商业银行移动支付业务发展情况调查报告

PAGEPAGE1商业银行移动支付业务发展情况调查报告目前，人人一部手机，店店可用微信和支付宝收款已经成为一种普遍的社会现像和我国特有的靓丽风景。随着支付市场的快速发展，以移动支付为引领的支付领域的竞争日益激烈，传统银行业在移动支付服务领域发展速度远低于非银行支付机构的发展速度，与之相伴的银行的存款份额被挤压分流，对银行的生存发展形成挑战。本文就移动支付对银行业的影响进行分析。一、商业银行移动支付现状移动互联网技术的高速发展和智能手机的快速普及移动支付提供了广阔的商用平台。与此同时，随着二维码支付的普及，经过几年的快速发展，用户网上支付的习惯也在逐步发生着变化，特别是支付宝、微信等扫码支付的成熟应用，越来越多的消费者使用手机移动支付代替了原来的银行卡支付。据2018年3月人民银行公布的2017年支付体系运行情况显示，2017年全年，我国非现金支付业务笔数达到1608.78亿笔，金额为3759.94万亿元，同比分别增长26%和1.97%。全年银行业金融机构共处理电子支付业务1525.80亿笔，金额2419.20万亿元。其中移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；非银行支付机发生网络支付业务达92867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。从以上数据中不难看出，随着近几年第三方支付的爆发式增长，非银行支付机构的用户使用频率已经很高，并产生了很强的黏性，己经对银行支付业务造成了分流，在小额支付领域几乎完全取代了商业银行的支付结算功能。面对移动支付这个巨大的市场，为应对已经走在前列的互联网企业，商业银行也做了大量努力，大力参与到这个蛋糕的争夺中，各家银行纷纷大力推广手机银行，先后推出自己的收单二维码，以及出台其他多种移动支付APP，试图通过支付创新获取客户、积聚价值，商业银行与移动互联网企业的移动支付竞争已经接近白热化。二、商业银行与互联网企业在移动支付领域的差异分析首先是思维模式不同。在移动支付领域，移动互联网企业赢在抓住了“移动”二字，而善于支付的银行机构也输在了移动用户的获取上。微信和支付宝从用户端着手，以社交、网购等老百姓参与度极高的场景为切入点，积累了大量忠实用户。移动支付功能的上线，正是在用户社交、购物的基础上解决了用户对支付的需求。商业银行的思维模式是基于自己开发的产品，先有了产品，再采取措施推介给用户，用户再去应用于市场，而实际情况是推广应用效果不理想。其次是技术水平差异。互联网企业有足够的科技实力和专业人才，有专业团队解决优化支付环节的各项技术难题，从而不断丰富用户体验，如优惠抽奖派发红包等功能，不断吸引着支付及收单用户。商业银行的支付系统相对开发更新缓慢，用户体验远不及互联网企业。第三是盈利模式不同。商业银行在支付环节主要注重收取结算手续费进行获利，而支付宝、微信等网络支付平台免除了用户支付环节的费用，支付与收单都在平台内循环，形成了巨大的资金池，大量流动资金成为互联网企业获利的资源。三、移动支付对商业银行的影响（一）第三方支付平台使商业银行中间业务受到挤压。第三方支付平台以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，并且在线下通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，已经对银行的结算、代理收付等业务形成了挤压、替代效应；除此之外，第三方支付机构正大力发展基金代理、理财销售等业务，也一定程度挤占了商业银行的市场。（二）第三方支付平台抢占商业银行的客户资源。在线交易的增加，必然会减少人们直接使用银行卡交易的次数和频率，而且第三方支付平台依托于自身信息流和物流等优势，直接获取客户的相关信息，把原本第三方支付平台只做通道、主要由商业银行直接获得客户资源和信息的局面，转变成了第三方支付平台分别连接客户与商业银行，从而瓜分了商业银行的客户资源。（三）第三方支付平台对银行存贷款具有分流效应。第三方支付平台使客户整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。目前用户可以通过银行卡、现金等各种方式进行第三方支付账户充值，之后第三方支付机构在资金来源方面已经可以脱离银行体系，具备了一定的“吸收存款”能力；其虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部分银行存款。（四）第三方支付未来发展趋势对银行创新提出更高要求。伴随着技术革新，第三方支付平台不断丰富的应用场景和个性化服务，也引导者客户支付习惯向新兴支付方式过渡。随着支付技术的不断更新迭代及第三方支付平台针对各项传统业务流程的不断改进，将会对银行业带来更大的冲击，也对银行业的创新提出了更高挑战。四、对策建议（一）重视支付市场的重要性，加快移动金融战略布局。各商业银行在讲究“存款立行”同时，要把吸引客户支付收单作为商业银行“立”存款的重要渠道，准确分析移动支付环境下自身优势劣势，学习借鉴互联网企业的用户需求模式，要把更多资源配置到手机支付、移动支付等领域，采取积极措施抢占移动支付市场份额。（二）加快金融技术和产品创新，丰富用户支付体验。面对第三方支付的快速发展，银行面临“沦为通道”和“支付脱媒”及由此带来的资金流量转移和客户流失，因此，银行业应加快NFC支付、扫码支付、无感支付、人工智能等代表当前及未来趋势的创新，以及各种业务、产品创新，不断引导客户，提升客户体验，赢得客户流量。积极开拓公交、医疗、超市购物等应用场景，打造线下与线上、场景与用户互促共进的生态圈。（三）突出银行传统优势，积极打造银行支付的安全品牌。传统银行的安全与信用已经深入人心，银行机构要利用多种渠道积极宣传银行支付安全的传统优势，把安全作为银行移动支付的突出“卖点”，进一步提高用户对银行的信任度，以安全为切入点积极抢占移动支付市场份额。（四）调整线下渠道策略，整合资源扩大支付市场份额。银行业应顺应客户现金用量下滑的变化趋势，调整线下渠道资源配置策略。加快自助设备的转型以及网点转型，更注重客户体验、客户关系管理，发挥网点在复杂交易、专业化咨询、信贷类业务等涉及与客户深度互动领域的突出作用，实现支付与存款、贷款、金融市场、代理等业务相互促进。（五）加深与中国银联的合作，打造全新的移动支付产品。中国银联在行业标准、市场资源、风险防控、技术创新等方面都有很大的优势。商业银行要积极参与和推广银联云闪付品牌，不仅可以避免银行各自为战、难以形成合力的问题，也弥补了中小银行在技术创新、市场拓展等方面的欠缺。各机构要形成合力，达成共识，紧紧围绕银联“云闪付”品牌加大宣传营销力度，树立银行系统支付品牌，重塑银行在支付体系中的主导地位。（六）加强合作，实现与第三方支付机构的合作