银行资信审核管理办法

银行资信审核管理办法一、总则（一）制定目的为加强银行资信审核管理，规范审核流程，有效防范信用风险，保障银行信贷资产安全，根据国家相关法律法规、金融监管要求以及银行业通行的行业标准，结合本行实际情况，特制定本管理办法。（二）适用范围本办法适用于本行开展的各类涉及资信审核的业务，包括但不限于公司贷款、个人贷款、信用卡业务、贸易融资等。（三）基本原则1.真实性原则：审核人员应确保所收集的资信信息真实、准确、完整，不得隐瞒或歪曲事实。2.独立性原则：资信审核工作应独立于营销部门，审核人员应独立判断客户的资信状况，不受外界不当干扰。3.审慎性原则：在审核过程中，应保持谨慎态度，充分考虑各种可能的风险因素，对客户的资信状况进行全面、深入的评估。4.合规性原则：资信审核工作应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本行的各项规章制度。二、组织架构与职责（一）资信审核管理委员会1.组成：由行领导、风险管理部门负责人、信贷管理部门负责人、法律合规部门负责人等组成。2.职责：-制定和修订本行资信审核的政策、制度和流程。-审议重大资信审核事项，包括大额贷款、复杂业务的资信审核结果。-监督和评估资信审核工作的执行情况，提出改进意见和建议。（二）资信审核部门1.人员配置：配备具有丰富金融知识、信贷经验和风险评估能力的专业审核人员。2.职责：-负责收集、整理和分析客户的资信信息。-对客户的资信状况进行评估，撰写审核报告。-根据审核结果，提出授信建议或决策意见。-跟踪和监控已授信客户的资信变化情况。（三）其他相关部门1.营销部门：负责拓展客户，收集客户的基本信息和业务需求，并及时将相关信息传递给资信审核部门。2.风险管理部门：负责对资信审核过程中的风险进行监测和控制，提供风险评估和预警支持。3.法律合规部门：负责对资信审核工作的合规性进行审查，提供法律意见和支持。三、资信信息收集（一）收集范围1.客户基本信息：包括客户的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式、企业的营业执照、组织机构代码证等。2.财务信息：包括客户的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，以及相关的财务分析指标。3.信用记录：包括客户在金融机构的贷款记录、信用卡使用记录、还款记录等信用信息。4.经营信息：包括企业的生产经营情况、市场竞争力、行业前景等信息。5.其他信息：包括客户的社会声誉、涉诉情况、重大事项等信息。（二）收集渠道1.客户提供：要求客户主动提供相关的资信信息，并对其真实性和完整性负责。2.金融机构共享：通过人民银行征信系统、金融同业协会等渠道，获取客户在其他金融机构的信用信息。3.第三方机构：委托专业的第三方机构，如会计师事务所、律师事务所、信用评级机构等，对客户的资信状况进行调查和评估。4.实地调查：审核人员对客户进行实地考察，了解客户的生产经营情况、资产状况等。（三）信息管理1.建立资信信息数据库：对收集到的资信信息进行分类、整理和存储，建立完善的资信信息数据库。2.信息保密：严格遵守信息保密制度，对客户的资信信息进行保密，不得泄露给任何无关人员。3.信息更新：定期对资信信息数据库进行更新，确保信息的及时性和准确性。四、资信评估方法（一）定性评估1.客户品质：评估客户的道德品质、信用意识、经营管理能力等。2.经营环境：分析客户所处的行业环境、市场竞争状况、政策法规等因素对其经营的影响。3.发展前景：预测客户的未来发展趋势和潜力。（二）定量评估1.财务比率分析：计算客户的偿债能力、盈利能力、营运能力等财务比率，评估其财务状况。2.信用评分模型：建立适合本行的信用评分模型，根据客户的资信信息进行评分，评估其信用风险。（三）综合评估1.将定性评估和定量评估结果相结合，对客户的资信状况进行综合评估。2.根据综合评估结果，将客户分为不同的信用等级，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。五、资信审核流程（一）受理申请1.营销部门收到客户的授信申请后，对申请资料进行初步审查，确保资料齐全、符合要求。2.将申请资料提交给资信审核部门，同时填写《授信申请移交表》，注明申请时间、申请金额、申请业务类型等信息。（二）审核调查1.资信审核部门收到申请资料后，安排审核人员进行审核调查。2.审核人员按照本办法的要求，收集、整理和分析客户的资信信息，进行资信评估。3.对需要进一步核实的信息，审核人员可以通过实地调查、电话调查、函证等方式进行核实。（三）撰写审核报告1.审核人员根据审核调查结果，撰写《资信审核报告》。2.《资信审核报告》应包括客户基本情况、申请业务情况、资信评估结果、风险分析、授信建议等内容。（四）审核审批1.审核人员将《资信审核报告》提交给部门负责人进行审核。2.部门负责人审核通过后，将报告提交给资信审核管理委员会进行审批。3.资信审核管理委员会根据审核报告和相关政策制度，对授信申请进行审批，作出授信决策。（五）结果反馈1.资信审核部门将授信审批结果及时反馈给营销部门和客户。2.对于同意授信的客户，营销部门与客户签订相关的授信合同和协议，办理放款手续。3.对于不同意授信的客户，应向其说明原因，并做好解释工作。六、风险控制与监测（一）风险预警机制1.建立风险预警指标体系，对客户的资信状况进行实时监测。2.当客户的资信状况出现异常变化时，及时发出风险预警信号。（二）风险处置措施1.对于出现风险预警信号的客户，资信审核部门应及时进行调查和分析，制定风险处置方案。2.根据风险程度的不同，采取不同的风险处置措施，如调整授信额度、提高担保要求、提前收回贷款等。（三）贷后管理1.加强对已授信客户的贷后管理，定期对客户的经营情况、财务状况、信用状况等进行检查和评估。2.要求客户定期提供财务报表和相关信息，及时掌握客户的资信变化情况。七、监督与检查（一）内部审计1.内部审计部门定期对资信审核工作进行审计，检查审核流程的合规性、审核结果的准确性等。2.对审计中发现的问题，提出整改意见和建议，并跟踪整改情况。