XX银行个人经营贷款管理办法

PAGEPAGE7xxxxxxxx银行有限责任公司个人经营贷款管理办法第一章总则第一条为拓展信贷服务领域，有效防范经营风险，更好地支持个体、民营经济的快速发展，确保信贷资金安全运营，根据《贷款通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和《xxxxxxxx银行有限责任公司信贷业务管理办法》等法律、法规及规章制度，制定本办法。第二条本办法所称个人经营贷款是指贷款人向自然人发放的用于解决其经营过程中所需资金周转的贷款。第三条本办法所称贷款人是指xxxxxxxx银行有限责任公司及其分支机构。第四条本办法所称借款人是指在贷款人处取得用于解决其经营过程中所需资金周转贷款的自然人。第二章贷款条件及用途第五条申请个人经营贷款的借款人应同时具备以下基本条件：（一）经营者必须具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家规定的境外自然人，且年龄在18（含）周岁至65（含）周岁之间；（二）具有城镇常住户口或有效居留身份，有固定的详细的住所及联系电话；（三）资信状况良好，无违法违纪行为，无不良记录，申请信用贷款的需经贷款人评定认可；不良记录是指根据中国人民银行个人信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）、信贷征信主管部门批准建立的其他个人信用数据库相关系统查询的确因借款人恶意原因造成的下列银行贷款信息记录：1.近24个月分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的；2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的。如经调查，客户确因非恶意原因造成欠款的，可由信贷经营部门视具体情况进行调整。具体情况说明在客户经理调查报告中加以体现。（四）具有较强的经营管理能力；（五）有固定的生产经营场所；（六）从事生产经营活动合法，符合国家产业政策，有合法稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）凡申请流动资金贷款的，必须具有该项目投资总额30%以上自有资金；申请固定资产贷款的，必须具有该项目投资总额50%以上的自有资金；（八）从事特种行业经营的需有《特种行业经营许可证》；（九）采取保证担保方式贷款的，原则上经营者从事营业执照载明的业务需满1年以上；（十）贷款人要求的其他条件。第六条贷款用途个人经营贷款用途为经营周转，不得发放无指定用途的贷款。（二）个人经营贷款不得用于以下用途：1.从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；2.从事股票、期货、金融衍生产品投资；3.从事其他风险性投资活动；4.国家明确规定的其他禁止用途。第三章贷款方式第七条个人经营贷款可采取保证、抵押、质押方式。（一）采取保证方式的，只接受自然人和担保机构担保。采取自然人保证方式的，保证人原则上不得少于2人，且保证人必须为国家公务员、行政事业单位在岗正式职工及金融、保险、石油、电力、电信等优质行业具有稳定经济收入的正式职工；保证人的资信情况需符合本办法第二章第五条第三款的要求；每个保证人的可担保金额原则上不得超过其月工资收入的30倍，且贷款人必须在合同中约定保证人对借款人的借款承担连带保证责任。采取担保机构保证方式的，担保机构必须为与xxxxxxxx银行签署协议的担保公司；担保公司担保金额不得超出其存入保证金的规定倍数。（二）采取抵（质）押担保方式的，按xxxxxxxx银行有限责任公司相关规定执行。第四章贷款额度、期限、利率及费用第八条贷款额度以个人提供保证担保方式发放的贷款，单户贷款原则上不得超过50万元。第九条贷款期限贷款期限以1年（含）以内的短期贷款为主，一般不超过3年；个人短期周转性贷款期限最长不超过1年。第十条贷款利率个人经营贷款利率按照《xxxxxxxx银行有限责任公司人民币贷款利率定价管理办法》执行。第十一条贷款承诺费对于借款人超过约定提款日期没有提取的部分以及借款人可以根据需要随时提取的部分，应收取一定比例的承诺费。第十二条提前还款补偿费借款人提前还款的，应在提前还款日对提前归还金额收取提前还款补偿费。第五章操作程序第十三条贷款申请：借款人向贷款人申请贷款时，提交但不限于下列证明文件和资料：（一）资格证明文件，包括但不限于以下一种或几种：借款人及配偶的身份证、结婚证、户口本或其他有效居留证件原件和复印件等。（二）贷款用途证明文件，包括但不限于以下一种或几种：1.购销合同、如购货合同、协议或意向书等；2.生产经营证明文件，如进货单、销售单、项目可行性分析报告等。3.对于没有明确交易对象或无法落实书面购销合同的，可以由借款申请人在贷款申请书上明确借款用途，贷款发放后需提供落实借款用途的相关凭证。（三）还款来源证明文件，包括但不限于以下一种或几种：1.家庭成员收入证明，如单位收入证明、纳税单据、房屋出租收入证明、分红证明等；2.资产及负债证明文件，如自有住房、汽车、存款、有价证券、股权证明、在银行的借款及其还款情况等；3.生产经营状况，包括完税证明以及其他经营收入证明或还款能力证明等。（四）担保所需的证明文件。抵（质）押担保所需的抵（质）押物清单，权属证明、价值证明，以及有处分权人同意的抵（质）押证明；保证担保需提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料。（五）非单身的借款申请人，其配偶必须签订《夫妻共同还款承诺书》；借款申请人为公司股东的，其公司必须出具同意贷款、贷款资金用于公司经营及同意以经营收入作为还款来源的股东会（董事会）决议。第十四条贷款调查贷款调查应重点调查借款人基本条件、借款用途、还款能力等，并根据调查内容形成详实书面调查报告。贷前调查必须由两名客户经理双人调查并严格执行贷款面谈制度，双人在贷款资料上签字盖章。对借款人所提供的资料需要复印存档的，复印件必须由借款人或资料提供人加盖公章或签字，以证明该资料来源合法，内容真实。调查人对资料原件与复印件认真核对，在复印件上注明“与原件相符”字样，由调查人双签。调查内容主要包括：（一）对借款人资信进行审核，审核的重点包括但不限于：1.对借款人是否具有当地常住户口，如不具有当地户口则在当地是否拥有个人主要资产。2.借款人及家庭成员的主要财产及收入状况。3.借款人信用状况，包括履行债务的记录、声誉。（二）经营情况分析，包括经营情况和贷款用途、还款来源等进行审核、审核重点包括但不限于：1.是否具有经营资格，包括审核营业执照、税务登记证等有关证件。对于个体工商户及个人独资企业在客户经理实地调查确认的基础上，提供经年检的营业执照即可，对于有限公司应提供应办理的证照；2.借款人学历、经营管理经验和能力、主要经营业绩和社交环境等；3.对资产及负债情况进行分析、主要分析总资产、总负债、净资产等；4.对盈利能力进行分析，主要分析利润总额、净利润额、销售利润率等；5.对现金流量进行分析，根据经营和投资计划，预测未来的现金流量，特别是经营活动的现金净流量；6.经营项目的市场前景、发展潜力、销售预测和行业地位等；7.经营项目是否属于国家禁止或限制的范围。8.对于财务制度不健全的小微企业，客户经理可以通过了解其经营年限、行业情况、经营情况等方面，收集生产、经营的原始票据或流水账，核实购、销、存货或产、购、销等情况来测算其经营收入，作为第一还款来源的依据；9.经借款人出具证明并经过客户经理双人实地调查、核实、确认借款人提供资料为真实的，确实为企业经营往来资金的其他个人账户（如企业会计、销售经理等岗位）资金收支往来流水也可作为第一还款来源的依据。（三）对担保情况的审核，审核重点包括但不限于：1.担保手续是否齐全（1）抵（质）押物产权是否明晰，是否已经取得所有权人同意，设定抵（质）押物是否合法合规，是否办理抵（质）押登记。（2）保证担保是否已取得合法授权。2.担保能力分析：（1）提供商品房、商铺等抵押的，必须到现场进行调查，结合抵押物的位置、交通状况、周围的环境、配套设施、物业管理、房屋结构、房（楼）龄等方面的情况，对抵押物的价值、变现能力等进行分析，并进行抵押期限内城市规划对抵（质）押物影响的调查；（2）抵（质）押率是否符合规定；（3）保证人的担保能力分析。第十五条贷款审查审查的主要内容包括但不限于：（一）贷款材料的完整性、真实性、有效性的调查，特别是真实性是否存在明显问题。贷款需求是否符合贷款人的相关政策和规定；（二）对初审所揭示的风险点、对风险采取的防范措施、贷款人的收益与风险是否匹配等方面内容进行分析、评价；（三）经营项目的发展前景、还款来源、还款能力的调查与分析，从第二视角对经营项目的前景、经营者的意志、经验、市场、经营回报等进行调查，分析借款人的还款来源和还款能力的可靠性；（四）对抵（质）押物的产权、价值、变现能力、抵（质）押的合法性、保证人的担保能力进行审查，评估担保方案的可靠性。第十六条贷款的审批贷款应按照《xxxxxxxx银行有限责任公司信贷业务审查审批操作规程》规定在权限范围内审批。第十七条签订合同贷款申请获得批准后，贷款人与借款人签订借款合同，与担保人签订担保合同、并严格执行贷款面谈制度。抵（质）押担保方式的需要办理登记手续，如需保险的还要办理保险手续。借款人应根据贷款人的要求办理抵（质）押物保险，保险到期日期不短于借款到期日，投保金额不得低于贷款本金120%，保险单应注明贷款人为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件，投保所需一切费用由借款人负担。在贷款未偿清期间，保险单正本交贷款人执管。在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保，一切费用由借款人承担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并落实其他担保。第十八条贷款发放借款人、担保人与贷款人签订合同并经审查无误后即可发放贷款。第十九条贷后检查贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人、抵押人、出质人、保证人进行检查，检查借款人、保证人家庭及经济状况有无变化，借款人、保证人身体健康状况，抵（质）押物保管情况，借款人必须按合同约定使用贷款，违反借款合同约定，贷款人有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同约定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加罚利息。第二十条贷款的偿还借贷双方应对贷款偿还方式和还本付息的计划在合同中明确约定。第二十一条贷款的催收贷款到期前30天，客户经理应向借款人、抵押人、出质人、保证人发出《到期贷款通知书》，通知借款人筹措资金按期归还贷款。第二十二条借款人应按合同约定按时还款，如果确实无法按计划偿还贷款，采取一次性归还贷款本金的贷款可以申请贷款展期，分期归还贷款本金的贷款可以申请贷款延期。借款人必须提前15天提出贷款展期或延期申请，展期或延期申请必须经抵押人、出质人、保证人书面同意，具体展期或延期条件按贷款人有关文件规定执行，展期或延期申请经贷款人审查批准后，借款人、抵押人、出质人、保证人必须签订展期或延期协议。第二十三条下列情况不得办理贷款展期或延期:（一）贷款已经到期或逾期；（二）贷款期间累计未按时还息的次数达到3次；（三）借款人不能结清所欠的利息；（四）不能提供抵押人、出质人、保证人同意展期或延长贷款期限的书面证明；（五）延长贷款期限可能造成更大风险；（六）不符合展期或延期其他规定的。第六章支付管理第二十四条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第二十五条具备以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）法律、法规规定的其他情形的。第二十六条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第二十七条采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告之贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第七章合同变更与终止第二十八条借款合同依法需要变更或终止的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同和担保合同继续有效。第二十九条借款人在还款期限内经有权部门宣告死亡或失踪，由借款人财产继承人或受遗赠人继续履行借款人签订的借款合同。如借款人丧失民事行为能力或无继承人和法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同，贷款人有权依据抵（质）押合同的规定处理抵（质）押物。第三十条保证人失去担保资格和能力，贷款人应要求借款人变更保证人并重新办理担保手续。第八章债权保护第三十一条借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依据合同的规定申请仲裁或向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第三十二条借款人、抵押人、出质人、保证人必须严格履行合同条款，如发生以下情况之一者均构成违约行为：（一）借款人未能或拒绝按借款合同条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；（二）借款人、抵押人、出质人、保证人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按借款合同规定的用途使用贷款；（三）借款人、抵押人、出质人、保证人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；（四）借款人的继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；（五）借款人或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况；（六）抵（质）物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以至全部或部分失去了担保价值，足以危害贷款人权利的，而借款人未按贷款人要求重新落实抵押、质押、或保证的；（七）抵押人、出质人未经贷款人书面同意擅自变卖、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质押物的；（八）出质人转让质物执管收据及未经贷款人同意而挂失所质押的权利凭证；（九）借款人、抵押人、出质人、保证人在贷款期间的其他违约行为。第三十三条借款人、抵押人、出质人、保证人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：（一）要求限期纠正违约行为；（二）停止发放尚未使用的贷款；（三）在原贷款利率基础上加收罚息；（四）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人账户中扣收）；（五）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼；（六）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换保证人；（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；（八）向抵押人、出质人、保证人索偿。第三十四条借款人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款人有权停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。（一