小额贷款真能解决中小企业融资难吗

额贷款真能解决中小企业融资难吗[2010-6-920:34:00|By:cqbs]0推荐作者:南方周末记者蔡磊发自深圳2009-01-1420:27:43来源:南方周末编者按自去年5月银监会人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来，各地纷纷将发展小额贷款公司作为解决中小企业融资难的重要措施予以实施。中小企业密集的广东省和深圳市，省市两级的小额贷款公司试点办法分别于去年11月底和12月初发布。但事实上，在深圳这所走在金融创新前列的城市，早在2005年末，小额贷款公司们就已“未婚先孕”茁壮成长，截至2008年6月底，以信安易贷、中安信业和UA融易贷三家为主导的深圳小额贷款公司已发展了50多家网点，从行政区划来看，平均一个街道就有一个网点。那么，深圳的小额贷款市场是如何发展起来的，它真能解决中小企业的融资难吗？天下熙熙，皆为利来在这个物欲横流的世界里，要想让金融机构把钱借给一个无法提供担保或抵押的“穷人”几乎是不可能的事，除非有“奇迹”出现。给穷人贷款，最早创造并实践这个概念的是孟加拉经济学家、诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。在深圳，扮演这一角色不是经济学家，而是一群商人，放贷主体不是尤式乡村银行，因为这里已经商业化到没有农村和农民，而是小额贷款公司。和尤努斯面对的村民不同，小额贷款公司的客户其实不是真正的穷人，但他们和孟加拉的村民一样，需要创业资本和短期融资。在深圳这个工商业和金融业都高度发达的城市，这样的人太多了，小额贷款公司无法不应运而生。30岁的周川先后在信安易贷和UA融易贷打拼过，他是四川人，理工科毕业，2005年南下加入小额贷款行业。作为“拓荒牛”的他，起初也为别人以异样的眼神看待这个行业而困惑。“会不会是骗人的？”因为当时深圳贷款市场满街都是担保广告，没人相信有免抵押免担保的贷款业务。周川的回答是：“只要能提供真实的资料并证明你确实需要这笔钱，便能从我们这里贷到款”。周川不是慈善家，他的老板更不是，在深圳的小额贷款公司里，处于高管地位的通常是在香港有过多年从业经验的外籍人士，他们在深圳拷贝曾经服务过的香港财务公司模式，目的是为了赚到比在香港时更多的钱。乍一看，这是不可能的。小额贷款的坏账率比常规的商业银行贷款要高得多，目前，深圳小额贷款的平均坏账率能控制在15%以内，香港是10%不到，而成熟商业银行是5%以内。另一方面，银监会和人民银行却规定了小额贷款利率的上限为银行同期利率的4倍，也就是说，小额贷款的最高年息是21.24%。上紧下松，大钱从何赚起？奥妙有三。第一招是打“擦边球”，名义利率高不了，就用管理费来弥补，二者相加，通常月息便达到2.3%左右（其中利息1.3%+管理费1%），折年息27.6%。第二招是玩“数学游戏”，这一招分拆成两式。第一式，规定利息按照贷款总额而不是贷款余额计算（大家都知道房贷是按余额计算的）。第二式，规定每月都必须归还一部分贷款本金。例如，贷款10万元、期限10个月，那你每个月除了交2300元利息和管理费外，还要还1万元的贷款本金（即10万元分10个月还款）。这两招合二为一的效果，有时小额贷款的实际年利率可以达到50%，大钱就是这样赚出来的。挣钱的密钥被破解，意味着通往财富的大门敞开了。对很多人来说，小额贷款公司5000万到8000万元的注册资本门槛，实在是小菜一碟。短短3年，深圳小额贷款市场上各路人马云集，由原来的信安易贷、中安信业两分天下发展为信安易贷、中安信业和UA融易贷三足鼎立，外加鹏元信贷、世联信贷、银盛信贷、鑫荣联、麦瑞投资和泰安易贷，一共是九龙戏水。九龙戏水，谁是老大虽然深圳小额贷款业整体上是拷贝了香港模式，但香港资本的UA融易贷却并非龙头老大，在深圳，实力最强的小额贷款公司是平安保险旗下的信安易贷。信安易贷是平安信托的“儿子”，平安信托是平安保险的“儿子”。孙子成了老大，里面的学问当然很大。2007年3月1日起施行的《信托公司管理办法》规定，信托公司固有业务项下可以开展存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资等业务。也就是说，信托公司具有发放贷款的权限，但能不能开网点，能不能在异地开展业务，并没有这方面的规定。于是，为了避开“法律雷区”，平安信托成立了一家中介代理服务公司，代理平安信托开展个人消费信贷业务的市场宣传和客户推介服务，简而言之就是“一套人马两块招牌”。深圳市信安投资咨询有限公司（又称“信安易贷”）便是在这种环境下孕育而生，但放贷的主体仍是平安信托。平安人似乎并不满足于把小额贷款业务局限在深圳地区，但是如何顺利地将这项业务推向全国呢？这对小额贷款行业是个复杂的问题。目前小额贷款业务还没有所谓“国家牌照”只有“地方牌照”，小额贷款公司的设立需向省级政府主管部门提出申请，如果想把小额贷款业务推向全国，就得向各个省申请。解这道题，平安不是用设中介公司的办法，而是回到了自己的老本行——卖保险。平安首次在国内推出信用保险产品——“平安易贷”，普通居民只要购买该项产品便可以无抵押取得贷款。这项新型业务获准在四省三市试点后，平安保险便以上海为首站开始试点工作。放贷的主体现在变成了银行，投保信用保证保险的客户向银行申请贷款，而平安保险便在中间充当担保的作用，一旦出现承保事故，银行的损失将全部由保险公司埋单。不过要让平安保险充当担保的角色可不是那么“便宜”。“平安易贷”的投保额度最低1万最高15万元，贷款期限也不超过2年。12个月贷款的费率为20%，即要贷10万元的话，需购买10万元保额的保单，保费为2万元，再加上一年期人民币贷款基准利率5.31%，10万元贷款利息要5310元，实际贷款年利率高达25.31%，还是超出了一年期人民币贷款基准利率的4倍。不过因为是保险业务，自然而然也就不能适用小额贷款的规定了。如何迈过“信用关”在农村，核查一个人的社会背景及信用记录通过乡里乡亲便能打听到。然而在城市，特别是像深圳这样的大都市，这种办法显然不灵，因此便产生了核查个人信息的需求，有需求便有市场，有市场就有生意，而市场经济里从来不缺生意人。对罗云来说，本来，这个私营公司只要不触犯当初政府划下的几条红线：不许吸收存款（这个贷款公司按照银行的规定，还不是金融机构），利息不能高于基准利率四倍（按央行规定，否则就是高利贷了），从而不影响社会稳定，其他都是公司内部事务和市场行为，他都没有理由干涉。现在这个试点不管成功与否，都是内部管理问题，跟当初的制度设计无关。只要不产生金融风险，制度设计就没有问题。但是，作为利州区常务副区长，罗云有自己的责任。对于利州这个交通不便、经济落后的山区城市而言，招商引资是一个相当困难的事情。更为严峻的是，这个本就不富裕的地区，农村地区发展还因缺少资金血液而受到影响。主管金融给了罗云抓住经济发展牛鼻子的机会：建立多个小额贷款公司，不仅是利州招商引资的一个捷径，更是通过小额贷款，推动农村农业和养殖等副业，推动小工商业发展的捷径。实际上，罗云的思路相当实际。在全力贷款公司成立后发放的贷款，对利州区浩口、万源村和红岩乡等生猪养殖基地的养殖户，帮助就非常大。利州区金融办主任杨忠银透露，按照这个思路，新的小额贷款公司已在筹划之中。所以，罗云和广元市都不愿看到全力公司变成不成功的案例，如果这样，可能对广元利州的其他宏图有影响。罗云分别找了全力公司四位股东进行谈话，他的思路比这四位囿于具体矛盾的股东要开阔得多。除给了他们“内部调解”、“行政协调”和“司法协调”三条路任选之外，罗着重对他们详细分析了小额贷款公司的前景。罗云告诉南方周末记者，央行副行长吴晓玲表示，小额贷款公司很快将合法化运行，转变为可以吸收存款的乡镇银行。“这是小额贷款公司的黄金机遇期啊！”罗云说，按照中央的判断和思路，明年控制通胀将成为主要调控目标，大银行资金受限，这反过来就是小额贷款公司的巨大机遇。这些都是当时闹得正凶的股东们所不曾考虑到的问题。但有一点他们是明白的，就是小额贷款的巨大利润空间。在全力公司营业厅，记者看到，这里贷款最低利率是16.848％，最高则到达29.16％。而知情人所透露的数字，全力公司董事会给总经理毛洋的年净利考核指标，就达到18％。小额贷款公司极高的盈利能力在全力也得到证明。据赵琼本人公开的一组数据，截至2007年10月底，全力公司实现的营收就有101万元。股东抽逃资金引发的矛盾，并没有影响股东们对小额贷款公司高利润这个事实的判断。更重要的是，小额贷款公司转化为合法乡镇银行的前景，深深打动了他们，犹豫之后，理智战胜了意气。两天后，段敏夫妇，给罗云发去短信，同意内部调解。与此同时，工商局等政府部门也出面，对全力公司股东之间的矛盾进行调解。据段敏的律师徐忠诚透露，目前，出资不足的股东已经补足了出资。公司账目和经营状况正在中介帮助下重新审计，新的更为完善的公司规章制度，正在律师的帮助下重新修订。“最核心的问题已经解决了，其他的都可以再商量。”徐忠诚说。“这不是坏事。通过这件事，全力公司发现了内部治理的问题，可以进一步完善。”罗云说。但是，在知情者看来，这些“没名堂”的事情，反映的不仅仅是诚信，更多的是当地当前的社会生态。“一开始就找外地一些管理上轨道的大机构来投资小额贷款公司的话，也许就会避免犯这些低级错误。但如何防止股东通过关联公司转移金融机构资金，不是个别问题。”当地一位研究者认为，在四川南充等地不断涌现的乡镇银行中，如何防止同样的问题出现，应引起监管者的注意。NGO小额信贷式微作者:王灵俊2009-12-0922:51:40来源:南方周末随着政策的放松，中国小额信贷爆发性发展局面指日可待，但是，小额信贷领域昔日的主角——非盈利性的公益型小额信贷机构，已经在这场正在拉开大幕的大戏中沦为可有可无的角色2006年以来，随着金融政策和监管部门一系列政策的陆续出台，小额信贷在中国驶上了快车道。目前，中国已有小额贷款公司一千多家，村镇银行一百多家，几乎每天都有新机构诞生。这只是在试点阶段，随着试点范围的扩大和政策的放宽，中国小额信贷爆发性发展局面，指日可待。此时此刻，最郁闷的当属非赢利性质的公益型小额信贷机构（以下统称NGO小额信贷）。作为默默耕耘十五载的中国小额信贷事业的开拓者，NGO小额信贷机构已经从鼎盛时期（2003年前后）的三百多家萎缩到目前的一百家，并且仍在进一步萎缩当中。这个小额信贷领域昔日的主角，已经在这场正在拉开大幕的大戏中沦为可有可无的角色。NGO小额信贷泛指通过向低收入群体提供无抵押的小额贷款，达到增加收入、增进低收入人口福利的公益型小额信贷活动。NGO小额信贷是国际小额信贷的先驱和重要组成部分，全球一万多家小额信贷机构中70%是NGO。2007年福布斯首次发布全球小额信贷机构50强榜单，位居榜首的就是一家NGO（孟加拉国的ASA），ASA当时有3300多家分支机构、2.5万名员工和540多万个活跃客户，还款率高达99.77%。为什么NGO小额信贷这一能够有效服务低收入群体的组织形式在中国步履蹒跚、难以为继？原因复杂，既有NGO组织方式本身的约束，也有“中国特色”的NGO带来的问题；既涉及金融政策，也事关民间组织发展政策。NGO的根本属性是不以赢利为目的，也就是说，可以赢利，但赢利必须用于公益目的，不得用于分红、变相分红或转换成个人和小团体的收入。NGO没有股东，其运作经费来源于政府扶持、基金会和国际组织资助、企业和个人的捐赠以及机构自身的积累。这样的机构性质决定了NGO小额信贷机构在融资、扩大规模和吸引人才等方面处于不利地位，这也是国际上绝大多数NGO小额信贷机构规模不大的一个重要原因。看来中国NGO小额信贷机构式微的主要原因还得从“中国特色”中寻找。要想在中国注册一家NGO必须先找个“婆婆”，即挂靠一家党政机构或事业单位，这就导致NGO对党政机构的依附和从属。就NGO小额信贷机构而言，即便是独立程度较高的机构，主要领导也往往由挂靠机构派出，有的NGO干脆就是政府机构挂出的另一块牌子。这种做法有两个主要弊端：其一，政府的直接干预导致NGO难以形成有效治理结构，难以建立起长久的公信力，而公信力是NGO的命根；其二，政府官员的频繁更替直接影响NGO小额信贷机构的正常运作，而懂业务且稳定的管理层对循环不息的小额信贷业务至关重要。根据《贷款通则》，只有持《金融许可证》并经工商部门核准登记的金融机构才有资格发放贷款。因此，严格来说NGO开展的小额信贷业务是非法的。之所以默许其存在，是由于其服务低收入群体的公益性质，更重要的是，绝大多数NGO小额信贷机构规模很小，只放贷、不吸储，对金融秩序不构成威胁。但没有合法身份始终是笼罩在NGO小额信贷机构头上的巨大阴影，使得它们只能偏安一隅、谨小慎微地开展业务。既不正规又不合法，NGO小额信贷机构自然难以得到稳定的资金支持。初始资金的提供者（国际援助机构）是基于“项目制”而运作的，资金流随着项目的结束而终止；而新的融资渠道又无从落实。国际上看，从2000年起商业投资者和社会责任投资者（追求财务效益和社会效益的双重回报）正在取代国际援助机构而成为小额信贷领域的投资主体。精明的商业资本和社会资本是不会青睐产权不清、不合法又不规范的中国NGO小额信贷机构的。中国NGO小额信贷机构出路何在？不妨顺着国际同行的路径来思考。国际上成功的机构有两条路可走：转制或沿老路前行。转制的目的是为了突破NGO的机构性质给小额信贷业务拓展带来的束缚。从1992年到2007年底，国际上共有35个国家的84家优秀的NGO小额信贷机构转变成非银行金融机构或商业银行。当然，大多数机构走的是第二条路，即维持NGO性质，沿既定的方向发展。中国近年来出台的支持商业可持续小额信贷的发展政策也给NGO转制提供了可行路径。2008年5月银监会和人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》就明确了NGO也可以作为小额贷款公司的股东。但NGO转制后能否“不变色”（坚持服务低端客户）取决于控股资本的性质。国际上成功转制而又不改初衷的小额信贷机构背后撑腰的是社会责任投资者。欧美4万多亿美元的社会责任投资是NGO成功转制的可靠合作伙伴。目前，在国内的社会责任投资者尚在孕育、国外的社会责任投资者又无法大规模进入的情况下，NGO转制后“变质”的可能性很大。看看各地为小额信贷公司设立的高门槛就知道，转制后NGO恐怕只能当小股东，从而失去对机构发展方向的掌控，最终受影响的是低收入客户群体。维持现状的路恐怕也不好走。如果迟迟不解决合法身份的问题，NGO小额信贷机构只能日渐萎缩、自生自灭。据说央行正在力推《放贷人条例》的出台，如果该条例几年之内能如愿颁布，将使包括NGO小额信贷在内的民间借贷合法化。但如果中国的NGO管理政策没有实质性改变，即便放贷合法化，也难以出现独立、规范、自律和值得信赖的NGO小额信贷机构，在缺乏有效外部监督的情况下，如何确保NGO不会蜕变成少数个人或团体牟取私利的工具，将是一个巨大的挑战。小额信贷可分为商业型和公益型两类，前者服务的是小客户中的“高端客户”，而后者服务的是小客户中的“低端客户”——商业机构看不上眼的有劳动能力的贫困群体，这对缩小贫富差距、建设和谐社会也很重要。中国正在实施的政策将导致商业型小额信贷一枝独秀。这也不能责怪金融监管部门，因为公益型小额信贷的健康发展不仅需要金融政策的放宽，更需要NGO管理政策的突破。如果前者尚指日可期的话，那么后者就是一件更敏感、更复杂，也更遥遥无期的事情。中国的公益型小额信贷在相当长的时期内将难以摆脱举步维艰的尴尬处境，这对NGO、热心公益的各界人士以及广大低收入群体都是一件令人遗憾的事情。（作者为微型金融资深专家）首家村镇银行诞生记作者:南方周末记者徐钟2007-03-1416:30:00村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，标志着中国农村金融改革思路的重大突破。四川仪陇惠民村镇银行正是这个陈旧体系中的第一尾“鲶鱼”，它的诞生已经在当地荡起一圈圈涟漪小老板罗爱民想向新开张的惠民银行贷款２万元办砖厂徐钟／图３月１日上午，四川仪陇金城镇建设南路的交通几乎瘫痪，包括银监会副主席唐双宁、四川省副省长黄小祥在内的一千多名来宾涌到了这条不到４米宽的老街上。在持续了十几分钟的鞭炮声中，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行——诞生了。惠民村镇银行可能是中国最小的商业银行：营业面积只有三十多平方米，营业柜台总共只有两个，工作人员全算起来也只有１０名，注册资本金倒不算太少，但也绝对不算多，刚好２００万元。“开业典礼之所以这么大阵仗，全因它是中国首家村镇银行。”仪陇惠民村镇银行行长唐伦说。唐伦原来是南充商业银行的一个部门经理。在中国金融发展史上，惠民村镇银行的开张可谓走过了一条长路。之前，经过５０多年的发展，中国的银行体系形成了类金字塔结构：四大国有商业银行占据塔尖，１２家全国性股份制商业银行居中，另有１００多家城市商业银行、数百家城市信用社以及数万家农村信用社构成基座。在这个庞大的金融体系中，并没有“村镇银行”的身影。２０００年前后，随着四大行撤出农村地区，农民的金融需求就主要依赖农村信用社支撑。中国的学者和业内人士一直呼吁在中国的乡村地区建立多层次的金融服务体系，他们认为在这个体系中引入“村镇银行”这样的“鲶鱼”，既符合乡村实际，也有助于为乡村经济的发展注入活水。２００６年底，银监会终于出台政策，放宽农村金融机构准入，四川仪陇惠民村镇银行正是政策出台后的第一个幸运儿。仪陇位于成都东北约２６０公里，地处山区，是国家级贫困县。这里也是朱德元帅的故乡，距离惠民村镇银行不到５０米就是朱德纪念馆。四川银监局的一位领导说，村镇银行之所以率先在仪陇破土而出，是“沾了朱总司令的光”，不过这可能并不是主要原因，仪陇当地迫切的金融需求，以及投资方的资质和背景才是更重要的因素。惠民村镇银行由南充市商业银行发起，四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、南充康达汽配集团有限公司、南充联银实业有限责任公司共同出资组建，其中南充市商业银行占５０％的股份，其他５家企业各占１０％股份。据说，在四川省内就有不下１０家金融机构递交了设立村镇银行的申请，但是只有南充商业银行最终胜出。南充商业银行一方面在小额贷款操作上富有经验——贷款业务约有６０％是小额贷款，另一方面，它也是二线城市商业银行中的佼佼者，去年还成功吸引了外资投资方。“惠民银行是全新的商业金融机构，它不是政策型银行，也不是扶贫机构，”惠民银行行长唐伦说，“不过它还是试点，如果成功将向全国推广经验。”在惠民村镇银行破壳而出的当天，惠民贷款公司也同时成立。惠民贷款公司“只贷不存”，唐伦解释说，这是为了探索哪种方式更适合农村的需要。并不是谁都可以贷款３月７日早８点刚过，罗爱民骑着一辆红色的嘉陵摩托来到惠民村镇银行。去年１１月，在北京建筑工地摸爬滚打了１２年的罗爱民决定回老家金城镇，投入６０多万元办一个环保砖厂。因为新农村建设，到处都在盖新农房，他的生意还算红火，但资金周转出现缺口。在镇上的农信社贷了最高额度的３万元后，资金仍嫌不足。他听说镇上新开一家“贷款比较容易的银行”，这天一大早，决定到这里试试运气，想再贷款２万元。但惠民银行的宣传单上并没有写明贷款利率。等到９点钟，银行开门营业，他转悠到窗口。但还没等张口问利率的事，工作人员从窗口塞出一张“资金用途、产业效益及家庭情况”的表格。罗爱民拿着Ａ４大小的空白表格研究半天，决定还是回家去填表。“不知能不能贷到款，不行就要去北京想办法。”这位３０多岁的小老板说。让罗爱民填表的大学生模样的银行工作人员胸牌上写着名字：明旭。开业一周来，明旭每天约接待三十多名贷款申请者。“来申请的人都觉得这里贷款容易，他们口口相传，好像谁都可以在这里贷到款。”前一天，明旭接待一位六十多岁的被狗咬伤的老人，老人想贷２０００元住院。而他又是一个没有能力还款的人。明旭没让他填表，直接让他找民政部门去。“我们也没办法，不是福利机构。”“还有的人来这里借款想盖房、结婚，我们银行成立的目的是想帮助农民致富，不支持农民消费贷款。”明旭说。在存款业务上，惠民村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也一致。区别在于贷款业务。惠民银行的贷款业务主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高不超过２万元，贷款手续相对简单，无需担保，贷款利率是８％，比国家基准利率要高。虽然贷款无需担保，但基本的核实工作还是要做的，毕竟要防范风险。这几天，仪陇连续下雨，这让惠民银行的３个主管信贷的业务经理吃尽苦头。为了核实贷款申请人所说情况的真实性，他们要沿着山路去乡村家访。原来在南充商业银行做汽车贷款的杨欢，没想到这里农村的条件这么艰苦。３月５日那天，瘦瘦弱弱的杨欢走访了３家养殖户，“一不小心就会滑下山去，走路像坐过山车一样，”这位年轻人说，“回来时已满身是泥。”为了使惠民银行尽快步入正轨，南充商业银行调来几位年轻优秀的工作人员，但他们毕竟是城里人，不熟悉基层农村工作。对于这一弱点，惠民村镇银行的对手之一——仪陇县信用合作联社——的陈双全主任了然于胸。“他们城里人吃不了这个苦。”陈双全肯定地说。农信社“闻风而动”在惠民银行开业当天，陈双全参加了开业仪式，还代表农信社送去一个巨大的花篮。在现场，他拿到村镇银行厚厚一叠的“业务介绍”资料。第二天，农信社在不远处挂出醒目横幅：“农信社贷款方便快捷”。７天后，陈双全从他宽大的办公桌上拿起惠民银行的资料对记者说：“他们最高只能贷２万，而我们可以贷３万－４万元。”“惠民银行对我们还构不成威胁，”陈双全说，“农信社在全县有７２个营业点，而他们现在只有一个。他们还没搞过基层业务，而仪陇这里的一个村就有两座山，信贷员每天都要走至少十几里山路，这个苦他们城里人吃不消，而我们则习惯了。”截至采访时，仪陇农信联社存款余额１８．８亿元，贷款９．７亿元。农信社有这样雄厚的资金支撑，再加上规模效应，令陈双全毫不掩饰自己的优势，对于对手，他甚至还表示了担心。开业当天，陈双全看到两个上了农信社黑名单的人跑到村镇银行贷款，其中一家当地药厂老板欠了农信社２０多万元，十多年都不还，２００３年打官司也没要回来钱，“因为人民银行的个人征信系统还没建立，我们还暂时无法交换信用名单，”陈双全说，“希望村镇银行不要头脑发热把钱贷给他们。”虽然在陈双全眼中，惠民村镇银行还像一只刚刚从城里飞来的小麻雀，但他不敢小觑。因为他知道，除村镇银行外，农信社面前将多出两位新竞争者：一是邮储银行已经正式开业了；二是在年初的全国金融工作会议上，又确定了农业银行不离开农村、面向三农的方向。农信社原来在农村“一农独大”的局面将被打破，农信社只有未雨绸缪，才能保持地位、屹立不倒。从去年１２月开始，仪陇农信社就开始“闻风而动”了。过去被人诟病的贷款需要抵押、没有熟人贷不了款的事情，正被农信社杜绝。陈双全说要做到“农民贷款、来者不拒”。同时农信社也增加了多种形式的信贷服务。陈双全从抽屉找出一张信贷客户经理刚刚印好的名片，名片上印着贷款范围：临时周转贷款、购房建房抵质押贷款，甚至还有工资保证高档消费贷款等。“村镇银行会带来竞争，但对我们来说也是件好事，上面对农信社的建设越来越重视。”陈双全说。农信社一直无法壮大的原因之一是不能通存通兑，从今年６月份开始，农信社将在南充地区做到通存通兑，并可使用银行卡。村镇银行的失意者如果说首家村镇银行的大赢家是南充商业银行，那么最大的失意者无疑是仪陇乡村发展协会。仪陇乡村发展协会是中国最早开始小额信贷扶贫实践的机构之一。它成立于１９９５年，联合国开发署当时投入约５万美元的扶贫基金，其后尤努斯的“乡村银行”等国际机构又投入一些资金，现在仪陇乡村发展协会已有５００万美元的滚动资金。尽管还是社团法人，但该协会却完全按照企业模式进行运作。１０年来，协会已经在仪陇县下属的６个乡设立了分支机构，并从２００４年底以来在该县的１７个村发展了资金互助组织，为近１０万人次贫困人口提供了贷款。乡村发展协会秘书长高向军说，他们从去年开始已经赢利。在去年的中央“一号文件”中，金融机构的发起人在“自然人或企业”的基础上增加了“社团法人”，这一度让仪陇乡村发展协会看到希望。协会一度以为自己肯定能成为村镇银行的首批发起人，有望把协会改组为“村镇银行”。但去年１２月，银监会关于《村镇银行管理暂行规定》的出台，浇了高向军一头冷水——文件规定，村镇银行的股东必须是银行业金融机构、企业法