《保险理论与实务》课件第4章

第四章保险的形态第一节保险形态分类第二节保险形态分类的标准第三节保险业务的种类第一节保险形态分类

一、保险形态分类的意义

保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容。保险的本质与职能的分析揭示了保险的内涵，反映了保险的经济关系和法律关系。保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。具体地说，保险形态分类的意义在于：

首先，通过保险形态的分类分析，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。

其次，保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。

最后，保险形态分类的分析可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活风险管理的需要，选择与其需要相适应的保险种类。二、保险形态分类的方法

(一)法定分类法

保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家也不尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。

(二)理论分类法

保险形态的理论分类法主要基于对保险总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常反映出理论上的特征，而不同于法定分类和实用分类。为了对种类繁多的险种在总体上归纳其特征，保险理论上将保险按保险标的的分类标准进行了划归；为了客观认识保险的经营方式，保险理论上将保险按经营方式分类标准进行了划归；同样，按实施方式、经营动机等标准对保险形态进行的分类，也可以说是理论上对保险形态的划归。

(三)实用分类法

保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。实用分类法对保险的划归是基于保险公司的经营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。

由于法定分类、理论分类和实用分类三者各自的目的不同，选择的角度殊异，使得保险形态分类的差异成为必然的现象。然而，不论采用何种分类方法，都要遵循一定的分类原则：第一，保险形态的分类要体现保险合同的内容。保险合同是保险关系成立的依据和基础，建立在保险合同基础上的有关保险原则、保险关系双方的权利和义务以及由此引申出来的其他规定，都可以作为保险形态分类的依据。

第二，保险形态的分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。

第三，保险形态的分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国内保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管理、会计核算、信息技术等方面进行比较与借鉴。第二节保险形态分类的标准

一、保险经营

(一)保险经营主体

以保险经营主体为标准，保险形态可以区分为公营保险和民营保险。公营保险又可以分为国家经营的保险和地方政府或自治团体经营的保险，包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险。民营保险是由私人投资经营的保险，其形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。

(二)保险经营性质

以保险经营的性质为标准，保险形态可以区分为盈利保险和非盈利保险。盈利保险又称为商业保险，指保险经营者以盈利为目的而经营的保险。股份公司经营的保险是最常见的一种盈利保险。劳合社和个人经营者经营的保险也是盈利保险。非盈利保险又称为非商业保险，是由政府资助，以保证经济的协调发展和安定社会经济生活为目的而实施的保险，如社会保险、政策保险等；或者是以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险，如相互保险、合作保险等。经营此种保险的目的不是为了盈利。二、保险技术

(一)计算技术

以计算技术在保险经营中的应用程度为标准，保险形态可以分为人寿保险和非人寿保险。前者危险事故的发生较为规则，合同期限较长，数理基数较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用；后者则相反。

(二)风险转嫁方式

保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司(保险人)。个体在面临风险的时候，可以向保险人交纳一定的保险费，将风险转移。一旦预期风险发生并且造成了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之内进行经济赔偿。

(三)业务承保方式

(1)原保险。

(2)再保险。

(3)复合保险。

(4)重复保险。

(5)共同保险。

(四)给付形式

(1)定额保险和损失保险。

(2)现金保险和实物保险。三、保险政策

(一)自愿保险和法定保险

自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。投保人可以自行决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保，并且自由选择保险标的，选择设定投保条件等。

(二)商业保险和社会保险

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费；保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

(三)普通保险和政策保险

普通保险是基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险的保险关系形成不含有执行特定的国家政策的成分。四、立法形式

(一)财产保险和人身保险

财产保险(或损失保险)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

(二)意外保险和健康保险

意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。五、经济因素

(一)企业保险和个人保险

从保险费承担者的角度看，保险可分为企业保险和个人保险。企业保险对企业所提供的保障，主要为对抗因企业所属主要部门或专门技术人员因身故或离职无法执行任务以致造成的企业损失，并为稳固企业的财务基础，以建立良好的信誉关系。而且，当企业所有人(主要股东或合伙人)中有人死亡时，提供一具体可行的财务计划，藉以收回该股东或合伙人的权益。

(二)团体保险及其与个人保险的区别

团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

(三)收入保险、财产保险和费用保险

收入保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。第三节保险业务的种类

从保险的分类中可以看到，保险险种名目繁多，分类也没有绝对的标准。但从整体上看，保险的标的无非两种，一种是经济生活的主体，即人身；另一种是经济生活的客体，即财产。所以，传统上保险业务通常区分为财产保险和人身保险。一、财产保险

(一)海上保险

海上保险是以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益(如租金、运费等)作为保险标的的保险。海上保险是对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。保险方与被保险方订立保险契约，根据契约被保险方应付一定费用给承保方，发生损失后则可得到承保方的补偿。海上保险主要有五种。

(1)船舶保险。

(2)运费保险。

(3)保障赔偿责任保险。

(4)海洋运输货物保险。

(5)石油开发保险。

(二)火灾保险

火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险是一种传统的保险业务，与其他保险业务相比，有如下独立的特征，无法用其他保险险种替代：

(1)保险标的存在于陆地，相对静止；

(2)保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力；

(3)可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故；

(4)存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。

(三)机动车辆保险

机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

(四)航空保险

航空保险是赔偿由飞行事故造成经济损失的保险业务。经营航空运输或其他航空业务的企业或个人向保险公司支付一定数额的保险费，即可在保险期内发生飞行事故遭受损失时得到经济赔偿。机票中的保险先由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说，是否购买航意险完全是自愿的。

(五)工程保险

工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益；另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。

(六)农业保险

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。在我国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。二、人身保险

(一)人寿保险

人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险可以分为以下几类：

(1)定期人寿保险。

(2)终身人寿保险。

(3)生存保险。

(4)生死两全保险。

(二)健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。它有两层含义：

(1)承保的危险有疾病和意外伤害事故两种；

(2)承保的危险是因疾病(包括生育)导致的医疗费用的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收入的损失。

(三)意外伤害保险

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客观事实。意外伤害保险有三层含义：

(1)必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；

(2)被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果；

(3)意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。三、责任保险

(一)公众责任保险

公众责任保险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人(第三者)人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任保险正是为适应上述风险的需要而产生的。企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人均可为其经营的工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保该险种。

(二)产品责任保险

产品责任保险是承保被保险人生产的产品因存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

(三)雇主责任保险

雇主责任