如何建立良好的信用记录

如何建立良好的信用记录在《征信业管理条例》颁布五周年之际，为进一步普及征信的重要性，促进社会公众维护良好的信用记录，引导社会营造良好的征信文化氛围，华夏银行哈尔滨分行积极组织了以“维护良好信用记录，提高信息安全意识”为主题的“6.14全国信用记录关爱日”活动，充分发挥营业网点与社会公众联系多的优势,以分支行联动方式向客户发放宣传折页，并对客户相关征信咨询进行了详细解答，取得了较好的宣传效果。在如今的信用消费时代，信用档案逐渐成为企业或个人的“经济身份证”，是开展经济活动的“通行证”，因此建立良好的信用记录无论对于个人或是企业都至关重要。一、相关定义征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。二、维护良好信用记录的意义随着互联网技术的普及和市场经济的发展，社会信用建设也在不断完善，信用信息共享已成为一种发展趋势。对于个人来讲，信用是一种无形的财富，是方便日常生活的信用资本;对企业而言，信用是企业最重要的品牌价值和无形资产，是企业生存发展的基础性条件之一。“人无信则不立、业无信则不兴”，建立并维护良好的信用记录，必将在未来终身受益。三、如何建立良好的信用记录（一）个人的信用维护1.建立良好信用的意识长期以来，个人用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和道德规范，如今个人的信用记录不仅会影响房贷、车贷、消费贷款等，如果是最高人民法院公布的失信被执行人还会受到各种限制，如限制坐飞机、列车软卧，限制住高档星级宾馆等高消费，限制子女就读高收费私立学校等。另外，仍有部分人群未能形成借助信用转化为借贷资本实现资金融通的概念。有时借贷行为或使用信用卡，并不是仅仅为了缓解短暂的资金压力，而是下意识的建立良好信用，为日后的借贷需求提供良好的信任基础。2.坚持按时足额还款按期做好资金落实，尽量避免在最后一天还款日才筹措资金，以免发生一些客观因素导致资金到账不及时，造成不良的信用记录。另外，出国出差或旅游前要做好还款安排避免因网络等因素导致未能及时还款。（1）银行贷款征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。不良记录在还清欠款之后开始计算，超过5年的将被滚动覆盖，其他银行无法再查询到。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。银行方面不做任何不良的评价，仅如实的反馈历史。（2）信用卡信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。因此，建议信用卡用户还清欠款后继续用卡至少两年，期间保持信用良好，就能靠滚动记录把不良记录从征信报告里去掉。对于信用卡逾期多少天会构成违约、不良记录，主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行，信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。持卡人应准确了解并谨慎使用宽限期，避免产生逾期记录。需要注意的是，不要以为逾期后超过5年以上这些记录就会自动消除，无论是银行贷款、信用卡消费等，如果未先主动去清偿逾期债务，相关不良信用记录都将会伴随一生。3.定期查询定期查询个人信用报告，除了可对还款记录做到了如指掌、心中有数之外，还可及时发现被他人冒名贷款或信用报告被贷款机构越权查询的信息等。因为随着互联网金融服务项目层出不穷，部分用户会发现个人信用报告也可能出现来自微众银行、网商银行等查询记录。个人用户对于点击申请额度按钮中勾选同意某某服务协议及授权的情况需格外慎重，一些网贷公司可能通过用户直接勾选电子同意书得到授权，以此来查询个人信用报告。个人认为信用报告中信息错误、遗漏的，可以向征信中心或信息提供者提出异议，以维护自身权益。4.及时解决不良记录在定期查询自身征信记录时，一旦发现有不实的不良信用记录，一定要设法尽快消除。比如，因个人信息被盗用导致产生的信用问题，可向公安机关报案，由银行发起调查处理，一旦发现违约行为与本人无关，应向发卡行或贷款行提出异议申请。如果因特殊原因产生了不良记录，而这条记录是真实的，个人可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，对此条记录的客观理由进行注释性说明。（二）企业的信用累积企业信用档案是企业征信机构对企业信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用记录和信用报告，是企业整体信用状况的真实体现，是企业获得商业信任的绿色通行证，是大众消费的指南和交易决策的重要参考，是安全消费、公平交易（信贷、借贷、赊销、劳务等商务活动）的重要社会保障体系。很多企业，尤其是中小型企业普遍存在“融资难”问题，最主要的原因是企业缺失最基础的信用管理制度和信用文化建设。任何企业良好的信用记录均需不断的累积沉淀，所以任何一个企业，均应主动参与征信体系建设，依托人民银行或其他征信机构的征信系统，积极建立属于自己的信用档案。企业的信用文化是一种潜在的制度性资产，着重强调员工的伦理道德观与企业的发展目标一致，唤起员工对企业价值观的认同。企业要把“诚实守信”作为企业价值观的首要理念渗透到企业经营管理的全过程，通过制定企业信用准则，加强以契约为基础的诚信教育，把“诚信”转化为全体职工的自主意识和自觉行动，营造“一诺千金，有诺必践”的信用文化氛围。另外，企业信用记录空白不意味企业的信用记录良好，相反这使得金融机构或社会征信机构无从判断企业的信用状况。为逐步建立信任基础，企业尤其是中小企业应主动与金融机构建立紧密联系，让金融机构了解企业，降低由于信息不对称而导致金融机构缺乏对企业的了解的不良影响。把诚信要求融入社会规范这19项专项治理的内容包括电信网络诈骗、互联网虚假信息、无证行医及非法医疗、假药、论文造假及考试作弊、生态环境保护失信行为、拖欠工资、逃税骗税和“假发票”、法院判决不执行、假球黑哨及使用兴奋剂等等。很显然，时下诚信缺失已不是某个领域个别人的问题，它不止存在于经济界，教育界、卫生界、环保界、体育界、司法界等都程度不同地有所反映，有的甚至成为了顽症沉疴，到了非“集中治理”不可的境地。简单地说，“诚信”两字应该是互文，诚就是信，信就是诚。分而言之，《康熙字典》把“诚”归为如下几个义项：“信也;敬也;纯也;无伪也;真实也”;而《说文解字》则是如此解释“信”字：“诚也。从人从言，会意。”所谓“会意”，就是说“信”的意思就是“人言”：人说的话必须是可信的，否则就不是人话。这里，古贤已把“信”（当然也包括“诚”）提到了区分人畜的高度。我国有着悠久的传统文化，其以儒、释（佛）、道三家为骨架。这三者都有自己的文化体系，但在“诚信”一说上乃是揆一的。如儒家历来将“诚信”作为重要信条。孔子云：“人而无信，不知其可也”;“民无信，国不立”，他把“信”提升到了无与伦比的地位，视其为治国的重要条件。释家亦然，佛教的十戒均以“诚信”为宗旨，“发言行事，苟无诚信，则湖海衲子（即信众），孰相从焉?”佛家还认为“诚信”乃是修行解脱的具体体现，如佛经所言：“人有诚信之心，可自得度（到彼岸）”。道家更是把“诚信”奉为美德：“言善信”（言以信为善），“信言不美，美言不信”（有诚信的言语不动听，动听的言语不诚信）。——由此可见，诚信是中国传统文化精华所在，更是构建整个社会道德体系的基础。虽说“诚信”作为社会主义核心价值观的一项内容，立足于公民个人价值要求的层面，但它对社会层面同样须臾不可或缺。这是因为：诚信不仅仅是个人安身立命、人格建树的根本，对于社会和谐稳定、有序发展也是极为重要的基础。司马光说得好：“夫信者，人之大宝也。国保于民，民保于信。非信无以使民，非民无以守国。”从这个意义上说，诚信是齐家之道、立国之本，把诚信要求融入社会规范，乃是弘扬和兑现社会主义核心价值观的题中应有之义。大家都深切地感受到当今中国缺失诚信，何以故?一个基本的认识是：主要是百多年来，割断传统文化，没有经典教育，遗失诚信价值观，贬低道德人格的恶果。另外，随着市场经济的发展，传统的生活方式和价值观念也发生了根本性变化，从心理上说，某些人私心蒙蔽、欲望膨胀，奢望不劳而获、一夜暴富，他们往往不敢正视自己、直面社会，善于用空话、假话及虚假行为包装自己、坑蒙他人、危害社会，由此而谎言肆行，不诚不信大行其道。诚信的缺失不仅有悖经济社会发展、破坏市场经济和社会秩序，而且严重损害了社会公正、损害了公众利益，使全社会都为此付出惨