《商业银行对公业务盈利能力问题及对策（定量论文）》8300字

目录一、商业银行对公业务概述（一）商业银行对公业务概述基于所面对客户对象的不同，把商业银行业务种类划分为两种类型，一是对私业务，二是对公业务。前者主要针对的客户群体以个人为主，后者主要是针对一些具体的实体单位，像政府、机构、事业单位等等，主要办理的业务种类有存款、贷款、基金代销等各种不同形式的业务种类。（二）商业银行对公业务的构成一般情况下，商业银行的对公业务划分为资产业务、负债业务和中间业务三个主要业务。商业银行对公资产业务是为单位办理的融资性业务，它是指银行将吸收来的各类存款——也叫银行的各项负债、债券发行等方式获取的资金，通过参与各种信贷活动（如投资交易）来获利的行为。资产类业务主要涉及各类贷款业务，所以也叫作贷款类业务。商业银行对公负债业务主要以存款类业务为主，各对公单位是存款的主体，业务种类涵盖了活期、定期等各类存款类型。因为它主要涉及各类单位存款，所以也可称作存款类业务。商业银行对公中间业务是指银行作为一个中介机构，使用或较少使用其自有资金，利用其本身银行业务经验或者银行底蕴，为单位提供各种金融产品和服务并收取费用或者赚取差价来获得收益的业务。中间业务所具有一定的市场竞争优势，比如运营成本费用相对较低，收益率较高，所面临的风险发生概率较低等等。（三）对公业务在商业银行中的地位对公业务在资产、营业收入和净利润来源占整个行业的一半，可以说占据了商业银行总收入的半壁江山。在我国商业银行零售业务和中间业务发展起来以前，对公业务是银行赖以生存的基础。其重要性具体体现在：（1）商业银行利润主要是依靠利差收入来获取的，在这当中对公贷款业务所创造的利润占比相对较高，其所面对的客户群体主要是以企业、事业单位为主；（2）在各类业务办理过程当中，需要收缴的手续费、顾问费等一些中间业务收入，所面对的客户群体同样也是以对公业务为主。（3）对公业务的快速发展为银行的负债业务，提供了大量的资金，保障了资金的流动性，并且公司客户对公存款往往选择的是活期存款，而正是基于此，商业银行能够通过利差获得更多的收入。二、商业银行对公业务的现状与盈利能力存在的问题（一）商业银行对公业务的现状1.政府财政主导的客户比重加强新常态下，经济下行仍是商业银行的一个主要趋势，伴随着经济压力越来越大，在这种金融财务状况下，民间的私人的投资一直陷于低迷收缩状态，商业银行通过业务积累往来，拥有大量的大型企业客户以及中小型和微型企业的客户，为了继续生存与发展，商业银行将其目标转化为以国有企业以及中央和国家政府金融机构为代表的大规模客户。针对目前国内的商业银行发展趋势，以政府财政为主导力量的业务结构现状已经形成。国家政府财政之所以会成为商业银行的主体客户，是因为地方政府要把财政用于本地的基建活动，也就涉及了摘要中提及的我国近几年基建地产增速有所放缓，因此地方政府要就地方政府基建活动（公路、铁路、航道、机场、地铁等）方面带动的投资数额高达数千亿乃至上万亿元。图为我国近几年基建投资增速和地产增速，可以看出是呈现一个明显的增速较弱的状态的。2.对公存款业务性质变更投资银行的快速发展，对商业银行的发展有一定影响。当前在金融市场当中，企业融资渠道主要有三种类型，一是基金市场，二是债券市场，三是资本市场。与商业银行相比，除了管理核心存款，发放贷款等等以外，投资银行还执行投资风险分析，项目融资，并购，证券发行，公司重组和其他公司活动，因此相比商业银行而言，公司企业更喜欢投资银行。面对这种经济金融形势，商业银行的工作性质已经逐渐改变。就目前的国家商业银行而言，对公存款的性质已从一般对公存款转变为不同金融机构之间具有竞争力的银行间存款。另外，客户对于存款的要求变得越来越多样化和综合化，来自商业银行客户的大量存款也趋向于改变财务管理的性质。3.收支渠道更加系统规范随着国家国库管理体制和国家财政和财政体制改革的不断深入，国家财政局严格要求将地方政府的财务工作纳入国家国库统一核算体系。所有具有国家财政性质的公款资金都包括在统一的国库管理系统中，以加强对公款财政的控制，监管和监督。关于地方财政，资金管理的力量逐步向上转移，不再存在“多个账户相继开设多个账户”的现象。随着上级政府对下级政府进行金融追偿的权限的显着增加，大量的资金被存入和存入，这也导致对商业银行的商业服务提出了新的要求，对于对公业务上的监管和管理也更加地系统和规范。4.跨领域金融机构联合，为商业银行吸引流入资金联动性、综合性是新经济常态下金融行业的一大特征。对于商业银行，为了满足不同客户的不同需求，他们就必须寻找到合适相关的合作伙伴。随着非银行金融机构的进入，例如期货行业、保险行业、基金行业、证券行业的加入，拓宽商业银行业务多样化的同时，也为商业银行吸引了大量的流入资金，这些资金成为仅次于银行对公财政业务的第二大客户主体。5.疫情下政策助长对公业务发展在疫情的影响下，不少企业资金链断裂，抗压不住纷纷倒闭破产，还有就是银行为了减少实体经济负担而实施的减费让利政策，缩小了银行的利润空间。为解决疫情带来的经济影响还有给银行的压力，中央采取“六稳”“六保”的政策要求和银行资产端加大贷款投放力度，使得银行原本在对公业务上整体利润呈萎靡之势因此有所反弹。根据2020年前三季度统计，新增贷款中，新增的企事业单位贷款占比达到65%。（二）商业银行对公业务盈利能力存在的主要问题1.商业银行的坏账侵蚀银行对公业务利润，资产质量包袱重我国商业银行有隐藏的不良贷款冲动，究其原因在于:其一来自监管压力，过高的不良贷款率会引起监管部门的重视，并影响银行的正常运作和创新活动的发展；其二来自银行内部压力，不良贷款与员工挂钩，与基层行业务关联；三是不良贷款处置需要花费高额的成本费用，从而压缩银行的利润。图为我国商业银行不良贷款率，不难看出不良贷款率近几年是稍显平稳，但总体还是呈一个小幅上升趋势的。2.传统商业银行业务理念滞后，组织结构需要优化对于我国商业银行来讲，其具有一定的行政和计划属性。之所以产生这种情况，主要是因为国内商业银行体制改革后，在市场当中的发展时间相对较短，在一些方面还具有较强的政治属性。与此同时，商业银行还承担着一部分协调经济发展以及监管的职责与非商业性银行相比，商业银行的业务办理流程显得效率低下，因此与同行竞争相比，商业银行始终处于劣势。高业务自由度和灵活性交互性是现阶段提高商业银行核心竞争力的重要趋势。而我国商业银行的组织结构划分都是各个职能部门各司其职，各自做好自己职责范围内的工作事务。这种组织结构模式与当今“以客户为中心”的社会银行理念背道而驰。一些客户要想办理某项业务时，所涉及的部门窗口相对较多。各个职能部门间的协调性不够、联动性不好、同向性较差，导致了商业银行的缺陷，例如办事效率低下、业务处理程序复杂。3.“金融脱媒”对商业银行对公业务发展提出的挑战“金融脱媒”是在上个世纪70年代所产生的一个概念，最早起源于美国，由D.D.Hester(1969)所提出。他指出“金融脱媒实际上就是资产在不经过银行处置，而是直接由资本市场来实现对资产的科学合理配置”。“金融脱媒”是未来一段时期我国金融市场的一个发展趋势，从商业银行这一角度来讲，既是对公业务发展的一个挑战，也是一次难得的机遇。目前随着“金融脱媒”的快速发展，其对商业银行对公业务所产生的影响，在以下几个方面尤为明显：（1）资产业务受到负面影响“金融脱媒”使得商业银行的贷款规模和贷款增速减缓，并且让银行贷款在金融部门总融资中的份额降低，此外，一些大型规模的企业公司倾向于使用低成本的直接融资方法（例如债券）来筹集资金，它们对于银行资金依赖性小，银行进而资金应用效率下降，商业银行通过贷款利息获取收入的水平降低，进而导致银行利息降低。（2）优质客户资源将流失“金融脱媒”现状下银行会流失一部分优质的客户资源。首先，一些净利润、高收益的优质公司会通过天使基金来融资，一些符合登陆创业板的中小企业会登陆创业板融资，而这些公司原本可以通过银行贷款融资，这就让银行的贷款额度降低，银行向优质企业放款的能力被稀释。（3）增加客户经理的营销难度在“金融脱媒”现象下，优质公司绕开商业银行的间接融资直接通过金融市场融资，银行客户经理寻找优质贷款客户的难度较大，银行贷款的营销成本将加大，随着国家政策和宏观经济的变化，商业银行将逐渐削弱其在贷款定价中的积极地位，使客户经理难以进行营销。（4）提出更严格的风险管理要求因为优质的公司客户的流失，银行为了业绩需要，在贷款业务方面必须进一步向一些业绩条件并不理想的中小企业贷款，银行贷款给这类中小企业获取利润的难度加大，除了营销费用增加之外，银行对风险管理的能力要求提高，控制对于中小企业贷款的风险管控将让银行雇佣更多的职员，商业银行的贷款风险管理将成为银行管理部门的主要课题。。4.银行从业人员业务水平良莠不齐商业银行想要发展，专业化的综合型人才是不可或缺的。如果银行的员工无法预期和解决一般的业务发展问题，不具备很强的大局观和应变能力，势必会影响银行运行和上升。所以银行需要非常高素质的人才来处理对公业务发展问题。目前我国这种专业型人才极为缺少。因此对我国银行业的发展现状提出了严峻的要求，也就是银行在人才培训上要加大力度，不仅要落实好基层人员的专业水准，也要发挥扩大上层工作人员的专业水平，为银行提供更多合格的人才来管理企业的发展。没有这些人才的支持，面对企业公司的业务发展问题就无法得到有效解决，银行的发展也会有所停滞。5.客户经理的评估不科学，激励措施不到位客户经理是商业银行与企业公司客户之间的桥梁，它们处于整个商业银行系统的最前沿，他们是直接与客户沟通的员工，也是银行产品进入市场的销售平台，所以客户经理对商业银行公司业务的发展有着举足轻重的作用。起着核心作用。然而，一些商业银行客户经理的评价体系尚未完全完善，绩效评价远未形成科学、高效可行的办法，存在一些不合理的地方。在商业银行对公业务上，一般都是上级行对下级行负责制定具体的考核指标，之后考核指标被层层分解分配至每位客户经理头上。由于对区域经济和客户需求的市场调研不够深入，有些指标制定的会大大偏离实际情况，客户经理计划完成的与主管的工作安排会相差甚大。一些员工会采取短期措施来实现近期目标，并有意违反规定。当前评估客户经理的系统与商业银行长期发展的战略计划不符。通常使用年度，季度甚至每月单位来评估客户经理的特定任务的绩效，并且没有长期的机制来监视和评估计划本身。这就会导致客户经理为了完成当前的任务指标而赶进度，损害了部门的长期利益，从而使对公业务的可持续发展毫无意义。目前我国商业银行对于银行客户经理的绩效激励机制也存在问题，激励策略设计不合理，效果不明显。根据现代业务管理理论，评级系统和激励机制应紧密协作，以增强客户经理的主动性和积极性。但是，实际上，面对许多复杂的评估指标，客户经理通常会采取短期措施。这种行为是消极的，欠缺对长远发展的考虑性。此外，现行激励机制的设计未能及时吸收和利用国内外有关激励问题的最新研究成果。设计缓慢，内容个性化，方式过时，无法发挥出绩效考核对于员工激励的积极效果。三、商业银行提升对公业务盈利能力的建议（一）树立现代化银行理念，实现金融创新商业银行应减少传统商业银行行政规划色彩，建立“以客户为中心”的经营理念，提高对公业务管理的流动性和独立性。如今，金融市场多样性和独特性要求商业银行有义务根据客户需求去开发金融产品和服务，向客户提供独特的产品和服务，并且各商业银行间应尽量避免同质化。在这样的市场环境下，商业银行的竞争力集中在产品的竞争力上，也就是说，金融产品创新是新经济形势下商业银行提高核心竞争力的关键所在。只有将加快金融产品的创新和金融服务发展提上进程才能成功应对“金融脱媒”所带来的的影响。为此，有必要树立创新意识，推动创新战略，将企业的金融产品从表面创新转变为基于股票市场的证券创新，相互创新，协同创新和深度创新，并充分发挥作用。探索企业理财产品。在方向上，商业银行需要充分利用客户资源和商业银行规模的优势，加强在间接融资市场中的地位，积极参与金融市场的直接投资，并开展与之相关的活动，同时进一步提升银行在金融活动中的中介作用。（二）加强对公客户经理队伍建设首先，国内商业银行应向对公客户经理明确解释自己的扩充计划。基于各个业务网点再分析自身当前需求、并考虑到未来几年内对对公客户经理需求数量的基础上,估计出每一年的对公客户经理需求量,上报分行,分行经向网点了解、核实后指导、修正每个网点的对公客户经理需求情况,最终统计出整个分行内需要的对公客户经理总量,再从对内、对外竞聘所得的专业人员中统一调度人员在各个网点的去向。这个过程中,分行必须切实地发挥出其引导、调配的作用。第二，地方商业银行应尽快加强现有内部人员中的专业人才。在商业银行设立的长期雇员中，人才具有较强的专业素质，较强的业务能力，广泛的联系和丰富的知识财富。这些人才被选拔并推荐给一线客户经理职位，这些职位不仅仅满足银行的需求也满足员工需求需要，为员工实现更高的个人价值的目标。与银行自身、于员工而言，都是双赢的措施。最后，应该畅通对国内商业银行​​的外国招聘渠道。该银行的年度招聘活动受地区条件的影响（例如上海，北京，武汉和其他拥有大量学校的地区）。给予具有高学历和能力的应届毕业生，并通过无缝的外部招聘渠道来代替团队。新鲜血液。他们可以与特定的专业组织（例如学校）关联，可以将其培养为银行的“潜在存货”。在招聘过程中，银行还应注意协调团队的年龄组成，并努力发展年轻的高层团队结构。（三）调整业务营销策略，改变对公业务结构目前商业银行在开展公司业务时，仍然把以客户为核心的服务理念作为开展各项业务的基本原则。它不应仅限于对公共企业信贷产品，而应为客户提供尽可能全面的金融服务，以满足客户的实际需求，可以根据各客户群体的需求情况推出针对性的金融产品，同时还要进一步增强品牌优势，提高服务质量，来维护客户的忠诚度。为满足企业客户当前的实际需求，有必要进一步发展中间中介业务，同时改善结算工作，开展信用等级评估，抵押品，贷款义务以及与衍生品有关的新的中间中介业务，特别是企业金融业务的发展。经纪业务的扩展通常不会增加银行的风险资产的数量，除抵押和信用衍生产品交易外，它主要不承担信用风险和利率风险。用于弥补意外损失的经济资本很小，可抵扣额很低，盈利能力很强。中间业务所涵盖的类型相对较为广泛，产品具有较大的差异性，价格接受程度较高，发展潜力巨大。商业银行可以通过加快中间业务的发展来应对“金融脱媒”所带来的影响，以此降低运行成本，这是经济发展和银行资产不断扩张的背景下商业银行的必然选择。所以，要基于当前现有中间业务来进一步拓宽业务范围，通过此举能够有效的来应对“金融脱媒”现象形成之后造成商业银行信贷需求量大幅度下降，而产生的利差损失情况，同时也能够在一定程度上推动商业银行经营组织结构的发展转型。（四）努力维持现有优质客户，积极服务中小企业尽管“金融脱媒”对商业银行传统对公业务活动的发展提出了重大挑战，但在一定时期内，利息收入仍然是商业银行利润的主要来源。因此，商业银行应继续发展公司信贷活动，并尽一切努力维持和稳定它。要继续与现有客户群体加强合作，除此之外还要与发展前景相对较好，风险抵御能力相对较强的中小企业建立沟通机制，针对中小企业的发展需求，为他们推出一些针对性的金融产品，并提供一定的资金支持给中小企业。大多数情况下，商业银行会认为中小企业综合实力较差、规模相对较小、偿还能力较弱。他们不这样做，但是他们没有认识到中小企业是经济快速增长的主要力量。与大公司相比，商业银行具有较强的议价能力和较高的对中小企业的借贷积极性，可以合理地提高利率和增加总收入，从而也就能够实现双方之间的互利共赢的发展目的。与普通私营企业一样，可以首先采用赞助方式，然后采用标准化方式。只要该机构遵守产业政策，拥有明确的股本资本并享有良好声誉，信贷和赠款就可以被视为“潜在股票”。同时，探索中小企业的信贷流程模型和风险控制技术，并根据当地情况灵活安排。（五）预测外部环境随机可能变动国内商业银行​​由于银行外部因素而导致的营销能力薄弱的趋势是不可阻挡的。面对复杂，不稳定的金融环境，银行业唯一能做的就是主动预测，机构与银行之间未来合作的潜力将集中在商业领域。各大银行已经意识到，他们需要形成一种业务发展模型，该模型以现金管理业务为重点发展对象、以对公中间业务为基础、以中小企业金融业务为营销重心。商业银行必须应对外部环境的变化，而国内商业银行​​必须利用经营者的力量，并利用外部力量来提高自身水平。四、研究结论商业银行对公业务发展过程当中存在的问题会阻碍银行的运行发展，我们需要建立有效的问题解决机制，如果银行不能够平稳运行发展，许多企业也会深受牵连，整个社会主义市场经济的格局也会产生巨变。随着经济环境的变化，对公单位的需求也不断变化。因此，银行应从各个方面采取措施，对员工进行培训，完善制度，制定政策，以使银行对业务的影响保持在较低水平。这样，可以实现银行，企业，社会和政府的双赢局面，人民将切实受益。商业银行应努力为客户提供业务所需的全