黄先生家庭投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1黄先生的家庭基本情况介绍.........................................1

2黄先生的家庭财务状况分析.........................................1

2.1家庭资产负债分析............................................1

2.2家庭现金流量分析............................................2

2.3家庭财务比率分析............................................2

2.4家庭财务状况总体分析........................................3

3黄先生家庭理财目标确定...........................................3

4黄先生的家庭理财规划方案设计.....................................3

4.1现金规划....................................................3

4.2保险规划....................................................4

4.3购房规划....................................................4

4.4投资规划....................................................5

5理财规划方案效果预测.............................................6

5.1调整后客户家庭资产负债表....................................6

5.2调整后客户个人收入支出表....................................6

5.3调整后客户财务状况的比率分析................................7

6总结.............................................................8

参考资料...........................................................9

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黄先生“独身家庭”投资理财规划方案设计

1黄先生的家庭基本情况介绍

黄先生今年27岁，本科学历，是一家私营企业的高层干部，从毕业到工作

已经有4年。每月税后工资7000元，公司会为他缴纳5险他每年的年终奖一般

会有30000元。毕业之后他就自己在外租房子住每个月交的租金为1500元。

2022年医疗支出费有2000元，2022年衣物一年支出8200元，日常支出一个月

平均4150元,除此之外,每月还需要交给父母1000赡养费使他们有一个稳定的

生活。当然，除了基本的伙食交等为通讯费用等日常支出外，还有不定期都会

旅游支出，花费平均有20000元黄先生目前唯一的资产就是一辆价值12万元汽

车，并且前期黄先生投资亏欠10000元。作为独身一族，黄先生想进行投资来

改善自己的资金状况，规划自己的支出为自己未来做准备，希望购买保险为自

己的人生安全做风险规避。

黄先生希望可以建立紧急备用金并开始初步投资；准备好结婚基金；并在

老家修一栋房子。

2黄先生的家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表（2022.1-2022.12）单位：元

2020年12月31日单位:元

资产负债

项目金额项目金额

现金2000其他负债10000

汽车120000

资产总计122000负债总计10000

净资产112000

从资产负债的情况来看，黄先生的储蓄意识较弱，汽车是黄先生个人资产

的主体，没有做好投资规划就盲目投资，负债的情况也是较大的。

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2.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表（2022.1-2022.12）单位：元

2020年1月1日-2020年12月31日单位:元

收入支出

工资收支84000基本消费支出76000

年终奖28000娱乐支出20000

医药费2000

赡养费12000

收入合计112000支出合计110000

年结余2000

从黄先生的个人收支表发现黄先生收入主要是工资收入，家庭保险意识较

弱，收入结构比较单一，可以适当的投资，从而增加收入，支出较大可适当的

减少。

2.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表（2022.1-2022.12）单位：元

项目参考数值实际值

流动性比率3~62

结余比率10%~40%1.70%

家庭投资比率50%0

即付比例70%20%

负债收入比率<40%89.30%

清偿比例>50%91.80%

负债比率<50%8.19%

财务自由度≥10

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2.4家庭财务状况总体分析

从以上的比率分析中，我们可以看出:

流动性比率过低，如果资金突然中断，可能出现财务危机的可能性。

结余过低，储蓄能力更有必要适当控制支出，以确保家庭财务状况的健全。

家庭投资比例越低，投资意识越低，可以相对提高。

即付比率低，偿还能力弱，黄先生的即付比率仅为零。因此，黄先生随时

变现资产以达到偿还债务的能力较弱，这也意味着当经济形势不好时，他将无

法快速减少自己的债务，规避风险。

黄先生的负债率低于40%，说明他的财务收入完全可以承担当前的债务。

黄先生的清偿比率过高，负债率过低，偿债能力运用不合理。要扩大个人

资产规模，还需要进一步优化。

经济自由度过低，职业生涯结束后影响程度大。

3黄先生家庭理财目标确定

短期目标

(1)调高目前现金以及现金等价物的持有，增加家庭的适当的流动性，同时

增加他的偿债能力。

(2)增加适当的保险配置并进行风险管理

(3)建立紧急备用金并开始初步投资。

中期目标

建立合理投资方案，增加除工作收入的其他收入，可以获得一定的资金收

益。

长期目标

在老家修建120平米的房子（30万）

4黄先生的家庭理财规划方案设计

4.1现金规划

黄先生的资产配置有很多不合理的部分，其中支出部分较大，可以适当的

减少不必要的支出，日常支出每月花费可以在2000元左右，衣服支出每年可以

在2000元左右，当然最必须减少的就是旅游的消费，现在是事业的发展期所以

黄先生每年旅游旅游的费用花费在3000元左右，这样每年可以减少49000元的

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不必要要的消费。由于第一年特殊时期，第一年节约出来的钱用于还款用卡，

为了保障黄先生个人资产适当的流动性，第一年黄先生可以将30000元做为个

人的备用金，其中25000元可存活期，另外5000元可购买货币基金货币市场基

金本身具有很高的流动性，而且不需要手续费和申购和赎回费，又能获得比银

行活期存款率更高的收益，它是一个理想的现金规划工具。对黄先生来说是个

很好的储蓄方式。用来作为个人应急资金。后期资金可用于其他投资

4.2保险规划

除了日常的日常生活开支外，可以节约一笔钱来买保险。首先黄先生的公

司为黄先生购买了五险，所以我们所要购买的保险就有以下几种保险:

意外保险:可以选择蚂蚁旗下保险代理平台的无忧保成人意外险(不返还

型)，一年需要196元，意外伤害保险保额为50万元，意外医疗保额为5万元

其中还包含交通工具意外险保额为50万元，意外救护车费用为800元，乘坐私

家车意外保额为50万元。

人寿保险:可以选择太平关爱e生健康保障计划(分红型)一年3440元重疾

险:我选择了医保不可以报销的产品，达尔文5号焕新版保终身，缴费三十年，

保额30万，投保恶心肿瘤扩展保险金，身故或全残保险金和特定心脑血管疾病

扩展保险金，保费一年交5823元。

医疗保障险:由于黄先生的资金较少，并且比较年轻，可以选择医疗无忧

2020版，可以投保恶性肿瘤赴日责任和特需责任，该产品包括了0免赔重疾险

一次性给付保险金5万元，恶性肿瘤特定药品费用恶性肿瘤医疗住院津贴和一

般医疗保险金，一年交763元。

表4-2产品对应保额及保费（2022.1-2022.12）单位：元

保险人意外保险人寿保险医疗保障险保费小结

5万意外医

保额20万/保费保额5万/保

黄先生疗额/保费10184元

3440元费763元

158元

4.3购房规划

黄先生，欲回家修建一个120平方米的房子孝敬父母，市面上的，一般价

格是1500到4000元每平方米，120平方米的房子，所需要的费用为18万到48

万元，假设按七成按揭贷款期限为10年，采用等额本息还款方式，假设房贷年

利率为6%，其它条件不变的情况下

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18万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝18×（1-70%）＝5.4（万元）

需要支付的贷款数额＝18×70%＝12.6（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=10×12=120

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：1680元

48万元的房物首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝48×（1-70%）＝14.4（万元）

需要支付的贷款数额＝48×70%＝33.6（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=10×12=120

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：5680元

所以如果每月除了应付日常生活外，还能结余5680元可以购买4000元每

平方米的房子，而每月除了应付日常生活外，节余1680元时只能购买1500元

每平方米的房子

购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税前月收入的比

率，一般应控制在33%-38%

年收入的6倍=91600×6=549600元

48000×33%=1584元48000×38%=1824元

由于1720在15840元到1824元之间

所以黄先生要先存款12万元以上就可以修建30万元左右的房子

4.4投资规划

虽然理财并不等同投资，但家庭理财往往也离不开投资，投资是其中非常

重要的部分。为了更好对资金进行增值和保值，我们可以进行合理的资源配置

当然由黄先生的财务分析可以看出其投资能力弱，风险承担能力低，因此我们

需要在看到收益高的同时，考虑黄先生是否有能力承担起该产品的风险。在兼

顾稳定性和保障性的同时，追求比较高的投资收益

由于黄先生没有储蓄资金来进行投资，可以在一年后进行投资，黄先生后

面每年有9000元可以进行投资，这样可以保值的同时再进一步的增值，而根据

黄先生的财务分析来看，我们可以判断出黄先生是温和保守性，但考虑其接受

程度，建议进行平衡型投资，大致可以配置货币货币基金20%，债券或债券型基

金30%，银行理财产品30%，股票和股票型基金20%平均回报率大约为8.3%。具

体来说就是降低存款比例，对于黄先生这种缺乏经验的家庭来说，建议买股票

基金，余额控制在总投资额的20%，主要做长期定投。

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表4-4未来资产组合表（2022.1-2022.12）单位：元

投资工具资产配置比例实际报酬率

货币基金20%4%

债券/债券型基金30%7%

银行理财基金30%6%

股票型基金20%16%

平均回报率8.30%

5理财规划方案效果预测

5.1调整后客户家庭资产负债表

表5-1黄先生家庭资产负债表

2022年12月31日单位:元

资产负债

现金6432其他(向父母借款)80000

活期存款25000

货币基金5440

债券型基金2805

银行理财产品2790

股票型基金1964

企业债券29292

汽车120000

资产总计193723负债总计80000

净资产113723

从黄先生的资产负债来看，黄先生的储蓄较强，家庭资产的主体种类较多

有投资性资产，相对于资产来说，负债较少。

5.2调整后客户个人收入支出表

表5-2黄先生个人收入支出表

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2022年1月1日-2022年12月31日单位:元

收入支出

项目金额(元)项目金额(元)

工资与奖金112000日常开销支出44000

货币市场基金收入440赡养支出12000

银行理财产品收入90旅游支出3000

企业债券收入1092保险支出10184

债券型基金收入105投资支出37200

股票型基金164医疗支出2000

收入合计113891支出合计108384

年结余5507

从黄先生的收入支出表来看，收入的种类繁多，收入结构较为合理，保险

意识较强，个人支出较为合理。

5.3调整后客户财务状况的比率分析

5.3.1调整后客户财务比率表

表5-3-1黄先生个人财务比率表

项目参考数值实际值诊断

流动性比率3~63.48比较合理

结余比率10%~40%4.90%根据工资的提高，会有相对应的提高

家庭投资比率50%37.20%提高，会逐年提高

即付比例70%纾挨39.30%会逐年提高后相对稳定

负债收入比率<40%71.40%根据工资的提高，会有相对应的减少

清偿比例>50%58.70%比较合理，有一定的偿债能力

负债比率<50%41.30%比率较高，可进一步降低

财务自由度≥11.70%比较之前有了一定程度的提高

5.3.2调整后客户财务比率分析

从以上的比率分析中，我们可以看出:

流动性比率合理，如果资金突然中断，不会出现财务危机的可能性。

家庭投资比例较为正常，客户正处于青年期，由于财富积