《浅析互联网金融对传统商业银行的影响》9100字（论文）

1/4浅析互联网金融对传统商业银行的影响目录TOC\o"1-2"\h\u21901浅析互联网金融对传统商业银行的影响 128690一、前言 114962二、互联网金融概述 116499（一）互联网金融的基本概念 19793（二）互联网金融的特点 122487三、互联网金融对传统商业银行的影响分析 231427（一）互联网金融对传统商业银行的积极影响 22275（二）互联网金融对传统商业银行的消极影响 324584四、互联网金融背景下我国传统商业银行发展的建议 425468（一）完善自身支付系统，大力发展中间业务 422057（二）转变经营模式，注重用户满意度 532759（三）重视微小型企业客户，拓展盈利空间 521057（四）拓展营销渠道，加强与互联网企业合作 511442结论 610272主要参考文献： 6【内容摘要】互联网金融作为新时期我国市场上的一种新业态，它的出现颠覆了银行业传统经营模式，使价值创造与实现方式发生变化，给传统商业银行带来极大冲击与威胁。所以，深入分析互联网金融给商业银行带来的冲击和“互联网+”时代商业银行改革创新对策显得尤为重要。本文首先对目前互联网金融运营模式进行说明，接着对互联网金融给商业银行带来的冲击进行分析，最后，提出商业银行在互联网金融助力下良性发展的重点策略，以期对今后商业银行的科学发展有所借鉴。【关键词】互联网金融；传统商业银行；影响；应对策略一、前言互联网金融在出现之后最主要的特点就是改变了传统银行业经营模式，在发展过程中持续进行着一系列的价值创造工作，由此给传统商业银行带来极大冲击与威胁。互联网金融从成立之初便选择了从中小规模的企业及个人用户入手，不选择在高净值客户，大型企业等领域同传统商业银行展开竞争，从而使互联网金融向小额存贷业务，多样化理财业务发展，快速打造庞大客户群。商业银行客户数量下降，对他们存贷款利息差的收入及中间业务的收入有一定的影响，已严重地威胁着商业银行本身盈利方式。互联网金融快速发展给商业银行带来的冲击，不仅是业务盈利，这将进一步弱化商业银行的金融地位，由此撼动了商业银行的根基。这些危境迫使商业银行必须进行深刻的改革，改变传统经营理念，进行战略定位。所以，深入分析互联网金融给商业银行带来的冲击和“互联网+”时代商业银行改革创新对策显得尤为重要。二、互联网金融概述（一）互联网金融的基本概念互联网金融（ITFIN）概念于2012年被中投证券引入，互联网理财产品从此诞生，并直接步入高成长时期。互联网金融是经济和社会发展到一定阶段的结果，是新的金融模式之一，给个体户和中小微企业带来多元金融服务。具体地说就是阿里支付宝业务，腾讯零钱通业务均为典型金额服务和互联网有机融合，在5G时代到来之际，互联网和传统金融之间的联系将变得更加密切。本次研究中所提出的互联网金融概念其实就是指传统金融业务利用互联网平台优势，通过互联网把线下业务转到网上处理，由于借助互联网涵盖范围广泛的特点，因此所以处理业务可以穿越时空的局限，突破的处理业务传统模式的程序，根本上给人民群众带来很大方便。因此伴随着互联网的日益发展，多元化经营产品层出不穷。但处理业务实质和盈利模式一样。因此在本次研究中，将深入分析互联网金融与传统金融之间的区别，并基于双方的不同之处分析它对商业银行所造成的冲击。（二）互联网金融的特点首先是去中介化的特点。传统的金融模式中，资金供求双方难以进行直接沟通，双方之间的信用信息与借款信息全部都需通过商业银行及其他金融机构进行交换。但是在互联网金融模式中，不需要通过金融机构，可以直接对资金供求双方进行信息匹配，组织机构去中介化。就拿众筹融资来说吧，资金需求者利用互联网平台公布项目内容进行融资，而且投资者也能通过互联网平台找到适合自己的投资项目，纵观投资交易，并不存在一个以金融机构为媒介的传统模式。交易过程去中介化，使交易流程简单化，使得交易手段更灵活，更方便。拿第三方支付来说，顾客在手机移动端或电脑PC端向虚拟资金账户启动支付指令，货币资金不需要经过商业银行和其他传统金融机构即可进行转移。二是交易成本偏低。互联网金融是以现代化信息科技技术为支撑，突破交易时空限制，使得线上支付比例提高，极大地减少线下支付部分。传统的金融模式中，商业银行需负担全部实体营业网点建设及日常经营成本，而且互联网金融让交易由线下变成了线上完成，传统商业银行营业成本大下降。另外，利用互联网技术还可以很方便地使资金供需双方投融资信息相匹配，非常有助于提升双方的信息匹配效率。同时互联网金融以大数据，云计算为现代化技术手段，能在互联网平台上保存全部交易对象记录，通过交易记录数据的深度挖掘和分析，能够对交易对象种类及风险偏好有深刻认识，然后对交易对象需求进行精准定位。在此基础上，互联网金融可以以更低廉的代价，给交易双方带来更多高质量金融服务。三是高度信息化。在现代信息技术日益发达的今天，互联网金融客户信息获取途径日益丰富，信息处理也变得更加多样化了，极大地增强信息开放性与共享性。社交网络中保存着海量的用户信息，所以许多金融信息能够借助社交网络进行传播，能够迅速收集并发布资金供需双方财务信息、信用信息等基本情况，为提高金融市场信息透明度做出贡献。搜索引擎可以以信息需求为导向，对信息进行准确的甄别，云计算可以对大量信息进行高速的处理，全面整合先进互联网技术和商业，收集资料、整合和结构化分析，能够达到更精准化进行信息处理分析，这样就有效地避免了传统金融交易中存在的信息不对称现象。三、互联网金融对传统商业银行的影响分析（一）互联网金融对传统商业银行的积极影响1.互联网金融促进传统商业银行产品改革创新传统商业银行在金融业市场垄断为互联网金融产生而打破，使传统商业银行经营思路得到扩展，优化运营模式和更开放的方式。其蓬勃发展迫使传统金融机构改变客户关系管理态度与方法。在整个金融市场中，客户仍然是各机构竞争的中心资源。在金融服务行业中，由非金融机构经营的第三方支付活动，已逐步成为金融服务业发展的核心内容。在实际应用中，这一运作方式很好地补充了传统金融服务中存在的缺陷，确保社会资源得到合理分配与使用。同时传统的商业银行机构也在不断地通过收购的方式、成立或结盟等形式，充实网上金融产品，实现金融产品创新发展大家新局面。同时也推动着金融行业不断向前发展。2.互联网金融帮助扩大传统商业银行的服务范围普惠金融，是国内一直倡导的发展模式之一，核心就是要公平地对待每个顾客，贴心的服务，不但是经营的根本理念，更是顺应实体经济发展所必须遵循规律。传统商业银行80%的回报都是靠那10%大客户来创造，可以说在长期的发展中都采用这一营模式，体现出金融市场集中度过高的特点。互联网金融是建立在小额信贷技术之上的、云存储以及网络信息数据库等等在技术上应运而生，对于弱势群体有着强烈的敏感性。互联网金融对针对不同资产类型个人需求的金融服务敏感性不足，强迫它定位下沉，研究互联网金融业务创新问题。另外传统商业银行也开始尝试通过各种方式来打破信贷平台门槛，这方面所努力中出现的小额信贷，起到破解小微企业融资限制的重要作用。所以互联网金融可谓是推动着传统商业银行更加密切地融入到经济当中，继续扩大金融服务渗透率，扩大覆盖面，发展利基市场，收集碎片化的资金，拓展客户资源，改善传统商业银行服务水平。3.互联网金融推动金融利率市场化发展互联网金融对消费者偏好与市场需求具有良好的体现，其投资趋势对部分传统商业银行机构进一步规划产生了直接的影响。金融机构能够进行数据采集与分析，在市场控制下决定利率，扩大信息空间。是传统商业银行市场价格形成与转移，各类金融市场的价格信号情况中就能够发现，现阶段金融特性让市场从微观向宏观的多元化发展提供契机。另外，传统商业银行也能够借助互联网金融信息获取快的特点，深入考察市场规律，让资讯更精准，有助于让双方之间的交易更加公平。另外就是在透明的市场环境下，相关评级体系也能够变得更专业，非常有助于健全信用价格体系，来有效巩固信用价格基础。与互联网时代优势相结合等，就能够发现，传统商业银行对于货币传导机制的变化要更灵敏，在利率交易方面更有进展。4.突破了传统“重担保”的风险控制手段市场普遍认为传统抵押贷款中抵押物一般为贷款人名下各类昂贵资产，例如：汽车等、房产及金银古董，等等，由于它的顾客没有按期还款，并可通过担保的方式，降低损失。因为目前我国许多企业固定资产较少，因此此类抵押阻碍了借贷行为的发展。这一矛盾也从侧面使得互联网信贷体系应运而生，极大地冲击着传统担保信贷市场。互联网信贷体系是建立在互联网信息基础之上的，信息共享网络已经建立，通过从网上搜集客户信息，有针对性地发放限量额度贷款，这一金额一般是贷款人还款能力范围之内，它的便利性与信息化，恰恰是传统担保贷款模式的不足。同时还需要注意到，大数据能够有效地有效地完成对放款人的信用进行评估，这些数据资料是支持完成互联网融资最直接的信息，本实用新型有效避免了信息传输时发生扭曲或者溢漏，并且保证了信息准确。（二）互联网金融对传统商业银行的消极影响1.冲击传统商业银行独占支付业务的格局从当前的第三方支付发展情况来看，支付宝、微信可对顾客进行收款、付款。而余额宝也能给顾客理财，转账，生活缴费等服务、车票抢购和续交保险，当今社会使用规模已超过70%，多数传统商业银行业务已由互联网催生的新科技代替。传统模式支付手续，使用银行POS机，需支付银行交易额1%-3%手续费，手续费所得两份由POS机银行支付，一份由银联支付，其余七张归发卡行所有，因此，发卡行若与POS机同家，手续费收益高达90%。可以说，互联网金融崛起之后，银行从POS机手续费中获得的收益越来越小。以支付宝为例，支付宝收手续费只有交易额0.3%。从这些数据中心就能够发现，互联网金融的支付方式已经实现了对银行的支付的彻底改变。表1第三方支付平台对传统商业银行业务手续费收入的影响在传统商业银行中，支付业务处于核心地位，长期以来，一直表现为垄断的状态，但互联网金融应运而生，传统商业银行支付壁垒被突破，对传统的商业银行产生了持续的影响。互联网移动便捷支付，更加便利、省时。互联网支付业务发展至今已经在我国居民日常消费中流行开来，近年来我国网上支付金额越来越大，未来互联网金融将会已经演变为不再依靠传统金融行业结算，这从彻底改变了人们的生活方式。2.减少部分对传统商业银行融资负债业务的需求公司始终以谋求利益最大化为目标，这也就导致很多互联网公司都将目光投向负债融资活动，衍生了众多的网络融资方式。由于市场信息化的开展，有效省去繁琐中介环节，这也有助于减少交易成本，起到为网络融资提供便利的作用，致使部分传统商业银行的客户群体纷纷向互联网金融融资方向转移。确保小微企业和其他传统商业银行潜在顾客受到互联网金融的吸引，确保传统商业银行客户资源得到占领，确保出口，跟单和汇票、票据贴现和其他企业以及其他传统商业银行资金分流。另外，有活力的小、微型企业不提供担保、抵押等服务。信用才是最完美的评估。该方法适用于大部分人群，也适用于当今社会发展。现代人生活已不囿于50公里通讯圈，但打破了地域限制，向几千公里乃至上万公里经济圈拓展。单纯依靠传统商业银行线下融资交易，已经无法满足广大人民群众需求。所以互联网金融造成传统商业银行融资规模减小。我国市场经济与金融发展至今已有三十多年历史。不但改变着我们生活方式，还让我们在付款，交易规则等方面都发生改变。3.互联网金融对传统商业银行的稳定和风险监管构成挑战传统的商业银行就的监管体系较为完善，整个风险管理由银行法、保险法、证券法综合构成，但从发展的眼光来看，互联网金融仍然是一个新概念，因此传统金融法律约束力不适合互联网金融上面。互联网金融就是虚拟网络发展到一定阶段，内容涉及计算机科学、包括经济管理在内的多个业务领域。不确定性一直都有，对其风险进行监测，是目前关注的焦点。比如实名制商店系统制度，这方面同时也要提升店铺信息的透明度，同时还要维护客户隐私。这是两难之选。所以，当前对于互联网金融机构并不存在一个清晰的法律，规制、法律体系与专门监管机构相结合，等于互联网金融濒临法律监管，不能给他们的健康发展带来长久的保证。以往的第三方支付中介，即网上支付中介，与银行在利率，监管等方面并不存在明显管理冲突。但是如今第三方支付业务渐渐领先了一步，P2P网贷还以高收益的特点吸引着大量的投资者与客户群体。尽管网络平台具有高回报率，能够为投资者提供丰厚回报，但是资金链一断裂，不可避免地带来了一系列网络贷款风险问题。尽管互联网金融已纳入金融监管的范围，监管体系还需要继续完善，网贷公司还能钻空子，容易出现携款潜逃的问题。第三方支付平台存在管理风险，这就决定了传统商业银行在资金周转过程中肩负着重要作用，这样就会引发金融市场的新一轮危机。尽管第三方支付已经从法律层面上逐步被社会各界所接受与信赖，但是对P2P网贷平台的监管力度不够，只有依靠自己行业自律才能维持下去。另外还有大量的产业，造成行业质量良莠不齐，对传统商业银行体系稳定性造成了冲击，给传统商业银行的健康，有序发展带来了极大安全风险。4.传统商业银行的信息资源利用率日益减少互联网金融并不只占有短期市场份额，并基本突出资本综合信息。现代商业竞争的本质就是信息的竞争。谁能够用最少的时间，获得最多的情报，为广大人民群众提供了更加丰富的资讯，更好地服务大众，谁赢得了更广阔的市场。互联网金融运用了云计算这样一种高科技的信息技术手段，掌握消费者和其他核心信息源。这些数据能够捕捉用户的交易机会，从而构建大型数据平台来进行收集，提升数据价值。所以传统商业银行在信息资源使用方面日趋减少，信息获取途径越来越少。人与人之间只要在网上搜索、网上交易、及时交流就可以了，及时进行信息查询，交易数据，很容易解决这个问题。传统商业银行商业信息数据多由电子商务公司代替，客户数据排他性日益突出。互联网金融与传统商业银行相比，其信息效率一直较高，企业与商家的消费习惯与行为正在逐步发生着革命性的变化。电子商务平台使商家生活习惯发生了变化，使传统的商业银行机构在把握大客户信息时，很难对其进行整理，把控，考核。若传统的商业银行只是看静态、分散的资料，欠缺对顾客的完整性、实时理解，信息层也随之断裂，信息资源使用减少乃至流失。传统商业银行仅能监测从第三方支付机构获取的电子交易信息，但是很难估计到客户交易对手信息及实际资金运用。5.对传统商业银行的信贷效率提出挑战每个传统商业银行在办理信贷时都需要经过繁杂的手续才能规避风险。严格的信贷系统尽管有助于降低贷款业务的风险因子，但同时又把很多资质普通但又迫切需要资金的顾客挡在门外。面对互联网金融，传统商业银行信贷效率不值得一提，找到提高信贷效率的途径，降低互联网金融信贷业务给传统商业银行带来的影响。互联网融资利用互联网云存储、大数据库等特性，能够甄别借款人的个人消费信息，而且不需要提前进行相应的调查工作，也不需要经过繁琐审批。蚂蚁花呗平台，通过淘宝、阿里巴巴网站等以信用交易数据分析，能够从这些数据中心发现潜在信贷客户。这样就可以避免互相不连贯的资料，以及减少中介会议成本。四、互联网金融背景下我国传统商业银行发展的建议（一）完善自身支付系统，大力发展中间业务第三方支付增多，弱化商业银行支付中介地位，从某种程度上造成了商业银行中间业务收入减少。从而要求商业银行必须通过积极的中介活动，提高收入，不提高利息，使中介营业收入减少。商业银行可从网上金融系统中吸取经济模式，开发特色化支付系统等，加大了顾客对商业银行支付系统依赖程度，加强商业银行金融经纪人身份建设等。一是商业银行要加快推进支付业务改革创新，结合互联网金融大数据，云计算等、在商业银行网上银行中集成区域链和其他技术、在手机银行与APP客户端之间，从顾客的消费习惯及个性化需求出发，定制了它的支付快捷方式；二是商业银行需要借助支付业务的方式来扩大用户市场，目前微信或支付宝最大的优势就是占据了大量金融用户。因此在后续发展中，可考虑把商业银行APP客户端与热门聊天软件或者游戏软件相关联，以增加使用率，搭建成熟平台，能够有效增加商业银行存款账户金额，优化成本结构。最后就是要完善服务体系，融合互联网金融简约思维，通过多种方式来提高服务效率，获得市场竞争优势。第三方支付对商业银行本身收益的影响较大，而且传统商业银行的中间业务较多，主要表现在：外币结算，银行卡，信用证和票据担保等、咨询服务等。很多业务都是借由“赠品”的形式出现，这些业务品种简单，经营范围较窄。商业银行为了业务种类的多元化，要求研究开发科技含量高，附加值大的产品、不容易仿造的生意。一是加大人力资源开发力度，培育融金融、互联网技术、信息技术一身的综合人才；二是要增加科技投入，商业银行需要进一步提升其智能性，在发展中融合大数据、云计算等，并大力开发区块链技术，通过技术的优势来增强自身竞争力，才有可能迎接互联网金融带来的影响；最后加大中间业务营销力度。互联网金融第三方移动支付主要依托微信进行、支付宝这样的渠道，大大开拓了市场，给商业银行的中间业务带来了一定影响。商业银行要迎接挑战，就必须实施差异化营销，将新型金融服务项目及业务品种介绍给目标客户。例如，花旗银行产品附加值更高，顾客把有花旗的商品看作是认同的标志——高科技、高附加值中间业务也能够对商业银行盈利能力有促进作用。（二）转变经营模式，注重用户满意度互联网金融使传统业务管理发生了变革，商业银行同样有责任正视这一现状。管理理念的变革在不断发展中进行着，营销之路逐渐变宽。开放与共享，是当下互联网金融最核心的理念。受上述新概念驱动，传统的商业银行都在改变自己的经营理念，加快融合网络金融的发展大潮。从而使银行既能方便顾客，同时也培养顾客的忠诚度。另外，商业银行也要积极借助互联网扩展营销方式，开展互联网营销。互联网金融异军突起，利率市场化的进程加速，供给侧结构性改革不断深入推进。在这种竞争激烈的大环境下，商业银行想要拥有自己的地位，需要改变经营理念，拓宽中小企业生存空间，在市场竞争中赢得主动。与网络化环境相适应时，商业银行应重视强化其基础管理，增强自身银行制度科学性，有效性。研究各个部门的规章制度，补缺前管理漏洞等，适时增补新制度，继续开展“全员学习法规，增强制度执行力”活动，不应仅仅喊口号而应实实在在地去做。网点间，部门间要建立互相监督，互相制约的制度，规范操作秩序，规范行为。商业银行仍应维持原来的严谨与规范，无时不放松。（三）重视微小型企业客户，拓展盈利空间由于许多大中型企业是商业银行的主要客户，银行通常会由于资产较少、资信不高等特点脱离中小企业，将核心用户群体放在大规模企业上。但是就持续银行业的长期发展而言，商业银行仍然需要重视小微企业群体，从小微企业中打开全新的利润增长点。截至2021年年底，微小型企业在全国市场份额中占80%以上，它在我国经济和社会发展中起到了举足轻重的地位。首先，商业银行发展所要做到的就是借助移动网络与大数据技术，为中小投资者提供信息及资产风险评估、信用与资质测试，了解顾客的经费，及其所需经费，综合以上因素，投资与信贷产品设计，使得它在合理的同时，又是个性化的。其次，传统商业银行也要打造并完善区域内的投资、在金融和服务领域，以便于此类小企业申请贷款，办理贷款手续。最后，但是也很有意义，商业银行有必要配合第三方支付工具的使用，为了提供成本效益高，收益大的成果。银行贷款的目的在于公布并改进其数据库，强化网上金融风险防控，统筹信息流向，管好资金流向，作为重要基础测量优质用户，银行提供贷款，还为降低交易成本，达到了对信用风险进行有效管控。最后是对支付宝（中国）网络银行合作的经验进行了借鉴，加强同在线企业开展网上支付、银行卡即时支付等合作，构建全业务流程链，使个人与企业拥有更加令人满意的金融解决方案。（四）拓展营销渠道，加强与互联网企业合作传统商业银行需积极拓展营销渠道，既借助各类传统媒体，还得借助互联网，做到传统和网络营销模式相结合。互联网发展与扩散，大大推动了传统金融业技术变革。科技的变迁过程中，金融业营销渠道也被迫发生了变化。商业银行传统营销渠道已能满足互联网时代市场需要。商业银行应取得新时期的竞争优势，转变自身营销渠道势在必行。必须进行线下营销，要全面确立以网点为依托，开展存款，贷款和汇款。线上线下，传统商业银行兴建的数量庞大的实体网点和其他硬件设施还存在着一些得天独厚的优势，包括可信度高，而且互联网金融的可信度并不理想。所以商业银行要借助长期以来积累的声誉来支持正处于开发阶段的在线业务，其中就有移动支付、在线银行等。后续商业银行要引领时代的潮流，不断地利用媒体建设为商业银行打造网络营销渠道搭建合适的发展平台。在发展过程中充分发挥网络渠道成本低、高效率的特点，持续提升客户黏性。在当前的时代背景下，