4模块四 电子商务安全与电子支付

模块四

电子商务安全与电子支付学习单元1

电子商务安全技术学习单元2

电子支付系统随着电子商务的广泛应用，其安全问题逐渐凸显。互联网的开放性和共享性，一方面推动了电子商务成为新的经济引擎，为社会经济带来繁荣；另一方面，也为电子商务带来了多种风险和隐患。电子商务在高度开放的互联网环境下开展，涉及商业报价、方案、谈判、支付等机密信息的处理、存储和传输。因此，安全性对于电子商务的发展至关重要。在本模块中，我们将学习电子商务安全相关知识，了解电子商务的主要安全问题，理解电子商务认证技术和防火墙技术在保障电子商务活动安全方面发挥的关键作用。同时，我们还将学习电子支付技术相关知识，了解电子支付的流程和应用。模块四

电子商务安全与电子支付学习单元1

电子商务安全技术学习目标1. 能识别网络交易风险，增强网络安全意识2. 能运用电子商务安全知识进行网络风险防范3. 能使用安全软件保护计算机能力目标1. 掌握电子商务系统自身的安全问题2. 掌握电子商务交易信息传输过程中的安全问题3. 了解电子商务认证技术与防火墙技术知识目标案例导入

网络安全问题不容忽视

数据显示，截至2022年12月，在众多的网络安全问题中，网民遭遇个人信息泄露的占比最高，为19.6%；遭遇网络诈骗的占比为16.4%；遭遇设备病毒或木马攻击的占比为9%；遭遇账号或密码被盗的占比为5.6%。通过对遭遇网络诈骗网民的进一步调查发现，虚拟中奖信息诈骗仍是网民最常遭遇的网络诈骗类型，占比为44%，遭遇网络购物诈骗的占比为33.9%，遭遇网络兼职诈骗的占比为27.9%，遭遇冒充好友诈骗的占比为25.5%，遭遇钓鱼网站诈骗的占比为24.5%，遭遇利用虚假招聘信息诈骗的占比为19.5%。2022年上半年，中国电信、中国移动和中国联通总计监测发现分布式拒绝服务攻击316542次，工业和信息化部网络安全威胁和漏洞信息共享平台总计接报网络安全事件15654起，全国各级网络举报部门共受理举报8601.4万件。【思考讨论】

1.在电子商务交易过程中，用户可能遇到哪些安全问题？2.应如何提高电子商务的安全性？谈一谈你的看法。CONTENTS目录一电子商务系统自身的安全问题二电子商务交易信息传输过程中的安全问题四电子商务防火墙技术三电子商务认证技术一

电子商务系统自身的安全问题一、电子商务系统自身的安全问题

由于电子商务是在开放的互联网上实现的，大量的商务信息都是在计算机系统中存储、传输和处理的。因此，电子商务系统的安全问题应引起足够重视。网络诈骗、计算机病毒等可能造成商务信息被窃取、篡改和破坏，而机器故障、程序错误、操作失误、传输错误等也可能造成信息失效或失误，这些都严重威胁着电子商务系统的安全。因此，保证商务信息的安全是进行电子商务的根本前提。

电子商务系统是一个综合性的计算机信息系统，其安全性同样是一个多维的系统概念，包括以下几个主要方面。电子商务系统的硬件安全

电子商务系统的软件安全电子商务系统运行物理环境安全

硬件安全就是保护计算机系统硬件的安全，保证其自身的可靠性，是电子商务系统安全最基本的要素。

系统硬件风险主要来自系统设备存在的安全隐患和硬件的质量问题。通常情况下，硬件的质量问题容易引起用户的重视，质量低劣的设备往往无人购买，但是，硬件自身存在的安全隐患往往容易被忽视，这类风险具有较强的隐蔽性，一旦发生，可能会造成极其严重的后果。1. 电子商务系统的硬件安全一、电子商务系统自身的安全问题

软件安全就是保护软件和数据不被篡改、破坏和非法复制，确保计算机系统的逻辑安全。系统软件包括计算机操作系统软件和数据库管理系统软件，它们也是主要的风险来源。

操作系统软件作为硬件和上层应用之间的中间环节，为网络系统、数据库、应用软件和用户认证管理提供全方位的保护。没有操作系统的保护，网络系统的安全和应用软件信息处理的安全就无法保证。

数据库作为信息的聚集体，包含大量敏感信息，其风险防范至关重要。数据库的安全在很大程度上依赖于数据库管理系统，该系统在操作系统下以文件形式进行管理，这使得入侵者可能利用操作系统的漏洞窃取或篡改数据库的文件内容。

在构建电子商务系统时，我们往往只关注系统性能而忽视操作系统和数据库管理系统的安全，这可能会导致电子商务信息安全体系存在基础性缺陷。电子商务应用软件的风险主要来自程序设计时的缺陷和漏洞。2. 电子商务系统的软件安全一、电子商务系统自身的安全问题

系统运行的物理环境安全是指能够为系统提供必要的保护，以确保其持续稳定运行的物理条件。电子商务系统的物理环境风险是指系统所处的外部环境所造成的风险，包括意外事故和自然灾害。

意外事故包括设备被盗、突然断电、温度和电磁场的变化，以及因操作人员玩笑、打闹等疏忽行为导致的设备损毁；自然灾害是指水灾、火灾、地震等不可抗拒因素造成的风险。

物理环境所造成的风险对电子商务系统的影响不容忽视，轻则直接造成业务交易的中断，给企业带来一定的损失，重则给电子商务系统带来毁灭性的损害。

综上所述，电子商务安全是一个系统性问题。其中，硬件安全可以通过采用先进的硬件技术来增强；而软件系统，由于其复杂性和多样性，往往是电子商务系统安全的关键所在。3. 电子商务系统运行物理环境安全一、电子商务系统自身的安全问题二

电子商务交易信息传输过程中的安全问题二、电子商务交易信息传输过程中的安全问题

在电子商务交易中，商家、客户和银行等参与方是通过开放的互联网连接在一起的，相互之间的信息传递也是通过互联网进行的。这一特点使得网上交易的风险性和不确定性加大，从而对网络传输过程中数据的安全性和保密性提出了更高的要求。尤其是对于电子支付中涉及的敏感数据，信息安全性的要求更高，需要确保其万无一失，让使用者放心。电子商务交易信息传输过程中面临的安全性要求主要有以下几个方面。信息的保密性信息的完整性交易的不可抵赖性交易双方身份的真实性信息的有效性

信息的保密性要求在网络传输过程中确保信息不被泄露给非授权的个人或实体。电子商务是建立在一个开放的网络环境中，商业机密信息在网络上传输时容易受到网络黑客等不法分子的侵害。因此，预防非法的信息存取和信息在传输过程中被非法窃取，维护商业信息的保密性是电子商务全面推广与应用的重要保障。1. 信息的保密性二、电子商务交易信息传输过程中的安全问题

信息的完整性要求数据在传输过程中保证一致性，防止数据被未授权修改或破坏，确保网络上的数据在传输过程中不被篡改。电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，但也面临维护商业信息完整性和统一性的挑战。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致交易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息丢失、重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不一致，进而影响交易各方的交易和经营策略。因此，防止信息的随意生成、修改和删除，防止数据传送过程中信息的丢失和重复，并保证贸易各方信息传送次序的统一，是保障贸易信息完整性的关键。2. 信息的完整性

交易的不可抵赖性指用户不能否认自己做出的行为，也不能否认接收到对方的信息。在交易过程中，交易各方必须附带含有自身特征且无法被他人复制的信息，以便在交易纠纷发生时有据可查。在传统的纸质贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或者加盖印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。在无纸化的电子商务环境下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已不可能。因此，在交易信息传输过程中，为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识，并采用数字签名来确认交易方身份和保证交易的不可抵赖性，已成为一项重要的安全措施。3. 交易的不可抵赖性二、电子商务交易信息传输过程中的安全问题

由于电子商务交易系统的特殊性，企业或个人的交易通常都是在虚拟的网络环境中进行的，特别是涉及支付时，对个人或实体进行身份确认就成为电子商务中很重要的一环。对个人或实体的身份进行鉴别，确保其真实性，使交易双方能够在相互不见面的情况下确认对方的身份，这意味着当某人或实体声称具有某个特定身份时，必须有专门的鉴别服务方提供一种方法来验证其声明的可靠性，从而保障交易双方身份的真实性。4. 交易双方身份的真实性二、电子商务交易信息传输过程中的安全问题

信息的有效性即对信息真伪进行鉴别，有时也称信息的真实性。电子商务以电子形式取代了纸张，那么，如何保证这种电子形式贸易信息的有效性便成为开展电子商务的前提。作为贸易的一种形式，电子商务中信息的有效性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。因此，要对网络故障、操作错误、应用程序错误、硬件故障、系统软件错误以及计算机病毒等潜在威胁进行控制和预防，以确保贸易数据在特定的时刻和地点是有效的。5. 信息的有效性不可不防的Wi-FiApp陷阱

在2022年的“3·15”晚会上，首次设立了“3·15信息安全实验室”环节，曝光了免费Wi-FiApp的潜在陷阱。经过对20余款打着免费Wi-Fi旗号的App测试，结果令人震惊。这些App不仅未能提供所谓的免费Wi-Fi服务，而且一旦用户不慎点击，就会在没有任何提示的情况下，自动在手机里安装广告链接的应用程序。最终，用户不仅未能享受到期待的免费Wi-Fi服务，反而在手机里增添了一堆不必要的应用程序。更为严重的是，这类免费Wi-FiApp还会在后台秘密收集用户信息，严重侵犯用户的隐私安全。这一曝光引发了公众对网络安全和隐私保护的高度关注。案例讨论【思考讨论】

你是否遇到过案例中类似的网络危害？它属于哪一类安全问题？三

电子商务认证技术三、电子商务认证技术1. 数字证书数字证书的格式数字证书的分类

数字证书包括以下内容：①版本信息。用于与X.5091的不同版本兼容。②证书序列号。每一个由CA发行的证书都有一个唯一的序列号。③CA所使用的签名算法。④发行证书的CA名称。⑤证书的有效期限。⑥证书主体名称。⑦公钥信息，包括公钥算法和公钥的位字符串表示。⑧包含额外信息的特别扩展。（1）数字证书的格式三、电子商务认证技术

目前，数字证书认证中心主要签发安全电子邮件证书、个人和企业身份证书、服务器证书以及代码签名证书等类型的证书。（2）数字证书的分类三、电子商务认证技术基本概念工作原理

在我们的工作和生活中，很多事务的处理需要当事人签名，例如，商业合同、订单、协议以及财务凭证等，都需要当事人的签名来证明其真实性。签名是确认当事人身份和数据真实性的方式。2. 数字签名

数字签名，又称公钥数字签名、电子签章，就是经过加密后的消息摘要，通过在发送信息上附加一段只有信息发送者才能产生而别人无法伪造的特殊个人数据标记，来代表发送者的身份，起到与传统手写签名同样的作用。它是对电子形式的消息进行签名的一种方式。（1）基本概念三、电子商务认证技术三、电子商务认证技术

数字签名技术是公开密钥加密技术和单向散列函数相结合的产物。信息的发送方用一个散列函数从所要发出的信息中生成消息摘要，并用自己的私钥对这个消息摘要进行加密，形成数字签名。然后，该数字签名将作为信息的附件和信息一起发送给接收方。接收方接收到信息后，先用与发送方一样的散列函数从接收到的原始信息中计算出消息摘要，接着用发送方的公钥对报文附加的数字签名进行解密。如果得到的两个消息摘要相同，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的真实签名，通过数字签名能够实现对原始信息的鉴别。

数字签名必须满足以下技术要求：（2）工作原理1）在技术上，信息的接收者必须有能力对信息发送者的数字签名进行核实。2）在技术上要保证发送者在对信息签名发送后不能抵赖。3）在技术上要保证信息的接收者无法伪造信息发送者的数字签名。3. CA基本概念主要功能三、电子商务认证技术三、电子商务认证技术CA即认证中心，也称数字证书认证中心，英文为certificationauthority。CA负责为网络环境中的各个实体颁发数字证书，以证明各实体身份的真实性，并在交易中负责检验和管理证书。数字证书的用户拥有自己的公私钥对。

证书中包含主体的身份信息、公钥数据、发证机构名称等。发证机构验证证书主体为合法注册实体后，会对上述信息进行数字签名，形成证书。在公钥证书体系中，如果用户需要其他用户的公钥，可直接向该用户索取证书，并使用CA的公钥解密，即可得到认证的公钥。由于证书中包含CA的签名，而攻击者不具有CA的签名密钥，很难伪造合法的证书，从而确保了公钥的认证性。

认证中心的建立并不是任何一个组织想建立就能建立的，除了作为第三方要求的公正性和具备良好信誉之外，还需要强大的技术支持。数字证书涉及许多先进的密码技术。比如，CA提供的公开密钥与数字摘要机制等必须是可靠和先进的，密钥的长度也必须达到一定位数，才能保证CA及其发行证书的安全可靠，并且在管理机制、服务质量与认证速度上均需达到很高的水平。（1）基本概念三、电子商务认证技术CA在整个公钥加密体系以及安全的网络通信过程中的地位是至关重要的。它必须是所有合法注册用户所依赖的具有权威性、可信性及公正性的第三方机构。CA的核心功能就是发放和管理数字证书，其具体功能包括：接收和验证用户数字证书的申请，确定是否接受用户数字证书的申请，即证书的审批；向申请者颁发或拒绝颁发数字证书；接收、处理用户的数字证书的更新请求；接收用户数字证书的查询、撤销；产生和发布证书的有效期；以及数字证书、密钥、历史数据的归档。（2）主要功能三、电子商务认证技术指纹识别技术视网膜识别技术

对于安全性要求较高的系统，口令和持证认证的安全保障还不够完善：口令可能被泄露，持有物可能丢失或被伪造。为此，人们必须寻找更为安全可靠的方法，这使得生物识别技术在电子商务领域中的应用前景非常广阔。

生物识别技术是利用个人的某些生物特征或行为特征进行电子化身份验证的技术。人的生物特征与生俱来，如指纹、虹膜、视网膜、手印、唇印、脸型、DNA等；行为特征则是后天形成的习惯，如笔迹、语音、按键动力学等。下面介绍几种生物识别技术：4. 生物识别声音识别技术三、电子商务认证技术

每个人包括指纹在内的皮肤纹路在图案、断点和交叉点上各不相同，呈现唯一性且终生不变。因此，可以将一个人的身份与其指纹对应起来，通过将其指纹和预先保存的指纹数据进行比较，进行身份验证，这就是指纹识别技术。这种技术可以应用于纸质公文或数据电文的电子签名，但这种签名需要大容量的数据库支持，适用本地面对面的处理，不适合网上传输。（1）指纹识别技术三、电子商务认证技术

视网膜识别技术是利用激光照射眼球背面，扫描摄取几百个视网膜的特征点，经数字化处理后形成记忆模板存储于数据库中，供以后的对比验证。视网膜是一种极其稳定的生物特征，使得视网膜识别技术成为一种精确度较高的身份认证方法。（2）视网膜识别技术

声音识别技术是一种行为识别技术，通过录入个人声音，记录声音的波形和变化，并进行频谱分析，经数字化处理后制作成声音模板加以存储。使用时，将现场采集的声音与登记过的声音模板进行精确匹配，就可以识别身份。（3）声音识别技术【课堂讨论】

列举你身边生物识别技术在电子商务安全领域的应用实例。四

电子商务防火墙技术四、电子商务防火墙技术

防火墙是由软件和硬件设备组合构成，在内部网和互联网之间的界面上建立的一道保护屏障，它是用于加强内部网络和公共网络之间安全防范的系统。防火墙具有限制外界用户对内部网络访问及管理内部用户访问外界网络的权限，它可以确定哪些内部服务允许外部访问，哪些外部服务可以由内部人员访问，即它能控制网络内外的信息交流，提供接入控制和审查跟踪功能，是一种访问控制机制。1. 防火墙的概念2. 防火墙的功能过滤不安全服务过滤非法用户和访问特殊站点设置安全和审计检查四、电子商务防火墙技术数据源控制应用与数据包级控制对私有数据的加密支持使用授权控制反欺骗

防火墙可以配置为只允许某些特定的网络服务或协议通过，而阻止其他可能带来风险的服务。例如，它可能只允许HTTP和HTTPS流量通过，而阻止FTP或Telnet等可能带来安全风险的服务。（1）过滤不安全服务四、电子商务防火墙技术

防火墙先允许所有的用户和站点对内部网络的访问，然后网络管理员按照IP地址对未授权的用户或不信任的站点进行逐项屏蔽，确保所有电子商务应用都是授权访问，保护关键部门不受来自内部或外部的攻击。（2）过滤非法用户和访问特殊站点

防火墙可以发挥一种有效的“电话监听”和跟踪工具的作用，提供重要的记录和审计功能，可以向管理员提供一些情况概要。例如，通过防火墙的数据流类型和数量，有多少次试图闯入防火墙的企图等信息，从而对所有商业事务处理进行审查，以保障安全管理和责任追究。（3）设置安全和审计检查四、电子商务防火墙技术

使用过滤模块来检查数据包的来源和目的地址，根据管理员的规定来决定接收还是拒绝该数据包。（4）数据源控制

扫描数据包的内容，查找与应用相关的数据，在网络层对数据包进行模式检查。（5）应用与数据包级控制四、电子商务防火墙技术

保证通过互联网进行的VPN通信和商务活动的安全性。（6）对私有数据的加密支持

客户端认证只允许指定的用户访问内部网络或选择服务。（7）使用授权控制

欺骗是从外部获取网络访问权的常用手段，它通过伪装使数据包好像来自网络内部。电子商务系统的防火墙应监视这样的数据包并丢掉它们。（8）反欺骗四、电子商务防火墙技术

防火墙的类型多种多样，应用较多的有包过滤型防火墙、双宿网关防火墙、屏蔽主机防火墙、屏蔽子网防火墙等。【课堂讨论】

在网上购物的过程中，我们可能会面临哪些安全威胁呢？学习体验学

习

体

验

经常有这样一种现象，当你在一个网站上浏览并搜索了某种商品，其他网站就会出现与之前所搜索商品相关的广告。这种现象说明用户的个人隐私已经被网站跟踪。这类个人隐私受侵犯的问题，主要是由于第三方Cookies的使用。

为了防止用户的个人隐私被跟踪，一些主流的浏览器都设有“DoNotTrack”（请勿跟踪）选项。当用户勾选启用“DoNotTrack”功能后，具有这一功能的浏览器会在Http数据传输时添加一个“头部信息”（headers），该头部信息会告诉商业网站的服务器该用户不希望被跟踪。下面以360浏览器为例，进行设置。完成成果，请上传至

在线平台

步骤1

打开360安全浏览器，单击右上角“”按钮，在弹出的下拉菜单中，单击“设置”选项。

步骤2

打开“选项—高级设置”页面，单击“网页设置”栏中的“网页内容高级设置”按钮。

步骤3

在弹出的页面中，勾选“Cookie”下的“阻止不同源页面共享Cookie”复选框，即可完成操作。1. 电子商务系统面临的安全问题有哪些？请绘制思维导图加以说明。2. 简述电子商务交易信息传输过程中的安全性要求。3. 什么是CA？CA具备哪些功能？4. 简述防火墙的功能。模块四

电子商务安全与电子支付学习单元2

电子支付系统学习目标1. 能应用第三方支付工具进行网上支付2. 能利用网络银行进行网上转账能力目标1. 理解电子支付系统的概念2. 了解常见的电子支付模式3. 了解电子支付系统的组成4. 掌握相关移动支付技术知识目标案例导入

互联网巨头加速布局移动支付生态

根据中国支付清算协会发布的《2022年移动支付用户使用情况问卷调查报告》显示，超过八成用户每天都使用移动支付，移动支付已成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。各类场景的移动支付渗透率进一步提高，其中餐饮食品类场景、交通出行类场景、民生服务类场景的渗透率分别为96.9%、76.3%和68.5%。

移动支付用户常用的支付产品有微信支付、支付宝和云闪付。目前，具有第三方支付牌照的互联网巨头除了阿里巴巴和腾讯外，还有网易、苏宁、京东、百度、新浪、美团、唯品会等。拼多多也已通过收购方式间接获得支付牌照。2021年年初抖音支付正式上线，可用于抖音App内的购物结算。

业内人士认为，互联网巨头借助自身流量构建支付体系，不仅是未来的发展趋势，还是实现商业多元化连接的关键。支付业务助力企业融入金融、营销等领域，为企业开辟了新的盈利增长途径。

电子支付对互联网巨头而言至关重要，他们通过自有的支付渠道收集的海量数据，成为进行精准用户识别、营销推广以及扩展金融服务的重要基础设施。同时，拥有支付牌照能够为企业节约支付通道成本，有效防止数据泄露，保护商业机密，并有助于打造完整的商业生态闭环。【思考讨论】

电子支付、第三方支付和移动支付是什么？它们是如何完成电子商务交易支付过程的？一电子支付系统的概念二电子支付模式四第三方支付三电子支付系统的组成五移动支付学习单元2电子支付系统

随着互联网技术在金融领域的应用和普及，电子支付正在逐步取代现金支付，成为当今社会的主流支付方式。特别是在电子商务领域，电子支付不仅是电子商务运行与发展的基础，还是电子商务模式拓展和创新的重要驱动力。

现在，电子支付已经渗透到我们生活的各个领域，如超市、自动贩卖机、医院自助刷脸设备、高铁站、电信移动营业厅等，给人们带来了极大的便利。与传统支付方式相比，电子支付可以解决传统支付效率低、运作成本高等问题，为电子商务和数字经济的发展提供了良好的支付环境。截至2023年12月，我国网络支付用户规模达9.54亿人，较2022年12月增长4243万人，占网民整体的87.3%。来源：

中国互联网络发展状况统计调查

2023.12一

电子支付系统的概念

电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换与结算的网上银行业务系统，它是实现网上支付的基础。电子支付系统的发展趋势是兼容多种支付工具。然而，目前各种支付工具之间存在较大差异，都有各自独特的特点和运作模式，适用于不同的交易场景。因此，当前的多种电子支付系统通常只针对某一特定支付工具而设计。Mondex系统、FirstVirtual系统和美国金融服务技术联合会（FinancialServicesTechnologyConsortium，FSTC）系统是目前几种主要的电子支付系统。作为一种重要的社会基础设施，电子支付系统是社会经济良好运行的基础和催化剂。因此，电子支付系统的现代化建设受到市场参与者、货币当局，特别是中央银行的高度重视。一、电子支付系统的概念二

电子支付模式

常见的电子支付模式包括银行账户模式、储值卡模式、第三方支付模式和银联支付模式。二、电子支付模式银行账户模式储值卡模式第三方支付模式银联支付模式

银行账户模式与消费者的银行卡账户直接关联，支付时直接通过银行账户付款（可以是储蓄账户或贷记账户）。这意味着消费者银行账户中的资金会直接转移到收款方的对应银行账户。因此，这种模式需要消费者验证银行账户信息，并在支付时验证身份信息等。1. 银行账户模式二、电子支付模式

储值卡模式是指通过由专门机构发行的卡片进行支付。消费者需预先交付一定金额并存入卡中才能进行消费。在支付时，持卡人选购商品后，通过刷卡完成支付，具有不计息、不记名、脱机支付、小额支付等特点。2. 储值卡模式

第三方支付模式就是由银行以外的第三方支付公司提供的平台为用户设立虚拟账户并处理交易，具体可以分为两种模式：储值账户运营模式和支付交易处理模式。储值账户运营是指通过开立支付账户或提供预付价值，根据收款人或付款人提交的电子支付指令转移货币资金的行为，但法人机构发行且仅在其内部使用的预付价值除外。该模式与银行账户模式存在一定的相似性。

支付交易处理是指在不开立支付账户或不提供预付价值的情况下，根据收款人或付款人提交的电子支付指令转移货币资金的行为。该模式不具备银行账户模式的功能。3. 第三方支付模式二、电子支付模式

中国银联，作为中国的银行卡组织，是一家非银行金融机构。银联支付可以被视为一种特殊的第三方支付方式。银联支付模式是由中国银联电子支付有限公司（ChinaPay）推出，拥有跨行交易结算的能力，是一个面向全球的统一支付平台，能够满足网上各种交易需求，支持认证支付、快捷支付、小额支付、网银支付等多种支付方式。4. 银联支付模式案例讨论

电子支付为经济赋能

近几年，随着电子商务的发展和技术创新的加快，电子支付以其方便、经济、快捷、高效的特点，逐步成为主流支付方式。无论是业务规模和渗透率，还是使用体验和接受度，我国电子支付发展都位居全球前列，在支撑数字经济发展、服务民生和小微企业、便利居民消费以及促进经济发展转型等方面发挥了积极作用。

我国电子支付服务为市场双主体供给加力。银行和非银行支付机构（以下简称支付机构）成为主要的服务提供主体。银行机构和中国银联在大额和对公支付中占据优势，构成支付主渠道。银行机构依托网银、手机银行提供网络支付服务，其安全标准高、交易金额规模大、单笔交易金额高。支付机构作为支付体系的重要补充，依托电子钱包和智能化收单，集中提供小额、高频的零售支付服务，交易笔数多、增长快、单笔交易金额低。【思考讨论】

电子支付是如何改变人们的购物习惯的？三

电子支付系统的组成

电子支付系统是指把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付的系统。基于互联网的电子支付系统由以下几部分组成。三、电子支付系统的组成客户商家认证中心支付网关客户银行商家银行金融专用网络三、电子支付系统的组成

客户一般是指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。他们通过电子商务交易平台与商家交流信息，签订交易合同，使用自己的网络支付工具进行支付。1. 客户

商家是指向客户提供商品或服务的单位或个人。在电子支付系统中，商家必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算，这一过程一般是由商家设置的一台专门服务器来处理。2. 商家三、电子支付系统的组成

认证中心是交易各方都信任的公正的第三方机构。其主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，确保电子交易的全过程安全稳定进行。3. 认证中心

支付网关是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络安全的一组服务器。它是互联网公用网络平台和银行内部金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的信息必须通过支付网关处理后才能进入银行内部的支付结算系统。4. 支付网关三、电子支付系统的组成

客户银行是指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。客户银行根据不同的政策和规定，保证支付工具的真实性，并保证对每一笔认证交易的付款。5. 客户银行

商家银行是为商家提供资金账户的银行，因为商家银行是依据商家提供的合法账单来运作的，所以它又被称为收单行。客户向商家发送订单和支付指令，商家将收到的订单保留，将客户的支付指令提交给商家银行，然后商家银行向客户银行发出支付授权请求，并进行清算工作。6. 商家银行三、电子支付系统的组成

金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。7. 金融专用网络四

第三方支付

我国电子商务的快速发展刺激了网上支付需求的急剧增长，而传统的网上支付主要借助网上银行的支付平台，网上银行只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督，且支付手段比较单一，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面还是退换要求方面都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为时有发生。于是第三方支付应运而生，并快速成长，已成为我国互联网金融发展相对成熟的领域。四、第三方支付四、第三方支付

在通过第三方支付的交易中，买家选购商品后，使用第三方支付提供的账户进行贷款支付，由第三方支付通知卖家货款到达、进行发货；买家检验商品后，即可通知第三方支付付款给卖家。第三方支付的出现，能有效减少电子交易中的欺诈行为。第三方支付具有以下特点：1. 第三方支付的特点支付手段多样且灵活具有约束和监督作用独立的金融机构四、第三方支付

第三方支付的支付手段多样且灵活，买家可以选择网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付。（1）支付手段多样且灵活

第三方支付不但具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督。当交易双方发生争议时，如卖家收到买家订单后不发货，或者买家收到货后无故拒付，第三方支付会对交易进行调查，并对违约方采取相应措施，有效维护交易秩序。（2）具有约束和监督作用

第三方支付是一个为网络交易提供保障的独立机构。使用第三方支付的过程中买家的资金首先转入第三方支付账户，当买家确认收货无误后，第三方支付才会把资金转至卖家账户，从而保障了交易的顺利进行。（3）独立的金融机构四、第三方支付2. 典型的第三方支付平台支付宝微信支付快钱四、第三方支付

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台。支付宝最初是为了保障淘宝网交易安全而设立的一个功能，该功能首先使用了“第三方担保交易模式”。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司，2011年获得中国人民银行“非金融机构电子支付牌照”认证。

支付宝与国内外180多家银行及VISA、MasterCard等机构建立了战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域信任的合作伙伴。（1）支付宝四、第三方支付2011年1月21日，腾讯公司推出了微信，在两年内迅速吸引了3亿名用户。2013年8月5日，财付通与微信合作推出微信支付，微信支付正式上线。微信支付是集成在微信客户端的支付功能，买家可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向买家提供安全、快捷、高效的支付服务。买家只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信App的智能手机变成一个全能钱包，可以购买合作商户的商品及服务。买家在支付时只需在自己的智能手机上输入密码，无须任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便、流畅。（2）微信支付四、第三方支付

快钱是国内领先的独立的第三方支付企业，也是国内颇具知名度的开放式第三方支付平台，成立于2005年，总部位于上海。其旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务，支持互联网、手机、电话和POS机等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

不同于支付宝专注于C2C、B2C支付，快钱意识到随着电子商务的不断发展，B2B中的支付业务必然也会随着传统企业的电子商务化而不断壮大，于是将业务重心不断向企业与企业之间的支付业务转移。这样，快钱不仅避开了已经被支付宝等大型第三方支付平台瓜分的市场，还逐渐创建了自己的经营模式——成为连接各家银行与企业的网关，成为银行和企业之间资金快速流通的通道。（3）快钱【课堂讨论】

1.除了本学习单元谈到的第三方支付平台，你还知道哪些第三方支付平台？2.查询资料，选择一个第三方支付平台，分析其特点。五

移动支付五、移动支付

随着移动通信技术的快速发展，移动电子商务逐渐成为电子商务的主流形式，移动支付也随之得到应用和普及，目前，移动支付已成为支付市场的主流方式。

移动支付是支付方为了购买实物或者非实物形式的产品、缴纳费用或接受服务，以手机、平板电脑等移动终端为工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。从本质上来讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现移动支付的手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。1. 移动支付的概念五、移动支付

移动支付属于电子支付方式的一种，具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相融合，又具有自己独有的特征。2. 移动支付的特点移动性快捷性定制化集成性

随身携带的移动设备，打破了距离和地域的限制，使用户可以随时随地获取自己需要的服务、应用、信息和娱乐。（1）移动性五、移动支付

不受时间、地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行消费。（2）快捷性

先进的移动通信技术和简易的手机操作界面，让用户可以定制自己的消费方式和个性化服务，使账户交易更加简单方便。（3）定制化五、移动支付

以手机为载体，通过与终端读写器进行近距离识别、实现信息交互，运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供便捷的支付以及身份认证渠道。（4）集成性

移动支付是电子商务的重要手段，其对应的不仅是在电子商务平台上用户支付的即时行为，还对应着背后完整的从支付方到接收方的电子价值转移过程。根据中国金融移动支付技术标准体系，在应用层面可以将移动支付分为远程支付和近场支付。3. 移动支付技术五、移动支付远程支付近场支付

远程支付是指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口与后台支付系统建立链接，通过服务器完成交易，实现各种转账、消费等支付功能，它主要包括短信支付、有卡支付、无卡支付三种类型。（1）远程支付五、移动支付短信支付有卡支付无卡支付

短信支付目前也可以称作短信+语音交互支付，即通过短信作为支付信息流载体。其支付过程就是用户向特定号码发送支付短信，支付平台扣除其话费或者银行卡账户内金额。例如，通过交互式语音应答（InteractiveVoiceResponse，IVR）作为支付信息流载体，并通过语音通信业务完成支付过程。短信支付五、移动支付

有卡支付也可以称为智能卡移动支付，就是将手机与智能卡有机结合，利用集成在移动终端上具有非接触功能的智能IC卡作为支付信息载体，通过移动通信网络实现远程支付功能。有卡支付

无卡支付就是通过移动网络与手机客户端软件相结合而实现的移动支付。无卡支付

近场支付是指通过近距离无线通信技术的移动终端实现本地化通信，从而进行货币资金转移的一种移动支付方式。近场支付的支付方式目前也主要有三种：近场通信支付、二维码支付和射频识别支付。（2）近场支付五、移动支付