《招商银行私人银行业务发展存在的问题及优化策略》11000字（论文）

III招商银行私人银行业务发展存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u159招商银行私人银行业务发展存在的问题及完善对策研究 118100摘要 116549引言 223218一、商业银行发展私人银行业务的意义 328575（一）私人银行业务的发展能够提高风险管理能力 322415（二）能够提升盈利能力 331692（三）能够产生联动效应 319037（四）能够促进品牌建设 432382（五）能够推动商业银行战略转型 419849二、商业银行私人银行业务的界定及特点 432078（一）私人银行业务的界定 414781（二）私人银行业务的特征 531205三、商业银行私人银行业务发展存在的问题——以招商银行为例 73840（一）产品缺乏多样化，同质化现象严重 827947（二）专业人才匮乏 924490（五）缺乏高效的绩效考核和风险管理体系 1128892四、商业银行私人银行业务发展的对策 125159（一）丰富特色产品及实行差异化产品策略 1226499（二）打造专业化人才队伍 137920（三）提升产品创新水平 1323935（四）提高品牌的知名度 1411962（五）提高绩效考核和风险管理能力 158706结语 1610800参考文献： 17摘要人们的生活水平伴随着我国国家经济的发展而不断得到提高，人们的富裕程度也逐年升高，出现了越来越庞大的高净值人群，为我国商业银行发展私人银行业务提供新的机遇。随着我国金融体制的改革和不断完善，商业银行要想提高竞争力和盈利能力，发展私人银行业务是重要途径。然而，我国私人银行业务起步时间和国外相比较迟，仍然还有很多问题，比如缺乏创新能力、专业人才匮乏、缺乏高效的绩效考核和风险管理体系等。因此，要提高私人银行业务的总体水平，需要深入研究我国私人银行业务的问题所在,以提出针对性的发展对策，这对于理论与实践都有着重大意义。在本文中，笔者提出要通过提升产品创新水平、打造专业化人才队伍、提高绩效考核和风险管理能力等具有针对性的对策，以此促进我国私人银行整体业务水平的提升。关键词：私人银行业务；高净值人群；财富管理引言随着我国金融业的高速发展，各个商业银行都陆续开展了私人银行业务，私人银行在中国正式起步，并且受到越来越多商业银行的重视，已成为我国商业银行业务的一个重要组成部分，竞争也越来越激烈。就目前来看，我国的商业银行依然还是其发展的中坚力量，但是因为商业银行在形成组织架构方面还有欠缺，同时缺少相应的经营发展经验，目前在发展私人银行业务的过程中需要面对的问题还比较多，与私人银行业务的发展需求之间还是存在很大的差距。因此，研究我国私人银行业务的发展现状能够帮助完善私人银行业务，能为客户提供更多、更好的产品和服务，使资金能够得到有效的运用和增值，可以在一定程度上促进国家经济的发展。同时，伴随着与日俱增的高净值人群，对商业银行而言推行并且改善私人银行业务也是必要的，因为这不单单能很好地为高净值客户保值个人资产，对于商业银行提高自身的盈利及其竞争能力都是大有裨益的，银行也能够得以充分发展。因此，研究商业银行私人银行业务的发展与现状，并结合时代背景为其存在的问题建言献策具有意义。招商银行私人银行部2007年在深圳开业,为那些高净值人群即在本行金融资产规模达到1000万元的客户提供专属服务,意味着招商银行成为我国第一家开展私人银行业务的股份制商业银行。在十余年的迅速发展中，招商银行私人银行业务获得了较为优秀的成果，到2019年末，招商银行因它2.72万亿元AUM和15.47万人的顾客数量高居第一，仍旧保住了其在行业的领先地位。正因为招商银行私行在行业中处于领头羊的位置，并且它是以零售银行而出名的，而零售银行的中心策略也包括它的私人银行业务，因此本文选择以招商银行为例，具体分析要怎样才能保持它在业内的领头羊位置，怎样突破同质化竞争，从而使它持续健康地发展。一、商业银行发展私人银行业务的意义（一）私人银行业务的发展能够提高风险管理能力风险管理能力一向是商业银行的一个主要的竞争力，依据《巴塞尔协议》中给出的资产分类方法和资本充足率，银行业监管当局对商业银行作出了两个对应的要求：一个是使风险资产的占比有所下降，另一个是使核心资本增加，而私人银行业务的开展则同时体现出了这双重作用。（二）能够提升盈利能力虽然私人银行客户只是商业银行客户群体中的极小部分，但由他们产生的利润却是普通零售业务的将近10倍，面向高净值人群的私人银行服务业务，在当前那些国际著名的商业银行中已经是拥有最高的利润，最快的成长并且是最有发展前景的核心业务。（三）能够产生联动效应私人银行业务和银行其他业务有着密切的联动关系，而这些富裕人士一般是企业的创始人，又或者是高管，如果能够成功地对他们开展私人银行业务，有助于他们对该银行的其他业务给予认同。（四）能够促进品牌建设私人银行业务在当前已经成为了银行自身实力以及品牌的象征，它服务的客户都在他们各自所在的领域中有着不容忽视的影响力。商业银行可以通过在他们之中树立一个很好的品牌、很好的口碑，进而影响到他们所在的行业。虽说影响的人数不太多，其产生的影响力却很大，由此树立了良好的品牌形象，有助于品牌的建设，也有利于提升竞争力。（五）能够推动商业银行战略转型在全球的银行业之中，具有优秀的零售业务是这些业内佼佼者都具有的一个相同特点，其中对零售业务的利润有最大奉献的又是私人银行业务。我国商业银行要想改变一直以来主要用存贷利差手段来获利的模式，当下迫在眉睫的就是要发展私人银行业务去挖掘出更为完善的资产和收益结构。私人银行业务在商业银行战略转型的过程中显得越来越重要，日后一定会成为一个最具有活力和潜力的领域。二、商业银行私人银行业务的界定及特点（一）私人银行业务的界定私人银行业务的源头是来源于16世纪的瑞士，而当前国际上尚未对私人银行有一个统一明确的定义，在不同的文献研究中，不同的学者对私人银行的定义各不相同。从传统角度来说，私人银行业务是指商业银行提供的一种针对高端客户开展的具有专业化的业务。欧美国家将“私人银行”，即“私人银行业务”描述为针对富有人士提供的一种具有超高隐私性的专属服务，需要按照顾客的真实需求提供最适合他们自身的投资理财产品，针对顾客的投资意向，提供各个方面的相关资产服务，还要对他们和他们的家人开展有关的教育规划，信托计划等服务。可见，私人银行业务即为高净值人群提供财产的保值、增值服务和相关的产品，以此来满足他们的需求的金融业务。私行为客户提供了更多可以选择的金融产品，其中主要有遗产传承计划、资产保值增值等。在我国，私人银行业务是由商业银行提供的一种特别的服务流程，也就是商业银行与高净值资产顾客先是开展足够的沟通交流与协商，然后订立与投资和资产管理有关的合同，商业银行接受顾客的委托，由商业银行依据合同内事先约定好的投资计划、范围和方式，代理顾客实施相关的操作这样一种综合委托投资的服务。（二）私人银行业务的特征与传统的银行业务不同，私人银行业务具有自身的独特之处，首先是高级别的服务对象，其次是业务产品和服务的高质量和高水平。以下从六个方面来分别论述私人银行业务独有的特点：1.准入门槛比较高私人银行业务在选择客户方面设置了较高的要求，由于不一样的地区的经济发展水平有较大的差异,因此未形成一个一致的标准。通常国外私行的顾客的最低金融资产规模要求都要上百万美元，而我国商业银行私人银行的最低要求通常为拥有800万元到1000万元人民币以上的金融资产。在这一标准下，需要严格核查顾客的可投资资产，以确认其是否拥有资格进入。其中可投资资产主要是指现金、存款、股票等一些有较大流动性的资产。设置较高的门槛一是为了锁定高贡献度的客户，让银行的资源更多地向这类客户倾斜，是为了缩小客户群体的数量，确保提供的相关服务满足客户需求。表1国内外私人银行客户金融资产标准注：表1依据百度数据自行绘制2.产品多样化通常来说，私人银行业务重视风险的分散，可以将多种投资产品进行组合，构成既能降低投资风险而又能实现最大利润的产品组合，如此便可以最大程度的达到客户希望实现的财富增值。3.专属性服务国内外的贵宾理财服务与私人银行业务服务不太一样，它是属于较为大众的，有固定的产品和销售模式，主要通过服务人员和客户进行沟通进而进行销售，实现出售产品的目的。但是私人银行业务是按照每一个顾客的个性化需求具体提供的，出发点是满足各个顾客的个人需求，手段是为客户定制解决方法与对策，目的是为了满足顾客的需求、使顾客购买产品服务，它的服务和销售流程的驱动力是顾客的需求。由于私人银行客户身份的尊贵性，在服务过程中，不同客户的需求也不一致，一般具有独特性，提供的服务是一对一的高端服务。4.注重私密性为客户保密就是私行最基本、也是最严格的要求。私人银行客户都属于高净值人群，对个人信息的保密性非常重视。为了提高客户服务的满意度和认可度，私行在为他们提供服务时，必须要注意保证客户的私人信息不被泄露。很多私人银行客户并不想让其他人知道自己的财产状况，只有让客户感受到自身信息是安全的，客户才能够放心将资产交给银行进行管理。银行保密制度起源于欧洲的瑞士。银行法规的“鼻祖"和瑞士银行制度的“镇国之宝”都是瑞士的《银行法》和《保密法》的美称，这得益于瑞士严谨的传统思维和其银行的良好的治理保密环境。私人银行在业务办理上也体现出较大的私密性,绝大多数的私人银行中心都设有专门的贵宾接待室服务私人银行客户，部分商业银行机构还设有高端客户专属服务区为客户提供独立、私密、高级的服务。5.品牌效应显著私行主要针对高端客户，凭借专业化的服务和多元化的产品来留住老顾客以及吸引新顾客。私行的品牌效应十分显著，先进的服务和较高的收益都会在业内树立良好的口碑,这些都是顾客在选择私人银行时考虑的很大部分的因素。因此，一般而言，私人银行很重视塑造自身品牌和宣传形象，为了强化品牌塑造，私行会对广告或者其他方式的宣传进行大量资金的投入，还会打造硬件设施十分高端奢华的服务体验店，努力提升自身专业水平和产品多样化，以扩大自己的客源，获得高的客户满意度。6.业务利润较高对比金融机构的广大客户来说，私人银行客户往往只占到这些客户的20%，但是由于私人银行业务资金量大，收费标准高，这20%的客户可以提供给金融机构60%——80%的利润，私人银行业务正在渐渐成为银行的主要业务。私人银行业务通过提升价值链，从原来的以私人银行客户为中心，渐渐拓宽到和他有关的亲戚朋友，利用贵宾增值服务，使顾客的服务项目增多，把银行传统的以存贷利差获得利润的模式变成以提供多元化的服务和效益来获利的模式。根据资料表示，一般银行的业务的平均利润要比商业银行的私人银行业务的平均利润低很多。当前，私人银行业务成为了商业银行收益的主要源头之一，在商业银行的未来发展过程中，其被认为是商业银行最具有战略性的中心业务。三、商业银行私人银行业务发展存在的问题——以招商银行为例中国的私人银行业务，历经了无数风雨，从一个人员建设、组织建设、品牌建设都还比较“幼小”的“婴儿时期”，一步步凭借服务的专业性、产品的高收益性，慢慢地进入了迅猛发展的成长时期。随着改革开放的继续深入，中国的高净值人群体验到了很多从前从来没有触碰过的新鲜事物，在拓宽了他们的眼界之后也使得他们逐渐产生了多种多样的需求，这对于中国的私人银行业务而言，确实是一个挺大的挑战。在当前的阶段，我国的私人银行业务已经成为各家银行发展的一个重要的部分。随着我国富裕人群数量的增加和理财方式的转变，越来越多的高收入人群开始意识到专业财富管理机构的重要性，更多人开始选择私行进行财富管理。但当前这种快速增长的趋势开始放缓，一方面因为我国经济增长方式有所转变，另一方面受到新型冠状肺炎肆虐的影响，使我国的经济增长速度放缓，这也导致了我国的高净值人群的增速有所放缓，那么对应的私人银行业务的拓展也较前几年有所下降，业务发展趋于稳定。

据招商银行和贝恩公司发布的《2019中国私人财富报告》，2018年全国个人所持的可投资资产总额达到190万亿元，有197万的高净值人士的个人可投资金融资产达到1000万元以上，2016至2018年这些高净值人群数量的年均复合增长率是12%，这些高端人士共拥有可投资金融资产61万亿元。招商银行私行规模处在中国银行业中的首位，截至2020年上半年，它所管理的资产数目达到了2.5万亿元，比第二名工商银行多了约有37%的值，具有明显的领先优势数据来源：证券时报网：《天风证券：私人银行业务发展潜力大推荐招行与平安》。。招商银行的成绩如此突出，将来也许会成为具有国际竞争力的银行。然而总体来说，国内私人银行在发展过程中依旧还有很多问题和缺陷，这些现存问题都对国内私人银行的健康发展造成了阻碍。数据来源：证券时报网：《天风证券：私人银行业务发展潜力大推荐招行与平安》。表22018-2019中资私人银行第一梯队银行关键数据注：表2依据中国银行业协会数据自行绘制（一）产品缺乏多样化，同质化现象严重商业银行私人银行业务需要提供的是具备多元化与个性化的一揽子服务，而它们的中心都是财富和资产管理。除了资产分配和管理以外，还包括了税收服务、生活安排等。当前，我国商业银行私行所提供的服务主要是财富及资产管理，忽视了一揽子服务的发展。而国外的私行具有的服务项目则相对全面,其中包括我国已经开展的服务与还没有开展的服务。相比之下,我国私行产品和服务缺乏多元性，相对单一。例如：招商银行私行大部分是货币类和现金收益类的产品，而很难实现顾客对于国外的需求和国际上的资产配置。由于招商银行私行产品具有单调性，要符合顾客的综合需求特别难，就会造成顾客的忠诚度较低，因此流失风险性会较高。若招商银行私行没有作出针对产品品种单一问题的对策，将会大大提高它的顾客流失量。除此之外，招商银行还有一个比较关键的问题就是产品的同质化比较严重。当前，招商银行私行开发的产品几乎都是基于本行的理财产品再产生出来的,大部分都投资在股票、债券等，每家银行开发的产品都大同小异。而在这几种主要的理财产品中，都呈现出了不同程度的同质化现象。特别稀缺的都是一些具有较高水平的服务比如私募股权投资、金融衍生品、结构性产品以及财富管理计划等。专业人才匮乏商业银行开展的最高级的业务就是私人银行业务。因而，要想快速且效果极佳地发展私人银行业务，必须要有顶尖的专业人才给予支撑。国外私行的私人银行经理必须拥有的条件就是高学历和高水平，这些经理大多都是在商业银行、证券公司等不同行业从业多年的已经有丰富经验的资深专家，而且他们不只是通晓自己所在的领域，对其余知识也很了解。私人银行所涉及的知识内容十分丰富和广泛，它涉及了现金管理，合理避税减税，遗产管理和财产规划等诸多方面，专业性很强，且内容全面而丰富。而国内私行对这种高素质的专业人才是很渴望的，高素质人才的缺乏对我国私人银行业务的发展造成了很大的阻碍。现在招商银行私行的财富管理经理虽然都是行业里比较出色的人，然而事实上他们在知识和实践方面还远达不到私人银行对私人银行经理的要求。在经历了二次转型以后，招商银行私行对零售银行业务进行大范围地开展，在实施了产能飞跃培训项目以后，很大程度上提升了它的产能转化能力，但在财富管理方面仍旧还有较大短板。从招商银行成立了私人银行中心、重点发展私人银行业务以来,它的客户经理大部分都是内部零售人员变换工作岗位后担任的，而未从外面重新引入专业的私人银行经理。这些私人银行经理还没有进行专门的培训和专业知识积累，他们的管理及服务模式几乎都停滞在了金葵花时期，掌握、运用的最多的就是顾问销售型服务。然而对于顾客的综合需求，他们的专业能力还远远不符合复合型人才的标准，因此形成了一种不够具有专业性的局面。限制了招商银行私人银行业务的发展的主要缘由之一就是只有清一色的顾问销售型经理。因此，当前一个刻不容缓的问题就是如何解决顶尖专业人才稀少的问题。

（三）缺乏创新能力

当前，我国的商业银行开展私人银行业务尚未解决的还有创新能力不足的缺陷，新产品和新服务都没有办法进行适时地开展，这不管是对私行自身的成长还是对提升银行的竞争力，都会存在削弱预期效果的弊端，在金融产品创新上，国外发达国家的商业银行通常平均2个月左右开发一次新的产品和服务。我国新的产品和服务的开发时间与之相比则需要较漫长的时期，大致需要1年，我国商业银行的创新水平与发达国家的商业银行相比还相差甚远。国外银行具有这么优秀的金融创新能力的重要原因是处在非常激烈和残忍的竞争环境之中，虽说我国商业银行等金融机构之间也时常呈现出较为激烈的竞争局面，但是这种激烈程度与国外相比还是存在很大差距的，我国商业银行在比较安稳的环境中有着过度依赖原有业务的习惯，因此缺乏创新的动力。

当前，招商银行私人银行业务在产品创新方面相对滞后。招商银行在顺利开创出“金葵花”理财产品后，其在市场上虽仍然有一定的突出优势，但其余由招商银行开创的个人理财产品，在发展过程中存在着创新性明显不足、后期产品开发动力不足的缺陷。大部分都将资产投资于基于本行业务而开发出来的产品，或是投资于基于国外商业银行的投资产品，一些工具和管理方法无法被及时开发出来，造成了银行在根据变化形势中的经济环境来创新资产管理方法的能力方面十分欠缺的局面。缺乏创新能力不单单表现在资产管理活动之中，还体现在其余的服务中，这些服务内容和方式几乎都是在模仿国外私行的方法。

（四）现有品牌的知名度较低

当前，人们对私人银行业务的了解还甚少，私人银行这种只为高端人群提供服务的方式还没有在我国大众之间广泛地传播开来。导致这种现象的产生主要有两方面的原因:一是因为我国私人银行业务起步比较迟，发展的时间相对较短，人们还不太了解这种服务的方式;二是由于银行对私人银行业务缺乏宣传，缺少一些现有的渠道使人们深入了解到私人银行业务。另外，就算是在国内有较好发展的那些银行中，比如招商银行，比起国外私行上百年的运营时间，招商银行私行到目前为止也才成立了十余年,它在外资银行抢先占领中国私行市场时还处在摸索阶段，所以也不会拥有十分知名的品牌。即使它在国内相比于其他银行较为出名，但与花旗银行、瑞银集团等一些国际私行的大品牌相比，还是存在着比较大的距离的。因此，我国银行需要投入更多的精力在我国的私人银行的发展上。（五）缺乏高效的绩效考核和风险管理体系目前来看，在中国，私人银行业务还算是一个新兴的业务，暂时还没有一整个较为完善的绩效管理体系。现阶段,招商银行私人银行的绩效考核体系还是比较单一,大多数是看私人银行经理的业绩以及客户的数量。在业绩绩效考核上，也没有行之有效的方案，激励形式比较单一。国外优秀的私人银行都有一套完善的激励体系，比如说股权激励、精神激励等。私人银行业务服务对象是高净值人群，巨额的客户资金总量一定程度上为风险提供了温床。一是银行很难判定私人银行客户巨额资金来源的合法性，从而避免私人银行产品沦为洗钱的工具。二是客户身份的难以确认也成为私人银行业务风险的来源，银行难以判定客户是否具有多重国际身份、是否是外国在逃犯。而对于内部存在的风险，则为管理和服务私人银行客户的工作人员存在着泄漏客户信息的可能。还有面对客户不断变化的需求，私人银行服务和产品的每一次创新都面临着巨大的风险。因此，面对这些风险，私人银行业务需要建立起一套自己特有的并且高效的风险管理体系。招商银行进行风险管理运用的形式是由总行到省分行,省分行然后到市分行，最后由市分行到基层网点，这种金字塔式的模式，让位于最底层的基层部门人员能够较有效率的接受来自上级部门的风险控制，但这种控制对于级别逐渐升高的管理人员来说形成的约束能力是逐渐减弱的。招商银行也会规定由风险管理委员会整体对每个分支机构中的操作风险进行监察及管理，但是并未单独成立对应的部门去负责。具体的操作都是由资金业务部、信息技术部等部门基于内控管理处对操作风险所作的说明去完成的，但采取的仍然是对相应行长负责的制度并不是直接的责任管理制度,以致于需要执行风险管理职能的时候就只能将其分散给各个独立的分支机构去完成。四、商业银行私人银行业务发展的对策（一）丰富特色产品及实行差异化产品策略丰富特色产品要进行专业的资产管理服务，利用私人银行专属账户，结合专业的理财队伍，对不同客户的投资需求及风险偏好展开解析，将专业投资服务、谨慎的理财交易管理等提供给广大客户，使投资理财模式单一的现状得以及时扭转，做到真正意义上的管理资产。所谓银行产品，其实就是指银行向人们提供与其愿望或需求相符的、与货币有关的所有商品，在金融产品中银行产品是最关键的一个构成环节。银行产品内涵丰富，由物质产品以及无形的服务构成，属于一个综合性理念。在私人银行产品组合设计上，有必要结合顾客的特征，满足私行顾客的潜在需求和投资偏好，增加浮动净值类的产品数量和股权类投资产品种类，为高端客户提供多元化选择，建立一个科学性更强的理财产品投资组合，以此区别私人银行产品和普通的理财产品。目前，国内银行私人银行最常见的高端理财投资产品主要是家族资产传承的保险类产品、信托类产品等，股权类投资产品较少。所以应加大产品的研发力度，尽可能避免同业产品同质化。（二）打造专业化人才队伍“人”是私人银行业务的主要驱动力，人员的专业度提升了，私人银行业务的竞争力也将会随着得到提升。私人银行的发展关键是人才的发展，据招商银行和贝恩公司发布的《2019中国私人财富报告》表示，高端人士在选择财富管理机构时更愿意选择托付给具有很强的专业水准、成熟的服务体系的机构。不论资产规模的大小，听取专业机构尤其是银行渠道专业人士投资建议是高净值人群投资决策的主流选择。打造专业化人才队伍应围绕着关键人才，重点是构成私人银行专业顾问客户经理团队、投资顾问、专业财富规划师等重点团队，并且在人才的引进和人才的培养方面有所提升。围绕重点人才引进，需要改变原来的人才体系，向国际前列的私行的薪资和激励机制看齐，引进引领人才，强化他们对整个行业重点人才的率领和培养，进而提高整个行业的专业水平。要进一步强化人力资源管理的机制创新，积极构建项目制服务团队，通过推行全流程标准化服务、建立长效管理机制等方式，进一步加强对各级私人银行团队业务发展的支持力度。开设行内高级私人银行相关专业资格认证，加速培育专业化的财富顾问、法律顾问及投资顾问队伍，加速培育选拔出一批掌握现代金融企业经营管理核心知识且具有较强管理能力、决策能力和战略执行能力的管理人才，培育选拔出一批掌握最新金融产品和金融工具且具有较强产品创新能力的专业人才，使他们成为商业银行开拓市场、提升客户体验的中坚力量。（三）提升产品创新水平创新发展是行业发展的动力，必须要从产品创新的角度出发促进私人银行业务的发展。因此对于这一点，应该要在现有产品基础之上进一步做好开发工作，从而建立更加具有代表性的金融产品体系。这些高端客户的需求呈现出了个性化和多样化的特点，所以私人银行在设计产品的过程中，要做到对私人银行客户的需求了如指掌，有针对性的研发出客户真正需要的产品和服务。在当前分业经营的模式之下，国内私行发展的现实选择是加强产品的创新，充分利用本土化经营的优势，强化对国内或区域顾客的个性化需求的产品创新，填补这种模式之下产品创新范围和深度的欠缺，同时通过对原先的老客户进行信息的筛选，挑选出高质量的顾客群体，然后为这些顾客们提供“会员制”的增值服务，提升他们对私行的满意程度，保证一些原先的客户不会流失，再进一步发掘具有发展潜力的其余市场，努力获得更多的占有市场的机会，进一步提升产品创新水平。具体来说，私人银行产品和创新方法的发展首先是发现客户的需求，客户的需求是银行产品发展的基础，其次是制定并实施产品开发计划、项目开发计划以及产品推广计划，然后是产品效果的评价，将产品投放市场之后，要跟踪产品的投放效果，最后是产品功能优化，根据评估产品的问题，针对产品的特点做出及时的调整，补充完善并完成创新。（四）提高品牌的知名度目前国外私人银行业务在发展中的重心是放在品牌化发展上的，所以品牌化发展也是我国商业银行发展私人银行业务过程中一定要重点发展的方向。由于私人银行业务所面临的客户一般是高端客户，所以可以更加具有针对性的进行广告的投放，不只是局限于普通的公交站台、银行柜台等，还可以在一些高端客户经常出现的场所中进行广告投放，这样一来，能够保证广告的影响力和有效性。同时，要特别重视选择广告投放公司或者信息咨询公司时的方式和方法，保证广告具有切实有效性，从而避免引起不必要的浪费。当前，自媒体得到了飞速的发展，比如微信广告、朋友圈，私人银行也应该抓住机遇，紧跟潮流，勇于尝试新的品牌宣传方式，可以通过在微信朋友圈投放广告，或者是让员工转发银行的相关产品介绍等，让客户不用出门就可以了解到私人银行的相关产品和服务，同时对于客户要做市场的细分，不断丰富品牌的宣传方式，通过不断提升客户的忠诚度和满意度，在高端客户心中树立良好的品牌形象。

私人银行从内外两个方面塑造品牌，内部方面包括服务团队的整体素质和意识、银行内部的管理质量;外部方面要注重客户的体验，在客户满意度和忠诚度方面狠狠地下功夫，内外结合起来，综合打造属于自己的品牌。根据顾客需求存在的差异，设计充满个性的产品和服务，满足顾客需求，增强与客户之间的信任感。品牌的推广上，要注重推广渠道的多元性，让私人财富群体详细地了解银行的产品与服务，突出自己的优势，使品牌的信誉度不断得以提升。招商银行在国内最先开通了一卡通服务，是首家开通电子银行和推出个人理财产品的商业银行，在传统四大行的形象上有所改变，成为了顾客心中服务好，便捷的银行，品牌优势因此得到了提高。对于私人银行业务的发展来说，品牌维护也是必不可少的。在品牌维护的方式上，除了传统的广告宣传以外，还应该重视从财富的管理水平、服务人员的专业素质、客户的满意度等多个方面入手，为银行的品牌维护添砖加瓦，综合各方面共同打造银行的品牌。（五）提高绩效考核和风险管理能力如果没有目标，就不能对经营成果、与计划目标偏离的程度、以及业绩进行考核，因此有必要确定定量和定性的目标。绩效考核的基础就是定义目标、并建立一种以结果为导向的方法。绩效的考核不仅要体现个人业绩上的贡献度，还要综合考虑团队的合作贡献度、个人创新实践性等因素，按照年初制定的计划予以实施，在期初、期中、期末分别进行独立的考核体系，对业绩贡献度高的个人和团队予以激励，这样做，一方面可以体现公平性，另一方面也可以间接激励其他团队和个人的工作。只有为客户着想，从他们的角度看问题，才能源源不断地吸引客户，创造利润。要想提高银行的风险管控能力，首先，是建立风险内部控制体系，对于风险内部控制体系，要重视各要素的发展，比如法人的治理结构、风险内控的组织等，私人银行业务的风险内部控制要有效地结合着整体的风险内部控制，二者形成一个完善的系统，在整个系统中，既有受制于整个银行的风险内部控制制度，也有独立的私人银行业务风控部门和人员，这样能够发挥整体协同优势而又不失独立性。另外，还要设立一个专业的风险监管组织，整个部门要切实履行监管职能，要能够预示存在的风险，协助私人银行业务风控部门更好的完成任务。建立风险管理体系之后，是否形成了一套严格的风险管理制度也影响着风险管理能否得到切实的执行，用制度的形式将风险管理的各个方面落实下来，能够起到一定的约束作用。目前我国金融市场存在乱象，各个金融机构之间的竞争越来越激烈，私人银行要在激烈的市场竞争中稳步前进，缺少不了的是风险识别和风险计量。风险管理体系中，银行要及时识别、及时估计风险，一个重要的工作就是要提高驾驭风险的能力。私人银行要综合运用常见的一些研究方法，及时识别潜在风险，要在风险识别和风险计量方面不断地进行探索，使驾驭风险的能力不断得到提升,才能保障私人银行客户的资产安全度。结语随着市场经济的不断发展，我国私人财富的总额不断增加，私人银行业面临更加激烈的同业竞争。当前阶段,我国私行的发展面临着新的发展机会和多方面的挑战。随着私人银行业务的发展规模不断增大，高净值客户有着更加多元化、个性化的目标需求。但是我国私人银行无论在产品服务