商业银行法的基本要求

2024/6/30银行业法律解读天马行空官方博客：/tmxk_docin

；QQ:1318241189；QQ群：17556963212024/6/30内容要览银行业法律体系《商业银行法》《银行业监督管理法》商业银行合规要求22024/6/30银行法律体系1对银行业的管制银行业是管制最为严格的行业之一银行的高杠杆率银行的脆弱性银行的传染性银行的外部性多个监管参与者监管贯穿全过程监管法规复杂32024/6/30银行法律体系2参与监管的机构中国银监会及其派出机构中国人民银行及其分支机构财政部审计署中国证监会及其派出机构中国保监会及其派出机构存款保险公司省农村信用联社42024/6/30银行法律体系3人民银行的监管职能执行与有关存款准备金管理规定的行为与人民银行特种贷款有关的行为执行与人民币管理规定的行为执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为执行有关外汇管理规定的行为代理人民银行经理国库的行为执行有关清算管理规定的行为执行有关反洗钱规定的行为52024/6/30银行法律体系4银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适用国家对银行业的特殊法律、法规中国银行业的法律框架国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、人民银行法、信托法、票据法、反洗钱法行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规定、外汇管理条例、外资银行条例、金融违法行为处罚办法、金融机构撤销条例规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及日常经营管理的主要环节、主要业务天马行空官方博客：/tmxk_docin

；QQ:1318241189；QQ群：17556963262024/6/30《商业银行法》11995年5月10日八届人大常委会第十三次会议通过，2003年12月27日十届人大常委会第六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正

共9章95条，是商业银行经营管理的基本法农村信用社办理存款、贷款、结算业务适用商业银行法的规定天马行空官方博客：/tmxk_docin

；QQ:1318241189；QQ群：17556963272024/6/30《商业银行法》2《商业银行法》的修改原则

适应银行业监管体制改革的需要；适应商业银行改革和发展的需要；暂不作重大修改。82024/6/30《商业银行法》3《商业银行法》的主要修改内容1、与监管主体有关的修改2、适应商业银行改革发展的修改3、强调审慎经营的修改4、加大监管力度所作的修改92024/6/30《商业银行法》41、与监管主体有关的修改修改体现在：主要是按《银监法》的规定，把有关条款之中的人民银行相应改成银行业监督管理机构。102024/6/30《商业银行法》52、适应商业银行改革发展的修改修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、买卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇业务等）、第43条留下的混业空间（国家另有规定的除外）、第42条处分抵债不动产和股权时间由一年调整为二年。112024/6/30《商业银行法》63、强调审慎经营的修改修改体现在：第4条把安全性放到第一位、第12条设立商业银行应符合审慎性条件、第13条注册资本最低限额按审慎监管要求调整、第15和24条持股审查比例由原10%降为5%、第59条新强调的风险管理和内控制度。122024/6/30《商业银行法》74、加大监管力度所作的修改修改体现在：主要是在法律责任部分，对经营性违法行为和非经营性违法行为规定不同的处罚标准、总体上提高了处罚的标准。132024/6/30《商业银行法》8第一章总则对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了原则性规定商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设立的吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监督管理机构批准，其中结、售汇业务报人民银行批准商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则商业银行依法开展业务天马行空官方博客：/tmxk_docin

；QQ:1318241189；QQ群：175569632142024/6/30《商业银行法》9第二章商业银行的设立和组织机构设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机构批准，颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注册登记，领取营业执照未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，不得在名称中加使用“银行”字样设立商业银行的基本条件：符合规定的章程注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业银行1亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行2000万元；县（市、区）农村信用合作联社1000万元；农村信用社100万元152024/6/30《商业银行法》10设立商业银行的基本条件（续）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施其他审慎性条件商业银行的组织形式、组织机构根据《公司法》有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司股份有限公司农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人162024/6/30《商业银行法》11商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应的条件，超过商业银行股份总额百分之五以上，应事先经银行业监督管理机构批准监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相应的资格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职资格审核。下列人员不得担任董事或高管因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的担任因经营不善破产清算企业的董事、高管并负有个人责任的担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有个人责任的个人所负数额较大债务到期未清偿的172024/6/30《商业银行法》12第三章对存款人的保护对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外存款利率执行国家利率政策，并予以公告存款利率设定上限，不得超过同档次法定利率商业银行应保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息182024/6/30《商业银行法》13第四章贷款和其他业务的基本规则（一）贷款业务规则商业银行应在国家产业政策指导下开展贷款业务贷款项目经有权部门批准项目资本金应达到国家规定比例项目符合国家土地政策项目经环境评价倡导节能减排192024/6/30《商业银行法》14商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。实施贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度商业银行贷款实行审贷分离、分级审批制度202024/6/30《商业银行法》152001年以来，中国核工业建设集团公司以建设核电站为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流动资金贷款共计51笔金额23.66亿元。在全部贷款中，有87.32%的银行信贷资金被企业挪用，其中6.12亿元被划入与中国核工业建设集团公司有关联关系的房地产企业，1.32亿元被挪用于证券市场和其他方面2006年6月以来，招商银行上海东大名支行等6家银行向中国海运（集团）公司发放27亿元流动资金贷款中至少24亿元被中国海运（集团）公司直接或间接划至证券经营机构用于申购新股212024/6/30《商业银行法》16商业银行发放贷款，应当要求借款人提供担保。但经审查评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查222024/6/30《商业银行法》171999年，中国银行与北京亚洲电视城有限公司签订抵押贷款合同，以亚视公司动产作抵押发放贷款人民币1200万元，并在工商部门办理了抵押登记手续。2001年，工商部门以亚视公司在申请办理抵押登记时提交虚假证明文件（除1辆发电车外，其他抵押财产均为以租代买方式租进的设备）、骗取抵押登记为由，撤销了原抵押登记证，并通知了中国银行。中国银行向法院起诉，要求确认工商部门颁发抵押登记证的行政行为违法。法院认为，为确保债权的实现，减少风险，法律赋予抵押权人在申请抵押登记前对抵押财产的权属、价值及抵押权的实现的可行性先予审查的权利，但中国银行对亚视公司用于抵押财产的所有权未予查实，直接影响了其债权的实现，该抵押登记导致的贷款风险责任应由中国银行承担。工商部门对亚视公司申请抵押登记的财产所有权进行审查时对开具购买发票的单位的经营资格未予严格审查，使亚视公司骗取抵押登记，有一定过错，但不构成行政法律上的违法232024/6/30《商业银行法》18贷款利率应按国家有关利率政策执行国家已经放开贷款利率上限（农村信用社仍执行不超过法定利率的2.3倍）对下限实行控制：一般贷款利率最高下浮10%；个人住房抵押贷款利率可最高下浮15%242024/6/30《商业银行法》19商业银行发放贷款，应遵守资产负债比例管理规定资本充足率不低于8%存贷比不超过75%流动性资产与流动性负债余额的比例不低于25%对同一借款人的贷款不超商业银行资本余额的10%对一个关联法人所在集团客户的授信余额不超过资本余额的15%对全部关联方的授信不超过资本余额的50%其他比例要求252024/6/30《商业银行法》20商业银行不得向关系人发放信用贷款向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业或其他经济组织262024/6/30《商业银行法》21商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，自取得之日起二年内予以处分（二）投资业务规则商业银行在中国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构投资，但国家另有规定的除外银行系保险公司银行系基金公司银行系信托公司银行系融资租赁公司272024/6/30《商业银行法》22结算业务规则商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，要按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票一个单位只能选择一家银行开立基本结算账户不得公款私存廉洁性要求保密性要求282024/6/30《商业银行法》23第五章财务会计统一性：根据国家统一会计制度真实性：真实、全面反映业务活动和财务状况，不得另立账册公开性：向监管机关报送会计报告，并按规定进行披露信息分类真实－提足拨备－做实利润所有信贷资产和非信贷资产都要根据风险大小进行分类（正常、关注、次级、可疑、损失）对所有风险资产按余额的1%在税后利润分配中提取一般准备根据风险分类提取专项准备符合核销条件的呆账贷款应按规定核销，并实行账销案存，保留追索权未按规定提足拨备的，不得进行分红292024/6/30《商业银行法》24第六章监督管理建立、健全风险管理和内控制度加强内部审计、检查监督配合外部监管302024/6/30《商业银行法》25第七章接管和终止（一）接管商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银行业监督管理机构可以对该银行实行接管接管的目的是采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化接管期限最长不超过二年312024/6/30《商业银行法》26（二）终止解散，包括分立、合并（主动行为）撤销（被动行为）破产（可主动也可被动）解散需报经银行业监督管理机构批准破产需经银行业监督管理机构同意，或由银行业监督管理机构向法院提出申请322024/6/30《商业银行法》27第八章法律责任民事责任:自然人或法人因违反法律或合同规定的民事义务，从而侵害了他人的财产或人身权利时，依法应当承担的法律后果违约责任。不履行、不适当履行或不完全履行合同规定的义务的民事责任侵权行为不履行法定义务332024/6/30《商业银行法》28无故拖延、拒绝支付存款本金和利息违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的违反法律规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为342024/6/30《商业银行法》29银行按揭放贷违规购房人无需担责案情：浙江人方某2004年与北海实业开发有限公司签订合同，以263万多元购买位于北海市外沙岛一幢商品房，同时又签订了售价144万多元的“补充合同”，按“补充合同”的价格支付首付款，按263万多元的交易额向中国银行北海分行办理按揭手续，并与“北海实业”签订返租合同，约定由“北海实业”担保用经营收入偿还贷款本息。“北海实业”负责人随后失踪。2005年10月，银行将未按时还贷的方某告上法庭，要求法院判决解除双方按揭贷款合同，由方某归还贷款本金、利息和罚息，银行对贷款抵押商品房有优先受偿权352024/6/30《商业银行法》30判决：广西高院审理认为，按揭贷款具有不同于银行一般借贷的特殊性，按揭贷款的数额、占购房价值比率均由开发商与银行商定，银行与开发商签订相关协议后，让购房者被动签订按揭抵押合同，贷款封闭拨付给开发商。银行应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用。而法院查明，在这一案件中，中国银行北海分行违反相关放贷规定，对未竣工验收的商品房抵押放贷；没有对抵押物委托评估，造成放贷额虚高；未尽到监管贷款使用职责，导致所放贷款没有用于约定项目，造成不能交房的后果。法院认为，购房者作为借款人无法预见开发商的诚信程度，也不能监督银行履行职责，不应对银行损失承担责任。据此作出终审判决，撤销方某与银行的按揭贷款合同，由“北海实业”偿还中行北海分行贷款本息362024/6/30《商业银行法》31法律责任（续）行政责任责令改正行政强制措施责令暂停部分业务、停止批准开办新业务限制分配红利和其他收入限制资产转让责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利停止批准增设分支机构372024/6/30《商业银行法》32行政处罚警告没收非法所得罚款责令停业整顿吊销许可证取消董事、高管任职资格382024/6/30《商业银行法》33浙江银监局行政处罚情况:2004年—2007年，浙江银监局系统共对211个违规经营的机构和个人进行了行政处罚，罚款2561万元，责令停业整顿1家。违规经营表现的主要形式有以下几种1.对无真实商业交易背景的票据给予承兑、贴现2.违规发放房地产贷款，包括向无房地产开发资质的企业或个人发放房地产开发贷款，向房地产企业发放贷款用于购置土地，向自有资本未达到规定比例或“四证”不全的项目发放房地产开发贷款，对不符合贷款条件的住宅或商业用房发放按揭贷款，向未成年人发放按揭贷款等3.虚增存贷款，包括发放贷款用于其他贷款或票据承兑的保证4.向关系人发放信用贷款5.违规信托投资6.账外经营392024/6/30《商业银行法》34法律责任（续）刑事责任：破坏金融秩序犯罪、金融诈骗犯罪、职务犯罪破坏金融秩序犯罪高利转贷罪构成要件：一是以转贷牟利为目的；二是套取银行信贷资金转贷他人；三是所得数额较大刑罚：三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役402024/6/30《商业银行法》35虚假信用申请罪中华人民共和国刑法修正案六（2006年6月29日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十二次会议通过）构成要件：一是以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等；二是给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节刑罚：三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；特别严重的，三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚412024/6/30《商业银行法》36伪造、变造金融票证罪妨碍信用卡管理罪擅自设立金融机构罪伪造、变造、转让金融许可证罪非法吸收公众存款罪违法发放贷款罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件:一是违反国家规定发放贷款（原规定：违反法律、行政法规）；二是数额巨大或者造成重大损失（原规定：造成重大损失）422024/6/30《商业银行法》37账外吸收资金罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件：一是吸收客户资金不入账；二是数额巨大或者造成重大损失（原规定：将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失的）非法出具金融票证罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件：一是违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明；二是情节严重（原规定：造成较大损失的）432024/6/30《商业银行法》38对违法票据承兑、付款、保证罪洗钱罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）作了修改构成要件：一是明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益；二是为掩饰、隐瞒其来源和性质；三是有下列行为之一：提供资金账户、协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券、通过转账或者其他结算方式协助资金转移、协助将资金汇往境外、以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质擅自运用客户资金、财产罪刑法修正案六（2006年6月29日十届人大常委会二十二次会议通过）新增构成要件：一是违背受托义务；二是擅自运用客户资金或者其他委托、信托的财产；三是情节严重442024/6/30《商业银行法》39金融诈骗犯罪：以占有为目的贷款诈骗罪构成要件：一是以非法占有为目的；二是编制引进资金、项目等虚假理由或使用虚假的经济合同、虚假证明文件、虚假产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保骗取银行或者其他金融机构的贷款；三是数额较大刑罚：五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产452024/6/30《商业银行法》40票据诈骗罪信用证诈骗罪信用卡诈骗罪462024/6/30《商业银行法》41职务犯罪公司、企业人员受贿罪（受贿罪）挪用资金罪（挪用公款罪）职务侵占罪（贪污罪）472024/6/30《银行业监督管理法》1银监会的监管理念：管法人、管风险、管内控、提高透明度规制性监管与原则性监管相结合，传统业务仍以规制性监管为主，创新业务可以原则性监管为主银监会的监管目标：通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪482024/6/30《银行业监督管理法》2良好监管的六条标准：要促进金融稳定和金融创新共同发展；要努力提升我国金融业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；鼓励公平竞争、反对无序竞争；对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；要高效、节约地使用一切监管资源492024/6/30《银行业监督管理法》3是一部监管行为法是一部监管授权法是一部权利保障法是一部接轨国际的法律是一部开放性的法律是一部自由裁量空间特别大的法律502024/6/30《银行业监督管理法》42003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过，根据2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议《关于修改〈中华人民共和国银行业监督管理法〉的决定》修正。共六章五十二条，增加两条。包括总则、监督管理机构、监督管理职责、监督管理措施、法律责任、附则。概括起来，《银监法》的主要精神和基本内容体现在四个确定、五类权力和三个制约这三个方面。512024/6/30《银行业监督管理法》5四个确定：确定监管者的法律地位（第2条）负责对银行业金融机构及其业务活动实施监督管理确定监管的目标（第3条）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力确定监管的原则（第4、5条）依法、公开、公正和效率原则不受干涉原则确定监管的职责（第三章）522024/6/30《银行业监督管理法》6监管职责制定监管规章、规则行政许可非现场监管现场检查突发事件发现、报告、处置统一编制并公布全国银行业金融机构的统计数据、报表指导和监督自律组织的活动国际交流、合作532024/6/30《银行业监督管理法》7五类权力（共24项权力）：规章规则制定权，1项（第15条）银监会成立以来已制定发布监管规章近40部审批权，5项监管检查权，9项强制权，8项处罚权，1项（第43-47条）542024/6/30《银行业监督管理法》8审批权：机构设立审批权（第16、17条）机构变更审批权（第16、17条）机构终止审批权（第16条）业务范围审批权（第16、18条）任职资格审批权（第20条）552024/6/30《银行业监督管理法》9监管检查权：非现场监管权（第23条）现场检查权（第24、34条）银行业数据报表统一编制权（第30条）对自律组织指导监督权（第31条）跨境监管权（第2、7、32条）要求报送资料权（第33条）董事和高管人员谈话权（第35条）责令信息披露权（第36条）商业银行信息披露办法上市银行还应遵守相应的信息披露规定延伸调查权（第42条）562024/6/30《银行业监督管理法》10延伸调查权前提是对银行业金融机构进行现场检查时条件是设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准对象是涉嫌违法事项有关的单位和个人程序是调查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和调查通知书572024/6/30《银行业监督管理法》11强制权：对违反审慎经营的强制措施权（第37条）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务限制分配红利和其他收入限制资产转让责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利停止批准增设分支机构582024/6/30《银行业监督管理法》12强制权（续）接管和促成重组权（第38条）机构撤销权（第39条）对被接管重组撤销机构责任人员的人身和财产采取强制措施权（第40条）账户查询权（第41条）对违法资金申请冻结权（第41条）非法金融取缔权（第44条）对银行业金融机构违法行为责任人员处理权（第48条）592024/6/30《银行业监督管理法》13三个制约（共20项）：监管者义务，11项项监管中有关时限，6项对监管者的再监督，3项602024/6/30《银行业监督管理法》14监管者义务，11项：建立监管信息共享机制（第6条）、派出机构在授权范围内履行职责（第8条）、监管工作人员任职条件（第9条）、监管工作人员职业操守（第10条）、监管工作人员保密要求（第11条）、国际监管信息交流中的保密要求（第11条）、并表监管要求（第25条）、监管评级和预警要求（第27条）、突发事件报告制度（第28条）、突发事件处理制度（第29条）、现场检查程序要求（第34条）612024/6/30《银行业监督管理法》15监管中有关时限，6项：机构设立审批6个月（第22条）、机构变更终止和业务范围审批3个月（第22条）、任职资格审批30日（第22条）、对人行检查建议回复30日（第26条）、突发事件报告立即进行（第28条）、对违反审慎经营解除强制措施在验收后3日内（第37条）622024/6/30《银行业监督管理法》16对监管者的再监督，3项：监管问责制（第12条）、审计监察等监督（第14条）、监管工作人员违法行为责任追究制度（第42条）632024/6/30当前关注的依法合规经营问题房地产贷款业务合规风险个人贷款业务合规风险担保类业务合规风险银行卡业务合规风险理财业务合规风险642024/6/30房地产贷款业务合规风险人民银行、银监会《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359），《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（银发〔2007〕452号）严格房地产开发贷款：项目资本金（所有者权益）达到35%；四证齐全；不得囤积土地；四年开发完毕；不得接受空置3年以上的商品房作抵押；通过房地产开发贷款科目发放；原则上于用本地开发放项目规范土地储备贷款：不得发放贷款用于缴纳土地出让金；贷款额不超过土地评估值的70%；贷款期限最长2年652024/6/30房地产贷款业务合规风险（续）严格住房消费贷款：主体结构封顶；首套房按建筑面积确定首付比例（以90平米为界）；二套房（以是否有贷款包括已还清为界，首套面积低于当地标准除外，以家庭单位计算）的首付比例不低于40%，利率上浮10%；偿还贷款的月支出不得高于月收入的50%（提供至少三个月的工资账户信息或加盖单位公账的工资单、税收证明）；要面签，委托他人办理的要提供经公证的授权书，不得委托中介或房产代理商办理；他项权证由银行直接到登记部门领取；不得加按揭；监督贷款使用严格商业用房购房贷款：竣工验收；首付比例50%；期限10年，利率上浮10%；“商住两用房”首付为45%加强房地产信贷征信管理662024/6/30房地产贷款业务合规风险（续）目前房地产贷款中存在的问题降低借款人准入门槛房价快速回调假按揭、假首付、虚高房价法人购房、大套房搭配小套房、综合物业贷款、住房抵押经营贷款等方式逃避二套房政策672024/6/30个人贷款业务合规风险存在的问题种类繁多、科目混乱：综合授信、经营性贷款、消费贷款产品开发和制度设计不审慎贷前调查不尽职，贷时审查不把关，贷后监督不到位大额提现，用途难以监