一手房按揭管理办法规定

一手房按揭管理办法规定一、引言在房地产市场蓬勃发展的今天，一手房按揭业务作为连接购房者、开发商与金融机构的重要桥梁，发挥着至关重要的作用。本管理办法规定旨在规范公司一手房按揭业务的操作流程，有效防范风险，保障各方合法权益，确保业务的稳健、有序开展。本办法依据国家相关法律法规、金融监管要求以及行业通行标准制定，适用于公司所有一手房按揭业务。二、适用范围与基本原则（一）适用范围本办法适用于公司所涉及的所有一手房按揭业务，涵盖与各类开发商合作的住宅、商业用房等一手房项目的按揭贷款服务。（二）基本原则1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及行业规范，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则：建立健全风险识别、评估和控制机制，有效防范信用风险、市场风险、操作风险等各类风险。3.客户至上原则：以客户为中心，提供优质、高效、便捷的服务，保障客户的合法权益。4.公平公正原则：在业务操作过程中，对开发商、购房者等各方当事人一视同仁，确保业务处理的公平性和公正性。三、组织架构与职责分工（一）组织架构公司设立专门的一手房按揭业务管理部门，负责统筹协调一手房按揭业务的开展。同时，涉及市场营销、信贷审批、风险管理、贷后管理等多个部门协同合作，共同推进业务的顺利进行。（二）职责分工1.市场营销部门负责与开发商建立合作关系，拓展一手房按揭业务市场；收集、整理开发商和项目的相关信息，进行初步评估；向购房者宣传公司的一手房按揭政策和产品。2.信贷审批部门对购房者的贷款申请进行审查，包括对购房者的信用状况、还款能力、购房真实性等进行评估；根据审查结果，决定是否批准贷款申请，并确定贷款额度、期限、利率等关键条款。3.风险管理部门对一手房按揭业务进行全面的风险监测和评估，制定风险控制措施；对业务操作过程中的合规性进行监督检查，防范各类风险的发生。4.贷后管理部门负责对已发放的一手房按揭贷款进行跟踪管理，包括还款提醒、逾期催收、抵押物管理等；及时处理贷款过程中出现的问题，确保贷款的安全回收。四、开发商合作管理（一）开发商准入标准1.具有合法的房地产开发资质，且资质等级符合相关要求。2.具有良好的商业信誉和经营业绩，无重大违法违规记录。3.项目具备合法的开发手续，包括土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等。4.项目的地理位置、规划设计、配套设施等具有一定的市场竞争力。（二）合作流程1.初步接触：市场营销部门与开发商进行初步沟通，了解开发商的合作意向和项目情况。2.项目评估：市场营销部门收集开发商和项目的相关资料，进行初步评估，并将评估结果提交给风险管理部门和信贷审批部门进行审核。3.合作协议签订：经各方评估通过后，公司与开发商签订一手房按揭合作协议，明确双方的权利和义务。4.项目跟踪：在合作过程中，市场营销部门定期对项目的进展情况进行跟踪，及时了解项目的建设进度、销售情况等。（三）开发商保证金管理为确保开发商履行合作协议中的相关义务，公司要求开发商按照一定比例缴纳保证金。保证金的金额根据项目的规模、风险程度等因素确定。在项目建设过程中，如开发商出现违约行为，公司有权从保证金中扣除相应的款项。五、购房者贷款申请与审批（一）贷款申请条件1.具有完全民事行为能力的自然人。2.有稳定的收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力。3.信用状况良好，无不良信用记录。4.已与开发商签订合法有效的购房合同。5.能够提供符合公司要求的担保。（二）申请材料1.身份证明：购房者的身份证、户口簿等有效身份证件。2.收入证明：包括工资收入证明、银行流水、纳税证明等。3.购房合同：与开发商签订的合法有效的购房合同。4.担保材料：如抵押物的产权证明、保证人的相关资料等。5.其他材料：根据具体情况，可能需要提供的其他相关材料。（三）审批流程1.受理：信贷审批部门收到购房者的贷款申请材料后，对材料的完整性和真实性进行初步审查。如材料不完整，通知购房者补充相关材料。2.调查：信贷审批部门对购房者的信用状况、还款能力等进行调查核实。可以通过查询征信系统、与购房者面谈、实地走访等方式进行调查。3.审查：信贷审批部门根据调查结果，对购房者的贷款申请进行全面审查，评估贷款风险。审查内容包括购房者的信用状况、还款能力、购房真实性、抵押物价值等。4.审批决策：信贷审批部门根据审查结果，做出是否批准贷款申请的决策。对于批准的贷款申请，确定贷款额度、期限、利率等关键条款；对于不批准的贷款申请，向购房者说明理由。5.合同签订：经审批通过后，公司与购房者签订一手房按揭贷款合同，明确双方的权利和义务。同时，办理相关的担保手续，如抵押登记、保证合同签订等。六、贷款发放与支付管理（一）贷款发放条件1.购房者已与公司签订合法有效的一手房按揭贷款合同。2.担保手续已办理完毕，如抵押物已办理抵押登记，保证人已签订保证合同等。3.开发商已取得项目的预售许可证或现售备案证明。4.其他必要的条件已满足。（二）贷款发放流程1.信贷审批部门根据贷款审批结果，出具贷款发放通知书。2.财务部门根据贷款发放通知书，将贷款资金发放至指定的账户，一般为开发商的监管账户。3.贷款发放后，及时将相关信息录入信贷管理系统，进行账务处理。（三）贷款支付管理公司按照相关规定和合同约定，对贷款资金的支付进行管理。原则上，贷款资金应直接支付给开发商，用于购买房屋。在支付过程中，严格审核支付凭证的真实性和合法性，确保贷款资金的安全使用。七、贷后管理（一）还款管理1.贷后管理部门在贷款发放后，及时为购房者建立还款账户，并告知购房者还款方式、还款日期等相关信息。2.在还款日前，通过短信、电话等方式提醒购房者按时还款。3.对逾期还款的购房者，进行催收工作。催收方式包括电话催收、信函催收、上门催收等。对于逾期情况严重的，采取法律手段进行追偿。（二）抵押物管理1.定期对抵押物进行检查和评估，确保抵押物的价值稳定和安全。2.关注抵押物的状态变化，如是否存在被查封、扣押、损坏等情况。如发现问题，及时采取措施进行处理。3.在贷款还清后，及时办理解除抵押手续，将抵押物的相关权利归还给购房者。（三）档案管理对一手房按揭业务的相关档案进行妥善管理，包括购房者的申请材料、贷款合同、担保合同、还款记录等。档案管理应遵循完整性、准确性、保密性的原则，确保档案资料的安全和可查性。八、风险管理（一）风险识别与评估1.定期对一手房按揭业务进行风险排查，识别可能存在的风险因素，如信用风险、市场风险、操作风险等。2.采用定性和定量相结合的方法，对风险进行评估，确定风险的等级和影响程度。（二）风险控制措施1.针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施。如对于信用风险，加强对购房者的信用审查，要求提供担保；对于市场风险，密切关注房地产市场的变化，调整贷款政策和额度。2.建立风险预警机制，当风险指标达到一定阈值时，及时发出预警信号，并采取相应的措施进行处理。（三）应急处理机制制定一手房按揭业务的应急处理预案，应对可能出现的突发情况，如开发商破产、购房者大规模逾期等。在突发情况发生时，能够迅速启动应急处理预案，采取有效的措施，降低损失。九、监督检查与责任追究（一）监督检查公司内部审计部门定期对一手房按揭业务进行审计检查，检查内容包括业务操作的合规性、风险控制措施的执行情况、档案管理的完整性等。同时，接受外部监管机构的监督检查，积极配合监管部门的工作。（二）