《互联网金融对城商行盈利性影响的机理分析》4700字

互联网金融对城商行盈利性影响的机理分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u14248互联网金融对城商行盈利性影响的机理分析综述 1115261.1互联网金融通过负债结构对城商行盈利性的影响机理分析 1291121.1.1存款转移现象对城市商业银行盈利性的影响 1185451.1.2负债成本上升对城市商业银行盈利性的影响 2236241.2互联网金融的风险选择对城商行盈利性的影响机理分析 213851.2.1资产质量对城市商业银行盈利性的影响 256381.2.2风险管控能力对城市商业银行盈利性的影响 3210901.3互联网金融通过中间业务对城商行盈利性的影响机理分析 41.1互联网金融通过负债结构对城商行盈利性的影响机理分析负债是城市商业银行资金的主要来源，也是城市商业银行盈利性的保证。但近年来，日益复杂的金融环境也给城市商业银行的融资渠道带来了种种压力，具体表现为跨区域经营受到严格限制，同业竞争日益激烈。1.1.1存款转移现象对城市商业银行盈利性的影响首先，互联网金融移动端服务的便捷性优势显著。我国国民高储蓄性特征使得城市商业银行的负债来源以居民储蓄为主，此种城市商业银行对这种被动性负债不具有很好的控制力，再加上资金来源广泛，无法一对一维护客户关系，只能通过自身服务提高客户满意度来维持客户关系，而互联网金融理财从渠道及资金投入更加灵活，客户注册登录时已通过网络上传过个人信息，无需再次签约理财业务，可通过移动端轻松操作，同时购买余额宝门槛较低，无金额限制。此外，近年来商业银行迫于业绩压力，店大欺客现象频发，是不是又储户爆料商业银行限制已到期存款的支取，恶意营销，阻碍储户灵活使用自有资金，使得客户体验下降，反观互联网金融给储户极大的选择性，近年来对盗刷事件的处理给了储户很大的安全感，打破了储户对其风险隐患的顾虑，使得居民储户的客户粘性增加，越来越多的选择互联网金融业务。其次，互联网金融的业务模式灵活多样，网上购物以及线上支付的普及使得互联网金融理财更加便捷，这具有与银行活期储蓄的银行卡一样的功能特点；而传统储蓄方式业务模式固定，存款期限僵化，限制性较高，定期存款无法应对突发事项，而互联网金融理财具有更多优势，以余额宝为例，它将理财基金与活期定期相结合推出的余额宝等理财类产品，再加上与互联网金融相比在收益率方面不具有优势，使得近年来存款转移现象严重。存款转移现象使得城市商业银行有限的资金来源显得更为捉襟见肘，原有客户流失，新客户获取困难，使得负债来源极大受限，巧妇难为无米之炊，存款转移现象带来的负债来源的下降会深入影响到城市商业银行资产业务及中间业务的开展，同事也会使得城市商业银行的自身化解风险的能力下降，银行作为高负债经营企业，信誉显得至关重要，一旦发生大的风险事件，其信誉一落千丈，对城市商业银行的盈利行会带来致命的打击。1.1.2负债成本上升对城市商业银行盈利性的影响一方面，由于城市商业银行的存款利息本就低于互联网金融企业，为了留住现有储户，城市商业银行被迫提高利率，直接增加了商业银行的揽储成本；另一方面，《支付机构客户备付金存管办法》虽旨在规范第三方支付平台的备付金制度，促进商业银行与第三方支付平台相互合作，但允许第三方支付平台在留足日常支付业务需要的备付金后，将盈余资金以协定存款的方式转存到商业银行中，而协定存款利率高于活期存款利率，意味着商业银行需要支付更高的利息费用来获取资金，以协议存款的形式获取原本能够以低利率取得的个人存款，整个过程将挤出一部分本来属于银行的活期存款，而这些存款最终又流回至银行，这种存款结构的改变，大大提高了商业银行的利息成本。此外，以宝类互联网理财快速扩张，互联网货币基金规模不断扩大，其结果是抢占了原本属于商业银行的一般性存款，这部分资金最终以非银同业负债的形式回流到了商业银行，使得一般性存款在负债总额中的占比下降，产生了“存款大搬家”现象。由于非银行同业负债的成本远大于一般性存款，这种存款搬家现象一方面增加了商业银行的资金获取成本，压缩了银行利润，另一方面，减弱了银行在资金定价方面的话语权；此外，助长了金融脱媒现象，压缩了商业银行的资金来源，在互联网金融业务的快速发展下，商业银行获得稳定的客户存款困难加大。结合以上分析，互联网金融业务的发展加剧了城市商业银行的存款转移现象，流入互联网金融行业的资金以同业存款或者协议存款形式在进入商业银行，由此带来的负债结构的变化使得城市商业银行的负债成本上升。资金来源的下降与资金成本上升的双重压力使得城市商业银行的盈利行下降。1.2互联网金融的风险选择对城商行盈利性的影响机理分析1.2.1资产质量对城市商业银行盈利性的影响随着互联网金融与商业银行业务的深度融合，多层面、多形式的新型金融风险也会相伴而生。风险防控是商业银行经营管理永恒的主题，安全性也是商业银行盈利性的首要前提。提升资产质量一直以来都是银行业的一大重要难题，统计上市银行年报数据得知，我国银行资产质量出现了明显的下滑。首先，随着信息科技的发展，信息越来越透明化，资金借贷双方都可以直接查看双方的信用水平以及还款能力，最终导致信用水平较高的交易可以直接绕过商业银行，进行直接减少了商业银行的利润来源。其次，对于信用水平较低的客户，不得不依赖银行融资渠道，导致劣币驱逐良币现象的产生。此外，相比于国有商业银行，对城市商业银行的资产质量恶化的影响更大。一直以来，城市商业银行享受本地经济的发展红利，导致其信贷业务占比相对较高，且更为集中，贷款集中度更高，款项固化，由此造成贷款本金和利息的回收风险和回流效率较低，在很大程度上给城市商业银行盈利性水平带来了约束。我国城市商业银行的信贷资产质量差，究其原因可分为以下两个方面:第一，城市商业银行成立之初以支持地方企业的发展为主，政策意义使得不良贷款所占比例较高。第二，流动资金贷款流动性不足。从目前商业银行的经营形势来看，除了“三项贷款”，其余的正常贷款也被企业长时间占用，因此商业银行的资产长期固化，资金本身难以进行自由地调剂，再加上互联网金融的发展，资金来源业务被侵占，资金紧缺，盈利性更加无从谈起。1.2.2风险管控能力对城市商业银行盈利性的影响由于我国城市商业银行长期承担政策银行职能，使得其客户群体主要集中于地方性国企，客户选择范围较小，再加上由于早期政府的隐性担保，城市商业银行并不需要对企业的风险进行识别控制，长期以来未参与真正意义上市场竞争，使得城市商业银行的风险识别能力并没有得到发展，近年来随着市场化改革的推进，地方性国企市场化运营，城市商业银行在进行业务开展过程中一方面客户选择范围有限，使得城市商业银行的贷款集中度过高，给风险管控带来极大困难；另一方面互联网金融业务的快速发展迫使商业银行不得不接触信用水平处于灰色地带的企业客户，一定程度上提高了城市商业银行的信用风险，由于在风险控制上的经验缺乏，使得其在甄别客户的过程中买椟还珠，错误地向风险难以控制的项目投放资金，在这一过程中，银行贷款就会进入一种恶性循环的状态，在商业银行盈利性受损的情况下，还会陷入流动性风险。使得其盈利性受到影响。反观互联网金融企业，客户范围广泛，资产分散，加上其技术优势带来的风险管控能力优势，使得其在风险可控的高风险项目中广泛分布投资项目，分散投资风险的同时，快速接触各种行业，修炼内功，汲取经验，在市场化经营过程中如鱼得水。结合以上分析，互联网金融业务的发展迫使城市商业银行不得不接触信用等级较低的客户，再加上风险管控能力有限，使得城市商业银行的资产质量进入恶性循环，这进而减弱了城市商业银行的盈利性。1.3互联网金融通过中间业务对城商行盈利性的影响机理分析移动设备的普及、互联网技术的提升、资费的下降为第三方支付提供了必要的发展环境，第三方支付的用户数大量的提升，应用场景逐渐的增多，生活场景的覆盖面日益广泛，使得用户使用频率提升，第三方支付的场景日益增多，为各行业的企业提供支付渠道，而且可以提供全面的、多维度的客户信息，使企业的推广、营销更加有效率，通过对客户支付数据信息的挖掘，各行业能够对用户信用、行为、偏好等进行全面分析和把握。如图4-1所示，艾瑞咨询发布的报告中，在2016年第四季度的第三方支付市场中，支付宝占据了约55%的份额，涉及金额和市场范围巨大。图4-12016年第四季度中国第三方支付交易规模市场份额根据客户行为习惯可发现，人们更趋向于方便的非现金业务方式，根据中国支付清算协会数据显示我国非现金业务交易量成逐年上升趋势。随着第三方支付在消费、金融、个人应用等领域的推广，渗透用户的全方位生活场景，实现足不出户就能满足日常生活的大部分需求，凭借其方便优越的用户体验实现了它对原银行卡以及现金支付功能的全覆盖，改变了人们缴费转账线下排队，前往各大营业厅进行生活缴费的习惯，使用户对第三方支付产生依赖。面对用户习惯，由于“鲶鱼效应”，非互联网企业的各个行业为适应满足用户的互联网支付需求，纷纷与互联网企业合作，发展自身的线上业务，这也进一步促进了互联网金融的发展和普及。以财付通为例，将移动支付内嵌至移动社交平台，由于社交平台功能，极大地增加了客户粘性；日常消费支付，电子红包等功能，使客户资金由线下转移至线上流通，并设置一定的提现手续费，对于互联网金融企业来说，增加了中间业务收入。对于部分客户，由于收取手续费，使提现至银行卡交易成本增加，从而降低客户提现欲望，从而提高了资金线上流通交易量，也增加了资金沉积，这极大地推动了货币电子化进程，也随之打破了资金融通依赖银行转账业务的垄断局面。其次，扫码支付抢占pos机市场份额。传统商业银行与银联合作给商户安装pos机，在每次刷卡后，银行会收取商户1%至%2的手续费，并按照2:1:7的比例与pos机所属银行、银联分成收益，在发卡行与pos机所属行为同一银行时，该银行可获得90%的收益。曾经随着信用卡受到越来越多人的欢迎和普及，商业银行银行卡的手续费收入占总收入的比重越来越大；然而，原本通过银联完成的交易业务，现在通过第三方支付平台同样可以完成，对于城市商业银行的收费项目是一个巨大的冲击。第三方支付大大降低了手续费，面对经营规模较小，交易金额不大的个体营业者，第三方扫码支付提供了个人收付款码的功能，这使资金可以做到实时到达用户第三方支付的账户中，提升交易双方的信任。此外，收付款码功能中第三方支付平台仅在提现至银行卡时收取一定手续费，用户可用收到的资金继续进行非现金的线上交易，这使得资金流无需经过体现至银行卡环节，就可以在线上形成闭环，这样的方式抢占了传统商业银行的收费业务，形成挤占效应。最后，代收代缴业务发展抢占民生类业务。一开始，第三方机构做的其实是过去银行不愿意做的业务，或者银行没有精力从事的业务。但随着第三方支付逐渐普及，用户对第三方支付的信任度不断提高，第三方在银行和客户之间充当了“第三者”，慢慢第三方直接在收款人和付款人之间做一个桥梁，成了银行的对手。以支付宝为例，从2013支付宝诞生开始，发展至今，日常理财，转账汇款等日常业务已可以在线办理。随后参与进智慧城市的建设中，在互联网提供各类民生服务，覆盖社保，交通出行，生活缴费，医疗健康等。这不仅在金融上获得大量的资金沉积，通过民生业