中证信用：融担行业数字化转型探索与实践2024

2前言31融担行业数字化转型背景41.1严峻的外部环境对融担机构的可持续经营与发展提出新的挑战41.2数字化作为国家顶层战略要求,已成为融担行业的重要战略机遇51.3数字化转型已成为融担行业共识,但转型的实施和深化面临巨大挑战52融担机构数字化转型策略与认知72.1数字化转型的定义72.2融担机构的数字化转型本质是模式创新和增量破局72.3融担机构数字化转型应围绕核心能力目标与四大重点领域展开113融担机构数字化转型实践133.1融担业务数字化133.2决策管理数字化173.3数据ó台建设223.4知识治理284融担行业数字化解决方案304.1共建行业共享的数字基础设施、标准规范共识304.2ó证信用融担云服务是面向融担行业的通用数字化解决方案314.3信用服务社区是通过数字化转型实现行业级业务创新的重要探索33结语34关于中证信用353前言数字化转型是融担行业应对严峻的外部形势、拥抱数字á国建设这—重要战略机遇的有效途径和必然选择。作为提升核心能力、实现高效决策和协同创新的关键手段,实施和深化数字化转型已成为融担行业共识,部分融担机构也已先行先试,通过实践摸索然而就整个融担行业而言,数字化转型尚处于起步阶段。融担行知、当前技术水平和数字化投入方面存在不足,技术人才建设方面也存在人才瓶颈,这为融担行业的数字化转型落地和深化带来ô重挑战。基于以上背景,本报告梳理了数字化转型的策略、框架和方法论,并结合á证信用在ô年的数字化转型过程á逐步形成的实践经验,以及融担云这—行业领先的数字化解决方案,构建了—套适合融担行业的数字化转型实施方案,以帮助融担机构更深刻理解并有效推进数字化转型,促进融担行业的共同发展。41融担行业数字化转型背景融担行业当前面临着前所未有的机遇与挑战。—方面,外部形势依旧严峻,经济持化的趋势,并且随着城投公司市场化转型的推进,业务复杂度和多元化程度明显上升,融担行业需要更有效的科技手段来支撑融担业务的管理和决策;另—方面,数字经济建1.1严峻的外部环境对融担机构的可持续发展提出新的挑战宏观经济方面,国内经济结构和经济增长模式从传统的房地产加基建的二元模式向多元模式转变,绿色经济、数字经济在新模式下对经济的拉动作用进—步凸显,与此相呼应的是地方财政增长乏力,广义财政收入增长放缓,土地财政面临下滑趋势。《关于金融支持融资平台债务风险化解的指导意见》(国办发〔2023〕35号)出台以来,“名单”内公司发行债券只能用于偿还存量债务,不得新增债务,导致城投公司发债规模有限,融担行业迫切需要寻找新的增长点。信用债市场方面,市场风险在逐步加大,债券违约、城投非标违约事件增多,地产大面积暴雷,万科、恒大、碧桂园等头部房企相继陷入困境,此外租赁和商务服务业、制造业也出现不同程度的违约事件。虽然2023年9月以来,部分省份开始发行特殊再融资债券,并且监管部门指导商业银行推进地方政府债务置换,缓解了部分区域债务压力,但地方政府债务压力仍然较大,非标债务违约情形仍不断涌现,城投债务风险管控严峻的外部环境给融担行业带来了巨大的挑战,融担机构需要在新常态下思考存量优化和增量破局这两个发展的根本问题,即存量业务如何在信用风险不断暴露的常态下51.2数字化作为国家顶层战略要求,已成为融担行业的重要战略机遇从时代背景来看,高质量发展已成为全面建设社会主义现代化国家的首要任务注1,可持续、高质量发展对数字化提出了必然要求,世界经济数可持续、高质量发展对数字化提出了必然要求,世界经济数字化转型是大势所趋注2。行部署。2022年党的二十大报告强调“加快发展数字经济,促进数字经济和实体经济深度融合”,2023年中共中央、国务院印发了《数字中国建设整体布局规划》,明确重要引擎,也是国家竞争新优势的有力支撑。注1:源自二十大报告;注2:源自习近平总书记2018年G20峰会1.3数字化转型已成为融担行业共识,但转型的实施和深化面临巨大挑战在数字化成为国家战略的背景下,数字化转型已成为各行业发展的重要战略机遇。6字要效率、向数字要效益、用数字强能力、用数的主旋律。可以想见,全行业全社会的数字化转型,也为融担行业带来了新的战略机遇,然而融担机构数字化目前普遍处于起步阶段,数字化落地和深化面型调研,调研发现的具体问题包括:1)认知不足对数字化转型的深刻性、广泛性、复杂性和持久性认知相较于未来数字化转型要求还存在明显差距,呈现表面化、片面化和局限性特征2)技术薄弱系统应用水平不高,以办公和流程审批类的业务系统居多,属于基础技术类别的数据仓库覆盖明显偏低,数据治理能力薄弱3)投入不足超过七成机构年度投入不足500万元,超过六成机构业务系统启动不足5年,起步较晚4)人才瓶颈过半机构不具备自研能力,八成机构依靠外包或者外购产品总体而言,融担行业数字化目前普遍处于起步阶段,亟需紧跟时代步伐、加快发展,因此,梳理总结数字化转型的策略和实施框架,并结合融担业务的特点、融担机构的实际情况和融担行业数字化转型的成功案例,构建—套适合融法论和解决方案,对提升融担机构对数字化转型的认知、加速推进融担行业72融担机构数字化转型策略与认知不同组织、不同个人对数字化转型有不同程度的理解,定义也不尽相同。工信部定义数字化转型为:深化应用新—代信息技术,激发数据要素创新驱动潜能,建设提升数字时代生存和发展的新型能力,加速业务优化、创新与重构,创造、传递并获取新价值,实现转型升级和创新发展的过程。推进数字导向、以新型能力为主线,以数据要素为驱动,以业务变革为核心。zlDC定义数字化转型为:利用数字化技术(例如云计算、大数据、人工智能、物联对数字化转型的定义虽有不同,但有两点是共通的:第—是定义中均包含数字化技术的应用,和业务/商业模式的重塑;第二是均认为数字化技术只是工具和手段,而业务重塑是根本目标。2.2融担机构的数字化转型本质是模式创新和增量破局尽管数字化转型的内涵和方法论可能相似,但具体到各个行业,在实施框架、解决方案和具体实践层面,则会因为行业特点不同而有所差异。对融担行业而言,融担机构需要在新常态下应对融担业务的存量优化和增量拓的数字化转型的本质,也必然是利用数字化技术来实现融担业务模式的创新,通过组流程、系统、机制的变革,提升机构的核心能力,进而优化存量和拓展业务增量,实现8数字化转型利用科技对商业系统不断优化和改造,实现最佳实践的固化,实现人、流程和科技的有机结合,但底层逻辑始终是提升企业的核心能力,核心能力的不断提升是企业可持续发展的前提,业务转型是核心能力建设到—定程度的自然结果。对融担机构而言,企业核心能力的打造,需要覆盖经营管理的各项核心领域,并集中体现在风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理4大方面:中体现在风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理4大方面:1)风险管控能力融担业务是经营风险的业务,建立全面风险管理体系、提升风险隐患,进而提升担保资产的品质并保障资产安全,对融担业务而言尤其重要2)科技运营能力要求标准化、线上化业务表单和运营报告,有效归集和整合各类业务运营数据,不断完善运营流程和规范,有效控制操作风险,降低运营成本,提升运营效能3)业务拓展能力提升对市场、客户和渠道的认知,优化作业流程,提升展业效率,最大化投资/增信额度的单位效用,助力制定投资策略和资产定价,动态4)决策管理能力助力各层级管理者及时了解公司经营目标及达成情况、监测并穿透分析业务结构和资产配置,同时了解宏观经济、行业产业情况,动态把握并调整重大项目和战略方向,优化决策效能业务而言:1)从企业管理角度看,流程、规则、决策是知识2)从项目管理角度看,价格、风险、交易结构、交易对手、风3)从业务经营角度看,客户、市场、行业、主体、交易对手、业务模式是知识9因此,开展知识治理、构建企业的知识体系,是加快、加深融担机构数字化建设的关键。将企业知识体系和执行能力有机结合起来,利用知识体系牵引融担业务开展和系统数|建设,从而避免浅层次的能力建设,因此,开展知识治理、构建企业的知识体系,是加快、加深融担机构数字化建设的关键。将企业知识体系和执行能力有机结合起来,利用知识体系牵引融担业务开展和系统数|建设,从而避免浅层次的能力建设,真正提升融担机构核心能力,更好地适应新数字化转型是不断梳理业务流程,并通过系统来固化最佳而言,关键在于对业务及风险的数字化经营和管理,逐步数字化融担业务;就科技层面而言,关键在于通过业务线上化、企业数字化、平台智能化等不同阶段,—步步分步骤推进,做好长期建设准备,避免运动式、口号化、阶段性的建设。大体而言,融担机构的数字化转型分为3个阶段:各阶段说明如下:可以在系统中线上进行,通过信息系统初步解决流程和效率的问题2)数字化2.0阶段重点在实现融担业务的数—体,—体,实现业务全链路数字化,业务通过数字化表达,从物理世界映射到数据世界,进—步实现业务效率的提升。同时催生数字化业务,实现3)数字化3.0阶段重点在实现融担业务的智能化,其核心标志是智能化的工作平台,全面辅助业务智能决策。在此阶段,人工智能、大模型将更好地促进融担行业知识融合和计算,数字化系统变得更智能自主、接近人类思维,系统将在融担专业知识领域上赋能人类,促进行业发展2.2.4融担机构数字化转型的目标是业务转型,融担机构的数字化转型工作应以业务模式升级作为最终目标,数字化只是手段,转型才是目标。因此,数字化转型不只是传统的信息化,不能简单等同于办公自动化或移动办公,也不只是新建IT系统或是大数据分析。我们应把数字化放到—个企业战略的高度,在企业的顶层去思考,在更长远、更高维度上去进行能力规划,避免走偏。数字化转型是典型的—把手工程,应借助公司级项目机制来明确目标、动员团队和组织资源。数字化的工作不只是科技条线的任务,而是全员参与的工作,需要融担机构从组织、文化、制度和流程方面,对数字化工作予以保障,才能顺利推进。因此,作为公司级的项目,—般建议公司领导挂帅,业务、风控、运营、科技、综部门联合起来推进,并通过绩效予以保障。2.3融担机构数字化转型应围绕核心能力目标与四大重点领域展开围绕风险管控、科技运营、业务拓展和决策管理等融担机构核心能力,通过知识治理牵引业务数字化、决策管理数字化和数|á台等重点领域,可以从整体上把握住融担机构数字化工作的实施目标和框架,从而落地和深化数字化转型。融担机构数字化建设整体框架如下图:业务数字化、决策管理数字化和数|á台建设各有侧重又相辅相成,知识治理贯穿整个数字化建设过程,并牵引这些重点领域的实施,共同促进融担机构核心能力提升:1)业务数字化面向业务流程,聚焦核心流程优化。业务数字化强调全流程、深度应用与协同,通过数字工作体系来数字化融担业务,提升业务效能2)决策管理数字化面向组织职能和岗位职责,聚焦构建企业级的经营管理决策体系。强调全景数|、全局视角和工作台理念,要求横向协同和纵向联动,通过á心化各业务系统á的决策管理功能,专业化打造核心决策管理能力3)数|á台建设聚焦打造数|底座和数|分析挖掘的核心能力,奠定数|驱动|价值,才能更好地服务于融担业务数字化和决策管理数字化4)知识治理聚焦融担业务的知识体系梳理,助力知识的选择、共享、优化和创造,构建企业自我学习和迭û的系统,应对不断变化的环境和挑战下文我?将在此框架下,下文我?将在此框架下,结合融担业务实际与数字化转型实践,详细阐述这4个重点领域如何实施,又如何实现融担机构核心能力提升。3融担机构数字化转型实践融担业务数字化强调面向业务全流程的深度应用与协同,通过数字工作体系来数字化融担业务,提升业务效能。不同的业务场景、业务模式有不同的业务数字化重点,下面我们从融担机构的债券发行担保和普惠融资担保面我们从融担机构的债券发行担保和普惠融资担保在这些环节里,不同团队会有不同的关注点或痛点。比如:对业务团队而言,他们想尽早知道哪些主体大概率会通过风控要求,并期望能提升撰写尽调报告的效率;对风控团队而言,他们期望能更高效撰写风控评估报告,同时有效进行风险识别、定价和风险缓释,及时、准确、全面地监控风险;对财务、人力等职能管理部门而言,他们期望有效管理各项目的收费计划、各项目成员的贡债券发行担保业务数字化应以信用大数据为基础,沉淀内外部实践经验并固化为系统功能,融入融担业务全流程中形成最佳实践。具体落地时有3个关键点:1)关键1:建立全面准确及时的信用大数据。融担业务的评估落地与项目及主体相关,也与主体相关的关联人、所属行业和区域环境、宏观经济环境等相关,因此,离不开全面准确及时的信用大数据的支持。—般而言,信用大数据包括种来源,应涵盖项目、资产、企业及其关联人、区域、行业等不同领域2)关键2:建立先进的信用评估方法和信用科技工具。这体现了融担机构对业务科技工具本质是借助科技手段将内外部先进经验固化为工具或服务,形成科技沉淀和业务沉淀,并建立业务流程的“标准”,让策略执行更统—3)关键3:建立覆盖融担业务全流程并深度融合信用科技工具的业务管理模块。线上管理和操作留痕、集中展示业务状况全貌,还要有效融入信用科技,提升操作和决策效能,让流程更顺畅,操作更高效中证信用在自身多年业务实践基础上,融合多家头部融担机构风险管理的探索实践,兼顾全国性与区域性展业差异,依托信用大数据和专业的信用分析能力,构建了“数据+科技+业务”的融担云·全面风险管理服务,助力融担机构快速构建立体化的全面风险管理体系。融担云·全面风险管理服务的整体框架如下:各模块简述如下:1)业务管理模块覆盖了融担业务全流程,集中展示融担业务全貌,实现全流程线上管理和操作留痕,并有效融入信用科技,提升操作和决策效能。核心功能包括:●业务管理:管理驾驶舱、客户与渠道管理●项目决策:新增项目、资料录入、评审决策、流程审批●项目执行:协议用印、发行放款、收费开票、押品管理●●项目跟踪:保后管理、预警监测、风险处置●其他:文档管理、贡献管理、流程配置、知识库等2)信用科技模块中证信用依托集团旗下中证鹏元、瑞霆狗YY等强大资分析能力,建立领先的信评模型和风险分析框架,将模型与信用分析融入全业撑业务数字化落地的重要模块,体现了中证信用对业务的深度理解和对科技的运用,以及对数字化最佳实践的探索。核心的信用科技工具包括:●风险筛查:企业风险筛查、地区风险筛查●风险量化报告:如城投/房地产风险量化报告、产业分析模型●风险监测预警:如业务集中度监测、主体风险事件、小信点评●风险模型与规则中心:如模型策略、规则管理、黑/白名单●数字展台:如项目展台、企业展台、区域展台●深度分析:如区域利差、担保利差、融资地图、折价地图、土地数据分析3)信用大数据依托中证信用集团强大的信用大数据,以融担风险管理的视角,整情、风险预警、研究报告等,形成适合融担业务的核心信用数据库,从而为信用模型策略研究、业务流程和功能执行提供了强大数据支持。(信用大数据具体内容详见:构建融担业务的核心数据底座)相对于债券发行担保业务,融担机构在中小微普惠融资担保业务中常面临客户难触达、风险难管控、运营成本高等挑战,其作业流程及风控运营要求更加复杂,在业务拓展时要求适配不同的业务场景,快速落地业务项目;在风险控制时要求区分核心企业和中小微融资人、解决风险补偿不足的难题,同时在运营层面,能适应多种场景、解决运挑战的重要途径。即—方面打造线上作业流水线,—方面将场景内外的数据进行融合,将数据风控贯穿贷前、贷中和贷后。结合普惠融资业务的难点,中证信用依托自身在普惠业务的多年实践和集团强大的信用大数据和信用科技能力,构建了融担云·普惠融资服务,为融担机构构建了—整套智能化的普惠融资担保业务数字化解决方案,助力融担机构打造线上化业化风控能力和科技化运营能力,以较低成本快速实现数字化转型。融担云·普惠融资服务整体框架如下:其功能特色主要包括:单户融资业务、总对总业务等场景,全面覆盖保前的商机管理、立项、尽调、2)风控体系化透视普惠业务的融资主体风险情况。通过小微模型对企业进行六大维度量化打分,构建小微分,形成小微风险报告;企业360、企业筛查、财提供业务风险数字管理,从多维度、多视角提供业务风险数字管理,从多维度、多视角掌控公司业务量、收入、风险、规3)运营科技化建立科技化、自动化、智能化的运营体系,涵盖在线签约、自动识别、智能核验、权利登记和监控预警,实现高效、可靠的运营4)科技与信用大数据底座支持流程及表单灵活配置,可根据不同场景配置不同业务流程及内容表单,并通过业务流程联动科技化运营能力。支持按场景配置风控策略,基于大数据和规则引擎,将数据风控应用于客户准入审批、担保放款审核和保后跟踪监测。与债券发行担保业务相比,普惠融资担保业务所需的第三方授权数据,但在数据的维度上,则更侧重企业的业务运营数据,以及企中证信用针对不同类型的融资担保业务场景,构建适合其业务属性和特点的专业系统,并统—纳入融担云服务框架下,通过系统互联实现业务互通,从而推动了融担业务融担业务决策体现在融担业务流程中的各个环节,关键节点上的决策是核心能力的体现。因此,决策管理的数字化是融担机构数字化转型的—个重要模块,与融担业务数3.2.1决策管理数字化的核心是ó台体系和ó台理念业务决策与管理者所处的层级、职责相关,策略等知识体系,是各专业职能管理领域决策的核心要素。同时,决策管理强调组织内横向的协同和纵向的联动,并在业务流程中落地执行,其基本框架如下:合考虑并统—规划,在统—的数据底座上,针对各项决策职能打造集中式的专业支撑模块,将应用研发能力、数据管理能力、分析能力和专家认知自由地复用和组合,避免各业务单元、业务系统的重复建设,避免不同由此可见,决策管理数字化的核心其实就是中台体系和中台理念。从另—个角度看,业内对中台最简洁明了的定义是“企业级能力复用平台”,中台的本质是打造数据数字工作台是对决策管理数字化和中台理念的践行,它针对特定的决策管理职能,通过中心化管理和专业化打造的方式,实现融担业务决策管理职能的集中管理,并面向考,打造通用的业务和决策管理能力,沉淀和迭代知识经验;专业化打造则有助于提升相应职能管理的效能,相应职能管理的效能,提升业务系统的灵活性,进而构建融担业务决策的核心能力,提从融担机构的职能管理视角来看,公司整体的经营管理,以及垂直领域的风控、运理工作台、科技管理工作台等,构建融担机构的数字工作台体系。不管哪类管理职能,在具体落地时都会落实到人,由相应岗位的人来具体负责相关职能的执行。反过来看,融担机构的各类用户,上至公司领导,下至具体操作执行岗位,要的视角即用户视角,数字工作台需要以用户为中心,围绕组织的职能、岗位的职责来由此可见,融担机构决策管理数字化的基本框架是:以知识体系为基础、以数据中台为底座,围绕组织的各项决策管理职能建设数字工作台,构建数据驱动的决策管理能力,并服务于融担业务和系统,协同推进与深化融担业务数字化。如下图:融担业务是经营风险的业务,风险的管理是融担机构的工虽然业务系统á—般都有风险管理的模块,^其建设思路是面向业务流程而非全面风险管理的,如果把所有业务系统á的风险管理模块都拿出来拼在—起,必然在出现部分重õ建设的同时又无法全面覆盖机构全面风险管理工作范围的情况。因此,有必要从机构的高度和视角,将风险管理工作统—管理起来,构建风险管理的数字工作台即风控á台,沉淀机构的风险管理经验和知识,打造集á式、专业化的风险管理操作功能和流程,提升风险管理核心能力,并面向各个业务系统提供风控服务。á证信用基于融担、保理和投资业务等ô类风险业务的ô年实践,结合数字工作台理念和技术框架,构建了面向风险管理职能的专业解决方案——融担云·风控á台。融担云·风控á台基本框架如下:风控中台的功能模块主要包括:1)风险作业中心:风控中台针对风控不同岗位角色,提供简洁、可配置的个人工作台,高效实现业务审批、策略制定、贷后监测预警、报表分析等风险作业,2)风险展示与分析模块可视化展示公司、业务条线、部门、项目、资产、客户3)风险策略中心包括风控指标管理、规则管理、模型管理、策略分析、风险报告管理等,打造风控工作的决策引擎4)风险规则中心风控规则是风控策略的具体实现,风险规则中心助力风控策略高效落地的同时,还保障了风控策略的统—执行。同时,中证信用基于融担、保理与多元金融业务多年风控实践,构建全面的风险规则体系,为风控中台内置丰富的规则初始知识库,并持续迭代更新5)风险监测预警又称风险雷达,全面动态监测各类业务、项目、主体风险,实现了风险事件的集中管理,支持按岗位职责归集风险事件、提示高风险事件,6)风控工具箱提供适用于风险识别、风险评估、风险数据收集等场景下的包括企业360、中登排重、发票验真在内等各类数字化工具,提升工作效能从整体架构来看,风控中台在实现风险知识体系的集中管理的同时,对接业务系统的功能和流程,保障风险策略、规则、模型等在业务流程中的统—执行,同时,技术中3.2.4ó证信用利用智能工作台技术框架快速构建各类数字工作台在中台策略下,数字工作台的底层技术框架应该是低成本、可灵活扩展的,以方便风控中台、运营中台、财务管理工作台等各类数字风控中台、运营中台、财务管理工作台等各类数字能层面的通用技术支撑以及智能化的工作体验,让信息在创建、操作及传递过程中,路竞争优势。中证信用智能工作台整体框架如下:3.3.1数据ó台整体框架数据中台为数字化转型提供了数据驱动的基石,在业内已得到广合的综合体。OneData、OneID、OneService是数|á台的核心理念,只有融合整个企业的全部数|,打通数|之间的隔阂,消除数|标准和口径不—致的问题,打造数|的唯—ID、唯—事实、唯—标准,才能真正实现“数出—孔”并高效发挥数|价值。数|á台主要包含如下模块:1)数|:数|是数|á台价值的载体,是各项业务、管理活动正常进行的基础底座。构建适合融担业务的核心数|底座,是座。构建适合融担业务的核心数|底座,是数|á台建设的基础2)数|服务:数|服务和应用实现了数|á台价值的传递,只有在应用á持续发挥价值,数|á台的建设才能长期进行3)数|治理:数|á台需要构建在深度契合业务的科学数|治理之上,才能实现4)数|平台:数|平台是数|á台的具象,为数|á台上述各模块的建设和有效运作提供基础技术支~数|á台整体框架如下:图3-7数|á台建设整体框架伴随着融担业务全面风险管理的经营要求,大数|风控已成为融担业务管理的主要手段,全面覆盖宏观经济环境和区域、机构经营情况、风险主体等领域的信用大数|成为风险评估的重要基础。在融担业务场景下,结合全面的内外部信用大数据,构建融担业务的核心数据底座,为各类决策管理、业务应用提供基础数据,是融担机构数字化建设的基石,对数字化转型的全面推进和深化具有重要意义。从数据来源看,融担业务相关的信用数据主要来自3个方面:1)内部业务数据指产生于融担机构内部业务流程中的数据。这些数据有些是应操作或分析流程,通过数据加工处理得到新的数据,但这些数据都带着融担业括:融担业务的项目、资产、客户、合同与交易等数据,以及机构自身的财务2)外部公共信用数据指从外部数据服务机构引入的公共信用数据,这部分数据3)第三方授权数据指从外部数据服务机构引入的第三方授权数据,这部分数据务数据,个人征信报告、外部评价数据等伴随着国家信用体系逐步完善的大环境,越来越多的公共信用数据或第三方授权数据可以从外部市场上的众多数据服务商中获取,经加工整合后融入融担机构内部业务流程。但数据引入的同时,要重点保障数据满足融担业务应用要求和合规要求,如数据服务商获取数据的合法性、使用数据的合规性等。同时的成本,因此在数据引入和处理过程中,还要遵循“业务必要”的原则,不贪多求全。架如下:的不—致和相{矛盾图3-8的不—致和相{矛盾图3-8融担业务核心数|体系3.3.3构建统—数据服务,促进数据价值发挥数|服务实现了数|á台数|价值向具体的业务场景的传递。只有让数|在融担业务á应用起来,持续发挥价值,数|á台的建设才能长期进行下去。因此,数|服务是数|á台的价值直通车,如何高效连接底层的数|底座和上层数|应用、最大化发挥数|价值,是数|服务建设要考虑的根本问题。构建数|服务体系时,要注意如下几个要点:1)统—统—的数|服务可以进—步保障“数出—孔”,避免数|在各个应用á2)标准化通过标准化的数|接口,形成对数|的规范说明和—致理解,并降低数|对接的难度,加速数|在不同系统和消费者之间的流转和价值传递3)资产化“数|是企业的资产”这—理念已得到广泛的认同,为企业带来经济效益是数|作为资产的经济属性和内在要求。数|的资产化并进—步资产服务化,有助于对数|价值形成客观评估,并在组织内部形成协同发挥资产价值、实现资产增值、避免闲置和浪费的氛围和文化,极大促进数|价值的广泛发挥4)自助消费数据的消费者有两类,—是下游应用系统及其建设者,二是终端用户,前者主要是技术人员,后者则多为非技术人员。对数据中台而言,应致力于让数据消费者尽可能地了解、获得和使用数据,如果能够进行数据自助消费,常见的数据自助消费形式—是数据接口平台,为应用系统的建设者这类技术人员提供清晰的数据接口说明和简便的数据接入和测试验证手段;供清晰的数据接口说明和简便的数据接入和测试验证手段;二是数据浏览器,为终端用热情,促进数据消费广度和深度的提升,加速数据价值的发挥。融担机构在数字化建设过程中,由于各信息系统往往是分散建设的,加上大量存在于线下尚未系统化的数据,以及从外部引入的大量数据,这些情况综合起来容易导致数在业内成熟的数据治理实践基础上,建立深度契合融担业务特点的科学数据治理体系,构建和持续运营数据资产,提升数据质量,制定数据标准规范,保障数据全链路畅通,从而充分发挥数据价值,对保障融担机构数字化转型的顺利实施具有极其重要的意义。数据治理的建设应遵循顶层设计、自上而下的原则来推进,其顶层设计首先是企业知识体系的设计,涵盖融担业务的场景、内容和协同。通过式,建立深度契合融担业务的科学的数据架构、标准规范管理和质量控制体系。同时,架如下图:融担机构的数据治理强调面向业务的数据资产管理模式,其关键在于管理知识资产。知识资产,或者说融担行业知识体系是业务人员和科技人员之间的通用语言,构建技术属性、安全属性和管理属性,是有效建立融担业务核心数据底座的基础工作。同时,提升数据质量,保障数据的可用和可信,是融担业务核心数据底座价值发挥推进数据治理工作时,需要从根本上改变业务和科技团队双方的心态和权责认知。业务部门作为数据资产拥有方,不但要思考如何创建更多有价值的资产,更要思考如何利用这些数据资产。而作为数据资产管理方的科技团队,则要充分理解业务,从业务的角度梳理数据资产体系,面向业务真正意义的打造数据资产并不断增值。知识治理致力于知识的选择、共享、优化和创造代的系统,应对不断变化的环境和挑战。因此,围绕融担业务关键环节、以迭代学习为目标,是知识治理实施的两大要点:1)以业务为中心知识应全面覆盖融担机构业务,涵盖项目知识体系、各职能部门专业知识、外部行业知识经验,从业务中输入,并面向业务进行输出门专业知识、外部行业知识经验,从业务中输入,并面向业务进行输出2)以学习迭代为目标知识应便于查阅、回溯和理解,—方面便于用户学习,结合用户岗位工作进行知识推送、辅助浏览和问答,从而有直领域的深度应用,辅助决策展应用渠道、主动创新知识、治理成效评估等核心步骤,另—方面,也要匹配相应的组织机制和技术体系。知识治理总体框架如下:知识治理牵引数字化能力建设各项工作,并与数据治理相辅相的上层建筑,基于数据治理但又不完全依赖数据治理,二者不是线性关系,不需要等数据治理好了再思考如何应用。相反,在知识的牵引下关注数据,可以避免让数据治理变成技术人员的专项工作、沉迷在技术工作中,有效促进专业职能管理人员和协同,降低历史数据治理的成本,缩短数据治理的周期,并使增量数据治理的目标导向更强,让数据治理的工作更容易出成效。4融担行业数字化解决方案就融担机构个体而言,通过业务数字化、决策管理数字化、数据中台、知识治理4个重点领域的建设,可以提升机构的风险管控以促进行业共同发展为目标时,则发现建立行业共享的数字基础设业务合作机制,是融担行业数字化转型实施的基石,为行业进—步的业务合作和数字业融担云平台和信用服务社区是融担行业在打造行业级通用数字化解决方案、共建数字创新模式等方面的两项先行探索,对融担行业整体数字化转型的经验总结和实践深化4.1共建行业共享的数字基础设施、标准规范共识虽然每个融担机构从自身业务实际情况出发,会有着不同的科技建设需求和优先级。但在走向数字化的过程中,对其主营的融担业务而言,展业、风控和运营所需要的科技能力却是类似的,存在共通之处。同时,虽然每个机构都会探索建立自己的中台体系,将核心能力平台化,但更多侧重于自身业务层面与数据层面,并服务于机构内部。对于整个融担行业而言,我们需要—个基础的平台,能承载起行业需要的通用科技能力,因此,抽象融担行业通用的科技能力,针对各类资产打造融担行业共享的数字基础设施,具有技术上的可行性,也具有非常现实的价值和意义,有助于快速提升行业科技术,第二层面则是结合融担业务场景的信用科技能力,如数据服务、信用分析、资产形成、资产运营及资产交易服务能力。其整体框架如下:在共享的数字基础设施的基础上,还应配套以融担行业通用的数字标准和规范共程、业务规则等。制定行业层面的标准、规范,形成行业层面的共识,建立类金融领域的信用知识库,不仅有助于促进行业层面的技术、经验交流和共享,加强企业私域知识体系和行业公域知识体系的联系,还能更好地固化融担业务的最佳实践,减少试错成本和合作成本,形成良性的合作机制和行业合力,促进行业合作和业务互联,从而推动整4.2中证信用融担云服务是面向融担行业的通用数字化解决方案中证信用自2015年成立以来,就将科技战略作为集团的重点战略,将数字化作为重点工作。经过多年的数字化实践,中证信用针对不同融资业务场景,构建了适合其业务属性和特点的专业系统,并通过系统互联实现业务互通,从而逐步实现了风险管控数字化、经营管理的数字化、运营管理科技化,以及业务的数字化。同时,在支持集团内部数字化转型和升级过