《工商银行数字化理论基础研究综述》4200字

工商银行数字化理论基础研究综述目录TOC\o"1-3"\h\u3399工商银行数字化理论基础研究综述 126963（一）金融科技的发展历程及其发展趋势 1209621.金融科技的发展历程 1171632.金融科技的发展趋势 319519（二）相关理论 4171581.长尾理论 4282182.金融创新理论 5107363.金融中介理论 515114（三）工商银行数字化内涵 5世界上许多较为权威的金融机构，如金融稳定理事会，都对金融科技进行了定义，站在广义角度讲金融科技就是指技术更新所创造出的金融创新，尤其在当今世界，金融科技与人工智能、大数据等技术进行结合，扩大了其应用范围，包括信贷融资、财富管理与保险等。当前国内Fintech拥有较为广阔的发展前景。当前国际上数字化经济迅猛发展，传统商业银行受到巨大冲击和银行同业纷纷推动数字化转型发展的时代背景下，作为中央管理的大型国有银行，工商银行也制定了全新战略试图对数字化转型进行引领，这不仅关乎未来发展的战略选择，更像是关乎生死存亡的必然抉择。因此，当今形势下如何使工商银行进入到数字化转型过程中已经成为企业高层领导者与相关学者的重点关注对象，引起了广泛的社会兴趣，工商银行进行数字化发展有极大的研究意义，对数字化转型起到基础支撑作用的是此前金融科技的发展过程和相关理论。（一）金融科技的发展历程及其发展趋势1.金融科技的发展历程回望金融科技在过去的发展，可以发现有明显的三段，首先是应用阶段，也即金融科技1.0时期。金融IT应用阶段内金融机构的生产与经营中以IT技术为中心，将IT技术贯穿其中，从而使金融业的经营实现电子化与自动化，进一步将其运营效率提高到新阶段，主要代表为POS机的使用。金融科技2.0阶段即为第二段，第二段中，世界范围内开始深入互联网的运用，在金融机构内，用户的全方位信息都得到了汇集与整理，也建立起了在线金融服务平台，将许多交易转换到网络上进行，进而推出了许多具有创新性的金融业务，推动了传统金融的创新性发展，此阶段涌现出了移动支付、网上银行等。金融科技3.0阶段即为第三段，此阶段中，区块链技术、云计算技术与大数据技术等全部用来解决金融机构的发展问题。不论是转换传统信息来源方式、信用中介角色还是风险控制方式与发展变革方式，都能够为其提供具有重大意义的服务，使传统金融业得以高效高速运行，解决长期以来的发展难点。第3阶段的代表为智能投顾、大数据征信。当前来看国内的金融科技阶段仍属于2.0~3.0的过渡阶段，当区块链等新IT技术得到进一步发展、迈入成熟，则基本可以定义为进入3.0阶段。参考前瞻产业研究所的相关数据，2013-2018年我国金融科技营收规模大幅增长，其增长率较高，可以达到35%至45%。在2013年，整体营收规模约为800亿，接下来的几年中一直处于增长状态，2018年则在营收规模上取得了14000亿元的成绩。根据相关数据，在2019年到2020年间国内金融科技的总体营收规模一直处于上升状态，在2020年甚至可以达到20000亿元。即使营收规模在下降，在2020年可能低至34%，然而不可忽略的是国内金融科技仍然具有广泛的发展市场与光明的发展前景。图12013-2020年中国金融科技营收规模（单位：亿元）数据来源：前瞻产业研究院整理当前情况下，金融科技大多数用于金融机构中，然而却没有在金融业务的前端进行广泛运用。因此在金融产业链中，金融科技没有进入到最关键的一节，这样的情况使金融科技获得的效益很难得到较大增长，相应的也很难维持较高的增速。2020年我国金融科技类公司的利润达到接近20000亿元。2.金融科技的发展趋势（1）无界化连接互联网技术的应用增多了互联网用户，使互联网深入到生活中，人类已经进入到“万物互联”时代。中国银行业协会报告2018年国内数字化产业利润达到了接近250,000亿元，占据GDP的总量超过了四分之一，网民规模高达8.29亿人，最重要是手机用户为8.17亿人，占比98.55%的网络用户是活跃在移动互联网端。不论是大数据技术还是人工智能或生物识别，都得到了普遍应用，使用户在进行支付或结算时、投资或理财时、融资时都发生了方式的改变，更加注重科技体验感，多在无界化的场景中达成金融交易。在以移动互联为特点的时代背景中，商业银行不再受到物理与时空的局限，借助互联网与金融科技对信息作出了准确而迅速的甄别和匹配，帮助交易的完成，使商业银行的无界化触达能力得到了提高，并进一步联系了客户。（2）敏捷化响应在这种全新的移动互联时代中，客户能够全天候在线，因此其行为偏好也能实时反映到系统中，如此便能轻松掌握客户的金融需求，同时运用人工智能大数据等技术，对客户的数据进行深入分析，找出客户最真实的金融需求，使商业银行与客户之间的关系得到进一步亲密化。查阅2020年中国人民银行的相关报告，可以得出移动支付业务始终处于增长状态的结论，在2020年国内银行对电子支付业务的处理品处理笔数达到2352.25亿，全部金额高达2711.81万亿人民币。800亿笔业务，来自于网上支付金额高达2170多万亿元，同比增长了12.46%与1.89%。移动支付业务多达1232.2亿笔，金额也超过了400万亿元，增长了21.48%与24.50%。数据表明，商业银行必须扩展渠道并加快渠道间的高效连接融合，针对客户为其提供精准化服务，对客户的需求做到及时反应，对客户提出的不同金融需求作出不同的解决方案。（3）个性化和定制化产品或服务当前在互联网技术大幅度发展和金融科技水平进一步提高的背景下，许多顾客在进行金融业务选择时有了更大的自主权，有条件选择不同的种类与服务渠道，这就启示企业应当针对顾客的不同制定出具有个性化的金融服务，同时确保疫情期间个人金融服务不间断，质量不降低。全面响应国家号召和监管要求，全力做好应急服务保障工作。进一步推动线上化、数字化、智慧化经营转型。现代商业银行的产品与服务的进步，很大来源于区块链、大数据、人工智能等技术创新与金融的结合。有这些技术作为支撑，银行可以对客服投放有针对性的产品推荐与个性化服务，这大大降低了其运营成本。所以商业银行应当在企业应用中投入更多科技是顾客的多种多样的需求得到满足，积极进行产品介绍与多样化服务，使金融产品与服务朝着个性化与定制化的方向前进。（4）“智慧化”服务“移动互联”时代，对顾客的金融服务以智慧化金融为发展方向，力图使顾客得到便利化、智慧化的金融服务，感受到商业银行带来的细致入微的服务，如无感支付技术在许多商店与停车场已经得到应用，客户在购买完成后只需通过结账台或停车场出口即可支付相应费用，在客户的日常生活中纳入金融服务，使金融服务为顾客提供智慧化服务。（二）相关理论1.长尾理论ChrisAnderson在2004年提出了著名的长尾理论，该理论主要说明了一种新颖的商业模式，此种商业模式依托网站进行售卖，与传统意义上的“二八定律”存在较大不同，换句话说，长尾理论的关键就是销售总量与市场份额达到一定程度后即使卖出的物品不多或是需求不多，商品也可以达到较高的销售数量，甚至可以比销量更多或需求更大的产品更大。在经营理念方面，长尾理论提出应当不再束缚于传统观念，多多关注消费群体，使资源得到优化配置。长尾理论在互联网金融大幅发展后得到了印证。科技与互联网的深入发展使得长期存在的尾部产品也产生了独特的价值，这部分价值以互联网为销售平台得到了实现。金融科技可以将长期被忽略的多数长尾客户的需求挖掘出来并通过大数据、区块链等技术进一步精准分析客户信息，中小客户拥有较大的市场，因此可以通过锁定这些客户来获取利润。长尾客户在商业银行客户群体中视作为具有巨大潜力的客户而存在的，因此可以称作未来的蓝海区域。与此同时商业银行可以利用当前的资源与渠道，用最少的成本为长尾客户进行服务，从而使银行利润得到大幅提升。2.金融创新理论约瑟夫·熊彼特第一次提出了在以后为理论研究提供了极大便利的金融创新理论，他以经济和技术的相互联系与区别为关注点，对技术创新的作用做出了深入的将原来的组合通过重组后投入至全新生产体系，负责这种创新的就是管理者。同样他指出整个社会的经济发展实则就是各个要素之间的重组，不断的创新。这种重组与创新都是为了获取利润。McDowell对他的理论进行了更进一步的研究，认为之所以出现金融创新，就是因为新技术的使用。金融业若想得到进一步发展，新技术必不可少。正是金融创新理论使得商业银行转型得以从理论上得到实现。3.金融中介理论在资金融通时，需求方和供给方之间存在着交流上的隔阂，因此就需要金融中介沟通资金供给方与需求方，金融中介的产生来源于交易市场成本。一般意义上的金融中介有银行中介，证券公司与保险公司等。以商业银行为主体视角，银行充当了信用媒介的角色，因此需要在接受了存款之后再发放贷款，如此才能使交易成本降低，优化资源配置。然而随着互联网时代的到来，传统意义上的金融中介处于弱化趋势，尤其是商业银行。供需双方只需要互联网即可直接沟通并进行交易。长期以来，商业银行作为金融中介能够使交易双方的成本降低，但是随着互联网的深入发展与区块链等新技术的兴起，通过借助大数据分析顾客的信息与相关数据进行风险控制，市场上的信息不对称性没有往日那么严重，因此供需双方的交易成本也得到了大幅度的降低。除此之外，互联网为供需双方的交易提供了实时工具，使金融市场逐渐进入到无金融中介状态，不再借助金融中介，可以自行实现资源配置。这样的背景也使商业银行有必要进行借助金融科技的转型，为其提供了理论基础。工商银行数字化内涵工商银行成立于1984年，在近30年的发展历程中，工商银行始终以“为群众服务”为核心，作为行业翘楚始终加大改革力度，坚持行业创新，确保与时代发展步调统一，在我国的金融行业中始终处于领导者地位，在国际金融领域也具有一定的影响力。2019年，互联网金融对《中国工商银行数字化转型调查研究报告》进行了公示，该报告中指出，所谓工商银行的数字化转型，实质上就是借助云计算、大数据等高科技手段，改革并创新传统银行的运作模式，使之由以往的部门银行转化为体系更加健全的流程银行。随着数字化应用技术的不断创新，纵观工商银行的发展，总体而言其大致经历了三个不同的阶段：一是电算化阶段，电子计算机的应用在银行业得到了普遍推广，过去相对落后的人工处理模式也被当前先进的计算机处理模式所取代。二是数据更加集约的网络银行发展阶段，银行后台在网络的支撑下建起了集约式数据中心，用于整理并汇总分行的各类数据信息；银行