项目置换贷款管理办法

项目置换贷款管理办法一、总则（一）制定目的为规范公司项目置换贷款业务的管理，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及公司相关管理制度，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司内部所有涉及项目置换贷款业务的部门、分支机构及相关工作人员。项目置换贷款是指公司向借款人发放的，用于置换其原有项目建设或运营过程中形成的存量债务的贷款。（三）管理原则1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及公司内部管理制度，确保项目置换贷款业务合法合规开展。2.风险可控原则：对项目置换贷款业务进行全面、深入的风险评估和管理，采取有效的风险防范措施，确保信贷资产安全。3.效益性原则：在风险可控的前提下，追求项目置换贷款业务的经济效益，提高公司的盈利能力和市场竞争力。4.审慎性原则：对项目置换贷款业务进行审慎的审查和决策，避免盲目放贷，确保贷款资金的合理使用和回收。二、组织管理与职责分工（一）组织架构公司设立项目置换贷款业务管理委员会（以下简称"管委会"），作为项目置换贷款业务的决策机构。管委会由公司高层管理人员、风险管理部门负责人、信贷业务部门负责人等组成。同时，在信贷业务部门设立项目置换贷款业务小组，负责项目置换贷款业务的具体操作和管理。（二）职责分工1.管委会职责-制定项目置换贷款业务的发展战略和政策；-审议批准重大项目置换贷款业务的申请；-监督项目置换贷款业务的风险管理和内部控制；-协调解决项目置换贷款业务中出现的重大问题。2.信贷业务部门职责-负责项目置换贷款业务的营销和客户拓展；-对借款人进行贷前调查和评估，撰写贷前调查报告；-负责项目置换贷款业务的申请、审批、发放和回收等具体操作；-对借款人进行贷后管理，及时掌握借款人的经营状况和还款能力，防范信贷风险。3.风险管理部门职责-制定项目置换贷款业务的风险管理政策和制度；-对项目置换贷款业务进行风险评估和监测，提出风险防范和控制措施；-监督信贷业务部门的风险管理工作，确保风险管理政策和制度的有效执行；-对项目置换贷款业务的风险状况进行定期分析和报告。4.财务部门职责-负责项目置换贷款业务的财务核算和资金管理；-对项目置换贷款业务的财务效益进行分析和评估；-配合信贷业务部门和风险管理部门做好项目置换贷款业务的相关工作。三、贷款对象与条件（一）贷款对象项目置换贷款的对象为符合国家产业政策和公司信贷政策，具有合法经营资格和良好信用记录，能够提供合法、有效、足值的担保，且有明确的项目置换需求和还款来源的企（事）业法人或其他经济组织。（二）借款人条件1.依法设立并持有有效的营业执照或登记证书，具有独立的法人资格或经营资格；2.具有良好的信用记录和还款意愿，无重大不良信用记录；3.具有稳定的经营收入和现金流，具备按期偿还贷款本息的能力；4.项目符合国家产业政策和公司信贷政策，具有良好的发展前景和经济效益；5.能够提供合法、有效、足值的担保，担保方式包括抵押、质押、保证等；6.公司要求的其他条件。（三）项目条件1.项目已经完成建设或部分建设，且已形成一定的存量债务；2.项目具有合法的立项、规划、用地、环保等相关手续；3.项目具有明确的置换用途和还款来源，置换后的项目能够产生稳定的现金流；4.项目符合国家产业政策和公司信贷政策，具有良好的发展前景和经济效益；5.公司要求的其他条件。四、贷款申请与受理（一）申请材料借款人申请项目置换贷款时，应向公司信贷业务部门提交以下申请材料：1.借款申请书，包括借款金额、借款期限、借款用途、还款来源等；2.借款人的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证照；3.借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等；4.项目的立项、规划、用地、环保等相关手续；5.项目的可行性研究报告或项目评估报告；6.原有项目建设或运营过程中形成的存量债务的相关证明材料，如借款合同、还款记录等；7.担保资料，包括抵押物、质押物的清单、权属证明、评估报告，保证人的营业执照、财务报表、担保承诺函等；8.公司要求的其他材料。（二）受理程序1.信贷业务部门收到借款人的申请材料后，应进行初步审查，检查申请材料是否齐全、合规。如申请材料不齐全或不符合要求，应及时通知借款人补充或修改。2.经初步审查合格的申请，信贷业务部门应正式受理，并向借款人出具受理通知书。同时，信贷业务部门应安排专人对借款人进行贷前调查。五、贷前调查与评估（一）调查内容信贷业务部门应对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目情况等进行全面、深入的调查。具体调查内容包括：1.借款人的主体资格、经营管理情况、市场竞争力等；2.借款人的财务状况，包括资产负债结构、盈利能力、现金流状况等；3.借款人的信用状况，包括信用记录、信用评级等；4.项目的基本情况，包括项目的立项、规划、用地、环保等相关手续，项目的建设进度、投资规模、资金来源等；5.原有项目建设或运营过程中形成的存量债务的情况，包括债务的金额、期限、利率、还款情况等；6.项目置换的用途和还款来源，包括置换后的项目如何产生现金流，还款计划是否合理、可行等；7.担保情况，包括抵押物、质押物的价值、变现能力，保证人的担保能力等。（二）调查方法信贷业务部门可采取现场调查、非现场调查、问卷调查、访谈等多种方法进行贷前调查。现场调查应实地走访借款人的经营场所、项目现场，了解借款人的实际情况；非现场调查应通过查阅借款人的财务报表、信用报告、相关文件资料等，了解借款人的基本信息和信用状况。（三）评估报告信贷业务部门在完成贷前调查后，应撰写贷前调查报告。贷前调查报告应包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、项目情况、担保情况、贷款风险评估、贷款建议等内容。同时，风险管理部门应对贷前调查报告进行审核和评估，提出风险评估意见和建议。六、贷款审批（一）审批流程1.信贷业务部门完成贷前调查和评估后，应将贷前调查报告、风险评估意见等相关材料提交给风险管理部门进行审核。2.风险管理部门审核通过后，将相关材料提交给项目置换贷款业务管理委员会进行审议。3.项目置换贷款业务管理委员会根据风险管理部门的审核意见和贷前调查报告，对项目置换贷款业务进行审议和决策。对于重大项目置换贷款业务，应提交公司董事会进行审批。（二）审批标准项目置换贷款业务的审批应遵循以下标准：1.借款人符合本办法规定的贷款对象和条件；2.项目符合国家产业政策和公司信贷政策，具有良好的发展前景和经济效益；3.原有项目建设或运营过程中形成的存量债务真实、合法、有效；4.项目置换的用途和还款来源明确、合理、可行；5.担保措施合法、有效、足值，能够有效防范信贷风险；6.贷款风险可控，预期收益合理。七、贷款发放与支付（一）合同签订经审批同意发放的项目置换贷款，信贷业务部门应与借款人签订借款合同，与担保人签订担保合同。借款合同和担保合同应明确双方的权利和义务，包括贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、违约责任等条款。（二）贷款发放1.信贷业务部门应按照借款合同的约定，在落实担保措施、办妥相关手续后，及时发放贷款。2.贷款发放前，信贷业务部门应再次对借款人的情况进行核实，确保贷款资金用于约定的项目置换用途。（三）支付管理1.公司应按照国家有关规定和借款合同的约定，对贷款资金的支付进行管理。贷款资金应采用受托支付或自主支付的方式进行支付。2.受托支付是指公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。自主支付是指公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给交易对手。3.信贷业务部门应加强对贷款资金支付的监督和管理，确保贷款资金按照约定的用途使用。八、贷后管理（一）日常管理1.信贷业务部门应建立健全贷后管理制度，定期对借款人进行贷后检查。贷后检查的内容包括借款人的经营状况、财务状况、信用状况、项目进展情况、还款情况等。2.信贷业务部门应及时掌握借款人的经营变化和风险状况，发现问题及时采取措施进行处理。同时，信贷业务部门应定期向风险管理部门和项目置换贷款业务管理委员会报告贷后管理情况。（二）还款管理1.信贷业务部门应按照借款合同的约定，及时提醒借款人按时还款。对于借款人出现的逾期还款情况，应及时进行催收，并采取相应的措施进行处理。2.如借款人出现还款困难或违约情况，信贷业务部门应及时与借款人协商，制定合理的还款计划或解决方案。同时，应按照担保合同的约定，要求担保人履行担保责任。（三）风险预警与处置1.风险管理部门应建立健全项目置换贷款业务的风险预警机制，对贷款业务的风险状况进行实时监测和预警。当发现贷款业务出现风险预警信号时，应及时发出预警通知，并采取相应的风险处置措施。2.对于出现重大风险的项目置换贷款业务，公司应成立专门的风险处置小组，制定风险处置方案，采取有效的措施进行风险化解和处置。九、贷款回收与处置（一）正常回收借款人应按照借款合同的约定，按时足额偿还贷款本息。信贷业务部门应在贷款到期前，及时提醒借款人做好还款准备。贷款到期后，借款人应将贷款本息足额存入指定账户，公司应及时进行扣款和结算。（二）逾期处理如借款人未能按时足额偿还贷款本息，即构成逾期。信贷业务部门应及时对逾期贷款进行催收，并按照借款合同的约定收取逾期利息和罚息。同时，信贷业务部门应分析逾期原因，采取相应的措施进行处理。（三）不良贷款处置对于经催收仍无法收回的逾期贷款，应按照公司的不良贷款处置管理办法进行处置。不良贷款处置方式包括重组、转让、核销、诉讼等。十、档案管理（一）档案内容项目置换贷款业务的档案应包括借款人的申请材料、贷前调查报告、风险评估报告、借款合同、担保合同、贷款发放凭证、贷后检查报告、还款记录等相关文件资料。（二）档案管理要求1.信贷业务部门应指定专人负责项目置换贷款业务档案的管理，确保档案资料的完整、准确、安全。2.档案资料应按照规定的格式和要求进行整理、装订和归档，建立档案索引，便于查询和使用。3.档案资料的保管期限应按照国家有关规定和公司的档案管理制度执行。在保管期限内，档案资料不得随意销毁或丢失。十一、监督与检查（一）内部审计公司内部审计部门