2024年小贷公司风险管理制度样本（三篇）

第10页共10页2024年小贷公司风险管理制度样本针对已经出现的政策风险，应立即与政府进行沟通，努力确保按照规定执行“三农”贷款风险补偿金补贴政策。对于已经产生的经营风险，应采取向保证人追索、处置抵押或质押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼以及呆账核销等措施，以化解和补偿贷款风险。（一）向保证人追索。若借款人未能如期偿还贷款本金及利息，且采取了贷款保证担保方式，应依法向保证人追索，督促其以货币偿还或以资产抵债的方式偿还借款人所欠贷款本金及利息。（二）处置抵押或质押资产。若借款人未能如期归还贷款本金及利息，且采取了贷款抵押或质押担保方式，应依法对抵押或质押物品进行处置，所得款项优先用于偿还所欠贷款本金及利息。（三）办理以资抵债。若借款人确实没有货币资金或货币资金不足以偿还贷款本金及利息，应对借款人事先抵押或质押的财产办理以资抵债，通过处置抵债资产来收回贷款本金及利息。（四）办理保险理赔。若借款人因遭受灾害而未能如期归还贷款本金及利息，且已办理财产保险，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款项应优先用于归还所欠贷款本金及利息。（五）依法诉讼。对于未能如期归还贷款本金及利息或故意逃避公司债务的借款人，应通过诉讼手段依法追回。（六）办理呆账核销。对于已形成的贷款风险，采取所有化解补偿措施后仍无法收回的贷款，应按照呆账认定与核销程序进行核销。关于操作风险的化解，对于因未按规定权限和程序操作导致贷款决策失误、借款合同要素不全或合同无效、信贷监管制度未落实、信贷信息资料缺失、数据统计失真以及其他违反贷款管理制度的违规操作行为和工作失误等产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险降至最低直至消除。第七章贷款风险监测与考核贷款风险监测应从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态的评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，并迅速采取风险防范和化解措施。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。贷款质量分类由合规管理部和会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，以评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果，及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行有特殊要求的，按规定另行上报。第八章贷款风险管理责任制实行贷款风险管理总经理负责制。本公司应建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部门提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经理的授权人审批。明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核；财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报；财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。2024年小贷公司风险管理制度样本（二）针对已经出现的政策风险，应立即与政府进行沟通，力求依照规定执行“三农”贷款风险补偿金补贴政策。对于已经产生的经营风险，应采取向担保人追索、处置抵押或质押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼以及呆账核销等方法，以化解和补偿贷款风险。（一）向担保人追索。若借款人未能如期偿还贷款本金及利息，且贷款采取了保证担保方式，应依法向担保人追索，督促其以货币或资产抵债方式偿还所欠贷款本金及利息。（二）处置抵押或质押资产。若借款人未能如期归还贷款本金及利息，且贷款采取了抵押或质押担保方式，应依法处置抵押或质押物品，所得款项优先用于偿还所欠贷款本金及利息。（三）办理以资抵债。若借款人确实无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本金及利息，应对借款人事先抵押或质押的财产办理以资抵债，通过处置抵债资产以收回贷款本金及利息。（四）办理保险理赔。若借款人因遭受灾害而未能如期归还贷款本金及利息，且已办理财产保险，应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款项应优先用于归还所欠贷款本金及利息。（五）依法诉讼。对于未能如期归还贷款本金及利息或故意逃避公司债务的借款人，应通过诉讼手段依法追回。（六）办理呆账核销。对于已形成的贷款风险，采取所有化解补偿措施后仍无法收回的，应按照呆账认定与核销程序进行核销。关于操作风险的化解，对于因未遵循规定权限和程序操作导致贷款决策失误、借款合同要素不全或合同无效、信贷监管制度未落实、信贷信息资料缺失、数据统计失真以及其他违反贷款管理制度的违规操作行为和工作失误等产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险降至最低直至消除。第七章贷款风险监测与考核贷款风险监测应从加强贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态的评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，并迅速采取风险防范和化解措施。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录（包括贷款逾期天数）和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。贷款质量分类由合规管理部和会计部门按相关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，以评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果，及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行有特殊要求的，按规定另行上报。第八章贷款风险管理责任制实行贷款风险管理总经理负责制。本公司应建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部门提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经理的授权人审批。明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核；财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报；财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。2024年小贷公司风险管理制度样本（三）监管分析报告及其他专题报告的编制应遵循以下要点：报告需涵盖总体风险评估；报告应详述报告期内的主要风险、风险演变趋势以及需特别关注的问题；再次，报告应记录经营管理状况的重大变动，包括但不限于股权变动、高级管理人员调整、组织架构重组、重大资产处置、重大损失及涉及案件等；报告应包含监管意见、建议及监管工作计划；最后，报告应涵盖主监管员认为有必要提示和讨论的其他事项。监管分析报告应力求简洁明了、论据充分。根据第二十五条，省级主管部门需每年编制年度监管分析报告，以分析辖区内小额贷款公司的风险状况，预测风险变化趋势，并提出下一年度的监管工作计划。年度监管分析报告应包含以下内容：小额贷款公司的基本情况及其重大变动；小额贷款公司监管指标情况、指标异常的原因及反映的问题；小额贷款公司的公司治理、内部控制和管理状况及其评价；小额贷款公司风险状况的总体评价，主要风险及存在的问题，风险变化趋势；年度监管工作开展情况、效果和存在的不足；监管意见及下一年度的监管工作计划；其他需引起注意的问题。第五章风险处置与整改中，第二十六条强调建立健全小额贷款公司风险防范和处置机制。各级主管部门应注重日常监管信息的收集与传递，对可能发生风险的预警信息进行全面评估和预测，制定有效的小额贷款公司风险突发事件处置预案，并根据应急管理相关规定合理划分突发事件等级。一旦发生风险性突发事件，应及时启动应急预案，并根据风险等级及时有效汇报处置。第二十七条指出，市、县级主管部门应及时对小额贷款公司的风险状况进行预警和提示，适时将监管分析结果、监管措施以监管通报的形式通报小额贷款公司，纠正和制止危及小额贷款公司健康发展的经营行为和趋势，并要求其报送整改和纠正计划。市、县级主管部门可以根据需要，将监管通报发送至小额贷款公司董事会或股东大会等利益相关方。第二十八条要求市、县级主管部门每年度应与小额贷款公司高级管理人员进行监管会谈，讨论小额贷款公司的风险、纠正问题与控制风险的措施以及下一年度的监管工作计划。在小额贷款公司存在严重问题或风险、未按要求报送整改和纠正计划、报送的整改和纠正计划不能有效管理和控制风险、未按要求对存在的问题和风险进行整改和纠正、或主管部门认为需要约见的其他情形下，市、县级主管部门可以根据需要约见高级管理人员。第二十九条明确，各级主管部门可以根据监管分析结果，实施现场检查，查验相关文件、账册、单据和计算机系统信息，问询相关人员。第三十条规定，小额贷款公司存在本办法第二十二条所列情形及下列情形之一的，由县级主管部门责令改正，属于其他部门职责范围的，由县级主管部门按照有关规定移交同级相关部门依法处置；情节特别严重或者逾期不改正的，由县级主管部门逐级报省级主管部门批准后暂停其试点资格。第三十一条提出建立小额贷款公司高管人员备案制度。对不熟悉金融业务、不具备金融业从业经历或金融合规经营意识淡薄的高管人员不予备案。第六章文件归档与管理中，第三十二条指出各级主管部门应建立监管信息档案。档案应包括小额贷款公司报送的各类信息、小额贷款公司的社会信息及分析评价意见、与小额贷款公司的函件往来、电话记录、监管分析报告、会谈记录或纪要、监管日志、相关请示和领导批示等。第三十三条要求各级主管部门应建立完善的监管信息