2024中国保险市场产品发展洞察报告

11 目录 目录前言05保险产品监管动态062.12023—2024年报告期内保险产品监管动向时间轴062.2人身险产品监管发展趋势082.2.1产品业务监管更加严格082.2.2继续推动养老第三支柱发展082.2.3税优产品扩围惠及更多民众082.3财产险产品监管发展趋势092.3.1各险种经营政策不断完善，助力行业健康发展092.3.2更关注新兴风险，互联网财险业务监管继续加强093.1重疾险103.1.1扩大保障人群范围，关爱“一老一小”103.1.2丰富产品责任设计，覆盖各类健康风险103.1.3加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风险123.2医疗险123.2.1放宽投保年龄限制，平均等待期缩短123.2.2细分产品种类丰富，保障风险全面133.2.3优化增值服务，提升客户体验143.3寿险与年金险153.3.1内部收益率普遍下滑，但平均回本年限缩短153.3.2年金险：分红型产品占比增多，投保方案灵活1732020222324252520202223242525292727中国银行保险报3.3.3终身寿险：身故全残赔付杠杆进一步提高3.4意外险3.4.1住院津贴保障优化3.4.2保障额度提高3.4.3赋予个性化产品保障3.5其他趋势与发现3.5.1惠民保覆盖少儿群体，扩大税优健康险种类3.5.2创新产品覆盖多样风险，满足被保人保障需求3.5.3大力发展绿色保险，助力全面绿色转型3.5.4探索财产风险需求，丰富非车险产品设计25保险产品发展建议254.1保险责任4.1.1人身险：保障全生命周期风险4.1.2财产险：新能源车险精准定价，非车险丰富保障责任4.2增值服务4.2.1健康管理：疾病预防和康复治疗或为服务方向4.2.2养老需求：打造专业上门护理团队，降低养老社区准入门槛金口碑介绍29近年来中国保险市场从增量市场转向存量市场发展，对于各家保险公司来说既是挑战也是机遇。保险公司在激烈的市场竞争中不断创新，但行业发展仍然是以客户为导向，基于客户可能遭遇的潜在风险提供保险保障，提高保险产品供给侧质量，实现保险业的高质量发展。本报告通过整理监管动向、分析市场保险产品数据刻画中国保险市场产品整体现状与行业发展趋势，并讨论保险产品高质量发展的可行性建议，以期为行业健康发展提供洞见与贡献力量。从监管动态趋势来看，监管部门对保险产品的业务管理更为严格，进一步建立健全第三支柱养老体系，商业健康险引入税收优惠政策，惠及更多民众；给予保险公司更大的车险定价权，加强车险费用管控规范市场，提高农险覆盖率，扩大巨灾保险保障范围，推动网络安全等新兴互联网财产险业务发展。从产品发展趋势来看，重疾险关爱“一老一小”群体，保障各类健康风险，加高保额疾病杠杆，提供全面健康保障；医疗险扩大最高投保年龄范围，平均等待期减少，医疗险细分产品种类丰富，增值服务覆盖就医全流程；寿险与年金受政策影响收益率下降，分红型年金险占比较大，终身寿险身故保障更充足；意外险短住院津贴免赔日减少，各类意外责任平均保额提升；少儿惠民保上市，扩大税优健康险种类；政策推动绿色保险发展，助力实体企业绿色转型。根据上述趋势，本报告建议保险产品设计应保障被保人全生命周期风险，提供全面保障，财产险顺应监管要求和时代发展，积极创新产品；增值服务方面考虑健康、养老、财富三方面需求，提高服务质量，提升客户体验。45中国银行保险报保险产品监管动态》2.12023—2024年报告期内保险产品监管动向时间轴下图展示了2023-2024年度保险产品相关的产品监管动向时间轴。可以看到，监管动向主要集中在人身险的产品开发和销售规范、商业养老保险以及个人税优险的进一步推进；财产险方面则聚焦于网络安全保险等新兴风险和各险种经营政策的完善。保险产品监管动向时间轴2023年5月18日：中国保险行业协会发布《农业保险承保理赔电子化作业规范》标准通过全国农业保险信息管理平台明确农业保险线上化承保理赔过程中新技术的应用方式，统一操作规范，提高行业科技化应用水平，引导行业创新发展、降本提效，在线上作业的各个环节不断提升参保农户操作便捷性和信息透明度，保障农户知情权，切实维护投保农户利益。2023年7月4日：国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》《通知》的主要内容包括：扩大适用个人税优险产品范围；将既往症人群纳入医疗保险承保；扩大产品被保险人群体；对人身保险公司所有者权益、偿付能力充足率等提出明确要求；通过行业统一的商业健康险信息平台为投保人建立信息账户。2023年7月17日：工业和信息化部、国家金融监督管理总局发布《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》明确要健全完善网络安全保险支持政策，丰富网络安全保险产品类型、创新保险服务模式，提升风险量化评估能力、加强全生命周期风险监测，强化网络安全技术赋能保险发展，推进网络安全保险落地应用、促进企业网络安全能力提升等。2023年7月18日：中国保险行业协会发布《定期寿险示范条款》《终身寿险示范条款》行业示范条款统一规范了人身保险产品条款的表述内容，区分为公共条款和自定义条款。其中公共条款是指产品条款中标准化程度较高、可应用于不同种类产品的条目或释义；自定义条款是指保险公司实务操作差别比较显著的条目或释义。2023年8月22日：国家金融监督管理总局发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》要求各公司通过银行代销销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应2023年9月20日：国家金融监督管理总局发布《保险销售行为管理办法》国家金融监督管理总局发布《保险销售行为管理办法》，自2024年3月1日起施行。2023年10月25日：国家金融监督管理总局发布《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》为稳步推动专属商业养老保险发展，国家金融监督管理总局印发了《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。2023年11月6日：国家金融监督管理总局发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》《通知》进一步规范了保险公司短期健康险业务的产品设计、销售队伍建设、信息披露、第三方销售渠道管理、业务回溯管理，并要求各保险公司树立合规经营的理念。2023年12月11日：财政部、农业农村部、国家金融监督管理总局发布《关于实施天然橡胶综合保险政策的通知》三部门发布《关于实施天然橡胶综合保险政策的通知》，助力提升种胶产胶积极性，促进天然橡胶生产，支持提升天然橡胶产业竞争力，服务保障重要农产品和物资供给安全。2023年12月27日：国家金融监督管理总局发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（修改稿）》《修改稿》规定了保险公司在开展互联网财险业务方面的准入条件和经营规范，对财险公司开展互联网业务的偿付能力、风险等级提出了要求。2024年1月29日：国家金融监督管理总局发布《关于印发科技保险业务统计制度的通知》在加快建设创新型国家、推动重大科技创新取得新进展过程中发挥保险力量。2024年2月1日：国家金融监督管理总局人身险司发布《关于2023年度人身保险产品情况的通报》《通报》显示，9家公司因丰富了产品供给受到表扬，14家公司因产品问题被通报批评。存在的问题主要表现为：产品设计不符合“报行合一”基本原则；产品管理不到位，一些低级错误屡精算假设不审慎、专业性有待提升；对产品智能检核系统要求重视不够。2024年3月26日：国家金融监督管理总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》《通知》将台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害纳入保障范围，并实现基本保险金额翻倍。2024年4月11日：国家金融监督管理总局就《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》公开征求意见为防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，推进保险业高质量发展，国家金融监督管理总局起草了《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》，并面向社会公开征求意见。99中国银行保险报》2.2人身险产品监管发展趋势2.2.1产品业务监管更加严格金融监管在加强保险行业管理方面采取了更为严格的措施。2023年6月中旬，国家金融监督管理总局发布了《关于规范团体人身保险业务发展的通知（征求意见稿）》，目的在于规范保险公司的国家金融监督管理总局向多家人身险公司下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》。该通知要求在产品备案时明确费用假设、费用结构和佣金上限，并确保实际费用与备案材料一致。这一政策旨2.2.2继续推动养老第三支柱发展专属商业养老保险拟由试点业务转为常态化业务，符合条件的人身险公司均可开展经营。同时，有助于推动专属商业养老保险产品数量进一步提升、产品多样性进一步增强、业务流程进一步优化。2023年9月4日，国家金融监督管理总局《关于个人税收递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接有关事项的通知》，主要对税延养老保险试点与个人养老金衔接过程中的工作要求、业务调整、产品管理、保单转移等进行明确，对中国银保信统筹2.2.3税优产品扩围惠及更多民众国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范长期护理保险和疾病保险。同时，针对目前既往症人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保8在进一步规范银行代理渠道业务，严格落实产品条款和费率的监管要求。随后，国家金融监督管理总局发布了《保险销售行为管理办法》。该办法将保险销售行为分为前、中、后三个阶段，规定了不同阶段的行为规范，包括建立保险产品分级管理制度、禁止虚假夸大宣传、禁止强制搭售等，并要求设立便捷的退保渠道。这一办法于2024年3月1日起施行，有助于统一保险销售行为监管要求，保护消费者的合法权益。做好客户信息确认、加强系统建设，以及税延养老保险试点保险公司业务操作、公告通知、信息报送等提出要求，有助于进一步落实个人养老金相关制度要求、有序推进税延养老保险试点与个人养老金衔接。除此之外，国家金融监督管理总局还提出要强化商业养老保险销售的主体责任、规范销售渠道、加强销售管理等要求，有助于进一步推动第三支柱养老保险持续规范发展，更好满足广大人民群众多样化养老需求。范围，鼓励开发针对既往症和老年人等特定人群的长期护理保险、疾病保险产品。该政策有助于推动适用个人所得税优惠政策的商业健康保险惠丰富既往症和老年人等人群的保险保障。2.3财产险产品监管发展趋势2.3.1各险种经营政策不断完善，助力行业健康发展车险方面，《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》明确商业车险自主定价系数范围扩大为[0.5-1.5]；《关于加强车险费用管理的通知》等文件要求进一步加强车险费用管控，整治汽车金融业务“高返佣”问题，规范市场竞争秩序。农险方面，进一步提高了农险覆盖率，同时明确地方财政部门应根据农业保险承保进度及签单情况，及时向承保机构拨付保费补贴资金，不得拖欠，对于提升农险保费收缴效率、提高农险保费充足度、推动农险健康可持续发展具有重要巨灾保险方面，国家金融监督管理总局、财政部印发《国家金融监督管理总局财政部关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，将扩大巨灾保险的责任范围，以城乡居民住宅及其室内附属设施为主要保障对象。在原有的破坏性地震保障基础上，新增了台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害的保险责任。这一变化，不仅适应了我国自然灾害频发的国情，也体现了国家对城乡居民生命财产安全的深切关怀。2.3.2更关注新兴风险，互联网财险业务监管继续加强工业和信息化部、国家金融监督管理总局发布的意见明确要健全完善网络安全保险支持政策，丰富网络安全保险产品类型，创新保险服务模式，提升风险量化评估能力，强化网络安全技术赋能保险发展。并且更加重视科技保险业务及其统计工作，为支持高水平科技自立自强提供高质量风险保障，在加快建设创新型国家、推动重大科技创新取得新进展过程中发挥保险力量。此外，《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（修改稿）》对于互联网财险业务的偿付能力、风险防控、费率厘定等行为提出了明确要求，有助于提升市场透明度和稳定性，保障消费者权益，进一步促进互联网财产保险市场健康发展。9中国银行保险报各险种发展思考发现》3.1重疾险3.1.1扩大保障人群范围，关爱“一老一小”重疾险“卖不动”仍然是保险市场亟待解决的痛点，自从去年以来保险公司不断尝试挖掘新客和优化产品责任，例如开发针对亚健康人群的非标体重疾险、设计加高重疾责任杠杆等。今年保险公司目标客群从传统30-60周岁的家庭经济支柱，转向了18周岁以下的少儿人群和60周岁以上的老年人群，从年龄层面对保障人群进行向上和向下的延展，进一步扩大一方面，少儿重疾险产品对儿童高发重大疾病、罕见病等设置额外赔付责任，保障额度高且保费便宜，为孩子的成长保驾护航，深得家长们的青睐。另一方面，恶性肿瘤疾病保险的健康告知简单，投保门槛低，仅保障恶性肿瘤疾病，责任简单且保费低，为长辈老年生活增添一份保障，让子女更放心、更安心。42%42%16%3.1.2丰富产品责任设计，覆盖各类健康风险保险公司在产品责任上设置各类特色责任，尽最大可能满足被保人各方面健康保障需求。例如，大部分重疾险产品在赔付重疾后则不再承担轻症和中症责任，而信泰如意久久守护（2024）重大疾病保险承诺在被保人首次申请重疾赔付后，至第6次重疾赔付前，轻症和中症疾病保险金责任不终止，保障继另外，以往保险公司为了控制风险，通常在设置疾病分组时，会将其他疾病与发病率较高的恶性肿瘤放在一组，若恶性肿瘤赔付后则其他疾病不再赔付，因此恶性肿瘤单独分组更有利于被保人，如汇丰汇佑随心保重大疾病保险正具有这一特点。从统计数据来看，2023年金口碑恶性肿瘤单独分组的重疾险产品占比增加，被保人可获得更充分保障。%0%5%10%15%20%25%30%32%35%数据来源：金口碑保险产品数据库，已剔除未分组产品。保险公司在设计重疾险时还会增加非疾病类责任和特殊疾病责任，以扩大保障责任范围，覆盖被保人各类健康风险，包括疾病终末期关爱保险金、原位癌保险金、护理保险金等。虽然上述责任在大部分重疾险产品中占比较小，但是从统计数据可以看出，保险公司在不断尝试增加特色责任，实现保险产品创新。5.56%4.31%3.17%2.38%1.44%1.44%.1.44%疾病终末期关爱保险金原位癌保险金前症疾病保险金2022年金口碑重疾险2023年金口数据来源：金口碑保险产品数据库。67.6366.9767.6366.973.1.3加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风险3.1.3加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风险 46.34 37%42%44.2117%14% 37%42%44.2117%14%少儿特定疾病保险金特定疾病保险金恶性肿瘤多次赔付保险金2022年金口碑重疾险2023年数据来源：金口碑保险产品数据库。数据来源：金口碑保险产品数据库。任外，同时对部分疾病设置额外赔或多次赔责任，解决被保人“因病2023年市场全年龄覆盖的重疾险产品重点增加了对少儿特定疾病、特定疾病以及恶性肿瘤的保障。重疾险产品加高了特定疾病和恶性肿瘤赔付杠杆，不仅注重对人们黄金同时关注其少儿阶段的疾病风险保障，减少因疾病给家庭带来的经济负担，让被保人生活更稳定。3.2.2细分产品种类丰富，保障风险全面3.2医疗险近年来，保险公司聚焦于细分群体和细分领域，基于各类群体、病种的特征，进而对医疗险市场进行近年来，保险公司聚焦于细分群体和细分领域，基于各类群体、病种的特征，进而对医疗险市场进行深入开发。根据不同群体的医疗需求，开发中高端医疗险、少儿医疗险、老年医疗险等；针对高发病种和可能带来的高昂医疗成本，开发防癌险、特定疾病保险以及特定药品保险，扩充医疗险的保障范围。从2023年医疗险产品细分险种的分布情况来看，普适医疗险占比最高，为53%，其次是中高端医疗险15%，少儿医疗险9%。最高投保年龄范围扩大，2023年医疗险产品平均最高投保年龄为67.63岁，相比2022年医疗险产品平均最高投保年龄66.97岁，提高0.66岁，由此可见保险公司通过放宽投保年龄限制，使更多高龄的中老年人享有医疗险的投保资格和保险保障。平均等待期更短，2022年医疗险产品等待期平均天数为46.34天，2023年医疗险产品等待期平均为44.21天，缩短2.13天，表明保险公司积极地通过减少等待天数让消费者尽早享受保险保障，提升投保体验。66.6066.8067.0067.2067.4067.6067.80老年普适门急诊中高端防癌少儿特疾特药非标本数据来源：金口碑保险产品数据库。数据来源：金口碑保险产品数据库。中国银行保险报此外，医疗险产品责任不断迭代，保障程度逐渐提高。保险公司通过降低免赔额，提高特药药品数量，扩大授权医院范围，提供不同保额的保险计划，提供海外急救转运费用、牙科、体检疫苗等医疗项目的覆盖比率，将重症豁免、身故/全残等责任纳入保障范围，以期实现医疗险对于被保人可能面临的一系列风险的全覆盖。其中，在特定药品责任中，现有产品特定药品责任覆盖比率上升1.41%，涵盖的药品种类由70种上升至100种。41.93%40.52%2022年医疗险产品2023年医数据来源：金口碑保险产品数据库。60%39%40%51%20%6%10%020406080100数据来源：金口碑保险产品数据库。门诊安排、陪诊服务、费用垫付；诊后康复主要包括术后护理、电话回访；高端服务主要包括海外医疗服》3.3寿险与年金险3.3.1内部收益率普遍下滑，但平均回本年限缩短受市场波动等因素影响，险企投资端收益率呈下滑态势。在投资收益覆盖保单成本的压力加大的情况下，利差损风险显现。2023年7月，普通型人身保险的预定利率从3.5%下调到了3.0%。截至2024年4月12日，在售产品的平均IRR均在3%之下。分险种来看，剔除分红型年金产品，其余产品平均IRR从2.51%下降至2.24%，而终身寿险产品降幅更大，平均IRR从2.52%下降至2.03%。随之而来的还有成本收益比（累计已交保费/累计收益）的下降，相较2022年金口碑长期险产品，2023年终身寿险与年金险的成本收益比分别降低了13.8%和15.6%。3.2.3优化增值服务，提升客户体验保险公司不仅通过丰富产品责任来提高产品竞争力，与此同时还积极通过优化产品的增值服务来提升客户体验。在医疗险产品的增值服务中，医疗垫付、住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药服务最为常见。从增从增值服务分布的各个环节来看，与就诊相关的增值服务增长比率最高，达到9%，说明保险公司更加重视为消费者提供就诊相关增值服务，如医疗垫付、重疾绿通等，同时也说明各大保险公司在产品设计过程中对病后康复这一环节较为忽视。2022—2023年金口碑长期险产品平均IRR与成本收益比变动情况2022年产品2023年产品14152022年产品2023年产品数据来源：金口碑保险产品数据库。然而，2023年金口碑长期险产品平均回本年限，即现金价值与已领保费总和首次大于或等同于已交保险费用的年限，相较2022年金口碑长期险产品来看均有所下降。分产品来看，终身寿险回本年限由长期险产品平均回本年限变动情况（单位：年）9.19.18.815.916.3数据来源：金口碑保险产品数据库。终身寿险以30岁男性5年期交，每年交1万元保费为基准计算；年金险以30岁男性10年期交，每年交3万元保费为基准计算。3.3.2年金险：分红型产品占比增多，投保方案灵活2023年年金险中，分红型年金产品占比达到22%，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险等具备“理财”功能类保险的保障成本提高，导致保费上涨，这也促使保险公司开发新的产品，如分红型年金险，以吸引客户并应对市场变化。分红型年金险通常提供基本的保证回报，并有可能根据公司的投资表现分配额外的红利，这使得它们在预定利率下调的环境中更具吸引力。22%22%78%年金险产品在开始领取时间方面提供了更加多样的选择方式，如图所示，2023年产品可选开始领取时间平均数量上升到3.83种，有些产品甚至可以提供多达15种开始领取时间，这虽然在一定程度上增加了产品的精算定价难度，但消费者选择权得到了进一步提升，消费者权益得到进一步保障。通过提供多样化的开始领取时间选项，年金险产品可以更好地满足不同消费者的需求和偏好。3.833.092022年年金险2023年年金险数据来源：金口碑保险产品数据库。82%18%82%18%3.3.3终身寿险：身故全残赔付杠杆进一步提高3.4意外险保险监管部门近年来不断加强对终身寿险产品的监管，确保产品设计更加合理，使其进一步回归保障本质，避免长险短做的风险，更好地满足消费者的保障需求。如图所示，对比2022年与2023年终身寿险来看，保障型产品的数量进一步增加，身故全残赔付杠杆也由2.96倍上升到3.42倍，增幅达到15.5%。终身寿险身故全残赔付杠杆（单位：倍数）2.962.963.423.4.1住院津贴保障优化产品架构进行精细化调整。其中一项举措就是在设计意外险产品时缩短了住院津贴的免赔日，意在精准对接并高效解决客户对快速赔付的殷切需求。通过这种调整，保险公司旨在确保被保险人因意外伤害入院后，迅速触发住院津贴的赔付流程，从而有效提升产品的综合价值感知度和客户服务满意度。3.4.2保障额度提高住院津贴免赔日均值变化（单位：日）1.951.012022年意外险产品2023年意外险产品数据来源：金口碑数据库数据来源：金口碑保险产品数据库。30%30%70%意外险产品正在深化其保障功能的本质属性，在保费维持相对稳定的状态下，提升了额外赔偿额度，航空意外导致的身故赔偿呈现出明显的保额上调趋势。航空意外身故平均保额变动情况（单位：万元）130.86130.86149.33数据来源：金口碑数据库数据来源：金口碑保险产品数据库。数据来源：金口碑数据库3.5其他趋势与发现3.5.1惠民保覆盖少儿群体，扩大税优健康险种类惠民保有效填补了基本医疗保险和商业医疗保险之间的空缺，完善构建多层次医疗保障体系，有助于增强基层防范健康风险的能力，减轻民众因治病费用而造成的经济负担。近年来，惠民保从爆发增长逐渐走向平缓推进，主要由于惠民保投保门槛较低、理赔门槛数据来源：金口碑数据库3.5其他趋势与发现3.5.1惠民保覆盖少儿群体，扩大税优健康险种类惠民保有效填补了基本医疗保险和商业医疗保险之间的空缺，完善构建多层次医疗保障体系，有助于增强基层防范健康风险的能力，减轻民众因治病费用而造成的经济负担。近年来，惠民保从爆发增长逐渐走向平缓推进，主要由于惠民保投保门槛较低、理赔门槛较低的特点，此类产品更吸引老年人或既往症人群等风险较大的客群投保，而年轻人和健康体人群投保惠民保的获得感较低，而健康人群缩小，对风险人群的赔付增加，保险公司为了保障惠民保产品的正常运营而提高保费，则可能出现“死亡螺旋”的现象，实现可持续发展成为保险公司惠民保面临的首要问题。3.4.3赋予个性化产品保障旅行意外险产品不仅覆盖了传统意外伤害、医疗责任等基础保障内容，更是根据现代旅行者的实际需求，不断创新和完善服务内容。其中，旅行意外险产品灵活地结合各类旅行场景和个体差异，提供个性化服务，例如境外医疗服务、高风险活动保障和紧急救援服务等，设计极大地增强了旅行者的出行安全感和产品种类普通意外险旅行意外险产品某普通意外险某旅游意外险投保年龄18-60岁1-85岁产品价格（单位：元）245免赔额00职业限制意外身故保额（单位：万元）50国内二级及二级以上公立医院境外医疗机构特有保障猝死保障、交通意外身故伤残、预防接种身故伤残行程阻碍保障、紧急救援保障、个人财产保障、个人责任金口碑数据库统计的惠民保产品每年增长情况（单位：个数）13201520162017201820192020202120222023数据来源：金口碑保险产品数据库。同时，为促进构建高质量普惠金融体系，推动普惠金融供给侧结构性改革，响应国家“关爱一老一小群体”的号召，保险公司推出面向未成年群体的“少儿惠民保”产品。这类产品可通过家长的医疗保险个人账户 支付，满足门诊、住院等少儿群体的刚需保险需求。除了惠民保，政府对税优健康险的发展也进行大力支持。2023年7月，国家金融监督管理总局发布了《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，明确适用税优政策的医疗险、长期护理保险和疾病保险范围、税优健康险的保障对象以及产品设计原则等。该类产品适用商业健康保险个人所得税优惠政策，每年所交保险费可在当年计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为每年2400元。税优健康险产品产品特点平安互联网乐惠A（保证续保版）医疗保险投保要求既往症人群可投保，覆盖非标体人群投保优惠可为家庭投保，家庭投保最高可享15％费用优惠增值服务微保税优健康险系列产品微保长期医疗险采用0免赔额设计、允许既往症人群投保、通过家庭单投保优惠以及家庭医生等服务微保终身防癌险影响该产品续保，保证续保期间赔付额达800万元长相守终身护理险给付条件设置为确诊10种特定疾病或发生1-3级意外伤残，可在定价过程中参考重疾险和意外险业务的实际经验，有较高的可信度数据来源：金口碑保险产品数据库，以上产品均适用税收优惠政策。3.5.2创新产品覆盖多样风险，满足被保人保障需求保险公司不断突破产品设计瓶颈，从客户角度出发挖掘保障需求，在保障客群和产品责任方面都有所创新，进一步发挥保险保障功能，全面覆盖风险，丰富保险产品类别，实现差异化竞争。从保障客群创新来看，保险公司依托基本的医疗险、年金险等传统产品，探索新客群保障需求，例如，中国人寿财险关爱脑健康保障阿尔茨海默病人群，水滴接好孕母婴险为母婴人群提供全面的风险保障，人保寿险关爱星星年金保险则是为心智障碍者家庭量身定制；从保障责任创新来看，江苏省商业性水稻稻瘟病指数保险应用“气象+科技+保险”模式，帮助农户对水稻生长进行风险管理，而宠物责任险则不同于传统宠物医疗险，主要保障宠物对第三者造成伤害；从产品设计创新来看，太平传世四号教育年金保险结合了长期年金和定期年金特点，提供不同的保险责任组合供被保人选择。3.5.3大力发展绿色保险，助力全面绿色转型2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用，探索开发符合小微企业经营特点的绿色金融产品，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理。各家保险公司积极开发各类绿色保险，实现保险业高质量发展与深度服务绿色相统一，助力我国经济社会发展全面绿色转型。例如，中意财险以太阳辐射资源波动为保险责任，保障光伏企业因遭遇异常太阳辐射资源导致的理论收入损失；日本财险提出“服务+保险”的全流程、全周期的企业环境风险解决方案，保障企业经营中面临的环境相关法律责任风险；太平财险设计碳交易损失保险，为发生额外碳排放配额交易费用损失提供补偿，有效助力控排企业绿色转型发展。创新型产品产品特点保障客群国寿财险关爱脑健康国内首创产品，已经罹患阿尔茨海默病的被保人仍可投保享受20万元保障，保费仅99元，依据年龄获得不同的基础赔付比例和闭环健康管理服务水滴接好孕母婴险不仅为孕妈妈和新生儿提供全面的风险保障，也覆盖了备孕期女性可能会遇到的风险，是行业首款覆盖孕育全过程的保险产品人保寿险关爱星星年金保险业内首款为心智障碍家庭量身定制的长期年金保险，有效实现心智障碍者家庭资产风险保障和保值增值保障责任江苏省商业性水稻稻瘟病指数保险在保障水稻物化成本的基础上，围绕水稻稻瘟病的发病防治让风险减量更“智慧”宠物责任险提供宠物主意外保障、第三者宠物意外伤害保障、主人及家属人宠共患病医疗责任保障，同时为猫狗赠送狂犬疫苗产品设计太平传世四号教育年金保险该产品设有保至30周岁或保至100周岁两种保险期间，对应不同的保险责任，给客户更多样的选择数据来源：金口碑保险产品数据库。绿色保险产品产品特点太阳辐射不足指数保险赔偿保险期间内被保公司因遭遇异常太阳辐射资源导致依据实际太阳辐射数据计算所得发电收益低于赔偿触发点形成的理论收入解决方案投保阶段基于“风险评估”科学厘定承保条件保险责任将“渐进式污染”“生态环境损害”纳入保险责任范围承保后期风险发生发生环境污染责任事故时，为客户提供“事故应急”指导支援，并配套提供“损害鉴定”“法律抗辩”和“纠纷调处”等全过程风险管理与保险服务体系碳交易损失保险以传统财产一切险、机器损坏险为大框架，同时结合新兴费用损失类保险的特点来进行产品设计数据来源：金口碑保险产品数据库。中国银行保险报3.5.4探索财产风险需求，丰富非车险产品设计国家金融监督管理总局数据显示，2023年保险业原保险保费收入51247亿元，其中财产险收入13607亿元，同比增长7.04%。具体到公司层面来看，财产保险公司2023年原保险保费收入15868亿元，按可比口径同比增长6.73%，其中机动车辆保险以8673亿元保费收入位列各险种第一，占比约54.66%。目前来看，机动车辆保险仍为财险主流产品，非机动车辆保险有待增长空间。保险公司探索各类财产风险需求，丰富非车险产品设计。例如，保险公司承保雇主责任险，分担企业主对员工工伤等风险事故保障；为投标人在招投标过程中给招标人造成的直接经济损失；为水稻种植收益提供保障，促进农业增效与农民增收；保障居民因遭受野生动物伤害导致人身伤亡或财产损失等。保险产品发展建议》4.1保险责任4.1.1人身险：保障全生命周期风险非机动车辆保险产品产品特点众安雇主无忧保2023版伤残赔付比例可选，扩展保障24小时意外事故责任，意外保障更全面投标保证保险投标保证金一纸化管理，降低企业资金占用，保障招标企业利益，线上投保快速出单安徽省地方财政补贴性品牌水稻种植收益保险（2023版）以传统财产一切险、机器损坏险为大框架，同时结合新兴费用损失类保险的特点来进行产品设计野生动物伤害政府救助责任保险居民遭受野生动物伤害导致人身伤亡或财产损失，无法找到责任人或者责任人无力赔偿，保险公司对被保险人给付的一次性伤亡救助金、支付的医疗费用以及财产损失补偿金数据来源：金口碑保险产品数据库。人们在不同的人生阶段有着不同的角色和责任，也伴随面临着不同的风险，保险公司可基于被保人全生命周期风险变化，为其一生各阶段风险提供全面保障。当被保人处于少儿时期，常常伴随着健康风险，例如恶性肿瘤等高发重疾，而少儿群体往往还可保险公司在设计产品时为此类疾病提供额外保障，帮助父母为孩子提供充分的健康保障；少儿在成长过程中的意外风险也不容小觑，部分面向少儿的意外险产品还开发了应对“熊孩子”对第三者造成伤以分担父母的费用压力，为孩子未来的高等教育提供经济后盾。当被保人处于青壮年时期，这一时期正是人生的黄金阶段，但现代人生活作息不规律，亚健康问题不容小觑，高额保障的重疾险和短期保障的医疗险组合仍然是年轻群体的健康护盾；被保人在此阶老年金；旅游出行成为年轻群体的娱乐消遣方式之一，旅游意外也成为大众关注的风险，旅游意外险当被保人处于老年时期，身体垂暮，商业健康险投保门槛较高，仅保恶性肿瘤的重疾险或医疗险照顾卧床老人问题；保险公司可根据老年人口的个体差异，注重开发设计出多类针对老年人的特定意外险产品，例如意外骨折责任等。242526少儿时期健康高发重疾，少儿特定重疾，少儿罕见病普通意外，“熊孩子”责任高额教育费用青壮年时期健康生活作息不规律，亚健康财富理财和财富保障提前考虑养老问题旅游出行老年时期健康恶性肿瘤等高发疾病稳定收入来源，护理需求意外骨折等4.2增值服务4.2.1健康管理：疾病预防和康复治疗或为服务方向以往健康管理服务在商业健康险上附加的情况比较多，但随着保险产品不断发展完善，其他各类险种均涉及被保人身体健康防护，健康管理在保险产品中的增值服务处于举足轻重的地位。设置完善的健康管理服务通常覆盖预防、治疗、康复等就医全流程，而保险公司会把重点放在治疗过程中的服务，例如就医绿通、二次诊疗、专家会诊、海外治疗等治病安排，让被保人安心看病和养病。客户需求转向寻求主动预防，通过定期体检、智能设备以及健康激励等方式来建立健康生活方式，降低患病的概率；另一方面，病后康复治疗是长期持续的开支，不仅患病卧床人群存在护理需求，而且遭受风险事故而无法自理的意外险客群也有同样的需求。因此，保险公司可往疾病预防和康复治疗两头布局增值服务，进一步丰富服务维度，提高服务质量，提升客户体验。数据来源：金口碑保险产品数据库。4.1.2财产险：新能源车险精准定价，非车险丰富保障责任在财产险市场中，车险仍占据主体地位，一方面，监管扩大财险公司的定价自主权，对于驾驶习新能源汽车销量的增长带动新能源车险增长，但新型保险保费较高的同时，赔付率也不低，保险公司应构建精准风险量化评估模型与损失度量模型，基于新能源汽车使用场景完善保险产品，实现新能源车险的持续发展。除了车险外，非车险产品保障责任丰富多样。其中，考虑实体企业的绿色发展和低碳转型，保险公司可通过设计各类气象灾害类、清洁能源类以及产业优化升级类保险来帮助推动国家和社会的绿色例如农业险引入无人机检测灾害程度，确保定损科266543210频次（2022年）频次（2023年）