪,造成农业灾害保险工作投保难、收费难。同时,农业灾害保险工作,由于单位领导的更换,往往发生工作脱节,导致局部农业灾害保险工作无法持续发展。（五）保费收入低，规模化经营受限制目前农业保险经营机构险种少、覆盖面窄且承保率偏低，导致保费收入过低甚至亏损；且受我国农业发展状况的影响，农业保险公司规模化经营受制约，无法有效扩展业务。农业保险经营具有局域性农业风险单位很大,水灾、旱灾、风灾等农业风险多为数省一个风险单位,较小的风险单位一省也不过几个。因此,由一省、一地或一县经营农业保险在空间上风险很难进行分散,一旦发生风险事故,往往造成巨大的损失,没有足够多的保险标的来分摊损失,以至农业保险长期以来赔付率居高不下、亏损严重。另外,