《乡村振兴背景下闽南地区数字普惠金融发展研究》9300字【论文】

I乡村振兴背景下闽南地区数字普惠金融发展研究目录第1章绪论 11.1研究背景 11.2研究的目的及意义 11.2.1研究的目的 11.2.2研究的意义 11.3研究内容与方法 21.3.1研究内容 21.3.2研究方法 2第2章数字普惠金融的理论基础 42.1数字金融的含义 42.2普惠金融的含义 42.3数字金融与普惠金融的关系 42.4数字普惠金融 5第3章乡村振兴与数字普惠金融的双向关系 63.1乡村振兴助力数字普惠金融 63.2数字普惠金融推动乡村振兴 6第4章闽南地区数字普惠金融发展现状分析及存在的问题 74.1发展现状分析 74.1.1闽南地区GDP分析 74.1.2闽南地区金融机构货币存款余额分析 74.2存在的问题 84.2.1农户对数字普惠金融了解程度低 84.2.2信息安全隐患 94.2.3农村地区金融机构种类匮乏 94.2.4农村高级金融人才缺乏 9第5章乡村振兴背景下闽南地区推广数字普惠金融的对策建议 115.1政府层面 115.2金融机构层面 125.3第三方数字平台 13结论 14参考文献 15第1章绪论1.1研究背景党的十九大做出的重大决策部署是贯彻乡村振兴战略。目前，我国已开启社会主义现代化的全面建设新征程，逐步推进乡村振兴的全面化以及农业农村的现代化进程，“三农”工作也进入加快阶段。习近平主席在2020年中央农村工作会议上提出，民族的复兴离不开乡村振兴。2021年的中央一号文件提出支持各市各县积极构建域内共享的涉农信用信息数据库，“发展农村的数字普惠金融”，将希望依托于农村的数字普惠金融拓展资金来源，解决农业企业与农村人口在融资困难上的难题。将全党工作的重心位置放在解决好“三农”问题上，全面推进乡村振兴。将县域作为城乡发展一体化的重要入手点，农村有巨大的发展潜力，可以大有所为。1.2研究的目的及意义1.2.1研究的目的农业的转型升级、提质量促发展，借助第一、第二、第三产业的融合发展来实现。“互联网+现代农业”，为乡村振兴插上信息化翅膀，实现移动电商进农村新模式。实现社会民生的持续改善，将产业扶贫与乡村振兴相结合。闽南农村地区普惠金融无法做到真正的“普”和“惠”，根本原因还是金融供给与需求仍存在不对称性，制约了发展。数字普惠金融应运而生，将数字普惠金融与乡村振兴战略相融合，弥补闽南地区农村金融的不足，推进数字普惠金融深入农村发展进程，实现真正的普惠金融。1.2.2研究的意义数字金融发展从金融电子化、互联网化到现在的互联网金融、金融科技，无一不体现出递进式的上升势头。金融创新和金融科技是金融与科技的融合，也是数字金融的高阶发展过程。我国数字金融在用户规模、场景应用等方面领先全球。究其原因，我国数字金融之所以快速崛起，其背后的决定力量是数字化经济快速崛起。在乡村振兴战略背景下，推动闽南地区农村发展数字普惠金融是不容忽视的。闽南地区有着得天独厚的地域优势，农村地区发展数字普惠金融不仅可以提高农村普惠金融使用的广度和深度，还可以将农业、农村经济相互交融，对于农民收入、消费、就业、创业等农民问题上，都具有明确的正向增进作用。推动农业整合产业链，冲击农产品产销量的约束，不断深化产业数字化提升，是数字普惠金融发展产生的积极影响。在当前闽南地区农村金融体系中，发展数字普惠金融存在哪些问题？怎样在现有基础上提出对策和建议？本文以此为研究内容，为二三线城市的农村发展数字普惠金融提供思路及建议。1.3研究内容与方法1.3.1研究内容研究内容主要分为以下几个部分：第一部分是文章的绪论，包括研究背景、研究目的及意义、研究方法等部分。第二部分是数字普惠金融的理论基础，从数字金融、普惠金融以及数字普惠金融三者的含义入手，将普惠金融与数字普惠金融二者的交互关系进行分析，为日后写作打好铺垫。第三部分是乡村振兴与数字普惠金融的双向关系，借由数字普惠金融与乡村振兴战略的双向联系，促进闽南地区农村金融体系的完善与发展。第四部分是闽南地区数字普惠金融发展现状的分析以及存在的问题，主要从闽南地区GDP分析，从闽南地区金融机构货币存款余额分析等。从侧面探究闽南地区数字普惠金融发展存在的问题。第五部分是针对闽南地区数字普惠金融发展存在的问题提出的推广对策，从而实现普惠金融真正的“普”和“惠”，做到惠及农户。1.3.2研究方法本文所采用的研究方法主要有理论分析法和文献研究法。（1）文献研究法。本文通过归纳梳理、剖析国内外数字普惠金融与乡村振兴相关文献，进行研究梳理吸收成果并借鉴，为论文写作提供资料依据。（2）理论分析法。对于闽南地区农村金融体系，进行数字金融、普惠金融、数字普惠金融的理论分析，探究普惠金融与数字金融的关系，同时把乡村振兴战略相融合，健全闽南农村地区金融体系，解决“三农”难点。根据闽南地区农村数字普惠金融中存在的问题，提出优化建议与对策。第2章数字普惠金融的理论基础2.1数字金融的含义数字金融，指借助互联网将信息化科学技术与传统的金融服务行业相融合的一种现代金融服务形式。包括以大数据为载体的金融产品、金融服务、金融相关业务，以及金融科技公司与机构为客户进行交流互动的形式。根据产业机构的分类，数字金融囊括移动支付、网上存贷款、网上手机银行、互联网支付等金融服务。提供数字平台开展金融服务为发展中的贫困人群服务，实现金融普惠目标，为共同富裕指出贡献。2.2普惠金融的含义普惠金融（inclusivefinance），也称为包容性金融。2005年联合国首次提出普惠金融这一概念。而我国第一次正式使用普惠金融这一概念，是在2006年亚洲小额信贷论坛上。普惠金融指在平等和持续发展的基础前提下，以可以负担的成本条件，为有金融服务需求的小微企业、农民、城镇低收入等群体，给予合适、有用的金融服务。普惠金融借助金融服务手段，以实现社会公平为目标，帮助弱势群体更好的参与金融活动中，为普惠金融的发展提供新方向。但普惠金融并不是一种非营利活动，商业性仍然是它的重要特点之一。2.3数字金融与普惠金融的关系数字金融推动金融普惠发展，普惠金融的发展离不开数字金融提供的良好媒介。借力大数据技术平台，数字金融体现出效率高、更迅捷、交互性强的特点。给予用户们更好的金融服务和服务种类，在提升服务质量的前提下保证高效率，数字金融有着特有的优势，使得社会群体对于数字金融的接纳度更高。数字金融打破了时间和空间领域的局限性，为金融机构的长久发展提供新的未来走向，同时也推进了金融业的普惠与繁荣。普惠金融的发展也为数字金融的发展创造条件。普惠金融在偏远的乡镇地区的推广受到限制，间接的推动了数字金融的发展。数字金融不受空间因素的影响，打破了时间和空间的影响，能够利用数字技术手段解决普惠金融发展的这一问题。与此同时，数字金融发展中产生的问题，普惠金融也能提出相对的解决方法。数字金融与普惠金融两者相互促进相互发展，共同推进数字普惠金融的发展壮大。2.4数字普惠金融随着迅猛的互联网与5G时代的高速发展，数字技术的广泛应用，普惠金融逐渐升级转型为数字普惠金融。数字普惠金融的定义是，让金融体系之外的对金融产品有需求的用户，在可以承受的风险和能够负担的成本的前提下，利用移动网络支付、大数据计算等数字化手段，进行数字金融服务，推动普惠金融的发展。坚持机会平等原则和可持续性发展要求，将金融服务的服务范围扩大，让金融弱势群体也能享有低价格高品质的服务。把数字普惠金融发展的成果与越来越多的社会群体共享。3.1乡村振兴助力数字普惠金融首先，在乡村振兴战略背景下，通过国家政策引导，完善金融基础建设，健全农村金融体系，运用数字技术创新，助力数字普惠金融，提高闽南地区的金融服务水平和服务效率，使得支付手段更加便捷，更加数字化。其次，乡村振兴的基础就是发展经济，经济发展起来才能带动各领域全方面的发展，乡村振兴的基础就是发展经济，经济发展起来才能带动各领域全方面的发展。数字普惠金融借助数字化、信息化的互联网时代背景，将数字化与金融业相融合，根本目的也是为了发展经济。乡村振兴战略的实施能够更好的推动数字普惠金融的发展，实现全社会共同富裕的目标。3.2数字普惠金融推动乡村振兴第一，数字普惠金融依托大数据的多元化，信息化，能够在一定程度缓解闽南地区农村对金融的排斥，从而带动社会的资金流动，扩大农民群众的物质资本累积，拉动闽南地区农村经济增长，以实现乡村振兴战略目标。第二，数字普惠金融依托互联网，加快产业整合，紧跟网络线上销售平台的热潮，优化营销环境，将金融资源下沉到“农村、农业、农民”，创建美丽绿色乡村建设，实现产业振兴，带动闽南地区农村整体经济的发展。第三，乡村振兴战略的根基是产业振兴，农村发展的根本是产业，农村经济的发展壮大离不开产业兴旺。数字普惠金融借助互联网信息化，推动闽南地区农村数字化新产业的发展壮大，实现数字化新产业的产业兴旺，从而推动乡村振兴战略的实现。第四，数字普惠金融通过多元化的线上金融服务，增加农民的满足感与幸福感。数字普惠金融弥补了城乡金融服务差距，广大农民群众也可以借助手机APP等软件满足自身多元化的生活需求。增大金融服务的覆盖范围，创新金融工具，让富裕的农民群众也能选择心仪的投资理财产品，进行金融服务。第5章乡村振兴背景下闽南地区推广数字普惠金融的对策建议第4章闽南地区数字普惠金融发展现状分析及存在的问题4.1发展现状分析4.1.1闽南地区GDP分析表4.12020年闽南地区GDP地区GDP（亿元）同比增长福建省43903.893.3%泉州市10158.662.9%厦门市6384.025.7%漳州市4545.61-1.5%数据来源：《福建省统计年鉴》（2021年）从总体来看，2020年闽南地区经济在平稳中向上发展。（表4.1）2020年福建省实现地区生产总值43903.89亿元，与上一年比同比增长3.3%。泉州市GDP数值突破万亿，为10158.66亿元,较上一年数值相比同比增长2.9%。厦门市2020年GDP达到6384.02亿元，与上一年度对比同比增长5.7%。漳州市GDP与泉州市和厦门市生产总值相比，经济体量略小，为4545.61亿元，对比上一年同比增长为负数，仅为-1.5%。从增长速度来看，泉州市和厦门市增速都位于全省平均水平以上。但漳州市GDP增长速度为负增长，GDP同比增长呈下降趋势，下降1.5%。从现实来看，漳州市的经济现状与新冠肺炎疫情脱不开关系，对漳州市未来地区生产总量的发展带来较大的考验。疫情过后各个领域，各个行业的复工复产，都将面临重组变动。事实告诉我们，数字化的转型升级，刻不容缓，推动闽南地区农村发展数字化是实现闽南地区生产总量稳步提高的重要武器。运用科技创新，借力“互联网+”平台，将线下经营模式升级转型为线上模式，实现在疫情期间，足不出户完成办公。推动数字普惠金融的发展，拉动漳州市地区生产总量增长速度。4.1.2闽南地区金融机构货币存款余额分析图4.22020年闽南地区金融机构货币存款余额构成2020年福建省金融机构货币存款余额为55160.49亿元，闽南地区金融机构货币存款余额为24725.39亿元。金融机构货币存款余额与贷款余额是正比例关系。厦门市金融机构货币存款余额为12553.38亿元，占福建省金融机构货币存款余额比重的16%。泉州市金融机构货币存款余额为8711.65亿元，占福建省金融机构货币存款余额比重的11%。漳州市金融机构货币存款余额为3460.36亿元，占福建省金融机构货币存款余额比重的4%。从数据上看，厦门市和泉州市的货币存款余额远远高于漳州市金融机构的货币存款余额，而金融机构货币存款余额的数量是一个城市综合实力和发展潜力的体现。厦门市的综合实力远高于泉州市，而泉州市的发展潜力又在漳州市之上。闽南地区兴业银行等金融机构，正积极在福建“福茶网”等平台，开展“金融+平台”的新模式，深化发展区域特色产业集群，提升产业链与供应链小微企业的发展可行性。4.2存在的问题4.2.1农户对数字普惠金融了解程度低“农村的数字化”与“城市的数字化”是不相同的。在迅猛发展的互联网时代，即使农村地区的互联网使用人数占比逐年递增，但较城市来说，还有一大段差距。城市智能手机的普及率远高于农村。农户们的金融知识水平还需增强，在农村推广数字化金融产品的应用还需要不断探索。当前阶段的农村用户金融素养较低，究其根本还是农村居民文化程度不高，没有参加过系统的教育和文化课程，无法学习掌握相关金融知识，对数字普惠金融的了解程度低。况且目前中国农村人口数量的普遍现象是中老年人占比较多，人口分布不均匀。中老年人大多信赖线下金融服务机构，办理业务也愿意到附近的营业网点办理，对电子产品不熟悉。即便处于线上交易普遍化，“微信、支付宝”等支付方式普及的时代，数字化交易模式手续更加简便、更加快捷，他们仍然热衷于现金交易。4.2.2信息安全隐患数字普惠金融通过互联网平台，进行线上交易操作，突破传统意义上的交易模式，不再受时间和空间的局限性，简化了交易繁杂的手续流程，给我们带来简便化的生活方式。另一方面，也让网络技术犯罪离我们越来越近，给了不法分子牟利的途径。线上交易产生的网络诈骗比比皆是，防不胜防。随着网络技术越来越发达，电子产品不断更新迭代，网络骗子的诈骗手段也是越来越高超，不少高知识分子也蒙受其害，更何况是闽南地区文化程度不高的农村中老年人。农民群众们本就金融素养较低，没有受过系统教育的学习，自我信息保护意识不高，信息泄露风险较大，对于诈骗手段难以辨别，因而这一群体的受骗风险非常大。农户们也深谙其中的道理，对数字普惠金融这类数字化产物产生了抵触的心理。闽南地区农村金融机构规模小，抗风险体系存在隐患，要想推广数字普惠金融，强化信息安全是重中之重，强大的信息安全是农户们缓解抵触心理的调和剂。4.2.3农村地区金融机构种类匮乏在一、二线城市，不仅有中国银行、农业银行、邮政储蓄银行、交通银行、建设银行六大国有商业银行，还包括了中信银行、招商银行、浦发银行、华夏银行、广发银行等股份制商业银行，以及城市商业银行等，各银行之间也相互竞争，相互合作，共同发展。但闽南地区农村仅有邮政储蓄银行、农村商业银行、农业银行、信用合作社、村镇银行等农村金融机构。农村地区金融机构匮乏，农村金融产品和服务单一，开拓创新能力不够，在乡村振兴战略背景下，农村经济发展迅速，闽南地区当前的金融机构种类不能满足金融消费者多元化的需求，影响局限了数字普惠金融的快速成长。4.2.4农村高级金融人才缺乏金融行业从业人员工作地点的选择多以发达地区为首选，发达地区的城区较闽南地区农村相比，地理位置更加优越，同一领域的金融行业更加成熟，体系更加完备，有着闽南地区农村难以比拟的优势。发达地区的待遇水平和其他基础设施相对于闽南地区农村来比也更优。农村金融机构更加看重从业者的业绩，高级金融人才的工作积极性和自主性不好发挥。因而农村金融机构难以吸引到素质高、学历高、专业强的高级金融人才加入，无法建立优秀的从业队伍。随着闽南地区农村经济的发展，农村地区贷款增加，但高级金融人才缺失，服务效率低下，难以满足当前农村金融体系的发展，使得数字普惠金融的发展受到限制。第5章乡村振兴背景下闽南地区推广数字普惠金融的对策建议针对在闽南地区推广农村数字普惠金融存在的问题，包括农民群众对数字普惠金融了解度不够、金融素养不高、征信体系不完善、信息安全意识不足、农村金融人才缺乏等问题,我国数字普惠金融在助力闽南地区经济发展的过程中面临困境。对此,本章主要从政府层面、金融机构、第三方数字平台等方面提出对策。5.1政府层面第一要健全数字普惠金融农村征信体制，统一信用数据采集标准，将涉农征信数据资源整合，提升金融服务质量，实现跨机构间的信息互通，资源共享。2021中央一号文件主张在各市县域内构筑涉农信用信息数据库共创共享，为补齐农村金融征信缺口，推广农村数字普惠金融做出了政策引导。闽南地区地方政府也需加大数据信息系统的基础建设，明确各单位各层级之间的分工合作，将问题拆分细化。同时将农户征信档案与数字技术相融合，借助大数据多元化平台，拓宽信息收集渠道，收集农户征信数据，在保证信息安全和农户隐私的先决条件下，实现地方信息与政务信息平台共享，实行以信用为前提进行信贷服务，以“信”引“信”。构建现代化诚信征信体制，引领社会诚信作风的美好风气和观念。优化闽南地区农村信用环境，引导更多市场主体积极加入数字普惠金融体系的建设中，做到数字普惠金融的理念与实践相结合，推动闽南地区数字乡村的发展。第二要建立健全监管政策，明确监管主体。无论何时法律都是最有利的武器，立法是闽南地区农村未来发展数字普惠金融最强有力的保障，针对数字普惠金融可能产生一环又一环的问题，制定相关法律法规，可以从根本上缓解困局，完善闽南地区当前数字普惠金融环境。由于当前我国金融业实行分业监管模式，相对应各行业间的监管主体也不相同，数字普惠金融对于对应的监管主体间的划分未明确，因此在监管方面存在困难。闽南地区的地方政府部门可以大力创新，集思广益，使监管与创新相平衡，明确数字普惠金融的监管主体，降低数字普惠金融未来发展产生的一系列问题与风险。第三要引进农村高级金融人才，支持金融机构来闽展业。改变闽南地区农村金融机构种类匮乏，数量不足现状。闽南地区农村各级地方政府为吸引金融主体来闽聚集发展，优化提升闽南地区数字普惠金融产业环境，制定相关优惠政策。2027年底前，在省金融监管局、财政厅、发展改革委员会和福建证监局认定的区域内打造基金集聚区，支持闽南地区金融业的发展。针对农信机构要给予必要的支持，特别是在农业补贴、地方税赋负担等公共资源分配中。同时加大高层次人才在子女教育、税收优惠、健康保障、住房优惠等方面的支持力度，健全基础设施项目建设，保障基本生活。建立金融人才库，加大力度引进高级金融人才，强化高级金融人才储备，并选派相关金融人才下到各闽南地区市县为农村数字普惠金融的发展服务。5.2金融机构层面第一，要完善金融机构服务体系，推进普惠金融信息化、数字化升级转型，构建农村数字普惠金融体系。数字普惠金融能够高效处理传统普惠金融模式中产生的成本高昂、缺乏效率等难题，加快闽南地区农村数字普惠金融的整体发展。在农村金融服务方面，福建省已经基本形成以政策性金融机构、农村合作金融机构以及商业银行三者相互协作的模式。在数字普惠金融的发展进程中各类金融科技企业都发挥着重要的作用，是闽南地区农村发展数字普惠金融的领头羊。闽南地区各金融机构也通过营业网点的分布，与各类金融科技企业合作，借助互联网信息技术手段，完善闽南地区农村金融不足之处，通过网上手机银行、微信小程序等线上交易渠道提供金融服务。第二，要创新线上普惠金融产品，扩大手机银行APP等线上交易模式覆盖面，利用人工智能，5G数据时代实现商业银行、互联网公司、电子商务平台等互联互通，完善金融机构服务体系，满足不同行业不同群体的金融需求。2022年1月，泉州农村商业银行首个“再贷款支持乡村振兴示范点”挂牌成立，这是泉州农村商业银行实行乡村振兴，精准滴灌、牵引带动农业产业发展的一项新举措。除此之外泉州农商银行还运营“福农智慧商超”又称“福农驿站”，是泉州农商银行贯彻落实“党建+金融助理+多社融合”模式，迭代升级电商服务，实现智慧化、无人化、自助化展销模式。在以农信联社科技平台为依托的农信机构数字化转型正在使农村数字普惠金融的深度和广度不断加强，农信系统大有可为。地方政府为鼓励农村金融服务下沉，将“福建省乡村振兴金融服务星级机构”颁予农村金融服务表现突出的金融机构。第三要普及农户们的数字普惠金融知识，提高农民群众金融素养，增强信息安全意识。各银行等金融机构可以定期组织员工进入乡镇宣传数字普惠金融知识，与村干部合作开展相关座谈会，并鼓励农民群众参与其中。在轻松的谈话氛围中，用简单易懂的语言与农户们交流，推广数字普惠金融产品，以真实发生的案例警示农户，加强防诈骗和个人隐私信息保护教育。也可以在受骗率高的银行网点附近建立数字普惠金融服务站，进行线上线下合作模式，全面的普及宣传数字普惠金融知识，提高信息安全意识。除此之外，借助电视、手机、自媒体等与用户日常生活息息相关的载体科普金融知识，来增强用户的安全意识。实现数字普惠金融真正的“普”和“惠”。5.3第三方数字平台第一，要利用智能移动设备与网络平台为用户提供线上服务，将数字金融服务与第三方数字服务平台结合。各互联网公司、村镇银行、金融科技公司等金融机构相合作，打造数字化农村金融平台，推广与宣传网上金融产品，实现线上线下相结合模式，为数字普惠金融的创新发展打好根基，创造新的驱动力量。2021年12月，福建省晋江市供销社与晋江农商银行建立“三位一体”的新型合作体系，设立助农e小程序。这是农资供应主渠道和农村金融主力军的深度合作，有助于全面推进乡村振兴，不仅拓宽金融服务范围，获取更多的信息，还降低了金融交易信息不对称的风险。第二，要加快数字化金融产品创新升级，降低金融服务成本，增强抗风险能力，将数字化与产品创新相结合。借力大数据、人工智能、5G技术等手段，实现科技创新与金融两者的深度融合，合力推进普惠金融的进一步发展，金融服务供给日渐多元化。同时要将眼光聚集当地资源，提高农村金融资源的资源要利用率，建设适合闽南地区特色金融服务产品与服务，增强数字普惠金融模式的竞争力，不断深化闽南地区多元化的数字普惠金融的壮大。结论结论闽南地区农村数字普惠金融的发展有很大的潜力，在大数据化普及的时代，运用数字技术发展金融业，可以有效地拉动闽南地区农村生产总量的增长。在乡村振兴战略背景下，政府积极引导推动乡村经济的发展，闽南地区地方政府也积极贯彻落实这一战略，以实现闽南地区农村经济的发展。针对闽南农村地区数字普惠金融发展中存在的问题，本文从政府层面、金融机构层面以及第三方数字服务平台提出对策。政府层面从三点分析，包括健全数字普惠金融农村征信体制，统一信用数据采集标准，引领社会诚信作风的美好风气和观念。建立健全监管政策，明确监管主体，降低数字普惠金融未来发展产生的一系列问题与风险。引进农村高级金融人才，支持金融机构来闽展业，建立金融人才库。金融机构层面从三点分析，包括完善金融机构服务体系，助推数字化普惠金融的升级转型，构建农村数字普惠金融体系。创新线上普惠金融产品，满足不同行业不同群体的金融需求。普及农户们的数字普惠金融知识，提高农民群众金融素养，增强信息安全意识。第三方数字服务平台从两点分析，包括为用户提供智能化移动设备与网络等线上服务，将数字金融服务与第三方数字服务平台结合，降低了金融交易信息不对称的风险。加快数字化金融产品创新升级，降低金融服务成本，增强抗风险能力，将数字化与产品创新相结合。政府、金融