《互联网金融背景下秦农银行理财业务现状分析案例》7200字

互联网金融背景下秦农银行理财业务现状分析案例综述目录TOC\o"1-2"\h\u27344互联网金融背景下秦农银行理财业务现状分析案例综述 1195451.1秦农银行介绍 1231821.2秦农银行理财业务介绍 297101．秦农银行理财产品主打系列 2303432．秦农银行＂个贷业务＂主要理财品种 228292（1）创业贷 2867（2）汽车贷 324499（3）消费贷 31446（5）秦居贷 3231.3互联网金融对秦农银行理财业务的影响 3135941.4互联网金融下秦农银行理财发展存在的问题的原因 5116451.5互联网金融背景下秦农银行个人理财业务市场调查分析 712477（1）数据统计 82482（2）数据分析 81.1秦农银行介绍秦农银行是农村信用社合并的产物，之前西安各个区县的农村信用合作社，现在统一改名为秦农银行，初步组建了现在秦农银行。随后，通过增资扩股、资本优化、金融结构调整、重定向机制等一系列改革措施，秦农银行最终成为一家能够满足多种业务体系需求的农村商业银行。一般来说，农村信用社等农村金融合作社，陕西省农村商业银行和新河银行统称为陕西省农村合作银行本地。107个县（市）的农村金融合作社，陕西省下辖的（区）农村信用合作社联合会成立了陕西省农村信用合作社自愿行动联合会。因此，陕西省农村信用社联合会有义务和权力把握对全省金融机构的管理，正确履行职责。陕西信合有着60多年的历史，始建于1951年12月。现已发展成为陕西省辖下重要的现代金融机构。陕西农村信用合作社有着广大的客户群体，在城乡范围内服务网点多，而且业务范围广、经营模式灵活多样，先进的住区和多样化地服务在陕西经济特别是发展中发挥了突出作用“三农”与县域经济。1951年至1958年，这是信用社合并发展的第一阶段。在农村地区。农村信用社发展之初，农民投入综合资本，管理者通过民主选取产生。信合的金融服务对于广大老百姓来说，在家门口就可以享受到相关的服务，继承了合作社制度的特点，在农业生产过程中发挥了重要作用。从上世纪60年代到上世纪80年代，农村信用社的发展也是经历了许多波折，那时候的农村信用合作社统一由市政府统一管理，转为生产大队和贫困中农。这种曲折而频繁的投放，严重制约了农村信用社的发展。从1980年到1995年，农村信用社开始进入了一个新的发展时期改革。是的20世纪80年代农业银行接管农村信用社管理后，农村信用社的发展逐步完善。从1996年到2003年，农村信用社得到了跨越式的发展。1996年11月，陕西省农村信用社正式开业，结束了与中国农业银行长期的行政关系。他们的部门管理机构分布在陕西省的所有省、镇和县。农村信用社的管理职能由中国人民银行及其管理机构履行工业。之后一段时间农业银行对农村信用合作社进行了管理，使其得到了一定的提升与发展，其业务范围和应力能力也不断提升，取得了长足的进步。1.2秦农银行理财业务介绍1．秦农银行理财产品主打系列秦农银行的业务能力不断提升，取得了显著的成效。自2016年起，营业收入和利润不断保持快速高效的提高，相关资料西安市，秦农银行的理财产品规模较之前增长了50%及以上，利润增长在60%以上，一共完成中间业务收入近50亿元。根据理财产品的特点，秦农银行的理财产品可分成以下系列：秦利通宝系列、秦元通宝系列、秦丰嘉年系列理财产品。表3-1理财产品明细产品全称币种起购金额期限投资运作方式业绩比较基准秦农银行秦丰嘉年系列封闭式净值型理财产品人民币5万元1年固定收益类封闭式净值型4.45%秦农银行秦元通宝系列人民币5万元2个月固定收益类封闭式净值型2.95%秦农银行秦利通宝系列人民币5万元56天固定收益类封闭式净值型1.65%从上表得出相关结论，秦农银行的理财产品种类多，有短期和长期的投资期限的理财产品，也有不同风险的理财产品，满足各类客户的需求。虽然种类多，但是也有不足的地方，我们可以看到，他的起购期限是不能低于56天，而且对客户的投资金额也有限制，不能少于5万元的才能投资该理财产品。2．秦农银行＂个贷业务＂主要理财品种（1）创业贷“创业贷款”是由担保机构担保、贴息支持，为符合促进政府就业政治条件的人员提供创业贷款金融工具。服务对象：具有一定工作能力的登记失业人员，退伍军人、大中专毕业生、留学生、农村富余劳动力、合伙就业人员组织。产品优势：政府推荐、创业培训、金融贴息、风险分散。（2）汽车贷购车贷款是指银行向借款人发放的贷款，用于终身或终身购买车辆制作.主题服务：具有稳定法定收入或足够法定资产偿还贷款本息的自然人，年龄22-55岁；有常住户口在西安市区或居住证有效。产品优势：按揭利率高，期限灵活。（3）消费贷个人消费贷款主要用于借款人及家庭住房的普通装修、购买大量耐用消费品、教育、医疗等，旅游和其他消费贷款合理。客观服务对象：具有常住户口、合法稳定的经济收入来源和境内消费资金需求的自然人管辖权。优势产品：最大数量50万件，最长期限三年，多种保证方式。（5）秦居贷产品定义：秦居贷是指购房人购买在建或已建成的、首次进行交易的商品住宅时，向我行申请除首付款外的其余购房款的贷款，同时购房人所购买房产对应楼盘的房地产开发商需与我行正式签订《按揭贷款项目合作协议书》。服务对象：要是成年人，且年龄不能超过60岁，而且贷款的时间+年龄不得大于65岁，贷款人必须为完全民事行为能力人。产品优势：政策导向、利率优惠、还款灵活、快捷高效。1.3互联网金融对秦农银行理财业务的影响1.1.1正面影响由于我国的国情，传统银行的存款利率收到严格管控，利率变化率不能过大，只能够在小范围内进行波动，而且贷款的利率也是由央行直接决定的。在商业银行对存贷款利率缺口依赖的同时，商业银行没有调节利率的动力，因此商业银行存款利率远低于部分互联网理财产品。但是，随着互联网金融的发展，商业银行出现了存款流失、客户流失等现象，影响了银行的债务结构，带来了诸多问题风险。考虑到互联网金融产品对银行存款的影响，银行要想获得竞争优势，就必须设法控制公开存款利率，提高存款利率，国家利率市场的改革被互联网金融所影响，也进一步督促银行提高自身管理水平，看的更远。2013年，许多银行跟随中央银行的步伐，对存款利率进行上调，将存款利率调整到了较高的值年。在2015年的10月份，存款利率不在设限，有商业银行和金融机构自行进行调节，这也是央行为推动利率市场化进行的一次重要的决策，未来将对国内金融体系产生不可忽略的影响，互联网金融的兴起和发展推动了我国利率市场化改革，推动了金融体制的改革和创新，对银行理财活动的发展产生了深远的影响。互联网金融倒逼着银行不断降低融资门槛，这是因为互联网的P2P模式得到了很多客户的青睐，银行的业务相对来说受到了一定的影响。在2005年，银监会和保监会在相关指引中指出，购买理财产品至少要5万元起购，或者以等值的外币起购。针对有投资经验的客户，这一门槛甚至提高到了10万元，这一制度的继续存在，以及互联网金融产品和P2P产品的增加给银行带来了巨大的竞争压力，迫使银行做出改变，让它们降低理财产品的购入门槛。P2P中的余额宝以及腾讯的理财通等理财软件，起购金额只有1元甚至1分钱。这和银行形成鲜明的对比，所以要在市场中利于不败之地，就要寻求改变，银行应当首先从降低理财门槛方面做文章，已获得客户的信任与信赖。1.1.2负面影响客户是上帝，在金融行业自然也不例外，只有客户的支持才能保证理财业务健康平稳有序的发展，银行也更能可持续的进行发展。银行的目的是盈利，所以他就需要针对客户的需求，为不同需求的客户提供不同种类的理财产品，有的客户偏重于高风险高回报，有的则倾向于低风险，这也是需要银行去评估的。互联网金融的快速发展，给了客户更多的选择，而且理财门槛的降低，也吸引了更多的客户，足不出户就可享受更多方便且贴心的服务。以前一说到理财就考虑到银行，而现在的观点已经改变了，银行不再是客户单一的选择了，互联网理财逐步蚕食了银行的理财市场份额【66】。表3-2理财产品对比名称利率体现方式能否随时使用风险控制银行活期存款0.3%T+0随时支付无银行一年定期存款1.5%到期兑付不可支付无余额宝2.73%T+0随时非常低理财通1.46%T+0随时非常低从上表可以看出，互联网产品与银行的存款的特点来看，个人客户更倾向于互联网理财（代表：支付宝的余额宝和腾讯的理财通）。对于高门槛的银行理财产品，许多个人客户达不到购买的要求，而且投资期较长，也让很多客户望而却步。互联网金融产品超越这些间隙，余额宝上线第一个月，用户总数达到2556.56万，资金转移总额达到60.01亿元，2013年10月，央行金融统计报告显示，银行储蓄存款逐年降低，而互联网理财产品的规模则是日益增加，其中以余额宝为代表的理财规模已经突破2000亿元。到2014年7月10日，融资逾8亿元，远高于第一家规模为1.5亿元的余额宝。在2014数字市场研究公司100对中国人的互联网财务管理进行了调查。共收集样本1200多份，结果显示近8成人的资金都在银行存款，近2成的人来自购买银行理财产品。具体数据如图1.7所示（该数据来源于数字100市场研究公司提供的数据），这直接说明互联网金融产品分流了银行存款，以银行业为基础，他们在购物平台上带走了大量客户，通过分析客户的行为和数据，给出适合于个人的解决方案。与此对比，商业银行在这方面的判断力就差一些，使其逐步失去客户的信赖，最终造成客户流失存款。图3-1互联网理财产品资金来源情况1.4互联网金融下秦农银行理财发展存在的问题的原因1.4.1内部原因首先，从制度上看，秦农银行实行个人金融资产管理制度。在具体交易中，业务经理注重资金的获得方式。在金融服务条件不合理，风险管理和控制不完善，资金使用监管不到位资金。目前我财务管理人员没有相应的风险管理措施；另外银行的工资制度存在一定的欠缺，人员的工作积极性优于缺乏激励机制并不是很高。其次，秦农银行员工的制度存在一定的缺陷，没有追责的机制，而且组织架构存在相关的问题。经常一个岗位有两个人同时负责，这就造成出现事故的时候进行扯皮推诿。还有风险评估工具相对简单，仅基于客户提供的信息进行风险评估，没有对信息进行验证和控制。评价结果比较片面，准确性较差。银行与客户之间的信息不对称更为明显，不利于银行与客户的长期合作未来。此外，秦农银行的个人理财业务主要是一站式的服务，由不同的员工负责产品的销售。售后跟踪调查不规范，不一致，容易出错。特别是在目前银行的经营中，客户的个人信息搜集方面自动化程度不够高，更多的还是需要人为干预。此外，还缺少专业的销售人员，人员能力不足。一定数额的补偿是依照其销售业绩来决定的。但由于个人理财产品销售频繁，品种有限，相关销售人员的回报率不高，工作积极性不高。秦农银行个人金融活动的运作存在明显的不规范之处，首先是市场定位不够准确，对市场认识不够全面，推出的金融产品不够多样化，为客户提供的金融服务不够竞争。由于缺少高效的调查系统，财务管理过程中无法准确的获取相关信息。所以，对于我们分析和借鉴意义不大。风险控制工作不能高效开展，这对企业的发展有重大影响。不仅如此，在行业内部竞争中，并没有可以遵循的规章制度，商业银行为了维护自身利益，不断改变对财务管理的限制，有着很大的风险。贷款，中间业务收益等数据上。总行从严的规定明确了借款目标，分行希望通过对有客户的企业或民营企业进行金融活动，获得大量的附加值高。银行对于客户的选择性主要在于一些大的客户，他们会采取各种措施想方设法的留下大客户，但是对于小客户以及小企业来说，他们对这些涉及的相关业务就不是那么重视了。要想留住客户，就要给出超出客户预期的汇报，比如高收益，高利息的方式吸引客户，但是这种方法势必会导致银行的自身利润空间下滑，所以银行的个人理财业务相比于互联网来说，还是存在一定的滞后。秦农银行的管理人才欠缺，尤其是高素质高经验的管理者及其团队紧缺，使理财业务不能更好的突破。理财经理应当注意资金的合理管理与投资，在管理和投资前，了解客户的需求。包括客户的风险承受能力，客户的理财偏好。另外还要对自身的产品有比较全面的认识，如果在懂得一些心理和社会学方面的知识就更算是锦上添花了。就目前我国商业银行而言，产品经理团队的成员大多从基层和基层做起通过逐步晋升来获得目前的职位。他们在银行业经验丰富，了解银行业知识，但在其他学科的知识储备相当有限低。在客户服务过程中，我们无法第一时间获取客户的不同需求，而且推荐的理财产品不具有代表性和针对性，银行的培训内容过于注重难学的理财知识，对沟通技巧等辅助能力远远不够，因此队伍的整体素质水平很难实现质的飞跃【67】。1.4.2外部原因首先，由于商业银行的经营环境，保险活动不属于其活动范围直接。基于此，保险公司能够推出相关的金融产品，获得相应的市场。金融行业的发展正在逐步加快，并在世界范围内蓬勃发展。一些外资银行也进入了中国金融市场。由于这些银行的理财经验丰富，组织结构和服务方式合理高效，在中国市场上具有较强的竞争力，而秦农银行却没有，因此无法细分市场，我行传统产品主要用于联系广大客户，在外部竞争中不能体现一定的战略优势。其次，秦农银行在管理方面仍有很多不足。根据我国国内的相关法律法规可知，分类监管是金融业中常见的一种监督方式，这种方式中，银行、证券以及保险之间没有严格的界限，在管理方面基本都是可以共用的。而且，对于金融机构与其推出的金融活动应进行分别管理，以实现金融业的独立经营和监督。目前来看，对于金融机构的监管内容主要在于市场准入以及金融业务开展两大方面，与此同时，金融机构在监管的过程中还存在着诸多的风险，需要与法律法规相匹配。这样看来，金融机构的监管还有很多不足，有待进一步完善和提升。最后，互联网金融的发展对商业银行业产生了广泛而深刻地影响。目前秦农银行的财务管理观念比较传统，财务管理手段比较单一。随着互联网金融的出现，财务经理对客户的个人情况了解不多，在业务管理过程中，他们只能对客户提供的一些信息进行分析，并根据分析结果，结合银行的具体活动，为客户提供理财解决方案合适。这种模式短期内无法提供更全面的金融咨询措施【68】。1.5互联网金融背景下秦农银行个人理财业务市场调查分析为了深入分析秦农银行个人金融活动的现状，描述目前的不足，并给出相应的解决方案。本文在研究过程中对该行的个人客户进行了较为分析。1.5.1调查问卷方案的设计本问卷的内容是多项选择的客观问题，通过问卷的结果可以获得研究所需的全部数据调查问卷。这个问卷将于2019年7月1日至8月29日随机发放，2019年对来我行办理个人理财业务的客户进行为期两个月的调查，客户根据真实情况和对理财产品的真实评价。一共发放调查问卷一百份，其中有效问卷占比96%，即有效问卷96份。本次调查主要关注客户对理财产品购买的感知和购买过程。通过问卷调查和数据整合，力求在秦农银行个人金融零售业务发展中发挥主导作用。问卷包括三个部分：第一部分是了解客户的基本信息，特别是性别、年龄、教育程度、收入等。部分问答方式为单选，请根据自己的情况填写真的。我们可以对客户进行初步的划分，了解不同群体理财产品的偏好，这对未来的客户分类和产品推广具有非常重要的指导作用。第二部分是对购买理财产品的认识，具体包括购买方式、购买期限以及选择购买方式的具体原因产品分析而分析以上问题的答案，我们可以更准确地把握客户购买理财产品的习惯和规律他们对购买理财产品的偏好，这有利于秦农银行今后制定理财产品的期限和收益率。第三部分是考察顾客对购买理财产品的感知，这是秦农个人理财活动未来需要考虑的内容。为确保问卷的有效及真实，本文分析了调查数据，采用图表的方式更直观的看出理财数据的内容与差异。1.5.2统计分析（1）数据统计表3-3客户资料（单位：个）问卷序号问卷内容问卷选项ABCDEF1性别42542年龄--1730301543职业1075474教育程度11841365月收入总额--5532216--6是否购买银行理财产品48251085--7理财产品的期限72740172--8一般通过什么方式理财3720289将钱直接转入银行的原因5285910将钱交给传统金融机构让其帮忙理财的原因101581211将通过余额保等第三方互联网平台理财的原因是82022912选到合适的理财产品--2134843--13理财产品的发行银行及品牌重要--4314021--14自己经常上门购买--12383510--15便捷方式很重要--11204921--16能否提供专业的理财指导意见很重要--6282537--17花时间对各家银行的理财产品进行比较310223912--18现有服务水平是否满意81140289--（2）数据分析根据上述数据，男女比例是平衡的。年龄段以