农商银行战略转型问题研究

农商银行战略转型问题研究近年来，商业银行在提升管理能力方面进展了多方面改革和探索，但改革侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层面，还没有触及到一些更本质问题，如经营模式和开展战略转型等问题。我认为，商业银行要提升管理能力和国际竞争能力，实现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于我行改革与开展具有更本质意义。一、商业银行战略转型过程中存在具体问题分析〔一〕零售业务战略定位不够明确，业务体系庞杂，重点不突出，缺乏科学长远规划，尚未形成一个系统、完善、适应市场需要零售业务经营管理机制。金融产品与个人客户多元化金融需求之间还存在差距。如在个人理财产品领域，大多数银行推出理财产品仍然是围绕组织存款进展简单组合，理财效劳仍停留在咨询、代销产品与提供简单投资建议等浅层次上。第三，产品创新研发体系还不健全，风险管理相对滞后。个人金融产品开发往往涉及商业银行内部多个部门，沟通不通畅或协调本钱高造成新产品开发进展缓慢、产品推出速度慢、产品升级优化效率较低。〔二〕中间业务品种少、层次低、品种构造欠合理。商业银行中间业务以传统结算、代理等低风险、同质化、劳务性业务为主，具有较高科技含量和高附加值产品少，如咨询效劳、代客理财、企业财务参谋等咨询参谋类业务尚处于起步阶段：银行保函等担保类业务品种较少；投资融资类及衍生金融产品类中间业务产品处于探索阶段。〔三〕电子银行开展还没有到达商业银行所预计目标和效果，电子银行客户占比和实际使用率都偏低。具体来看，制约因素主要表现为：一是产品功能有待优化。产品设计没有完全摆脱传统业务影响和束缚，电子银行业务大都表现为局部传统柜台业务电子化，没有发挥对银行业务重组和再造功能，实际应用范围受到限制。二是营销宣传力度不够，睡眠户占比偏高，客户认知程度有待提高。支付等优势功能不尽了解。系统升级频繁，效劳跟进不及时，系统升级优化而带来操作方式变化，没有及时提醒客户。三是产品售后效劳不到位，市场培育力度比拟欠缺。电子银行产品属性较为复杂，对于一般消费者来说，往往难以很快熟悉产品二、调整经营构造与商业银行战略转型经营构造深刻反映了银行开展战略、经营取向、管理模式和经营效率。农商行存在不少问题归根溯源是构造问题，调整优化经营构造是战略转型重点。经营构造不能一成不变，也没有标准模式可供借鉴。从总体上来说，经营构造调整主要是要处理好资产业务、负债业务和中间业务之间关系，构建多元化、价值型经营新格局。在资产构造调整方面，要加快非信贷资产开展，推动资产构造多元化，逐步实现由高风险资产为主向低风险资产为主构造转变；在负债构造调整方面，要加强对负债业务市场中长期规划，大力开展主动型负债，以增强对负债整体调控能力，化解经营管理压力。在并重开展批发业务和零售业务同时，要大力开展中间业务，逐步提高非利息收入占比。〔一〕调整经营战略，加大营销力度。对大型国有商业银行来说，零售业务开展必须最大限度地发挥已经具有普及全国大小城市机构网点和近几年来建成先进计算机网络系统以及拥有一批优质客户群体优势，积极调整经营战略，突出业务开展重点，真正把业务当作商业银行可持续开展、提高综合竞争能力核心业务来抓，努力实现零售业务开展三大根本性转变，即：经营方式由以储蓄存款为主向个人负债业务、个人资产业务、个人理财业务及中间代理业务综合经营转变，并以做大做强资产业务和理财业务为手段，带动零售业务全面开展。〔二〕加快产品创新，提升效劳效能。农商银行应抓紧改良现有产品效劳，抓紧推出私人银行业务；从未来国内金融市场开展趋势看，应紧跟未来国内金融市场开展步伐，前瞻性地推出新型个人金融产品。当前，最迫切任务是要整合现有产品。如以银行卡为载体，对已有个人银行业务品种、功能进展整合、完善，使银行卡具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、银行、手机银行、查询效劳、商户消费、ATM取款、自助转账、代理业务、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预定、网上支付、长话效劳、IP效劳、外汇买卖等多项功能，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人银行业务开展。通过组合包装现有金融品种，适应不同客户需要。〔三〕丰富电子银行产品。目前，电子银行业务创新特色不显著，不能满足客户有效需求。商业银行应注重加大产品创新力度，扩大电子银行业务市场影响力。打造品种丰富电子银行产品体系可考虑从以下三个方面入手：一是迁移已有业务。将占用柜面大量资源传统代理业务尽可能纳入电子银行产品体系中，提高人工网点替代率。业务迁移过程实际上是业务流程整合、创新过程。电子银行渠道效劳流程必须按照客户自助操作效劳设计。业务部门在开发产品、创新效劳、营销业务时，要按照“两个渠道办业务〞经营模式，同步设计网点渠道和电子银行渠道，做到同步营销业务、同步推出产品、同步开展效劳。二是创新电子银行产品。鉴于电子银行业务易移植性，银行要保持产品“差异性〞，进而保持对客户持续吸引力，