《浅析校园贷的法律规制（论文）》6100字

浅析校园贷的法律规制TOC\o"1-3"\h\u3875摘要 一、选题背景与意义（一）选题背景2019年5月，深圳市南山区人民法院以诈骗罪、寻衅滋事罪对被告人彭某佳、杨某鑫等8人提起公诉。新浪网，/s/2019-05-09/doc-ihvhiqax7624591.shtml新浪网，/s/2019-05-09/doc-ihvhiqax7624591.shtml2017年6月的《银保监会关于进一步加强‘校园贷’规范管理的通知》称，政府已停止发展新校园贷，校园贷进入调整期。新浪网，/i/2017-06-29/doc-ifyhrxsk1449219.shtml新浪网，/i/2017-06-29/doc-ifyhrxsk1449219.shtml（二）选题意义1.理论意义以理论为基础，分析学生网络借贷失衡的原因和消除途径人类和剩余价值观，象征性消费理论和消费心理学中的动机，以消费行为中的影响与模仿作为金融与商业教育的切入点。学校网下的贷款反映了当代学生的消费和物质价值，他们必须积极参与学生的智力和政治教育，使他们能够有系统地、有组织地形成符合社会要求的消费价值观和价值观。同时结合传统德育、社会主义性教育和现代金融教育，提高学生思想政治教育的内容。现实意义校园贷存在诸多法律风险，亟待关注和防范，但现行的校园贷法规大多允许学生保护个人信息，加强金融素养教育，为校园学生提升法律观念。重点设置不良校园网贷。通信处理机制尚未建立或完成。因此，迫切需要依法规范校园贷，尽快明确校园贷的范围和限额，这对防范和管理校园贷风险具有重要的现实意义。二、校园贷概述（一）校园贷的概念校园贷是学生与依赖互联网的小额贷款公司或个人之间的直接贷款。它由三方组成：借款人、投资者和借贷平台。借款人可以通过贷款平台获得贷款，而无需与投资者直接接触。门槛很低。这种方法非常方便快捷，深受当今学生的追捧，无需快速评估、确认借款人资格、提供担保等。（二）校园贷的种类1.传统电商平台的信贷服务电商平台向买家或卖家支付少量费用，通常提供店内支付服务，不支持提现、换电话等其他服务。京东白条、唯品会等，主要满足顾客的购物需求。在网上大学贷款的三种类型中，有结构化、低风险的贷款，但也存在学生花钱后无法还款的风险。此外，随着电子商务平台的发展，借款人将购买的商品转让给他人，他人将钱还给借款人以实现付款目的。2.P2P平台的贷款在平台积极推动低利率、无首付的同时，实际借款费用的种类和复杂性复杂，实际利率非常高。此外，大多数人收到的贷款少于他们在借款时同意的贷款。另外，生活中的极端案例是平台管控不善，学生“裸贷”现象，借款人不按时还债有被逼追收的风险。校园里的方法。比如“投资贷”，就是为了满足学生创业者的需求，解决小企业融资问题。用“名校贷”满足学生学业，但校园贷暂停，官网不再借。网易财经，/19/1108/16/ETFLFSVP002580S6.html网易财经，/19/1108/16/ETFLFSVP002580S6.html三、校园贷的法律风险分析（一）暴力逼债风险当高校大学生贷款逾期时，平台会对借款人以及其家人、学校等以发短信、打电话、发律师函等形式催收借款，甚至还会打电话恐吓、派人监视借款人、限制借款人人身自由权等暴力形式催收；在公共场所粘贴借款人欠债的大字报，侵害大学生名誉权；要求女大学生以不雅照片做抵押，一旦贷款逾期就会将其不雅照片发送其家人、朋友甚至会在网络上公布。因此，非法校园贷的催收方式基本上都是以公开借款人的私人信息或照片来达到拿回贷款的目的。正是这样的暴力逼债形式具有巨大破坏力和严重危害，才会产生高校大学生忍受不了裸贷催收的形式而自杀的案例。（二）信息安全风险从各类新闻报道中能够得知，校园贷一旦逾期还款就会要求借款人赔偿巨额的违约金、滞纳金等，以及各种服务费，实际拿到手的贷款额度与约定不相符等问题。非法校园贷中，贷款利息高于借款本金甚至超出本金的好几倍的情况数见不鲜。高额的利息压得大学生透不过气，使大学生背负了非常多的债务。事实上，非法校园贷的利息收款方式触犯了《合同法》的有关规定，即本金和利息是单独的个体，不可在本金内直接抽取。因此，非法校园贷的收款方式触犯了相关法律规定，有权利依法追究其法律责任。（三）欺骗引诱风险非法校园贷以“0首付”、“无利息”、“3分钟到账”等营销手段诱骗缺少风险意识的大学生，满足其强烈却与自身经济能力不相符的消费欲望。然而，非法贷款平台用各种名目获取巨额隐性费用，变相收取贷款利息，实际借贷利率远超我国法定利率。并且，实际借款到账的金额与约定借款额度不一致，却要按照约定金额清偿本金及利息。甚至有一些贷款平台在发放贷款时会刻意回避某些重要信息或刻意诱导和隐瞒风险，从而让借款人贷款逾期，借此收取违约金。高校大学生对校园借贷的认知不够、不能鉴别风险，忽略了借款合同中不合理的条款，使得深陷非法校园贷危机。非法校园贷宣传其门槛低、0首付等优势，却对其利息高、服务费用高等闭口不谈，使得缺少金融和法律知识的高校大学生非常容易掉入非法校园贷巨额的利息圈套中。（四）非法经营风险高校大学生在借贷过程当中无保留的提供了个人的身份证信息、家庭地址等，完全没意识到自身信息泄露的问题，有些信息甚至会被贷款平台进行转卖。也有大学生用他人的信息注册贷款，导致其他同学私人信息被冒用、盗取，间接变成校园贷借款人，陷于非法校园贷陷阱当中。申请校园贷环节中借款人所提供的私人信息处于很容易获取的状态中，个人信息泄露风险较大，难以保证自身信息安全。四、我国校园贷法律规制的建议 （一）加强对于借贷平台的规制许多非法学校网络和信贷平台涌入学校，利用一切手段，赚取高额利润。针对学校贷款平台网络内鼓励消费、强行诱使借款的虚假广告，信贷平台要加强信贷机构的自律，规范信贷业务，改进信息交流方法，正确鼓励消费。同时，为了取得更大的效益，学校网络下设立的贷款平台，必须有助于提高专业对自我监管和道德的要求。首先，学生校园网络中出现了一个借用悖论——在这个问题上，互联网贷款企业的自我调节是优先考虑的。根据学校网络下贷款机构的自我监管，贷款平台必须能够规范贷款程序，明确贷款目标，提高贷款平台准入门槛，同时考虑到对学生的高度责任感，在财政上还不独立。其次，信贷平台对员工的资格进行了严格的控制。一方面，服务行业的员工应该更专业、更体贴，而不是经过两三天简单的培训后才有通行证，另一方面，应该有一个更合理的激励，而不仅仅是来自后期债务处理人员的恐吓和威胁。第三，大学贷款网络不断开发信息共享技术，以提高贷款平台的效率。信贷平台可以利用“情境融资”技术，帮助信贷平台在每种情境下收集大量数据，与信贷相关的数据提取、行为特征识别和信息数据建模，为了建立登台后的识别机制，这可能表明学生贷款的性质及其消费趋势。这项技术可以不断分析和总结学生在学校的消费趋势数据、网上购物数据和贷款数据，并监测贷款的限制和延迟。与大学信贷平台网络、银行和大学合作收集和评估数据，不仅有助于扩大信息获取，而且还可以通过学校网络共享信贷信息，也降低了学生获得多重贷款的能力，还提高了银行调动资源和扩大信贷平台的能力。为了提高学校贷款平台网络的社会责任感，让他们真实地传播贷款信息，确保学生的消费得到正确的监管。首先，使用各种媒体或移动应用媒体的信贷平台，必须切实移交学校网络贷款的具体利息和贷款程序，不得进行过多的造谣宣传。其次，信贷平台必须严加监管学生的诱导消费。无论是在线还是直播，都应坚持避免过度传播和错误引导，特别是在新手中，刚上大学的人更了解社会，对外界的动机缺乏认识和防御，而如果此时信贷平台被用来吸引消费者贷款，那么很容易让这群学生陷入贷款的深渊。网络信用平台的社会责任是在道德上保持正确的舆论方向，即教育遵守信用交易中的真实过程，即不受骗；由于追收欠债的时间过晚，所以采取理性的做法，也就是说，在收回欠债的过程中，要有一个合理的做法，便是要有一个合理的做法。教育这不仅是学生网络的责任，从长远来看，也是自己的贷款业务。（二）构建信息风险的保护体系为了缓解学校网络中的信贷危机，学生需要培养自我调节意识，学会控制自己的信贷交易，了解风险和消费观念。首先，当学生借钱时，他们将学会抑制自己的物质欲望，这意味着抑制冲动。学生应该正确地认识到他们的网络借贷与他们的经济能力有关，他们可以购买他们喜欢的消费品，以兼职为基础，避免不正当消费。同时，学生必须学会合理地计划和分配他们的具体财政支出。二是要让学生认识风险和安全规避风险，深化对相关法律知识内容的研究，提高对保护个人信息的认识，并特别注意保护私人信息，杜绝提供特殊的贷款信息，特别是消费者数据，例如，作为个人身份证及网上支付户口，如被泄露，容易被非法信贷平台利用，这可能会对贷款产生负面影响。第三，学生必须提高个人信用意识，必须合理明确地理解无知的负面影响。学生要更加注重个人信用，建立自己的消费诚信学校小档案，并及时反馈更新，以提醒自己良好的个人信用。如果学校贷款不能获得贷款，就应该始终保持清醒的头脑，理性的思维，选择正式的学生贷款网络，及时制定付款计划，不给家长造成过多的道德和经济负担。校园贷款制度产生事半功倍的效果后，学生要理性与家长保持有效的联系，尽快走出还贷的阴影。（三）构建维权平台去处理纠纷目前，校园贷纠纷只能通过针对传统消费市场的《消费者权益法》来解决。校园贷等互联网产品不是很具体，不能彻底解决纠纷。因此，它适用于校园贷款。贷款功能提供特殊的维权平台，保障信息安全，保护借款人隐私，保护双方合法权益。解决校园贷纠纷的方式有很多，包括在线调解、仲裁和诉讼。依法严惩违规入学、造谣、合同诈骗等行为，侵犯隐私权和强行收回债务，并允许申诉和建立有效的人权机制，这是必要的，使国家有关部门尽快建立协调和联合整治机制。特别是公安机关要彻底查处学生网络借贷犯罪活动，坚决打击和警告。同时，严厉从速打击侵犯学生合法利益的非法学生贷款网络。司法机关要切实解决因学校网络非法借贷而产生的经济纠纷。监控金融平台在网络空间的运行，对库存进行检查、清理，对贷款项目进行了严格的监督和控制。在校园网络信用平台方面，有关部门还应系统地对网络信用业务进行彻底、全面的检查，继续完善相关的行政处罚机制，并立即识别和修改仍在运行或预计运行的网络金融平台，将向学生城网络提供贷款，在库存交易方面，应尽可能监测和控制信息。必须找到一个法律框架来暂停学校网络中所谓的贷款平台。因此，公安机关、司法机关和监督机关形成了信息共享、互联互通、联合控制的机制。（四）完善社会征信体系的建设校园网信贷市场正处于强劲发展的关键时期。引导校园网贷款逐步走上正确的道路，满足学生消费阶段、投资和风险资金等多样化需求，避免校园网贷款恶性现象再次发生。这就要求政府建立一个法律体系，并加紧努力实现联合矫正。第一，统一监管机构和部门。针对民建联、中央银行及教育部的监管有互相洗劫、互相问责的权利，政府必须承认诚信信贷平台网络的合法地位，以及在教资会内设立专上学生贷款机构网络，将严格控制学校网络中的贷款平台。第二，严格的市场准入制度。立法应规定大学网络信贷平台的市场准入许可证，授权银行监管委员会建立此类平台，并明确在这些平台上工作的人员的资格。第三，规范利率，对贷款总额作出限制。监管机构必须发出一份文件，禁止乱抛垃圾的收费，清楚订明除订明的收费外，不得增加任何附加费，如违反这些规定，监管机构可施加行政制裁，例如罚款，如果建议以学生的生活费作为标准，最好是每年生活费的1/5，如果超过规定的限额，例如降低信用评级和提高利率。第四是基本信息公开制度。为了让大学贷款平台本身的信用信息在借款时公开，其运行数据应公开提供并告知风险。五是建立网络贷款第三方资金托管制度。第六，制定信贷动态控制程序。这意味着每个借入资金的流量和余额数据都存储在特定的移动应用程序上。第七，规管筹款活动。可以制定专门的法规，详细规定接待人员的沟通和骚扰等问题，以及歧视性语言。八是建立高效的集中信息采集系统。相对成熟、更适合进入大学互联网信用平台的是芝麻信用或挑战信任，芝麻信息来自淘宝和支付宝，以及访问主要QQ源和微消息的信息。第九，完善学生金融教育机制。此外，政府应设立金融及贸易教育机构，并采取法律强制措施，将金融商业教育纳入法律体系。五、结论 校园网贷最近才上市，但发展迅速，监管不力正在引发更多极端事件。但是，他不能因为窒息而停止进食，也不能因为他小而失去很多。校园贷的初衷是满足助学贷款的需求，扩大网贷业务的触角。如果你被迫退出大学市场，你无法预测是否会出现比校园贷更暴力、更难管理的新型融资方式。因此，了解学生贷款的具体条件、学生的消费价值和财务教育对学生生活的管理、学生的自我调节和学生的就业都很重要。此外，学生研究网络提供贷款，以推行审慎贷款统筹计划，合理消费和学生金融教育，促进学生的全面发展和社会和谐。

参考文献[1]罗明熊，唐顿，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2013.[2]李俊丽.中国个人征信体系的构建与应用研究[M].中国社会科学出版社，2010.[3]柏琳.关于校园贷利弊分析与法律规制研究[J].法制博览，2018(33):104-105.[4]高瑜.大学生校园贷乱象成因与对策分析[J].法制与社会，2019(06):149-150.[5]吴国安.校园贷被叫停的经济法思考[J].法制与经济，2019(08):112-113.[6]冯文中.试论“校园贷”法律风险防范[J].法制与社会，2017(03):99-100[7]朱冬，肖晶.论校园贷中虚假宣传行为的刑事责任[J].法制与社