金融学毕业论文-兴业银行绿色信贷业务发展研究

论文题目：兴业银行绿色信贷业务发展研究摘要：在经济高速发展的同时，也伴随着环境问题，世界各国都在致力于减轻环境污染。要彻底地改善我国的生态问题，不仅要依靠行政手段，还要依靠金融工具特别是绿色信贷业务。本文分析了兴业银行绿色信贷业务，阐述了兴业银行绿色信贷的发展现状，并提出了兴业银行发展绿色信贷所面临的问题主要表现在：经营规模小、产品结构单一、专业型人才不足、风险防范体系不完善等方面。并根据存在的问题，从扩大经营范围、优化产品结构、完善人才队伍、健全绿色信贷评估体系等方面提供解决方案。关键词：兴业银行；绿色信贷；绿色金融论文题目（英文）：ResearchonthegreencreditbusinessdevelopmentofIndustrialBankAbstract：Atthesametimeofrapideconomicdevelopment,environmentalproblemsarealsoaccompanied,andallcountriesintheworldarecommittedtoreducingenvironmentalpollution.Tothoroughlyimproveourecologicalproblems,wemustrelynotonlyonadministrativemeasures,butalsoonfinancialinstruments,especiallygreencreditoperations.ThispaperanalyzesthegreencreditbusinessofIndustrialBank,expoundsthedevelopmentstatusofgreencreditofIndustrialBank,andpointsoutthatthemainproblemsfacedbyIndustrialBankindevelopinggreencreditareasfollows:smallscaleofoperation,singleproductstructure,lackofprofessionaltalents,imperfectriskpreventionsystemandsoon.Andaccordingtotheexistingproblems,fromtheexpansionofbusinessscope,optimizetheproductstructure,improvethetalentteam,perfectgreencreditevaluationsystemandotheraspectstoprovidesolutions.Keywords:IndustrialBank;Greencredit;Greenfinance第第页正文部分：引言我国在绿色信贷方面取得了较大成效，特别在国际颁布可持续发展相关法规法则后，我国也陆续出台众多政策和措施推动节能减排。2007年7月，国家环保总局联合中国人民银行及银监会共同发布了《关于落实环境保护政策及法规以防范信贷风险的意见》，旨在改革经济发展“三高一低”的模式，促进国内银行业建立绿色信贷机制；不久后银监会单独出台《关于防范及控制高污染高能耗企业贷款风险的通知》和《指导节能减排授信工作意见》，指导我国银行业科学开展绿色信贷业务。我国研究并实施绿色信贷在一系列政策和措施的推行中拉开了帷幕。兴业银行作为中国首家“赤道银行”已经成为了开拓绿色信贷业务的先锋队伍，在中国银行业中起到了榜样作用，其成功的发展经验对其他商业银行具有深刻的借鉴意义。兴业银行绿色信贷业务发展现状兴业银行开展绿色信贷业务的概况从2008年兴业银行成为全国首个“赤道银行”以来，就一直把“环保”的理念当成自己的出发点，到2021年，绿色金融累计服务1万家，绿色金融累计融资超过6800亿元。同时，还与4个国家级“绿色金融改革创新实验区”达成了战略合作，将专业化的绿色信金融技术出口到其他地区。图2.12019-2021年绿色金融发展情况绿色信贷发展规模不断扩大从表2.1可以看出，兴业银行的总资产逐年增长，到2021年时兴业银行总资产为60838.95亿元，贷款规模为6806.46亿元。占全部贷款额的28%，大大超过其他同类银行；上述各项指标整体增幅基本平稳，其中，绿色信贷增长比率平均每年超过3%，超过了总贷款的增幅，表明近年来，兴业银行的绿色信贷业务发展迅速，在银行业务中的比重越来越大。表2.1绿色信贷发展规模年份总资产/亿元贷款总额/亿元绿色信贷规模/亿元绿色信贷率TASSETTOTLOANGCGC/TOTLOAN201213320.007015.98132.791.89201318500.008543.39391.354.58201424087.989832.54745.457.58201532509.7512291.541126.099.16201636774.3513570.571780.9713.12201744063.9915931.482960.0018.58201852988.8017794.083942.00229520798.844943.6023.77202164168.4224306.956806.4628.00绿色信贷增速很快如图2.2所示，在最近6年中，兴业银行的绿色信贷发展很快，年均增速达到两位数。在总的贷款中，绿色信贷的比重逐年上升，年均21.20%，绿色信贷的增长则达到40.81%。2018年，绿色信贷增长速度最快，达到66.20%，2019-2020年开始下降，2020年开始恢复，2021年之后，尽管增长速度有所放缓，但仍然保持着较快的发展速度。图2.2绿色信贷增速表绿色信贷不断减少碳排放表2.2减少碳排放量年份绿色融资余额/亿元年减排煤/万吨年减排CO2/万吨201233.04324.421373.102013165.031039.743178.042014476.681871.415165.082015884.162231.066397.4820161126.092316.036683.4720171780.972344.346868.7620182960.002351.626879.9320193942.002553.867161.9920204900.002646.807408.3120216806.002912.238378.23表2.3各项指标增长率年份累计増长率/%累计増长率/%累计増长率/%2013399.49220.49131.452014188.8479.9962.52201585.4819.2223.86201627.363.814.47201758.161.222.77201866.200.310.16201933.188.604.10202024.303.643.44202138.9010.0313.09从上表可见，兴业银行十年间一直致力于减少碳排放，自2013年至2021年，兴业银行减排累计增长346.68%，兴业银行的信贷业务持续增长，预计每年可减少煤炭消耗2912.23万吨，减少CO2排放8378.23万吨。兴业银行绿色信贷发展中存在的主要问题经营范围小兴业银行的发展主要局限在国内，与国外花旗银行相比，它还处在发展初期，没有建立起一个完善的交易系统。如果兴业银行走出中国后，兴业银行将面对前所未有的严峻考验，兴业银行在全球金融业务上的发展也将陷入困境。其次相比于花旗这样的国际大银行和四大国有银行，兴业银行的总资产并不多，也没有足够的资本在世界各地开设分支机构。很多人在参与绿色信贷业务的时候，都会选择自身熟悉的银行，这就导致了兴业银行在国外发展速度低于兴业银行在国内的发展速度。产品结构单一兴业银行在绿色信贷领域业务不断扩大，但其发展的方式并未发生明显改变。从近十年兴业银行的绿色信贷投资来看，兴业银行将其投资方向集中于环保产业和节能减排领域。通过向环保企业提供贷款，鼓励环保公司进行碳排放技术的革新，或者向那些参与节能减排的公司提供贷款，让他们更好地参与到节能减排的项目中去。从中可以看出，兴业银行在发展绿色信贷的方式上还处于一种常规的发展模式，而外国的一些商业银行已经开始打破常规的发展模式，并且已经不仅仅局限于一些环境友好型的公司和从事节能减排的公司。而是推出人人都可以参加的环保贷款项目，例如居民在家中设置节能降耗装置时，银行提供一些优惠，让每家每户都有机会参加。专业型人才不足兴业银行虽然十余年来大力发展绿色信贷业务，并在其发展方式上进行了创新，但绿色信贷经营方式与传统的融资方式不同，使兴业银行进行绿色信贷业务发展过程中出现了许多难以预测的风险。兴业银行在开展绿色信贷的过程中，需要有专门的绿色信贷人才来进行风险管理，并从根源上进行深层次的剖析和研究。以此来促进兴业银行的绿色信贷经营。尽管兴业银行近十年来的发展在国内的金融机构中算得上龙头，但在当前的形势下，兴业银行的绿色信贷业务并不多。兴业银行的绿色信贷风险评估技术发展相对滞后，尚未建立起一套完整的评估系统。此外，在处理国际绿色信贷的过程中，还会遇到许多与国际法相关的问题，这也是我国目前面临的一个重要问题。在这方面，大部分的财务专家都不太懂，缺乏那些精通国际贸易和金融领域的专家。所以，兴业银行急需加强对绿色信贷的专门人才的培养。风险防范体系不完善债券的利率风险兴业银行近期六次发行的环保融资国债，其利率结构都是严格固定，若市场收益率不发生变化还好。但是，如果市场收益率波动，将会给那些在期限内发行的绿色债券带来不利的后果。兴业银行在2019年以来，由于市场收益率不断上升，其绿色债收益率从2019年的2.95%上升至2021年3.99%。利率逐渐上涨，这是一个必须要慎重对待的问题。图3.1兴业银行绿色信贷走势图债券兑付风险作为一家股份制商业银行，兴业银行的发展并非一成不变，而是要受到多种环境和政策的制约。兴业银行的发展和运营，不仅包括宏观政策、社会、经济等客观条件，也包括公司本身的业务实力等。尽管截至2021年，兴业银行净利润实现了666.3亿元，并且逐年增加。但是在当前国际、国内形势错综复杂的情况下，兴业银行应该更加重视债券的兑付。表3.1兴业银行相关财务指标财务指标20172018201920202021资产合计（亿元）60858956406993671165771456817894000净利润538.5572606658.7666.3资本充足率（%）12.02112.1912.2013.3613.47一级资本充足率（%）9.239.679.8510.5610.85核心一级资本充足率（%）8.559.079.309.479.33不良贷款率（%）1.651.591.571.541.25拨备覆盖率（%）210.5211.8207.3199.1218.8债券评级风险债券的评级和债券利率一样也是由多种因素决定的，而且往往是变动的。在债券的存续期间，由于风险管理水平和资产质量的变化，使得债券的信用评级降低。以兴业银行2018年首次发行的绿色债券为例，其等级为AAA，是一种非常高的级别，也就是说，本次绿色债券的风险是比较低的。但是第三方评估机构在评估绿色债券时，会全面考虑到其所处的各种运营情况，并对其进行持续的追踪，从而做出相应的评级。随着兴业银行长期经营状况的变化，债券评级风险也会增加。当前兴业银行信贷评级的风险主要表现在：第一兴业银行大量的绿色信贷资金集中于房地产领域，而近年来房地产市场低迷，兴业银行难以及时收回绿色信贷，从而增加了其信用评级风险；二是兴业银行在资管新规下所面对的资金需求标准的变化，必须作出相应的调整；三是随着利率市场化程度的提高，流动性风险、资产风险和负债风险频频发生；四是当前我国宏观经济形势的转变趋势尚不明确，各种不确定因素和各种政策的介入，使得商业银行在经营管理和经营盈利方面，面临着前所未有的压力，五是兴业银行是一家大型商业银行，其信用业务规模巨大，其信用风险和利率风险管理都存在着很大的压力。借款人的信用风险随着我国深化供给体制改革，我国从追求经济高速发展向追求经济高质量发展转变，经济增速放缓，特别是中小企业的发展面临严峻挑战。一些高污染、不环保、不符合市场需要的企业，将会被淘汰。在中小企业融资困难、无力偿还的情况下，银行的信用卡坏账率也会相应增加。兴业银行截止到2021年9月末，其不良贷款率高达1.47%，坏账余额高达567.77亿元，尽管兴业银行总体上不良资产规模较为平稳，未发生大量不良资产，且贷款质量较好，但是信贷风险仍然存在。表3.2兴业银行贷款情况2021-09-302020-12-312019-12-312018-12-312017-12-31报告期三季报年报年报年报年报贷款总额38,630.4934,414.5129,340.8224,306.9520,798.14正常贷款38,062.7233,884.2928,879.4223,920.4120,453.98正常类37,408.7733,270.6628,278.9823,358.0019,914.79关注类653.95613.63600.44562.41539.19不良贷款567.77530.22461.40386.54344.16次级类278.64197.41194.11175.20174.96可疑类185.43212.09184.42119.76120.68损失类103.70120.7282.8791.5848.52由表3.3可以看到，从2017年开始拖欠兴业银行的贷款数量一直在增加，逾期三个月到一年的贷款是最多的。逾期超过三年的最少。在2019年和2020年，由于宏观原因，我国政府对经济从快速发展向高质量发展提出了更高的要求，所以必须进行调整和升级。受这一因素的影响，经济增长速度相对放缓；二是受国家政策影响，借款公司的运营费用较以往增加，利润空间缩小，无法按时偿还兴业银行。受上述因素的影响，兴业银行的逾期放款比例持续上升。尽管到了2021年底，逾期率下降，但迟延率依然居高不下，对公司未来的资产质量造成了一定的影响。表3.3逾期贷款情况逾期贷款（亿元）2021年2020年2019年2018年2017年逾期3个月以内197.16222.93229.23138.2175.63逾期3个月至1年197.61242.35252.31122.68163.03逾期1年以上3年以内115.7154.7293.95109.6397.98逾期3年以上12.7219.9317.715.519.74提升兴业银行发展绿色信贷的对策扩大绿色信贷经营范围兴业银行在发展绿色信贷方面，与全国各省份开展了深度的合作，其客户群体以省、市和公司为主，受众范围相对较少。兴业银行不仅要在国内开展绿色信贷业务，还要在全球范围、进军发达国家的绿色市场、同世界各大机构和银行开展深度的协作。推动环保信贷的发展和提高专业型绿色信贷人才的建设。随着时代的发展，很多企业都会遇到同质化的问题。没有形成自己的品牌和服务，很难在这个领域站稳脚跟。目前，兴业银行在我国的绿色融资领域已经有了一些成就，在绿色信贷业务也领先其他商业银行，在我国绿色信贷有了一定话语权，只有与国际金融机构之间的深度协作，才能打造出自己的专属品牌，从而在国内外金融市场上站稳脚跟。加强绿色信贷产品研究在发展新的绿色信贷业务方面，兴业银行要加大研发力度，积极探索和发展新型金融服务的产品、新的业务形式，构建完善的金融服务体系和构建完善的金融服务平台。通过构建完善的绿色信贷制度，扭转过去因缺少新的产品而导致的劣势。兴业银行在国家的宏观政策指导下，应从企业的现实出发，结合自身的具体情况，对自己的绿色信贷进行创新。第一条是要注重个人，推动绿色消费，发展个体经营。例如环保卡，信用卡，环保金融产品，节能房屋，节能汽车，节能家电等；二是要为环保公司提供产品，如：绿色建筑、绿色能源、可再生资源、碳排放贷款、绿色信贷产品等。另外，还应大力发展信贷衍生产品。兴业可以利用自身的优势，开发绿色债券、绿色信托、绿色基金、绿色保险等，推动我国的可持续发展。加强绿色信贷专业人才队伍建设从上述兴业银行的绿色信贷工作中可以看出，兴业银行的专业技术人才数量虽多，但整体技术水平不过硬。目前，我国在这方面仍缺乏大量的专家。兴业银行应在大力发展绿色信贷业务的同时，不断强化自身的专业技术人员，为建设专业化的绿色信贷团队奠定坚实的基础。引进绿色信贷专业人才加强兴业银行绿色信贷专业人才队伍建设，引进专业技术人才，为兴业银行绿色信贷业务提供全方位的专业顾问服务，为进一步发展绿色信贷业务和培养内部专业人才奠定了坚实的基础，持续加强兴业银行的环保从业人员在环境保护领域的专业技能，使每位员工能够充分了解政府政策，并遵守相关的法律和法规。实施绿色信贷人才梯队库建设加强兴业银行的绿色信贷人才队伍建设，也可以从内部人员的调任中着手，建立绿色信贷人才梯队，针对性培养绿色信贷人才。同时，建立健全的提升渠道，让员工对自身的能力有一个全面的认识，从而更好的学习到所需要的知识。在推行绿色信贷的过程中，员工作为政策的执行者，发挥着举足轻重的作用，因此，对员工进行培训是十分必要的。要使他们对绿色信贷有一个全面的认识，并在此基础上建立良好的环境保护意识，从而为绿色信贷的发展做出积极的贡献。健全绿色信贷评估体系重视推行环境风险评估体系，可以有效地保证信贷资金真正投入到环保领域。兴业银行的绿色信贷评估制度建设可以从以下两个方面具体实施：严格执行绿色信贷准入审查评估兴业银行对信贷项目的审批、评估，对涉及环境、风险、资源占有的项目，实行一票否决，对新加入的项目和已形成信用关系的企业，按照相关的绿色信贷业务标准，进行严格的审核和评估。如果有重大的环境危险，比如设备、技术水平达不到国家的环保要求，则要减少信贷资金，或者责令其限期整改。对尚未完成整改、环境信用等级不高的单位，兴业银行将不予新增贷款。建立一套绿色信贷业务全流程风险评估1）放款前的风险评估，要求风险评估机构与环保主管部门进行有效的交流，并对企业的风险进行评估，其中包括：是否有违反环保法规。并将其作为衡量公司风险等级的一个重要指标。2）兴业银行贷款风险评估要从产品市场、信用评估等多个方面对贷款资金流向、生产活动进度、企业环境评价等多个环节进行全方位的跟踪和监控，对各环节进行风险评估，以便及时地发现和采取相应的防范措施。如果担保公司在对贷款进行评估时，发现与环境利益存在偏离，则应立即终止。3）在贷款后监测和评估方面，兴业银行可以通过定期监测、不定期监测、监测信贷资金的投放。首先，兴业银行的日常监督与评价工作，主要针对企业的风险进行定期的调查，并编制一份书面的报告，二是对信贷方案进行追踪监控，例如，兴业银行将有专门人员对企业和项目进行抽查，第三，信贷资金的发放，兴业银行每月至少要到企业实地考察一次，以确定其实际的投资方向。这样才能确保兴业银行的资金和公司的环保。结论绿色信贷作为我国最大的绿色金融市场，虽然与世界先进水平存在着较大的差距，但近年来却已步入新的发展阶段。第一，通过提高绿色信贷总量，推动了我国经济的转型；其次，绿色信贷在环境保护方