财产保险课件

财产保险7.1.1

财产保险的概念财产保险是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的的保险。财产保险又可以分为广义的财产保险和狭义的财产保险。广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。2024/9/627.1.2财产保险的产生与发展资本主义国家财产保险发展简史财产保险起源与海上保险。火灾保险的产生。各种工业保险、汽车保险的出现。新型的专业性、综合性险种的出现。2024/9/637.1.2财产保险的产生与发展我国财产保险的产生与发展旧中国的财产保险业。中华人民共和国成立后的财产保险业。2024/9/647.1.3财产保险的特点补偿性。无论对保险人还是被保险人、无论是保险的出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就是为了补偿，补偿性是财产保险的特征。2024/9/657.1.3财产保险的特点复杂性。

风险管理的复杂和经营技术的复杂财产保险是一个小百科短期性。财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短期保险。2024/9/667.1.3财产保险的特点非准确性。财产保险的保险费率是以过去长时期财产的损失统计资料为计算依据的，但由于构成财产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生的时间、范围及损失程度很难正确测定，计算费率时的误差较大。2024/9/677.1.3财产保险的特点广泛性。财产保险的业务范围，覆盖着自然人的身体和生命之外的一切风险保险业务，它不仅包涵着各种差异极大的财产物资，而且包涵着各种法律风险和商业信用风险等。2024/9/687.1.3财产保险的特点非对等性。就单个保险关系讲，当被保险人发生保险事故损失时，会得到远比所交的保险费高得多的补偿，而被保险人在保险期限内未发生保险事故，则不会得到人和补偿。可见，保险人在经营每一笔财产保险业务时，收取的保险费与支付的保险赔款是非对等的。2024/9/697.2.1财产保险费的构成和保险费的确定财产保险费率是由纯费率和附加费率两部分构成的.每一单位保险金额可能的损失额就是纯费率，按照纯费率所收取的保险费叫做纯保费，用于保险的赔偿支出与建立保险赔偿基金.另一部分叫做附加费率，依据附加费率所收取的保险费用于保险业务的各项支出，包括工资及附加费、业务费（防灾费、宣传费）、企业管理费、代理手续费、营业税及其它费用等。纯费率与附加费率的和就是毛保险费，也称保险费。2024/9/6107.2.2财产保险费的构成和保险费的确定确定保险费由如下几种方式固定保险费方式期终分摊保险费方式期初预交期终结算方式2024/9/6117.2.2财产保险的纯费率保额损失概率与纯费率

纯费率是以保额损失概率为基础制定的，理论上是根据保险发生灾害事故的频率c/a、损毁率d/c、损毁程度f/e和危险比例e/d÷b/a等四项因素计算出来的。将上述四项因素相乘：c/a×d/c×f/e×(e/d÷b/a)=f/ba为承保数量b为保险金额c为出险次数d为受灾数量e受灾财产的保险金额f为赔偿金额f/b即为保额损失率，即每一保险金额损失的赔偿金额，也就是损失概率。2024/9/6127.2.2财产保险的纯费率保额损失率的选择

根据个别年份的损失赔付率求出保额损失率缺乏代表性，如果有的年份损失赔付超出或低于正常年份，则损失会偏高或偏低。只有从若干年分得保额损失率种，才能找出损失发生的规律性。这就需要我们对此考核，而考核的标准是看数据组的稳定性的大小。稳定性系数是该数据组的均方差与算术平均值之比。见表一2024/9/613年份n保险金额损失率x偏差(x-x)偏差的平方(x-x)２13.3－0.70.4923.5－0.50.2533.6－0.40.1643.8－0.20.0454.00064.1＋0.10.0174.4＋0.40.1684.6＋0.60.3694.7＋0.70.493601.96表一7.2.2财产保险的纯费率2024/9/6147.2.2财产保险的纯费率表中，九年保额损失率的算术平均数x=36‰/9=4‰,均方差=√1.96/9=0.467‰,均方差表示每年的保额损失率与算术平均数的平均偏离程度。稳定性系数k=0.467‰÷4‰=0.118。这里，稳定性系数值越大，数组的稳定性就越小，表明各年的保额损失率差别就越大，损失赔付情况就不稳定不平衡，按该数组确定的保额损失率不宜用作确定纯费率。如果值越小，情况则正好相反。因此，有两组保额损失率的情况下，我们应选择稳定性较好的一组作为制定纯费率的依据。如果只有一组数值，且稳定性数值很大，则应增加观察年限或扩大调查统计资料。否则，不能作为制定纯费率的依据，见表二。2024/9/615年份n保险金额损失率x偏差(x-x)偏差的平方(x-x)２11.2－2.87.8421.4－2.66.7631.8－2.24.8442.6－1.41.9652.7－1.31.6963.9－0.10.0175.21.21.4487.23.210.24910.06.036.0036070.78表二7.2.2财产保险的纯费率2024/9/6167.2.2财产保险的纯费率安全系数的确定安全系数是用以消除保额损失率高于平均值带来的所收保费与支付赔款的差额。而这一安全系数通常用均方差来表示。从保险人的角度看，附加的越大越有保障，财务稳定性就越好，而对于被保险人，安全系数越大则保险费的负担越大，由此也可以看出所谓“安全系数”是相对与保险人来讲的，对于被保险人则称为“危险附加系数”更形象。2024/9/6177.2.2财产保险的纯费率保险金额损失率的发生是符合正态分布的，如果安全系数为一个均方差，保险人每年保费收不抵支的概率为１６％，即每六年有一次亏损；如果增加到两个均方差，每年保险费不够赔偿的概率为２.５％，每４０年出险一次亏损；如果增加到三个均方差，每年保险费不够赔偿支付的概率为０.１５％，即７００年才会出现一次亏损。附加一个均方差保险公司的财务不够稳定，附加三个均方差虽然非常安全，但会加重投保人的负担，一般采用两个均方差，用近四十年的盈余来弥补一年的亏损已使保险人的经营足够稳定，而投保人负担有比较合理。2024/9/6187.2.3附加费率附加费率比纯费率的测定简单许多，通常有两种计算公式。附加费率=附加费率=2024/9/6197.2.4财产保险准备金未决赔款准备金。它是财产保险人的一种法定准备金，是保险人衡量某一时间对其赔偿责任及理赔费用的估计金额。逐案估算法平均估算法2024/9/6207.2.4财产保险准备金未到期责任准备金。未到期责任准备金是因为当年承保的业务中，由于保险期限跨会计决算年度，在下年度内仍有保险责任，因而应将未到期部分的保险费提存出来，专为准备做下年度未到期责任的赔偿之用，由此提存的保险费即为未到期责任准备金。年平均估算法季平均估算法月平均估算法2024/9/6217.2.4财产保险准备金总准备金。总准备金又称公积金，是保险人为应付周期较长的巨额赔款额建立的自己准备，它是构成保险偿付能力的具有决定因素的资金，按保险费率收取的保险费。总准备金是在扣除了赔款准备金、未到期责任准备金和各种税金及保险公司留利后的剩余部分中提取。2024/9/6227.3火灾保险火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围，进而，像战争、责任、信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保险中得以保障.2024/9/6237.3火灾保险团体火灾保险承保各类具有独立行为能力的企事业单位和团体的法人所有合法拥有、使用、占有、或保管的物质财富及其由于物质财富的损失可能派生的经济利益。团体火险的投保人的基本特点是具备法人资格。2024/9/6247.3火灾保险家庭财产保险（家财险）它是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。下列财产一般除外不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物（3）违章建筑及危险建筑。2024/9/6257.3火灾保险运输工具保险运输工具保险承保各类运输工具遭受自然灾害意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施救保护措施所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。机动车辆保险。它是以机动车本身及其第三者责任未保险标的的保险。汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投保。2024/9/6267.3火灾保险车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。包括碰撞责任和非碰撞责任两大类机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。船舶保险。船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。2024/9/6277.3火灾保险船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。飞机保险。飞机保险分为机身险和第三者责任险，机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。2024/9/6287.3火灾保险货物运输保险货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。按运方式的不同分为水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多时联运险；按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。2024/9/6297.3火灾保险国内货物运输保险。是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。2024/9/6307.3火灾保险涉外货物运输保险。该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一切险。2024/9/6317.3火灾保险工程保险工程保险承保建筑工程安装工程、机器及附属设备由于自然灾害意外事故遭受损失，包括物质财产损失和第三者责任。建筑工程保险。建筑工程保险承保各类建筑工程。适用于各类民用、工业用、公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、管道及各种市政工程项目的建筑。建筑工程保险第三者责任风险2024/9/6327.3火灾保险安装工程保险。安装工程所保的项目，主要指安装的机器及其安装费，凡属安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程以及为安装工程所需的各种临时设施均包括在内。为完成安装工程而使用的其它财物、保险事故后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承保。安装工程保险的第三者责任2024/9/6337.3火灾保险科技工程保险科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险共同特点:保险金额高、价值昂贵、承保分阶段进行。2024/9/6347.3火灾保险责任保险责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。属于广义财产保险的范畴责任保险的适用范围各种公共场所的所有者、经营者、管理者各种产品的生产者、销售者、维修者城乡居民家庭或个人各种需要雇用员工的单位。各种提供职业技术服务的单位各种运输工具的所有者、经营管理者2024/9/6357.3火灾保险公众责任保险。保险人承包企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。产品责任保险。被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由保险人负责时，保险人在保险单规定的限额内承担赔偿责任。2024/9/6367.3火灾保险雇主责任保险。保险人承担被保险人所雇用