2022年当前基层银行反洗钱工作的难点及建议

本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制第第页2022年当前基层银行反洗钱工作的难点及建议2022是我国反洗钱工作走向全面深化的一年，为推动我县反洗钱工作的进一步开展，我们对本地各金融机构及人行各县支行反洗钱工作进行了一次书面调查。从调查结果和去年的反洗钱现场检查状况看，基层商业银行及人行各县支行反洗钱工作存在诸多困难和问题，主要表现在以下几个方面：

一、基层商业银行反洗钱熟悉不到位，反洗钱工作未得到实质性开展

（一）基层商业银行工作人员对反洗钱工作的重要性熟悉

不足，认为反洗钱是经济发达地区的事，落后地区不会发生反洗钱行为，因而不重视反洗钱规章的学习，不熟识识别可疑交易的十五种交易行为等反洗钱法规，未能有效发挥阻击洗钱犯罪的第一道防线作用；

（二）面对日趋激烈的同业竞争，基层商业银行为在市场上

占取更多份额，重业务进展，轻内掌握度建立和执行。

一是多数行未建立反洗钱内掌握度，未建立切实可行的反洗钱风险掌握措施；

二是为增加存款，可怕得罪客户，有些行放弃内掌握度的严格要求，违规为客户办理大额现金支取及转账等结算业务，为洗钱活动留下了空隙；

三是反洗钱“了解你的客户”的原则，要求基层商业银行在为客户办理银行账户开立和资金清算交易时，要求客户供应一些基本信息，客户往往嫌麻烦，以转户、销户等理由来恐吓开户行，开户行为避开大量失去客户的风险，在客户身份认证、深化了解客户、识别客户等客户尽职调查方面未得到仔细的开展，客户尽职调查措施难以落到实处；

（三）建立反洗钱体系要增加成本投入，基层金融机构本身

利润空间小，担忧干得越多，成本越高，导致了基层金融机构对反洗钱工作缺乏动力；

（四）基层商业银行反洗钱人员都是兼职人员，反洗钱学问

缺乏，没有反洗钱意识和阅历，不能准时识别和防范洗钱活动，肯定程度上存在应付上报现象。

二、宣扬培训及协调力度不够，未形成全社会的反洗钱格局

（一）由于前期的反洗钱宣扬只在人民银行及各金融机构内部中进行，未对广阔客户及社会公众进行宣扬，因而社会公众对反洗钱熟悉不足，部份存款人对金融机构执行“实名制”规定，要求其供应真实身份信息不理解；一些客户不理解人民银行开展反洗钱工作的目的和重要性，认为开展反洗钱工作，违反了《商业银行法》为储户保密的原则，是无事找事做；其次在调查客户的基本信息及大额资金来源和大额资金支付用途上客户不乐观协作，对交易的真实性审查存在很多困难；

（二）由于反洗钱学习培训不到位，未对商业银行一线临柜员工开展过系统性的反洗钱培训，因而造成员工未能深刻领悟反洗钱的有关精神，未能熟识和把握监测可疑交易的方法和标准，商业银行反洗钱工作仅停留在成立组织机构，指定岗位兼职人员等表面层次上；

（三）缺乏有效的反洗钱综合协调机制。洗钱犯罪涉及多个部门，且表现形式多样。不仅需要银行内部会计结算、支付清算、外汇管理、储蓄存款等多个部门的相互协作，而且也需要人行与工商、税务、公安、司法等部门间的相互协作，但从目前我州状况来看，虽然与公安部门进行了几次协商，但未能达成协作意向，反洗钱工作仅停留在银行的单打独斗，影响了反洗钱的工作的社会联动。

三、检查、监测可疑交易手段落后，信息报送渠道不通畅

随着经济进展和商业银行电子化建设进程的加快，清算资金通过电子化和网络化交易不断增多，资金交易频率及金额不断加快和增大。人民银行的反洗钱检查方式主要以手工为主，且对商业银行资金清算系统不甚了解，工作效率不高。从今年对红安辖区商业银行反洗钱现场检查状况看，由于检查时间短，加之是第一次大规模检查，阅历不足，因此，只对有关营业综合机构进行抽查，对可疑资金的来龙去脉进行清查已然力不从心，更无从谈对数量浩大的个人银行结算账户进行检查，因此检查多是以流水的形式进行记录，无法进行更深化的调查和分析。

从现有可疑交易报告制度来看，县级支行只负责信用社的可疑交易信息上报和各金融机构的大额支付报告，可疑报告完全依靠于临柜人员的审查，没有任何技术进行支持，加之审查人员把握的反洗钱学问不多，导致报告基本流于形式。

从岗位的设置状况看，人民银行反洗钱岗位与现金管理、账户管理等与反洗钱工作亲密相关的岗位设在不同部门或由不同的人负责，这种状况使得反洗钱的信息在人行内部也存在肯定的不通畅现象，信息共享不足。

四、可疑交易认定取证难

由于商业银行资金清算方式的多样性和实时性，人民银行可疑监测手段落后，再加上人员素养跟不上，检查时间紧，造成了在反洗钱检查中可疑交易难以认定的问题。检查中我们发觉一些与可疑交易标准相符的资金交易，但由于商业银行对客户资金来源及运用状况和经营范围等状况不很清晰，所以取证困难，无法认定其是可疑交易或为洗钱行为。又如某些客户通过信用卡从异地汇入大笔资金用于交纳保证金等，并频繁转出转入，因无法核实其资金来源，其资金运行规模与其业务进展是否相符也无从知道，导致可疑交易认定取证困难。

五、基层央行及金融机构反洗钱人才匮乏

基层央行没有专职的反洗钱工作人员，且培训力度不够，兼职人员对反洗钱的学问了解和把握得甚少，专业反洗钱的人才更是凤毛麟角，对洗钱犯罪很难甄别。其次金融机构柜面操作人员对洗钱犯罪案例接触较少，普遍缺乏反洗钱工作阅历，即使发觉了一些涉嫌洗钱的可疑支付交易，往往由于难以界定而罢；再是柜面操作人员无法把握每个开户单位的经营范围、注册资金和经营活动，只凭开户单位供应的支付票据和凭证，很难区分其支付交易是正常或是特别，直接影响了反洗钱工作的开展。

六、多部门协作承办，反洗钱工作保密性得不到保证

这个问题主要体现在反洗钱现场检查工作方面。由于反洗钱检查期限长，检查时间短，为了保证工作进度，人民银行往往抽调多部门人员参与，假如保密工作未得到重视，简单造成反洗钱信息在多部门、多环节流淌，不仅不利于反洗钱保密工作的开展，而且可能由于泄密而使反洗钱工作贻误战机，甚至使基层央行反洗钱工作处于被动局面。

七、金融机构工作人员履行反洗钱义务缺乏法律爱护

金融机构了解客户原则，报告客户大额支付交易和可疑支付交易信息，违反商业银行法关于银行为客户保密的原则，有可能损害客户利益，若法律上无免责条款，易使金融机构反洗钱工作陷入被动。

八、反洗钱立法不完善，行业规章不健全

在没有《反洗钱法》的背景下，金融机构反洗钱的依据，除全国人大制定的《刑法》和国务院制定的《个人存款账户实名制规定》之外，其他都是由中国人民银行制订颁布的规章，仅对金融机构具有约束力。然而反洗钱工作是一项社会系统工程，需要公安、工商、税务等行业部门通力协作与参加，才能有效阻击洗钱行为，目前其他行业部门未出台相应反洗钱行业规章，致使当前反洗钱工作基本上是金融部门在“孤军作战”。其次，“一个规定、两个方法”也缺乏可操作性，如对反洗钱内掌握度建设规定的内容较抽象，使基层人民银行不知该要求商业银行做什么，商业银行也不知道怎么做，反洗钱检查工作取不到很好的效果。

针对上述困难及问题，提出以下工作建议：

一、建立健全反洗钱法规。尽快制定颁布《反洗钱法》，提升反洗钱法规的法律层次和法律效力，适时修改刑法有关规定，扩展洗钱犯罪范围及打击洗钱犯罪对象的范围，为打击、惩处洗钱犯罪供应有效的法律武器。

二、加强反洗钱业务培训，壮大反洗钱队伍力气。针对目前基层人行及各金融机构临柜人员反洗钱学问匮乏及反洗钱专业人才缺乏的现状，人民银行各中心支行及各金融机构要将懂金融、懂法律的专业人员充实到反洗工作上来，壮大反洗钱队伍，要高度重视对基层员工的培训工作，古人说“工欲善其事，必先利其器”。我们只有把这支反洗钱队伍培训好、熬炼好，把握过硬的反洗钱操作技能及业务学问，才能有效开展反洗钱工作，履行好反洗钱工作职责。

三、广泛宣扬反洗钱工作的重要性及意义，提高全社会反洗钱的认知程度。人民银行各支行及各金融机构要通过举办专题讲座、张贴宣扬资料、上街宣扬等多种形式开展对社会公众的反洗钱宣扬，让广阔群众充分熟悉洗钱对社会、对国家乃至个人的危害，引起全社会对洗钱犯罪的广泛关注，提高全民反洗钱的意识，从而使广阔客户在认知度提高的基础上乐观协作我们做好各项反洗钱工作。

四、加快反洗钱内掌握度及风险掌握措施建设。现有的反洗洗钱制度即“一个规定，两个方法”对反洗钱工作虽具备肯定的指导作用，但操作性不强，对实际工作中消失的一些问题还不能涵盖，无论是人行还是商业银行在开展反洗钱工作时都有一种无所适从的感觉。因此，加强制度建设，出台一些详细操作方式方法和如何对各种交易进行分析、鉴别、界定的工作指引是特别必要的。建议上级行在总结去年现场反洗钱工作阅历和教训的基础上，借鉴国外反洗钱的先进阅历，编写规范的操作手册，供应相应的检查程序、步骤及技巧与方法，从而为检查人员供应一个既有权威性又有可操作性的范本。

五、建立人民币大额和可疑资金交易监测系统，提高工作效率。尽快建立与大额支付清算系统、金融机构储蓄资金汇兑系统和互联网资金清算系统等对接的大额