金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略-以大数据背景下的互联网金融为例

金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例摘要：近年来，金融科技迅猛发展，先进技术与金融创新协同演进、高度融合。金融科技持续为银行业赋能，使科技创新成为提高社会生产力和综合国力的重要支撑之一。科技创新为商业银行提供了全新的技术应用、业务模式及产品服务，在资产定价、资金成本、风险管理等方面对商业银行产生了全方位的影响。特别是大数据背景下互联网金融的出现，给商业银行带来挑战的同时也带来了改革创新的契机，商业银行要抓住社会发展对金融需求的趋势，努力将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，以便从容应对互联网金融带来的猛烈冲击，本文以大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响为切入点进行探讨分析，以供参考。关键词：科技创新；互联网金融；传统业务；影响冲击引言金融科技背景下，传统金融行业迎来了前所未有的时代变革，近年来，随着利率市场化改革持续深化，市场竞争不断加剧，特别是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄乌冲突不断发展演变，美欧等西方国家对俄罗斯实施了史上最严厉的经济制裁，且制裁力度持续不断在加码，俄罗斯经济受到了严重影响，也使得国际经济形势变的复杂多变。面对日益加剧的世界经济竞争形势、政治环境变化，在金融科技加速创新的背景下，如何坚持稳字当头、稳中求进，着力加大宏观政策实施力度，以优化资产负债管理，使我国经济运行保持在合理区间，进而稳定宏观经济大盘。1我国当前存贷款市场面临的竞争压力近期，受疫情因素和国际局势动荡等影响，各国之间的贸易格局发生了前所未有的改变，虽然我国国民经济开局总体平稳，但由于国内总体消费处于下降趋势，也使得出口、投资和消费三驾马车的压力日益增大，好在国家财政和货币政策双管齐下，不断优化营商环境，有效防范了经济下滑风险。根据第一季度的金融数据统计，社会资金规模和M2逐年增长等积极因素有效地支持了经济发展，但下降的压力仍然很大。为有效缓解各方压力对经济的影响，央行公告称将于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，且根据目前的宏观经济和货币政策，预计在下一阶段利率也会下降。关于存贷款市场的竞争，中型和中小型银行已失去了过去拥有的绝对优势，近年来，由于市场竞争和客户对财务管理的认知提高，银行定期存款所占份额迅速增加，促成了存款利率的持续上升。现金存款比例从2011年底的54%降至2020年8月底的42.06%；三年或三年以上利率较高的定期存款所占份额逐步增加，从2011年底的7.14%增至2020年8月底的27.54%。且为了应对疫情带来的连锁反应，各级政府制定了一系列减少风险和支持小微型企业发展的政策，鼓励商业银行增加对实体经济的支持。2金融科技创新对商业银行存贷款定价影响的理论分析金融科技创新能够提升商业银行的经营效率、节省管理费用，甚至直接通过降低资金成本，改善资产配置效率来提高净息差。例如，我国商业银行普遍采用分支行制的组织架构，移动互联网、远程终端、云计算、人工智能、区块链等技术为庞大的分支机构和营业网点提供着高效运营的技术保障，并通过正边际效应和规模经济不断降低现代商业银行的经营成本和管理费用；ATM机、智能手机、移动支付、网上银行、虚拟现实等新技术手段既拓展了可贷资金的获取途径，同时也降低了商业银行利息费用的支出；大数据、云计算和区块链等新技术则有助于商业银行在不同信贷场景下快速高效决策，提升资产配置效率；在风险管理上，金融科技创新提供的海量信用数据和强大算力能够构建复杂完备的风险模型，加强信用风险的识别、预警和控制，优化风险管理系统，进而降低风险溢价水平。因此，金融科技创新在微观层面不仅降低了银行可贷资金成本，而且提升了信贷资产定价效率，从而有效增加净息差，提升了商业银行的存贷款定价能力。3大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响

3.1互联网金融对商业银行存款业务的影响随着互联网技术+移动支付业务的迅猛发展，互联网金融服务更加安全、便捷，加之近来年，央行数次调低商业银行存款利率，使商业银行陷入存款难求的境地。由于互联网金融机构无需要像商业银行那样开设网点，其“存款业务”通过第三方支付平台进行，商业银行只是作为中间人将资金转移到互联网金融账户中，无形之中大大削弱了传统商业银行的通道功能。

3.2互联网金融对商业银行贷款业务的影响与传统商业银行贷款模式相比，互联网金融借贷优势表现则更为突出，业务流程简单、业务成本低、风险控制手段多样。互联网金融贷款业务流程简单使人工费用成本大大降低，其分散信息集中化的特点，通过大数据优势迅速获取借款人信用信息、有效衡量贷款主体信用质量和监控众多交易主体现金流，从而有效控制信用风险。3.3互联网金融对商业银行运行系统的影响随着金融科技的不断发展，金融科技创新已经从过去的改善客户体验，直接导致了商业银行运行系统的重构。大数据、云计算、人工智能等先进技术成为重要推手。商业银行从过去依赖集中式运行模式开始向分布式运行模式转变，不仅改变了银行交易体系的基础架构和清算方式，更降低了商业银行的运营成本，解决了银行业务系统与后台连接中流程长、环节多等诸多问题，有效提高了内部运行的透明度。4大数据背景下商业银行应对互联网金融影响的策略4.1加强金融科技复合型人才队伍建设创新之要义，关键在于人才。当下，既懂金融又懂技术的金融科技复合型人才稀缺，要想搞好科技创新，商业银行要建立科技创新人才库，将研发人员、用户体验设计师、客户体验专家等人才资源聚集起来，集思广益开展创新工作。同时，建立合理有效的科技创新激励机制，综合运用评优评先、职称晋升等手段吸引科技人才，激发其主动性和积极性。此外，还要搭建科技创新人才培训平台，定期不定期组织开展培训，从而为商业银行培养一批既具备较强管理能力，又具备技术创新能力的科技创新型人才队伍。4.2加大金融科技创新投入力度科技创新既要长远规划，又要多措并举。实践中，努力加快推进金融产业数字化转型进程，利用强有力的技术进行创新来降低商业银行数字化运营成本。例如，通过大数据技术获取客户信息，精准识别客户需求并进行风险预判；通过生物识别技术给予前端业务便利，降低金融欺诈风险，强化数字风控能力；通过区块链技术在数字货币、票据市场等数字资产业务中的应用，加快数字金融产品创新等。2021年4月德勤中国公布的《中国银行业2020年发展回顾及2021年展望》显示，2020年银行机构信息科技资金总投入为2078亿元，同比增长20%。由此可见，为获取新技术红利，各大银行及金融机构亟须加大金融科技的投入，以在特定业务领域内占据市场及竞争优势的制高点。同时，政府部门也应多实施科技创新各项扶持奖励政策，推进商业银行向智能化、个性化金融服务发展。4.3加强金融科技风险防范⑴建立信用评估体系和风险预警模型，积极防范互联网金融公司和金融科技企业利用概念上的模糊规避金融监管，从事金融诈骗活动，有效防止信息泄露等产生的法律风险。⑵提升风险识别、风险监测和风险处置能力，时刻不忘防控风险，使金融科技更好地发挥作用。⑶加强依法合规经营理念，教育广大员工提高职业操守，加强风险防控知识的