中国民生银行数字金融建设与创新白皮书（2024年度）

前言前言2023年召开的中央金融工作会议提出要加快建设金融强国，做好“数字金融”等五篇大文章，提供高质量金融服务，为新时代新征程推进金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。2024年上半年国家金融监督管理总局印发的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》,围绕发展新质生产力，落地落细金融“五篇大文章”,对提高金融服务实体经济的质量和水平进行了明确要求和系统部署。2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》,提出了数字金融发展总体要求和具体措施。发展数字金融已成为金融机构融入时代大变革、构建核心竞争力、实现高质量发展的必然路径。中国民生银行始终坚定落实党中央决策部署，遵照中国人民银行、国家金融监督管理总局有关指导意见，深刻把握数字金融内涵，以“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”为目标，通过优化组织架构与体制机制，全面提升数据能力与科技能力，切实保障资源投入，推进生态银行、智慧银行“两大银行”建设，以高质量数字金融建设与创新赋能实体经济高质量发展。政策趋势数字经济是我国核心战略。习近平总书记在十九届中央政治局第三十四次集体学习重要讲话中，阐述了发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择，并在二十大报告中明确指出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”的战略方向。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》指明了立足数字化生产力、贯彻创新理念、发力数字经济的方向，提出建设数字中国，打造数字经济新优势。国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》,指出以数据为关键要素，以数字技术与实体经济深度融合为主线，加强数字基础设施建设，协同推进数字产业化和产业数字化，赋能传统产业转型升级。金融科技作为技术驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，稳妥发展金融科技，人民银行出台《金融科技发展规划(2022—2025年)》,引导金融机构加快数字化转型，加强金融数据要素应用，强化科技驱动和数据赋能的金融创新。中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》,为切实将“五篇大文章”落实落细。中国人民银行等七部门联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》,提出数字金融发展总体要求和具体措施，进一步为数字金融发展明确了实施路径。第一章数字化趋势银行业发展动向当前银行业高度重视数字金融和数字化转型工作，呈现出三个突出特点：普遍将数字金融作为战略重点，也视为未来利润增长点普遍将数字金融作为战略重点，也视为未来利润增长点根据《中国银行家调查2023》调研显示：智能化和行首要战略重点，也是特色化经营的重要措施，得行家的投票；推进利润增长的途径中，51.9%的银行家选择了“金融科技引领数字化转型，带动业务增长”,各行也在积极加大对以场景生态拓展和数据智能增强业务服务质效为主攻方向以场景生态拓展和数据智能增强业务服务质效为主攻方向第一章数字化趋势5业界前沿技术发展在当今这个日新月异的数字时代，前沿技术正以前所未有的速度不断刷新人们对未来的认知与期待，持续推动人类社会的进步与创新变革。《2025年十大战略技术趋势》,ddcom人工智能数字金融是金融与科技深度融合的产物，代表着数字时代下金融行业的变革与发展。在数字金融领域，前沿技术正不断推动着金融行业的边界拓展与创新协同，塑造着未来金融服务的全新格局。人工智能云原生云原生智慧物联与智慧物联与量子计算与金融安全量子计算与金融安全第一章数字化趋势6中国民生银行总行党委、董事会和经营层高度重视数字化转型。2021年5月，中国民生银行立足“敏捷开放的银行”新时期战略定位，制定了《数字化金融转型实施策略》,获董事会审议通过。22大银行·数字化渠道平台·数字化运营·数字化决策与办公·新供应链金融·个人生活旅程生态·万能连接器上台阶·数字化营销·数字化产品与服务·数字化风控诛突破■智慧银行旨在以数字化转型全面改造、升级商业银行价值链，端到端重塑客户旅程，提升客户体验，切实赋能一线。模式，通过进入或联合共建生态，将金融服务融入企业生产经营和个人生活场景。《中国民生银行信息科技发展规划(2023-2025年)》(以下简称《信息科技发展规划》)是全行科技工作的总体纲要和行动指南。秉承“赋能业务，实秉承“赋能业务，实现价值”的原则，通过业务价值来检验科技价值，中国民生银行设计了科技和业务能力全面、协同进化的科技建设策略，支持生态银行和智慧银行建设。科技治理数学化营销立体化安全架构业务连续性保障中台化应用架构云原生技术架构模型化数据架构销售价住盛壹陋客户交易营销同时，中国民生银行颁布了首个关于数据工作的纲领性文件——《中国民生银行数据战略(2023-2025年)》(以下简称《数据战略》)。”数河队施筑牢数据底座促进数据易用实现数据价值配置制度检视《数据战略》与中国民生银行自身的数字化金融转型战略紧密契合，并与信息科技发展规划一起，为中国民生银行的数字化转型提供科技与数据的“双轮驱动”。9中国民生银行设立生态金融部，立足战略性、跨板块、跨区域的数字化生态金融模式孵化与产品研发突破，聚焦生态创建和场景应用，通过强化组织保障，不断优化技术创新孵化流程，针对前瞻性应用技术，从技术洞察、研究、学习、原型构建到持续迭代，提供全流程、高效率的科技创新支持与保障。充分运用政府标准数据、企业交易数据、权威场景数据、行内自有数据等近40种数据源，驱动小微业务数字化转型，重塑获客方式、营销策略、业务流程、产品货架、风控体系，构建出一套主动授信与开放获客并重的、主要依赖线上化智能决策的、追求双客(即客户与客户经理)极致体验的、富有市场竞争力和持续生命力的业务模式(以下简称“民生民生惠惠民生民生惠惠民生智监测综合稀解篮鲲能“民生惠”业务模式通过数字获客、自动审批、智能监测、综合服务贯穿从营销到贷后的完整客户旅程。截至2024年末，已累计受理52万小微企业融资申请，授信金额1430亿，贷款余额突破1000亿，市场口碑及用户评价反馈良好。中国民生银行充分利用大数据技术，依托算力平台和湖仓一体技术，发布科技金融萤火平台。该平台包括企业评价、产品服务、行研支持和产投撮合四个模块，以“全周期助力、全场景支持、全生态共赢”为宗旨，致力于解决科技金融业务中的痛点难点。截至2024年末，赋能全行科技金融业务提升，专精特新贷款突破1100亿元，增幅超过31%。中国民生银行积极响应国家政策对金融机构提升供应链金融服务水平，支持产业链、供应链稳定发展，深入实施“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的要求，在供应链场景下，借助生态金融敏捷创新机制，研发供应链数据增信类融资产品，实现以“数”的信用为供应链上中小微企业提供纯信用融资服务，有效解决链上中小微客户融资难、融资贵的问题，助力实体经济发展。截止2024年底，供应链数据增信模式(包括上游订单e数据增信产品和下游采购e数据增信产品)已服务链上客户超1000户，服务核心企业近40户，累计放款超200亿元。荣获中国金融传媒“2024年银行业数字金融典型实践案例”、国家金融与发展实验室“第四届“NIFD-DCITS金融科技创新案例”、人民日报出版社《数字金融+新质生产力：金融科技创新实践》典型案例。采购白故据增管：采购白故据增管：下治经销商融资，线上化信用融资订年6:上海供应商融资，线上化信用融资为践行银行业社会责任，立足解决中小微企业经营管理痛点，中国民生银行联合各领域头部SaaS服务商，打造了民生e家平台。围绕中小微企业“人事、财务、经营”,平台以金融级安全、极简化操作、流畅体验为支撑，提供人事服务、薪税代发、费控报销及资金和账户管理等基础功能，积极引入自主记账、发票管理、员工福利、企业团餐、快递物流等数字化管理工具，并联合服务商优惠让利，切实降低中小微企业转型成本，同时着力构建商超、药店等特定行业解决方案，提升企业经营管理精细化水平。考勤休假劳动合同归档自定义算薪个税报缴一站式代发电子工资条快递物流商超进销存药店进销存组织架构员工花名册入转调离费控报销民生已家打造智慧银行理场景，通过提升预测精准性、降低经营成本、改善端到端客户体验，使商业银行的各项服务与管理变得更加智慧智能，全面提升经营管理质效。数字化渠道数字化渠道·线上线下协同服务智慧运营·提升客户不间断服务能力数字化营销智慧决策·精准洞悉客户需求数字化产品·基础产品线上化智慧风控·加快风控决策效率中国民生银行设立数据管理部，定位为数字技术赋能业务场景的“转化器”,致力于提升全行数据治理和应用，并与信息科技部一同全面提升“科技架构+数据底座”支撑能力。零售客群数字化经营企业数字化经营制定统一零售客群经营策略，实现经营策略、渠道执行、分析评估以及数据闭环检视与迭5.5亿人次，5100万户。其中客群策略363个，成功率2.57%;部署动账、产品、行为、模型和潜力模型，部署策略10个，成功率8.4%。时)财富管理专业化赋能为提升一线团队投配专业服务能力，赋能一线高效开展专业化客群经营，满足零售客户专业投配服务需求，中国民生银行发起端到端客户旅程优化项目，在财私、数据、科技、个人金融、网络金融、金融市场等部门的协同支持下，建设客户收益中心、资产配置诊断等投配专业服务工具，实现数据驱动决策优化，提升客户投后体验，提高理财经理工作效率。降升16%中国民生银行公司业务条线以提升数据驱动和系统支撑能力为目标，从经营决策、业务管理、营销作业三个方面赋能一线作业团队，打造公司业务数字营销支持平台(简称“伴我四个入口统一，持续推动智慧银行建设。系统支撑体系系统支撑体系决策类：客户全景、企业关系图谱、客户价值细分模型等，提升客户洞察以及决策能力。管理类：客群管理、账户规划、四库储备项目管理等，提升业务管理推动能力。作业类：策略管理、掌中眼、名单制营销和线上化作业能力。数据支撑体系报表看板、客户标签、经营指标、外部数据四大类，为客户,,决策类管理类作业类分层、产品营销、存量提升、风险管理、决策支持等各类场景提供数据支持。·策略管理：2024年全年，总分行累计发送营销线索47.50万条，执行率超过38%。·掌中眼：2024年累计营销日志完整记录条数超过61.48万条，年全年营销客户超24.78万户。·企业微信：2024年累计关联企业数12.60万户，认证企业2.67万户，建立企微社群2336个，批量化服务客户2.48万人。·智能外呼(E键通):2024年累计外呼次数15.4万次，有效触达客户数5.4万户。数智化贷后管理平台为贯彻落实数字化转型战略，增强法人客户贷后管理便捷化、数字化、智能化能力，全面平台建设。以替代人、赋能人、监督人为目标，打造一个企业级贷后管理平台，支撑双支柱贷后管理模式，服务于“执管督”三个贷后管理层级。通过打通大中小微客户数据底座，实现贷后管理风险可见、执行到位、监督精准和闭环反哺贷前的管理效果。风险可见执行到位监督精准智能尽调审批利用内外部客户信用风险数据，推进报告撰写自动化模式建设，实现总分协作的多样、全面、及时的尽调报告管理体系，平均自动Q报告和公司客户信息总览等分析工具实现了尽调场景的自动财务分析和自动综合分析；实现了自主设计、自动识别、Q非零售关联图谱项目中国民生银行完成企业级风非零售关联图谱项目中国民生银行完成企业级风控蓝图设计，并从外部引入内客户风险数据，使用全新关联数据库和关联计算引擎技术，推出企查通产品。逾期、五级分类..数字化电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理体系中国民生银行建立了综合长效的电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理体系，建设实践降本增效双重提升，保障防控效果的同时有效减轻了一线机构核查、分析及尽调任务的投RedisFlink支撑平台多引擎合第三章数字金融建设与创新发展第三章数字金融建设与创新发展18中国民生银行是国内最早提出并实施会计业务集中处理的商业银行，已形成以“逻辑集中、物理分散”为核心的一体化管理体系，具备“系统高度整合”、“业务全面覆盖”、“服务多渠道全客群”、“管理数字化高效能”的平台能力，通过先进技术提升客户体验、扩展触客模式、实现业务突破、优化风控机制。“i民生”平台数字化办公系统是银行全面数字化转型的基础，是融运营效率的关键。2023年，中国民生银行深入推进办公数字化转型，通过本地化部署方民生”,有效提升办公效率和集团一体化水平，推动管理模式和企业文化的深刻变革。智能技术应用自动化自动化式好道软件一合架打造全新办公平台，创新部署及整合模式，实现集团一体化办公。以平台+生态模式整合全行300余应用，打造Allinone模式工作台，强化“一个民生”的运行机制。引入多元化效率工具，创新流程精益管理，推动协同办公效率明显提升。引入云文档、多维表格、审批、任务管理等飞书和自研效率工具20余个，创新远程协同办公模式。创新知识分享体系，推行新会议模式，保障全行运营能力提升。构建全行知识分享体系，上线打通各主要系统的全局搜索，创建词典词条7000余条、知识库2000余个、服务台200余个。创新推进场景融合，培养数字化人才，推动管理模式与内部文化变革。推动各机构深入挖掘多维表格的数据分析、自动流程等功能，零成本自主搭建与业务深度结合的管理系统，极大提升了管理质效。手机端手机端(安卓&10S)飞书客户端飞书特色功能深度融合集成改造单点对接场米层中合展务“雁栖”信贷产品基座企业级数据决策分析平台“雁栖”信贷产品基座主要为提升中国民生银行信贷产品端到端交付效能。银行面向的信贷场景多、提供的信贷产品多，通过“业务组件资产复用能力”、“可视化产品装配能力”、“业务方案多样化能力”、“全链路产品运营管理能力”建设，沉淀“中台共享、安全稳定”的基础能力，增强“产品演进、智能运营”的创新能力。通过无代码模式实现标准扩容项目1天上线，通过低代码模式可实现90%项目2-4周快速上线。酸主动授信授信尽调进件申诗自动审批任务为同质产品打造注干道，行统一的产品流程和风控标准。主=道为同质产品打造注干道，行统一的产品流程和风控标准。主=道小微信用主干道农货盛丰恳“鸿雁”对公业务风控底座“鸿雁”平台秉持方案组合化、产品标准化、能力组件化的产品工厂设计理念，持续深耕全流程线上化对公业务融资解决方N15+个70+个N500+个200+个案，奠定对公业务数500+个200+个构建了客户准入、负面筛查、评级、打分卡、额度测算等200+个决策模型，通过海量数据分析能力，实时数据计算及数据决策引擎，将人工线下批复授信的“专家经验”模式转换为“秒级授信”的数字授信新模式。企业级数据决策分析平台BI平台旨在为决策管理人员、数据分析人员、业务管理人员等用户，打造敏捷、可视化的分析工具和交互式的数据分析应用体验。当前已在全行业务部门及分行推广使用，快速支持了大量业务应用与需求，已初步实现了数据探索、数据分析、据资源超9000个，且在持续增长。根据业务经营目标与分析通辑，构建淀盖业务的决策分析指标体系；扩展实时指标分析与应敏在报表、仪表盘等可视化建设的基础上，建立基于场最应用的预测分析、归因分析、趋势分析等智能化分析模型，提升对于数据价值洞察、指标监测与跟踪评仪表盘工具可视化查询多维分析工具建立可视化的分析工具，改变以固定报表为BI基础工具台BI工作台用户首页基于大中小微一体化的员工作业渠道整合落实大中小微个人一体化战略及宽岗作业改革，通过构建员工渠道平台基座和建设企业级能力中心，对员工作业系统进行整合，让员工一站式完成全部作业任务，系统基础功能复用、能力通用、数据共享，带动一个敏捷协同机制的有效落地，践行“一个民生”理念。I“一个平台”消息通知、知识库等。馈价馈价统一待办任务反评及效集质统一权限管理统一知识库统一知识库-管理等常态化运行机制。多头申请权限。质量提升。运行效率提升：闲置及缺陷功能下线、待办任务处理时效提升、无效线索消息减少。在数字化高速演进的时代，企业的持续创新和适应性变得尤为关键。敏捷组织被视为赋能企业在高速变化中站稳脚跟、应对市场挑战的重要策略。为充分发挥数字化引擎的积极作用，企业必须紧密围绕业务需求实现高效的企业运营和稳健的转型升级，具备持续创新、快速响应、高效决策的能力。敏捷组织机制借鉴互联网企业灵活创新机制，在总行新设生态金融部，定位为数字化金融的“试验田”,依托业务、风险、科技敏捷融合和快速决策，推动名单内的战略性、跨板块、跨区域生态项目模式孵化与大数据产品快速突破。聚焦生态创建和场景应用，供应链数据增信融资、民生惠、民生e家、生态金融运营平台等重大敏捷项目取得突破性进展；优化技术创新孵化流程，建立金融科技创新投入绿色通道，针对前瞻性应用技术研究，从技术洞察、研究、学习、原型构建到持续迭代，提供全流程、高效率的科技创新支持与机制保障。敏捷+精益研发模式变革“敏捷”:融合业务和科技一致价值观的自驱“精益”:对传统瀑布式研发模式的升级，敏捷研发模式精益研发模式目标拉