第一章-商业银行导论

从法国兴业银行欺诈案说起2008年1月24日，法国兴业银行(法文SociétéGénérale，英文SocieteGenerale，简称SG)曝出该行历史上最大违规操作丑闻，该行交易员热罗姆·盖维耶尔（JérômeKerviel，又译凯维埃尔、柯维尔、卡林斯等）违规购入大量欧洲股指期货，给银行造成49亿欧元（折合71.6亿美元）损失。是英国巴林银行当时损失金额的4倍多，是全球银行业历史上最大规模的欺诈案之一，也是有史以来单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。法国总统萨科齐称法兴银行欺诈案只是一个个案，“法国金融体系的稳定性和可靠性没有受到影响”。法国总理菲永(FrancoisFillon)表示“这是一起严重的事件”，要求财政部长在8天内提供有关这一欺诈案的详细情况。法国央行总裁诺亚相信法兴银行能够度过这场危机。法国经济部长拉加德（ChristineMadeleineOdetteLagarde，后接替斯特劳斯-卡恩担任IMF总裁）宣布将要求银行监管机构对银行进行“额外”监控。法国兴业银行创建于1864年。法国第二，欧洲第四。法国兴业银行(中国)有限公司是2008年8月4日获中国银监会批准成立的外商独资银行，已在北京、上海、武汉等地开设分行，其中在武汉开设的分行是武汉第一家获准开业的外资银行。（本科）第一章商业银行导论ppt课件从法国兴业银行欺诈案说起2000年8月，盖维耶尔进入法国兴业银行，在后勤办公室主任的职位上工作了5年，非常熟悉监督交易员的各种程序和技术手段。2005年，任交易员，但只有进行对冲头寸的权限。他凭借对银行监督系统的深入了解，用一系列非法的虚假文件和手段，把银行的钱拿去进行投机交易。2005年，他将赌注押在了AllianzSE股指期货，赢得了50万欧元的入账。2007年，盖维耶尔的年薪大约是10万欧元，但他希望通过业绩拿到30万欧元的分红。2007年他没有休年假。从2007年上半年开始，在未经授权的情况下违规从事欧洲股价指数期货交易。截至2007年年底，他一直大手笔做空市场。其管理的账户在2007年年底时一度出现巨额的浮动盈利。从2008年开始，盖维耶尔突然反手做多，豪赌市场会出现上涨。然而，全球主要金融市场因次贷危机出现新一轮动荡。法兴银行在发现盖维耶尔在股指期货上建立起来数百亿欧元多头仓位后整整抛售3天，最终蒙受49亿欧元损失。事发时盖维耶尔才31岁。（本科）第一章商业银行导论ppt课件从法国兴业银行欺诈案说起2008年7月4日，法国银行委员会对兴业银行开出400万欧元罚单，原因是兴业银行内部监控机制“严重缺失”，导致巨额欺诈案的发生。2008年3月，法国兴业银行以每股47.5欧元发行1比4高度折价附加股（其中法国兴业银行董事长认购了150万欧元），认购率是180％，成功融资55亿欧元（84.5亿美元），从而度过了因欺诈案和市场不景气双重打击而产生的危机。2009年9月23日，根据法国兴业银行欺诈案改编的剧目《一个证券投机者的传奇故事》亮相尼斯国家剧院。导演达尼埃尔·贝努安说，这出剧目讲述的不单是这起案件，它的结局会“更具戏剧性”，会反映一些法国金融体系存在的弊端。2010年10月，巴黎轻罪法庭宣布盖维耶尔犯有“违反信托责任、造假和使用欺诈数据”等罪名，判处他5年监禁(其中三年不可缓刑)。宋清华、黄赛男：“天网恢恢，疏而必漏——法国兴业银行欺诈案及其启示”，《中国农业银行武汉培训学院学报》2009年第5期（本科）第一章商业银行导论ppt课件讨论题（P251）1．此案件是单独的个案还是系统性风险（或全球金融市场动荡）的组成部分之一？法国兴业银行为什么没有倒闭？2．什么是股指期货？为什么股指期货具有保值功能？股指期货会给其交易者带来哪些风险？3．交易员究竟是怎样一个群体，又有怎样的生存法则？交易员进行交易的具体程序是怎样的？该案是否为盖维耶尔一人所为（或有没有别的知情者）？盖维耶尔违规操作的动机是什么？是什么原因让他敢如此“冒险”甚至“铤而走险”？4．为什么此类案件会一而再再而三地发生？商业银行将来到底应如何防止此类案件再次发生？金融监管部门从中可以得到哪些启示？（本科）第一章商业银行导论ppt课件教材（本科）第一章商业银行导论ppt课件《商业银行经营管理》

（第一版）第一章

商业银行概览

第二章

商业银行负债业务

第三章

商业银行资产业务

第四章

商业银行中间业务

第五章

商业银行国际业务第六章

商业银行创新业务

第七章

商业银行资本管理第八章

商业银行风险管理

第九章

商业银行营销管理第十章

商业银行人力资源管理第十一章

商业银行绩效评估第十二章

商业银行战略管理（本科）第一章商业银行导论ppt课件《商业银行经营管理》

（第二版）第一章

商业银行导论第二章

商业银行资本管理

第三章

商业银行负债业务

第四章

商业银行资产业务

第五章

商业银行中间业务第六章

商业银行投行业务

第七章

商业银行资产负债管理第八章

商业银行风险管理

第九章

商业银行绩效管理第十章

商业银行战略管理（本科）第一章商业银行导论ppt课件英文教材TimothyW.Koch,S.ScottMacDonald,BankManagement，South-WesternCollegePub.7thEdition,July2009T.W.KochandS.S.MacDonald,BankManagement,8hedition,CengageLearning,2015.TimothyW.Koch,S.ScottMacDonald,BankManagement，6thEdition,July28,2005。北京大学出版社2008年6月出版影印版；《银行管理(第6版)（金融学精选教材译丛），钱宥妮译，北京大学出版社，2009年6月。TimothyW.Koch,S.ScottMacDonald,BankManagement（第5版）,对外经济贸易大学何自云改编，高等教育出版社，2005.1。现有第7版的英文影印版（本科）第一章商业银行导论ppt课件BankManagement,7e

Contents（1）1.BankingandtheFinancialServicesIndustry.2.GovernmentPoliciesandRegulation.3.AnalyzingBankPerformance.4.ManagingNoninterestIncomeandNoninterestExpense.5.ThePerformanceofNontraditionalBankingCompanies.6.PricingFixed-IncomeSecurities.7.ManagingInterestRateRisk:GAPandEarningsSensitivity.8.ManagingInterestRateRisk:EconomicValueofEquity.9.UsingDerivativestoManageInterestRateRisk.（本科）第一章商业银行导论ppt课件BankManagement,7e

Contents（2）10.FundingtheBank.11.ManagingLiquidity.12.TheEffectiveUseofCapital.13.OverviewofCreditPolicyandLoanCharacteristics.14.EvaluatingCommercialLoanRequests&ManagingCreditRisk.15.EvaluatingConsumerLoans.16.ManagingtheInvestmentPortfolio.17.GlobalBankingActivities.（本科）第一章商业银行导论ppt课件参考书目（1）（本科）第一章商业银行导论ppt课件参考书目（2）（本科）第一章商业银行导论ppt课件参考书目（3）（本科）第一章商业银行导论ppt课件参考书目（4）（本科）第一章商业银行导论ppt课件中国银行业从业人员资格认证（CCBP）

CCBP是“中国银行业从业人员资格认证”——CertificationofChinaBankingProfessional的英文缩写。2006年11月18日，中国银行业从业人员资格认证办公室在全国范围内举办个人理财和风险管理两个科目的试点考试。2014年开始，“中国银行业从业人员资格认证考试”改名为“银行业专业人员职业资格考试”，考试分初级、中级和高级3个等级，开设《银行业法律法规与综合能力》和《银行业专业实务》2个科目。其中，《银行业专业实务》下设风险管理、个人理财、公司信贷、个人贷款4个专业类别。银行业专业人员职业资格考试是由人力资源社会保障部、中国银行业监督管理委员会共同指导、监督和检查，中国银行业协会负责考试考务实施，银行业专业人员职业资格考试的资格考试。（本科）第一章商业银行导论ppt课件网上资源

BB网络教学平台：

。教务部网站或学校主页“社科教研网”。教学大纲，课程介绍，课件，案例，金融法规学校精品课程网：/→精品课程网→商业银行经营管理，/2010/jrxy/syyhjygl/国家精品课程：商业银行管理学，湖南大学彭建刚；商业银行管理学，南开大学李志辉；商业银行业务与经营，中国人民大学庄毓敏等。中国银监会官网：巴塞尔银行监管委员会（TheBaselCommitteeonBankingSupervision）官网：/bcbs（本科）第一章商业银行导论ppt课件第一章商业银行导论第一节商业银行概览第二节商业银行的经营原则与组织形式

第三节商业银行的监管

第四节

商业银行的发展趋势（本科）第一章商业银行导论ppt课件第一节商业银行概览一、商业银行的起源和发展二、商业银行的性质与职能三、我国的商业银行体系（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、商业银行的起源和发展1171年设立的威尼斯银行是世界上最早的银行。1472年建立的锡耶纳银行是仍然在营业的最古老的银行。西方最早的近代银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。（公元前6世纪古巴比伦有“里吉比”银行；1272年在意大利设立了巴尔迪银行）“Bank”一词的来源与意大利的货币兑换业。英国银行业是由金匠业发展而来的。现代商业银行的鼻祖是1694年成立的英格兰银行。商业银行起源于意大利，发展于英国，成熟于美国。（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、商业银行的起源和发展我国使用“银行”一词已有900多年历史。《景定建康志》：“银行辄造吹银出卖许人告捉”。明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号，实际都具有银行的性质，是中国传统的金融机构。我国第一家银行：1897年盛宣怀创办的“中国通商银行”，民族资本银行。1904年清政府成立官商合办的户部银行（1908年改为大清银行、1912年改为中国银行）是中国最早的国家银行。交通银行始建于1908年，光绪三十四年。中国人民银行、中国工商银行分别成立于哪一年？（本科）第一章商业银行导论ppt课件二、商业银行的性质与职能（一）商业银行的性质（二）商业银行的职能（本科）第一章商业银行导论ppt课件（一）商业银行的性质两个定义：一种以追求企业价值最大化为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊企业（P3）；依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人（《中华人民共和国商业银行法》）。商业银行的性质：1.商业银行是（一种）企业；2.商业银行是（一种）金融企业；3.商业银行是（一种）特殊的金融企业。（P4）（本科）第一章商业银行导论ppt课件（二）商业银行的功能为什么需要商业银行？商业银行存在的必要性、商业银行存在的经济理由五大功能：（1）（信用）中介功能；（2）支付（中介）功能；（3）信用创造功能；（4）金融服务功能；（5）风险管理功能（P4-5）（本科）第一章商业银行导论ppt课件商业银行的“八大职能”1、储蓄转化为投资2、支付清算3、流动性管理4、风险管理5、信息处理6、公司治理7、宏观调控8、价格发现（本科）第一章商业银行导论ppt课件银行家之重要一所主日学校老师问一个名叫约翰尼的学生：约翰尼，你说是谁创造了世界？约翰尼答道：上帝在公元前4004年创造了这个世界，杰·普·摩根在1901年重新组织了这个世界。美国纽约第一国民银行的乔治·斯科特不无自豪地说：“如果你病了，你去找医生；如果你遇到纠纷，你去找律师；如果你还有什么其他的困难，你就去找银行家。”（[美]马丁·迈耶著，杨敬年译：《银行家》，北京：商务印书馆，1982年版，第80页）（本科）第一章商业银行导论ppt课件三、我国的商业银行体系金融机构的分类商业银行的分类我国商业银行的类型我国银行数量：多还是少？我国商业银行的业务范围（本科）第一章商业银行导论ppt课件《金融机构编码规范》关于金融机构的分类，中国人民银行，2011-12-13A-货币当局：1-中国人民银行；2-国家外汇管理局B-监管当局：1-中国银行业监督管理委员会；2-中国证券监督管理委员会；3-中国保险监督管理委员会C-银行业存款类金融机构：1-银行；2-城市信用合作社(含联社)；3-农村信用合作社(含联社)；4-农村资金互助社；5-财务公司D-银行业非存款类金融机构：1-信托公司；2-金融资产管理公司；3-金融租赁公司；4-汽车金融公司；5-贷款公司；6-货币经纪公司E-证券业金融机构：1-证券公司；2-证券投资基金管理公司；3-期货公司；4-投资咨询公司F-保险业金融机构：1-财产保险公司；2-人身保险公司；3-再保险公司；4-保险资产管理公司；5-保险经纪公司；6-保险代理公司；7-保险公估公司；8-企业年金G-交易及结算类金融机构：1-交易所；2-登记结算类机构H-金融控股公司：1-中央金融控股公司；2-其他金融控股公司Z-其他：1-小额贷款公司（本科）第一章商业银行导论ppt课件金融人士人手一份的指南：金融圈到底有多大，2014-7-11截止2013年底，我国金融业人口总数约762.7万人，约占全国就业人口76977万人的1%，金融业增加值占到GDP的5.5%，占到第三产业增加值的12.4%。“一行三会”：货币当局，132481人，占1.74%；中国银行业监督管理委员会，23878人；中国证券监督管理委员会2891人（2012年底的数据，2015年底为3097人）；中国保险监督管理委员会，2837人。共计162087人，占2.13%。银行业：银行业金融机构，355万人，占到金融业人口总数的46.5%。证券业：证券公司，230071人；证券投资基金管理公司，11114人；期货公司，30537人；投资咨询公司，1565人。证券业从业人员共计273287人，占金融从业人员的3.6%保险业：保险行业从业人员超过350万人，占金融从业人员的45.9%。其中有200多万人是寿险营销员，占保险行业从业人员的近六成。其他金融业：139638人，占金融从业人员的1.8%。其中，

交易所，2500人；登记结算类机构，12000人；金融控股公司，26250人；小额贷款公司，98888人。（本科）第一章商业银行导论ppt课件表1-1金融圈到底有多大编码类别员工总数（人）占比（%）A-1中国人民银行（1家）1324811.74A-2外管局（1家）B-1银监会（1家）238780.31B-2证监会（1家）28910.04B-3保监会（1家）28370.04C银行业存款类金融机构（3814家）355000046.55D银行业非存款类金融机构（135家）E-1证券（115家）2300713.02E-2公募基金（91家）111140.15E-3期货（158家）305370.40E-4投资咨询（87家）15650.02F-1财产保险（16家）350000045.9%F-2人身保险（71家）F-3再保险（8家）F-4保险资产管理（22家）6000.01F-5保险经纪（438家）265289634.78F-6保险代理（1760家）F-7保险公估（322家）F-8企业年金（6家）15320.02G-1交易所（6家）24590.03G-2登记结算类机构(253家)120450.16H-1中央金融控股262500.34H-2其他金融控股（300-400家）Z-1小额贷款（8127家）988881.30（本科）第一章商业银行导论ppt课件商业银行的类型1、按照业务方向划分，商业银行可以按照其业务方向分为批发性银行、零售性银行、批发与零售兼营性银行等。2、根据其所在的地域和经营范围划分，商业银行亦可以根据其所在的地域和经营范围区分为地方性银行、区域性银行、全国性银行、国际性银行等。3、按其组织形式划分，商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，主要有总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。1994年，《里格——尼尔1994年银行跨州营业和跨州设立分行之效率法》（简称《跨州银行法》）通过。4、按照银行从事的业务范围来划分，将商业银行分为全能银行（或综合性银行）和职能银行（或专业银行）。全能银行(UniversalBanking)源于德国，故过去了德国式全能银行和英国式职能银行、美国式职能银行之分。英国、美国的职能银行后来也转变为全能银行。（本科）第一章商业银行导论ppt课件我国商业银行的类型（1）大型商业银行：工农中建交5家。（2）股份制商业银行。中信（实业）、光大、招商、华夏、中国民生、广发、浦发、（福建）兴业、深圳发展、恒丰、浙商、渤海共12家。（3）城市商业银行。在城市信用社基础上组建的地方性股份制商业银行。徽商银行、广西北部湾银行等。133家（2015年底，下同）（4）农村商业银行。在农村信用社基础上组建，常熟、江阴、张家港是第一批进行农村商业银行试点城市。859家。（5）外资银行。42家。（6）民营银行。5家。（本科）第一章商业银行导论ppt课件中国人民银行的银行分类2011年1月17日，中国人民银行公布《中国人民银行2011年度公布金融统计数据时间表》。2011年央行按全国性大型银行、四大行和中小型银行三个类型按月公布信贷收支表，并在季报中公布中资大型、中型、小型银行资产负债表。2013年金融机构信贷收支统计。除了金融机构本外币信贷收支表、金融机构本外币信贷收支表（按部门）等，还有中资全国性大型银行人民币信贷收支表、中资全国性四家大型银行人民币信贷收支表、中资全国性中小型银行人民币信贷收支表。（/publish/diaochatongjisi/4035/index.html）中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和外资银行的资产负债表分别反映在《中国人民银行统计季报》、《中国人民银行年报》和《金融年鉴》上。（本科）第一章商业银行导论ppt课件四类银行的划分标准以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准，中资全国性大型银行指本外币资产总量大于等于2万亿元的银行,包括工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行。中资全国性中小银行指本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行。此外还有中资地方性中小银行和外资银行。（本科）第一章商业银行导论ppt课件几家新设银行中国邮政储蓄银行。2006年12月31日，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。2015年，引入十家境内外战略投资者。2016年，在香港联交所上市。平安银行。2004年2月，平安保险收购福建亚洲银行，更名为平安银行。2007年6月，深圳市商业银行吸收合并原平安保险集团旗下子公司平安银行并更名为深圳平安银行。2009年1月，深圳平安银行更名为平安银行。2012年1月，深圳发展银行（成立于1987年）收购平安银行，更名为新的平安银行。湖北银行。2011年2月27日，由宜昌、荆州、黄石、襄阳、孝感5家城市商业银行合并重组设立。汉口银行。汉口银行原名武汉市商业银行，成立于1997年12月16日。2008年6月25日，武汉市商业银行正式更名为汉口银行。武汉农村商业银行。国务院批准组建的全国第一家副省级城市农村商业银行，前身是武汉市农信联社，2009年9月9日正式挂牌。（本科）第一章商业银行导论ppt课件我国商业银行的特色工商银行：工商信贷农业银行：三农业务中国银行：外汇业务建设银行：房地产金融交通银行：财富管理招商银行：零售金融中国民生银行：小微金融兴业银行：同业金融中信银行：留学金融（本科）第一章商业银行导论ppt课件新设银行业金融机构村镇银行。经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。2007年2月，四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司开业。截至2016年6月末，全国共组建村镇银行1412家（开业1371家，筹建41家），覆盖全国31个省份的1256个县（市、旗），县域覆盖面达67.2%。贷款公司。经银监会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。（《贷款公司管理暂行规定》银监发〔2007〕6号）。小额贷款公司。由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由省级政府主管部门审批和监管。农村资金互助社。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。截至2016年3月末，贷款公司14家，农村资金互助社48家。（本科）第一章商业银行导论ppt课件表1-2银行业金融机构法人机构和从业人员情况表（2013年底）机构/名称法人机构数从业人员数从业人员占比大型商业银行51,720,70548.46%政策性银行363,0591.78%股份制商业银行12364,10310.26%城市商业银行145278,4707.84%农村信用社1,803473,87413.35%农村商业银行468284,2948.01%农村合作银行12248,5781.37%企业集团财务公司1768,5680.24%信托公司6813,9610.39%金融租赁公司232,3350.07%汽车金融公司175,2320.15%货币经纪公司55380.02%消费金融公司49010.03%资产管理公司48,0820.23%外资金融机构4245,4241.28%其他机构1052232,3036.54%银行业金融机构合计3,9493,550,427100.00%资料来源：《中国银行业监督管理委员会2013年报》，第137页。从业人员占比系笔者计算。（本科）第一章商业银行导论ppt课件表1-3银行业金融机构法人机构和从业人员情况表（2015年底）机构/名称法人机构数从业人员数从业人员占比大型商业银行51,730,29145.49%政策性银行及国家开发银行362,9471.65%股份制商业银行12402,43210.58%城市商业银行133370,1249.73%民营银行51,5620.04%农村信用社1,373369,3699.71%农村商业银行859464,05512.20%农村合作银行7125,8240.68%企业集团财务公司22410,9550.29%信托公司6818,2680.48%金融租赁公司473,9580.10%汽车金融公司256,4640.17%货币经纪公司57550.02%消费金融公司1228,4930.03%资产管理公司48,0830.75%外资金融机构4046,7301.23%其他机构1375253,1606.66%银行业金融机构合计4,2613,803,470100.00%资料来源：《中国银行业监督管理委员会2015年报》，第179页。从业人员占比系笔者计算。（本科）第一章商业银行导论ppt课件我国有多少家银行？截止2015年底，数据来源：银监会2015年报数据1：1089=5（大型商业银行）+3（政策性银行）+12（股份制银行）+133（城市商业银行）+859（农村商业银行）+71（农村合作银行）+1（中国邮政储蓄银行）+5（民营银行）数据2：2466=1089+1377（村镇银行）数据3：2506=2466+40（外资金融机构）数据4：3879=2506+1373（农村信用社）（本科）第一章商业银行导论ppt课件我国银行的数量少不少：我与刘纪鹏的争论，2013-07-21刘纪鹏:

中国有1241家银行，其中村镇银行635家，农村合作银行190家，农村商业银行212家，这三类“不出村”银行占1037家。还剩下144家城商行，12家股份制银行，39家外资银行，3家政策性银行，1家邮政银行和5家国有银行，5大恐龙占中国金融资产和利润65%且不与中小企业结缘。利率市场化不改革银行组织结构行吗？宋清华:

2011年底，我国有1241家银行。即使不算村镇银行，我国还有606家银行，银行数量已经不少了。关键是要使5家大型银行成为真正的市场主体，让它们有序地“打”进来。（应为“打起来”）刘纪鹏:

美国2009年仅参加银行存款保险的银行就有8500家，我国像样的银行确不足200家，而面对的中小企业确是1000多万家，一对比就看到了差距。（本科）第一章商业银行导论ppt课件

20052006200720082009201020112012201320142015大型商业银行55555555555股份制商业银行1212121212121212121212城市商业银行112112124136143147144144145133133农村商业银行121317224385212337468665859外资商业银行1414293237404042424140民营银行——————————5加总1551561872072402894135406728561054表1-4（教材表1-2）

商业银行数量

单位：家（本科）第一章商业银行导论ppt课件《中华人民共和国商业银行法》规定的业务范围（2003.12.27修订）第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公众存款；

（二）发放短期、中期和长期贷款；

（三）办理国内外结算；

（四）办理票据承兑与贴现；

（五）发行金融债券；

（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；

（七）买卖政府债券、金融债券；

（八）从事同业拆借；

（九）买卖、代理买卖外汇；

（十）从事银行卡业务；

（十一）提供信用证服务及担保；

（十二）代理收付款项及代理保险业务；

（十三）提供保管箱服务；

（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。

商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

（本科）第一章商业银行导论ppt课件第二节商业银行的经营原则与组织形式一、商业银行的经营原则二、商业银行的外部组织形式三、商业银行的公司治理结构（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、商业银行的经营原则《中华人民共和国商业银行法》明确规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”。商业银行的经营原则：“三性”原则。商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。商业银行的经营机制：“四自”机制。商业银行实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、商业银行的经营原则（一）安全性原则。稳健经营，经营风险，四点要求。（二）流动性原则。两个方面的流动性，资产的两道防线。（三）效益性原则。利润最大化，影响利润的三个要素，降低经营成本的三个途径。效益性与盈利性的联系与区别。（四）三原则之间的关系。既相互联系，又相互制约。安全性和流动性成正比，流动性和效益性存在矛盾。在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的效益。流动性是实现安全性的必要手段，安全性是实现盈利的基础或前提，追求盈利性是安全性和流动性的最终目标。（本科）第一章商业银行导论ppt课件商业银行的外部组织形式主要有单一银行制、总分行制和银行控股公司制三种形式。（一）单一银行制。起源于美国，已不复存在。优点：经营自主灵活，鼓励竞争，限制垄断。缺点：规模小，成本高，竞争不利，风险集中。（二）总分行制。起源于英国，分管理处制、总行制和地区分行制。优点：规模经济和范围经济（效应），分散风险。缺点：形成垄断，降低效率，管理困难。（三）银行控股公司制。银行控股公司控制一家或多家银行，银行控股公司受美联储监管。优点：摆脱法律限制，扩大经营范围，增强银行实力。缺点：形成集中和垄断。次贷危机之后，高盛、摩根斯坦利、运通等转型为银行控股公司。二、商业银行的外部组织形式（本科）第一章商业银行导论ppt课件三、商业银行的公司治理结构商业银行公司治理是指股东大会、董事会、监事会、高级管理层、股东及其他利益相关者之间的相互关系，包括组织架构、职责边界、履职要求等治理制衡机制，以及决策、执行、监督、激励约束等治理运行机制。（P13）商业银行的内部治理系统，以股份制商业银行为例，由“三会一层”组成，即商业银行的权力机关——股东大会和董事会，商业银行的监督机关——监事会，商业银行的管理执行机构——高级管理层。（本科）第一章商业银行导论ppt课件三、商业银行的公司治理结构（一）股东大会。权力机构。11项职权。（二）董事会。对股东大会负责。行使11项职权。下设若干个委员会。董事长为法定代表人。（三）监事会。监事会的组成，8项职权。（四）高级管理层。行长对董事会负责，行使9项职权。下设若干个委员会，职能部门设置。我国商业银行内部治理结构的第五个组成部分是什么？（本科）第一章商业银行导论ppt课件图1-1中国银行法人治理结构图注：与教材图1-2有区别（P15）（本科）第一章商业银行导论ppt课件第三节商业银行的监管一、监管的原因二、监管内容三、监管主体四、商业银行的行业自律组织（本科）第一章商业银行导论ppt课件第三节商业银行的监管银行监管有广义和狭义之分。（P15）银行监管的（监管）原则为依法原则、公开原则、公正原则和效率原则。（P15）（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、监管的原因（一）确保经济金融系统稳定（二）保护存款人和债权人利益（三）改善货币政策的实施效果（四）维护银行业公平有效竞争为什么要监管商业银行？商业银行监管的主要目的是什么？（本科）第一章商业银行导论ppt课件专栏1-4《多德—弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》2009年6月17日，奥巴马政府正式公布。2010年6月25日，美国国会正式通过。三大核心内容，七项具体内容。P17（本科）第一章商业银行导论ppt课件二、监管内容（一）市场准入监管。包括机构准入监管、业务准入监管、高级管理人员准入监管。“钱塘银行（筹）”是非法的金融机构。（二）运作过程监管。主要包括资本监管、监督检查和风险评级。监督检查又包括非现场监管和现场检查。（三）市场退出监管。市场退出监管必须遵循6项原则，我国商业银行市场退出有4种方式：兼并收购、解散、撤销（关闭）和破产。（本科）第一章商业银行导论ppt课件美国的CAMEL评级体系“联邦监理机构内部统一银行评级体系”，俗称“骆驼评级体系”（CAMELratingsystem）。主要从5个方面检查银行的经营状况：资本状况（Capitaladequacy）、资产质量（Assetquality）、管理水平（Management）、收益状况（Earnings）和流动性（Liquidity）。1976年开始在美国三大联邦监管部门中使用。1997年1月开始，美联储在CAMEL评级体系中加入了第6个元素──敏感性(Sensibility)，强调银行对市场风险的敏感性程度，即利率、汇率等对银行收益或资本金的影响。（本科）第一章商业银行导论ppt课件骆驼综合评级标准从1（最好）至5（最差）共分5级。各级的含义分别为：

1级：经营状况非常好，能承受经济周期的变动以及市场的突发性变化，监管部门可以完全放心。2级：总体经营状况稳健安全，监管部门不需给予较多的关注。3级：表明银行经营状况一般，存在某些较严重的问题，如不加以及时纠正，可能会恶化，需银行监管部门给予较多的关注。4级：存在着较为严重的财务问题和其他方面的问题，面临倒闭的危险，需监管部门对其加以特别关注，并采取一些必要的措施来帮助它解决问题，走出困境。5级：极有可能在近期内倒闭。这类银行急需立即充实新资本和更换经营管理者。（本科）第一章商业银行导论ppt课件股份制商业银行风险评级体系（暂行）2004年1月，中国银监会向１１家股份制商业银行下发《股份制商业银行风险评级体系》（试行稿），并征求意见。从2005年开始将商业银行分为5级。６大项指标考评银行:资本充足状况、资产安全状况、管理状况、盈利状况、流动性状况和市场风险敏感性状况。前5项要素的权重分别为：20%，20%，25%，20%，15%。暂不对市场风险进行评分。银行被分为５个等级

:1级-良好：综合评分在85分以上。2级-一般：综合评分在75分至85分之间。3级-关注：综合评分在60分至75分之间。4级-欠佳：综合评分在50分至60分之间。5级-差：综合评分在50分以下。（本科）第一章商业银行导论ppt课件"腕骨"（CARPALs）监管指标体系2010年初，银监会针对大型银行探索创立了名为”腕骨“（CARPALs)的监管模型。这个模型由资本充足性(Capitaladequacy)、贷款质量(Asset

quality）、风险集中度(Risk

concentration）、拨备覆盖(Provisioning

coverage）、附属机构(Affiliated

institutions）、流动性(Liquidity）、案件防控(Swindle

prevention

&

control）等七方面13项指标构成，同时辅之以银行监管者的有限自由裁量权。这七项指标的第一个英文字母拼起来正好是英文单词“腕骨”(CARPALs）再加上有限自由裁量共八个方面。与CAMELs指标相比更为量化，对集中度风险，操作风险均有所体现。“腕骨”指标监管体系是银监会在推进巴塞尔协议Ⅱ、Ⅲ同步实施中，结合新形势下我国大型银行的风险特征，探索创立的一个全新的监管体系。人体手腕部有八块腕骨，八股合一构成手部力量，暗含银监会的“铁腕”监管思路。表1-6商业银行主要监管指标（16个指标，P20）（本科）第一章商业银行导论ppt课件专栏1-7存款保险制度存款保险制度是一种金融保障制度，是金融安全网的重要组成部分。它可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，也可能诱发道德风险，产生逆向选择。美国开启存款保险制度的先河。截至2014年底，全球已有112个国家和地区建立了存款保险制度。存款保险制度的三种组织形式、三种方式，可分为显性和隐性两种。《存款保险条例》自2015年5月1日起施行。我国存款保险具有强制性。存款保险覆盖的范围。最高偿付限额为人民币50万元。（本科）第一章商业银行导论ppt课件三、监管主体（一）银监会的法定任务（二）银监会的主要职能（三）银监会的主要机构（本科）第一章商业银行导论ppt课件（一）银监会的法定任务中国银行业监督管理委员会（一般简称“银监会”。ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）成立于2003年4月25日，是国务院直属正部级事业单位。标志着我国金融业分业监管格局的正式确立。银监会的法定任务：通过审慎有效的监管，保护存款人和其他客户的合法权益；通过审慎有效的监管，维护公众对银行业的信心；通过宣传教育和信息披露，增进公众对现代银行业金融产品、服务的了解和相应风险的识别；努力减少银行业金融犯罪，维护金融稳定。（本科）第一章商业银行导论ppt课件（二）银监会的主要职能（P22-23）（1）负责制定有关银行业监管的规章制度和办法；（2）对银行业金融机构实施监管，维护其合法稳健运行；（3）审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；（4）对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；（5）审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；（6）编制行业数据和报表，并按照国家有关规定予以公布。（本科）第一章商业银行导论ppt课件银监会主要职责（/chinese/yjhjj/index.html）（1）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；（2）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；（3）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；（4）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；（5）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；（6）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；（7）对银行业金融机构实行并表监督管理；（8）会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；（本科）第一章商业银行导论ppt课件银监会主要职责（9）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督；（10）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；（11）对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组；（12）对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销；（13）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；（14）对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；（15）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；（16）承办国务院交办的其他事项。“三管一提高”：管法人、管风险、管内控，提高透明度。（本科）第一章商业银行导论ppt课件（三）银监会的主要机构银监会的机构分为内部机构和外部机构。2015年1月20日，银监会实行了新的监管架构改革。改革后的内部机构包括28个部门，包括：办公厅、政策研究局、审慎规制局、现场检查局、法规部、普惠金融部、信科部、创新部、消保局、政策银行部、大型银行部、股份制银行部、城市银行部、农村金融部、外资银行部、信托部、非银部、处非办、财会部、国际部、监察局、人事部、宣传部、机关党委、党校、系统工会、中央金融团工委（系统团委）、服务中心。外部机构是指银监会派往各个地方的派出机构。截至2015年，银监会于全国31个省（直辖市、自治区）和5个计划单列市设立了36家银监局，于306个地区（地级市、自治州、盟）设立了银监分局，于1730个县（县级市、自治县、旗、自治旗）设立了监管办事处。湖北省银行监管机构的名称是什么？（本科）第一章商业银行导论ppt课件四、商业银行的行业自律组织最早的银行业自律组织是1875年成立的美国银行家协会，最权威的是巴塞尔银行监管委员会，我国银行业自律组织是中国银行业协会。（一）巴塞尔银行监管委员会（二）中国银行业协会（本科）第一章商业银行导论ppt课件（一）巴塞尔银行监管委员会巴塞尔银行监管委员会简称巴塞尔委员会，是全球银行业审慎监管标准的主要制定者，由美国等10大工业国中央银行于1974年底成立，总部设在瑞士巴塞尔。巴塞尔委员会有3大职能：（1）制定全球银行业监管统一标准。（2）促进全球银行业监管合作。（3）推动全球银行业监管标准的履行。2009年3月，我国被巴塞尔委员会吸收为正式成员。（本科）第一章商业银行导论ppt课件其他金融监管国际组织证券监管的国际组织：证监会国际组织（IOSCO）保险监管的国际组织：国际保险监督官协会（IAIS）金融稳定理事会（FinancialStabilityBoard，FSB)。2009年6月成立，成员包括中国在内的20国集团主要经济体，任务是制订和实施促进金融稳定的监管政策和其他政策，解决金融脆弱性问题。（本科）第一章商业银行导论ppt课件（二）中国银行业协会2000年5月10日，中国银行业协会正式成立。中国银行业协会是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非营利性社会团体，是我国银行业的自律组织。中国银行业协会有4项职能，即行业自律、行业维权、行业协调和行业服务。截止2017年2月，中国银行业协会共有619家会员单位、35家观察员单位、30家专业委员会。中国银行业协会日常办事机构为秘书处。根据工作需要，中国银行业协会设立30个专业委员会、1个联席会。官网：/

（本科）第一章商业银行导论ppt课件第四节商业银行的发展趋势“三化”：全球化，综合化，网络化。“四化”（2009年版）：全球化，全能化，大型化，网络化。（本科）第一章商业银行导论ppt课件一、全球化“7个全球化”（2009年版）：股东全球化，机构全球化，客户全球化，业务全球化，利润来源全球化，雇员全球化，管理模式全球化。“4个全球化”：机构全球化（代表处、分行、子公司或附属机构），客户全球化（4个渠道），业务全球化（三层含义），雇员全球化（两种途径）。（本科）第一章商业银行导论ppt课件二、综合化（一）综合化趋势（二）综合化的效果。三个积极效果：降风险，增利润，调结构。（P26-27）（本科）第一章商业银行导论ppt课件三、网络化（一）网络银行的兴起。什么是网络银行？（P27）。网络银行的两种形式：传统的商业银行开办的网络银行业务和纯粹的网络银行。1995年美国安全第一网络银行成立。网络银行业务一般分为三类，即信息服务、客户交流服务和交易服务。（二）网络银行业务的优势。4个优势：降低成本、无时空限制、有利于服务创新、以客户体验为中心。（P29）（本科）第一章商业银行导论ppt课件专栏1-8互联网金融与互联网金融平台什么是互联网金融（2012年谢平等提出）和互联网金融平台？2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融