李女士家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计目录1李女士家庭基本情况 李女士家庭的理财方案设计李女士家庭基本情况李女士家中有五口人，丈夫李先生50岁、李女士大女儿26岁、李女士二女儿21岁、李女士三女儿20岁、李女士本人50岁。李女士大女儿已出嫁，二女儿于2020年6月大学毕业，目前以能自给自足。李女士三女儿将于2021年6月大学毕业。李女士一家定居在益阳，李先生因身体原因无工作，李女士是某槟榔厂员工。目前李女士家庭的主要经济来源是李女士的工资，李女士大女士和二女儿的工资均不作为家庭资产仅供个人使用。现阶段李女士家庭的主要支出为生活开支和李女士三女儿的学费。但到2021年6月后李女士家庭将不再负担三女儿的一切开支，家庭主要支出仅有李先生和李女士二人的生活开支。李女士及其丈夫李先生均缴纳了社保。李女士家庭财务现状分析李女士家庭年收支情况分析李女士家庭的主要经济来源是李女士的工资，目前主要支出为日常生活开支及三女儿的学费。具体收支情况见表1。表1 李女士家庭2020年度收支情况表收入项目金额（元）支出项目金额（元）工资收入60000生活支出23000其他收入9000教育支出5000其他支出13000年收入69000年支出41000年结余28000通过表1可知李女士家庭收入方式十分单一，主要收入为工资收入。李女士家庭的其他收入主要为李女士的奖金及农村低保户政府补贴。李女士家庭的支出大部分为生活支出，其他支出主要包括缴纳社保费以及人情往来支出。李女士月工资为5000元，工资按月准时发放，家庭收入很稳定。目前李女士家庭平均每月结余2000元左右，每月可供自由分配的结余金额较为充足。2021年6月后李女士家庭将不再负担三女儿的一切经济支出，但是李女士家庭的年收入将保持不变。所以在无重大变故的前提下，未来李女士家庭平均每月能结余3000元左右。李女士家庭可供自由分配的结余资金更加充足，李女士家庭可以好好利用结余资金理财。李女士家庭资产负债状况分析李女士家庭无外债，无房贷、车贷。李女士家庭的主要资产是：房屋、定期存款等。截止至2020年12月31日止李女士家庭资产负债具体状况见表2。表2李女士家庭资产负债状况表2020年12月31日资产/（元）负债/（元）现金10000活期存款10000定期存款50000自住房产450000闲置房产2440000总资产2951000总负债0净资产2951000从表2可知李女士家庭最主要的资产是房产。李女士家庭的现金、活期存款主要用于日常生活开支和应对特殊情况，定期存款于2018年7月存入中国邮政储蓄银行，存款期限为3年，存款利率为2.75%。由于拆迁原因李女士家庭有不动产待出租门面三间、居民住房五层。第二层由李女士一家居住，李女士自家居住的房产市面价格为450000元左右，房屋格局为三室两厅。李女士家其余四层居民住房均未装修属于毛坯房，李女士家周围一带的毛坯房出售价格在230000元左右，未装修门面出租价格每年12000元左右，出售价格在430000元左右。李女士家庭的三间门面均准备出租，但并无出租、出售居民住房的打算。李女士家庭无负债。通过观察分析表2可知，李女士家庭总资产中闲置资产过多，定期存款和固定资产所占比列较大，流动资产和收益性资产所占比列较少。李女士家庭的定期存款与活期存款相比，活期存款仅占比24%，而定期存款占比76%，定期存款占比过高。目前李女士家庭资产结构分配很不合理。李女士家庭的预期理财目标李女士家庭希望通过理财方案，实现如下预期目标：购置电动汽车，改善出行条件李女士每天都是骑电动车摩托车上下班，一到寒冬腊月或是遇上风雨天气出行条件就会变得非常恶劣。再加上李女士家周围存在一段照明不良路段，一到夜晚周围就非常黑暗看不清路况，容易发生危险。所以李女士想给自己买一辆电动汽车，改善出行条件，增加出行的安全系数。预留养老金，安享晚年生活由于李女士五年后即将面临退休，所以预留养老金是李女士家庭理财最主要、最迫切的目标。李女士希望能够在退休前给自己和丈夫预留出足够的养老金，让自己的退休生活能够过得舒适安心些。李女士还希望退休后如果遇上一些意外或病痛，能够在经济上有一定的自我承受能力。储备旅游资金，提高生活质量李女士今年50岁再过5年后李女士将迎来自己的退休生活，因为李女士上班生活非常辛苦劳累，所以李女士希望自己的退休生活能够过的轻松愉悦些。李女士计划退休后除了每天打打麻将、聊聊天之外，每年还能和丈夫有一到两次的外出旅行，去外面吃吃美食、看看风景、感受不同地方的风土人情。多多看看世界，增长增长自己的见识，提高自己的生活质量。李女士家庭的理财方案设计通过对李女士理财风险类型的测试，测试出李女士个人在理财方面风险承受能力类型属于稳健型，理财性格属于从众跟风型。所以李女士家庭可以选择一些稳健型的基金进行投资或购买投资型的保险。结合李女士家庭的基本信息、财务状况、理财目标和理财风险属性后，针对李女士家庭的三项理财目标做出以下详细理财方案。具体如下：李女士家庭购车的具体方案李女士家庭购车款型的规划李女士想要购买一辆能满足一家五口人共同出行的电动汽车，在了解李女士家庭的基本情况和财务现状的条件下，结合李女士对电动汽车价位和性能的要求，经综合分析后推荐李女士家庭购买某宝上电动四轮车厂家直销113店铺鑫悦品牌奔奔款五门五座的新能源电动汽车。该车价格为24500元。李女士家庭购车款的规划李女士家庭当前可自由支配的金额为11000元不足以支付购买电动汽车所需价款。经计算得出提前取出定期存款所减少的利息多于用花呗额度购买电动汽车所需支付的利息。已知目前李女士的花呗额度有30000元，足以支付购买电动车所需的价款，建议李女士家庭用花呗额度购买电动汽车，并且在花呗还款日前用活期存款10000元还花呗额度，剩余的所需还款额度14500元采用花呗分期还款，花呗分期还款不同期数每月所需的还款金额见表3。表3李女士家庭购买电动汽车花呗分期还款明细表分期期数利率金额（元/月）3期2.5%4954.176期4.5%2525.429期6.5%1715.8312期8.8%1314.67结合前文李女士家庭年收支情况分析段落及表3所给信息，建议李女士家庭选择分12期还款。12期一共所需还款金额为15776元。李女士家庭养老金的具体方案李女士家庭养老金需求预测李女士将在55岁时退休，根据李女士所在公司的制度可知李女士退休后一次性一共可取得36000元退休金。已知李女士和李先生均购买了社保，社保金额可随当年平均工资的上涨而同比上涨，表4中可领社保额按每人每月1700元计算。李女士55岁时李女士和李先生的社保都已缴满15年。此方案将李女士和李先生的退休生活计算到85岁，李女士丈夫的退休年龄按55岁计算。在不考虑货币时间价值的情况下，李女士家庭养老金需求及养老金缺口见表4。表4李女士夫妇养老金需求及缺口分析表期望的退休生活水平4000元/月退休后可领社保3400元/月扣除社保后的养老金缺口600元/月预计退休时可领退休金总额36000元扣除退休金后的养老金缺口500元/月现一共需准备养老金180000元李女士家庭养老的具体规划预留养老金是李女士家庭特别重要且必须的一项理财目标，需要有一定的稳定性不能有太大的投资风险和意外。李女士和丈夫李先生年岁均已偏大，本方案从医疗和养老金两个方面进行规划。为李女士和李先生购买商业医疗保险李女士和李先生今年已有50岁，年纪均已较大，但李女士和李先生现在仅有基本医疗保险，家庭抗击大病医疗的能力不强。考虑到李女士家庭的综合情况，推荐李女士和李先生均购买复星联合超越保2020医疗保险。若李女士和李先生从今年开始买此保险则每人每年需投保824元，此保险在保证续保期内保费不变。购买此保险能够在一定程度上增加李女士和李先生在养老时抵抗大病医疗的能力。复星联合超越保2020医疗保险详情见表5。表5复星联合超越保2020医疗保险详情表保险公司复兴联合健康产品名称超越保2020保险期间保期1年，6年保证续保承保年龄0-60岁保障责任一般住院医疗200万元一般免赔额0.5-1万元重疾医疗保险108种，400万重疾免赔额0甲/乙类法定传染病危重型疾病保额1万元特殊门诊有门诊手术有住院前后门急诊费用前七天，后30天医院范围二级以上公立医院的普通部增值服务重疾就医绿色通道有医疗费用垫付有外购药有质子重离子医100%报销核保智能核保有续保条件无需审核购买养老类型的年金保险已知李女士家庭目前仅有基本养老保险，不能满足李女士家庭所需的全部养老金。根据李女士的家庭情况和财务状况，推荐李女士家庭购买光大钻多多年金保险，详情见表6。表6光大钻多多年金保险详情表保险公司光大永明人寿产品名称钻多多年金险基本投保规则投保年龄30天-65岁保障期间15年、20年缴费期间3年、5年犹豫期15天起投金额5000元年金保险每年领取第五期开始领每期给付的年金为上一期给付的年金上再增加10%领取方式年领，第五个保单周年日开始领取期满返还期满返还1.05倍已交保费万能保险保期终身，每年年金自动转入万能账户万能账户开户费10元交费方式年交身故已交保费和现价的最大者其他保障可附加投保人意外高残/身故豁免假设李女士和李先生均在今年购买此保险且选择每人每年交保费5000元，交费期间5年，保期20年。李女士家庭购买的此保险若按低档结算利率3%计算，20年后李女士和李先生保单周年的年末的生存总利益均为48770.85元。（保单周年年末的生存总利益=年金现金价值+万能险账户现金价值+年金满期金）两人所退保额一共97541.7元。可满足李女士李女士和李先生70岁到85岁所需的养老金。李女士退休前另还需准备李女士和李先生55岁到69岁的所需的养老金90000元。假设李女士和李先生到85岁前每年都购买复星联合超越保2020医疗保险，在扣除了李女士家庭因购车所欠花呗账款和购买两项保险日后所需的全部费用后，李女士从50岁到退休，这5年期间李女士家庭共能结余93000元左右，可满足李女士和李先生55岁到69岁所需养老金的需求。通过上述方案李女士家庭所需的全部养老金能得到满足。李女士家庭旅游资金的具体方案李女士家庭旅游资金需求预测李女士准备退休后和丈夫每年有两次国内旅游，每次旅行时间在三天左右。李女士和李先生考虑身体状况等各方面的原因，为了不让女儿们担心，他们准备72岁后不再外出旅行。从李女士退休到李女士和李先生72岁，李女士家庭需准备17年的旅游资金。预计每次旅行所需的资金为2000元左右，17年一共所需的旅行金额为68000元左右。李女士家庭旅游资金具体规划旅游资金属于享受型的需求，可以有一定变动，能承受一定风险。所以建议李女士家庭在存入一定金额的定期存款后购买风险类型为中风险或中低风险的基金。具体规划如下：用定期存款方式储备李女士家庭旅游资金李女士家现有定期存款50000元，2021年7月到期后可得到本利和54125元。建议李女士拿出30000元存五年期定期存款存入中国邮政储蓄银行，银行存款5年期利率为2.75%，李女士家庭5年后能得到本利和34125元。用投资基金方式储备李女士家庭旅游资金秉承不把鸡蛋放在同一个篮子里的理念，建议李女士家庭拿24000元出来投资。建议李女士家庭拿14000元投资天弘永利债券B，拿10000元投资南方安泰混合债券。假设天弘永利债券B近五年的年涨幅均为15%左右，则连续投资5年后大约能获得24000元。假设南方安泰混合基金近5年的年涨幅均为10%左右，则连续投资5年后大约能获得15000元。基金市场涨幅多变，建议李女士家庭每年在投资前能先分析观察基金的涨幅趋势。基金投资具体明细见表7。表7李女士家庭购买基金信息明细表基金名称风险类型近一年涨幅成立日期起购价格基金经理天弘永利债券B中低风险28.67%2008-04-1810元姜晓丽南方安泰混合中风险15.47%2016-09-2210元孙鲁闽通过以上两个方面的规划，5年后李女士家庭能够完成需要储备的全部旅游资金。李女士家庭的理财方案总结本方案结合李女士的家庭经济情况，以解决李女士家庭理财问题和实现李女士理财目标为出发点，为李女士家庭量体裁衣制定了一套家庭理财方案。本方案针对李女士家庭：购车、预留养老金、储备旅游资金。做出了具体的理财方案设计，该设计能够实现李女士的理财目标。本方案能够实现李女士家庭理财的各项预期目标。参考资料[1]王志文.家庭理财方案[J].家庭科技,2017,000(005):48