《电子支付与网络银行》课件-4网上支付

4.2.2网上支付的类型4.2.2网上支付的类型

网上支付方式有多种分类标准，而且随着电子商务的发展与技术的进步，更多更新的网络支付工具被不断地研发出来并投入应用，又会产生一些新的分类。下面主要介绍最常见的几种分类形式。分类标准分类基于网上支付工具不同基于账号的支付和基于代币的支付基于电子货币不同划分银行卡支付、电子支票支付、电子现金支付基于网上支付的安全通信与控制协议划分基于SSL协议的信用卡网上支付、基于SET协议的银行卡网上支付基于支付信息传递路径划分间接支付模式、直接支付模式和基于第三方（非银行）支付模式基于客户实际付款的时间不同提前支付模式、后支付模式和即时支付模式4.2.2网上支付的类型

（1）按照网上支付的工具进行分类，网上支付一般可以分为基于账号的支付和基于代币的支付这两类。

对于电子商务网上支付而言，基于账号的网上支付工具有银行卡、电子支票和电子汇票等；基于代币的网上支付工具有电子现金等。因此，电子商务网上支付模式又可进一步细分为基于电子支票、信用卡及基于网络银行等这几种模式。4.2.2网上支付的类型

（2）基于电子货币的种类划分，网上支付也相应地可以分为银行卡支付、电子支票支付、电子现金支付几种形式。银行卡支付：电子商务的交易方通过网络利用银行卡进行支付的方式，银行卡的种类可以包括信用卡、借记卡和智能卡。电子支票支付：这是一种模仿纸质支票来完成网上支付的方式，它利用数字签名进行签发和背书，并使用数字证书来确认付款人、付款人银行和银行账户。电子现金支付：这是利用具有某些现金性质的电子货币进行网上支付的方式，它具有可接受性、保证支付、无交易性和匿名的特征，在支付的过程中无须访问消费者的银行个人账户。4.2.2网上支付的类型

（3）按照网上支付的安全通信与控制协议，可以将网上支付模式分为：基于SSL协议的信用卡网上支付、基于SET协议的银行卡网上支付。4.2.2网上支付的类型

（4）按照支付信息传递路径分类，可以将网上支付模式分为：间接支付模式、直接支付模式和基于第三方（非银行）支付模式。

其中，间接网上支付模式是指客户将支付信息传给商家，商家再将支付信息传给银行支付处理网络；

直接网上支付模式是客户在银行网址发出支付指令，银行再将支付结果发给商家；

第三方网上支付模式是指客户和商家间的支付业务由第三方支付公司来完成，它是目前发展最为迅速的新型支付模式，如淘宝网的支付宝等。4.2.2网上支付的类型

（5）按照客户实际付款的时间不同，可以将支付模式分为：提前支付模式、延期支付模式和立即支付模式。所谓“提前支付”就是指先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统主要通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的，这些包含该电子货币的文件叫做虚拟钱包。预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案。由于它们要求用户预先支付，所以不再需要为这些钱支付利息，而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店以防止数字欺骗。所谓“后支付”就是指支付系统允许用户购买商品之后，再进行支付。无论是在现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统。但是因为信用卡低级的安全措施，可能因受欺骗而增加费用，而且事务处理费用也很高，所以信用卡很贵。与信用卡相比，借记卡相对比较安全，因为它要求顾客证实他们知道那些只有卡所有者才知道的信息。4.2.2网上支付的类型

所谓“即时支付”是交易支付同步，即在交易发生的同时，钱也被从银行账户中转入卖方。即时支付系统实现起来是最复杂的，因为该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库。即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施，因而它是最强大的系统。基于因特网的即时支付系统是“在线支付”的基本模式。商家可以从即时支付模型获得利益，因为货款与订单是同时到达的，这在一定程度上，可以减少发生欺骗行为的可能。但是在退货的情况下，后支付模型仍存在微小的缺陷。任务四网上支付的发展与挑战任务四网上支付的发展与挑战

１．安全问题

网上支付的最大优点在于其便捷性，免去了传统交易中繁琐的票据、语言、手续等操作，而改以简捷的信息流在网上流动，通过这种信息流或者是转换成信息流的操作来实现交易，使得交易双方足不出户就能够进行交易。但是网上交易带来便捷性的同时，也带来了安全隐患，其主要来自于第三方支付机构及银行的安全系统。网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。这包含许多影响因素，主要包括网络建设、宽带、传输过程中数据安全问题和国家管理体制等问题。其中特别是安全问题，比如黑客的攻击，全球或全国缺乏一个统一、权威的CA认证中心，容易造成交叉认证和混乱。任务四网上支付的发展与挑战

２．信用风险信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。在网上交易中，由于信用缺失和交易双方之间存在的信任问题，使得买家往往不愿意直接将货款付给卖家，而卖家没收到货款也不会轻易将商品发出，因而双方往往选择第三方支付的方式。而第三方支付机构诚信度不一、鱼目混杂，同时又缺乏权威的独立的第三方信用评价机构，使得第三方支付机构存在着诚信问题，如由于资金不是即时结算，在一定的周期内有资金沉淀，一方面使得网上支付即时性的优势损失，另一方面存在第三方支付机构卷起铺盖走人的潜在风险，阻碍了网上支付的发展。任务四网上支付的发展与挑战

３．政策风险支付手段的电子化、网络化在促进银行现代化的同时，也对现有的制度、法规提出了挑战。政府及中央银行有必要针对新情况，及时调整、修正金融等各方面的政策和法规。如CA认证中心的管理办法，与电子签名的有效性、电子票据的合法性、商业银行新型业务的市场准入等有关的政策法规，以此规