金融学 第3版 课件 第6章 商业银行与中央银行

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第6章商业银行与中央银行商业银行01中央银行02CONTENT学习目标1.了解商业银行和中央银行的产生与发展过程2.理解商业银行和中央银行的职能和组织形式3.掌握商业银行和中央银行的业务和经营管理模式6.1商业银行6.1.1商业银行概述6.1.1.1商业银行的概念商业银行是现代金融体系的主体。早期的商业银行:主要吸收短期存款，并相应地发放短期商业贷款。现代意义上的商业银行:具有信用创造功能、以经营存放款和办理结算为主要业务、以获取利润为主要经营目标的综合性金融机构。商业银行的起源古代的货币经营业现代商业银行现代商业银行前身是古代的货币经营业银行的发展演变(一)银行的起源和发展公元前2000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收取管理费用，可将其贷出收取高利。在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行业，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝时（公元420－589年），寺院就经营质押业务，并利用聚集的资财放高利贷。西方的货币兑换业

银行最先出现于意大利。1111年，在卢卡出现了货币兑换商行会。1138年耶路撒冷国王富尔克提到了货币兑换商的柜台。1156年，在热那亚使用了“交易所”一词。1200年以前，货币兑换商和商人可以交替使用，证明货币兑换业、贷款业和商业之间存在着密切联系。银行家的“桌案”和商人们的柜台也是同一概念。

现代银行的产生1.现代银行业兴起于西方。2.

最早以银行(banco)名称经营业务的是1580年建于意大利威尼斯的银行；1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1619年在汉堡等地都相继建立了银行。3.1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。贴现率为4.5%～6%，低于早期银行业的贷款利率。

现代银行

现代银行业产生的两条途径组建新的股份制银行旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，转变为资本主义性质的商业银行现代商业银行中国现代商业银行的出现、发展和构成1.1845年中国第一家新式银行:英国人开设的丽如银行。2.1897年成立了中国通商银行。3.1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。中国通商银行是中国第一家发行纸币的银行，是1896年盛宣怀向清政府奏请开办，于1897年4月26日正式开业的。在西方金融体系中，商业银行具体到某一家银行时一般并不直接称为“商业银行”，如:美国的国民银行，英国的存款银行，日本的城市银行，法国的信贷银行等，都属于商业银行，但都没有直呼商业银行。可见，商业银行是一个总体抽象概念，它不是指某一家或某几家银行，而是指具有某种共同职能和特征的一类银行。6.1.1.2商业银行的性质商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质主要体现在以下三点。1.商业银行属于企业商业银行的经营目标也与一般企业一样，以追求利润最大化为目标，其获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是发展的内在动力。2.商业银行属于金融企业商业银行是一种特殊企业，即金融企业。与一般企业相比，商业银行的特殊性表现为：①商业银行经营的商品特殊。②商业银行对社会的影响特殊。③国家对商业银行的管理特殊。3.商业银行是一种特殊的金融企业商业银行不仅不同于一般企业，与其它金融机构相比，商业银行的业务更综合、功能更齐全。经营的既有零售业务，又有批发业务；既有传统的银行业务，又有金融创新业务。它为客户提供的金融服务更全面、范围更广，而其它金融机构只能提供一个方面或几个方面的金融服务。6.1.1.3商业银行的职能1.信用中介信用中介是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。2.支付中介支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。3.信用创造信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。包括两层意思：首先，现代商业银行产生后，打破了贵金属的垄断，创造了银行券和支票等信用流通工具。其次，借助于支票流通和非现金结算制度，银行的信用活动还可以创造出大量的派生存款，从而使银行可以超过自身资本和吸收的存款数额来扩大贷款规模。4.金融服务商业银行的金融服务职能是指商业银行通过自身的业务活动为满足全社会对货币的各种需要而提供多样化的服务。

庄世平：爱国、承担社会责任

新中国成立后，庄世平和朋友们借了1万美元，想创办银行。对于庄世平的事业，很多朋友觉得难以成功。但庄世平真的将银行做起来了，而且，庄世平创办的香港南洋银行，并不是为了用于盈利。香港南洋银行自己没有掌握任何股份，他表示是为了国家而创办的。事实上，庄世平也真的做到了。这份借钱创办的银行，在庄世平的带领下，已经发展成现代化商业银行，市值一度达到2000亿港元。庄世平决定将银行事业全部无偿捐赠给祖国。如果庄世平没有捐赠的话，甚至可以竞争中国首富的宝座。但是，庄世平却放弃了这个机会。不仅如此，庄世平的日常生活，也很节俭，完全不符合人们想象的富豪生活。庄世平和家人租房生活，上班的交通工具也不是豪车，而是乘坐公交或者巴士上下班。作为世界华侨领头人，庄世平做出的贡献，还有很多。就连汕头大学也是他努力的结果。很多人都知道李嘉诚成立汕头大学，但是，却忽略了庄世平的贡献。在当时的环境下，成立一所大学，需要极其庞大的资金，而李嘉诚也很难一次性拿出。于是，庄世平带头创办了一家基金会，帮助其解决了建校资金问题。6.1.1.4商业银行的组织制度含义：一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。1.单元银行制涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型。优点：

①可以防止银行垄断，有利于适度竞争；②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务；③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大；④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。缺点：①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新；②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中；③单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险；2.总分行制涵义：指法律上允许在总行所在的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。优点：①有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，增强竞争实力；②便于资产在地区和行业上分散，有利于风险分散，提高安全性；③便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度；④便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平。缺点：①容易形成垄断。②增加了银行内部的控制难度。随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。3.持股公司制涵义：又称集团银行制，是指由一家大银行或大企业成立一家控股公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。类型：①非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。②银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。优点：①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实；②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；缺点：容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。4.连锁银行制涵义：又称连锁经营制或联合制，是指由同一个人或集团购买若干家银行的股票，以达到控制这些银行的目的。6.1.2商业银行的主要业务负债业务资产业务中间业务6.1.2.1商业银行的负债业务商业银行的负债业务是银行融通资金、筹措经营资本和资金的业务，也就是形成其资金来源的业务。负债业务是资产业务的基础和前提。商业银行的负债主要有自有资本、存款负债和借入负债三种类型。1.自有资本又称银行资本或资本金，是指银行为了正常营运而自行投入的资金，它代表着股东对银行的所有权。自有资本包括股本、储备资本和未分配利润。

6.1商业银行股本：商业银行最原始的资金来源，也是商业银行开业的前提条件之一，是银行资本中最基本、最稳定的部分。储备资本：在商业银行保留的收益中专门用于应付意外事件或预料中突发事件的准备金。未分配利润：税后净利在分配给股东后的余额，它是商业银行增加自有资本的主要来源。商业银行资本金的构成

根据巴塞尔协议的规定，商业银行资本金必须包括以下两个部分并且应该达到风险资产的8%，其中核心资本应达到其50%。附属资本不能超过核心资本的100%。核心资本：由实收资本、资本公积、盈余积累和未分配利润等四个方面构成。是资本金中最重要的组成部分。附属资本：由非公开储备、重估资本、各种准备金、债务股本和次级长期债券等五个部分组成。《巴塞尔协议》《巴塞尔协议》是国际银行业的一种联合协议监管。该协议也泛指国际清算银行各成员国达成的一系列重要协议。主要有下面三个协议:1988年7月的巴塞尔协议1997年9月的巴塞尔协议2004年4月的巴塞尔协议

1988年旧资本协议主要内容

1988年7月，巴塞尔委员会通过了《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的报告》，（简称1988年资本协议），并要求十国集团国家于1992前实施。旧资本协议主要有四部分内容：一是确定了资本的构成，即商业银行的资本分为核心资本和附属资本两大类。核心资本包括实收股本和留存权益，附属资本包括一定比例的普通准备、可转债、长期次债券、资产重估准备。二是根据资产的风险大小，粗线条地将资产分为0％、20％、50％和100％四个风险档次，又称风险权重。三是通过设定一些转换系数，将表外授信业务也纳入资本监管。最后，协议规定商业银行的资本与风险资产之比不得低于8％，其中核心资本对风险资产之比不得低于4％。资本总额风险加权资产≥监管资本：核心资本与附属资本风险加权资产：资产价值与信用风险权重的乘积之和

资本充足率=资本总额/风险加权资产（8％）

核心资本充足率=核心资本总额/风险加权资产（4％）提高资本充足率的途径？

8%巴塞尔协议的目的：制定银行的资本与资产间的比率，订出计算方法和标准；通过统一的标准消除各国银行间不平等竞争。银行业有效监管的核心原则：1997年巴塞尔银行监管委员会正式通过。目的在于为规范银行监管制定出一个国际统一的准则。巴塞尔新资本协议（2003）：根据世界金融监管的变化对巴塞尔协议作了新的修订。由三大支柱组成：最低资本要求；监管当局的监管；市场纪律.存款负债借入负债结算中的负债商业银行的负债2、负债存款负债

活期存款定期存款储蓄存款外汇存款存款业务创新借入负债

向中央银行借款

再贴现、再贷款向银行同业借款

同业拆借、转贴现回购协议、转抵押从金融市场借款

发行金融债券欧洲货币市场借款结算中负债结算保证金支票结算联行汇差占用（1）存款负债存款是商业银行最主要的资金来源，也是商业银行最主要的负债。任何商业银行在经营中总是千方百计地设法增加存款，只有增加资金来源，才能扩大放款和投资规模，增加利润收入。活期存款。指法人存款户随时存取和转让的存款。持有活期存款帐户的存款者可以用各种方式提取存款，活期存款帐户又称为交易帐户或支票帐户。

特点：具有很强的存款派生能力。流动性大，存取频繁，手续复杂，存款成本高，因此不付利息或付少量利息。活期存款中相对稳定部分可以用于发放贷款。活期存款是银行密切与客户关系的桥梁。定期存款法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。特点：带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式，也是银行稳定的资金来源。存款准备金率低于活期存款。手续简单，费用较低。利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。储蓄存款个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。

特点：储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。（2）借入负债商业银行在自有资本和存款不能满足放款需求时，或银行资金的流动性不足时，可以通过各种借款主动寻求资金，因此借款是商业银行的主动负债。商业银行借入资金主要有以下一些渠道。同业借款指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资金余缺，调剂法定准备金头寸。中央银行借款中央银行向商业银行提供的信用，主要有两种形式，一是再贴现，二是再贷款。从金融市场借款主要有转发行金融债券、欧洲货币市场借款。

（3）结算中的负债结算保证金支票结算联行汇差占用6.1.2.2商业银行的资产业务商业银行的资产业务是商业银行通过各种不同渠道运用资金创造收益的业务。按资金运用方式可分为现金资产、贷款、票据贴现、证券投资和固定资产。（1）现金资产

库存现金在中央银行的存款同业存款结算中占用的资金（2）贷款资产（3）票据贴现（4）证券资产（5）固定资产1.现金资产现金资产是商业银行应付客户随时提现的资产准备，通常被称为存款准备金。包括库存现金、存放在中央银行的准备金、存放同业的现金和结算中占用的现金。2.贷款贷款是指商业银行将组织到的资金以货币资金的形式，按照一定的利率贷放给客户并约期偿还的一种资金运用方式。贷款及其种类按贷款期限划分：短期贷款／中期贷款／长期贷款；按贷款的保障条件划分：信用放款／担保抵押放款／票据贴现等；按贷款的偿还方式划分：一次性偿还贷款／分期偿还贷款；按贷款风险度划分：正常贷款／关注贷款／次级贷款／可疑贷款／损失贷款。

贷款及其种类

按是否有抵押按贷款对象按贷款期限抵押贷款信用贷款短期贷款长期贷款分期偿还一次偿还工商业贷款消费贷款抵押品类型：不动产、应收账款、机器设备、提单、栈单、股票、债券等资产农业贷款中期贷款在国外被称为“通知贷款”按贷款偿还方式

①正常贷款

借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；

商业银行贷款风险分类的标准：

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；

①正常贷款

②关注贷款

借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；

①正常贷款

②关注贷款

③次级贷款

借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；

①正常贷款

②关注贷款

③次级贷款

④可疑贷款

①正常贷款

②关注贷款

③次级贷款

④可疑贷款

⑤损失贷款

在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

3.票据贴现票据贴现是指商业银行买入尚未到付款日期的票据，借以收取一定利息的业务。贴息与票据面额之比为贴现率。4.证券投资证券投资是商业银行购买有价证券来获取一定收益的资产业务。目的或是以后按高价出售谋取投机利润，或是为了获取利息、股利和取得对企业的控制权，还可能是为了增加银行资产的流动性，降低风险性，因此，商业银行持有的短期证券资产又被称为“第二准备金”。6.1.2.3商业银行的中间业务中间业务是指商业银行不动用或较少动用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。包括结算业务、代理业务、信息咨询业务、信托业务和租赁业务等。1.结算业务结算是商业银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统的中间业务。特点：业务量大、风险小、收益稳定。种类：代收业务、汇兑业务、信用证业务和信用卡业务。2.代理业务代理业务是指商业银行接受政府、企业、其它银行或非金融机构以及居民公认的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。代理业务一般不动用自己的资产，不垫付资金，不参与收益分配，只收取手续费，风险度较低。代理业务包括代理收付款项、代理融通、代理行等。3.信息咨询业务信息咨询业务是商业银行以转让、出售信息和提供智力服务为主的中间业务。商业银行的分支机构多，网络覆盖面广，拥有业务规模和业务范围的优势，在信息获取方面具有得天独厚的条件。商业银行先进的电脑设备和齐备的人才，使得商业银行成为一个名副其实的信息库。4.信托业务信托业务是商业银行作为受托人，为了委托人的利益，代为管理、营运或处理托管财产的业务。商业银行受委的财产包括资金、遗产、公益金、有价证券、动产和不动产等。商业银行信托部的委托财产并非商业银行的资产，商业银行在其业务中仅仅收取手续费和佣金。5.租赁业务租赁业务是指商业银行不通过货币借贷，而是通过出租昂贵设备等生产资料来开展信用业务，其实质是所有权和使用权之间的一种借贷。租赁主要分为：经营性租赁和融资性租赁。商业银行从事的多为融资性租赁。6.资产管理业务资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。7.银行卡业务银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡按是否可以透支分为信用卡和借记卡。6.1.3商业银行的经营管理6.1.3.1商业银行经营管理的原则1.安全性

2.流动性3.盈利性“三性原则”1.安全性原则是指商业银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度。2.流动性原则是指商业银行的资产在不损失价值的情况下的变现能力和足以应付各种支付的能力。3.盈利性原则是指商业银行盈利能力的大小。三者之间首先是统一的，安全性是前提和基础、流动性是条件和手段、盈利性是目的，它们的协调一致，保证了商业银行经营活动正常而有序的进行；它们之间又是矛盾的，安全性、流动性的提高会削弱盈利性，而盈利性的提高要降低资金的安全性和流动性。为什么说银行的经管理是一门艺术？

6.1.3.2商业银行的资产负债管理怎样才能实现流动性、安全性和盈利性“三性”方针的要求，既是商业银行要解决的一个经营管理的实际问题，也是商业银行经营管理需要解决的理论问题。西方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负债管理和资产负债管理的三个阶段。1.资产负债管理的基本原理（1）对称性原理。指资产与负债在规模、结构和偿还期限上相互对称与统一平衡，双方保持一定的对称关系。（2）目标替代原理。指商业银行在经营实践中，不应固守某个目标，而应将流动性、安全性和盈利性三个经营目标合理选择、相互补充、相互替代，最终使银行总效用保持最大。（3）适度规模原理。指商业银行规模必须适度，以获取规模经济效益。（4）分散化原理。商业银行在经营时，必须遵循资产分散化原理，不能“把鸡蛋放在一个篮子里”，而要把资产分散于相互独立或相关性极小的短期贷款、长期贷款和证券投资等，并对某一特定对象贷款不能超过其自身资本的一定比重。2.资产负债管理的主要内容资产负债管理的内容有广义和狭义之分。广义：商业银行管理者对所有的资产负债的类型、数量以及资产负债的总量及其组合同时作出决策的一种综合性资金管理方法。狭义：指利差管理，具体地说，就是商业银行管理者控制利息收入与利息支出的差额，使其大小及变化与银行总的风险－收益目标相一致。分业经营与混业经营1.20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。

2.受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。

1.全能型银行特点：真正的金融百货公司银企关系非常密切银行可代表企业股东代理投票（1）优点：有利于占据市场份额有利于分散风险开避盈利渠道（2）弊端：可能招致新的更大的风险银行权力过大2.分工型银行特点：主要经营短期工商信贷业务（1）优点：能较好地保持银行清偿力，银行经营安全性较好（2）弊病：不利于吸引客户缺乏竞争力，业务发展受到限制

思考题：

合业经营与分业经营的优劣？我国实行分业经营向合业经营过渡可以采取哪些途径？6.2中央银行中央银行是在一个国家金融体系中居于主导地位，负责制定和执行国家的金融政策，管理、监督和控制全国的货币流通与信用活动的金融中心机构。6.2.1中央银行的产生与发展1694年成立的英格兰银行，是英国历史上第一家按公司制组建的股份制银行。1920年布鲁塞尔国际金融会议决定，凡是还未建立中央银行的国家，都应尽快成立，以稳定第一次世界大战后国际金融混乱的局面。直接推动了各新兴国家中央银行的建立。中央银行产生与发展的客观必要性1、统一货币发行权的需要

在中央银行形成之前，没有专门的发行银行，所有的商业银行都可以发行银行券（钞票）。由于私人银行信誉受限制，影响流通范围的扩大。商业银行通过发行钞票作为资金来源，利润大，为追逐利润，经常导致货币发行的失控。因此，各国政府都逐渐把发行权集中于专管发行的中央银行，发行一种全国统一流通的货币。2、集中票据交换和扮演最后贷款者的需要随着银行业务的扩大，银行之间债权债务关系日益复杂，不仅异地清算矛盾突出，同城结算也很困难，这在客观上产生了建立统一清算中心的需要。在市场经济的发展过程中，银行贷款数量不断扩大，贷款期限相应延长。商业银行出现清偿能力不足的现象。客观上要求建立一个大银行作为银行的最后贷款者，充当银行贷款的后盾。3、实现经营者与管理者相分离的需要只有实现商业银行与中央银行的分离，建立起中央银行，商业银行才能成为真正的商业银行，成为名符其实的金融企业。西方各国的中央银行未建时，金融业的管理者与经营者之间的概念不清，政府把行政管理职能和宏观经济目标强加于商业银行,难于适应社会化商品经济发展的需要。4、进行金融监管、实现金融安全的需要现代市场经济的发展，经济日益一体化。要求有一个大银行，代表国家对全社会的银行及其货币信用活动进行必要的管理和监督。为了保障商业银行和整个金融业的安全，也需要建立中央银行专门管理银行业。6.2.2中央银行的职能6.2.2.1发行的银行央行垄断货币发行的意义：有利于通货形式的统一，避免造成货币流通混乱；有利于根据经济发展的客观需要，调节货币供应量；6.2.2.2政府的银行代理国库；向政府融通资金；直接向政府提供贷款直接购买政府有价证券间接购买政府有价证券政府直接向银行透支作为政府的金融代理人，办理政府的各种金融事务；代理国债的推销和还本付息代理政府保存和管理国家的黄金外汇储备，在金融市场上买卖黄金外汇作为代表国家执行金融政策的机关，制定和执行货币政策；代表政府对银行业和金融市场实施监管；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。6.2.2.3银行的银行银行存款准备金的保管者；全国金融业的票据清算中心；银行的最后贷款者。6.2.3中央银行的组织形式6.2.3.1单一中央银行制指一个国家只建立一个单独的中央银行机构，并根据需要下设若干分支机构，全面地、纯粹地行使中央银行职能，并领导全国金融事业的中央银行制度。特点：权力集中、组织完善、机构健全、业务多样，是比较成熟的中央银行组织形式。6.2.3.2多元中央银行制指在一个国家，中央和地方都设立中央银行机构，并按规定共同执行货币的发行，为政府服务、制定和推行货币政策，以及对金融机构实行监督管理等中央银行的职能。

6.2.3.3跨国中央银行制跨国中央银行制是指两个以上的主权国家共同拥有一家中央银行或由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。其主要职能有：发行共同的货币、为成员国政府服务、执行共同的货币政策及其成员国政府一致决定授权的事项。这些跨国央行发行共同的货币，为成员国制定金融政策。主要目的是为了推进各国经济发展和避免通货膨胀。6.2中央银行6.2.3.4准中央银行制准中央银行制是指在国内或地区没有建立起真正专业化的、具备完全职能的中央银行，而只设履行有限中央银行职能的类似于