【互联网消费金融发展现状及面临的金融消费者权益风险分析11000字（论文）】

绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景互联网经济的快速发展在如今已经成为一种定局，且这样的现状在未来将会形成一种大势而不断延续下去。大数据分析、区块链、可视化等信息技术的出现，不仅仅提升了数据应用环境的科技水平，更在一定程度上助增市场上的消费需求，进而为整个金融市场的宏观发展带来更多的源头活水。以互联网信息技术为基础，结合金融行业发展特征创新得到的消费金融模式正对社会大众的工作、生活产生越来越深远的影响。互联网消费金融市场的日益壮大，不仅仅代表了我国金融行业规模的扩大，更代表着我国科技发展到了一定层次后量变引起的质变。2014年以后，国内各大电商企业为了开拓新的业务利润增长点，开始将目光对准消费金融领域，诸如国内电商巨头京东集团、阿里巴巴公司等先后推出了“京东白条”以及“蚂蚁花呗”等消费金融业务，这标志着国内互联网消费金融行业开始走上一个新台阶。从业务性质来看，互联网消费金融业务确实属于一种创新，消费者因此获得了不少的便利，可是该业务也有可能带来一些问题，例如：消费金融产品过度营销、消费者个人信息被人为泄露或盗窃等等。任意一个金融风险如果把控不好，就有可能对企业经济的正常发展造成巨大的负面冲击，最严重的情况甚至还会影响国家经济的可持续发展。1.1.2研究意义一是理论意义。在“互联网+”概念盛行的今天，各种各样的新型互联网技术开始涌现，借此，互联网和各行各业之间的联系变得更加紧密。以阿里巴巴等国内知名互联网公司为例，不约而同地推出各自的消费金融产品，如：“蚂蚁花呗”、“京东白条”、“微粒贷”等等，让消费者在消费时可以享受“先消费后付款”。不过互联网上也出现了黑客盗用消费者个人信息盗刷消费金融产品，许多消费者对这些企业平台的风险防控能力产生了巨大的怀疑。如何根据实际来提升企业风险防范能力，增强消费者权益保障能力，本文的研究将为其提供理论参考。二是现实意义。2019年年底一直持续至今的新冠肺炎疫情影响仍然在全球范围内继续，线上购物在此期间成为众多消费者消费的主要方式，包括盒马生鲜、每日优鲜在内的生鲜电商在疫情期间出现销售额不降反升的情况，一些热门水果、海鲜甚至需要提前预定。与之比较，互联网消费金融产品面向的市场客户群体比较特殊，这部分客户一般都需要拥有一定的信用基础，可目前为止，我国自然人征信信息的收集仍然没有实现百分百覆盖，风险防控能力受到一定限制。故本文的研究成果可对这部分风险的防控能力提升提供参考、借鉴。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状在对互联网消费金融的相关研究文献中，Anait（2001）在研究中指出传统商业银行在开展业务时推出在线服务后，有可能产生业务操作、网络安全、售后服务、信息保密、企业信誉等多方面的风险，在引入在线服务后，就代表着商业银行正逐渐向网上银行转型，自此，银行金融服务开始步入全新领域，同时，商业银行也需要对原有的运营模式做出调整和优化，以此来适应新的风险管控环境。一般来说，在全新的业务操作环境内，风险管控措施应更加细化且具备更强的针对性[1]。Kava（2018）对网络信贷业务的开展进行研究，认为市场上许多以利率为基础的投资组合，投资者在最后并没有获得预期的回报收益[2]。Tufa（2019）则是基于金融服务产品的角度，对消费金融的发展进行研究，发现消费金融产品要想获得市场消费者的青睐，应当积极考虑消费者在信贷及投资等方面的巨大需求[3]。Verst（2018）围绕P2P平台的监管工作进行研究，认为要想对P2P网贷平台进行切实有效的监管，加强技术更新和金融产品的创新是非常有必要的[4]。在对互联网金融发展趋势的相关研究文献中，Gue（2019）运用实证分析及建构模型等方法，对不同模型下的风险管控内容及优劣程度进行了对比，最后发现，仅仅基于计算结果的准确性、误差空间来看，实例风险评估模型要更加适合对P2P借贷风险的评估工作[5]。Kreger（2020）则是在研究中提出，随着国家金融监管制度愈加完善，互联网金融的发展势头正变得越来越好，越来越多企业开始在互联网消费金融业务投入更多的资源，而为了要更契合这一全新业务模式，企业应当从国家金融环境、消费者行为和法律法规等影响因素综合考量[6]。1.2.2国内研究现状对比国外，国内学者对互联网消费金融的研究时间要稍稍滞后一些，王有（2021）对互联网消费金融背景下金融消费者的权益保障研究时，其中提到了互联网消费金融的特征是低成本、高交易效率以及较广的覆盖面，而这些特征恰巧迎合了大多数消费者对市场变化后随之产生需求。尤其是近些年中央高层倡导促内需、稳增长、形成内需、外需共同发展的新型消费模式，互联网消费金融的出现恰好符合国家宏观政策的变化趋势[7]。赵大伟（2021）也对互联网消费金融进行了研究，发现相对于其他金融产品，金融服务在互联网消费金融产品的推动下，可获得性获得了显著的提升，金融交易效率也获得增强。不过，在形势一片大好的环境下，有关部门也需要清醒认识到互联网消费金融可能带来的风险问题，提前评估、提前介入、提前控制，确保互联网消费金融能够向着让市场健康有序发展的方向发展[8]。1.3研究内容和研究方法1.3.1研究内容本文的研究遵循理论概述、现状介绍、风险归类以及对策探讨的线索脉络进行，具体内容为：第一部分是绪论。在介绍课题的背景及研究意义后，分国外、国内两个方面，对本课题相关的文献资料进行汇总、归纳，然后详细介绍本课题的研究内容和使用的研究方法。第二部分是理论概述。主要介绍了什么是互联网消费金融，互联网消费金融的特征以及互联网金融消费者权益保护的基本概念。第三部分是互联网消费金融发展现状及面临的金融消费者权益风险。这一部分是全文的重点介绍部分，首先从三个方面来介绍我国互联网消费金融的发展现状，然后对互联网消费金融面临的风险进行归类，具体分四个小点。第四部分是降低互联网消费金融风险保障金融消费者权益的对策。第五部分是对全文的研究做一个系统的总结和归纳。1.3.2研究方法（1）文献分析法。通过关键词检索，在中国知网、中国学术期刊网等文献资料收集平台，对“金融消费者权益维护”、“互联网消费金融风险”等关键词进行了检索，收集并整理、初步分析了汇总的文献资料，结合本次研究的主线和重点，提炼出对本次研究具有参考意义的研究成果，加以借鉴、参考。（2）定性分析法。通过对事物的质的规定性进行分析研究，挖掘事物本身的属性，即从消费者视角出发，归类互联网消费金融风险，为后续的研究提供保障。2相关理论概述2.1互联网消费金融的概念互联网消费金融指的是基于互联网平台，用户在线上向商家申请消费贷，经由商家审核、放款后，用户需在一定时间段内还款的全流程的消费金融业务。具体而言，个人消费者在消费过程中，因资金不足产生消费资金支付、理财或者其他方面的金融需求，银行、保险公司等金融机构在通过国家认证以后获得资质牌照，借助现有的互联网技术，在线上面向这些提交申请的个人消费者提供借贷资金的一种全流程金融服务。互联网消费金融是互联网技术与金融行业契合后的产物，这一新型金融业务的出现，在很大程度上为传统金融服务领域的不足提供了补充。总的来说，当前市场环境内的互联网消费金融表现形式有几点：一是网络银行。这一类银行属于线上形式的银行柜台，又被成为3A银行，用户可以在任何时间、地点，以任何形式获得银行提供的金融服务；二是第三方支付。买方先将货款放置于第三方机构处，后者在消费过程中承担中介角色，收款、付款双方之间会多出一个过渡账户，待到协议达成以后，资金的流向被最终确定；三是互联网金融服务。互联网企业加入到金融服务行业内，最主要的经营模式便是服务金融机构，借助互联网的跨时间、跨地域、大数据等优势，为客户提供金融咨询和金融搜索等金融服务；四是网络信贷，这一类互联网消费金融最著名的产品便是P2P贷款，指的是经过中介机构，借款方从投资方处获得所需资金，中介机构会考量借款方的征信情况和经济收入，然后评估借款方的信用风险，在服务期间，中介机构会收取中介费。2.2互联网消费金融的特征互联网消费金融是近些年逐渐兴起的一种热门金融服务，该服务的特征主要表现为：2.2.1高效快捷互联网消费金融的业务发生场景始终在互联网平台环境内，支撑技术主要有大数据分析技术、数据挖掘技术等等，海量数据的收集、归类和汇总、处理都实现了网络化、数据化，业务操作流程明显简化，用户使用也更加快捷，用户体验感提升明显。以“蚂蚁花呗”为例，在最初推出该项业务的时候，每天“蚂蚁花呗”运营方后台都需要审核超过100万笔的申请，可是从审核到最后通过，时间不超过5分钟，极大地方便了消费者的适用。2.2.2普惠性联网消费金融的发展分阶段性，最初主要是面向大学生群体展开，伴随着越来越多消费者关注到互联网消费金融，这一业务的覆盖群体也实现了老、中、青三代全覆盖。根据艾瑞咨询公布的相关报告数据，2021年，我国消费信贷总信贷占有率预估达到了33%，总金额为29.3亿元，其中，金融消费信贷占比达到24.13%，预测2022年，整个行业规模会达到18万亿元的超大规模。2.2.3灵活性灵活性主要表现在信用支付手段上，通过前文所述，我们可以发现，互联网消费金融一般都会存在一个中间支付平台，而维系支付方稳定支付的关键要素在于消费者的信用。如果消费者的信用符合条件，那么消费者便可以在任何时间、任何地点以方便快捷的线上支付方式进行消费，这一方式显然非常灵活、快捷。2.3互联网消费金融风险的概念互联网消费金融风险指的是与互联网消费金融有关的风险。一家互联网消费金融机构带来的风险后果，通常于实际中产生的影响覆盖面要远远超出其对自身的影响。互联网消费金融机构在金融交易活动过程中如果出现了风险，那么就有可能影响该机构的正常运营，严重情况下甚至还有可能会冲击整个互联网消费金融体系乃至整个金融体系的稳健运行，一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。2.4互联网金融消费者权益保护根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《实施办法》）的相关规定，金融消费者的合法权益受到法律保护，金融机构在向消费者提供金融产品和相关服务时，相关行为必须符合法律法规并且充分保护金融消费者的合法权益。在《实施办法》中，第二章为金融机构行为规范，第三章为消费者金融信息保护，第四章为金融消费争议解决，其中重点阐述了消费者金融信息保护的相关内容。就目前来看，国内还没有一部专门的法律法规来明确互联网金融消费者的权益保护内容、责任，但基于实践操作经验来分析，国家有关部门对互联网金融消费者的权益保护主要体现在几个方面：一是加强宣传，让消费者获得更多的金融消费知识，引导其养成理性消费的意识，并且逐步以金融教育的方法，让消费者对“互联网金融消费”有更深的认识；二是严厉打击侵害金融消费者权益的行为，设立专门的投诉通道，提高消费者对有关权威机构的满意度和信任；三是强化普惠金融的覆盖范围，从金融产品的设计和创新着手，优化服务机制，加强消费者个人信息的保护力度，降低风险爆发的概率。

3互联网消费金融发展现状及面临的金融消费者权益风险3.1互联网消费金融的发展现状3.1.1促进国民经济提高互联网消费金融自从实施一系列改革措施以来，整个市场规模非但没有大受打击，相反还朝着一个更加健康的方向发展，这为国民经济的可持续发展增添了强劲的源动力。国民经济在我国也可以将其看作是国内生产总值，简称为GDP，由三要素组成，分别是出口、投资和消费，图3-1为“三驾马车”对GDP的贡献率示意图。图3-12016-2020年“三驾马车”对GDP贡献率示意图从图3-1展示的数据，我们可以发现，自2016-2020年这段时间内，消费、投资以及进出口形成了我国GDP的主要构成部分，三者各有上升、下降，其中，消费在2020年出现了一定幅度的下滑，这主要是因为2019年年底国内突发爆发的新冠肺炎疫情，进而影响了全国消费环境，拉低了消费总额。至于投资以及进出口额则呈现一定幅度的上升趋势。而互联网消费金融作为消费总额的一部分，对GDP的正面促进作用是非常显著的。截至2021年年底，我国中等收入群体已经超过4亿人次，这在世界范围内属于最大的中等收入群体，同时未来增长潜力巨大。从地域分布来看，参与消费金融的人群主要集中在北京、上海、广州和深圳等大型城市内，消费群体年龄层次也普遍比较年轻，以80以后以及90后为主，较之消费理念更加保守、稳重的中老年人，80及90后的消费观念已经产生变化，对新兴事物的接受能力较高。从中国人民银行及国家统计局公布的相关数据，可以发现2021年，我国信贷人口渗透率为27.6%，其中互联网消费信贷渗透率就达到了25%。图3-22007-2021年中国消费者信心指数变化图从图3-2展示的数据，可以看出，从2007年开始，到2016年，我国消费者信心指数呈现较大幅度的波动，整体是下降趋势。但是从2016年5月开始，一直到2021年10月，我国消费者信心指数快速上升，截至2021年9月，我国消费者信心指数为121.2。不管是互联网消费信贷渗透率还是消费者信心指数，都彰显出互联网消费金融市场的扩大，在一定程度上对国民经济的增长会起到积极的促进作用。3.1.2财富保障愈发坚实互联网经济环境下，互联网消费金融产品呈现多元化的特征，人们对消费金融的了解程度也在不断上升。在国家不断加大互联网消费金融改革力度的同时，社会范围内已经形成了一种共识，即互联网消费金融行业生存的根本在于消费者合法权益的保障，换而言之，如果消费者合法权益得不到应有的保障，那么整个互联网消费金融行业也会变成无根之萍，无法继续发展下去。站在消费者的视角上，这样一种市场共识显然是利于消费者一方的。本文研究在开展期间，笔者主要是对相关监管政策内容进行收集，以此来体现出消费者的财富保障愈发坚实。2014年开始，政府工作报告首次出现“互联网金融”的相关字眼，在此之后，监管部门对互联网金融的发展保持乐观和支持的态度，也出台了一系列的措施予以扶持。可在2015年，随着互联网金融风险事件的数量急剧上升，越来越多的P2P平台开始爆雷或者涉嫌非法融资、洗钱等等，互联网金融在该年也进入了强势监管年代，互联网金融行业监管力度明显加强。从2014年到2018年，每年的政府工作报告中都会列入互联网金融的相关信息，并且加强监管是一个经常被提起的措施。2019年，经过多年的加强监管，我国互联网金融风险防范能力显著提升，整体环境获得显著的改善，2020年，国家推出金融运营主体必须拥有拍照才能够经营，监管政策机制因此而呈现健康化和长久化的趋势。在此期间，比较著名的一些政策有：2015年7月由央行等十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，2016年10月由国务院办公厅颁布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，2019年9月公布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》。除此之外，在2021年，国家加大了对国内消费金融巨头的监管，特别是蚂蚁集团事件爆发以后，业界企业对消费者权益的保障变得愈加重视。3.1.3未来发展空间充实基于消费经济的未来发展概况来分析，近几年，我国社会消费品零售总额一直保持稳步上升的趋势，截至2020年12月末，我国社会消费品零售总额达到了39.2万亿元，最终消费率并没有突破60%，对比发达国家的80%水平仍然有一定差距，但也证明我国消费市场仍然存在比较大的发展潜力。另外，在人们生活水平不断提高的大背景下，许多人的消费内容已经升级，需求呈现多元化特征，从家具电器、健康医药、美容化妆、教育培训再到线上购物等等，互联网消费金融已经深入千家万户之中。由此可见，我国互联网消费金融在未来发展空间十分充实。3.2互联网消费金融面临的风险3.2.1消费金融产品过度营销诱导互联网消费金融产品多种多样，一些网络平台为了在短时间内获得大量的客户，会选择投放大量的资源，在各种各样的网络消费场景内吸引消费者来过度消费，这其中就有可能存在过度营销贷款的问题，最终目的就是为了诱导消费者提前消费、超前消费、过度消费。该风险的主要表现形式就是网络金融平台会对自家的产品进行过度包装营销，进而诱导消费者陷入了盲目的没有任何限制的消费陷阱。例如：部分消费金融平台在各种各样的消费场景中，以显著字眼或者成功案例，向年轻的消费者宣传超前消费、借贷消费的好处。这样一种营销方式显然偏离了营销的本质，属于过度营销，对部分对互联网消费金融知识欠缺的人群而言显然会产生巨大的影响，尤其是青少年群体，这部分群体没有稳定的收入，在沦陷以后，很容易误入歧途，不利于社会的和谐稳定可持续发展。3.2.2信息采集过度引发信息泄露消费者在选择互联网消费金融产品的时候，通常都会需要填写一些贷款申请表格或者签订协议，这期间，消费者为了获得贷款资金，就必须向网络平台提供自己的个人信息。该过程中极有可能出现信息采集过度引发信息信息泄露的风险。部分网络平台昧着良心运营，只顾眼前利益，丝毫不顾消费者的权益保障，采取过度营销方式，通过广告植入或者海量广告、夸张广告等形式，吸引客户的眼球，引导客户填写自己的信息。可这些平台往往没有建立对应的客户信息保护机制，在没有获得消费允许的前提下，擅自将客户的信息在利益关联方之间传播（主要是借款平台、贷款运营机构以及出资方），这对消费者的信息安全权带来了严重的侵害。3.2.3金融消费者防范意识不足我国互联网消费金融市场是在2014年以后才正式发展起来，从整体的水平维持情况来看，国内大多数消费者对互联网消费金融的概念、业务知识并不是非常了解，甚至可以谈得上是匮乏，甚至对很多违法的金融行为都已经习以为常。以P2P网络借贷平台为例，很多违约借款人都没有认识到自己没有按时还贷其实是一种违法的行为，甚至很多人都报着有便宜不占是笨蛋的想法，这不仅是个人道德的问题，而是我国没有在社会整体范围内普及基本的金融教育。P2P网络借贷平台属于典型的互联网消费金融发展模式，运营方式主要是在线上环境进行，消费者无需经历复杂的申请流程，从申请到放款、还款，速度快，操作便捷，且不需要前往线体实体柜台办理手续，部分消费者就很容易迷失在现实和虚拟两个空间维度内，如果消费者自身缺乏自我控制力和基本金融法律观念，那么就会产生借钱并不是很严重的事情。甚至有很多人把P2P网络借贷平台的出现当成致富的手段，在多家平台上同时申请借款却全部打算违约，根本就没有考虑到这种做会对自己人生造成的后果。3.2.4技术匮乏消费者信息容易被盗取由于互联网本身的技术性特点，能够轻而易举的打破了许多空间上的问题，让更多的资金能够更加方便快捷的在市场上及互联网上快速的流通起来，但是也正是因为这样，互联网消费金融的监管也面临着巨大的挑战，即因技术匮乏导致消费信息很容易被一些违法分子非法盗取，挪作他用。主要是体现在信息的交易过程呈现隐蔽性、实时性、普遍性，要想实现对这些信息的实时性监管是非常困难的一件事情，以前很多的金融监管活动都是线下进行的，可以借助人为经验的管理，但是进入互联网金融时代，传统的金融交易方式早就已经不能适应相应的互联网消费金融现状和交易模式。因此，要想加强对消费者个人信息的保障，引入更加先进的科技是非常有必要的。3.3互联网消费金融风险形成的原因3.3.1互联网消费金融征信体系不完善互联网消费金融在诞生以后便获得了迅猛的发展，并且以多种形式在金融市场内快速普及开来，只是，在2018年以后，随着一系列负面事件的出现，互联网消费金融的快速上涨趋势被国家宏观政策遏制住，整体上朝着科学、良好、健康的方向发展。目前我国互联网消费金融市场的发展仍然处于初级阶段，不管是与之关联的法律法规，还是征信体系，都尚有很大的完善空间。以征信体系为例，因为对部分消费者信用数据的收集、储备不够，导致消费金融机构在对这部分消费者进行授信额度管理时，无法及时跟进信息变化，进而调整消费者的信用额度，导致风险上升。3.3.2互联网消费金融制度体系尚不健全正如前文所述，我国互联网消费金融市场的发展仍然处于初级阶段，与之关联的监管制度还不成熟，其中存在着一些漏洞。2018年以来，国家针对小额贷款公司以及面向大学生等特殊群体的消费金融机构加大了监管力度，要求这类金融机构在没有获得拍照资质的前提下，一律不得面向大学生等群体发放消费贷款。可是，针对部分金融平台进行的虚假宣传以及其他形式的网贷，以目前的消费金融制度，很难面面俱到。3.3.3金融消费者风险识别能力较弱之所以会出现金融消费者防范意识不足的问题，主要原因还是在于大部分的金融消费者对互联网消费金融风险的识别能力较弱，缺乏理性思维和防风险的基本常识。以大学生群体为例，这类用户多数比较年轻，且收入不稳定，很容易因为攀比、从众心理，购买一些超出自身承受能力的商品，另外对互联网消费金融的认知也存在不足，导致其风险识别能力较弱。3.3.4技术创新性人才匮乏从目前我国互联网消费金融的人才应用情况来看，消费金融其实属于普惠性金融范畴，拥有金融行业的许多共性，而这类共性在实践工作中，工作人员可以获得专科教育来获得相关的专业知识。但是，互联网消费金融也有一定的特殊性，这就需要工作人员既要掌握最基本的专业金融知识，还要兼顾互联网新技术和经济发展规律知识，最后还需要兼备风险、法治意识，这类复合型创新人才是目前我国许多互联网消费金融企业急需的尖端人才，而事实是，目前市场范围内这类人才比较少。

4降低互联网消费金融风险保障金融消费者权益的对策4.1层次分类营销，及时调整金融消费者的借贷额度实施层次分类营销，要在现有的监管政策框架下，严格执行各项规章制度，基于客户的还款能力，给予正确、科学、合理的授信额度，不得因为了提升营业额而擅自对消费者宣传超前消费、过度消费、超前借贷的思想内容。对信用卡等经营行为严加管控，对单一客户的拥卡量进行严格管理，每一张卡的授信额度实施动态管理，分期管理工作要合法合规，不能让消费者产生过度分期的负面消费情绪，避免消费者以卡养卡情况的出现。互联网消费金融平台在实施有关营销工作时，要采取有效措施，主动弘扬符合时代精神的社会主义核心价值观，互联网消费金融参与机构要秉承法规、道德伦理，积极营造良好的金融环境。除此之外，有关金融部门还要进一步加强对消费者的贷前调查、贷中审查和贷后管理工作，避免消费者出现过度消费或者逾期还款的行为。4.2完善制度，规范互联网消费金融发展我国互联网消费金融制度体系的健全，可以从几方面着手完善：首先，规范互联网消费金融市场秩序，解决市场供求之间的矛盾，互联网消费金融市场体系的创新需要在政府领导下进行，在不违背法律的前提下，对市场、金融机构、明晰产权，完善法人治理结构，各金融机构通过市场部在市场的引导，促进不同类型金融机构合理的跨功能的标准之间的竞争，通过有效的竞争，进一步降低利率，增加互联网消费金融产品供给；其次，互联网消费金融市场的制度创新。对于P2P网贷平台，有关部门要继续保持高压态势，严守持牌运营底线，严格把控每一家新进入平台，实施动态调整制度，始终围绕消费者权益保护开展相关监管工作，确保整个行业朝着科学、可持续的方向发展。4.3加强引导，增强金融消费者风险识别能力经过一系列的调查显示，我国互联网用户在未来一段时间内仍然会保持稳步的上升趋势，从目前互联网消费金融的消费群体来分析，有许多客户都在使用互联网金融支付工具或其他的交易平台，这些互联网消费者及参与者才是真正推动互联网消费金融行业向前发展的重要组成部分。所以要想确保互联网消费金融行业保持健康可持续发展，要加强对互联网消费金融消费者的引导，政府和有关部门要通过传统媒体、新媒体平台，对这些消费者普及一些互联网消费金融风险防范的尝试，让其能够正确认识到传统金融活动和互联网消费金融活动的区别，并且在未来自行消费的时候，能够对一些普遍的风险有清晰的认识和了解。4.4创新技术，全面保障消费者信息安全互联网消费金融平台应当采取有效措施，不断强化平台的科技实力，以大数据、云计算、加密技术等提升平台运营效率，保障消费者信息数据存储安全，用科技的力量防范潜在风险，为平台安全运营把关。除此之外，互联网消费金融平台还应该积极接入央行征信系统，免除个人打印征信报告，全面且真实的信用数据，减少了人员审核的主观感受、个人情绪对融资申请结果的影响，让每一个消费者都能拥有公平的融资机会。除此之外，在大专院校向应用型、技能型、实用型转型的背景下，建议相关院校尽快启动专业教育调整。例如，加快互联网消费金融与电子商务、软件开发、金融、信息管理、工商管理等传统热门专业整合，将互联网消费金融设置为专业方向，加强相关专业人才的培养。

5结论在国民经济不单发展的大背景下，居民人均可支配收入稳步上升，消费水平也有所提高，互联网消费金融市场加速发展，可以预见的是，在未来，作为GDP增长的“三驾马车”中，消费作为主力驱动因素，消费潜力将获得进一步的释放。但与此同时，加强金融消费者的权益保护，提升互联网消费金融风险能力显得非常重要。对此，本文从金融消费者权益保护的角度，对互联网消费金融风险进行了研究，认为目前存在的主要风险有：消费金融产品过度营销诱导，信息采集过度引发信息泄露，金融消费者防范意识不足和技术匮乏消费者信息容易被盗取。而这些风险形成的原因在于：互联网消费金融征信体系不完善，互联网消费金融制度体系尚不健全，金融消费者风险识别能力较弱和技术创新性人才匮乏。最后，降低互联网消费金融风险保障金融消费者权益的对策主要有：一是层次分类营销，及时调整金融消费者的借贷额度，二是完善制度，规范互联网消费金融发展，三是加强引导，增强金融消费者风险识别能力，四是创新技术，全面保障消费者信息安全。

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