重新对银行进行战略定位设计新的绩效考核和薪酬体系

银行业一周扫描（第2023－002期）中国资讯行有限公司 2023年1月12-18日所选内容系从海内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参阅和研究。所选内容系从海内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参阅和研究。TOC\n\p""\h\z\t"栏目名称,1,文献标题,2"一、国内银行新业务、新动态1. 各大银行争抢节前个人外汇理财市场2. 不良贷款率大降六个百分点农行力搏2023年上市3. 中国银监会：记录银行业不良贷款新标准将启用4. 央行调整分派办法医院和学校不交跨行手续费5. 建行上网推介178亿抵债资产减少不良资产6. 部分行业和商户将优惠享受银行卡跨行交易7. 内地“银联”银行卡在香港地区正式使用8. 四大国有银行报喜：不良贷款比率分别大幅下降二、外资银行在中国9. 建行、花旗密商战略合作一次性冲销损失类资产10. 外资投行大都看好中国建行上市欲收购股权11. 渣打银行洽购交通银行股权打造中国业务立足点三、银行业趋势分析12. 450亿美元外汇注资背后：中央政府改革思绪转变13. 人民银行行长周小川：完善社会主义金融体制14. 国有商业银行改革值得研究的八个问题四、银行业政策透视15. 央行人才新政等待海归职能增长导致人才短缺五、其它热点16. 央行公布2023年度金融报告外汇储备4033亿美元17. 农行今年背水一战新发贷款不良率超1%行长下课18. 中国去年外汇储备增长最多年增一千多亿一、国内银行新业务、新动态各大银行争抢节前个人外汇理财市场外币储蓄存款利率的连续下降，单纯储蓄不太合算；炒汇要面对国际市场时刻的风吹草动，风险不小———不少手持外币的市民还真有点茫然。这几天京城有两家银行不约而同叫卖个人外汇理财产品，称能获得比单纯定期储蓄高出几倍的综合收益，且本金和收益有保障，大有在储蓄和炒汇两者之间走“捷径”的意思。但是理财专家提醒：投资此类业务仍然要面对一定风险。上周一，建行北京分行和兴业银行同时推出个人外汇业务，分别取名“汇如意”个人外汇结构性存款和“万汇通”外汇资产管理顾问。据介绍，两家银行的此项业务的门槛都不太高，起点购买金额为1000至3000美元之间，适合中小投资者。而其推广活动又不约而同地在本周中结束，大有争抢节前市场的意思。据建行人士介绍，以投资者存入10000美元为例，在现行美元利率不变的情况下，若采用单纯的定期存款方式，存期一年，按目前美元的一年定期存款利率0.5625%及征收国家规定的代扣代缴利息税后计算，收益仅为45美元。若投资于建行的“汇如意”个人外汇结构性存款且协定期权费率为1.8%，建行于交易起始日起一年后行使了终止权，则客户可获得的收益为225美元。兴业银行本次推出的外汇理财分三种：汇利灵、汇利升和汇利宝。相对于普通储蓄，银行打理有什么好处呢，兴业银行介绍说：假如买5万美元“汇利升”产品，假设首年预期收益率2.73%，之后每年递增0.25%。半年后即可得到690.08美元，三年可共获取收益4535.88美元。即使该产品在一年后因市场利率下调而被银行提前终止，投资者仍可获得2.73%的年收益率，大大高于同期存款利率水平（目前一年期小额美元定期存款利率为0.5625%）。虽然银行推出这项业务个人投资者在储蓄和炒汇之间多了一种选择，但其中的收益风险也不能不注意，银行方面和理财专家提醒：“汇如意”个人外汇结构性存款假如在交易存续期内美元市场的利率大幅上扬，甚至超过了2.3625%，那么对于投资者而言，就会觉得很不划算。而兴业的三种产品则针对投资期限不同、风险承受能力不同、盼望投资回报率不同的投资者。也就是说，银行帮你打理外汇也不是完全的避风港，投资者还要碰到利率和汇率风险。20230112<<北京日报>>不良贷款率大降六个百分点农行力搏2023年上市2023年完毕改制，2023年上市。尽管被排在了四大行上市时间表的最后一位，但在两家试点银行上市冲刺时，农行已开始蹒跚起步。昨天，该行披露消息，2023年不良贷款率下降近6个百分点。农行称，2023年全年经济效益大幅提高，经营利润196亿元，同比增盈70.6亿元，增幅56.4%。按五级分类，不良贷款余额占比下降了近6个百分点。但该行没有透露不良贷款率的具体数字。去年农行初次公布，按四级分类，2023年不良贷款率30.07%，为四大国有商业银行中最高。但是，该行的资本充足率也是四大行中最低的，离巴塞尔协议规定的8%相差甚远，但具体数字也没有透露。对“两率”避而不谈，足见两者已成为农行的“心病”。标准普尔去年11月给中国农业银行的评级为ＢＢｐｉ，在四大行中最低，并称其信用风险“相称高”且资本率和赚钱能力“相称弱”。但上市倒计时已经开始。根据拟订的四大行上市时间表：2023年建行上市，中行完毕改制；2023年中行上市，工行完毕改制；2023年工行上市，农行完毕改制；2023年农行上市。农行必须在三年时间里扭转乾坤。“国家的政策是一行一策，农行的改制计划还没有拟定，但行动已经开始。”知情人士告诉记者，减少不良贷款率是首要前提。建行与中行得到450亿美元的注资消息无疑对农行是个鼓舞。有消息称，国务院的大略已定，将有相称于1200亿美元左右的资金用于四大国有商业银行改造，农行将也许获得400亿美元左右的支持。20230113<<北京晨报>>中国银监会：记录银行业不良贷款新标准将启用中国银监会周二宣布，银监会此后将用一种更为可信的计算方法记录中国银行业不良贷款季度数据，并予以公布。银监会发言人介绍，从今年开始，银监会将使用一种更加严格的5级分类制度记录不良贷款。银监会已经正式宣布，中国国有商业银行从2023年开始必须使用这种新标准。为成功吸引外商对中国四大国有商业银行进行战略投资，以更好地实行银监会更为广泛的改革和重组计划，四大银行必须提供可信度更高的资产负债表。分析师将乐于听到这位发言人的此番发言。上周日，银监会通过网站发布声明，公布了截至2023年末的中国银行业不良贷款数据。这些数据是用一个此前的国内记录标准计算出来的，外界有的认为过低地计算了中国银行业的不良贷款数据。银监会在周日的声明中表达，截至2023年末，银行业金融机构平均不良贷款率为15.19%，比年初减少4.69个百分点。但是，独立分析师对中国银行业不良贷款问题的估计显示，新的5级分类制度中也存在瑕疵。银监会将公布使用新标准记录的截至2023年终的国有银行不良贷款率。20230114新浪央行调整分派办法医院和学校不交跨行手续费央行简朴划一的手续费标准使一些大额支付场合因惧怕高额手续费而拒绝刷卡。但是这种局面将从3月1日起得到改观。央行对银行卡跨行交易收益分派办法作出重大调整，将对不同种类的商户按不同标准收取手续费。记者看到新的《分派办法》与原有收费办法存在很大差别，最突出的表现是细化了商户的分类。过去银行卡受理商户所承担的结算手续费标准被简朴规定为2%和1%两大类，不分商户类型、收益水平和金额大小，简朴划一的手续费标准已成为银行和受理商户之间合作的瓶颈。而新的《分派办法》对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户和一般类型商户分别实行两种收费标准。每成功完毕一笔跨行交易，前一类商户向发卡行支付交易金额的1.4%，向银联支付交易金额的0.2%。一般类型商户，分别向发卡行和银联支付交易金额的0.7%和0.1%。同时，对房地产、汽车销售、批发类等一些特殊类型商户，央行通过减少发卡行收益和银联网络服务费的方式，鼓励收单机构拓展商户受理银行卡。比如，房地产、汽车销售类商户，发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行收益每笔最高不超过16元银联网络服务费最高不超过2元；对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取；而对公立医院和公立学校，则暂不收取手续费。据央行记录2023年1至10月份，全国通过中国银联转接的银行卡跨行交易为9.49亿笔，交易金额2959亿元，分别比2023年同期增长95%和115%。央行有关负责人表达，随着银行卡的商户越来越普及，一些大额支付场合也逐步实现刷卡消费。但由于不同类型商户经营成本存在差异明显，而交易各环节的利益分派又没有结合市场变化及时调整。因此，不分商户类型、收益水平和金额大小，简朴划一的手续费标准已成为银行和受理商户之间合作的瓶颈。特别在全国实现联网通用后，因收益倒挂，部分收单机构拒绝受理他行异地银行卡支付的现象屡屡发生，严重损害了广大消费者持卡消费的权利。另据新华社消息，我国地市以上城市目前基本实现银行卡跨行通用，持卡人在这些城市可随意办理各种跨行交易。20230106<<北京娱乐信报>>建行上网推介178亿抵债资产减少不良资产减少不良资产作为当前国有商业银行的紧迫任务，不断催生着各种新的处置方式。中国建设银行近日推出了上网推介抵债资产的举措，通过“中国建设银行抵债资产管理信息系统”搭建了一个面向社会的运作平台。由于信贷风险的难以完全规避，尽管银行放出去的全是真金白银的贷款，但是最终收回的资产清单里却出现了小至日用百货、大到宾馆厂房的抵债资产。银行毕竟不是百货公司，如何在最短的时间、以最低的损失率处置盘活这些积压在手的抵债资产，成了我国各大商业银行急需求解的一大业务难题。建行开发的这一系统不仅为建设银行内部提供了信息采集、信息查询、记录分析等多种抵债资产的管理功能，同时也为广大社会投资者“淘金”建行抵债资产，提供了多角度的动态信息查询服务。目前在这一信息平台上，建行所有待解决抵债资产有分布于全国各地的房地产、汽车、机器设备、生活资料、股权等共6大类32小类，资产总数6758项，价值达178亿元，附有图片8000余张。其中不乏有百姓关注的商品房、汽车、相机手机、金银首饰、衣物食品等平常生活用品，也有金额更大、值得机构投资者关注的宾馆、饭店、别墅、工厂厂房和设备等。建行资产保所有门负责人告诉记者，这一系统的意义不仅在于节约内部管理成本、提高管理效率，更重要的是系统通过对待处置抵债资产信息的定期发布，可使不良资产的推介和处置不间断进行，增长了资产处置渠道，减少了资产处置成本。20230115<<中国经济时报>>部分行业和商户将优惠享受银行卡跨行交易从2023年3月1日起，部分行业和商户在进行银行卡跨行交易时将享受适当优惠。中国人民银行15日公布了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分派办法》（以下简称《办法》）。《办法》规定，对于超市、加油、航空售票等类型的商户，发卡银行固定收益及中国银联股份有限公司网络服务费比照一般类型商户减半收取，分别为交易额的0.35%和0.05%；对

一般类型商户，发卡银行和银联网络服务费为交易额的0.7%和0.1%，不再提出商户结算手续费不低于1%和2%的规定。使用ＰＯＳ机跨行交易时，对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡银行固定收益为交易额的1.4%，银联网络服务费标准为交易额的0.2%。对房地产、汽车销售类商户和批发类商户，发卡银行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡银行收益每笔最高分别不得超过40元和16元，银联网络服务费每笔最高分别不得超过5元和2元；对公立医院和公立学校，发卡银行和银联暂不参与收益分派。人民银行有关负责人说，我国现行银行卡跨行交易手续费率水平相对较低，收单机构与商户签订的实际手续费率在1%至2%之间。《办法》所规定的发卡银行收益和中国银联股份有限公司网络服务费用比例只构成收单机构应当收取的商户结算手续费率的一部分，并不包含收单机构自身的经营成本和应取得的收益，不能代表收单机构应当与特约商户签订的结算手续费率。收单机构须遵循市场规律和原则，根据自身业务成本与商户协商自主拟定结算手续费率。20230116新华网内地“银联”银行卡在香港地区正式使用中国人民银行批准，自2023年1月18日起，中国银联开办中国内地“银联”人民币卡在香港地区使用的业务。内地居民持内地银行发行的“银联”标记人民币卡(含信用卡和借记卡)可以在香港贴有“银联”标记的POS上使用，用于购物、餐饮、住宿等旅游消费支付；也可以在香港贴有“银联”标记的自动取款机(ATM)上提取每日不超过等值5000元人民币的港币现钞。此项业务的开办，是贯彻中国人民银行［2023］第16号公告的一项具体措施。这将更加方便内地居民在香港的旅游购物和支付活动，密切内地与香港的经贸、旅游往来，促进两地经济发展。20230117新浪四大国有银行报喜：不良贷款比率分别大幅下降工行经营利润621亿元不良贷款率降至21.3%中国工商银行近日宣布，2023年该行实现经营利润621亿元(其中实现账面利润21亿元，其余600亿元用于提取拨备和消化包袱)，比2023年增盈178亿元，增长40%，资产经营利润率、资本经营利润率分别为1.24%、38.8%，均创历史最高水平。在效益大幅扬升的同时，该行的资产质量进一步优化。2023年不良资产余额净下降698亿元，其中不良贷款余额下降433亿元，下降了4.3个百分点，非信贷资产和财务包袱下降265亿元。按国际通行的五级分类标准，2023年终工商银行不良贷款率为21.3%。据悉，2023年以来，工行经营利润连续四年大幅攀升，累计实现经营利润1500多亿元，其中2023年实现100亿元，2023年实现347亿元，2023年实现443亿元，2023年实现621亿元，年增长率分别为247%、27.7%和40%。农行经营利润增长56%五级分类不良贷款占比下降6个百分点中国农业银行行长杨明生近日宣布：2023年，农业银行经营绩效大幅攀升，全年实现经营利润197亿元，同比增盈70.6亿元，增幅56.4%，其中账面利润19.1亿元，消化历史包袱178亿元；按五级分类，不良贷款余额下降22亿元，占比下降6个百分点。全年清收不良资产本息447亿元，盘活不良资产本息252亿元。据悉，去年农行各重要经营指标创历史最高水平：全行本外币各项存款比年初增长5100亿元，同比多增1213亿元，其中储蓄存款增量居同业首位。全行本外币各项贷款比年初增长3631.3亿元，同比多增986亿元。新增贷款90%以上投向了优势行业、优良客户和低风险业务品种。优良客户占比提高了4.8个百分点。当年人民币资金交易量为40790亿元，同比增长一倍，在全国银行间市场综合排名和各单项排名均为第一。中行经营利润五百七十亿元不良资产比率为百分之十五点九二中国银行新闻发言人宣布，中国银行集团2023年实现拨备和消化历史包袱前经营利润570.35亿元，比上年增长47.64亿元，上升9.11%，资产收益率为1.27%。若剔除减持中银香港股权而获得投资收益因素，共实现营业利润496.88亿元，同比增长30.04亿元。2023年，中银集团的营业利润几乎所有用于提取准备金和消化非信贷资产损失，全年共提取呆账准备金246.43亿元，消化非信贷资产损失229.81亿元，两项合计476.24亿元，比上年增长95亿元。因此，账面利润较上年有所下降，为24.5亿元。2023年，中行还实现了不良授信余额和不良授信比率的双下降。截至2023年末，按照五级分类口径，中国银行集团不良授信余额为3438亿元，比上年末减少647亿元；不良资产比率为15.92%，比上年末下降6.45个百分点。据悉，2023年，中行境外机构重要业务稳步发展，海内外联动取得成效。中银香港、卢森堡分行、纽约分行、伦敦分行、巴黎分行等海外机构积极参与银团贷款一级市场业务，建立并逐步完善了银团贷款包分销网络。建行拨备前利润五百一十二亿元消化资产损失八百八十四亿元2023年，中国建设银行坚持以效益为核心，以强化管理、深化改革、严格内控为工作重点，各项业务连续保持平稳增长，经营效益再创历史最高水平。2023年，该行还大量消化不良资产，资产质量大幅提高，不良资产率大幅下降。全行境内外业务实现拨备前利润512.3亿元，比上年增长129.7亿元，增长33.9%；账面税前利润4.5亿元；共消化资产损失约884亿元，比上年多消化583亿元。据介绍，2023年建行开展了一场以压缩不良资产余额为重点的减少不良资产攻坚战，建行总行及时调整了经营绩效计量方式和有关资源配置政策，引导各级行关注不良资产结构和潜在损失的变化，促进了全行资产质量的切实提高。2023年，建行推出了“一卡双币种、境内外通用”的双币种龙卡贷记卡，使建行龙卡形成了贷记卡、准贷记卡、国际借记卡、储蓄卡等可以满足广大客户不同需求的系列产品。该行还将住房储蓄业务引进中国，与德国施豪银行合资组建中德储蓄银行的筹备工作已近尾声，即将正式营业。20230117<<人民日报>>二、外资银行在中国建行、花旗密商战略合作一次性冲销损失类资产随着450亿美元外汇储备的注入，中国银行和建设银行这两家股份制改造试点银行的上市方案轮廓渐清。按照“一行一策”的原则，中国银行和建设银行的上市方案略有不同。据中国人民银行知情人士透露，高层已经拟定的改革思绪是：建设银行将改组成为中国建设银行集团(简称“建设银行集团”)和中国建设银行集团股份有限公司(简称“建设银行股份”)，其中，建设银行集团是建设银行股份的母公司，而前往上市的将是建设银行股份。而中国银行则整体改导致为中银集团股份有限公司，从而实现整体上市。作为股份制改造的重要一步，两家银行都在积极引入战略投资者，且目的都锁定在国际知名银行身上。2023年1月8日，建设银行和花旗银行已就建立战略投资者关系举行了秘密会谈；而中国银行寻找战略投资者的工作也在紧锣密鼓地进行之中。决策层倾向于整体上市在四大国有商业银行中，近年来资产质量稳居同行前列的建设银行，一直努力争取作为国有银行上市第一股。从2023年2月第一次向国务院上报上市方案开始，建设银行就开始了上市前的冲刺。据知情人士称，通过对方案的不断完善补充，建设银行的最终上市方案将于近期正式出台。权威人士表达，计划上市的建设银行股份所相应的资产，有关部门一直倾向于是建设银行的整体资产，也就是说，将建设银行的38家内地一级分行、5家海外分行以及总行营业部的业务及资产，通过整体股份制改造，组成建设银行股份，并由母公司建设银行集团持股。在这种方案中，建设银行集团旗下除了建设银行股份外，尚有中德住房储蓄银行、香港建新银行、中金公司等多家金融机构，已经初步具有金融控股集团的雏形。但是，由于整体上市需要花大力气处置不良资产，所需时间也相对较长，因此，建设银行也曾提出了将该行东南沿海5省市分行分拆上市的方案，即是把建设银行上海、浙江、宁波、江苏、苏州等5家优质分行的资产和业务单独分拆上市，再将余下部分分块重组改制，而后逐步注入上市公司。这样，上市的过程也许更快，在资本市场上出售的价格也也许更高。但是，从近期多位财经界重要人士公开或非公开的谈话中推测，高层仍倾向于将建设银行整体上市，也就是说，将建设银行股份相应的建设银行之整体资产投入资本市场。其中一例可为佐证——2023年1月8日，财政部副部长楼继伟在“商业银行风险管理与内部控制论坛”上明确表达，“国有独资商业银行，要建立起责权明确的公司治理结构。我们的意见是，两家银行应当整体上市。”与建设银行相比，中国银行的上市框架则几乎没有任何悬疑。在今年1月6日国务院宣布注资两家国有商业银行后，中国银行行长办公室总经理、新闻发言人王兆文随即在当天向媒体发布了新闻稿。其中谈到，“中国银行将整体改造为中银集团股份有限公司，实现产权多元化，建立规范的股东大会、董事会、监事会以及高级管理层制度。”“做实”资本金以国家注资为标志，国有商业银行的改革已经进入攻坚阶段。业内人士分析，从这次用外汇储备注资450亿美元来看，决策层对于国有商业银行的改革力度之大远远超乎人们的想象。央行有关人士透露，国家拟定国有商业银行改革的基本环节与原则为：核销、剥离、充实资本金及股份制改造。而四大行都将按照这样的基本环节和原则进行改革。对于中国银行和建设银行这两家试点银行来说，目前已经走完了充实资本金的阶段，即将进行最后一步——股份制改造。按照上述改革路线图，各银行一方面要进行财务重组。值得一提的是，商业银行享受国家注资有一个前提条件，即银行本来的信贷基金和自有资本金，加之近几年的利润，这个总额要可以把该行的不良资产冲销为零。央行有关人士说，在这个前提条件下，目前只有中国银行和建设银行可以达标，这也是为什么选择中国银行和建设银行作为股份制改造试点银行的理由。今年1月5日下午，注资消息公布的前夕，央行曾召集部分经济学家征求注资的意见。央行人士在此场合称，450亿美元的注资完毕后，中国银行和建设银行的资本充足率分别达成了8.01%和10.08%。而令诸多人士迷惑的是，按照两家银行2023年年报公布的数据，注资所带来的资本充足率增长应当比央行所言大得多。具体来说：建设银行2023年末资本净额1283亿元，其中，核心资本1072亿元，核心资本充足率5.78%，附属资本454亿元，总的资本充足率6.91%。按照这次注资225亿美元计算，新投入资金将超过本来核心资本和附属资本之和，那么，建设银行的资本充足率应当为15%左右，但如今为什么只有8.01%？中国银行的情况也与此类似。按照中国银行公布的2023年年报，该行年末资本净额1882亿元，其中，核心资本1814亿元，风险资产加权是23099亿元，资本充足率已经达成了8.15%。通过这次注资，中国银行的资本充足率理应达成15%左右，为什么注资后只有10.08%？上述疑问，央行有关人士解释，这次注资，国家的规定是将银行资本金“做实”。按照这个规定，两家试点银行已经将五级分类下的损失类资产所有冲销，因此，注资后的资本金就小于原有的资本金与新注入的资本金之和。这位人士还说，这次试点银行的改革力度之大不仅表现在巨额的外汇储备注资，而后还将有大动作。虽然注资完毕后，中国银行和建设银行的资本充足率都已经达标，但仍将获准发行次级债，每家的规模初步拟定在数百亿元。花旗拟“战略投资”建行2023年1月8日，花旗集团的高层来到北京，出席由建设银行、花旗集团和武汉大学共同主办的“商业银行风险管理与内部控制论坛”。涉及花旗集团首席执行官查尔斯·普宁思，花旗集团执行委员会主席、美国前财政部长鲁宾，集团国际总裁StanleyFischer在内的花旗集团的重量级人物悉数出席。也就是在这次会议期间，建设银行与花旗银行就战略投资者问题举行了秘密会谈，建设银行故意引入花旗银行作为战略投资者，而后者也对此表达了极大爱好。作为世界上最大的金融集团之一，花旗对中国内地正在渐次开放的金融市场布局已久。截止到2023年年终，花旗银行已经在北京、广州、深圳、上海浦东和天津成立了五家分行，在上海浦西设立支行，在厦门和成都建立代表处，其中国区总部也设在上海浦东。2023年年终，花旗银行以6亿元作价，首期取得浦东发展银行5%的股份，不久，花旗银行成为首家可以在内地向国内外公司和个人同时提供全面网上银行服务的外资银行。倘若这次可以成为建设银行的战略投资者，无疑将为花旗在中国市场上添助最重一块砝码。另一方面，建设银行在合作中也将受益匪浅。花旗最紧张的，莫过于双方“联姻”后，建设银行的公司治理结构没有相应改善，而这也是国务院在注资后最紧张的地方。对此，建设银行行长张恩照在前述1月8日的论坛上指出，建行将进一步深化改革、加快创新，围绕风险管理的文化、体系、机制、技术等方面加以完善和提高。虽未正式拟定战略投资者关系，花旗集团此行还是把风险管理的经验和做法向建设银行进行了介绍。其中涉及首席执行官在风险管理中所起的作用及其职责，公司债信风险管理政策、程序和模型以及在向发展中国家授信过程中碰到困难的一些因素，消费者债信风险管理和花旗集团管理其消费者资产组合时使用的一些工具等。业内人士分析，假如中外银行能在公司治理结构上达成共识，花旗成为建行的战略投资者几乎没有什么悬念，这样建设银行的股份制改造进程也会大大加快。也正是在这次论坛上，历来以稳重、务实著称的张恩照透露，“今年内我们要完毕股份制改造并择机上市。”20230114<<21世纪经济报道>>外资投行大都看好中国建行上市欲收购股权外国投资银行为争夺担任中国建设银行上市顾问的竞争正日趋剧烈。一些公司提出收购这家国有银行的股权，以赢得利润丰厚的顾问资格。据《金融时报》消息，中国建行将上市筹资50亿美元。目前德意志银行已提出收购部分上市股份，作为对中国建行具有信心的表达。尽管上月中国建行从中国政府那里获得了225亿美元的注资，但该行的坏账水平仍处在高位。买入部分股权还能减少在香港与纽约出售给投资者的股票数量，从而促进这家中国“四大”银行之一的初次公开发行。在中国建行决定上市顾问前夕，德意志银行采用了上述不寻常举动，将迫使正竭力争取在建行初次公开发行中分一杯羹的其他投行效仿，其中涉及花旗集团、汇丰银行与JP摩根。了解建行上市事宜的银行业人士透露，花旗集团也提出了类似规定。该集团在这笔交易上获得了美国前财政部长罗伯特·鲁宾的帮助。花旗集团与德意志银行均拒绝发表评论。摩根士丹利也在竞争担任建行的上市顾问。但由于它最有希望在这笔初次公开发行中获得主导地位，因此不大也许采用类似策略。成为建行上市顾问的几家银行有望分享1.75亿美元左右的顾问费。公司治理专家表达，投资银行购买即将上市客户股权的做法也许导致利益冲突。20230114<<羊城晚报>>渣打银行洽购交通银行股权打造中国业务立足点目前，渣打银行(StandardChartered)正在谈判收购中国第五大银行交通银行的股权，以便在中国获得业务立足点赶上国际竞争对手。中国官员表达，这家英国银行正与总部位于上海的交通银行进行谈判。但他们警告说，由于渣打银行也在与中国其它银行商洽谈股权交易事宜，因此它与交通银行的交易也许不会实现。交通银行也许于2023年上市，银行一直在寻求外国投资者的帮助，以便在上市前改善财务和风险管理。此外，渣打银行表达会合并其香港业务，以运用新出台的法规，新法规使得香港公司进入中国内地时更为便利。渣打银行在香港组建，总部位于伦敦，但业务集中在亚洲。该行可以更自由地充足运用《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》(简称CEPA)协议，并获得中国金融服务市场的潜在机会。CEPA是香港与中国大陆间的一个自由贸易协定。对渣打银行而言，收购交通银行股权将是它初次参股一家中国银行，这将会极大地拓展银行在中国市场的业务。考虑到中国的经济扩张与高储蓄水平，渣打认为中国市场是银行发展的关键所在。目前尚不清楚渣打将购入多少股权，但分析师认为也许会在5%至10%之间。在中国13个城市拥有小规模业务的渣打银行，上周通过出售持有的中银国际(BankofChinaInternational)0.4%股权，获得了3600万美元的利润。中银国际是中国银行的海外子公司。渣打银行表达，将把这笔收益投入中国的商业银行。据悉，渣打银行三分之二的利润来自亚洲。渣打银行表达：“我们将继续考虑在中国的投资机会，但对市场猜测不予置评。”由于外资银行在中国的业务活动受到限制，购买中国内地银行的股权是打入该国市场的最有效途径。截至2023年终，交通银行的总资产达成7660亿元人民币(合920亿美元)。若双方达成交易，拥有2700家分支机构、业务遍及中国约86个城市的交通银行将为渣打提供中国最大的业务网络之一。20230116新浪三、银行业趋势分析450亿美元外汇注资背后：中央政府改革思绪转变从财政无偿注资到成立汇金公司用外汇储备有偿注资，中央政府在国有银行改革思绪上发生了重大转变：不再为四大国有银行提供免费午餐，也不再采用“排队分果果”式的同赏同罚出人意料的并非是对国有商业银行的注资——此举早在预料之中，不在预料之中的是注资方式：居然采用了罕见的外汇储备，而非传统的财政注资。1月6日，国务院宣布选择中国建设银行和中国银行为股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备对两者注资，同日，国家外汇管理局宣布注资已经于2023年的最后一天完毕。上述消息立即引起举世关注，在国内，沪深两市的银行类个股则应声而涨，出现了一波行情。1月7日，标准普尔信用评级机构宣布把两家银行的长期外币评级展望由稳定提高为正面。1月8日，穆迪宣布将财务评级为D-的中国银行和E+建设银行拟定为稳定。瑞士信贷第一波士顿亚洲首席经济学家陶冬说：“此举给中国银行改革注入新活力，使中国银行改革重新迈开步伐。”花旗环球金融大中华区首席经济学家黄益平则简明扼要地评价说：“这意味着中国的银行改革提速。”很明显，改革途径的选择凸显了中央政府一石二鸟的战略意图：加快国有商业银行改革，同时缓解人民币升值压力，而前一个意图又居于核心地位。对筹划良久的国有商业银行改革来说，这是一个激动人心的开始。不再有免费午餐2023年末，中国外汇储备规模达成4032.5亿美元，比2023年年末激增11684亿美元，是历史上外汇储备增长最多的一年。但是，外汇储备的增长并非全是利好，它会增长中央银行的压力，并且在国内出现经济过热苗头的情况下，又会助长通货膨胀。同时，财政情况并不乐观。去年中央财政的收入为2万亿元左右，赤字在3000亿元左右，需要财政掏钱的地方越来越多，诸如填补社保基金窟窿、建设足以应对诸如SARS这样的紧急疫清所需要的快速反映医疗体系和基础医疗体系等事情都需要财政掏出大量资金。采用罕见的外汇储备，而非传统的发行次级债、特别国债或者财政直接拨款，这是本次注资不可忽视的背景之一，但显然并非问题的所有。在注资方式的表面变更之后，事实上隐含着中央政府在国有银行改革思绪上的重大转变：中央政府不再为四大国有银行提供免费午餐，也不再采用“排队分果果”式的同赏同罚。之所以如此，是由于在长达2023的国有银行商业化改革——这一改革在1993年启动——中，这种改革方式被证明效果不彰。1998年和1999年，中央政府曾经启动一次大刀阔斧的改革。1998年，财政向四大银行注资2700亿元，1999年，又通过四大资产管理公司剥离1.4万亿元的不良资产。中央政府当时曾经警告说：“这是最后的免费午餐”但是从那以后到现在的5年内，留在四大行体内的未剥离不良资产和新增不良资产的累计又已经达成2万亿元。经济学家们把这种现象视为“道德风险”的典型。这种并不成功的改革，促使中央银行改变思绪，新方法是：运用四大行对竞争的紧张，区别不同情况给予奖励。那些获得关键性奖励——比如第一个得到资金注入，第一个获准上市——的国有银行，将获得先发优势，成为行业领头羊，这一点对四大行来说，具有致命的诱惑力。方案的设计已经彰显这一思绪。450亿美元——折合人民币3800亿元——的外汇储备并非泽惠所有四家国有独资商业银行，而是给予了其中的两家——建设银行和中国银行，它们备获得225亿美元的注资。此前—年，建设银行、中国银行和工商银行已经展开剧烈的上市竞赛，上报了股份制改革方案，但是，前两者最终胜出，因素在于两者有更好的资产质量，相对充足的资本金规模。注资并非免费获得，两家银行必须向新成立的中央汇金投资有限责任公司支付利息。中国银行的新闻发言人王兆文表达：“从收到这笔钱的第一个小时起，我们就必须为其支付利息。”必须指出的是，中央汇金是作为出资人身份出现的。国家外汇管理局负责人强调说：“用外汇储备向银行注资不是财政拨款，而是一种资本金投入。”也就是说，一旦建设银行和中国银行成为股份公司，汇金公司就可以将这些注资转为股权，从而成为两家银行的股东。而汇金公司的既定职责，按照外管局负责人的描述，是“督促银行贯彻各项改革措施，完善公司治理结构，力争股权资产获得有竞争力的投资回报和分红收益”。这家去年12月16日才成立的公司，将由中国人民银行、财政部、银监会担任董事和监事。显然，上述改革方案设计与1998年和1999年的注资和剥离大不相同。前者设计了明确的返还和约束机制，并且在四大行内部引入了竞争，而后者对四大行的扶持是“一视同仁”的，四大行享受到的是“免费午餐”。国有独资商业银行在中国银行体系内处在事实垄断地位——四大行资产占银行业资产总量的60，国有重点公司贷款份额的80，国有重点建设项目贷款的70，在这种清况下，后者的改革并不能形成自发的竞争动力。央行研究局前研究员陆磊说：“这次改革提了两句话，一是在处置不良资产时要严厉追究银行内部负责人，一是要严厉打击逃废债。这是第一次注资和剥离时没有明确过的。”注资仅是第一步450亿美元的外汇注资，将使中国建设银行和中国银行的资本充足率——在2023年末两家的资本充足率分别是6.91、8.15——提高到约15左右，但由于这些注资不被允许用来核销不良资产，在短期内，两家银行的不良资产率——截至2023年9月末，两家的数据分别是11.92和18.07——都难以迅速大幅下降。这样的不良资产率水平，高于央行的降到10%以内的规定，也远高于外资银行的普遍坏账水平，比如花旗银行和汇丰银行的不良贷款率就分别只有27和3。也就是说，资本金的补充，仅仅是完毕两家国有商业银行改制的第一步，假如不良资产问题不能得到解决，那么两者在国际资本市场上的吸引力仍然十分有限。按照常规，核销坏账的资金一方面来源于拨备(呆账准备金)，另一方面来源于拨备前利润，再次来源于资本金。建设银行2023年必须计提100准备金的损失类不良资产就达成569亿元，但是相应的准备金只有350亿元；中国银行的损失类不良资产为1874亿元，准备金也只有900亿元。以2023年的情况来看，两家银行的拨备都局限性以核销不良资产。至于拨备前利润，陶冬介绍说，依据他们的测算，按照现在四大行的利润增长水平，至少需要2023时间才干化解不良资产。显然，这也不是快速减少不良资产率的捷径。剩下的途径就是用资本金抵冲了。由于四大行是国有独资商业银行，所有者权益人是财政部，因此用资本金抵冲坏账必须通过财政部批准。根据《财经时报》报道，财政部副部长楼继伟日前透露，将允许两家试点银行用原有的3000多亿元所有者权益对不良资产损失进行冲销。假如此言不虚，那么建设银行和中国银行的不良资产难题将不久迎刃而解。假如此言为虚，那么建设银行和中国银行仍需与不良资产打一场硬仗。这场战斗也许涉及向中央银行争取不良资产证券化、自主处置不良资产、中外金融机构合作处置不良资产等方面的新措施和优惠措施，以及加强对新增贷款风险的控制。对新增贷款的风险控制也许是重中之重。黄益平警告说，得益于宏观经济好转和巨大利差，过去两年，银行获取了大量利润，并因此勾销了大笔坏账，但是同时，银行也迅速发放了大量贷款，并且这些新贷款中的很大部分进入了带有很大泡沫的行业，比如房地产和汽车行业，必顿警惕经济增长放慢的影响。从“输血”到“造血”最近两个月，中国人民银行行长周小川、副行长李若谷、银监会主席刘明康多次在不同场合阐述中国国有独资商业银行的改革思绪。这一改革思绪，大而言之，是要先选择一到两家国有独资商业银行进行改革试点，具体来说，则是所谓的“三步走”：第一，解决不良贷款和内部经营机制问题；第二，把它们改组为股份制公司，按照公司治理的原则建立良好的公司治理结构；最后是在时机成熟之际，让它们上市。这个“三步走”的第一步，现在看来，为四大国有银行“输血”的成分多些，而后两步则着重于“造血”机制的建设。显然，如何“花钱买到机制”，实现从“输血’到“造血”的平滑过渡是改革的关键。国务院发展研究中心研究员魏加宁认为，这个机制涉及：补充资本金后的国有商业银行，能否真正建立起规范的现代公司制度，能否建立起完善的公司治理结构，能否建立起真正的董事会，能否成功引入战略投资者，以及最后成功上市。显然，这些机制的建立和完善会牵涉到诸多复杂问题，比如改革国有银行过长的管理链条，削减庞大的员工队伍，重新对银行进行战略定位，设计新的绩效考核和薪酬体系，以及建立有效的风险控制体系等。因此，从“输血”到“造血”势所难免，但尚有一段长路要走。不管如何，450亿美元的外汇储备往资毕竟启动了新一轮的国有独资商业银行的大规模改革。1月8日，周小川对外强调，国有商业银行改革将全面提速，下一阶段的改革将出台若干“重头戏”。分析人士相信，中国建设银行和中国银行会在未来的12个月到18个月内接踵上市。建设银行有望拔得头筹，通过上市筹集超过50亿美元的资金。之前，中保财险和中国人寿接踵在国际资本市场上市，特别是后者，筹资规模达成30.1亿美元，为2023年国际资本市场最大的公开招股，民生银行也将于近期在H股上市。如此大密度的国内金融机构海外上市，会不会使国际资本市场的投资者失去爱好或者失去承受能力？“大家都在看中国市场，这是毫无疑问的，承受能力也不是问题，关键是投资者对你有没有信心。”黄益平说。国际投资者和评级机构对中国的银行业历来比较悲观，他们总是抱怨无法依据公开信息来判断银行的真实问题和真实业绩。黄益平说：“中国银行业要扭转国际投资者的这种悲观见解，必须改变外在形象，增长透明度，此外要改善资产质量。”除了要致力于赢得投资者信心外，两家银行上市还面临着是分拆上市还是整体上市，是在内地、香港还是纽约市场上市的系列问题。而上市的最终成功与否，很大限度上还要依赖于大规模的资产重组是否成功。20230115<<南方周末>>人民银行行长周小川：完善社会主义金融体制党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》(以下简称《决定》)，是进一步深化经济体制改革，促进经济和社会全面发展的大纲性文献。《决定》对深化金融公司改革、健全金融调控机制和完善金融监管体制等提出了明确的目的、任务和规定，为人民银行在新的形势下更好地履行中央银行职责指明了方向。健全金融调控机制在完善社会主义市场经济体制、全面建设小康社会的征程中，人民银行肩负着制定和执行货币政策、综合研究制定金融业改革发展规划、维护金融稳定和提供金融服务的重要使命。为贯彻《决定》提出的“健全金融调控机制”的规定，人民银行将着力开展以下几项工作：完善经济金融运营趋势的监测指标体系，增强货币政策的前瞻性和科学性。要进一步完善反映经济金融运营状况和趋势的指标体系，同时充足考虑人口老龄化趋势等非经济因素的影响，并根据经济金融运营规律对经济形势和趋势作出准确的分析判断，及时采用预调和微调的政策措施，不断改善中央银行金融调控水平。稳步推动利率市场化，充足发挥利率机制的调控作用。在此后较长时期内，存、贷款业务仍是我国商业银行经营活动的重要构成部分，实现存、贷款利率市场化是实现我国利率市场化改革目的的关键。下一步利率市场化改革将进一步扩大贷款利率浮动幅度，逐步过渡到取消贷款利率上限，对贷款利率实行下限管理。存款利率将在条件成熟时实行上限管理，允许商业银行存款利率向下浮动。完善人民币汇率形成机制，增强汇率杠杆对经济的调节作用。从中国实际情况出发，稳步推动人民币可兑换进程，逐步放松外汇管制，改善现行结售汇制度，放宽对公司和居民用汇限制，积极哺育外汇市场，使汇率更加真实地反映外汇市场供求关系的变化，并保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定，促进国际收支平衡。建立健全金融市场体系，完善货币政策传导机制。金融市场是实行货币政策的操作平台，也是传导货币政策的重要渠道。我们将进一步发展以同业拆借市场、银行间债券市场和票据市场为主体的货币市场，鼓励金融机构开发新的金融工具。大力促进直接融资发展，改善社会融资结构，推动货币市场、资本市场与保险市场有机结合、协调发展。建立健全中央银行与有关部门间的合作机制，提高货币政策调控的效力。货币政策操作重要是通过公开市场买卖政府债券来进行的，货币政策的有效实行需要了解政府长短期的资金流动情况。在金融分业监管体制下，中央银行的金融调控尚有赖于各监管当局的密切配合。人民银行将努力建立健全与财政部以及银行、证券、保险等监管部门间的信息交流和政策协调机制，使货币政策调控更加强而有力。加快推动国有商业银行股份制改革试点进程国有商业银行是我国金融业的主体，数年来为支持经济体制改革，促进国民经济发展，维护社会稳定作出了重要奉献。目前，四大国有商业银行吸取了65%的居民储蓄，承担着全社会80%的支付结算服务，其提供的贷款占所有金融机构贷款的56%。大力推动国有商业银行改革，既是中国经济发展的迫切需要，也是提高其国际竞争力的必由之路。党中央、国务院对国有商业银行股份制改革的方向是明确的。《决定》再次明确了这一改革方向。加快推动国有商业银行改革，重要是采用多种措施处置国有商业银行不良资产，充实资本金，通过股份制改革，完善公司治理结构，并为上市发明条件。农村金融体制改革是系统工程完善农村金融服务体系，深化农村金融体制改革，是巩固农业基础地位、增长农民收入、促进农村经济全面发展的一项重大政策，也是金融体制改革的一个重要环节。目前，我国农村金融服务已有了一定的发展，但由于多方面的因素，农村金融服务仍存在许多问题，特别是农民贷款难的问题比较突出，一些农村金融机构的历史包袱较重、经营困难、潜在风险较大，不适应建设现代农业、发展农村经济和增长农民收入的客观需要。因此，必须大力深化农村金融体制改革，完善农村金融服务体系。农村金融体制改革是一项涉及面广泛的系统工程。重要涉及：深化农村信用社改革，政府给予必要的资金和政策支持，并合理解决历史包袱，真正建立起产权清楚、约束有效、财务健康、监管到位、有可连续发展能力、重要为农村社区服务的地方性金融公司；继续完善和发展农村政策性金融服务，形成农村政策性金融与商业性金融分工明确、各负其责、共同支持农村经济发展的格局；改变对新增邮政储蓄实行利差补贴政策，并结合邮政储蓄体制改革，逐步解决存量部分的利差补贴问题，减少农村资金外流；参考其他国家实行的社区再投资法等做法，使有关金融机构从农村社区吸取的资金，有一定比例要用于本社区；发展农业保险、大宗农产品期货等，分散农村信贷风险；探索建立农村存款保险机制，保障农户存款与农村金融机构的可连续发展；实事求是地结识民间借贷的作用，规范和引导民间借贷；积极探索新的农村金融组织形式和金融产品。肩负起防范系统性风险重任作为法定支付手段的惟一提供者和支付清算体系的监护者，中央银行扮演着维护金融市场运营和金融体系稳定的角色。我国在经济转轨过程中积累的金融风险和历史包袱较重，在深化市场改革和扩大对外开放中还会面临新的金融风险，人民银行防范和化解系统性风险、维护金融稳定的任务异常艰巨。不再承担对银行业金融机构的监管职能后，人民银行将及时转变维护金融稳定的方式，积极探索维护金融稳定的新手段。具体来讲，就是要从过去对银行业金融机构的直接监管转变为加强对金融业整体风险、金融控股公司及交叉性金融工具的风险进行监测和评估；加强对货币市场、外汇市场和黄金市场的监管，密切关注货币市场、外汇市场、资本市场、保险市场、房地产市场之间的互相影响，防范跨市场风险；综合研究制定金融业改革发展规划，按照我国加入世贸组织的承诺，促进银行、证券、保险三大行业对外开放，提高我国金融业的国际竞争力，维护国家利益；加强与外汇管理相配套的政策的研究与制定工作，防范国际流动资本的冲击。20230113<<中国金融杂志>>国有商业银行改革值得研究的八个问题中国银行体制的改革，可以说是从“大一统”银行体制到建立和完善中央银行与商业银行体制的制度变迁过程。银行体制的变革，核心围绕两方面：一是完善中央银行制度，由传统的直接调控转向间接调控过渡，建立与市场经济体制相适应的金融宏观调控体系；二是完善商业银行制度，建立与市场经济体制相适应的、产权明晰的微观银行体系。商业银行的改革大体经历了公司化经营、商业化改革、加强银行内部经营管理、明确股份制改革目的等几个阶段。因此，很多人认为，当前银行体制改革的目的很明确，即完毕股份制改造，国有商业银行发行上市。其实，银行制度的变革并不是这么简朴，从大的方面讲，公司制度是银行制度的基础，没有现代公司制度，就不也许建立起现代银行制度；就银行自身的改革而言，搞股份制只是明晰产权、建立现代银行制度的重要环节，而不是银行改革的所有。根据党的十六届三中全会精神，结合当前世界银行业的发展趋势，我认为，我国商业银行的改革有以下八个方面的问题值得进一步研究：1.深化产权制度改革，建立产权明晰的法人治理结构。目前问题的关键是国有商业银行如何明晰产权？是坚持国有制，还是搞股份制？假如是搞股份制，是由国家控股？还是由其他法人控股？搞股份制，是否一定就要上市？是整体上市，还是部分上市？是搞一级法人，还是多级法人？是搞金融控股公司，还是搞银行集团？在中国目前情况下，是否“一股就灵”？搞了股份制，就能建立起产权明晰的法人治理结构吗？2.如何处置国有商业银行的不良资产。国有商业银行的不良资产是制约国有商业银行综合改革的重要因素之一。目前的问题是如何处置这些不良资产。是继续划拨四大资产管理公司，还是由商业银行自行处置？是根据不良资产形成的不同因素分类处置，还是由银行或资产管理公司统一处置？处置不良资产，是以市场的方法，还是用行政的方法，或市场与行政有机结合的方法？是坚持银行内部消化，还是由财政买单，或银行内部消化与财政买单的结合，此外，银行新增的不良资产又应如何解决，由谁来解决？3.各类商业银行如何确立自己的市场定位，形成自身特色或核心竞争力。目前，我国各类商业银行缺少明确的市场定位，没有自己的特色，产品趋同、服务趋同、客户趋同，竞争手段趋同，竞争对手也趋同。大银行大量从事零售银行业务和政策性银行业务；而中小商业银行则大量从事批发银行业务。一方面，优质客户大家抢，贷款和风险集中于少数大项目、大客户；另一方面，相称大的市场没有银行去开拓。各银行竞争的重要手段是拼关系、拼后台、拼成本、拼资金实力，没有形成自己的核心竞争力，不是靠自己的产品、特色服务去赢得客户、占领市场。因此，各类商业银行如何确立自己的市场定位，确立自己的客户群体，逐步形成自己的核心竞争力，这是当前改革中急需解决的另一重大问题。4.各类商业银行如何形成自己的战略管理理念，是商业银行改革中面临的又一重要课题。一般来说，银行的战略管理通常考虑四大要素，一是自身的价值取向和市场定位，是追求银行的规模、银行所占有的市场份额，还是追求资产质量，办精品银行？自己的重要服务对象是谁？二是研究外部环境，涉及所在地的经济金融运营态势，政府的经济政策及法律框架，公司及其他客户的状况，技术进步与发展趋势。三是研究竞争对手，涉及竞争对手的势力、竞争优势或劣势，竞争对手的竞争策略。四是对的结识自己的能力，涉及自己的有形资源如资金实力、管理能力，能为客户提供的特色产品、特色服务，无形资源如品牌、信誉等。根据自己的竞争优势或劣势，确立自己的战略管理的目的，调整自己的战略管理模式。5.如何强化银行的内控制度与风险管理。近年来，各类商业银行在强化内控制度与风险管理方面，有了很大的进步，银行的各种风险和事故明显减少。但是，仍有以下几个方面的问题值得研究，一是如何建立和完善适合于中国国情的、独立的银行风险管理体制，保证风险管理人员在风险管理方面的绝对权力；二是如何形成自己独特的风险管理文化和风险管理技术，培养每个员工必须具有的风险意识，防止和减少内部作案与内部差错；三是如何从实际出发，贯彻巴塞尔协议精神，用资本金约束银行的业务扩张行为；四是不仅要注意银行的贷款风险、表内风险，还要注意如何控制银行的利率风险、汇率风险、财务风险、表外风险，以及其他信用风险。6.如何形成有效的激励机制和约束机制。通过这些年的改革，银行的大锅饭分派体制逐渐打破，初步形成了自身的激励机制和约束机制，提高了银行的经营效率。但是，仍有三个问题值得研究，一是如何克服官本位文化的影响，树立银行行长和高级管理人员都是商人的文化理念；二是如何有效地约束各级行长及高级管理人员；三是如何建立有效的激励机制，防止银行内部各阶层人员普遍存在的道德风险。7.业务创新能力差，这是困拢我国商业银行改革发展的又一难题。不断地创新业务，这是银行在竞争中立于不败之地的关键所在。西方商业银行围绕客户的需求，不断推出新的产品和新的服务，其业务品种上万种，而我国银行的业务品种只有100~200种。这里，有两个问题我们不得不思考，一是为什么银行的业务创新能力差，是什么因素影响或阻碍了银行的业务创新；二是银行业务创新的动力机制是什么，如何解决银行业务创新的动力机制。8.如何减少成本，提高经营效益。这几年，国有商业银行在减员增效，精简机构，提高经营效益方面，作了不少努力，也取得一定的成效，但并没有从主线上解决问题。这就需要研究两个问题，一是如何真正转换机制，解决预算软约束，克服“国企病”；二是如何建立一套完整的成本管理和成本控制制度，把业务经营成本、管理成本、客户成本、人工成本等分解到各分支机构、各职能部分乃至各个岗位。20数年的银行体制改革，取得了很大的成就，为中国经济的连续稳定增长提供了强有力的金融支持，为推动中国的整个经济体制改革，为中国人民的脱贫致富作出了巨大奉献。但是，也应当看到银行改革只是经济体制改革的一个重要组成部分，我国经济体制改革的目的远未完毕，银行改革的任务仍非常艰巨，搞股份制改造，建立产权明晰的法人治理结构，这只是银行改革的重要内容之一，而不是银行改革的所有。我们只有多管齐下，按市场经济体制的规定，瞄准西方商业银行的发展趋势，改造我们的传统银行制度，才干建立起具有竞争力的现代商业银行体制。20230104<<中国金融杂志>>四、银行业政策透视央行人才新政等待海归职能增长导致人才短缺从正处到副局，需要多长的时间？一步之遥。但对不少政府官员来说，这一过程或许意味着一生的时间。至少按照规定，政府官员只有在正处这一级别上干满5年时间才有资格升职到副局级。但是，在去年刚刚完毕职能调整的中国人民银行(以下简称央行)，这一过程变得更具拟定性，时间也在缩短。一些年轻的官员甚至在正处级上干满三年就能提高到副局级。倍受瞩目的央行货币政策司副司长、货币政策委员会秘书长王煜就是刚刚从秘书处处长提拔上来的。即使在过去的央行，这也是无法想象的。年轻干部的快速提拔，并不是过去一些行政事业单位的突击提干，而是在增长大量重要职能之后，央行人才短缺的一个反映。当然，近年来惹人关注的“海归”们有了一个更好的去处——央行，但前提，你必须是一流的宏观经济研究人员。职能增长去年，央行的职能经历了重大调整。2023年3月，十届全国人大一次会议决定成立中国银监会，由其承担银行监管职能；制定和执行货币政策以及维护金融稳定等职责，则由央行承担。9月底，中央编制办公室在央行“三定”方案中明确：中国人民银行为国务院组成部门，是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。“三定”方案中，中国人民银行机关行政编制调整为602名。调整后，央行的重要职责有14项。除了完善有关金融机构运营规则，依法制定和执行货币政策，拟定人民币汇率政策，维护合理的人民币汇率水平，实行外汇管理，管理和经营国家外汇储备和黄金储备等央行传统的职能以外，还新增了四项职责，分别是：监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场；防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定；组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责和管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。随后，央行成立了相应的四个司局：金融市场司、金融稳定局、征信管理局和反洗钱局(保卫局)。这其中，只有反洗钱局是中国人民银行在承接公安部承担的组织协调国家反洗钱工作的职责上建立的。这些调整并不仅仅是简朴地增长了一些职能，而是意味着央行的职能真正发生了重大变化。有人说，从职能上看，央行正在向美联储或者英格兰银行那样在宏观经济调控和金融稳定中发挥主导作用的新央行迈进。对中编办的“三定”方案，央行行长周小川在内部的座谈会上认为，这进一步强化了中国人民银行作为中国的中央银行在实行金融宏观调控、保持币值稳定、促进经济可连续增长和防范化解系统性金融风险中的重要作用。在周小川看来，全面履行好新形势下的中央银行职责，关键靠人才。官员短缺央行原有的工作人员已经远远不能满足需要。“我是惟一留在研究局的老人”，央行研究局副局长焦瑾璞笑言。2023年12月，原研究局局长谢平调任金融稳定局局长，而副局长景学成也出任巡视员。随后，研究局的很多工作人员也跟随谢平进入到金融稳定局，“目前的工作人员已经所剩无几了”。在央行新成立的四个司局中，除反洗钱局的人员来自公安部以外，其他三个司局的人员大都从其他司局抽调和提拔，很少从其他部委引进。在专家看来，对于从事金融宏观调控的人员，必须具有较高的专业理论水平、较强的宏观研究分析能力、较宽的知识面和一定的外语水平。从某种意义上说，央行更需要的是精英。央行的官员“短缺”，很大限度上是由于新成立司局重要从央行内部其他司局抽调人员而引发的。新成立的金融市场司，在原货币政策司市场处的基础上扩充为一个司，“目前架子搭起来了，但是工作人员并没有所有到位，短缺很多”。央行内部人士透露，金融司一位副司长在处长职位上没满三年就提拔上来的。由原货币政策司司长戴根有担任局长的征信管理局，同样面临着“工作人员如何尽早到位”这一大问题。这重要是由于中国征信体系的落后，熟悉信用管理的人才本来就少，这些人又重要供职于商业机构。反洗钱局的情况稍好一些，大多数工作人员来自公安部。过去，反洗钱工作一直是公安部承担，因此这些人员大都有较多经验。但到目前为止，局长一职仍然空缺。央行内部人士透露，由于新组建司局的工作人员多从其他部门抽调而来，因此真正胜任工作的明显不够，普遍存在缺编的情况。事实上，整个央行都缺人。在将银行监管职能分离到银监会后，央行并不是简朴地将负责银行监管的五个司的人员调到银监会，办公厅、国际司、会计司、记录司等司局的部分工作人员也随之调到银监会工作。这些职能部门同样也存在着人手局限性的情况。并且，随着职能调整，一些司局的职能增多，同样需要增设新的处室，如货币政策司就新设了房地产金融处，其人员就是从信贷处抽调而来。目前的央行出现了司局长、副司局长、处长、具体办事人员级级缺人的状况。人才新政“人员要精干、结构要改善、素质要提高”。这是国务院总理温家宝在中编办呈报的央行“三定”调整意见上作出的批示。而目前，央行系统的干部人才队伍与其面临的形势和所承载的任务相比，尚有较大的差距。特别是银行监管职能分离、部分人员划转后，央行人员结构相对老化、适应新职能的专业人才严重局限性。因此，在央行行长周小川意识里，干部和人才队伍的建设尤为重要和紧迫。按照周的规划，央行应尽快建立一支学习型、研究型、专家型、务实型和开拓型的干部人才队伍，汇聚起一大批懂理论、懂业务、懂管理、具有宏观分析能力的一流专家，为全面做好新形势下的中央银行工作提供可靠的智力支持和人才保证。央行提出了新的人才战略。央行内部规定：对优秀、发展潜力大的干部，可破格提拔；特别优秀的或工作特殊需要的，可按规定越级提拔。总行各部门和各分支机构在调整配备领导班子时要注意加大年轻干部的比例，一部分年龄较大、文化水平及身体状况不适应繁重工作的领导干部，可改任非领导职务。一批年轻的处级干部正因此提前走上副局级的重要岗位。选拔后备干部，央行准备多选拔一些年龄比较轻、学历比较高、工作成绩比较突出、发展潜力大的优秀干部进入后备干部队伍，完善后备干部的知识、专业和年龄结构。向业务部门倾斜。在人员总量控制的前提下，提高业务部门人员的比例和素质，在拟定人员编制、领导干部职数和非领导职务职数时向业务部门倾斜。具体而言，可继续办理内部退养，为引进和选用新的人才发明条件。同时，引入竞争机制，解决干部能上能下的问题。结合干部的调整补充，加大公开选拔领导干部的力度，引入竞争机制，推行聘任制，改善委任制，完善选任制。总行各部门和分支行领导班子成员实行委任任期制，中层及其以下干部原则上逐步实行聘任制，逐步推行员工持证上岗制度，建立和完善干部正常退出机制。可以看出，一些年轻干部的破格提拔仅仅是央行人才新政的第一步，接下来央行在引进人才和选拔人才方面将会有更大的动作。等待“海归”“海归”们进入到央行的视线里。在通过内部选拔人才的同时，央行更准备从外部，甚至海外引入新鲜血液。周小川的提法是，要多渠道引进人才。扩大选人用人视野，不仅要从央行系统内，也要注意从各金融机构、大学或科研机构引进；不仅要从国内培养的各类人才中选拔，也要从优秀留学回国人员中选拔。更重要的是，要为国内和海外归国人才提供同等的发展机会。事实上，在西方发达国家，一流的宏观经济研究人才重要集中在中央银行。如美国联邦储备委员会和英格兰银行都聘用了许多世界一流的宏观经济学家。而在国内，央行非常缺少高级研究人才，特别是宏观经济的高级研究人才。2023年4月，时任央行研究局局长的谢平就对一些在海外颇有影响的华人经济学家伸出了橄榄枝，希望他们可以到央行工作。“作为国家宏观经济决策部门，央行和财政部最需要第一流的宏观经济学家”。在谢平看来，经济学家在央行从事宏观经济研究和参与决策时更可以发挥他们的学术专长和影响力，要比“天天看上市公司的报表故意义得多”。如今，央行在对宏观经济和金融市场分析、监测、预警方面的任务很艰巨，而这些工作都需要良好的宏观经济研究功底，因此，更加需要第一流的宏观经济学家加盟央行，壮大央行的宏观经济研究力量。据了解，下一步，央行将就引进国内外经济、金融、法律等高级专门人才问题制定具体规划，逐步实行。一则未经证实的消息是：央行已经空出了一批副局级岗位“虚位以待”，希望有一些杰出的“海归”人才可以到央行工作。联想到周小川在出任中国证监会主席的两年时间中，一大批“海归”汇聚旗下，证监工作得有声有色，未来的央行是否也会有同样的光景？20230117<<经济观测报>>五、其它热点央行公布2023年度金融报告外汇储备4033亿美元1月15日，央行网站上公布了《中国金融运营平稳》的报告，以下为报告全文：我国金融运营平稳2023年，中国人民银行在党中央、国务院的对的领导下，继续实行稳健的货币政策，切实加强和改善金融宏观调控，努力提高货币政策的科学性、前瞻性和有效性，综合运用多种货币政策工具，有效调节货币供应，取得明显效果。整体看，全年金融运营平稳，促进了国民经济连续、快速、协调、稳定增长。一、货币供应量增长速度加快，货币环境较为宽松2023年12月末，广义货币供应量(M2)余额为22.1万亿元,比上年末增长19.6%，增幅比上年末加快了2