Chp2-保险商品及保险市场

模块一保险经营管理概述第二章保险商品及保险市场保险商品及保险市场第一节保险商品的含义及特征一保险商品的含义保险是用来交换的经济保障劳务，这种劳务商品和其他商品一样，是一个历史范围，从保险产生的条件看，保险产生并决定于一定的生产力发展水平；从保险发展的条件看，保险的（一）保险商品的劳动二重性1.具体劳动2.抽象劳动（二）保险商品的价值保险商品的价值(见表2-1)是耗费在经济保障劳务上的人类劳动。(1)保险商品的价值只有通过交换，在两种商品的交换比例中表现出来。(2)保险商品的价值从量上考察，是凝结在保险商品中的社会必要劳动量。（三)保险商品的使用价值（1）经济保障功能，具体包括经济补偿功能和保险金给付功能（2）分配功能（3）融通资金功能二、保险商品的特征（一）是无形的商商品（二）被动消费性，人们一般是不会主动去购买，只有法律强制或者是风险发生后才被动购买。第二节保险商品分类一.财产保险指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同约定对所承诺的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险（一）财产损失保险

（二）责任保险

1.公众责任保险

2.产品责任保险

3.雇主责任保险

4.职业责任保险

三）信用保险

1.商业信用保险

2.出口信用保险

3.投资保险

（四）保证保险

1.合同保证保险

2.忠实保证保险

3.商业信用保证保险三）信用保险

1.商业信用保险

2.出口信用保险

3.投资保险

（四）保证保险

1.合同保证保险

2.忠实保证保险

3.商业信用保证保险ADDYOUTITLEHERE二、人身保险

它是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

（一）人寿保险

（二）人身意外伤害保险

（三）健康保险，它分为疾病保险，医疗保险，残疾收入补偿保险，住院医疗保险

（四）新型投资险种，主要包括分红型保险，万能型保险，投资连结型保险

（一）财产损失保险

（二）责任保险

1.公众责任保险

2.产品责任保险

3.雇主责任保险

4.职业责任保险

三）信用保险

1.商业信用保险

2.出口信用保险

3.投资保险

（四）保证保险

1.合同保证保险

2.忠实保证保险

3.商业信用保证保险二、人身保险

它是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

（一）人寿保险

（二）人身意外伤害保险

（三）健康保险，它分为疾病保险，医疗保险，残疾收入补偿保险，住院医疗保险

（四）新型投资险种，主要包括分红型保险，万能型保险，投资连结型保险

案例分析ADDYOUTITLEHERE案例一：一个两岁的小孩因使用由主电源控制的电视计时器而导致心脏衰竭和大脑损伤。因为计时器并没有附带任何警告说它可带电，小孩的父母于是根据严格侵权责任向电视计时器的制造商提出诉讼。

案例二：日本制造商强烈反驳纽约法庭的司法管辖权。但就在审判开始之前,他们还是同意偿付两千七百万美元作庭外和解。这次赔偿是由日本制造商的产品责任保险承担的第三节保险商品的价格-保险费率保险费与保险费率的概念1、保险费：指被保险人参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用2：保险费率：指按保险金额计算保险费的比例保险费率的种类：1.理论费率和实际费率。2.纯费率和附加费率。人寿保险费率厘定的基本要素（一）死亡率和生存率（二）利益率（三）营业费用率（四）其他因素：例如解约率、分红率、残废率、各种嵌入选择权的概率红率、残废率、各种嵌入选择权的概率保险费率的厘定：（一）制定保险费率的原则：1充分保障的原则2公平合理的原则3相对稳定原则4灵活性原则5促进防损的原则。（二）保险费率厘定的方法1观察法2分类法3增减法（三）制定保险费率的一般数学原理1保额损失率2稳定系数第四节保险市场概念功能保险市场得含义：保险市场事保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和保险市场得构成要素：1保险市场的主体（一）保险商品的供给方（二）保险商品的需求方（三）保险市场中介（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）2保险市场的客体（一）保险商品是一种无形商品（二）保险商品是非可求性商品（三）保险商品的需求是一种隐形需求3保险价格保险市场的特征（一）保险市场是直接的风险市场（二）保险市场是非即时结清市场（三）保险市场是特殊的“期货”交易市场保险市场的类型（一）按保险业务承保的程序分类可分为原保险市场、再保险市场（二）按保险业务性质分类可分为人身保险市场和财产保险市场（三）按保险业务活动空间可分为国内保险市场和国际保险市场（四）按保险市场的模式或竞争程度可分为垄断型保险市场、自由型保险市场、垄断竞争型保险市场04当前存在的问题主要是市场集中度过高，市场缺乏有效的竞争机制，受到政府过多的管制，为了实现有效的竞争，确保保险业良性发展，我国保险业市场改革方向应该是形成一个大中小企业共存的市场结构，既要发展大保险公司，努力提高国有大型保险公司的竞争力，同时也要注重培育中小保险公司，促进市场有效竞争。另外还要加强保险公司的竞争意识，努力营造一个有利于市场竞争的、规范的市场环境。第五节保险市场的供需结构分析第六节中国保险市场货币贬值的时候，股票却会由于公司的资产增值而升值，或无偿获取公司配送的新股而使股票得到保值。然而，购买了公司的股票就必须承担一定的风险。这是因为，股票的盈利不是确定的数值，而要随着公司的经营状况和盈利水平上下浮动，并且受到股票交易市场